Многие квартиры на рынке недвижимости приобретаются с использованием ипотечного кредита. В процессе погашения долга заемщики могут сталкиваться с различными обстоятельствами, которые не дают возможности выплачивать банку деньги. Если образуется большая задолженность, банк может продать квартиру для возврата денег, в том числе начисленной пени или штрафов.
Чтобы этого не произошло, нужно знать, как действовать в случае, если нечем платить ипотеку.
Фото: Мир квартир Мир квартир
Что произойдет, если не выплачивать ипотечный кредит
Это зависит от того, что именно прописано в условиях ипотечного договора, заключенного с банком.
Напоминание заемщику о просрочке
В случае пропуска обязательного ежемесячного платежа уже после 2-3 суток с заемщиком могут связаться из банка и напомнить о необходимости перечислить средства. В некоторых случаях заемщик может даже не знать о том, что у него не погашен ежемесячный платеж. Например, это может быть связано с тем, что он перечислил деньги, но платеж еще не поступил.
При длительности просрочки от 7 дней банковские организации в зависимости от обстоятельств могут связываться не только с самим заемщиком, но и с созаемщиками, поручителями.
Напоминание о просрочке – это не обязанность, а право банковской организации. Поэтому для исключения ситуаций с просрочкой по техническим причинам заемщикам лучше проверять факт того, что деньги поступили. Еще при перечислении платежей стоит учитывать максимальное количество дней, в течение которого проходит платеж, и платить заранее – за несколько дней.
Начисление пени и штрафа
Особенности и правила начисления пени или штрафа прописаны в кредитном договоре. В некоторых банках пеню не начисляют в случае, если продолжительность просрочки не превышает 5 суток. В других финансовых организациях пеня начисляется с первого дня просрочки.
В среднем ее размер составляет от 0,1 до 1% в день от суммы ежемесячной выплаты.
Обращение в суд
В законе не указана точная сумма просроченного платежа, при достижении которой финансовая организация может обращаться в суд для защиты своих прав. Часто банковские организации не прибегают к такой крайней мере при условии, что срок просрочки не превышает 90 дней. Но сроки обращения в суд также могут зависеть от общей суммы задолженности и величины ежемясячного платежа.
Что требует банк при обращении в суд
Финансовая организация при обращении в суд имеет право требовать:
выплаты текущей задолженности по просроченным ежемесячным платежам;выплаты пени, рассчитанной с учетом положений ипотечного договора и количества дней просрочки;перечисления штрафа за просрочку, размер которого также определяется положениями прописанного договора.
Могут ли при просрочке платежей отобрать квартиру
При оформлении ипотечного кредита квартира, которую приобретает заемщик, оформляется в качестве залога. Залог является гарантией сохранения средств банка даже в случае, если клиент не сможет выплатить ипотеку. Это означает, что при возникновении просрочки финансовая организация имеет право реализовать залоговое имущество и таким образом вернуть себе деньги. Но сделать это самостоятельно банк не может.
Чтобы продать квартиру, нужно соответствующее решение суда.
Если суд удовлетворит иск банка, залоговое имущество может быть принудительно реализовано. За счет вырученных средств будет погашена текущая задолженность с учетом пени и штрафов. Если часть средств останется, она передается заемщику.
В случае обращения финансовой организации в суд заемщик имеет право добиться пересчета суммы неустойки, которую банк хочет получить. Это возможно при наличии оснований и при условии, что обозначенная банком сумма слишком большая с учетом последствий нарушения заемщиком обязательства.
Что делать, если нечем платить ипотеку
Чтобы дело не доходило до суда, а банк начислил меньше пени или штрафа, нужно как можно раньше связаться с финансовой организацией. Лучше сделать это сразу, как только заемщик понимает, что он не сможет погасить ежемесячный платеж и вовремя выплачивать следующие платежи. В интересах банка помочь своему клиенту погасить кредит, поскольку обращаться в суд и продавать квартиру чаще всего не выгодно.
При отсутствии возможности погашать долговое обязательство может помочь может страховка, оформление кредитных каникул, реструктуризация кредита, рефинансирование ипотеки.
Получение страховой выплаты
При оформлении ипотечного кредита есть одна обязательная страховка, без которой банк не выдаст кредит. Это страховка залогового имущества — квартиры или дома. В случае повреждения жилья выгодоприобретатель, которым выступает банк, получит страховую выплату.
