Блокировка счета банком

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

Действие федерального закона 115-ФЗ распространяется на организации, индивидуальных предпринимателей и граждан. Организации, имеющие отношение к проведению операций с денежными средствами, обязаны соблюдать предписания законодательства, и вовремя отчитываться перед контролирующими органами. Причины блокировки счетов и карт физических лиц в исчерпывающем виде прописаны в указанном федеральном законе.

Что такое 115-ФЗ

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принят в 2001 году. За два десятилетия в закон вносились многочисленные поправки: одни нормы утрачивали силу, другие — вводились в действие. Сервис Brobank.ru разобрался, в чем заключается суть данного федерального закона, и какие цели он преследует.

Цель настоящего закона заключается в создании и работе правового механизма, противодействующего отмыванию доходов, финансированию террористической и экстремистской деятельности, а также распространения оружия массового поражения. Под действие ФЗ подпадают:

• Граждане — физические лица, занимающиеся и не занимающиеся частной практикой.
• Иностранные граждане и лица без гражданства.
• Организации, работающие с денежными средствами и имуществом.
• Юридические лица.
• Индивидуальные предприниматели.
• Иностранные организации, действующие без образования юрлица.
• Государственные и муниципальные органы.

Федеральный закон обязывает организации, работающие с денежными средствами, следить за движением денежных масс, вычисляя подозрительные и незаконные операции. Главным регулятором в сфере финансового надзора является — Росфинмониторинг. Исходя из этого, на вопрос, может ли банк заблокировать счет физического лица, ответ один — может, и под контроль подпадают банковские карты, вклады, текущие счета физлиц.

По каким причинам блокируется счет физического лица

Кредитные и прочие организации, работающие с денежными средствами, обязаны анализировать операции своих клиентов на подозрительность. Критерий подозрительности — достаточно неопределенный и не очевидный момент, так как подозрительной может быть признана практически любая операция.

При этом закон запрещает банкам и некредитным финансовым организациям разглашать информацию о планируемых мерах по отношению к конкретному клиенту. Блокировка счета физического лица производится без предварительного уведомления.

• Операции по обналичиванию денежных средств — незаконный перевод безналичных денег в наличные.
• Запутанные схемы расчетов.
• Сокрытие истинных целей и участников сделок — в банковском сегменте это принято называть «транзит».
• Незаконный вывод денежных средств за границу Российской Федерации.
• Финансирование или причастность к террористической и (или) экстремистской деятельности.

Для блокировки счета или для наложения ограничений на совершение определенных операций специалисту банка (иной организации) достаточно увидеть в операции признаки одного из нарушений, приведенных в списке. Если уполномоченному сотруднику покажется подозрительность операции, счет будет заблокирован. То есть, нарушения, как такового, может и не быть.

Именно поэтому критерий подозрительности операций — условное значение, которое часто зависит от человеческого фактора.

Что делать в случае блокировки счета

Банк оповещает клиента о предпринятых в отношении его счета мерах по факту их принятия. Как правило, банк связывается с клиентом по телефону или в смс-сообщении, реже — по электронной почте. Специалист обязан указать на то, что счет заблокирован по 115-ФЗ, а также назвать причину блокировку — совершение конкретной операции.

В случае блокировки счета вариант решения проблемы один — клиент доказывает банку, что совершенная им операция (операции) не преследовала цель отмывания доходов и (или) финансирования террористической деятельности.

Сложность заключается в том, что полного перечня документов, подходящего под каждый случай, — не существует. Каждый случай рассматривается банками индивидуально, поэтому клиент в обозначенный срок предоставляет данные, указанные специалистом организации.

Документы должны подтверждать законность происхождения денежных средств, а также экономический смысл совершенной операции. Ими могут быть: договоры купли-продажи, чеки, накладные, квитанции, расчетные листы, счета, арендные соглашения, и прочее. Пока клиент не предоставит в банк документальные данные, ограничения со счета не снимаются.

Как передать в банк подтверждающие документы

Если заблокировали счет в банке, клиент получает сообщение, в котором указывается на перечень подтверждающих документов и на способ их отправки в банк. Если клиент проживает (находится) в городе, в котором базируется региональное управление банка (иной организации), документы предоставляются лично. В остальных случаях допускается:

• Отправка копий по электронной почте.
• Отправка документов по Почте России.

Если подтверждающих документов нет в наличии, либо на их сбор клиенту требуется время, об этом необходимо сообщить в банк. Кредитные организации не заинтересованы в потере своих клиентов, поэтому для снятия ограничений со счета может быть найдено альтернативное решение.

Как подстраховаться от блокировки текущего счета (карты)

Физические лица, не занимающиеся предпринимательской деятельностью или частной практикой (нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие, частные детективы, охранники, и другие), открывают в банке текущие счета, карты, вклады. Каждый из этих счетов, либо все одновременно, могут быть заблокированы банком на неопределенный срок.

