Представьте, что вы себе живете обычной жизнью — работаете, воспитываете детей, иногда ссоритесь с супругом. Вот, вы немного задолжали по микрозаймам, ну с кем не бывает? Вы же честный человек, обязательно вернете все, когда будут деньги!
Но однажды ваше спокойствие нарушает странное сообщение — приходит требование от коллекторского агентства. Вы впадаете в праведный гнев — как так-то?! Но увы.
У МФО есть право воспользоваться услугами частных взыскателей. Рассмотрим, через какое время микрофинансовые компании передают долг коллекторам и как это происходит.
МФО или банк продает долг коллекторам: это вообще законно?
Материал по теме
Черные коллекторы: как их отличить от легальных и куда на них жаловаться Кто такие черные коллекторы. По каким признакам можно понять, что долг взыскивают нелегальные коллекторы. Методы работы черных коллекторов.
Куда жаловаться на взыскание долга нелегальными коллекторами.
О законности передачи долгов коллекторам давно ходят жаркие споры. Они нередко разворачивались в судах, в Роспотребнадзоре и в других государственных инстанциях. И даже сейчас эта тема способна вызвать немало прений и философских дискуссий.
Но не поспешим вас обрадовать — передача просроченных долгов коллекторам вполне законна.
Подписывая договор о кредитовании, заемщик как бы соглашается, что его личные данные, да и сам долг, будут переданы третьим лицам в случае просрочки. Пункт об этом есть в любом договоре о предоставлении займа.
Заемщик имеет право подписать этот договор (даже если подпись — это всего лишь введение кода из смски) и в случае просрочки иметь дело с коллекторами. Или не подписать и остаться без денег.
Собственно, позиция Роспотребнадзора заключается в том, что люди не читают договоры о предоставлении займов. И в итоге часто передача сведений коллекторам становится для них сюрпризом. Да даже если люди и читают одним глазом эти документы, все равно для них многое остается за завесой тайны.
По мнению Роспотребнадзора, эти пункты нужно излагать как можно понятнее и конкретнее. Желательно, вообще прямым текстом — в случае просрочки взысканием займутся коллекторы. В основном возмущение чиновников вызывает формулировка «третьи лица» — мол, простые люди не понимают, что за этим стоит.
И все же, суды в этом вопросе остаются непреклонны. Они считают, что люди должны понимать подоплеку. Напомним, под третьими лицами понимается, что МФО или банк передает долг коллекторам в случае неуплаты.
Но задолженность не передается никому, если:
- вы не допускали просрочек;
- в вашем договоре нет пункта о переуступке права требования.
Отметим, что кредитор вправе переуступить задолженность даже физическим лицам, но при этом вы должны дать отдельное согласие на операцию. Это стало возможно с января 2019 года. Но физлица почему-то не стремятся выкупать кредитные долги наших сограждан.
Материал по теме
Срок исковой давности при продаже долга коллекторам Какой срок исковой давности указан в законе при продаже долга перед банком или МФО коллекторской компании. С какого момента считается этот срок — с первой невыплаты по займу или с даты передачи долга от кредитора коллектору.
Тут есть еще один момент: такое согласие не берут с человека при оформлении микрозаймов. Запрос на него делается уже позже, после начала просрочек.
Люди не всегда понимают, что перепродажа долговых обязательств проводится законно. И банки, и микрофинансовые организации вправе продавать просроченные договоры коллекторам.
В качестве примера мы приведем дело 2-2352/20, которое рассматривалось в Бабушкинском районном суде Москвы в июле 2020 года.
В суд обратилась женщина, которая потребовала расторгнуть договор с ВТБ, отозвать полномочия коллекторов и взыскать компенсацию расходов и морального вреда.
Еще в 2013 году она оформила кредит в Банке Москвы (позже его поглотил ВТБ, который и выступает в настоящем деле ответчиком), но не смогла с ним рассчитаться после 2015 года. Ей перевыпустили карту, и она пыталась дальше гасить кредит. Но увы, ее платежи почему-то отправлялись на другие реквизиты.
ВТБ, фиксируя убытки, перепродал договор агентству «Сентинел Кредит Менеджмент». Коллекторы начали требовать очень большую сумму, хотя женщина и погашала ранее свои кредитные обязательства. Женщина считает, что банк незаконно передал ее личные сведения коллекторам, которые работают без банковской лицензии.
Также истец обратила внимание, что она так и не получила уведомлений о смене реквизитов, из-за чего платила неправильно.
Но суд не согласился с ее позицией. В частности, он привел положения ч. 2 ст. 382 ГК РФ, согласно которым дополнительного согласия должника на переход права требования по договору не требуется.
Также суд сослался на п. 51 постановления от 28 июня 2012 года № 17, согласно которому не допускается переуступка в адрес юридического лица без банковской лицензии, если иное не установлено договором или законом.