Но заявитель может оформить и другие страховые полисы. Например, приобрести страховку жизни и потери трудоспособности. Если заемщик не сможет выплачивать ипотеку из-за потери трудоспособности, страховая выплата поможет погасить определенную сумму задолженности.
При желании можно застраховаться от недобровольной потери работы. Если заемщик потеряет работу из-за ликвидации компании, сокращения, он получит страховую выплату, которая в течение определенного времени поможет погашать кредит. Но страховка не работает в случае увольнения по собственному желанию или по статье.
Еще нужно учитывать, что страховка поможет только в случае, если полис оформлен до страхового случая — потери трудоспособности, увольнения с работы.
Оформление добровольных страховок выгодно не только возможностью получить страховую выплату. В большинстве случаев банки могут предложить более выгодные условия кредитования. Например, оформление ипотеки с более низкой процентной ставкой.
При потере работы или возникновении определенных ситуаций заемщик имеет право оформить кредитные каникулы. Кредитными каникулами называется период, в течение которого собственник ипотечной квартиры может не погашать задолженность или платить меньше, чем предусмотрено заключенным договором. По закону продолжительность кредитных каникул может составлять до 6 месяцев.
Для их оформления заемщик обращается с заявлением в банк. В заявлении нужно указать желаемую дату начала и окончания каникул, а также вид возможных льгот — отсрочка или сокращение суммы выплат.
Кроме заявления необходимо предоставить документы, которые будут подтверждать факт того, что заемщик оказался в трудной жизненной ситуации. Такими ситуациями могут быть:
потеря работы. В этом случае необходимо зарегистрироваться в качестве безработного;потеря трудоспособности и получение 1 или 2 группы инвалидности;признание временно нетрудоспособным на срок от 2 месяцев и более.
Чаще всего заявления на получение кредитных каникул одобряют в случае снижения дохода на 30% и более. Но при этом могут учитывать то, какую часть от имеющегося дохода занимает выплата ипотечного кредита. Например, в некоторых банках это может быть 50% и более.
Допускается также предоставление каникул и при увеличении лиц, находящихся на иждивении заемщика, при условии снижения его дохода на определенный размер.
Каждое заявление заемщика рассматривается банком индивидуально. Поэтому решение о предоставлении каникул может быть принято и в других ситуациях. Также банки могут самостоятельно определять условия предоставления кредита.
Например, это может быть максимально допустимая сумма оформленного кредита, отсутствие другого жилья, кроме приобретенного в ипотеку, и факт того, что ранее по погашаемой ипотеке кредитные каникулы не оформлялись.
Реструктуризация ипотеки — это изменение банком условий погашения текущего кредита. Финансовые организации могут самостоятельно определять условия, при которых кредит может быть реструктурирован:
существенное сокращение доходов;уход в декрет или в отпуск по уходу за ребенком;призыв в армию;потеря трудоспособности и другие.
Реструктуризация кредита может быть проведена не только при попытке досудебного урегулирования. Есть случаи, когда банк изменял условия погашения кредита уже после обращения в суд.
Если банк согласится изменить условия погашения ипотеки, заемщик в зависимости от предложений банка сможет:
временно снизить сумму платежей;снизить процентную ставку по кредиту;продлить срок погашения кредита и таким образом уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Перечень конкретных условий выплаты ипотеки, которые могут быть изменены в ходе реструктуризации, лучше уточнить в том банке, где оформлен кредит.
Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке для погашения старого обязательства. Рефинансирование выгодно в случае, если в новом банке условия выгоднее, чем те, на которых был оформлен первоначальный кредит. Например, это может быть меньшая процентная ставка, за счет которой будет меньше величина ежемесячного платежа.
В общих случаях считается, что к рефинансированию стоит прибегать, если процентная ставка по новому кредиту будет меньше хотя-бы на 1,5%.
Но при попытке оформления нового кредита нужно как можно раньше обратиться в финансовую организацию. Если сделать это с большим сроком просрочки, в рефинансировании могут отказать. Просрочка негативно влияет на кредитную историю, а в этом случае меньше вероятности получить одобрение.
Что можно сделать, если обращение в банк не помогло решить проблему
Если предложенные банком варианты не позволяют решить проблему, если банк отказывает в предоставлении каникул или реструктуризации, можно сдать квартиру в аренду или продать жилье.