• Переводы через счет денег, к которым клиент не имеет никакого отношения — не соглашаться на просьбы друзей и знакомых, особенно, если речь идет о крупных суммах.
• Передача данных счета (карты) третьим лицам — счет может использоваться для транзита (сокрытия экономического смысла) по операции.
• Использование карты или счета для незаконной предпринимательской деятельности.
• Участие в качестве директора организации — в случае, если реальная работа в качестве директора не планируется (подставное лицо).
• Частое снятие больших сумм наличных со счета — можно и нужно стараться больше работать с безналичной формой оплаты.

Если гражданин начинает заниматься предпринимательской деятельностью, то ему запрещено пользоваться картами и счетами для принятия платежей, которые он оформлял будучи физическим лицом. В этих целях оформляется бизнес-карта для ИП и открывается расчетный счет.

Избежать блокировку получится при соблюдении этих элементарных правил. Следует помнить, что банк выполняет предписания законодательства, и за нарушения требований 115-ФЗ в отношении участников рынка предусмотрены достаточно жесткие санкции, вплоть до отзыва банковской лицензии.

• Федеральный закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма — ссылка.
• Памятка Сбербанка России по блокировке карт, счетов, вкладов физических лиц — ссылка.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).

Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 20

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Консультант, автор Попович Анна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

1. Наталья27.11.2022 в 02:19 Уточните, ЦБ или банк, где обслуживается клиент (есть карты, вклады) блокирует подозрительные операции клиента, при этом информировать клиента должен сотрудник ЦБ или непосредственно клиентского банка?

1. Ольга Пихоцкая27.11.2022 в 03:44 Наталья, здравствуйте. Центробанк не блокирует операции клиентов, его сотрудники не имеют права связываться каким-либо способом с гражданами. Если вам пишут или звонят и представляются сотрудниками ЦБ, это — мошенники. Уточнить информацию по своим счетам и операциям вы можете только в своем банке.

1. Васинёва Анна04.09.2022 в 16:10 Уважаемый Павел, при обнаружении подозрительных транзакций банк сам может заблокировать расчетный счет и попросить вас предоставить документы, доказывающие, что ваша деятельность не противоречит закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ). ЦБ не имеет полномочий по блокировке счетов. Пожалуйста, уточните ваш вопрос.

1. Васинёва Анна18.05.2022 в 21:59 Уважаемая Александра, из вашего вопроса не понятна причина блокировки, пожалуйста, уточните этот момент.

1. Васинёва Анна28.04.2022 в 11:47 Здравствуйте, Марина!
   Нет, не блокируют.

1. Васинёва Анна03.03.2022 в 02:24 Уважаемый автор, да, вы можете предоставить договор. Но банк вправе потребовать дополнительные документы для подтверждения происхождения средств.

1. Васинёва Анна06.02.2022 в 11:22 Уважаемый Петр, многое зависит от банка, в котором вы планируете открыть расчетный счет. Уточните комиссию за их услуги, приемлемые варианты валюты. Кроме того, не забудьте, что в этом случае в ФНС предусмотрены особые налоги для сделок с нерезидентами. При неправильно переданных сведениях легко получить крупный штраф.

1. Васинёва Анна05.02.2022 в 02:09 Уважаемая Джульетта, для этого можно использовать акт приема-передачи или закупочный акт. Допускается и применение самостоятельно разработанной формы акта. В этом случае нужно проследить, чтобы в форме присутствовали обязательные для первичных документов реквизиты. Отсутствие указанных документов, в первую очередь, делает невозможной установленную законом отчетность.

1. Васинёва Анна07.11.2021 в 20:16 Уважаемый Павел, вам необходимо выяснить причину блокировки. Без понимания позиции банка говорит о тактике дальнейших действий нельзя.

1. Ольга Пихоцкая19.10.2021 в 15:06 Ангелина, добрый день. Как правило, для разблокировки карты достаточно вкратце объяснить ситуацию и подтвердить, что операцию совершали именно вы. Можете назвать истинную причину, страшного в этом ничего нет.

1. Васинёва Анна19.07.2021 в 15:18 Уважаемая Юлия, уточните подробности такого перечисления средств — основание, наличие договорных обязательств и т.д.

Причины блокировки счета по 115-ФЗ и анализ арбитражной практики

Рассказываем о самых популярных основаниях для блокировки счета по 115-ФЗ, даем рекомендации по снижению рисков и представляем подборку арбитражной практики по теме.
Блокировка — это приостановление банком операций по счету. По данным общественной организации «Деловая Россия», в России за 2017 год банки заблокировали более 700 тыс. счетов компаний и ИП, а за первое полугодие 2018 года — 500 тыс. За последний год количество блокировок продолжает расти.

Кого могут заблокировать

Риск блокировки есть у всех, кто имеет счет в банке и пользуется им в коммерческих или личных целях. Чаще всего причиной блокировки становится невнимательность: ошибка в документе, вовремя не внесенные изменения данных или просто нетипичная операция по счету. Если компания ежемесячно осуществляла сделки на сумму до 500 тыс. рублей, а потом заключает выгодный контракт на сумму свыше 1 млн рублей, банк уже считает эту сделку подозрительной.