Но увы, в договоре был соответствующий пункт о том, что банк вправе передать долг коллекторам в случае неуплаты. Соответственно, женщина изначально неправильно определила ответчика — по мнению суда, это компания «Сентинел», а не банк.
В связи с изложенными обстоятельствами суд отказал истцу в удовлетворении требований. Банк здесь действительно ни при чем, а передача просроченного договора была законным актом.
Вы сомневаетесь, что МФО законно отдала
ваш микрозайм коллекторам? Позвоните
нам за консультацией
Как МФО взаимодействуют с коллекторами?
Микрофинансовые организации продают и передают просроченные долги коллекторским агентствам весьма активно. Если какие-то заемщики перестают платить по микрозаймам, МФО очень быстро привлекают коллекторов. Или вовсе продают им долги, чтобы избавиться от убыточных активов.
Сотрудничество ведется сразу в двух направлениях:
- Агентские договоры. Микрофинансовая организация, которая начинает терпеть убытки от неоплаты определенного клиента, заключает с коллекторами договор. Те выступают по документам посредниками, миротворцами, действующими строго в интересах МФО. Разумеется, привлечение происходит по предварительным договоренностям. То есть МФО не подает в газету объявления мол, «ищем коллекторов, а то люди что-то не платят в последнее время». Портфели просроченных долгов торгуются на специализированных площадках в Интернете, и банк или МФО продают их тем КА, кто предложит за них лучшую цену. Ну или же долги передаются тем КА, которые входят с банком или МФО в один холдинг. Если выражаться по-народному, то коллекторы начнут вас уговаривать, чтобы принудить к возврату денег в МФО. При этом они не являются вашим непосредственным кредитором, они только имеют определенный процент с тех денег, которые вы вернете компании. Если вернете, конечно.
- Договоры цессии или переуступки права требования. Тут название говорит за себя — микрофинансовая организация переуступает свои права коллекторскому агентству. То есть оно становится вашим новым кредитором и пытается с вас требовать деньги уже в свою пользу.
Материал по теме
Коллекторы подают на банкротство: страшная сказка или реальность? Бывает ли так, что коллекторы подают заявление о банкротстве должника? При каком имуществе у должника.
Когда и почему это им бывает выгодно? Можно ли избежать принудительного банкротства и что для этого необходимо делать.
Тут один момент — коллекторы никогда не выкупают микрозаймы по их полной стоимости. Им это невыгодно. Обычно каждый отдельно взятый просроченный договор стоит 7-10% от реально выданной суммы денег.
После продажи МФО больше не будет иметь к вам никакого отношения. Можете ей больше не платить. Теперь вам нужно будет искать диалога с коллекторами.
Кстати, в случае вашего банкротства, опять же, в состав кредиторов попадет агентство.
Что это значит для вас? Если вам начали звонить коллекторы, прежде всего, поинтересуйтесь, на каком основании они за вами охотятся.
Это имеет практическое значение — вы хотя бы будете знать юридический статус ваших отношений и кому вы должны платить. И с кого требовать ответа, ну это в крайнем случае.
И еще один момент — это сроки. Банки обращаются к коллекторам обычно где-то через полгода, исчерпав свои методы уговора должников. МФО — уже через 2-3 месяца просрочки. Это связано с рисками — у микрофинансовых организаций запас прочности в случае массовых невозвратов займов меньше.
Все же они более лояльно подходят к заемщикам, предъявляя к ним минимальные требования.
Вам звонят по микрозаймам и требуют вернуть
деньги, угрожая вашей жизни или семье?
МФО передают долги коллекторам на законных основаниях
При оформлении договора между заемщиком и МФО нужно читать условия. Там, как правило, есть пункт о передаче права требования третьим лицам в случае просрочки. И своей подписью или введением кода из СМС-сообщения вы соглашаетесь с этим пунктом.
Но коллекторов бояться не стоит — гораздо больше неприятностей способны доставить сами сотрудники МФО, пытаясь взыскать деньги с нерадивых должников.
Сказ о том, как МФО притворяются коллекторами
Материал по теме
«МаниМен» коллекторы: есть ли у знаменитого МФО своя коллекторская компания Долги перед компанией «МаниМен» подлежат погашению в полном объеме. Что делать, если вы ушли в просрочку и вам позвонили взыскатели или коллекторы? Разбираем приемы коллекторских агентств, сотрудничающих с «МаниМен».
Нередко МФО сами начинают есть чужой хлеб — они пытаются взыскать долги с человека, прикидываясь коллекторами.
Но делают они это так топорно, что их попытки заканчиваются в суде, куда обращаются представители ФССП с административным протоколом по ст. 14.57 КоАП РФ.
Краткий ликбез: ст. 14.57 КоАП РФ — это универсальное оружие судебных приставов против недобросовестных взыскателей по микрозаймам.
