Страхование вкладов — механизм защиты накоплений вкладчиков, к которому часто прибегают при банкротстве банка. Обычно вкладчик такого банка может потребовать возмещения на сумму, не превышающую 1,4 млн руб. Однако со вступлением в силу изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 появилась возможность возместить ущерб в пределах 10 млн руб.
Однако возмещение в повышенном размере можно получить в течение ограниченного периода времени и только в определённых случаях, в зависимости от назначения хранившихся в банке средств. Давайте их рассмотрим.
-
Деньги на счёте эскроу, открытом для расчётов при купле-продаже недвижимости
Эскроу-счета — это специальные счета для передачи денег, которые переходят к получателю при наступлении заранее определённых условий (п. 1 ст. 860.7 Гражданского кодекса РФ ). Например, если вы купили квартиру с использованием эскроу-счёта, то застройщик сможет получить деньги с этого счёта только после исполнения им своих обязательств. С такого счёта, открытого для расчётов при купле-продаже недвижимости, можно возместить всю сумму, но в пределах 10 млн руб.
Возмещение ограничивается этой суммой, даже если у одного лица открыто несколько аналогичных эскроу-счетов в одном банке.
Возместить средства можно только в период со дня регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, и до истечения трёх месяцев со дня регистрации прав в Росреестре.
Вы можете претендовать на возмещение в повышенном размере, если внесли деньги на счёт эскроу, открытый для расчётов по договору участия в долевом строительстве, согласно Федеральному закону «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» № 214-ФЗ от 20.12.2004 ). Сделать это можно с момента размещения средств на счёте и до того, как застройщик получил разрешение на ввод в эксплуатацию строящегося объекта (например, многоквартирного дома) и как было зарегистрировано право собственности на один объект долевого строительства, который входит в состав объекта недвижимости. Даже если у клиента открыто несколько таких эскроу-счетов в одном банке, в совокупности вся сумма возмещения не может превышать 10 млн руб.
Если на вашем счёте находятся деньги, которые вы получили от продажи или обмена недвижимости, вы можете получить повышенную страховую выплату, согласно ст. 13.4 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 . Это правило относится не ко всей недвижимости: по закону гарантируется сохранность сумм, полученных за реализацию жилого помещения или земельного участка, на котором расположен жилой или садовый дом и иные строения. Чтобы подтвердить право на возмещение в повышенном размере, можно предоставить нотариально заверенную копию договора купли-продажи или мены этого имущества (согласно п. 19.5.1 « Порядка выплаты возмещения по вкладам », утверждённого решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 03.08.2006).
В повышенном размере страхуются деньги на счёте наследодателя, наследника или наследственного фонда. На счёте наследодателя деньги страхуются автоматически, в том числе если счёт будет переоформлен на наследника или наследственный фонд.
На счёте наследника или наследственного фонда деньги страхуются, если они поступили со счёта наследодателя (п. 1 ст. 13.5 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 ). Если снять наличные деньги с одного счёта и внести на другой, право на возмещение в повышенном размере не сохранится.
Возмещение в повышенном размере можно получить со дня открытия наследства до истечения трёх месяцев со дня получения наследником (наследственным фондом) документа, подтверждающего право на наследство.
Если вы получили деньги на счёт по решению суда, вы сможете претендовать на выплаты в повышенном размере в течение трёх месяцев со дня их зачисления на счёт, согласно ст. 13.6 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 .
К таким выплатам относятся, например, страховые выплаты по договору обязательного имущественного страхования или обязательного личного страхования; пособия и компенсационные выплаты по трудовым договорам или служебным контрактам; алименты; материнский капитал и другие (ст. 13.7 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 ). Такое возмещение можно получить в течение трёх месяцев со дня поступления средств на счёт.
Есть что добавить? Поделитесь с редакцией своими впечатлениями, пожеланиями и предложениями. Написать нам можно через форму обратной связи – мы рады любому мнению!
Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?
Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.
Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.
Елена Бабушкина
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Чьи деньги страхует АСВ?
Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.
- Срочные вклады (на любой срок).
- Деньги на открытых в банке счетах.
- Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
- Вклады в валюте.
- Вклады до востребования.
- Счета индивидуальных предпринимателей.
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:
- вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
- ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
- ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
- вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
- деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
- средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?
У АСВ есть лимит 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.
Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.
Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
Вернут ли проценты по вкладу?
Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.
Что будет со вкладом в долларах или евро?
Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.
А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?
Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.
Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей — по второму.
Закроет ли банк мой кредит?
Если в лопнувшем банке у вас оформлен и вклад, и кредит, АСВ вычтет из страховки остаток задолженности по кредиту и начисленные по нему проценты. Автоматически кредит не закроется, потому что взаимозачет обязательств запрещает закон. Вы будете обслуживать кредит в другом банке, который выберет агентство.
Что будет со счетом для покупки квартиры?
Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.
Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?
Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.
Как получить страховку?
В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Адреса, пароли и явки появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Банк-агент примет у вас письменное заявление, выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь.
Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ , а подпись на заявлении должен заверить нотариус.
В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.
Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.
Сколько времени это займет?
Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.
Откуда у АСВ деньги?
Деньги на выплаты вкладчикам у АСВ есть всегда. Система страхования вкладов берет деньги из фонда обязательного страхования вкладов. Туда деньги попадают из трех источников:
Страховые взносы банков. Банки, принимающие вклады, платят в АСВ страховые взносы. На момент написания статьи таких банков 830. Каждые три месяца они перечисляют в фонд 0,1 процента от суммы всех застрахованных вкладов, которые хранит банк.
Если в банке хранится миллиард — он платит миллион рублей. А начиная с июля будет платить
1,2 миллиона.
Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей.
Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.
Прибыль от инвестиций. АСВ инвестирует средства страхового фонда в государственные ценные бумаги, депозиты Центрального банка, акции и облигации российских компаний. Прибыль агентство направляет на покрытие собственных расходов, а за счет излишков может пополнять фонд.
Как проверить, что банк работает с АСВ?
Обычно банки сообщают, что их вклады застрахованы, а АСВ следит за форматом этих сообщений. Шильдик агентства можно найти на бланках договоров банковского вклада или счета, а еще на сайте банка.
Агентство обязано вести реестр участников страховой системы, поэтому ежедневно обновляет списки банков на собственном сайте. У каждого банка-участника в этом перечне есть своя карточка. Убедитесь, что она на месте — в разделе «Перечень банков-участников ССВ». В крайнем случае можно воспользоваться телефоном горячей линии АСВ .
Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Номер банка по реестру: 696
Полное наименование банка: Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Место нахождения банка: 123060, г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, дом 10, стр.1
Основной регистрационный номер банка: 1027739642281
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 2673
Дата включения банка в реестр: 24.02.2005
Если у банка, который сотрудничает с АСВ , отзывают лицензию, его карточка переезжает в раздел «Страховые случаи».
«Интеркоммерц» КБ (ООО)
Номер банка по реестру: 728
Полное наименование банка: Коммерческий Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» (общество с ограниченной ответственностью)
Место нахождения банка: 119435, г. Москва, Большой Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 10
Основной регистрационный номер банка: 1037700024581
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 1657
Дата включения банка в реестр: 03.03.2005
Проводится выплата страхового возмещения
Так что в итоге, мои деньги защищены или нет?
Если банк существует на самом деле, по-честному сотрудничает с АСВ и выдал вам договор банковского вклада — ваши 1,4 миллиона рублей застрахованы и вернутся. Сохраняйте чеки, выписки и спокойствие.
Выводы
- Обычные вклады, деньги на карточках, счета ИП — все это застраховано.
- Если банк лопнет, АСВ вернет до 1,4 миллиона рублей.