Чтобы снизить риск блокировки, следует точно понимать, кто и почему может приостановить операции по вашему счету.

Основания для блокировки счета

• Нетипичный характер сделки
• У сделки отсутствует экономический смысл
• Вывод капитала из страны
• Клиент занижает тарифные платежи
• Клиент снимает много налички и уклоняется от налогов

Если банк замечает хотя бы один из признаков, он запускает процесс внутренней проверки. Банк запрашивает документы по сделкам и устанавливает срок, до которого клиент должен предоставить сведения. Если клиент не предоставляет пояснения, банк вправе приостановить операции по счету клиента.

Также банк регулярно проверяет перечень лиц, причастных к террористической или экстремистской деятельности. Все операции по счетам этих компаний и их контрагентов незамедлительно блокируются. О блокировке счета компаний и физлиц, включенных в перечень террористов, можно прочесть в статье «Что такое блокировка счета по 115-ФЗ?».

Чтобы не вызывать подозрений со стороны банка, можно выработать полезные привычки для своего бизнеса:

• Предупреждайте банк об изменениях в данных: новый ОКВЭД, адрес, руководитель. Если на ваш счет пришли деньги за поставку щебня, а по документам у вас салон красоты, у банка точно возникнут подозрения.
• Подробно указывайте назначение платежа: за какой товар или услугу проходит оплата, на основании какого договора и т.д. Попросите ваших контрагентов делать так же.
• Платите налоги вовремя и в нужном объеме. ЦБ определил минимальный налог — 0,9 % от оборота. Если у вас несколько счетов, старайтесь равномерно платить налоги с каждого.
• Проверяйте контрагентов. Запрашивайте выписки ЕГРЮЛ, просматривайте компании в картотеке арбитражных дел и т.д. Или воспользуйтесь одним из сервисов для проверки контрагентов.

И если у банка появились к вам вопросы, постарайтесь дать на них честный и подробный ответ — чем лучше банк будет понимать, как работает ваш бизнес, тем быстрее снимет подозрения.

Подробнее о том, как избежать блокировки расчетного счета, рассказано в методических рекомендациях Центробанка.

На какие платежи не распространяется блокировка

Даже имея заблокированный счет, клиент банка вправе и даже должен выплачивать различные обязательные платежи в бюджетные и небюджетные фонды. И банк не вправе ему отказать в проведении таких операций. В ст. 855 ГК РФ определена очередность платежей при блокировке счета:

1. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, алименты.
2. Выплата выходных пособий, зарплаты по трудовым договорам.
3. Уплата налогов и взносов по поручениям ФНС, ПФР или ФСС.
4. Исполнительные документы на другие денежные требования.

Арбитражная практика по блокировке счетов

Руководитель юридической службы СКБ Контур Кристина Селиванова сделала разбор нескольких арбитражных дел по блокировке счета. Надеемся, реальные случаи из практики помогут вам лучше разобраться в том, как работает судебная система в области блокировок. Для наглядности мы выбрали два случая, в которых суд поддержал требования истца, то есть компании или предпринимателя, и еще два, в которых суд был на стороне банка.

Нереальные сроки

Торговая фирма хотела перевести деньги и вернуть займ, предоставленный учредителю без договора. Банк усомнился в легальности платежа и отказал в проведении операции.

Фирма обратилась в арбитражный суд с иском, в котором просила признать блокировку счета незаконной. Суд установил, что фирма предоставила документы по запросу банка. При этом банк все равно отказал в переводе, аргументировав тем, что фирма не выполнила запрос в срок. Однако выполнить данный запрос вовремя было фактически невозможно: его вручили фирме через два дня после окончания установленного банком срока.

То есть банк установил заведомо неисполнимое требование.

В заявлении истец потребовал предоставить в Росфинмониторинг опровержение — фирма не нарушила 115-ФЗ — и возвратить на счет 1,9 млн рублей. Суды трех инстанций поддержали позицию фирмы и признали действия банка незаконными.

Постановление ФАС Уральского округа от 02.04.2019 № Ф09-515/19

Сомнительные операции

На счета предпринимателя стала поступать предоплата от контрагентов в размере от 50 до 100 %. При этом период деятельности ИП был незначительным для того, чтобы установить многочисленные деловые отношения, особенно по предоплате. Из-за сомнительного характера сделок банк ограничил дистанционное обслуживание клиента. ИП обратился в арбитражный суд с иском о признании действий банка незаконными.

Суды согласились с позицией банка, поскольку материалы дела подтверждали, что предприниматель совершал операции необычного, транзитного характера. Поступающие на счет платежи не имели очевидного экономического смысла и противоречили закону. Также суд принял во внимание, что полного комплекта документов, опровергающих подозрительный характер финансовых операций, ИП так и не предоставил.