Норма предусматривает ответственность за нарушения положений № 230-ФЗ, так называемого «закона о коллекторах». Он устанавливает, каким образом взыскатели должны взаимодействовать с должниками.
Микрофинансовые организации в жажде наживы не стесняются применять порой и вовсе бесчеловечные методы. Они пугают людей, угрожают им, притворяются коллекторами, судебными приставами и вообще иногда готовы на любую мерзость, лишь бы сломить несчастного должника и лишить его покоя.
Нужно понимать разницу между коллекторским агентством и микрофинансовой компанией: первые включаются в реестр ФССП и дорожат этим почетным членством. Если коллекторы начнут себя вести неподобающе, они рискуют вылететь из реестра и тем самым перерубить сук, на котором они сидят.
Здесь мы рассмотрим несколько примеров:
- Штраф для МФО «Мани Мэн». Образовалась просрочка по микрозайму, вследствие чего микрофинансовая организация обратилась к коллекторам. Их привлекли к сотрудничеству по агентскому договору. Но причиной для штрафа по ст. 14.57 КоАП РФ стало то, что МФО так и не уведомила должника о привлечении коллекторов. Она должна была сделать это в течение 30 дней. Интересно, что на суде присутствовал представитель МФО, он полностью признал вину компании. И просил суд не применять строгого наказания. В итоге МФО получила штраф по ст. 14.57 КоАП РФ. О сумме материалы судебного дела тактично умалчивают.
- Штраф для ООО МФК «ЦФП». В службу судебных приставов обратился должник с просьбой привлечь взыскателей к ответственности. Мужчина взял заем в МФО и допустил просрочку. Ему начали поступать звонки и СМС, которые оказывали на него психологическое давление. К материалам были приложены и аудиозаписи разговоров с МФО. Например, с должником грубо разговаривали, его вводили в заблуждение. В частности, ему сказали, что на адрес выедет группа, которая вместе с должником пройдется по соседям и будет просить у них денег для возврата задолженности. Также должника «запугивали» передачей задолженности коллекторскому агентству. Тут сделаем небольшую ремарку: дело в том, что коллекторы — это не угроза, это вполне осуществимое последствие неуплаты. И, если начистоту, то лучше уж попасть к коллекторам, чем страдать от атаки сотрудников МФО. Последние часто ведут себя неадекватно. Суд признал вину МФО и назначил штраф по ст. 14.57 КоАП РФ.
Представленные выше истории — это лишь капля в море. В архивах судебных дел пылится масса материалов по интересуемой нас теме. И «подставляются под статью», в основном МФО, коллекторы в последние годы ведут себя более благоразумно.
Если вы получаете СМС-сообщения по типу «козел, ща приедем и всю твою семью перережем, продадим в рабство, а детей в детдом» — 100 против одного, что это будут сотрудники одной из обнаглевших МФО. Они натурально третируют несчастных людей.
Справиться вам с этим поможет простая фиксация всех выпадов в вашу сторону и последующее обращение с жалобой в Центробанк. Ну или в правоохранительные органы, если угрозы стали серьезными.
Вы получаете угрозы от кредиторов, вам
безостановочно звонят? Мы защитим
вас от преследователей
Что делать, если МФО продала долг коллекторам?
Не стоит паниковать, это явно не конец света! Дальнейшие события зависят от добросовестности и методов работы коллекторского агентства:
- Компания честно ведет свою деятельность и предпочитает не ссориться с законом. В таком случае вы в течение нескольких дней обязательно получите письмо о том, что ваш долг перешел к другой организации, и новые реквизиты для его уплаты. Само взыскание, скорее всего, будет проводиться максимально вежливо и в рамках закона. Вам, возможно, позвонят и предложат как-то уменьшить или реструктуризировать задолженность. Но в основном такие агентства предпочитают решать этот вопрос в судебном порядке, без лишних разговоров и церемоний.
- Коллекторы, которые не всегда соблюдают закон. Они способны звонить по несколько раз в день, писать длинные СМС и даже угрожать выездом группы по адресу вашего проживания. Якобы для оценки имущества в целях исполнительного производства (которого на самом деле не существует). В первую очередь при таких сообщениях нужно обратиться с жалобой в местное отделение ФССП. Они создадут административный протокол и добьются штрафа для агентства в судебном порядке.
Вы всегда можете проверить свое агентство в реестре судебных приставов. Там же вы найдете маркировку компаний по цветовой гамме, где красный цвет — это максимальный уровень опасности. То есть агентство с такой пометкой способно причинить вред вашему имуществу, и за ним нужен «глаз да глаз».
Но, конечно, это все временные меры. Если долги действительно вас душат, денег нет, а жить от кредита до микрозайма надоело, добро пожаловать за банкротством физлиц. Наши юристы предоставляют полное сопровождение этой процедуры.
