Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Закон запретил банкам брать штрафы с клиента, если тот вернул кредит досрочно, но некоторые заемщики еще и страховку хотят вернуть. Этим беспардонным действиям банки сопротивляются как могут. Против клиента выступают единым фронтом финансово-кредитная организация и страховая компания.

Что делать потребителю?

Обращаться к опытному юристу. Желательно, не после того как досрочно вернул кредит, а сразу, как только получил кредитный договор на руки и еще его не подписал. Потому что, если не заметить некоторые пункты договора, то потом даже самый крутой юрист ничем не сможет помочь.

Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
Поручите задачу профессионалам.

Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
С этим вопросом могут помочь 244 юристов на RTIGER.com
Решить вопрос >

Какие условия страхования банк может включить в договор

Можно настаивать на заключении договора без страховки. Банки не имеют права заставлять клиента получать ненужные тому услуги — в частности, страхования. Но банк имеет право существенно ухудшить кредитные условия:

• повысить ставку кредита, если страховка не будет включена в договор;
• расторгнуть договор и потребовать, чтобы клиент вернул выданную сумму.

На это он имеет полное право — это защита интересов банка. Если клиент не сможет выплатить займ по разным причинам, его выплатит страховая компания. Поэтому заемщики подписывают такие бумаги в надежде выплатить кредит раньше срока окончания договора и вернуть сумму страховки.

Когда можно вернуть неиспользованную страховку

Очень многие клиенты банков заблуждаются и считают, что при погашении любого кредита раньше установленной в договоре даты банк обязан вернуть страховку за неиспользованный период. Заемщики, уповая на ст. 958 ГК РФ и выплачивая кредит досрочно, отказываются от договора страхования, надеясь на возврат денег, но не читая условия.

Между тем, в той же статье совершенно четко сказано, что клиент имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в любое время, но остаток страховой суммы выплачивается только по некоторым основаниям. А основание может быть только одно: неиспользуемая страховая сумма возвращается, если отпала сама возможность наступления страхового случая.

Как доказать, что с окончанием кредитного договора прекращается действие страховки? Нужно, чтобы были соблюдены некоторые условия.

Во-первых, нужно взять в банке документ, что вы досрочно вернули кредит. Во-вторых, и это самое важное, размер страховой премии по договору страхования должен быть привязан к кредитной сумме. Как это понять?

С погашением займа и уменьшением кредитной суммы страховая премия также должна уменьшаться. Она должна быть равна 100% задолженности.

Именно это положение должно быть обозначено в условиях договора. Суды исходят из того, что при погашении кредита на таких условиях — а именно, если клиент вернул заем досрочно — страховая премия равна нулю. Она связана с требованием, которое уже погашено.

Обязательства страховщика в этом случае обнуляются и наступление страхового случая становится невозможным.

Здесь вступает в силу пункт 1 ст. 958 ГК, а за ним и пункт 3 этой же статьи. То есть страховая компания имеет право получить только часть страховой премии за то время, в которое действовало страхование. Остальную сумму надо будет вернуть клиенту.

Об этом же говорит Решение Верховного Суда № 44-КГ18-8: «Договор страхования прекратился до наступления его срока по обстоятельствам, иным, чем страховой случай».

Давайте посмотрим, какие договоры позволят вернуть страховку по кредиту, а какие нет. Мы уже сказали, что размер страхового возмещения должен быть привязан к сумме кредита. Чем меньше остаток по кредиту, тем меньше сумма страховки.

Здесь мы должны оценить, что именно страхует договор.

Если размер страховой суммы фиксирован и не уменьшается с погашением кредита, то это означает, что вы застраховали жизнь и здоровье вне связи с займом, и возврата не будет.

Даже если вы вернули кредит досрочно, договор страхования продолжает действовать до указанной даты, и вернуть выплаченные деньги не получится. Расторгнуть такой договор по своему желанию досрочно вы также не сможете.