Банк ввел ограничения только на интернет-платежи, поэтому ИП мог совершать операции, предоставив банку платежные поручения на бумаге и подтвердив экономический смысл сделок.

Постановление ФАС Уральского округа от 11.02.2019 № Ф09-9452/18

Необоснованная комиссия

Банк заподозрил строительную компанию в легализации доходов, полученных преступным путем, и запросил подтверждающие документы. Далее банк посчитал, что клиент ненадлежащим образом исполнил запрос. Тогда клиент решил расторгнуть договор и направил банку поручение перевести остаток денежных средств в другой банк.

Банк удержал комиссию в размере 5 % от остатка на счете.

Компания сочла действия банка незаконными и обратилась в арбитражный суд с иском о взыскании неосновательного обогащения. Суд первой инстанции отказал в иске, полагая, что банк действовал в соответствии с договором. Однако апелляционный суд отметил, что банк не смог доказать, что клиент совершал незаконные сделки.

Кроме того, суд пришел к выводу, что запрос о предоставлении документов носил обобщенный характер, и обязал банк возместить сумму комиссии и проценты за пользование этими средствами.

Кассационный суд поддержал решение апелляционного суда.

Постановление ФАС Уральского округа от 10.10.2018 № Ф09-5371/18

Недостоверные сведения

Банк отказал предпринимателю в открытии счета, поскольку клиент указал в анкете недостоверные сведения о предполагаемых оборотах по счету 10 млн рублей в год. При этом с момента регистрации ИП до обращения в банк прошло всего 8 дней.

Банк провел внутреннюю проверку и обнаружил негативные факторы: ИП являлся руководителем организаций, договоры с которыми уже были расторгнуты банком. Предприниматель отказался предоставлять документы, подтверждающие сведения, указанные в анкете, и не ответил на вопросы о своей деятельности и источниках дохода. Суд установил правомерность действий банка.

Постановление ФАС Уральского округа от 22.05.2018 № Ф09-2313/18

Подробности этих и других дел из правоприменительной практики по спорам о блокировке счетов вы можете посмотреть в картотеке арбитражных дел.

Заключение

Чтобы избежать блокировки, нужно вовремя платить налоги, сдавать отчетность в срок, не заводить долгов, проверять контрагентов и не вести «серый» бизнес. В качестве профилактики можно иногда смотреть на свои переводы и платежи глазами банка — все ли прозрачно и понятно?

Если вдруг банк все же заподозрил вас — не злитесь, а просто подробно объясните ему схему платежей, особенности своей деятельности, предоставьте все документы в срок.

Если банк все же заблокировал счет, а вы полагаете, что оснований для этого не было, — можете обратиться с иском в арбитражный суд. Судебная практика показывает, что вы можете доказать незаконность действий банка.

Если же ваши счета заблокированы правомерно — у вас имеется задолженность перед бюджетом, исполнительные производства и т.д., вам нужно устранить все нарушения. Как только вы заплатите все налоги, пени и другие обязательные взносы, банк снимет ограничения по счету.

Причины блокировки счета по 115‑ФЗ и анализ арбитражной практики

Блокировка — это приостановление банком операций по счету. По данным общественной организации «Деловая Россия», в России за 2017 год банки заблокировали более 700 000 счетов компаний и ИП, а за первое полугодие 2018 года — 500 000. За последний год количество блокировок продолжает расти.

Кого могут заблокировать

Риск блокировки есть у всех, кто имеет счет в банке и пользуется им в коммерческих или личных целях. Чаще всего причиной блокировки становится невнимательность: ошибка в документе, вовремя не внесенные изменения данных или просто нетипичная операция по счету.

Если компания ежемесячно осуществляла сделки на сумму до 500 000 руб., а потом заключает выгодный контракт на сумму свыше 1 млн руб., банк уже считает эту сделку подозрительной. Чтобы снизить риск блокировки, следует точно понимать, кто и почему может приостановить операции по вашему счету.

Основания для блокировки счета

В 2001 году вступил в силу Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма». С этого момента банки должны оценивать операции по счетам клиентов, опираясь на требования регулятора и внутренние правила контроля.

Признаки подозрительных операций:

• нетипичный характер сделки;
• у сделки отсутствует экономический смысл;
• вывод капитала из страны;
• клиент занижает тарифные платежи;
• клиент снимает много налички и уклоняется от налогов.

Если банк замечает хотя бы один из признаков, он запускает процесс внутренней проверки. Банк запрашивает документы по сделкам и устанавливает срок, до которого клиент должен предоставить сведения. Если клиент не предоставляет пояснения, банк вправе приостановить операции по счету клиента.

Также банк регулярно проверяет перечень лиц, причастных к террористической или экстремистской деятельности. Все операции по счетам этих компаний и их контрагентов незамедлительно блокируются. О блокировке счета компаний и физлиц, включенных в перечень террористов, можно прочесть в статье «Что такое блокировка счета по 115-ФЗ?».