Банкротство поможет вам освободиться от большинства долговых обязательств с минимальными потерями. С 2020 года она проводится в двух вариантах — судебное и внесудебное (бесплатное) банкротство. Звоните, мы подробно расскажем, как стать банкротом и поможем вам в этом!
Коллекторы подали в суд
Коллекторы — сотрудники компаний, специализацией которых является взыскание долгов.
Способы надавить на должника у них могут быть разные — запугивание, угрозы подать в суд и возбудить уголовное дело. Насколько они реальны, расскажем далее.
Могут ли коллекторы подать в суд?
Взятый и непогашенный кредит или не вовремя отданный долг может создать неплательщику немало проблем, ведь рано или поздно все равно придется платить. Как в дальнейшем будут развиваться события, предсказать бывает непросто.
Нередко кредиторы перепродают свои долги или передают дела в коллекторские компании. И как будут действовать взыскатели в вашем конкретном случае, неизвестно.
Читайте также
Зачастую от регулярных звонков и живого общения они переходят к более серьезным и нередко противозаконным действиям — угрозам, запугиванию. Они могут говорить, что подадут в полицию для возбуждения дела о мошенничестве, пойдут в суд. На самом деле у коллекторов не так много прав.
Обратите внимание!
Коллекторы могут только словесно побуждать неплательщика к погашению долга, выяснять причины его возникновения, излагать суть претензий и интересоваться, когда он планирует рассчитаться по счетам.
Вламываться в квартиру, грозить физической расправой коллекторы не имеют права. А вот обратиться в суд они могут. Хотя на практике такое происходит не часто.
И даже в этом случае не стоит переживать. Если коллекторы решили перевести дело в правовое русло, значит больше они не будут тревожить вас.
Читайте также
Что делать, если коллекторы подали в суд?
Не стоит паниковать. Практика показывает, что если сумма долга невелика — от 30 до 40 тыс. руб., вероятность судебного разбирательства не такая большая, как при крупных задолженностях. Если же она составляет от 50 до 100 тыс. руб. и выше, дело может завершиться судебным процессом.
Чем выше величина просрочки, тем больше вероятность разбирательства.
Даже если судебный процесс начнется, коллекторы могут добиться лишь одного — чтобы вы начали платить. Суд может обязать вас отдать сразу всю сумму или выплатить ее частями.
При грамотном ведении дела квалифицированным юристом (лучше воспользоваться услугами кредитного адвоката, а не специалиста широкого профиля), суд нередко встает на сторону заемщика и значительно уменьшает изначальные исковые требования кредитора.
Поэтому во время судебного процесса основная ваша задача сводится к тому, чтобы представить ситуацию в наиболее выгодном свете. При грамотной позиции решение суда может оказаться в вашу пользу.
Если истек срок исковой давности по кредиту (3 года) или при передаче долга коллекторами были допущены нарушения закона, вы можете убедить суд в отсутствии долга. А если к процессу подключить грамотного юриста, дело может быть выиграно без особых проблем.
Имеют ли право коллекторы подавать в суд?
Несмотря на то, что коллекторы часто угрожают должникам судом и возбуждением уголовного дела, на самом деле в судебные инстанции они обращаются редко. Однако вопрос, имеют ли право коллекторы подавать в суд, волнует многих людей, с которыми работают данные специалисты.
Обратите внимание!
Если долг был передан или продан коллекторам, они вправе требовать долг.
Подать в суд коллекторы могут только в том случае, если соблюдена процедура перехода прав. Если она была совершена с нарушениями закона, действия взыскателя признают неправомочными.
Вам может грозить судебное разбирательство, если будучи недовольным регулярным напоминанием о выплатах долга, вы стали хамить. Правда для этого коллектор должен предоставить к заявлению об оскорблении запись разговора в качестве доказательства правонарушения.
Коллекторы могут подать на вас в суд не только за неуплату долгов, но и за оскорбления.
Можно ли подать в суд на коллекторов?
Закон также может быть на стороне заемщика, чьи долговые обязательства были перенаправлены третьему лицу.
Если вы столкнулись с неправомерными действиями со стороны представителей коллекторской организации, то вправе обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы или суд.
Также вы можете:
- написать жалобу руководству коллекторской компании, указав Ф.И.О. и должность специалиста, на которого пишется претензия;
- подать заявление в Роспотребнадзор, Роскомнадзор;
- обратиться в суд с исковым заявлением, указав в нем факты и обстоятельства, требования и основания для иска (документы о перенаправлении долговых обязательств, расписки и т.д.).
Обратиться в суд вы можете при наличии веских причин (оскорбления, угрозы, причинение вреда здоровью или имуществу, моральное давление и т.п.), подтвержденных документальным или другим способом.
В качестве доказательств нарушения ваших прав со стороны коллекторов можно предъявить диктофонные записи разговоров.