- Если банк кажется вам ненадежным, не храните в нем более 1,4 миллиона рублей. Читайте статью «Как выбрать надежный банк»;
- Договоры, выписки, чеки из банкоматов — все это лучше хранить. Особенно, если вы связались с ненадежным банком.
- Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, на выплаты у него будет три дня.
Законно ли требование к бывшему вкладчику вернуть деньги в банк, лишившийся лицензии?
В последние годы, в нашей стране, как известно, участились случаи банкротства банков, проводится политика целенаправленной зачистки банковского сектора, и это само по себе является тяжёлым испытанием для многих физических и юридических лиц и для экономики в целом. При этом всё чаще приходится сталкиваться со следующим весьма неожиданным последствием лишения банка лицензии, и крайними здесь оказываются не клиенты банка, оставшиеся без своих сбережений, а те бывшие клиенты банка — физические лица, — которые незадолго до краха банка сняли со счетов достаточно крупную сумму своих честно заработанных средств — и для которых, казалось бы, чудом всё обошлось. Через некоторое время после лишения банка лицензии и начала процедуры банкротства банка Агентство по страхованию вкладов (АСВ), пользуясь своими полномочиями по Закону о несостоятельности (банкротстве), начинает оспаривать те или иные не понравившиеся сделки, совершённые этим банком незадолго до банкротства, если эти сделки нарушают права кредиторов этого банка.
Так вот, ситуация доводится до такого абсурда, что оспариваются и признаются незаконными по разным надуманным поводам даже сделки по снятию наличных денежных средств со вкладов или счетов и по закрытию этих вкладов или счетов незадолго до краха банка, несмотря на то, что сами эти вклады или счета были открыты законно.
В частности, такие сделки по снятию средств со вклада могут расцениваться как сделки, совершённые с предпочтением — в ущерб интересам других клиентов банка — несмотря на то, что никаких нарушений договора о вкладе здесь и близко не просматривается. Очень часто суды поддерживают такие требования АСВ. В результате вкладчика вынуждают снова вернуть свои собственные деньги в банк.
Чтобы столкнуться с данной проблемой, вкладчику — физическому лицу — достаточно снять со вклада сумму, превышающую 1.4 млн руб., т. е. ту сумму, на которую застрахованы вклады, если это произойдёт менее чем за полгода до краха банка.
Вероятность подобных претензий существенно возрастает, если деньги были сняты менее чем за месяц до краха банка: в этом случае АСВ даже не обязано доказывать наличие нарушений и злоупотреблений, и в этом случае фактически действует презумпция вины бывшего вкладчика. Также вероятность претензий возрастает, если при этом имело место досрочное закрытие депозита со значительной потерей процентов.
- Как АСВ начало страховать вклады. от вкладчиков. Эксперт про скандальные иски к «физикам»;
- АСВ оправдывается и обвиняет сотни вкладчиков в неправомерном получении денег со вкладов;
- АСВ требует от ИП вернуть деньги, снятые им с личного счета незадолго до краха банка.
В связи с этим предлагаю всё-таки бывшим вкладчикам, к которым АСВ предъявляет подобные иски, отстаивать свои интересы, ссылаясь на следующие аргументы и следующие соображения. Есть точка зрения, что на самом деле закон в таких случаях — на стороне бывших вкладчиков, которые сняли деньги с депозитов незадолго до краха банка. Правда, подобная точка зрения ещё не проверялась в реальной правоприменительной практике, однако существует достаточно большая вероятность решения в пользу бывшего вкладчика.
Допустим, что действительно сделка по снятию денежных средств со вклада, совершённая незадолго до лишения этого банка лицензии, впоследствии была оспорена конкурсным управляющим и признана недействительной.
Вопрос в том, какие могут быть последствия недействительности этой сделки и каким образом должны применяться правила реституции?