Сдача жилья в аренду
Если есть другое жилье или возможность временно проживать у родственников, можно сдавать ипотечную квартиру в аренду. Это может быть временная мера — на период, пока не улучшится финансовое положение. Но стоит учитывать, что в ипотечном договоре может быть прописан запрет сдавать квартиру в аренду.
Даже если такого запрета нет, лучше получить от банка согласие на подобные действия. Это обезопасит заемщика от возможных санкций банка.
Для заемщиков это нежелательная мера, поскольку они лишатся квартиры, которую приобрели при оформлении кредита. Но этот вариант лучше по следующим причинам:
при наличии определенной суммы средств можно купить другое жилье, которое стоит меньше;банк не будет обращаться в суд и жилье не будет реализовано для погашения долгов. Как правило, в случае принудительной продажи получается выручить меньше средств;будет меньше просрочка и кредитная история будет испорчена не так значительно.
Вариантов реализации залогового имущества два:
новый владелец принимает на себя долг продавца и после перерегистрации права собственности продолжает погашать ипотеку;новый собственник погашает обязательство перед банком и становится полноправным владельцем без наложения обременения на жилье.
Найти покупателя можно самостоятельно или с помощью банка-кредитора. Но нужно понимать, что залоговые квартиры пользуются меньшим спросом. В связи с этим часто приходится ставить цену продажи меньше, чем на аналогичные квартиры, на которых нет обременения.
Банкротство – стоит ли заявлять о финансовой несостоятельности
Это крайняя мера, к которой прибегают в случае образования просрочки и невозможности дальнейшего погашения платежа.
В таком случае сохранить квартиру практически невозможно. Инициирование процедуры банкротства поможет заморозить начисление процентов. Но в итоге квартира, скорее всего, будет реализована для погашения долгов.
Кроме этого, будет сильно испорчена кредитная история. В такой ситуации практически невозможно потом оформить кредит или взять новую ипотеку. Специалисты считают, что если нет уверенности в том, что в ближайшие 6 месяцев можно будет погашать кредит, лучше продать квартиру.
При долге от 50 до 500 тыс рублей по действующим нормам можно самостоятельно инициировать процедуру банкротства, обратившись в МФЦ. Но это можно сделать только при условии, что нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Во всех других случаях для признания банкротом обращаются с заявлением в арбитражный суд по месту регистрации.
Что делать, если нечем платить кредит
Как вести себя в ситуации, когда долг есть, а возможности погасить его — нет? И как законно отсрочить выплаты по кредитам? Разбираемся вместе с экспертами.
Причины невозможности обслуживать кредит
- Есть сразу несколько кредитов, и доходов на их обслуживание не хватает.
- Потеря работы и, следовательно, источника дохода. Нужно время, чтобы трудоустроиться вновь.
- Компания обанкротилась и больше не может выплачивать зарплату. Соответственно, работникам нечем платить кредит.
- Уменьшилась зарплата. Уровень дохода стал ниже, нужно время, чтобы найти новые источники.
- Болезнь. Нужны были деньги на лечение, все средства уходят на восстановление здоровья.
- Родился ребенок. Появились дополнительные траты.
- Скончался созаемщик. Теперь обязанность по выплате кредита ложится на одного человека (в случае, если не была оформлена страховка).
За небольшую просрочку (от 1 дня до 1 месяца) начисляют только пени и штрафы, а иногда — и вовсе прощают (дальше мы разберем, в каких случаях это может быть). Но если больше месяца нет взносов по кредиту, банк передает дело в отдел взыскания.
Что делать, если нечем платить кредит: инструкция и советы
Когда денег нет временно
Как платить кредит, если нет денег? Постараться найти новые источники дохода, чтобы выплачивать ежемесячный платеж. Например, сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль или попросить помощи у близких людей.
Если найти деньги не удается, то не скрываться и не ждать, когда позвонят коллекторы, а как можно быстрее обратиться в банк. В кредитном договоре указано: заемщик обязан незамедлительно сообщить о том, что ему нечем платить кредит.
Собрать все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации. Это может быть справка о смерти созаемщика, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и др.
Вот какие есть варианты:
Кредитные каникулы. Это льготный период от 1 до 6 месяцев, когда можно не вносить ежемесячные платежи. Правда, их придется погасить по возвращении с каникул. В 2024 году к заемщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:
- Доход снизился более чем на 30%;
- Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита (по автокредитам — 700 тыс. руб., потребкредитам — 300 тыс. руб., кредитным картам — 100 тыс. руб., ипотеке — от 3 до 6 млн руб.);
- В тот же период нет ипотечных каникул;
- Договор оформлен до 1 марта 2024 года;
- По одному договору — одни кредитные каникулы.
