Можно ли отказаться от страховки по выплаченному досрочно кредиту

Когда банк выдает кредит, он рассчитывает на то, что заемщик вернет его в срок и в полном объеме. Однако всегда существует риск, что что-то пойдет не по плану — например, заемщик может заболеть, попасть в аварию, потерять работу или даже умереть. Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, банки просят заемщиков оформить страховку, покрывающую подобные риски.

Разбираемся, можно ли отказаться, как вернуть уплаченные за полис деньги и может ли возврат повлиять на условия кредита.

Можно ли отказаться от страховки

Закон о защите прав потребителей напрямую запрещает продавцу навязывать любые дополнительные услуги своим клиентам, если сами они не хотят их приобретать. Страхование при оформлении кредита как раз считается добровольной услугой, поэтому формально банк не имеет права заставлять своих клиентов ее приобрести. Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, человека нельзя обязать застраховать свою жизнь или здоровье — это тоже можно сделать только по его личному желанию.

Все это означает, что заемщик имеет полное право отказаться от страховки, если он не хочет ее приобретать.

Однако в реальности банки предлагают страховые продукты при выдаче кредитов, не нарушая закон. К примеру, для клиентов, не оформивших страхование, ставка по кредиту выше. Это позволяет банку компенсировать свои риски при помощи дохода от повышенной ставки, изменяет условия кредитования для заемщика, но при этом не нарушает закон, так как колебания ставки не настолько значительны.

При этом многие банки делают шаг навстречу: предлагают полисы компаний-партнеров по специальной цене, ниже средней по рынку или включают в пакет дополнительные услуги, которые могут быть полезные заемщику и членам его семьи – онкострахование, например, или бесплатные консультации врачей онлайн.

Последняя редакция закона

В 2020 году в силу вступили обновленные редакции Гражданского кодекса РФ и Федеральных законов №353-ФЗ и №102-ФЗ. Изменения в этих редакциях в том числе затронули положения, касающиеся возможности возврата страховой премии при потребительском кредитовании. Согласно поправкам, если кредитный договор был заключен не раньше 1 сентября 2020 года и заемщик погасил кредит досрочно, то он имеет право вернуть часть денег, которые заплатил за страховку.

Возвращена будет сумма, пропорциональная оставшемуся сроку кредита. К примеру, если клиент оформил заем на три года, но уже через год досрочно погасил задолженность, то он сможет вернуть деньги за оставшиеся два года — то есть целых две трети от всей страховой премии. Чтобы оформить возврат, достаточно обратиться с заявлением в свою страховую компанию или в сам банк, если изначальную страховку вы оформляли через него.

На возврат отводится срок до 7 рабочих дней, начиная со дня подачи заявления.

Однако у этого закона есть и свои нюансы. Например, в возврате откажут, если за время действия полиса произошел страховой случай или если кредит был оформлен до 1 сентября 2020 года. Также действие страховки нельзя будет прекратить из-за досрочного погашения, если клиент оформлял ее не вместе с займом, а отдельно, как самостоятельный продукт.

Какие страховки можно вернуть

Чаще всего банки предлагают застраховать залоговое имущество, жизнь и здоровье заемщика, а также прочие кредитные риски. Обязательным из них является только страхование залогового имущества — например, ипотечной квартиры, кредитного автомобиля или любого другого объекта, который выступает в качестве обеспечения по кредиту. От страховки такого типа нельзя отказаться и ее нельзя вернуть, даже если клиент по какой-то причине передумал.

При этом вернуть можно любой из полисов, которые закон относит к категории добровольного страхования — например, полисы страхования здоровья, жизни, трудоспособности заемщика и прочих кредитных рисков. Отказаться можно как на этапе оформления займа, так и после, однако в любом из этих случаев банк может применить к заемщику штрафные санкции — например, повысив для него процентную ставку.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Страховка нужна банку для того, чтобы компенсировать свои риски на случай, если возникнет какая-либо непредвиденная ситуация — иными словами, если с заемщиком что-то случится и он не сможет вовремя возвращать долг. Однако если заемщик отказывается оформлять страховку, то банку приходится компенсировать риски другими способами — например, искусственно завышая для него процентную ставку.