Срок исковой давности
Иногда бывает так, что коллекторы подают в суд на неплательщика по окончанию срока исковой давности, который составляет три года с момента последнего платежа.
Если этот временной промежуток истек, они не имеют права подавать в суд. Это возможно только на протяжении данного периода. Но суд может по-разному воспринимать и трактовать данное понятие.
В любом случае, если вас беспокоят коллекторы, стоит заручиться поддержкой опытного адвоката.
| Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Рассказать друзьям
Комментарии
Александра
клиент, г. Новочеркасск
в прошлом году прошёл суд сбербанком и мной за просроченную задолженность 56 т.р.суд прислал решение но не прислал каким образом и по сколько платить.недавно мне начали одолевать коллекторы о том что сбербанк продал кредит им и что я теперь должна коллекторам.на вопрос о факте документов, которые я могла бы ознакомиться о передаче моего кредита, мне ответили что почта у них не работает прислали на электронную почту.сейчас коллекторы подали в суд, что делать в этом случае?
30 Ноября 2016, 21:43
Юрист по гражданскому праву , г. Ставрополь
Вы можете подать ходатайство об уменьшении неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушениям обязательства.
Согласно ст.333 ГК РФ 1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
После вынесения решения суда можно попробовать осуществить рассрочку исполнения решения суда.
Согласно ст.203 ГПК РФ 1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса.
3. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.
Вам необходимо обратиться в суд вынесший решение о рассрочке исполнения решения суда, приложив документы, подтверждающие ваше тяжелое материальное положение.
Желаю удачи!
Долги по микрозаймам
Просроченную задолженность можно закрыть путем реструктуризации, рефинансирования или другими законными способами.
Если вам срочно понадобились деньги, одолжить их негде, а идти в банк некогда, на помощь могут прийти микрофинансовые организации (МФО), готовые под большие проценты предоставить микрозаймы.
Но может так случиться, что, взяв деньги в кредит, вы не рассчитали свои возможности и не смогли своевременно вернуть их. Что делать, если возникла задолженность перед МФО и как погасить взятый микрозайм? В этой статье разберем, как быть с долгами по микрозаймам, чтобы избежать значительных штрафных санкций и проблем с коллекторами.
Почему возникает просроченная задолженность?
Большой долг по микрозайму может образоваться за считаные дни или недели. Дело в том, что МФО предлагают микрозаймы под очень большие проценты, хотя в тексте договора это определить крайне сложно или попросту невозможно. За год может набежать до 1000%, так как закон практически не содержит максимальных размеров ставок по процентам.
Если такие условия были подписаны заемщиком, то просроченная задолженность может превысить основной долг в несколько раз.
Образоваться долги по микрозаймам могут в случае, если заемщик:
- неправильно первоначально рассчитал свои финансовые возможности;
- невнимательно изучил предлагаемые условия кредитного договора;
- из-за халатности или сознательно не возвращает деньги;
- в результате непредвиденных ситуаций остался без работы, временно или постоянно потерял трудоспособность.
Обратите внимание!
Возвращать долги придется независимо от причины, поэтому возникшую проблему не надо пускать на самотек, а лучше как можно скорее попытаться договориться с кредитором. Особенно если было взято сразу несколько микрозаймов.
Читайте также
Если взято много микрозаймов
Как быть, если задолженность по микрозаймам образовалась сразу в нескольких компаниях? Если, к примеру, в разных МФО было взято несколько займов на сумму 20-25 тыс. руб., то через несколько месяцев сумма долга вместе со штрафами может увеличиться до 100 тыс. и более.
Как быстро погасить сразу несколько микрозаймов? Некоторые из МФО могут сами предложить выход. Они продлевают срок займа.
К примеру, 10 дополнительных дней будет стоить еще 1 тыс. руб. переплаты. Хоть это и накладно, но все равно менее затратно по сравнению с выплатой огромных процентов за просрочку.
Варианты быстрого погашения микрозаймов
Что делать, чтобы задолженность по микрозайму перестала расти, а заемщик начал постепенно рассчитываться по обязательствам? Чтобы быстро отдать долги МФО, можно:
Читайте также
- обратиться в ломбард и заложить дорогие вещи;
- продать автомобиль;
- оформить заем в другом МФО под меньшие проценты;
- продать недвижимое имущество. Главное, чтобы оно было не заложенным. При продаже МФО такого имущества придется переплатить от 15% до 20%;
- получить кредит в банке через поручителя или под залог имущества;
- оформить в одном из банков кредитную карту, льготный период которой составляет не менее 100 дней;
- принять предложение банка о рефинансировании микрозаймов, если имеется несколько непогашенных продуктов;
- объявить себя банкротом через суд, предварительно проконсультировавшись с юристом.