10.03.2022 20:45
Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок.
За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.
«Если заемщик пришел к пониманию, что больше не может платить кредит, лучшим решением будет прекратить все платежи. Это рекомендуется обосновать, направив соответствующий документ, например, справку о снижении дохода, — говорит кредитный юрист Данила Михалищев. — В ответ кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия выгодны далеко не каждому. Заведомо плохой идеей будет скрываться от банка, оформлять новый кредит для оплаты старого или закладывать свое имущество — такие действия только увеличивают долговую нагрузку».
Когда денег нет и не предвидится
Если нечем платить кредит, банк вправе подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя.
Если кредит под залог — имущество выставят на торги.
Когда закон на стороне должника
Согласно Федеральному закону от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ, если началось исполнительное производство, должник может сохранить свой доход в размере не ниже прожиточного минимума.
«Таким образом государство устанавливает так называемый несписываемый минимум, стремясь поддержать и так весьма шаткое материальное положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.
24.08.2022 15:00
Можно ли просто не платить кредит?
Просто так не платить кредит нельзя — за это, как мы выяснили выше, последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. Можно взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев. Подробнее об этом льготном периоде мы тоже писали выше.
Единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства. При долге от 50 до 500 тысяч рублей это можно сделать без суда, подав заявление в МФЦ. Оттуда информацию передадут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в Федеральную службу судебных приставов и в банки.
Есть несколько условий: первое — до этого приставы безуспешно пытались взыскать имущество, второе — на момент подачи заявления никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.
При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная.
«Процедура имеет свою специфику и последствия. Например, недобросовестное поведение должника может повлечь ее прекращение без погашения долгов», — говорит Андрей Мисаров, председатель Коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».
Статус банкрота дается на пять лет. В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. Кроме того, могут запретить выезжать из страны и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.
08.04.2022 12:33
Что будет, если не платить кредит?
Банк решает, применять ли санкции к должнику, когда срок просрочки составляет более двух недель, говорит кредитный юрист Данила Михалищев.
«Меры наказания и воздействия обычно прописаны в самом кредитном договоре: например, могут быть применены еженедельные или даже ежедневные штрафные санкции, — говорит юрист. — Банк может звонить родственникам должника с просьбами передать информацию или даже оказать финансовую помощь заемщику».
Если не платить кредит и скрываться от банка, дело могут передать отделу взыскания. Чем больше просрочка, тем выше шанс судебного разбирательства с кредитором.
Данные о задолженности передают в Бюро кредитных историй. Там формируется кредитная история, и чем она хуже, тем ниже вероятность одобрения банком следующего займа. Узнать свой кредитный рейтинг можно на Банки.ру.
Как банки работают с должниками?
У банка есть алгоритм работы с должниками, говорит адвокат Андрей Мисаров:
- Напоминает о просроченном платеже;
- Ведет переговоры с должником, чтобы определить, какая есть возможность для погашения долга или его реструктуризации;
- Если результата нет — обращается в суд.
«Получив судебное решение, банк старается его исполнить через взыскание имущества у должника, — говорит эксперт. — Если перспектива обозрима, кредитор сам взыскивает долг или уступает это подконтрольной организации. Если перспектив нет, банк реализует долг третьему лицу».
Третьим лицом может выступить коллекторское агентство, которое покупает у банка долг. Деятельность таких организаций регулирует Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Они могут требовать погасить долг при личной встрече, по телефону, через текстовые и голосовые сообщения, а также по почте. Но коллекторам запрещено:
- Применять физическую силу и угрозы, уничтожать и повреждать имущество (и угрожать этим);
- Оказывать психологическое давление;
- Унижать честь и достоинство.
Поэтому, если начали угрожать, нужно обращаться в полицию.
Отвечаем на частые вопросы по теме:
— Сколько дней не считается просрочкой по кредиту?
Любые задержки по графику выплат считаются просрочкой. Даже если ежемесячный платеж задержан на один день.
— Что будет, если просрочить кредит на 1, 10 дней, 1 месяц, 1 год?