АСВ упорно забывает, что на денежные средства, находящиеся на банковских вкладах, распространяется специальный правовой режим, предусмотренный законами, прежде всего, Гражданским кодексом. Согласно Гражданскому кодексу и общепринятой правоприменительной практике в любых других связанных с этим вопросах, денежные средства, находящиеся на банковских счетах или вкладах, принято считать собственностью вкладчика, а не банка.
Так, согласно статье 128 Гражданского кодекса РФ, безналичные денежные средства рассматриваются как одна из разновидностей объектов гражданских прав.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 845 Гражданского кодекса РФ право владения и распоряжения средствами, находящимися на банковском счёте, принадлежит клиенту банка, который в этой статье прямо назван «владельцем счёта». А банку принадлежит только право пользования этими денежными средствами:
Статья 845. Договор банковского счета
1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Согласно пункту 3 статьи 834 Гражданского кодекса РФ, такое положение распространяется не только на банковские счета, но и на банковские вклады:
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Банк может только пользоваться этими денежными средствами, но не имеет на них права собственности. Согласно статье 835 Гражданского кодекса, такой специальный правовой режим на поступившие денежные средства может устанавливать не любая организация, а только банк, имеющий лицензию на банковскую деятельность:
Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады.
1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.
2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Отсюда следует, что сделки по открытию и закрытию вкладов, внесению и снятию наличных денежных средств со вкладов, если не говорить о начислении банковских процентов, являются сделками без перехода права собственности.
Если вкладчик вносит денежные средства на вклад, то он не передаёт эти деньги в собственность банка.
Он не просто передаёт эти денежные средства в пользу банка, а вносит их на конкретный банковский счёт и взамен получает при оформлении вклада договор о вкладе. При этом банк берёт на себя совершенно определённые обязательства по этому договору и по законодательству о банках и банковской деятельности.
А если вкладчик закрывает вклад и снимает наличные денежные средства за несколько дней до лишения этого банка лицензии, то в данном случае основная сумма вклада — чего не скажешь о процентах — была и остаётся собственностью вкладчика, только эта собственность переходит в другую форму: раньше это были денежные средства на вкладе, а потом это стали наличные денежные средства.
А значит, что и признание той или иной сделки по снятию денежных средств по вкладу недействительной не лишает бывшего вкладчика права собственности на эти снятые им денежные средства.
Если ставить вопрос о реституции в случае признания сделки о снятии денежных средств недействительной по каким-то причинам, то надо настаивать, чтобы такая реституция была двусторонней и сводилась к следующему:
1) АСВ или назначенный им конкурсный управляющий может потребовать от бывшего клиента банка возврата выплаченных процентов. Если бывший клиент возвращает эту сумму процентов, то эта сумма может быть включена в конкурсную массу;
2) АСВ или назначенный им конкурсный управляющий может потребовать от бывшего клиента банка вернуть снятую основную сумму обратно на вклад — но только обратно на вклад — и никуда больше. При этом АСВ или назначенный им конкурсный управляющий берёт на себя обязательство в отношение этой части суммы в дальнейшем безоговорочно и в полном объёме соблюдать условия этого договора по вкладу.
Только таким образом может быть восстановлено статус-кво. При этом, если бывший клиент возвращает эту сумму, он может требовать составление в письменном виде некоторого акта о возобновлении действия договора по вкладу, а также требовать разъяснения существенных условий этого договора и особенностей их выполнения при изменившихся обстоятельствах с учётом событий, которые произошли с банком. Несоблюдение этих требований означало бы злоупотребление своими правами со стороны АСВ и противоречило бы принципам реституции и принципу равноправия сторон договора.
А если АСВ или назначенный им конкурсный управляющий отказываются брать на себя такие обязательства, то бывший вкладчик имеет полное право отказаться возвращать им наличные денежные средства, снятые со вклада.