Чтобы не вызывать подозрений со стороны банка, можно выработать полезные привычки для своего бизнеса:

• Предупреждайте банк об изменениях в данных: новый ОКВЭД, адрес, руководитель.

Если на ваш счет пришли деньги за поставку щебня, а по документам у вас салон красоты, у банка точно возникнут подозрения.

• Подробно указывайте назначение платежа: за какой товар или услугу проходит оплата, на основании какого договора и т.д.

Попросите ваших контрагентов делать так же.

• Платите налоги вовремя и в нужном объеме.

ЦБ определил минимальный налог — 0,9 % от оборота. Если у вас несколько счетов, старайтесь равномерно платить налоги с каждого.

• Проверяйте контрагентов.

Запрашивайте выписки ЕГРЮЛ, просматривайте компании в картотеке арбитражных дел и т.д. Или воспользуйтесь одним из сервисов для проверки контрагентов.

Если у банка появились к вам вопросы, постарайтесь дать на них честный и подробный ответ: чем лучше банк будет понимать, как работает ваш бизнес, тем быстрее снимет подозрения.

Подробнее о том, как избежать блокировки расчетного счета, рассказано в методических рекомендациях Центробанка.

На какие платежи не распространяется блокировка

Даже имея заблокированный счет, клиент банка вправе и даже должен выплачивать различные обязательные платежи в бюджетные и небюджетные фонды. И банк не вправе ему отказать в проведении таких операций. В ст. 855 ГК РФ определена очередность платежей при блокировке счета:

1. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, алименты.
2. Выплата выходных пособий, зарплаты по трудовым договорам.
3. Уплата налогов и взносов по поручениям ФНС, ПФР или ФСС.

Исполнительные документы на другие денежные требования.

Арбитражная практика по блокировке счетов

Руководитель юридической службы СКБ Контур Кристина Селиванова сделала разбор нескольких арбитражных дел по блокировке счета. Надеемся, реальные случаи из практики помогут вам лучше разобраться в том, как работает судебная система в области блокировок.

Для наглядности мы выбрали два случая, в которых суд поддержал требования истца, то есть компании или предпринимателя, и еще два, в которых суд был на стороне банка.

Нереальные сроки

Торговая фирма хотела перевести деньги и вернуть займ, предоставленный учредителю без договора. Банк усомнился в легальности платежа и отказал в проведении операции.

Фирма обратилась в арбитражный суд с иском, в котором просила признать блокировку счета незаконной. Суд установил, что фирма предоставила документы по запросу банка. При этом банк все равно отказал в переводе, аргументировав тем, что фирма не выполнила запрос в срок.

Однако выполнить данный запрос вовремя было фактически невозможно: его вручили фирме через два дня после окончания установленного банком срока. То есть банк установил заведомо неисполнимое требование.

В заявлении истец потребовал предоставить в Росфинмониторинг опровержение — фирма не нарушила 115-ФЗ — и возвратить на счет 1,9 млн руб. Суды трех инстанций поддержали позицию фирмы и признали действия банка незаконными.

Постановление ФАС Уральского округа от 02.04.2019 № Ф09-515/19

Сомнительные операции

На счета предпринимателя стала поступать предоплата от контрагентов в размере от 50 до 100 %. При этом период деятельности ИП был незначительным для того, чтобы установить многочисленные деловые отношения, особенно по предоплате. Из-за сомнительного характера сделок банк ограничил дистанционное обслуживание клиента. ИП обратился в арбитражный суд с иском о признании действий банка незаконными.

Суды согласились с позицией банка, поскольку материалы дела подтверждали, что предприниматель совершал операции необычного, транзитного характера. Поступающие на счет платежи не имели очевидного экономического смысла и противоречили закону. Также суд принял во внимание, что полного комплекта документов, опровергающих подозрительный характер финансовых операций, ИП так и не предоставил.

Банк ввел ограничения только на интернет-платежи, поэтому ИП мог совершать операции, предоставив банку платежные поручения на бумаге и подтвердив экономический смысл сделок.

Постановление ФАС Уральского округа от 11.02.2019 № Ф09-9452/18

Необоснованная комиссия

Банк заподозрил строительную компанию в легализации доходов, полученных преступным путем, и запросил подтверждающие документы. Далее банк посчитал, что клиент ненадлежащим образом исполнил запрос. Тогда клиент решил расторгнуть договор и направил банку поручение перевести остаток денежных средств в другой банк.

Банк удержал комиссию в размере 5 % от остатка на счете.

Компания сочла действия банка незаконными и обратилась в арбитражный суд с иском о взыскании неосновательного обогащения. Суд первой инстанции отказал в иске, полагая, что банк действовал в соответствии с договором. Однако апелляционный суд отметил, что банк не смог доказать, что клиент совершал незаконные сделки.

Кроме того, суд пришел к выводу, что запрос о предоставлении документов носил обобщенный характер, и обязал банк возместить сумму комиссии и проценты за пользование этими средствами.

Кассационный суд поддержал решение апелляционного суда.