Просрочка, в зависимости от ее длительности, разделяется на несколько типов:
- От 1 до 2 дней. Некоторые системы платежей переводят деньги со счета на счет несколько дней. Также может случиться сбой в работе мобильного приложения или банкомата, ошибка трансакции. Нужно сделать скриншот, сохранить чек или выписку из личного кабинета, а затем связаться с банком. Часто кредитные организации идут навстречу, не начисляют пени и не отправляют информацию в БКИ.
- От 3 дней до 1 месяца. Такая ситуация может возникнуть, когда случилось что-то непредвиденное: болезнь, потеря работы, снижение уровня зарплаты. Не стоит игнорировать звонки из банка. Нужно объяснить причину и собрать подтверждающие документы. Начислят пени и передадут ли данные в БКИ, зависит от конкретного случая и кредитной организации.
- От 1 до 3 месяцев. Работает отдел взыскания. Пени и штрафы начисляют. Можно попробовать договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации долга.
- От 3 месяцев и больше. Придется разбираться в суде.
— Когда кредит считается просроченным?
Кредит считается просроченным, когда заемщик перестал вносить ежемесячный платеж по основному долгу и (или) процентам в срок, установленный договором и графиком.
— Что будет, если платить кредит не полностью?
Если погашать кредит частично, начисляют штрафы и пени согласно договору. Вероятно, будут звонить сотрудники кредитной организации. Нужно отвечать на звонки и объяснять, в чем причина долга.
— Может ли банк простить просрочку?
Банк может простить просрочку, если она случилась не по вине заемщика — например, произошел сбой в системе перевода платежей.
Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?
По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году. Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль. Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты?
Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?
Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?
В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:
Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит. Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д.
Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит. Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.
2
Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план.
При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.
Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора.
Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.
Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно.
Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с «непонятными» статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав. На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ).
В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.
Какие возможности защиты есть у должника?
После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя.
Разберем возможности заемщика в такой ситуации.
На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.
Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы. Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль.
Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства. Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.
Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.
Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества.
Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:
- приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
- установлен запрет на дарение;
- все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
- вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
- запрещено быть поручителем;
- запрещено приобретать ценные бумаги;
- возможно ограничение выезда;
- установлен запрет на открытие счетов.
Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.
Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?
ВАЖНО ЗНАТЬ
Единственное жилье отобрать не могут, за исключением случая, если оно находится в ипотеке или другом залоге (ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:
Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение.
Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.
К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.
На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора.
После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» – он может действовать только в рамках российского законодательства.
Что делать, если нечем платить по кредиту
Обращаясь в банк за кредитом, люди оценивают, за счет чего будут погашать долг. Но иногда в жизни случаются непредвиденные финансовые трудности. И вот, оказавшись в такой ситуации, человек и готов бы платить по долгам, но именно сейчас денег не хватает.
Как выйти из создавшейся ситуации, чтобы кредит не превратился в непосильное бремя, а вы сохранили репутацию добросовестного заемщика и чистую кредитную историю?
Люди пользуются кредитами для крупных покупок, потому что это удобно: можно сразу приобрести большую, значимую и дорогую вещь, а не копить по несколько месяцев, а то и лет. При грамотном подходе на кредитные средства можно и мебель, о которой долго мечтали, приобрести, и отпуск для всей семьи распланировать, и новую машину купить. Главное — правильно рассчитать свои силы и не брать на себя обязательства, которые в дальнейшем будет трудно исполнить. Принимая решение взять кредит, обратите внимание на простые, но важные моменты:
— комфортный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 25—30% дохода всей семьи;
— важно сформировать так называемую подушку безопасности — сбережения в размере минимум трех ежемесячных зарплат всех работающих членов семьи;
— обратите внимание на программы страхования: они позволят защитить заемщика и его семью в случае форс-мажорных обстоятельств. В зависимости от условий договора в случае потери работы или при длительной болезни страховая компания полностью или частично погасит задолженность перед банком;
— внимательно изучите кредитный договор перед подписанием, чтобы четко знать о своих правах и обязанностях. При необходимости обратитесь за консультацией в банк.
Выход есть всегда
Что делать, если доходы резко упали и платить по кредиту нечем?
Что точно не нужно делать в такой ситуации, так это брать новые кредиты или обращаться в МФО. Любое необдуманное решение в такой ситуации приведет к новым неприятностям: кредитные обязательства значительно вырастут, и их будет гораздо тяжелее гасить.
Правильная стратегия — оценить, в какие сроки вы сможете возобновить платежи по кредиту, и не теряя времени по собственной инициативе обратиться в банк, который предоставил вам кредит. Заемщик, который берет ситуацию под свой контроль, быстрее договорится с кредитной организацией и найдет решение в сложившихся обстоятельствах. Банк изучит вашу кредитную историю, текущую финансовую ситуацию и предложит один из вариантов реструктуризации.