Каждый из перечисленных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Однако, если вовсе закрыть глаза на проблему, долг по микрозайму станет неуправляемым, и к взысканию могут подключиться коллекторы.
Что будет, если не платить микрозайм?
Задолженность по микрозаймам дает право МФО взыскивать ее через суд. После того как переговоры с руководством МФО закончились безрезультатно, кредитная организация будет ждать еще пару недель. В это время вам могут звонить, отправлять сообщения на емайл или через соцсети.
Домой представители МФО вряд ли пойдут, т.к. штат сотрудников таких компаний минимальный. В период от 1 до 3 месяцев долг будет передан для взыскания коллекторам по агентскому договору или вообще им продан.
Несмотря на то что закон дает коллекторам не много прав, они нередко ведут себя нагло и бесцеремонно. Можно ожидать их визитов домой и на работу, постоянных телефонных звонков и заказных писем. О том, как должны действовать коллекторы, лучше заблаговременно проконсультироваться у квалифицированных юристов, что позволит изначально пресекать их незаконные действия.
Обратите внимание!
Если нужная сумма все-таки была найдена, это не означает, что деньги надо сразу же отдавать коллекторам. Любые расчеты следует производить только через банк или непосредственно через МФО – отказать в принятии средств не имеют права. Обязательно сохраните квитанцию на случай возможных споров.
Большая часть должников после давления со стороны коллекторских компаний пытается вернуть долги, в противном случае МФО вынуждена подавать на неплательщиков в суд.
Взыскание задолженности через суд
Что делать, если долги по микрозаймам переданы для взыскания в суд? Исходя из сложившейся судебной практики МФО, особенно работающие через интернет, обращаются в суд не так часто. В первую очередь по той причине, что после принятого судебного решения общая сумма долга уже будет зафиксирована и взыскать денег сверх того МФО не сможет.
Если все-таки кредитор предъявляет суду доказательства в виде заключенного договора и подписи заемщика, то судебный орган будет на его стороне. Но суд может учесть, что кредитор начислил за несвоевременный возврат долга несоразмерные проценты и предусмотрел большую неустойку. Поэтому сумма штрафа может быть снижена до минимума, а должник должен будет обязательно возвратить только основную сумму кредита.
Как только решение судебного органа вступило в законную силу, оно передается судебным приставам-исполнителям. В счет погашения задолженности из доходов заемщика они могут удерживать половину его зарплаты. Если у должника нет работы, то в качестве принудительных мер взыскания арестовывается его имущество и банковские счета.
В течение 5 дней после вступления в силу решения суда должник должен вернуть деньги.
Если этого сделать не получается, то заемщик вправе подать заявление в мировой суд и просить отсрочить погашение на некоторое время. В большинстве случаев судебный орган при отсутствии со стороны должника фактов мошенничества идет навстречу. По истечении срока судебный пристав принимает меры для принудительного взыскания.
Как закрыть микрозаймы?
Если заемщик своевременно уплачивал взносы, а просрочка возникла недавно из-за невозможности совершения платежей, лучше обратиться в МФО для объяснения причин. Тогда они могут предоставить отсрочку платежей на небольшой срок. Это позволит избежать огромных штрафов и ограничиться лишь уплатой процентов, начисленных за период отсрочки.
МФО выгоднее предоставить отсрочку, чем передать дело в суд или коллекторам. Потому что суд может обязать вас выплатить только сумму долга без процентов. В случае же отсрочки ваш долг перед компанией будет увеличиваться.
Для обращения в МФО необходимо написать заявление. При его подаче заемщику следует получить в МФО соответствующее подтверждение, которое потребуется в случае необходимости разрешения вопроса в судебном порядке. Заявление нужно подавать вместе с документами, подтверждающими сложное материальное положение заемщика (справкой с места работы, справкой из медицинского учреждения, копией трудовой книжки, подтверждающей увольнение работника).
Преимущество отсрочки займа
Отсрочка займа – оптимальный вариант исключения задолженности. В каждом конкретном случае МФО определяет срок отсрочки выплаты долгов. При предоставлении отсрочки не производится начислений на проценты, что является основным преимуществом оказания такой услуги. МФО не обязана предоставлять отсрочку всем заемщикам. Решение о предоставлении отсрочки или отказе в ней принимается МФО в индивидуальном порядке.
При отказе в отсрочке долга МФО не обязана давать объяснений.
Обратите внимание!
Перед обращением за предоставлением отсрочки стоит поинтересоваться наличием комиссии за оказание этой услуги, поскольку некоторыми МФО эта услуга предоставляется платно.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга заключается во внесении изменений в сроки оплаты, которые указаны в договоре. При реструктуризации к основной сумме долга начисляются проценты, которые должны выплачиваться до момента наступления нового срока выплаты долга (пролонгации). Обычно такая услуга предоставляется на срок, составляющий не более 6 месяцев.