Постановление ФАС Уральского округа от 10.10.2018 № Ф09-5371/18

Недостоверные сведения

Банк отказал предпринимателю в открытии счета, поскольку клиент указал в анкете недостоверные сведения о предполагаемых оборотах по счету 10 млн руб. в год. При этом с момента регистрации ИП до обращения в банк прошло всего 8 дней.

Банк провел внутреннюю проверку и обнаружил негативные факторы: ИП являлся руководителем организаций, договоры с которыми уже были расторгнуты банком. Предприниматель отказался предоставлять документы, подтверждающие сведения, указанные в анкете, и не ответил на вопросы о своей деятельности и источниках дохода. Суд установил правомерность действий банка.

Постановление ФАС Уральского округа от 22.05.2018 № Ф09-2313/18

Подробности этих и других дел из правоприменительной практики по спорам о блокировке счетов вы можете посмотреть в картотеке арбитражных дел.

Заключение

Чтобы избежать блокировки, нужно вовремя платить налоги, сдавать отчетность в срок, не заводить долгов, проверять контрагентов и не вести «серый» бизнес. В качестве профилактики можно иногда смотреть на свои переводы и платежи глазами банка — все ли прозрачно и понятно?

Если вдруг банк все же заподозрил вас — не злитесь, а просто подробно объясните ему схему платежей, особенности своей деятельности, предоставьте все документы в срок.

Если банк все же заблокировал счет, а вы полагаете, что оснований для этого не было, — можете обратиться с иском в арбитражный суд. Судебная практика показывает, что вы можете доказать незаконность действий банка.

Если же ваши счета заблокированы правомерно — у вас имеется задолженность перед бюджетом, исполнительные производства и т.д., вам нужно устранить все нарушения. Как только вы заплатите все налоги, пени и другие обязательные взносы, банк снимет ограничения по счету.

За что банк блокирует счет. И как это предотвратить

Для чего в банках существует служба финмониторинга? Почему ограничивает доступ к деньгам или блокирует счет? Практические советы — как избежать рисков — даст эксперт Модульбанка в области финансового мониторинга и комплаенса.

Структура и цели финансового мониторинга

• незаконная оптимизация налогообложения , которая угрожает недополучению денежных средств в бюджет, а следовательно, приносит убытки государству и населению;
• незаконный вывод денежных средств за рубеж , отток капитала, обналичивание и т.д.

На государственном уровне эти задачи решает специальная служба — Росфинмониторинг (РФМ). По ее прототипу в каждом коммерческом банке созданы отделы финансового мониторинга. Их первоочередной функцией является контроль за всеми финансовыми потоками клиентов для выявления среди них подозрительных и сомнительных операций.

Финмониторинг кредитных организаций отвечает на запросы Росфинмониторинга.

Банки вынуждены жестко контролировать операции своих клиентов . ЦБ строго следит за работой всех банков. В случае если ЦБ увидит, что по счету кредитной организации клиент осуществляет сомнительную операцию, а финмониторинг оперативно не выявляет и не препятствует выполнению данной сделки, то банк несет большие риски. Он практически становится соучастником сомнительных действий, и за грубые нарушения может потерять лицензию.

Различие между блокировкой счета и блокировкой доступа к счету

Для контроля за операциями банковские работники часто используются такой инструмент, как ограничение доступа к дистанционному банковскому обслуживанию ( ДБО, клиент-банк ). Но клиенты расценивают его, как блокировку — отказ в проведении операции и невозможность пользоваться денежными средствами вообще.

« Настоящая блокировка счета происходит достаточно редко. Например, в случае если клиент занесен в список террористов или экстремистов. В других случаях речь идет только об определенных ограничениях » — комментирует эксперт Модульбанка .

На время ограничения ДБО клиенты могут предоставлять в банк платежки на бумаге и пользоваться своими деньгами. Смысл тут в том, чтобы банк увидел руководителя компании и удостоверился, что он — реальный, не номинал. Понять, что клиент заинтересован в дальнейшей работе и готов предоставить подтверждающие операции документы.

Откройте счет в Модульбанке бесплатно за 5 минут.

Работайте без блокировок в лучшем банке для бизнеса.

Факторы для выявления сомнительных операций и подозрительных клиентов

Полного перечня факторов и четких критериев сомнительных операций нет в официальных документах.. Для того, чтобы вычислить подозрительные сделки и схемы, используют критерии отбора, которые прописаны в нескольких методических рекомендациях и письмах ЦБ РФ, например: 236-Т, 18-МР.

Исходя из этих рекомендаций, можно сделать общий вывод, что подозрительными являются компании, которые платят мало налогов, не имеют сотрудников в штате, много снимают наличных денежных средств, не доплачивают НДС. Далее расшифруем эти признаки подробнее.

Многие предприниматели и руководители, ведущие законный бизнес, по неопытности и незнанию нарушают рекомендации ЦБ. Модульбанк решил проблему несправедливых блокировок — разработал опцию « Белый бизнес ».