Если вы до этого своевременно вносили платежи по кредиту и имели безупречную кредитную историю, вам будет проще договариваться с банком о кредитных каникулах. Каникулы дают возможность отложить на несколько месяцев ежемесячные платежи. За это время вы сможете уладить финансовые трудности и вернуться к выплате кредита.
Условия предоставления отсрочки платежа зависят от политики каждого конкретного банка. Важно помнить: кредитные каникулы — это не прощение долга. Платежи, которые вы пропустите за период каникул, все равно придется выплатить.
Они или перенесутся во времени, и тогда срок кредита увеличится и платить придется дольше, или распределятся между остальными платежами, за счет чего после завершения каникул вырастет ежемесячная сумма платежа.
Если кредитов несколько, то для снижения финансовой нагрузки целесообразно обратиться за рефинансированием и объединить все ваши займы в один. Суть услуги рефинансирования несколько отличается от классического нового кредита в банке или МФО, который брать в такой ситуации действительно не стоит. При рефинансировании вы гасите сразу несколько кредитов, взяв при этом один, на более привлекательных условиях — с меньшим размером процентной ставки, с увеличенным сроком кредитования.
Это позволяет с меньшими затратами закрыть текущие долги перед банком. Изучите предложения разных банков, но, скорее всего, наиболее выгодные условия рефинансирования вам предложит банк, в котором вы получаете заработную плату.
Рефинансирование также выгодно для тех, кто обслуживает крупный кредит, полученный несколько лет назад, когда уровень ставок на рынке был существенно выше, чем сейчас, и при этом больше половины кредита еще не погашено. В некоторых случаях банки могут одобрить сумму рефинансирования даже больше, чем ваш первоначальный кредит. Все зависит от параметров вашего текущего займа и от тех данных, которые вы укажете в кредитной заявке.
Но получение большей суммы в рамках рефинансирования стоит рассматривать, если вы планируете параллельно еще какие-то крупные приобретения — например, ремонт в квартире или покупку новой мебели.
Пытаясь избежать общения с банком на начальном этапе возникновения проблемы, заемщики часто усугубляют и без того тяжелое положение. Помните, банки также заинтересованы в том, чтобы урегулировать ситуацию мирным путем. А вот какой сценарий решения проблемы вы финально согласуете с банком — это всегда предмет переговоров.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами
Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.
Не тешьте себя ложными надеждами
Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит.
Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.
А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов – нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» – не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.
Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.
Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит
Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке – пойти и перезанять. И неважно, у кого – в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем – не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…
Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями.
А оно вам надо?
Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.
Не затягивайте процесс признания проблемы
Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем.
И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.
Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем – порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.
Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка
Как ни абсурдно это звучит, банк – ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь.
Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.
Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк – свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать.
Поэтому не бегайте, а общайтесь.
Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту – все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек.
Это повысит его лояльность.
Собирайте все документы, которые могут помочь
Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.
Какие бумаги вам точно понадобятся:
Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.
Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.
Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.
Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).
Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.
Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.
Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).
Если родился ребенок: свидетельство о рождении.
В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.
Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)
Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов.
И первый, самый удобный – реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.
В качестве реструктуризации вы можете:
Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).
Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.
Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.
Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк – добрый, то могут применяться сразу несколько – например, продление срока и снижение процента.
Грамотный и вежливый диалог с банком – то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился – принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.
Важно. Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать.
Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.
Попросите банк о «кредитных каникулах»
Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно – он будет лежать дальше.
Длиться отсрочка может до 12 месяцев.
Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше – ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал.
Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.
Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это – чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.
Обратитесь к финансовому омбудсмену
Не так давно (конкретнее – в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность – финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.
Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент.
В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.
Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.
Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях
Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:
объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;
продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;
снизить размер процентной ставки.
Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.
Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита
Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё – возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.
Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.
Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.
И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.
А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит – так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете – не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.
Если ничего не помогает – объявите себя банкротом
Банкротство – крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя – потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.
Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:
Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.
Ограничение на выезд за границу.
Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).
Нельзя не информировать банк о том, что вы – банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.
В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.
И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.
Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего – у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы. Значит, банк не получит свой кредит обратно.
И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия. Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки – как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.
Если же не помогло – то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению – последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.