Для получения пролонгации клиенту необходимо выплатить проценты за определенное количество дней (за период, на который оформлялся заем) и указать дату, с которой будет исчисляться другой срок возврата долга.
Рефинансирование микрозаймов с просрочками
Реально ли получить рефинансирование микрозайма в случае просрочек по текущим платежам или наличия испорченной репутации, которая возникла из-за плохой кредитной истории?
Кредитная история каждого физического лица, которое заключило договорные отношения с кредитным учреждением, хранится в течение 15 лет. Любой банк может получить такую информацию и перед выдачей кредита увидеть, насколько человек обязательный и каким образом ранее он погашал свои финансовые обязательства.
Обратите внимание!
Чем больше общая просрочка по платежам, тем менее надежным плательщик выглядит в глазах банковской организации.
Даже имея открытые просрочки по микрозайму, рассчитывать на его рефинансирование можно. Некоторые банки и специальные агентства согласны выдавать такие кредиты, но чем большей будет сумма просрочки, тем больший процент придется платить за получение целевого займа на рефинансирование предыдущего долга.
Порядок рефинансирования микрозайма
На первом этапе надо выбрать именно ту организацию, которая подходит кредитору и согласится взаимодействовать с должником в будущем.
После этого претендент на новый заем подает специалистам компании письменное заявление, которое рассматривается в течение нескольких дней.
Если решение положительное, то оно направляется заявителю, которому предлагается предоставить пакет обязательных документов. Если документы в порядке и удовлетворяют кредитную организацию, подписывается договор о рефинансировании. На следующем этапе нужная сумма перечисляется на счет МФО. В результате покрывается один долг и возникает второй, который придется погашать согласно утвержденному графику. В целом эта процедура довольно простая.
По времени она может занять от 5 до 10 дней.
Выгода рефинансирования микрозайма с просрочкой
Заключение нового договора о кредитовании и рефинансировании микрозаймов позволит:
- быстро погасить текущие обязательства, по которым возникли серьезные просрочки и начали применяться большие проценты за несвоевременную выплату;
- погасить сразу несколько взятых микрокредитов при помощи заключения одного договора;
- сэкономить деньги, которые пришлось бы заплатить за высокие проценты и неустойки, используемые МФО. Обычные банки выдают кредиты по более выгодным условиям;
- реально увеличить период для погашения обязательств. Этот вариант оптимален для людей со стабильными доходами (заработной платой или пенсией).
Резюме
Если возникла просроченная задолженность по нескольким микрозаймам перед МФО, не нужно ждать, пока при помощи коллекторов или суда с вас взыщут суммы, в несколько раз превышающие общий долг. После консультации с юристом нашей компании нужно составить план действий и пытаться как можно скорее погасить возникшую задолженность. Вариантов в таких ситуациях немало: можно попросить отсрочку, воспользоваться возможностью реструктуризации или рефинансирования долга. В крайнем случае можно объявить себя банкротом.
Все в ваших руках. Главное − провести процедуру правильно, в чем помогут наши квалифицированные юристы, связаться с ними можно через форму обратной связи на сайте Правовед.RU.
| Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Что делать, если вам пришел иск от МФО?
Когда МФО подает иск на заемщика без судебного приказа?
МФО — это микрофинансовая организация, в которой можно взять микрокредит, например, на сумму от 10 000 рублей. Если лицо, взявшее деньги в долг, не возвращает их в указанный срок, микрофинансовая организация имеет право обратиться в суд за взысканием долгов с момента их появления, то есть уже с первого дня просрочки платежей.
Легально действующие микрофинансовые организации имеют право подать иск в суд с заявлением о взыскании задолженности с момента их появления, то есть с первого дня просроченных платежей по кредиту. На практике уже несколько месяцев компании пытаются решить долговые проблемы другими способами, с помощью собственной службы взыскания, не подавая иск.
Сотрудники МФО начинают активно напоминать должникам об их обязательствах, выясняют примерные сроки погашения, договариваются об условиях отсрочки и перекредитования. Лояльность и открытость заемщиков на данном этапе во многом будет зависеть от того, будут ли МФО подавать на них иск в суд в случае невыплаты долга.
Для подачи иска в суд за взысканием задолженности у МФО есть 3 года – это срок давности для таких дел. Даже если он был пропущен, компания все равно может подать соответствующее заявление в суд, но в этом случае заемщик имеет право заявить, что срок пропущен, и тогда дело о его долге будет прекращено.
Хотя законодательство Российской Федерации позволяет легальным МФО взыскивать долги, направляя иск в суд, они редко пользуются этим правом. Дело в том, что даже направив судебный иск и получив судебного решения, это не гарантирует, что кредитные компании получат заемные средства обратно в полном объеме и даже компенсацию всех расходов, понесенных в связи с судебным разбирательством.
Как подготовиться к иску?