В рамках этой опции вы получаете рекомендации в реальном времени по поводу ведения счета, а искусственные алгоритмы проверяют ваших контрагентов на участие в сомнительных сделках.

На какие факторы банковский финансовый мониторинг обращает внимание при проверке:

1. Налоговая нагрузка по счету

Доля уплаченных налогов должна быть соизмерима с проводимым оборотом компании по счету. По рекомендациям ЦБ РФ считается, что у подозрительной фирмы будет уплачено менее 0,9% налогов от дебетового оборота. Если эта сумма значительно меньше или отсутствует — возможно, клиент использует незаконные методы оптимизации, не ведет реальную коммерческую деятельность, а выполняет функции «транзитной» компании.

2. Объем переводов в пользу физических лиц

Если в общем обороте компании они достаточно велики, то это вызывает определенные подозрения в обналичивании доходов. Комплаенс в разных банках самостоятельно устанавливает безопасный процент вывода средств на счета физлиц.

«Признак, измеряющий объем переводов в пользу физлиц, нельзя одинаково применять ко всем клиентам. Исходя из характера деятельности, банк изучает, свойственны ли бизнесу большие переводы средств, — уточняет эксперт Модульбанка .

Например, для бюро переводов по иностранным языкам будут характерны многочисленные перечисления в пользу исполнителей-переводчиков. От банка претензии к бюро не поступят, если вместе с оплатой услуг будет производиться уплата НДФЛ и страховых взносов в соответствующем размере».

В Модульбанке преимуществом РКО является бесплатный вывод на карту физлиц до 500 000 рублей в месяц. При этом можно подключить дополнительную опцию и выводить больше средств с комиссией от 0%.

Узнать больше об открытии счета в Модульбанке

3. Снятие наличных

Чрезмерное снятие наличных может указывать на обналичивание нелегальных доходов и вывод средств из капитала компании. Банк может запросить документы, на основании которых клиенту потребовалось большое количество именно наличных денег. Полученные средства должны быть потрачены в рамках хозяйственной деятельности.

В качестве подтверждения запрашивают: чеки, квитанции, авансовые отчеты, кассовую книгу и т. п.

Комментарий эксперта:

«К ИП по снятию наличных нет такого жесткого контроля, как к юрлицам. Банк будет контролировать наличные снятия ИП, исходя из заявленного вида деятельности и выбранной системы налогообложения».

4. Ломка НДС в назначении платежа

Например, на счет поступают деньги с НДС, а расходные операции клиент осуществляет без НДС. Возникающую разницу между входящим и исходящим НДС клиент не отражает по налоговому учету и не оплачивает.

Банк может сделать вывод, что клиент скрывает налоговую базу или является «транзитной», технической компанией. Чтобы разобраться в этом вопросе, банку нужно понять, какую деятельность ведет клиент реальную или искусственно созданную.

5. По счету не проходят обычные платежи по хозяйственной деятельности

Под этим понимается, что клиент со счета не платит арендные платежи за офис или склад, не оплачивает электроэнергию и коммерческие расходы ( канцтовары, связь, интернет, офисная техника ), которые необходимы для осуществления хозяйственной деятельности.

Поэтому важно такие платежи максимально перевести в безналичную форму , чтобы банк видел наличие реальной деятельности.

6. Назначение платежа не содержит конкретики

На профессиональном языке такие платежи называются обезличенными . Например, клиенты указывают только номер счета или договора, но не указывают, за какой конкретно товар, услуги или работы происходят расчеты.

Банку не понятен характер сделки, а без конкретики под названием «товар» могут скрываться: оружие, золото, бриллианты, наркотики и т.д. Т.е. товары, продажа которых жестко контролируется или незаконна.

Уточнение от эксперта Модульбанка:

«Чем подробнее назначение платежа, тем лучше. Но мы прекрасно понимаем, что в одном счете может быть достаточно широкий ассортимент с перечислением кодов и марок товара, которые не обязательно полностью прописывать. Нужно указать наименование или вид товаров.

Например, не просто „оборудование“, а „вентиляционное оборудование“, не „услуги“, а „клининговые услуги“ и т. п.».

7. Соответствие заявленного ОКВЭДа и выполняемой фактической деятельности

Как правило, реальные организации и предприниматели на стадии регистрации представляют себе, какой деятельностью будут заниматься, и для этих целей выбирают ОКВЭДы в налоговой. Если основной ОКВЭД расходится с проводимыми операциями по счету, то это вызывает подозрение у банковской службы финмониторинга и у ЦБ.

Излишнее количество заявленных ОКВЭДов, не связанных друг с другом, тоже вызывает сомнения в реальности хозяйственной деятельности.

Мы перечислили самые распространенные критерии. На самом деле критериев намного больше и они постоянно меняются, добавляются признаки, которые указывают на необычный характер операций.

« Выполнение и соответствие всем названным критериям не дает 100% гарантии от блокировки. Это своего рода триггеры, на которые обращают внимание сотрудники финмона ».