Все условия соглашения между банком и заемщиком — включая возможность повышения ставки при возврате страховки — обязательно должны быть четко прописаны в кредитном договоре. Если в нем указано, что заемщик должен приобрести полис, но тот этого не сделал либо вернул его после покупки, то банк имеет право даже расторгнуть кредитный договор и потребовать от клиента вернуть ему всю сумму долга, включая проценты. В некоторых договорах может быть напрямую прописано, что сниженная ставка доступна только при условии покупки страховки.

Большинство полисов оформляется на определенный срок, который может не совпадать с общим сроком кредитования. В этом случае по истечении срока полис оформляется заново, при возврате перерасчет выполняется с учетом срока действия полиса в том числе.

Необходимые документы при возврате страховки

Для возврата страховой премии нужно подготовить следующий пакет документов:

• паспорт страхователя;
• оригинал страхового полиса;
• квитанцию об оплате полиса;
• заявление о расторжении договора страхования и о возврате денежной премии;
• кредитный договор;
• справку об отсутствии задолженности перед кредитной организацией — в случае, если задолженность была погашена досрочно;
• банковские реквизиты счета, на который должна быть перечислена страховая премия.

Схема возврата страховых выплат

Уже уплаченную страховую премию можно вернуть на разных этапах — например, во время двухнедельного «периода охлаждения», после его окончания, а также при досрочном погашении задолженности. Рассмотрим, какие схемы возврата действуют в каждом из этих случаев.

Возврат в «период охлаждения»
В российском законодательстве существует понятие «период охлаждения» — это двухнедельный срок с момента заключения договора, который дается покупателю услуг на размышление. Если в пределах этого срока клиент решил, что приобретенная услуга ему не нужна, он имеет право отказаться от нее и вернуть ее полную стоимость. Главное условие — в течение этого периода не должен произойти страховой случай, иначе вернуть деньги уже не получится.

При этом период охлаждения не распространяется на те услуги, приобретение которых считается обязательным — например, с его помощью не получится вернуть деньги за страхование залогового имущества.

• Чтобы вернуть средства в течение периода охлаждения, обратитесь напрямую в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и копиями основных документов — паспорта, страхового полиса, квитанции об оплате.
• В заявлении обязательно укажите реквизиты счета, на который страховая должна вернуть деньги.
• Чтобы подтвердить, что вы обратились за возвратом своевременно, подготовьте две копии заявления — одну из них вы отдадите страховой, а вторая останется у вас. На вашем экземпляре попросите поставить отметку о приеме заявления с датой.
• Страховая должна вернуть средства в течение 10 рабочих дней. Если этого не произошло, можно обратиться с жалобой в Центробанк России или в Роспотребнадзор.

До и после 14 дней
В некоторых случаях вернуть часть страховой премии можно даже после того, как закончился двухнедельный период охлаждения — правда, такая возможность должна быть отдельно прописана в договоре страхования. Если же условия договора не предполагают такой возможности, то шанс вернуть средства остается только в том случае, если заемщику удастся доказать, что страховку ему навязали. Чтобы это сделать, нужно обратиться в суд и предоставить доказательства того, что банк ввел заемщика в заблуждение насчет обязательности этой страховки.

Правда, в таком случае нужно быть готовыми к тому, что судебные издержки в результате могут оказаться больше, чем сумма, которую вы сможете вернуть.

При досрочном погашении
Если заемщик погашает кредит досрочно, то страховой полис перестает быть нужным. В таком случае он имеет право отказаться от страховки и вернуть часть уплаченных за нее средств. Схем возврата в таком случае может быть две.

• Если договор был заключен после 1 сентября 2020 года, то он подпадает под действие новых поправок. В таком случае страхователю нужно обратиться в страховую компанию или в сам банк, если полис оформлялся в нем, и написать заявление о возврате. Деньги за оставшийся период должны будут вернуть в течение 7 рабочих дней.
• Если договор был заключен до 1 сентября 2020 года, то под действие поправок он уже не попадает. В таком случае все зависит от условий конкретного кредитного договора. Если по этим условиям страховое возмещение зависит от оставшейся суммы задолженности, то при досрочном погашении действие страховки должно прекратиться. Это значит, что страхователь сможет получить возмещение за оставшийся срок. Однако если страховка никак не связана с суммой долга и считается отдельным продуктом, то вернуть за нее деньги не получится — она продолжит действовать до окончания своего срока.

После уплаты кредита
Если кредит был погашен в срок, а не досрочно, то деньги за страховку по нему вернуть уже нельзя. К тому же чаще всего это и не требуется — в подавляющем большинстве случаев действие страхового полиса длится ровно столько же, сколько и период действия кредита. Поскольку к моменту выплаты займа срок страховки уже закончится, оформить ее возврат будет невозможно.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

Все ранее сказанное относится к индивидуальному страхованию, при котором застрахованным является сам заемщик. Однако также существует еще один вид страхования — коллективное, когда один полис оформляется сразу на множество людей. В таком случае застрахованным обычно является сам банк, а заемщики просто присоединяются к уже существующему договору между банком и страховой компанией.

Оформить возврат полиса коллективного страхования довольно сложно, поскольку для него нет единой унифицированной процедуры возврата. Зачастую единственным способом это сделать будет обращение в суд.

Итоги

По закону заемщик имеет полное право отказаться от страхования своей жизни и здоровья для кредита. Сделать это можно как в процессе оформления займа, так и после этого, в течение так называемого «периода охлаждения», который длится 14 дней. Написать заявление на возврат можно даже после этого срока — правда, в таком случае заявителю вернут не полную стоимость полиса, а только ее часть.

Согласно новым законодательным поправкам, которые вступили в силу в 2020 году, заемщики, досрочно погасившие свой кредит, также имеют право вернуть часть страховой премии за оставшийся период действия — однако это работает только для займов, оформленных после 1 сентября 2020 года.

Чтобы оформить возврат, нужно обратиться в страховую компанию, выдавшую страховку, и написать заявление об отказе от услуги, приложив к нему необходимые документы. Однако стоит понимать, что при возврате страховки банк имеет право поднять процентную ставку по кредиту, чтобы этим компенсировать риск невозврата средств.

Возврат страховки по кредиту

Хочу досрочно вернуть кредит в банк. Можно ли вернуть страховку по нему и какова процедура? Куда обращаться в случае, если банк не пойдет навстречу?

Егор Баринов
Консультаций: 22

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанноий с этой деятельностью.

Согласно п. 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В зависимости от способа прекращения договора страхования в п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность возврата страховой премии. Так, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, для правильного ответа на вопрос требуется подробное изучение договора страхования и связанных с ним документов (правила страхования и проч.).

Данный довод находит свое подтверждение в определении Верховного Суда РФ от 12.04.2016 по делу № 49-КГ15-25, которым предусмотрено, что при рассмотрении подобных споров суду следует дать оценку взаимосвязанным положениям договора страхования и правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии.

Также возможность возврата страховой премии при описанных вами обстоятельствах зависит от вида заключенного договора страхования.

В соответствии с апелляционным определением Московского городского суда от 02.02.2017 по делу № 33-3584/2017 при заключении договора страхования от несчастных случаев заемщиков кредитных учреждений, т.е. договора страхования, который находится в непосредственной взаимосвязи с кредитным договором, судом было указано, что договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика) и невозможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования — имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

В другом деле, описанном в апелляционном определении Московского городского суда от 18.08.2017 по делу № 33-32635/2017, заемщик при заключении кредитного договора выразил намерение и своим заявлением дал свое согласие на участие в Программе коллективного добровольного страхования. При этом кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержал условий заключения договора страхования, т.е. договор страхования не находился в прямой взаимосвязи с кредитным договором. Суд пришел к выводу, что заемщик не лишен возможности в установленном порядке отказаться от заключенного договора страхования, но при этом оснований для возврата ему уплаченной страховой премии не имеется.

Также можно указать, что согласно п. 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г., гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге.

В обоснование исковых требований заявитель указал, что между ним и ответчиком был заключен договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит сроком на 36 месяцев. В день его заключения с заемщика была удержана плата за подключение пакета услуг по личному страхованию. Размер платы за подключение услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре не указан, также эта информация отсутствует в документах, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Заявитель полагал, что тем самым банком нарушена ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. В связи с этим просил взыскать с банка понесенные убытки, причиненные непредоставлением информации.

Суд согласился с такими доводами, однако указал, что по смыслу закона отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

ВС РФ: При досрочном погашении кредита страховку гражданам обязаны вернуть

Одну из очень распространенных проблем граждан, у которых есть кредиты, изучил Верховный суд РФ. Болезненные вопросы касались страховки, которая, как известно, идет в довесок при получении в банке практически любого кредита.

Без страховки банк кредит либо совсем не выдает, либо дает, но под большой процент. / Александр Корольков

Страховка при оформлении кредита — навязанная или взятая добровольно — стала уже постоянным спутником заемщиков. Без нее чаще всего банк или не выдаст кредит вовсе, или выдаст его по повышенной ставке

Обычно сумма страховки составляет дополнительные несколько процентов и обходится в несколько сотен тысяч рублей к кредиту. Для банка это и своего рода повышенная гарантия возврата долга плюс процентный доход для сотрудников от продажи полисов. Обычно чем больше полисов продано, тем он выше.

Обычно сумма страховки составляет дополнительные несколько процентов и обходится в несколько сотен тысяч рублей к кредиту

Так что разъяснения Верховного суда касаются очень многих наших граждан. Ведь уже в июне выдача кредитов, по данным Frank RG, начала расти. И в июне банки выдали кредитов на 675,3 млрд рублей — на 70 процентов больше майских показателей.

Причем больше половины выдач — 349,6 млрд рублей — это кредиты наличными.

Но очень хорошо известно, что совсем немалое число получателей кредита стараются погасить его как можно раньше. И у многих это выходит. А что же тогда делать со страховкой, если кредита уже нет?

Клиент банка, чью жалобу изучил ВС, взял кредит на пять лет, а вместе с ним оформил страховку на тот же срок. Но заем погасил досрочно. Решив, что в таком случае он может вернуть и часть выплаченных за полис денег, он обратился сначала в кредитную организацию, а потом в суд.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

А теперь детали этой истории. Гражданин пошел в офис одного из крупнейших отечественных банков и взял кредит 386 000 рублей на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 рублей, а за это время его включили в программу коллективного страхования.

Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение, решив, что еще действует «период охлаждения». Это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в первый раз ответа он не получил.

Спустя полгода направил заявку еще раз, уже после того, как досрочно выплатил кредит. Клиент посчитал: раз он досрочно погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть.

Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда гражданин обратился в суд с иском к банку и страховой компании. Последняя, к слову, имела прямое отношение к банку, так как в ее наименовании было кроме слова «страхование» еще и название банка. Гражданин утверждал, что страховка «привязана» к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем.

Если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть.

Верховный суд запретил банкам отказывать в возвращении страховки, когда кредит погашен досрочно. Фото: Алексей Филиппов/ ТАСС

Банк же утверждал, что страховка — это обязательство не банка, а страховой компании. Значит, ему нужно идти в страховую. А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком.

То есть заявление об исключении конкретного застрахованного должен направить сам банк.

Первая инстанция с банком и страховой согласилась. Подчеркнув, что согласно п. 1 Указаний Банка России (от 20 ноября 2015 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки (с 1 января 2018 года — 14 дней — «РГ»). Суд решил, что он опоздал.

Первая инстанция указала, что ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал гражданину. Позицию поддержали апелляция и кассация.

Наш герой отправил в Верховный суд жалобу. ВС, изучив материалы, указал, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. По условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть. Защита гражданина настаивала — так как заемщик досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая.

А согласно ст. 958 Гражданского кодекса («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег. Рассматривать страхование без связи с кредитом было бы ошибкой и ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

Банк России еще несколько лет назад обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в так называемый период охлаждения. Для страховок, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируются законами о потребительском кредите и об ипотеке. Но в целом период охлаждения — это 14 дней. Таким образом, в течение двух недель с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть.

Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата.

ВС услышал аргументы гражданина и отменил решения судов в пользу банка и страховой

Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит. Отказаться (это нужно делать письменно) можно практически от всех видов необязательного страхования: условно говоря, от каско — да, от ОСАГО — нет. От страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя.

Но в некоторых случаях, когда условия договора это позволяют, можно сменить страховщика. Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.

Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании и когда вас присоединили к договору коллективного страхования. Так часто делают банки — заранее заключают договор со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих заемщиков.

Если страховка еще не начала действовать (то есть успели отказаться за 14 дней), вам вернут ее полную стоимость. Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

За добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (кроме страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), деньги также должны возвращать полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.

«Повышенная премия за риск в кредитных ставках и высокие требования банков к заемщикам сохраняли жесткость ценовых и неценовых условий банковского кредитования. Из-за этого кредитная активность хотя и демонстрировала признаки оживления, оставалась сдержанной», — констатировал ЦБ в последнем релизе по ключевой ставке (в конце июля он снизил ставку до 8%, а еще в конце зимы — начале весны она была 20%, снижение ключевой ставки должно усилить интерес к кредитованию).

Верховный суд услышал аргументы гражданина и постановил все решения судов в пользу банка и страховой по этому делу отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

По закону российские банки могут заставить заемщиков застраховать только недвижимость или другое имущество, которое оформляется в качестве залога. На деле получается по-другому. Часто навязываются и другие виды страхования . Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт.

Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.

Некоторые банки не хотят подтверждать заявку на кредит, если клиент не желает добровольно страховаться. Такая практика есть в Совкомбанке, Московском кредитном банке (МКБ) и Русфинанс банке .

Кредит «Рефинансирование»
Банк ВТБ, Лиц. № 1000

Получить кредит

К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.

Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.

До сентября 2020 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.

Что изменилось в сентябре 2020 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии.

Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.

Нововведение действует только для договоров, подписанных после 1 сентября 2020 года.

Рефинансирование кредитов онлайн
Росбанк, Лиц. № 2272

Получить кредит

Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.

• паспорт страхователя;
• договор с банком о заключении кредитного соглашения;
• справка, в которой указано, что кредит выплачен, и банк претензий не имеет;
• заявление, в котором будет указываться причина расторжения страхового договора (на имя директора страхового агентства).

При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь по своей инициативе расторгает договор. Это будет трактоваться как отказ от страховки, а значит, страховая компания деньги не вернет.

Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.

Страховой договор, подписанный с банком

Если страховой договор был заключен напрямую с банком и до сентября 2020 года, то шансов вернуть деньги очень мало. Потому что потраченная сумма определяется не как страховая премия, а как комиссионный доход банка.

Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц.

При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.

Судебная практика при досрочном погашении кредита для возврата страховки

Даже если договором предусмотрен возврат страховой премии, не всегда это выполняется на практике. В поисках справедливости придется обращаться в суд.

Писать заявление нужно в суд по месту жительства. Государственную пошлину платить не придется, как и в других случаях, когда рассматриваются права потребителя.

Помощниками в суде станут следующие документы:

• Гражданский кодекс РФ;
• Федеральный закон «О защите прав потребителя».

Читайте также:

Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.

Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.

Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.

Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при оформлении кредита.

Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.

• Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
• Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.

Такое положение вещей выгодно банкам.

Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.

Кредит «На любые цели»
Банк «Открытие», Лиц. № 2209

Получить кредит

• Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления кредитного договора.
• Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
• Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
• Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

Из этого следует, что страхование при оформлении кредита может стать для получателя просто дополнительным платежом, о котором не говорят в рекламе.

Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.

Кредит «Наличными (онлайн заявка)»
Альфа-Банк, Лиц. № 1326

Получить кредит

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Это сложный вопрос. Чтобы на него ответить, придется выяснить некоторые обязательные моменты:

• Страхование может быть добровольным и обязательным.
• Как следует из названия, отказаться можно только от первого.

Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.

Но прочие типы страховки: жизни и здоровья, финансовых рисков и потери работы, страхование другого имущества, обязательными не являются.

Банки иногда столь настойчиво увязывают выдачу займа с фактом страхования, что клиенты задаются вопросом: «можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?». Да, можно.

Но! Не будем забывать от праве банка отказать в кредите без объяснения причин.

Какой из этого напрашивается выход?

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления

Именно так пытаются поступить многие заемщики. Именно это вызывает сопротивление банков.

Кредит «Под залог недвижимости (с безопасной доставкой карты)»
Тинькофф Банк, Лиц. № 2673

Получить кредит

В интернете легко найти образцы заявлений на отказ от страхования жизни, например, в связи с досрочным погашением кредита.

Другие основания для возврата потребуют иного текста, но общую суть можно изложить всего в одном предложении: «Прошу расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму страховых взносов».

Список оснований для расторжения договора точно не определен.

Но в 2016 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».

Варианты отказа от страховки по кредиту

• Вариант первый, прямой и честный – отказаться от страховки при оформлении кредита. Можно ли так поступить по закону? Да, безусловно. Может ли банк в кредите из-за несогласия на страховку? Банк не объясняет причин отказа. Многие клиенты уверены, что все именно так.
• Вариант второй – отказаться от страховки уже после одобрения кредита, в установленный законом 5-дневный срок. Этот путь представляется самым легким и выгодным. Кредит уже оформлен, его условия пересмотрены не будут. Расторжение в течение указанных 5 дней происходит без обращения в суд. Страховая организация оказывала услуги только в течение нескольких дней, потому не может удержать из подлежащих возврату взносов значительную сумму.
• Вариант третий, наиболее напряженный – расторжения страхового договора через суд. Судебная тяжба становится необходимой при категорическом несовпадении мнений клиента и страховой организации.

Кредит «Наличными»
Почта Банк, Лиц. № 650

Получить кредит

От какой страховки нельзя отказаться?

Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.

Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты.

Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Еще один трудная для отказа ситуация заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.

Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.

Кредит наличными
Росбанк, Лиц. № 2272

Получить кредит

Тут у клиента возникает две возможности:

• Обратиться к страховщику, если договор предполагает расторжение отношений по страховке.
• Обращаться в суд, если договор не предусматривает расторжения.

Особо отметим – в суде придется доказывать незаконность страховых обязательств. Но банк и страховые организации обычно внимательно и заранее оценивают юридическую обоснованность своих действий.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru

Оцените страницу:
Спасибо за ваш отзыв!
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:

Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!
Расскажите друзьям:
Подпишитесь на Bankiros.ru

ставка на год
Подать заявку

ставка на год
Подать заявку

ставка на год
Подать заявку
Комментарии 2
Сергей 10.01.2020

В условиях договора прописано о повышении процентной ставки кредита в случае досрочного прекращения кредитного договора. И это при том, что львиная доля страховой суммы-это страхование здоровья при выезде за рубеж. А если я не собираюсь за границу вовсе?

Каюсь, не прочитал вдумчиво условия страхования.