Как вернуть страховку

Если условия договора позволяют вам вернуть страховку, действуйте так:

1. Внесите на счет нужную сумму. Напишите заявление в банк о досрочном погашении займа. Это обязательное условие. Если не будет заявления, банк просто внесет деньги очередным платежом без перерасчета.
2. Возьмите в банке справку о том, что вы досрочно вернули кредит, и напишите заявление о возврате неиспользованной страховой премии. В заявлении сошлитесь на пункты договора, которые позволяют вернуть страховую сумму. Обоснуйте, почему этот договор страховал не жизнь, здоровье и прочее, а именно риски неуплаты по займу. Передайте его в банк или напрямую в страховую компанию. Приложите номер счета, на который нужно перечислить деньги.

Заявление о возврате страховки должно быть написано в двух экземплярах – один банку, другой вам. На вашем экземпляре работник банка или СК должен поставить отметку о принятии, дату и подпись. Не надейтесь на быстрый положительный ответ.

Банки и страховщики довольно долго рассматривают подобные заявления и очень неохотно идут навстречу заемщику. Можете в качестве усиления веса своих доказательств привести Решение Верховного Суда № 44-КГ18-8. У нас нет прецедентного права, но может быть это будет учтено.

При отказе идите в суд. Можно написать жалобу в Роспотребнадзор, антимонопольную службу или в ЦБ РФ.

В Госдуму внесен законопроект о праве заемщика вернуть часть стоимости страховки при досрочном закрытии кредита. Он уже одобрен в первом чтении. Надеемся, что принятие этого закона поможет многим клиентам банков.

Что такое «период охлаждения»

Клиент может вернуть свои деньги и отказаться от договора страхования в «период охлаждения». Это 14-дневный период после заключения договора, когда вы можете отказаться от ненужной страховки. Необходимо в течение установленного срока (14 дней) обратиться в страховую организацию с заявлением об отказе от заключенного договора, приложить сам договор и копию паспорта или другого удостоверения личности. Документы можно отнести лично или отправить почтой России.

Возврат средств следует ожидать не позднее 10 рабочих дней после получения СК пакета документов.

Следует иметь в виду, что ответом банка на действия заемщика по возврату страховки может быть ухудшение условий кредитования — повышение ставки кредита. Банк имеет право таким образом защищать свои риски. В этом случае в кредитный договор должен быть включен пункт о пересмотре банком условий договора при отказе заемщика от обязанности по страхованию.

Если же такого пункта нет, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать, чтобы заемщик вернул выданную сумму кредита в разумные сроки, которые не могут быть меньше 30 дней.

Если период охлаждения уже прошел, отказаться от страхового договора вы можете в любое время, но деньги вам не вернут.

Коллективный договор страхования

Особую сложность представляют страховки в виде присоединения к коллективным договорам страхования. В указаниях ЦБ РФ №3854-У сказано, что правило «периода охлаждения» распространяется только на договоры, где страхователь — физлицо. Коллективная же форма предусматривает заключение договора между организациями (банком и страховой компанией), где физлицо — участник, но не страхователь, а застрахованное лицо.

Банки и СК, используя формальное нераспространение «периода охлаждения» на такую форму страхования, все чаще используют его при заключении кредитных договоров. Вернуть стоимость страховки по такому договору, если клиент досрочно погасил займ, будет очень сложно. Если у вас именно такой договор, вернуть деньги можно только через суд.

Конечно, некоторые банки идут навстречу заемщику и возвращают неиспользованную страховую сумму сами по заявлению. Но случаев отказа гораздо больше. Законопроект, про который мы уже говорили, предусматривает право заемщика на возврат страховки по коллективному договору в течение десяти дней после досрочного погашения кредита.

Но он еще в периоде рассмотрения.

Что можно посоветовать заемщику, который хочет выплатить кредит досрочно и вернуть страховку? Внимательно читать договор до его заключения. Изучить условия предоставления займов у максимально возможного количества банков. Обращать внимание не только на процент по кредиту, но и на условия возврата страховки — нужно хотя бы просто понять, можно ли ее вернуть. Кто является страхователем по договору — вы сами или банк?