Работа финмониторинга сводится к контролю операций и изучению клиента в целом, исходя из его поведения и деятельности по счету. Если собранные сведения не дают представление о схеме ведения бизнеса, банк отправляет клиенту запросы, с целью развеять свои сомнения или, наоборот, убедиться в них и заблокировать счет.

« У каждого банка есть секретные алгоритмы, которые включают в себя различные критерии в определенных пропорциях и соотношениях. Ни один банк их не раскрывает ».

Риски в том, что если комплаенс банка излишне осторожен и не настроен на конструктивный диалог с клиентом, то даже добросовестный владелец счета может при наличии формальных признаков попасть под проверку.

Можно ли обратиться в банк до проведения сделки и избежать рисков блокировки?

Все зависит от политики банка. Одни банки могут заподозрить клиента в излишней осмотрительности и стремлении скрыть подозрительную операцию. Другие банки не рассматривают документы клиента по его инициативе, и обращаться к ним бесполезно — у них нет услуг по консультации.

В Модульбанке принципиально другой подход к работе. Мы знаем потребности клиентов, поэтому создали такую услугу, как ModulBlack . Это не только консультации по 115-ФЗ, но и в первую очередь — премиальное обслуживание клиентов. При подключении ModulBlack за клиентом закрепляется персональный менеджер, который работает 24/7 и оказывает необходимую поддержку.

Клиент может поделиться своими планами и предоставить на проверку контракт для работы с выбранным контрагентом. В этом случае менеджер проверяет контрагента на благонадежность, а сделку на законность. В рамках этой услуги строятся открытые и честные отношения . У клиента уменьшаются риски, а у банка появляется полное представление о деятельности клиента.

Банк готов идти навстречу, согласовывать индивидуальные тарифы и лимиты. Обращение за консультацией только приветствуется.

Как проходит проверка документов

Регламент у каждого банка свой. Иногда длительность проверки может сильно затянуться — на неделю или дольше.

Во время проверки сотрудник смотрит, в чем экономический смысл операций, для каких целей они осуществляются, изучает контрагентов. Этот углубленный анализ происходит, если банк видит повышенный риск в обслуживании клиента. Если у клиента наблюдается совпадение по многим рисковым критериям, банк может отключить доступ к ДБО и запросить документы.

«Модульбанк оперативен. Как правило, документы, предоставленные Клиентом по проверке, изучаются в течение 3-х часов .

Проверки Модульбанка проходят максимально безболезненно для клиентов. Вам не нужно приезжать в отделение банка с бумагами, все необходимые документы вы можете загрузить по отправленной вам ссылке в чате Банка, в отдельные папки. Данная структура позволяет не забыть приложить какой-нибудь документ или информацию Кроме того, вместо представления документов по запросу, вы можете пообщаться с сотрудником Банка в формате видео-встречи.

Выбираете удобное время и решаете оперативно все вопросы онлайн».

Стоит ли бояться обязательного контроля?

Согласно 115-ФЗ, целый ряд операций подлежит обязательному контролю, например, такие, как внесение и снятие наличных свыше 600 000 рублей, покупка-продажа недвижимости более 3 млн рублей .

Это означает, что ответственный сотрудник банка должен об этих операциях сообщить в 3-х дневный срок в Росфинмониторинг. Но само по себе осуществление этих операций не является основанием для признания таких клиентов сомнительными и приостановки движений по счету. А вот дробление платежей для уклонения от обязательного контроля вызовет у банка подозрения.

Уточнение от эксперта:

« Обратите внимание, что для выявления подозрительной операции сумма не всегда важна, т. к. оцениваются все факторы в совокупности, соотносится характер платежей с деятельностью компании. Даже небольшой платеж, но в адрес ненадежного контрагента или с размытым назначением платежа может стать поводом для проверки ».

Работа новой платформы «Знай своего клиента» (ЗСК)

На данный момент банки тестируют ЗСК и обмениваются информацией с ЦБ. Т. е. процесс внедрения новой платформы давно начался. Но официально она начнет работать в полном объеме с 1 июля 2024 года. К ней обязаны подключиться все банки .

С этого же момента вступает в силу 423-ФЗ, где клиентам с повышенным уровнем риска ЦБ присвоит «красный цвет». Им будет запрещено большинство операций, в том числе вывод денежных средств в связи с закрытием счета.

Банки также самостоятельно определяют уровни рисков или «раскрашивают» своих клиентов. Если банк занесет Клиента в «зеленую» категорию, то ему не смогут отказать в проведении операций или открытии счета. С «желтыми » или «красными» клиентами так поступать можно.

В Модульбанке вы уже можете увидеть свой бизнес глазами банка благодаря опции « Белый Бизнес » и индивидуальному подходу к клиентам службы комплаенса. Мы не только оцениваем риски блокировки по 17 критериям, но и даем рекомендации, как все исправить, если показатели становятся критическими.

• блокировка счетов
• блокировка счета 115 ФЗ
• банк Модульбанк
• экспертный совет