Вручение должнику искового заявления от МФО не всегда означает, что кредитор начал судебный процесс. Некоторые компании используют демонстрацию намерений обратиться в суд как эффективный способ заставить должников добровольно погасить свои долги. Для этого юристы МФО формируют пакет исковых документов и направляют его не в суд, а только должнику, чтобы последний имел возможность оценить масштаб проблемы.
Зачастую такая хитрость приносит положительный результат.
Если МФО направила иск в суд, должнику рекомендуется прибегнуть к юридической помощи, но это обойдется в круглую сумму, поэтому при желании и тщательной подготовке можно самостоятельно защищать свои интересы, если был направлен иск в суд (но все же лучше прибегнуть к первому варианту).
Работая над своей защитой, подсудимый должен обращать внимание не только на аргументацию своей позиции и ссылки на правосудие, но и тщательно соблюдать все требования гражданского судопроизводства. Основные процедурные моменты, на которые обращает внимание суд:
- подача ответчиком возражений по искам с приложением копий подтверждающих документов;
- присутствие на всех судебных заседаниях (если есть уважительная причина неявки, то необходимо заранее направить в суд ходатайство с просьбой отложить рассмотрение дела);
- ознакомление с материалами дела (изучение тех документов, которые истец предоставил суду);
- соблюдение сроков обжалования судебных решений;
- использование обвиняемым своих прав на представление собственных доказательств, проведение экспертиз, дачу объяснений, допрос свидетелей и так далее.
Можно ли отменить задолженность? В каких случаях?
Задолженность отменить просто так не получится, как и судебный иск, нужно обязательно погасить долг денежными средствами. Можно:
- занять деньги для погашения долга у родственников, знакомых, банков или других МФО;
- вести переговоры с кредитной организацией об улучшении условий оплаты и ослаблении наложенных комиссий, пени и процентов;
- воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами, в том числе обратиться в суд, взять консультацию с адвокатом.
Можно оформить рефинансирование в банке, объединив все кредиты в один, но это будет сложно сделать, если уже есть давно просроченные кредиты — банк, вероятно, не одобрит новый. Хотя в МФО иногда существуют специальные программы рефинансирования кредитов под разные условия, нужно обратиться в банк для получения информации.
Также можно обратиться за помощью к работодателю, который, например, будет выплачивать сумму долга в счет удержания части заработной платы (около 30%) в течение определенного периода. Так можно и досрочно погасить кредит, и не переплачивать за счет высоких процентов.
Чего делать нельзя в ходе производства?
Получив иск в суд, в ходе производства не стоит говорить, что кредитный договор был подписан под давлением третьих лиц, так как это звучит как детское оправдание в глазах судьи, ведь человек мог встать, уйти в другую компанию и не заключать договор, но он этого по какой-то причине не сделал.
Также бессмысленно пытаться объявлять сделку кабальной, так как для этого должно быть несколько условий:
- Сделка крайне невыгодна для одной из сторон, например, слишком высокая цена по сравнению с аналогичными предложениями.
- Сторона была вынуждена заключить сделку под влиянием крайне неблагоприятных обстоятельств, например, тяжелое финансовое положение.
- Другая сторона знала о первых двух обстоятельствах и использовала их в своих интересах.
При принятии решения суды руководствуются тем, что, подписывая договор, лицо выражает на него свое согласие. Получается, человек прочитал, изучил, понял содержание договора и осознает, какие обязательства налагает на него этот договор и какую ответственность он понесет за их несоблюдение. Поэтому фразы вроде “не дочитал”, “не заметил”, “не понял” будут звучать как отговорки.
Можно ли снизить проценты по долгу?
Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, размер штрафа в случае просрочки платежа по кредиту может быть уменьшен, если его сумма несоизмерима с объемом нарушений обязательство. Суд может вынести решение в пользу должника и уменьшить сумму штрафа или снять с должника все начисленные проценты.
Также можно рефинансировать кредит в другом банке на более выгодных условиях или прибегнуть к реструктуризации долга — последнее сложнее сделать в МФО, но иногда кредиторы могут пойти заемщику навстречу и изменить условия кредитования и погашения долга. Основанием для этого может быть:
- потеря основного дохода;
- невыплата или резкое сокращение заработной платы;
- тяжелая болезнь;
- финансовые проблемы из-за потери жилья (пожар и тому подобное).
Итог: перечень советов для заемщика в судебном разбирательстве.
До начала судебного разбирательства следует внимательно изучить исковое заявление и проверить соответствие иска формальным требованиям, указанным в Гражданском процессуальном кодексе Российской Федерации. Соберите свои собственные доказательства, сравните заявление истца с имеющимися документами, а также дополнительно ознакомьтесь с кредитным договором и дополнительными соглашениями к нему.
Мисник Кирилл Александрович Эксперт по списанию долгов