Это будет иметь решающее значение.

Изучите, привязана ли сумма страхового возмещения к кредитной сумме или она фиксирована. Не стесняйтесь, настаивайте на изменении условий кредитного договора. А лучше доверьте это дело профессионалу, поскольку приемлемые, на первый взгляд, условия вполне могут оказаться скрытым страхованием, а ваша подпись под договором — полным согласием с его требованиями.

Остались вопросы? Юристы помогут. Кликните и подберите лучших

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Юристы сделают всё за вас.

Возврат страховки по кредиту.

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 14 дней с даты подписания договора.

Страховка по кредиту в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.
См. также: Тест: можно ли вернуть страховку по кредиту? При этом очень сильно вырастает переплата по кредиту. При получении денег их часть идет на оплату страховки.

Т.е на руки при получении кредита 130 тыс. рублей, к примеру, вы получите 100 тыс. рублей. Поэтому вернуть эти 30 тыс. рублей однозначно стоит — это уменьшит переплату по кредиту

В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 14-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если вам нужна юридическая помощь с возвратом страховки, вы подписали договор и вам не рассказали о страховке, то лучше обратиться к квалифицированным юристам за возвратом.

Быстрый возврат денег за страховку

• Бесплатная консультация по анализу документов
• Быстрый возврат страховки по кредиту, если не прошло 14 дней
• Оплата по факту за успешный возврат
• Возможен возврат коллективной страховки
• Быстрый результат, минимум волокиты

Что такое страховка и зачем она нужна?

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

• Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
• Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
• Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Возврат страховки: основные нюансы

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

14-дневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно.

При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
2. Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ.

Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

На данный момент возврат коллективной страховки также возможен в период охлаждения. Нужно не бояться судиться.
Верховный суд встал на сторону заемщиков в данном вопросе. Читаем решение Верховного суда Российской Федерации от 31 октября 2017 года по делу №49-КГ17-24 и подаем в суд в случае невозврата страховки. В своем заявлении ссылаемся на это решение суда

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Если у клиент есть займ на 3 года + страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию, но не всегда. Все зависит от конкретной ситуации: договора кредита и страхования.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении: судебная практика

В каждом конкретном случае это отдельный вопрос.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

• КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
• Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

• Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
• Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
• Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
• Страхование имущества по потребительским кредитам

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке».

Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см. http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.

Успешный опыт возврата денег за страховку

В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 14-ти дней после заключения договора страхования.

Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.

Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.

Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.

Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.

Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.

В каких банках какой размер страховки

Об этом в видео

Популярные вопросы

Должен ли быть пересчет процентов при возврате страховки за 14 дней?
Когда вы получаете кредит, туда включена еще и страховка. Проценты начисляются на общую сумму - кредит + страховка. Но дело в том, что эти деньги выдал вам банк и проценты начисляются на полную сумму. Страховку же возвращает страховая компания, т.к. деньги ушли к ней.
 Вы банку так и остаетесь должны полную сумму кредита, никаких ошибок со стороны банка нет. Поэтому никакого пересчета процентов также не будет. Это не предусмотрено никаким законом
Страховщик не возвращает деньги при досрочном закрытии кредита
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование
Финансовый журналист с 8 летним опытом
Эксперт по экономическим вопросам
Знания подтверждены сертификатами

Многие из россиян стараются погасить кредитную задолженность раньше срока, и у всех на это свои причины: кто-то хочет взять новый кредит побольше, кто-то наоборот больше не хочет быть кому-то должным. Но случается так, что задолженность погашается раньше срока, а страховая компания отказывается возвращать деньги, уплаченные за полис, который больше не нужен. Что делать в этой ситуации, расскажем подробно.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении
В большинстве случаев обращения в банк за кредитом, заемщик сталкивается с активным предложением оформить помимо кредитного договора еще и договор страхования от несчастных случаев. Для банка это дополнительная гарантия того, что должник сможет вернуть выданные ему средства при любой ситуации, а для заемщика это дополнительная подстраховка на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.
Для банка самое важное – это возвратность долга, и именно этот показатель наравне с платежеспособностью клиента оценивается при рассмотрении заявки. Если банк уверен, что у заемщика имеются достаточные доходы для погашения долга, и плюс он готов дополнительно подстраховаться от несчастных случаев или потери работы, то именно такой человек станет желанным клиентом для любой кредитной организации.