Самое интересное заключается в том, что если у банка отозвали лицензию и в дальнейшем её не вернули, то по законодательству у конкурсного управляющего нет права принимать денежные средства на вклады — причём ни на каких условиях — ни на новые вклады, ни на ранее открытые, — а также нет права подписывать договора о банковских вкладах и дополнительные соглашения к таким договорам, нет права изменять условия этих договоров. А Агентство по страхованию вкладов (АСВ) тоже не может открывать вклады, поскольку оно само не является банком и не имеет соответствующей лицензии на банковскую деятельность.
Так что при судебном разбирательстве правильная позиция бывшего вкладчика должна быть такая, что, мол, я не против того, чтобы вернуть снятую основную сумму обратно на вклад, но я согласен её вернуть только при условии, что сначала банку вернут лицензию, что данная сумма будет зачислена именно на конкретный вклад и никуда больше и что АСВ или конкурсный управляющий подпишет акт о возобновлении действия договора по вкладу. И при этом только так может быть восстановлено прежнее положение вещей, которое имело место до совершения оспариваемой сделки.
Полагаю, что при этом суд встанет на сторону бывшего вкладчика. А учитывая реальную практику, можно не сомневаться, что в дальнейшем лицензию банку так и не вернут, а соответственно возвращать основную сумму вклада реально не придётся.
Кроме того, если бывший клиент всё-таки вернёт основную сумму вклада конкурсному управляющему или АСВ, то оснований для включения этой суммы в конкурсную массу не будет. Ведь, как уже было сказано, основная сумма вклада не является и никогда не являлась собственностью обанкротившегося банка. А при банкротстве организаций в конкурсную массу включается только то имущество и имущественные права, которые принадлежали банкроту на правах собственности — и никак иначе.
Также в этом отношении можно сделать вывод о наличии сразу 2 проблем в существующем законодательстве:
1) в ходе процедуры банкротства подлежит оспариванию слишком широкий круг сделок, совершённых незадолго до банкротства. А более уместно и более справедливо было бы сделать такое ограничение, что подлежат оспариванию только сделки с переходом права собственности, которые привели к отчуждению имущества банкрота;
2) навешивание на Агентство по страхованию вкладов несвойственных функций, трудно совместимых с институтом страхования вообще, что подрывает доверие к системе страхования вкладов и вообще к нашей банковской системе. Более правильно было бы, чтобы Агентство по страхованию вкладов занималось только страхованием, включая выплаты страхового возмещения при наступлении страховых случаев, и не занималось разбором таких событий, которые не имеют признаков страхового случая и которые никем не были заявлены в качестве страховых случаев. А назначением конкурсного управляющего в ходе процедуры банкротства банка должна заниматься какая-нибудь совершенно другая структура.
- агентство по страхованию вкладов
- вкладчики
Должен ли я выплачивать ипотеку, если банк обанкротился или у него отозвали лицензию?
Если я положила деньги на вклад и у банка отзывают лицензию, то приблизительно понятно, чего ждать. Так, если вклад меньше 1,4 млн рублей, то агентство по страхованию вкладов вернет деньги полностью. Если же сумма больше, то вернется только застрахованная часть — 1,4 млн рублей.
А что произойдет с ипотекой, если банк, например, обанкротится? Кому придется платить ежемесячные взносы? Или я буду свободна от обязательств?
Как это скажется на условиях договора?
Елена Грудинина
кредитный брокер
Если банк обанкротился, клиенты все равно должны выплачивать кредиты. Расскажу подробнее, как и по каким причинам банк может обанкротиться, что в этом случае происходит с ипотечными кредитами, которые он выдал людям, и что делать заемщикам.
Причины, по которым банк может прекратить работу
Банк — это кредитная организация, которая может обанкротиться или ликвидироваться только по решению надзорного органа — Центрального банка, или Банка России.
Ликвидация может быть добровольной или принудительной. Банк вправе сам принять решение о ликвидации, но ее в любом случае должен зарегистрировать ЦБ. Это не всегда влечет полное прекращение деятельности — банк может присоединиться к другой кредитной организации, стать ее частью.
Банкротство ведет к принудительной ликвидации. Это случается, когда у банка не хватает собственных активов, чтобы погасить все обязательства. Для заемщиков принципиальных отличий нет.
В любом случае кредит нужно погасить — изменятся только реквизиты кредитора, которому нужно переводить деньги.
Что делать? 14.02.19
Сколько кредитных организаций находится в стадии ликвидации на 1 марта 2024 года
| Причина ликвидации | Количество кредитных организаций |
|---|---|
| Банкротство | 333 |
| Принудительная ликвидация | 30 |
| Добровольная ликвидация | 8 |
| Общее количество ликвидируемых банков | 371 |
Причина ликвидации
Количество кредитных организаций
Банкротство
Принудительная ликвидация
Добровольная ликвидация
Общее количество ликвидируемых банков
ГДЕ СЛЕДИТЬ ЗА СИТУАЦИЕЙ
Главные новости — в нашем Телеграме
Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации
Расскажу подробнее про каждую причину.
Банк реорганизуется и присоединяется к другой кредитной организации. В этом случае банк заранее предупредит клиентов. Либо заемщики будут выплачивать кредиты по новым реквизитам, либо для них ничего не изменится.
Например, в 2021 году банк «Восточный» подал ходатайство в ЦБ РФ о присоединении к «Совкомбанку».
Банк ликвидируется добровольно. Это происходит, если совет директоров решает закрыть банк, например, из-за высокой конкуренции.
Совет директоров подает заявление о прекращении деятельности в Центральный банк. ЦБ проверяет финансовую отчетность и смотрит, достаточно ли собственного капитала банка, чтобы закрыть текущие обязательства.
Если Банк России выявит нарушения, например, по закону о противодействии отмыванию доходов, то может отказать в добровольной ликвидации и сам отзовет лицензию.
Если нарушений не будет, ЦБ зарегистрирует закрытие банка. Но перед этим банк должен погасить обязательства — рассчитаться с кредиторами и вкладчиками. Для этого, помимо прочего, он за плату уступит требования по выданным кредитам другим банкам или банку.
Соответственно, когда банк ликвидируется, для заемщиков меняются только реквизиты для выплаты ипотеки.
ЦБ отзывает лицензию. Если ЦБ выявляет нарушения — например, банк выдавал кредиты без формирования резервов или подделывал финансовую отчетность, чтобы скрыть убытки, — он отзывает лицензию банка. После этого Центробанк подает заявление в арбитражный суд о ликвидации банка и назначает временную администрацию, которая управляет банком до решения суда.
После того как у банка отозвали лицензию, любые заинтересованные лица могут обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Это могут сделать работники, кредиторы или налоговая.
Почему банк может обанкротиться или лишиться лицензии
Банк России строго следит за работой всех банков на территории страны. Например, если банк представил финансовую отчетность на 15 дней позже срока, то это дает регулятору право отозвать лицензию.
Полный список причин, по которым ЦБ может отозвать лицензию у банка, указан в законе, а самые частые такие:
- банк нарушил закон о противодействии отмыванию доходов;
- банк скрывал свое реальное финансовое положение или создавал искусственные показатели, например завышал показатель достаточности собственного капитала;
- банк нарушил законодательство о банковской деятельности.
Как заемщику узнать, что у банка отозвали лицензию
Чем быстрее клиент узнает, что банк потерял лицензию, тем быстрее выяснит, по каким реквизитам платить. Это убережет заемщика от просрочек и судебных разбирательств.
Информация об отзыве лицензии появляется в тот же день. Вот где ее можно найти.
На сайте Банка России. Например, 11 февраля 2024 года ЦБ отозвал лицензию у «Консервативного коммерческого банка». В тот же день информацию опубликовали на сайте Центрального банка.
В выпуске «Вестника Банка России» — специального еженедельного издания для сообщений об отзыве лицензий у банков. Сообщение попадает в выпуск в течение 7 рабочих дней после того, как ЦБ отзывает лицензию.