При этом следует помнить, что согласно российскому законодательству, банки не имеют права навязывать личное страхование – его оформление должно происходить сугубо на добровольной основе. Обязательным является только имущественное страхование для недвижимости и транспортных средств, которые оформляются в качестве залога, а вот страховка здоровья, жизни и трудоспособности не является необходимостью для заключения кредитного договора.
Это все в теории, а на практике сотрудники банков могут очень настойчиво уговаривать заемщика купить страховой полис, и они бывают весьма убедительны. И часто случается так, что человек планировал просто взять 100 тысяч на личные нужды, а получает на руки меньшую сумму, потому как часть он отдает за страховку.
Представим ситуацию, что заемщик взял деньги на год, получил премию, и смог вернуть долг за 6 месяцев. Страховка была взята на 12 месяцев, и оставшиеся 6 месяцев заемщик пользоваться ею не будет, и хочет вернуть излишне уплаченные деньги. Сможет ли он это сделать?
В данной ситуации нас интересует Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он четко говорит о том, что при полном досрочном погашении кредита, банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которой действовало страхование.
Переводя на более простой для понимания язык: если должник вернул долг раньше срока, и у него осталась при этом действовать страховка, то за неиспользуемое время можно вернуть деньги. Следуя нашему примеру выше, если годовой кредит был погашен за полгода, то за оставшиеся 6 месяцев можно получить компенсацию.
Кто оказывает услугу страхования
Очень многие люди ошибочно думают, что если они заключили договор страхования в банковском отделении, то услугу страхования им также оказывает банк. Но это не так: даже в российском законодательстве прописано, что кредитные организации не имеют права предоставлять своим клиентам страховые услуги.
Как из этой ситуации выходят банки, которые не хотят терять прибыль: они либо заключают партнерские соглашения со страховыми компаниями, которые будут им платить процент за каждого приведенного клиента, либо регистрируют свои дочерние организации, которые будут оказывать нужные им услуги. Например, клиентам Сбербанка в большинстве случаев предлагают оформить страховой полис именно в СберСтраховании – дочерней организации банка, хотя партнеров и среди других компаний у банка немало.
 
И в большинстве случаев, даже если кредитный и страховой договор вы заключали в банке, то обращаться за возвратом денег из страховой премии нужно непосредственно в ту организацию, которая вам оказывает услуги страхования. Например, если вы взяли кредит в Росбанке, а страховщик у вас РЕКО, то именно в РЕКО и нужно писать заявление на возврат денег.
 
Исключение – дочерние организации банков. Как правило, у них нет своих собственных офисов, и написать заявление на возврат денег от СберСтрахование действительно можно в отделениях Сбера. Но при этом нужно внимательно заполнять все данные в заявке, ведь реквизиты и наименования организаций будут совершенно разными.
Как вернуть страховку по кредиту
После того как заемщик подключается к страховой программе, в сумму его кредита сразу же включается страховая сумма. Соответственно, она мало того что списывается сразу, и вы можете получить на руки меньше, так еще и увеличивается общая сумма долга, и на нее будут начисляться дополнительные проценты в период действия кредита.
Если кредит погашается досрочно, то согласно последним поправкам в законодательство, заемщик должен в течение 7 дней обратиться в страховую компанию. С собой нужно взять документы из банка о том, что кредит был погашен досрочно, копия кредитного договора, а также личные документы, удостоверяющие личность. В офисе заемщику дадут образец документа, по которому он напишет заявление о возврате средств.

Личные данные заемщика;
Сведения о кредитном договоре и кредите;
Номер счета и банковские реквизиты;
Сроки погашения и т.д.

 
Иногда бывает так, что страховая компания не имеет своего представительства в городе или регионе проживания заемщика. В этом случае необходимо позвонить по телефону горячей линии страховщика и уточнить, как именно стоит поступить в такой ситуации. Вам могут предложить направить онлайн-заявку на электронную почту компании, либо отправить через отделение Почты России заявление и копии документов заказным письмом.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней после получения заявления. Именно поэтому лучше всего отправлять заявку заказным письмом – в этом случае у вас будет конкретная дата получения письма, от которой можно будет отсчитывать семидневный срок.
Что делать, если деньги по страховке возвращать не хотят
И если при обращении непосредственно в офис деньги чаще всего возвращают, то при онлайн-обращениях или при использовании бумажных писем начинаются проблемы. Письма теряются, пакет нужных документов называется не весь, реквизиты указаны неверно – отговорок может быть огромное множество, и их смысл только в затягивании времени, хотя по закону страховка без наступления страхового случая нужно возвращать.

Вы оформили договор после 1 сентября 2020 года;
Страховой договор был оформлен одновременно с кредитом;
За время действия кредитного договора у вас не было страховых случаев;
Вы погасили кредит досрочно.

И вот здесь есть очень интересный нюанс: в самом договоре страхования может не быть вовсе прописан пункт о возврате денег при досрочном погашения. И в этом случае страховщик будет иметь право ничего не возвращать, ведь если заемщик подписал этот документ, значит он был ознакомлен с его условиями, и согласен с ними.
Большинство страховых компаний все же предпочитают работать честно, и детально прописывают в своих договорах действия заемщика, при которых тот может рассчитывать на частичный возврат страховой премии. Но при этом частенько затягивают со сроками, давая отговорки или отписки.
 
Что делать в этом случае: заемщик, отправив заявление и не получив в семидневный срок возврата денежных средств, имеет полное право писать жалобы и отстаивать свои права в суде. Как правило, бывает достаточно отправить жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка России или Роспотребнадзор, либо составить досудебную претензию на имя банка, и отправить ее заказным письмом.
Если же эти действия не возымели должного эффекта, то единственное, что остается – это обращаться в суд по месту жительства. Рекомендуем нанять опытного юриста для профессионального ведения дела, свои затраты вы потом сможете вернуть также через суд.
Частые вопросы
Обязательно ли оформлять страховку при взятии кредита?
Если речь идет о потребительском займе без обеспечения, то наличие страховки не является обязательным условием. Страхование жизни и здоровья заемщика – это его добровольное решение.
Когда можно отказаться от страховки?
Если вы недавно подписали кредитный и страховой договор, и с этого момента еще не прошло 14 дней, то вы сможете написать заявление о возврате денег, и вернуть полную сумму.
Как вернуть страховку, если с момента взятия кредита прошло больше 14 дней?
Если договор был оформлен после 1 сентября 2020 года, то вы можете вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита.
Куда нужно обращаться для возврата денег?
Деньги возвращает страховая компания по заявлению от заемщика. Если договор заключался с дочерней организацией банка, то можно написать заявление в банковском отделении.
Что делать, если офисов страховщика в городе нет?
Найдите на его официальном сайте образец заявления, заполните его, приложите все копии нужных документов, и отправьте заказным письмом на адрес головного офиса страховой компании.
Источники:

Об авторе

Елена Кокош - получила высшее экономическое образование в Поволжском государственном университете сервиса. Более 8 лет сотрудничает с финансовыми порталами, исследует экономические рынки, банковскую деятельность, анализирует финансовые показатели. Выступает в качестве независимого эксперта и дает комментарии СМИ.

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].
Комментарии: 6
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Консультант, автор Попович Анна

Финансовый автор Пихоцкая Ольга


Сергей Шутов22.11.2022 в 17:00 Добрый день. Подскажите пожалуйста могу ли я рассчитывать на возврат части страховки при досрочном погашении кредита, если в договоре страхования есть пункт: что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата части страховки. Договор подписан, к сожалению прочитан не внимательно, а банк при выдаче кредита ничего об этом не сообщил об этом пункте.


 Васинёва Анна23.11.2022 в 19:18 Уважаемый Сергей, к сожалению, только в судебном порядке.


 Васинёва Анна05.10.2022 в 21:21 Уважаемый Александр, при досрочной выплате кредита часть суммы страховки возвращается пропорционально остатку срока кредитования.


Дмитрий18.10.2022 в 01:51 Вопрос был в том, что заявление о возврате подали практически через месяц после закрытия кредита. Будет ли это поводом для отказа в выплате?


 Васинёва Анна18.10.2022 в 02:11 Уважаемый Дмитрий, ЦБ разъясняет, что согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить страховую премию в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Срок, в который заемщик может обратиться к страховщику, отдельно не уточняется.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ.
Вконтакте. Facebook.
[email protected].

Большинство банков при кредитовании страхуют свои риски, навязывая заемщикам договора страхования. Это повышает стоимость кредита и приводит к дополнительным тратам клиента. В некоторых случаях заемщики сами хотят застраховаться от рисков, если вдруг они не смогут своевременно погашать долги.
 Тогда желания клиента и банка совпадают. Но при досрочном погашении кредита большинство заемщиков задумывается, что надо бы вернуть часть денег потраченных на оплату страховки. Тем более желание резонно, если страховка была дорогая, а кредит был погашен не за 5-10 лет, а за 1-2 года.
Как получить возврат страховки при досрочном погашении кредита и почему не всем удается вернуть деньги у страховщика, даже если кредит был погашен намного раньше, разобрался Бробанк.


Рефинансирование кредитов от Уралсиб




Макс. сумма
2 000 000 Р


Ставка
От 6,9%


Срок кредита
13-84 мес.


Мин. сумма
100 000 руб.


Возраст
23-70 лет


Решение
От 5 минут



Зачем платить за страховку при оформлении кредита
Оформление страховки при выдаче кредита – распространенная практика. Таким способом банк уменьшает свои риски, на случай, если заемщик перестанет платить из-за полученной травмы, инвалидности, потеряет работу или умрет. При наступлении страхового случая вносить платежи по кредиту начнет страховая компания.
Большинство страховок относятся к добровольному страхованию. Поэтому заемщик может отказаться от оплаты полисов при получении кредита. Но тогда банк вправе повысить процентную ставку.
При некоторых видах страхования сумму страховой выплаты напрямую списывают со счета заемщика в пользу страховой компании. В итоге клиент получает на руки меньше, чем он запрашивал. По сути, получается, что заемщик платит за полис из своих кредитных денег.
 В других ситуациях между страховщиком и заемщиком составляют отдельный страховой договор.
Страхование при кредитовании обязательно только в двух случаях:

При оформлении автокредита. Объект страхования – автомобиль. Заемщик обязан заплатить не только за ОСАГО, но и за каско.
При оформлении ипотеки. Объект страхования – недвижимость, которую покупает заемщик.

В общей сложности сумма страховки приблизительно равна сумме кредита. В некоторых случаях она немного меньше. Длительность страховки, как правило, равна по сроку кредитному договору.
 Но она может быть короче или в редких случаях длиннее периода кредитования.
 
Можно ли вообще вернуть деньги
На сегодняшний день в статье 958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе от договора страхования со стороны выгодоприобретателя или застрахованного лица уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если другое не указано в договоре. То есть страховая компания на законных основаниях может не возвращать выплаты. Поэтому если в тексте договора страхования написано, что при досрочном погашении кредита страховщик деньги не вернет, никакой суд не поможет в решении этого вопроса.
Если прямого указания на отказ в выплате в тексте договора страхования нет, можно попытаться вернуть часть суммы, уже уплаченной страховщику. Иногда встречаются формулировки, что будет возвращена только часть страховой премии за вычетом административных расходов. Обратите внимание, что такие суммы могут доходить до 90-95%.
 В этом случае рассчитывать, на возврат больше 5-10% довольно сложно, потребуется вмешательство опытного юриста.

после окончательного погашения кредита;
после подачи заявления на возврат в страховую компанию.

На сегодняшний день любая страховая компания вправе получить страховые платежи пропорционально периоду страхования. Поэтому заемщик может претендовать только на сумму, когда страховые риски были исключены. Под эти правила попадает период после досрочного погашения кредита. Если только возврат компенсации прямо не запрещен договором страхования.
 По статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до истечения срока, если наступление страхового случая невозможно, и страховые риски закончились из-за обстоятельств, никак не связанных с наступлением страхового случая. Это и есть досрочное погашение кредита, если договора были взаимосвязаны.
Как вернуть часть суммы от оплаты страховки
Вернуть деньги, которые потрачены на оплату страховки, можно в двух случаях: в период охлаждения или при досрочном погашении кредита. Перед подачей заявление на возврат суммы, внимательно изучите текст документа. В нем должна быть описана процедура возврата.
 На самом деле изучать текст страхового договора следует еще до его подписания.
Некоторые страховые компании настолько туманно прописывают условия, что добиться от них компенсации бывает сложно даже через суд. Потом обвинять банк или страховую компанию будет поздно, потому что при оформлении кредита и оплате полиса заемщик добровольно соглашается на установленные правила. Доказать, что страховка была навязана силой, практически нереально.
Самое первое, на что заемщику следует обратить внимание, чтобы страховой полис был напрямую связан с кредитованием. Если это отдельный полис, например, на страхование от несчастного случая, который не зависит от срока действия кредита, страховщик откажется компенсировать часть оплаченной страховки без наступления страхового случая.
Период охлаждения
Наиболее легкий возврат стоимости, внесенной за страховой полис, возможен в период охлаждения – 14 дней после подписания договора. В некоторых компаниях период может быть длиннее 21 день, 25 или даже 30, но 14 дней – законодательно установленный минимум. Если успеваете досрочно погасить кредит за этот срок, страховая компания обязана вернуть деньги без каких-либо проблем.
 Для этого напишите заявление в страховую компанию и укажите реквизиты счета, куда вернуть сумму.
 
Если кредит не погашен, а отказ от страховки зафиксирован, банк может повысить процентную ставку.
Досрочное погашение кредита
Заранее проверьте взаимосвязь страхового полиса и кредита. В некоторых случаях часть страховой премии удастся вернуть только при прямом указании в договоре. Например, может быть внесен пункт, что при досрочном погашении кредита страховщик обязуется вернуть часть средств из-за прекращения страхового риска.
 Если четкой взаимосвязи между полисом и кредитом нет, страховая компания вправе не возвращать ничего, и это не будет нарушением законодательства.

Напишите заявление в банк о досрочном погашении кредита. Положите сумму на счет с учетом всех процентов, которые будут начислены к очередной дате погашения. Если заявление не написать или не уведомить банк о досрочном погашении любым другим указанным в договоре способом, со счета спишется только сумма очередной выплаты.
Запросите в банке документ, подтверждающий погашение кредита. Приложите его к заявлению, которое подаете в страховую компанию. Сформулируйте причины, по которым страховщик обязан вернуть часть выплаты. Мотивируйте конкретными пунктами страхового договора, где была указана процедура компенсации.

Если страховая компания согласится с доводами, деньги поступят на счет в течение 10 рабочих дней.
Сложнее всего вернуть страховку, когда заемщика присоединяют к договору коллективного страхования. В этом случае второй стороной по договору выступает не физическое лицо, а банк, на который оформлен страховой полис.
Куда обращаться за возвратом денег

копию кредитного договора;
паспорт;
справку, которая подтверждает погашение кредита и отсутствие задолженностей перед банком;
копию квитанций об оплате по договору страхования;
дополнительные соглашения к договору страхования, если они были;
копии чеков или квитанций подтверждающие выплату кредита;
заявление, в котором сформулированы причины, по которым страховщик должен вернуть часть денег, оплаченных за страховой полис.

 
Со всех бумаг снимите ксерокопии. Особенно важно сохранить оригиналы, если заявление уходит по почте или курьером, а не при личном обращении. Они пригодятся в случае судебных разбирательств.
Обратите внимание, что до решения вопроса с возвратом части суммы за страховку не расторгайте договор страхования. Иначе получить компенсацию от страховщика окажется практически невозможно.
В банк можно писать заявление на возврат страховки только, если компания-страховщик дочерняя компания банка, либо страховка входила в базовый пакет услуг к кредиту. Но в любом случае следует писать заявление и в страховую компанию тоже. Если страховщик отказывает в компенсации, следует сохранить все письменные ответы.
 Они могут пригодиться при обращении в Центробанк, Роспотребнадзор или в суд.
Что говорит судебная практика
Нередки ситуации, когда страховые компании отказывают в выплате части денег за страховку при досрочном погашении кредита. Поэтому столь широка судебная практика в этой области. Однозначно сказать, на чью сторону встанет суд достаточно сложно.
 Бывает так, что местные суды принимают одно решение, а при подаче обращения в Верховный суд, он занимает другую позицию.
Страховые компании умело составляют договора, поэтому возникает так много разночтений и интерпретаций. Обойтись без помощи квалифицированного юриста непросто. Поэтому специалисты рекомендуют получить консультацию по формулировкам кредитного и страхового договора заранее, до их подписания. Это поможет сэкономить время и деньги. Особенно важно так поступить, если потенциальный заемщик заранее уверен, что будет погашать кредит с опережением графика.
 Если речь идет о большой сумме займа, такой подход поможет сэкономить сотни тысяч рублей.
 
Когда страховку вернут, а когда нет

жизни и здоровья – к страховым случаям относятся смерть, болезнь, увечье или травму, которая наступила в период действия кредитного договора, если речь идет о комплексном страховании, а не об отдельном страховом полисе не связанном с кредитом;
от потери работы – только если заемщик потерял работу не по собственной инициативе – страховка начнет действовать при сокращение штата, ликвидация предприятия;
от утраты прав на недвижимость – титульное страхование при ипотеке;
финансовых рисков, если они связаны с невозможностью выплачивать кредит;
недвижимого имущества, а также ОСАГО.

Невозможно вернуть часть страховой премии при оформлении страховки на автомобиль при автокредитовании и на недвижимость при ипотечном кредитовании.
Также не вернут деньги за страховку, если наступил страховой случай. Страховая компания выплатит страховую премию, но не компенсирует часть выплат, которые вносил клиент.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
Статья ЦБ РФ. Как отказаться от полиса


Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ.
 Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].
Комментарии: 8
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Консультант, автор Попович Анна

Финансовый автор Пихоцкая Ольга


Татьяна20.07.2021 в 02:26 Как можно получить от вас помощь по возврату страховки по конкретному договору?


 Васинёва Анна20.07.2021 в 03:21 Уважаемая Татьяна, сервис Бробанк.ру не предоставляет юридических услуг, вам необходимо обратиться к профильному юристу.


 Васинёва Анна06.07.2021 в 02:22 Уважаемая Юлия, возврат оформляется поле закрытия кредита. Граничного срока обращения не установлено, но он логично проистекает из первоначальной длительности договора кредитования.


 Васинёва Анна09.04.2021 в 20:08 Уважаемый Александр, возврат страховки действительно должен быть пропорционален сроку ее использования. Как страховщик мотивировал расчет этой суммы?


 Васинёва Анна26.03.2021 в 19:36 Уважаемая Жайнагуль, этот момент нужно уточнить в договоре кредитования. По общему правилу, сделать это можно.