На сайте банка будет сообщение о том, что у него отозвали лицензию, и инструкция для клиентов. Либо клиента автоматически перенаправят на сайт агентства по страхованию вкладов — АСВ.
Если сайт банка не открывается, а мобильное приложение не работает, то клиент может написать запрос в онлайн-приемную Центробанка. Оператор ответит в течение нескольких минут и подскажет план дальнейших действий.
В государственном реестре. Существует единый федеральный реестр сведений о банкротстве — это сервис, где указана информация о начале процедуры банкротства и введении временной администрации. В карточке банка на ЕФРСБ можно подписаться на новости о нужном банке.
Как оплачивать ипотеку, если банк закрылся
Ликвидация банка не списывает долги клиента и не освобождает его от выплат по кредиту. Клиент выплачивает долг до тех пор, пока полностью не исполнит обязательства по договору.
Реквизиты для оплаты кредита зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка. Расскажу подробнее про каждую стадию.
ЦБ отозвал лицензию. С этого момента и до решения арбитражного суда банк вправе продолжать взыскивать задолженности через суд или получать выплаты по всем выданным кредитам.
На этой стадии узнать точные реквизиты для оплаты кредита можно на сайте Банка России, в разделе «Объявления временных администраций». В нем перечислены все банки, у которых отозвали лицензию.
Арбитражный суд принял решение. Если у банка достаточно собственного капитала и резервов, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то его ликвидируют. Если капитала не хватает, суд объявляет банк банкротом.
Если суд усмотрел признаки банкротства банка, он назначает конкурсного управляющего. В случае с банками это всегда АСВ, которое ведет конкурсное производство. Цель этой процедуры — погасить максимальное количество обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества банкрота.
Чтобы оплатить ипотеку, заемщику нужно зайти в раздел «Ликвидация и конкурсное производство», выбрать нужный банк и перейти на страницу «Информация для заемщиков».
При оплате внимательно проверяйте данные: ФИО заемщика, название банка, в котором оформлен кредит, номер кредитного договора. При оплате через кассу сохраняйте бумажные квитанции, чтобы было подтверждение оплаты.
Имущество банка продано или передано. При принудительной ликвидации банка его имущество продается на специальных электронных торговых площадках. На торги выставляются и кредитные обязательства заемщиков, так как это активы банка.
Их может купить любой участник аукциона, например другой банк или инвестор.
Такая сделка оформляется договором уступки требования по кредитному договору. То есть у заемщика вместо банка появляется новый кредитор — и далее выплачивать кредит придется по новым реквизитам. О них заемщика уведомляет АСВ или новый банк.
При этом условия кредитного договора остаются прежними. При уступке права по ипотеке новый кредитор не может менять ставку и срок кредита в одностороннем порядке. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно только по соглашению сторон.
До продажи имущества банка доходит не сразу. Например, у банка «Жилкредит» отозвали лицензию в июле 2019 года, а аукцион по продаже долга назначили на апрель 2024 года.
Что делать, если банк обанкротился
Кредиты нужно выплачивать, даже если банк обанкротился: это требование закона. Обязанность заемщика — своевременно вносить платежи.
Если наступит просрочка по ипотеке, кредитор сообщит об этом в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам — это нарушение кредитного договора. То есть кредитор вправе обратиться в суд, чтобы получить разрешение на реализацию ипотечного имущества, — заемщик может лишиться квартиры.
Если просрочка возникла из-за того, что заемщик не знал, как и кому платить, то это не считается смягчающим обстоятельством в суде. Поэтому платить нужно по графику.
Если банк лишился лицензии, план такой:
- Проверить информацию на сайте банка или ЦБ — там должны быть указания для заемщиков.
- Подписаться на новости на карточке банка на сайте АСВ или ЕФРСБ, чтобы не пропустить ничего важного.
- Перед каждым очередным платежом проверять информацию: реквизиты для оплаты кредита зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают