Долг по кредитной карте как погасить правильно

Кредитные карты являются удобным платежным инструментом – если ими правильно пользоваться можно не платить проценты, совершать крупные покупки, даже если своих денег недостаточно, по ним начисляется хороший кэшбэк и бонусы. Однако, если вы не погасили задолженность в льготный период, или он у вас прервался из-за снятия наличных, проценты начинают начисляться ежедневно. Процентная ставка по кредитным картам высокая, поэтому нужно как можно быстрее погасить кредитку.

Как погасить кредитную карту
Что такое грейс-период
Минимальный платеж по кредитной карте
Что делать, если нечем платить

Способы правильного погашения кредита
Часто задаваемые вопросы

Здесь вы узнаете, как погасить долг по кредитной карте быстро и наименее болезненно для ваших финансов и какие шаги вы сможете предпринять, если денег для погашения не достаточно.

Как погасить кредитную карту

Задолженность по кредитной карте – это такой же кредит, который необходимо своевременно погашать. Разница с потребительским кредитованием в том, что по последнему заемщик получает на руки график, согласно которому вносит одинаковые платежи в погашение. По кредитной карте графика погашения не будет, ежемесячно потребуется вносить разные суммы, чтобы закрыть задолженность.

Чтобы узнать, сколько нужно заплатить по кредитке, можно воспользоваться следующими способами:

• позвонить по номеру телефона горячей линии банка;
• в личном кабинете или мобильном приложении;
• посетить отделение банка с паспортом.

Многие банки уведомляют заемщика через смс-сообщение о необходимой сумме и дате внесения средств.

Что такое грейс-период

Грейс-период – это период, в течении которого платить проценты по карте не требуется. Его наличие является одним из основных преимуществ использования кредитных карт.

В течении беспроцентного периода держатель карты может пользоваться заемными средствами в пределах кредитного лимита, если он погасит задолженность в этот период, платить ничего не потребуется. После восстановления кредитного лимита, им можно снова воспользоваться.

При непогашении задолженности по истечении грейс-периода, начинают начисляться проценты.

Величина грейс-периода зависит от банка и условий по кредитной карте. Он может длиться в среднем от 50 до 100 дней, есть банки, предлагающие еще более длительный период беспроцентного кредитования. Например, в Банке УралСиб он составляет 120 дней, в МТС-Банке 111 дней, в Газпромбанке 180 дней, в Альфа Банке 365 дней.

Минимальный платеж по кредитной карте

При наличии задолженности заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж в погашение долга в размере 3–10% от фактического остатка задолженности.

Сумма минимального платежа состоит из погашения основного долга и начисленных процентов (если задолженность не погашена в грейс-период).

Соответственно с каждым месяцем он будет уменьшаться, как и начисленные проценты, если дополнительно не брать заемные средства. Задолженность потихоньку погасится, но сумма переплаты будет высокая, т. к. процентные ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам.

Что делать, если нечем платить

Если у вас нет денег, чтобы закрыть кредитку, вы можете пойти разными путями:

Оформить новую кредитную карту в другом банкеи погасить задолженность по действующей кредитке. Этот способ сработает в случае, если вы ждете поступление средств. Если по новой кредитной карте будет длительный грейс-период, вы сможете погасить долг без процентов.

Здесь есть несколько нюансов: банк может не одобрить необходимый для перекредитации лимит кредитования и суммы окажется недостаточно для погашения действующей задолженности; вы не сможете в беспроцентный срок загасить задолженность по новой кредитке и вам придется снова переоформлять карту. В кредитной истории этот факт отразится и новый банк может отказать в выдаче кредитной карты.

Оформить в банке потребительский кредит.Для погашения задолженности можно оформить потребительский кредит на сумму остатка. В этом случае у вас будет конкретный график погашения, ставка будет ниже, чем по кредитке и сумма переплаты снизится.

Если у вас положительная кредитная история и достаточная платежеспособность, вероятность одобрения новой заявки будет высокой.

Обратиться в банк за реструктуризацией долга. Реструктуризация долга кредитных карточек возможна, если у заемщика произошла ситуация, при которой банк будет готов изменить условия договора. Например, заемщику снизили зарплату или он совсем потерял работу, призвали в армию, заемщица ушла в декрет и потеряла источник доходов, получение травмы, приведшей к невозможности работы и т. д. В этом случае может быть произведена отсрочка погашения или увеличен срок кредитования со снижением ежемесячных взносов. Это обеспечит сохранение качества кредитной истории, хотя сам факт реструктуризации будет в ней отражен.

При переходе в другой банк могут предложить увеличить сумму кредита, если ваших доходов достаточно для этого.

Обратите внимание! По кредитным картам обычно допускают реструктуризацию только по погашению основного долга, карта может быть заблокирована.

Оформить кредитные каникулы. Если платить кредит совершенно нечем, вы потеряли работу или долгое время были нетрудоспособны, можете обратиться в банк за кредитными каникулами, предоставив подтверждающие документы. В период кредитных каникул заемщик получает возможность несколько месяцев или совсем ничего не платить по кредиту или оплачивать только проценты. Срок кредитных каникул устанавливается индивидуально, обычно это 3–6 месяцев. Соответственно срок погашения долга продлевается.

На сегодняшний день работает государственная программа предоставления кредитных каникул заемщикам, доход которых снизился на более чем 30%, которые могут подтвердить это документально. Отсрочка погашения долга предоставляется на 6 месяцев. Лимит по кредитной карте должен быть до 100 тыс. руб.

Перезанять денег. Можно обратиться к родственникам и взять взаймы, чтобы погасить долг. После обнуления задолженности можно снова взять кредитные средства, отдать долг родственникам. При этом вы сможете снова пользоваться беспроцентным периодом и направлять все свободные средства на погашение задолженности.

Вариантом получения денег в долг может быть займ на несколько дней в МФО, но тут нужно предварительно просчитать расходы.

Банкротство.Кардинальное решение проблемы – это списание всех долгов в результате процедуры банкротства. Это можно сделать в судебном или внесудебном порядке, в зависимости от остатка долга.

Упрощенная процедура банкротства возможна, если сумма остаток долга менее 500 тыс. руб. и есть подтверждение от судебного пристава, что имущества должника недостаточно для покрытия долга. В этом случае в МФЦ подается заявление с приложением необходимых документов. Если сумма долга более 500 тыс. руб. процедура банкротства будет стандартной – через суд с назначением финансового управляющего.

• Запрет на руководящие должности в течение 3-х лет.
• Для ИП – запрет на открытие нового ИП в течение 5 лет.
• Информирование кредитора о своем статусе в течение 5 лет, если будет необходимо оформить кредит.
• Проходить процедуру можно не чаще, чем 1 раз в 5 лет.
• Пока идет дело о банкротстве накладывается запрет на распоряжение собственным имуществом, счетами, на выезд за границу (по судебному решению).

Способы правильного погашения кредита

Чтобы сохранить кредитную историю, репутацию, заемщику лучше самостоятельно рассчитаться по кредитной карте, погасив задолженность. Мы подскажем способы, как это сделать наименее болезненно для семейного бюджета.

Платить больше, чем нужно

Вносите в погашение больше средств, чем это требуется по графику. Это снизит переплату по кредиту, и вы быстрее сможете рассчитаться с долгом. Например, по договору сумма минимального платежа составляет 5% от остатка задолженности, вносите 10% и в два раза быстрее восстановите кредитный лимит и сможете пользоваться беспроцентным периодом по своей кредитке.

Выплатить самый дорогой кредит

Если у вас несколько кредитных договоров, постарайтесь погасить договор, у которого самая высокая процентная ставка. Это поможет снизить финансовую нагрузку. Самая высокая ставка обычно устанавливается по кредитным картам.

За снятие наличных она может достигать 50% годовых, поэтому следует в первую очередь закрывать именно ее, затем другие долги.

Важно!Чтобы задолженность по другим кредитным договорам не вышла на просрочку, оплачивать минимальную сумму по договору все-таки придется.

Простой пример:

По кредитке образовалась задолженность в 90 тыс. руб., процентная ставка 30% годовых. Сумма минимального ежемесячного платежа 5 тыс. руб., при этом на погашение долга идет 2 тыс. руб., а на погашение процентов – 3 тыс. руб. Таким образом, клиенту потребуется 2 года (с учетом ежемесячного погашения), чтобы рассчитаться с долгом, при этом он переплатит 30 тыс. руб.

У этого же клиента есть потребительский кредит в сумме также 90 тыс. руб. под 15% годовых. За 2 года он переплатит по нему 15 тыс. руб., т. е. в два раза меньше.

Очевидно, что нужно как можно быстрее стараться закрыть кредитку.

Отказаться от кредитки

На время погашения долга лучше отказаться от использования кредитной карты, чтобы не увеличивать задолженность. Направляйте денежные средства на погашение, но не пользуйтесь свободным кредитным лимитом. После его полного восстановления можно будет снова брать в долг у банка без процентов.

Откажитесь от необязательных трат, отключите ненужные подписки, автоматические списания с карты.

Важно!Не снимайте с кредитки наличные и не переводите деньги со счета, особенно, если программой за это взимается повышенная комиссия.

Удалить привязку кредитной карты из интернет-магазинов

Без сомнения, кредитной картой очень удобно расплачиваться при покупках в интернет-магазинах. Это быстро, просто, начисляются кэшбэки и бонусы. Но, если вы уже вылетели с беспроцентного периода, у вас образовалась задолженность, которую необходимо быстрее закрыть, удалите привязку карты из интернет-магазинов. В этот период лучше вообще воздержаться от каких-либо глобальных покупок или делать это с дебетовой карты.

После выправления ситуации можно без проблем перепривязать карту.

Покупать по скидке

Вы можете перейти на «эконом-режим» ведения бытовых расходов, сэкономив на этом средства. Покупайте товары со скидками, пользуйтесь специальными акциями и предложениями, тратьте накопленные бонусы по программам лояльности, т. е. максимально минимизируйте свои расходы, направляя освободившиеся средства на погашение долга.

Поставьте перед собой цель, что ограничение временное и после погашения долга можно будет вернуться к прежнему образу жизни.

Искать новые источники дохода

Совет больше теоретический, однако он поможет рассчитаться с долгом быстрее. Найти занятие для подработки в наши дни проще. Можно заняться выгулом собак, устроиться в свободное время в такси, в сервисы доставки еды. Сегодня найти дополнительный заработок можно не только стационарно, но и через интернет. Направлений деятельности много, главное найти наиболее интересное и перспективное для вас.

Поставьте перед собой цель и двигайтесь в этом направлении.

Одновременно нужно отказаться от необязательных трат, например, начать самостоятельно готовить, уменьшить количество походов в пивные бары или вообще отказаться от алкоголя, пока долги не погашены. Такие поступки будут дополнительно стимулировать к быстрейшему погашению долгов по кредитной карте и другим кредитам.

Рефинансировать кредит

Рефинансирование задолженности по кредитной карте – это один из реальных способов выйти из долгов с минимальными финансовыми потерями. Он означает, что старый кредит погашается за счет выдачи нового с измененными условиями договора в пользу заемщика. Снижается ежемесячный платеж по кредиту, увеличивается срок кредитования, может быть снижен процент.

Можно объединить несколько кредитов в один и платить ежемесячно один раз, не путаясь в датах и суммах внесения денежных средств.

Если платежеспособность заемщика позволяет, банк может предложить увеличить сумму кредита, т. е. выдать больше, чем совокупный остаток задолженности. Если вы хотите быстрее погасить долг по кредитной карте и другим кредитам, делать этого не следует.

Рефинансирование кредитов других банков предлагают сегодня многие кредитные организации, в т. ч. такие крупные, как Сбербанк, Альфа Банк, Райффайзенбанк, ВТБ и т. д.

Например, в ВТБ функционирует специальная программа рефинансирования кредитных карт.

Что предлагает банк:

• Оформление кредитной «Карты возможностей» с опцией рефинансирование.
• Установленный лимит в течение 30 дней направляется на погашение кредитных карт в других банках, оставшуюся сумму клиент может тратить по своему усмотрению.
• После погашения долга в течение 90 дней заемщик закрывает кредитные карты в других банках.

На каких условиях оформляется кредитная карта:

• Беспроцентный период до 180 дней.
• Ставка до 49,9%.
• Сумма максимального кредитного лимита 1 млн руб., для неработающих пенсионеров 100 тыс. руб.
• Минимальный платеж 3%.
• Кэшбэк до 30%.

Часто задаваемые вопросы

Как загасить кредитную карту, если остался без работы?

Обратитесь в обслуживающий банк, напишите заявление, приложите к нему обосновывающие документы (приказ о сокращении, справку из больницы, решение о ликвидации компании и т. д.). Банк рассмотрит заявление и предложит пути решения проблемы. В зависимости от ситуации это может быть реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы, предоставление отсрочки и т. д.

Какие документы нужно собрать для оформления кредитных каникул?

Стандартно требуется предоставление следующих документов:

• Заявление.
• Справки о доходах за текущий и предыдущий год.
• Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного.
• Листок нетрудоспособности.

Банк может запросить дополнительные документы.

Как выбрать банк для оформления новой кредитной карты?

Обратитесь к возможностям нашего сайта https://www.sravni.ru/. Здесь вы сможете проанализировать условия по кредитным картам в разных банках, отсортировать предложения по имеющимся фильтрам, сравнить длительность льготного периода, стоимость обслуживания, величину кредитного лимита, требования к заемщику. Затем можно сразу перейти на сайт банка, чтобы подать заявку.

Вывод

• Долг по кредитной карте – это кредит, который предоставил вам банк под проценты.
• Чтобы не испортить собственную кредитную историю, владельцы кредиток должны погасить долг своевременно, внося средства в соответствии с условиями кредитования.
• Если у вас финансовые затруднения, не избегайте контакта с банком. Сотрудники кредитных организаций всегда готовы помочь заемщику помочь найти выход.
• Пользуйтесь кредитной картой по принципу: если не успел уложиться в льготный период, сначала нужно полностью погасить долг, только затем можно снова использовать карточку.
• Повышайте свою финансовую грамотность, чтобы могли спокойно проанализировать сложившуюся ситуацию. Вы сможете найти дополнительные источники для погашения долга.
• Банкротство – это крайний шаг, когда все остальные способы уже перепробованы безрезультатно.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Кредитные карты являются кредитными продуктами банков, они имеют строгие правила использования, при соблюдении которых держатель карты сможет пользоваться заемными средствами и не платить проценты.

Кредитный лимит и ставки
Как пользоваться кредитной картой без процентов
Плата за обслуживание
Как можно пользоваться кредиткой
Снятие наличных и переводы

Как оплачивать долг по кредитке
Часто задаваемые вопросы

Мы расскажем, как правильно пользоваться кредитной картой, каким образом минимизировать расходы по карте, на что обратить внимание при совершении операций.

Кредитный лимит и ставки

Кредитка позволяет держателю тратить деньги банка в пределах установленного кредитного лимита. Величина лимита зависит от нескольких факторов:

• платежеспособность заемщика;
• какая у него кредитная история;
• является заемщик новым или постоянным (зарплатным) клиентом банка.

При первом обращении за кредиткой в банк, будет установлен минимальный лимит, для постоянных заемщиков с достаточными доходами лимит увеличивается до максимальных значений – до 1 млн руб. и более.

Важно! Чтобы уберечь себя от соблазна потратить все деньги, не устанавливайте по кредитке лимит, который вам будет сложно обслуживать, лучше берите и своевременно погашайте небольшие суммы.

Одни банки сами инициируют увеличение или уменьшение лимита кредитования по кредитке, другие допускают изменение лимита по инициативе заемщика. Например, Сбербанк раз в год проводит анализ заемщика на предмет его платежеспособности и активности пользования кредитной картой. В результате он может предложить откорректировать лимит в большую или меньшую сторону.

В ВТБ заемщик сможет самостоятельно подать заявление на увеличение кредитного лимита, если это ему необходимо.

Процентные ставки по кредиткам выше, чем по потребительским кредитам в среднем на 3–10 пунктов. Примеры кредитных лимитов и ставок в банках:

Наименование

Кредитный лимит, рублей

Диапазон процентной ставки

Новым клиентам банки устанавливают максимальные процентные ставки, минимальные проценты у зарплатных клиентов, у клиентов, пользующихся другими продуктами банков. Для оформления кредитной карты банки могут не требовать справки о зарплате, но ее предоставление гарантирует установление пониженного процента и максимального кредитного лимита в соответствии с уровнем платежеспособности клиента.

Можно оформить кредитную карту «про запас», чтобы были деньги в случае форс-мажорных обстоятельств или пользоваться ей при ежедневных покупках, но, если вы хотите приобрести конкретную вещь и постепенно за нее рассчитываться, дешевле оформить потребительский кредит.

Как пользоваться кредитной картой без процентов

При выборе карты обращайте внимание на наличие беспроцентного периода. Он может достигать 55 дней, а в отдельных банках до года и более.

Банки применяют разные способы расчетов беспроцентных периодов:

• Льготный период начинается с момента первой покупки.Если вы приобрели с кредитки товар 1 августа при рейс-периоде в 55 дней, вернуть деньги потребуется до 25 сентября. Если в это время вы делаете еще покупку, например, 15 сентября, вернуть деньги все равно потребуется уже через 10 дней.
• Установление грейс-периодов для каждой операции. Например, при льготном периоде в 30 дней вы приобретаете товар 1 августа, погасить долг вам надо до 1 сентября. Одновременно вы покупаете еще товар 10 августа, вернуть деньги за него потребуется до 9 сентября и т. д.
• Установление расчетного периода действия льготного срока. Стандартно расчетный период устанавливается в 1 месяц. 30 дней держатель кредитки может ей пользоваться, а в конце расчётного периода банк присылает ему выписку с суммой долга на электронную почту или по СМС. Заемщику дается время (например, 25 дней), чтобы вернуть деньги без начисления процентов. Здесь главное правильно рассчитать срок пользования грейс-периодом, чтобы действительно не платить по карте проценты. Например, грейс-период по карте 55 дней, если расчетный период начинается с 15 числа месяца, совершив покупку 16 числа вы сможете пользоваться льготным периодом 54 дня. Если вы приобретете товар 13 числа, вам придется погасить долг через 27 дней: 2 дня до расчетной даты и 25 после нее.
• Новый расчетный период действует с первого числа каждого месяца.Например, если совершить покупку по карте 4 августа, при грейс-периоде в 60 дней, вернуть деньги за нее потребуется до 4 октября. При этом беспроцентные периоды для возвращения стоимости покупок, совершенных в разные месяцы, считаются отдельно. Вернуть октябрьский долг нужно будет раньше, чем сумму, потраченную в ноябре.

Длительность беспроцентного периода может зависеть от величины трат по карте. Так, в Газпромбанке при тратах по карте менее 90 тыс. руб. за 2 месяца он составляет 3 месяца, если траты более 90 тыс. руб. – 6 месяцев.

Ежемесячно банки рассылают клиентам выписки, из которых можно узнать, когда и сколько придется платить в текущем периоде. Посмотреть сумму и дату платежа можно также в интернет-банке или мобильном приложении.

Возможность пользоваться кредиткой без процентов – одно из главных преимуществ кредитных карт, поэтому необходимо точно изучить условия банка, а при возникновении вопросов, проконсультироваться с сотрудниками.

Плата за обслуживание

Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от ее статуса. Есть карточки с полностью бесплатным обслуживанием, по премиальным картам стоимость обслуживания составляет 1,5 и более тысяч рублей в год. Иногда стоимость обслуживания списывается ежемесячно.

Примеры стоимости обслуживания по кредитным картам в банках:

Наименование

Стоимость обслуживания

Бесплатно, если стоимость покупок не менее 5000 руб. в месяц

Как я четыре года избавлялась от долга по кредитке

Два года я расплачивалась кредиткой. Когда появлялись деньги, я гасила ими долг. Потом снова жила на деньги банка.

И так по кругу.

Елена Асташева
живет без долгов

В результате я влезла в большие долги. Эта статья о том, как мне все-таки удалось закрыть долг и даже немного накопить.

Как появился долг

Кредитную карту я оформила в 2015 году: получала зарплатную карту и сотрудник банка предложил кредитку с лимитом 50 тысяч рублей под 22 процента годовых. Я согласилась, потому что деньги были нужны: я недавно приехала из другого города и снимала жилье с двумя детьми, пока муж продавал родную квартиру. Вскоре мы купили свою квартиру, но в ипотеку.

Сначала было удобно: под рукой всегда были деньги на непредвиденные расходы. Кредитка спасала, когда зарплату еще не выплатили, а на ужин хочется зимний салат.

Я планировала возвращать деньги в беспроцентный период, но появилась дурная привычка: кредитной картой я рассчитывалась за все — продукты, одежду, коммуналку, аренду жилья. Даже ипотеку оплачивала в долг.

Вскоре родился третий ребенок и расходов стало больше. К тому времени банк увеличил лимит по кредитке до 110 тысяч рублей. Вместе с ростом кредитного лимита росла и сумма долга.

106 000 Р

сумма моего долга банку в 2017 году

В конце 2017 года я была должна банку 106 тысяч.

Как менялась сумма долга

Год	2015	2016	2017
Сумма долга	32 000 Р	63 000 Р	106 000 Р
Кредитный лимит	50 000 Р	80 000 Р	110 000 Р

2015
Сумма долга
Кредитный лимит

2016
Сумма долга
Кредитный лимит

2017
Сумма долга
Кредитный лимит

Куда уходили деньги

Ежемесячный доход моей семьи составлял 55 тысяч рублей: 35 тысяч зарабатывал муж, еще 20 тысяч — мое пособие по уходу за ребенком.

Мы тратили больше, чем зарабатывали — 74 000 Р в месяц.

Наши расходы в месяц

Коммуналка
Детский сад
Лекарства, бытовая химия
Питание старшей дочери в школе

Дополнительные занятия по русскому языку и математике
Итого
35 000 Р

И это еще без учета одежды, проезда в общественном транспорте, канцтоваров для школы и других несистематических покупок.

В этот период нам пришлось отказаться от саморазвития, отдыха и хобби: муж стал реже выезжать на охоту, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась от уроков игры на гитаре. Шестилетнему сыну урезали платные занятия в школе цифровых технологий, а младшую дочь перестали баловать игрушками.

Несмотря на ограничения, денег постоянно не хватало — и я снова обращалась к кредитке. Отдавать долг в беспроцентный период я уже не могла, поэтому долг увеличивался, а финансовое положение ухудшалось.

Как я избавлялась от долгов

Однажды я сравнила свои желания с нынешними возможностями. Разрыв был настолько велик, что это заставило меня действовать.

Ситуация была такая. Нам не хватало денег на коммунальные платежи, отдых и погашение долгов. Мы отказались от семейной традиции — вкусных субботних ужинов.

Хотелось, чтобы хватало на обязательные расходы и обследования у врача: я экономила практически на всем, но долги не уменьшались.

Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать

В моменты, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, безысходность ощущалась особенно остро. Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать. Мне не хотелось экономить на всем. Сбережений не было совсем — ни на черный день, ни на обычные дни.

Хотелось иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Чтобы взять финансы под контроль, я поставила первую цель: погасить долг за 11 месяцев. За это время необходимо было заплатить по кредиту 106 тысяч рублей. Дальше предстояло разобраться, где брать деньги, чтобы погасить долг.

Пришлось искать дополнительные источники доходов.

Как я заработала дополнительные деньги

В 2018 году я нашла три источника дохода.

Первая подработка — помощь студентам: я писала работы на заказ. В среднем это приносило 6—8 тысяч рублей в месяц. Например, за январь 2018 года я заработала 6140 Р — это половина ежемесячной суммы, необходимой для погашения долга по кредитке.

Второй источник дохода — продажа ненужного. Оказалось, в квартире скопилось много таких вещей: одежда не по размеру, детские вещи — ванна и переноска. В углу детской спальни нашлась старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года.

За нее удалось выручить 12 тысяч.

Третьим каналом доходов стало мое хобби — создание сайтов. Я бралась за сайты-одностраничники без сложных технических наворотов. Доход был небольшим — около 3 тысяч в месяц.

Дополнительный доход дал мне понять, насколько плохо иметь кредитные долги: почти все, что я зарабатывала ценой невероятных усилий, уходило на погашение долга.

Времени и энергии на работу не хватало, поэтому пришлось менять режим дня. Я начала заниматься спортом и купила абонемент в тренажерный зал: спорт стал источником энергии и я уже не раскисала к вечеру.

Я сказала домашним: «До обеда меня не трогайте, я работаю». В это время я и зарабатывала деньги. Никаких стирок, уборок и готовок — только работа.

Причем каждый вечер я планировала следующий рабочий день: кому написать, что сделать, сколько времени потратить на это. Планирование помогло избавиться от страха перед большими проектами, потому что каждую сложную задачу я разбивала на несколько поменьше.

Что помогло дисциплинировать себя

Изменить пришлось не только режим дня, но и свое поведение. Вот несколько правил, которые помогли мне.

Оставить кредитку дома.Иногда я ловила себя на том, что расплачиваюсь кредиткой, даже когда на обычной карте есть деньги. Чтобы избавиться от этой привычки, я убрала кредитную карту из кошелька и оставила ее дома в коробке с документами — это помогло.

Не соглашаться на увеличение кредитного лимита.Соблазнительно, но долг от этого меньше не станет. Очередное предложение банка о повышении лимита я смело встретила отказом.

Не брать новые кредиты.Не только в период избавления от долгов. Ни сейчас, ни потом. Никогда.

На практике это означает, что тратить можно только заработанные деньги. На кредитные деньги полагаться нельзя.

Экономить.Я начала записывать, на какие продукты уходят деньги. После первого месяца стало ясно, что пора отказаться от майонеза, колбасы для завтраков и сладкого.

В месяц на эти продукты я тратила 2—3 тысячи.

Удалось сократить расходы и на сотовую связь: я, старшая дочь и сын подключили семейный тариф. В итоге мы стали платить 900 Р в месяц вместо 1650 Р .

Планировать.Никаких импульсивных покупок: если вещь дороже тысячи, она остается в магазине. А я в это время изучу цены конкурентов и почитаю отзывы.

Подумаю, есть ли у меня лишние деньги, будет ли покупка полезна, и только потом приму решение.

Чем все кончилось

За три года владения кредиткой я потеряла на процентах 45 900 рублей. Если задуматься, эта сумма почти перекрывает первоначальный кредитный лимит — 50 тысяч рублей. Такова расплата за неумение пользоваться кредитной картой.

45 900 Р

я потеряла на процентах

Полностью от долга я избавилась к февралю 2019 года.

Мне удалось немного накопить: с февраля 2018 года я откладывала деньги в конверт, чтобы не оказаться без денег вообще. Первые два месяца откладывала 1% от доходов семьи — 550 рублей. Когда начала работать, откладывала уже 7—10%.

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.

Оказалось, что даже небольшие сбережения приносят удовольствие. Со временем они превращаются в солидные суммы.

Запомнить

Вот что я могу посоветовать, опираясь на свой опыт.

1. Если есть долги, медлить с ними нельзя: с каждым месяцем отдавать их будет все сложнее.
2. Чтобы погасить долг, нужно не экономить, а искать дополнительный доход.
3. Лучше убрать кредитку подальше и забыть о ее существовании, чтобы не раздуть долг.
4. Нельзя брать новые кредиты, чтобы погасить старые, — это путь в никуда.
5. Чтобы держать финансы под контролем, надо жестко следить, куда уходят деньги, чтобы вовремя вычислить вредные траты.
6. Покупки должны быть обдуманными и взвешенными.

Елена Асташева
Если у вас тоже получается копить и избавляться от долгов, поделитесь успехами в комментариях:

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.
—————————
Все хорошо было до этого момента. Уже домохозяйки, накопив 40 тысяч за два года, собираются что-то куда-то инвестировать. Заканчивайте с этой ерундой. Все деньги до 100-200 тысяч держите в банке. Появились лишние деньги — платите за ипотеку.

Вы на процентах теряете больше, чем на вымышленных инвестициях. А вот когда закроете ипотеку, отложите 300-400 тысяч в трех валютах, оформите страховку детям, поменяете автомобиль и накопите детям на образование, можно будет задуматься об инвестициях.

Sergey, к Этому времени уже пора будет Умирать,
а не инвестировать.

Sergey, 37 000 вообще нет смысла да инвестировать.

Sergey, очень разумный ответ! Согласна!

Sergey, в каких валютах отложить деньги?

Чушь какая-то с расчетом переплаты по кредиту у вас, каждый месяц можно было класть все 55к дохода на кредитку, чтобы оставаться как можно меньше в «процентном долге», обычной картой как раз и не стоило расплачиваться, надо снимать с нее деньги и класть на кредитную.

Я в своё время, чтобы закрыть кредитку, взял обычный потребительский кредит в другом банке. Проценты по такому кредиту куда меньше, чем по карте, и нет искушения снова где-то ей расплатиться.

Спасибо за советы , УДАЧИ Вам и Вашим родным !

«Не соглашаться на увеличение кредитного лимита« платёж не зависит от лимита,платёж зависит от суммы потраченных средств.Если вносить минимальный платёж рекомендованный банком,то кредитку можно гасить лет 5,минимальный платёж,это что то типа вашего «спасибо» банку за предоставленный кредит!Внеся минимал ней платёж вы говорите банку,что всё хорошо,вы платите и как будут деньги вы начнёте погашать долг.Из ваших 5 000,например 1 500 пойдут на погашение,3 500-благодарность банку за предоставление вам денег!У меня две кредитные карты,пользуюсь около 7 лет и никогда,слава Богу не было проблем!Если ваш доход 50 000 предположим,как вы можете потратить по кредитке 70 000?Вы знаете,что у вас кроме 50 000 деньги взять неоткуда. или вы как некоторые люди. у дочки день рождение,придут гости. тысяч 10 соберём!Сейчас стол накроем на кредитные деньги и потом вернём..не соберёте и не вернёте. а если соберёте,то сразу появится более срочное. Крилитка нужна для непредвиденных расходов. Вышли на улицу и у вас порвались сапоги. которые уже раз пять были в ремонте. или у ребёнка пропылись кроссовки..и ему просто не в чем идти на физкультуру. и Конта получите зарплату вы полностью погасите сумму покупки.
Научитесь правильно пользоваться кредитной картой и тогда вы ещё будете от банка получать бонусы и расрочки,а не платить банку проценты.

Как правильно погасить кредитную карту

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ.
• Вконтакте. Facebook.
• [email protected].

Кредитка превратилась в привычный банковский продукт для россиян. Некоторые даже пользуются 2-3 кредитными картами одновременно. Кредитки одобряют быстрее, чем потребительные займы, и они помогают быстрее реализовать планы заемщиков.

Но с кредитными картами легко превратиться в бесконечного должника, если не отдавать заемные деньги или пусть все на самотек.

Как правильно погасить кредитную карту, на что обратить внимание при закрытии долгов и как заранее исключить большинство проблем, которые связаны с кредитками, разобрался Бробанк.

Самые выгодные кредитные карты

Кредитки бывают классические и с льготным периодом кредитования. Второй вариант более выгоден для заемщика, так как он пользуется заемными деньгами без процентов. Встречаются карты с разным льготным периодом в 40, 55, 100, 240 и более дней.

По стандартным кредиткам такой привилегии нет, проценты за покупки начисляют сразу.

Льготный или грейс-период – это срок, в течение которого держатель карты берет деньги банка бесплатно, если закрывает долг по установленным правилам. Если заемщик успеет погасить задолженность по кредитной карте до окончания отведенного периода, проценты выплачивать не придется. В итоге клиент должен вернуть только ту сумму, которую он фактически занял у банка.

Встречается три вида беспроцентных периодов у кредитных карт:

• за расчетный период;
• от первой совершенной покупки или расходной операции;
• по каждой отдельно взятой операции – самый редкий вариант, который почти не встречается в банках, так как он наиболее выгоден для клиента, а не кредитора.

Главная цель работы банка – получить прибыль с любого продукта, поэтому следует быть внимательным при выборе кредитной карты. Чем длиннее грейс-период, тем больше скрытых комиссий может быть. Например, у карты окажется дорогое ежемесячное обслуживание, комиссия за снятие наличных, перевод денег, подключение к различным услугам или платные смс-оповещения.

Чтобы выгоднее использовать кредитную карту, следите за датой начала и окончания грейс-периода. Покупки совершайте в первой половине льготного срока, а во второй половине погашайте кредит. Если грейс-период длинный, регулярно вносите минимальный платеж. Главное полностью закрыть заем к окончанию льготного периода.

В противном случае на всю сумму задолженности банк начислит процентную ставку, и ее придется внести.

Для дополнительной выгоды обратите внимание на кредитные карты с кэшбэком от покупок. Он позволяет держателю карты немного заработать. Если кредитка подключена к программе лояльности, от этого тоже будет определенная польза, но условия, как правило, не такие как при кэшбеке.

Как определить процент по кредитке

Если оформлена карта с грейс-периодом и по ней не выплатить задолженность в течение установленного срока, на всю сумму взятого займа банк начислит проценты. Чтобы понять, какую именно сумму придется переплачивать, уточните, с какого периода начался льготный срок. В условиях договора при оформлении карты должно быть написано, с какого момента начинают отсчитывать грейс-период.

Обычно это или дата активации карты, или дата совершения первого платежа.

Проценты начислят за все дни пользования заемными средствами. То есть, если грейс-период длится 55 дней, а деньгами пользовались 57 дней, начислят проценты за 57 дней, а не за 2. Если процентная ставка по карте составляет 20%, а за 57 дней потрачено 30 тысяч рублей, определить размер переплаты можно умножением потраченной суммы на количество дней пользования и на процентную ставку. Полученное произведение следует разделить на количество дней в году.

(30 000 * 20% * 57) / 365 = 936,99 рублей

За пользование заемными деньгами 57 дней потребуется заплатить 936,99 рублей помимо основной суммы долга. Кроме того за просрочку в 2 дня будет добавлен штраф, который указан в договоре. Это может быть процент от размера задолженности или фиксированная сумма.

Все суммы можно уточнить в личном кабинете или по телефону горячей линии. Как правило, за несколько дней до даты погашения на телефон приходит СМС-уведомление с датой и суммой минимального платежа, который надо внести по кредитке.

Главное правило кредитки – платежи в срок

• не будут начислены штрафы и пени за просрочку;
• не испортится кредитная история.

МТС Деньги Zero

Кред. лимит	150 000 Р
Проц. ставка	0%
Без процентов	3 года
Стоимость	От 0 руб.
Кэшбек	3-6%
Решение	2 мин.

Если заемщик качественно исполняет кредитные обязательства, банк готов улучшить условия обслуживания – снизить процентную ставку, увеличить кредитный лимит. А если будут просрочки, банк проводит обратные действия и может вообще обнулить кредитный лимит. Кроме того, при подаче заявки на ипотеку или крупную сумму займа заявки должников или тех, кто часто допускал просрочки, гораздо чаще отклоняют даже при высокой заработной плате.

Если с финансовой дисциплиной очень плохо, лучше отказаться от кредитки, иначе можно угодить в долговую яму.

Не берите по кредитке больше 30% от доступного лимита

Оптимальная долговая нагрузка – 30% от регулярных доходов. Если даже незначительно превышать этот предел, кредит становится тяжелым финансовым бременем. Клиенту сложнее выполнять взятые на себя обязательства, становятся более вероятны просрочки или погашение меньшей суммы, чем положено по графику.

Если клиент регулярно выбирает весь доступный ему кредитный лимит под ноль, это может насторожить банк, даже если заемщик выполняет обязательства. Чтобы не попасть в список «рискованных» клиентов, лучше сохранять правило 30% от доступного лимита.

Читайте кредитный договор

Обязательное условие для качественного исполнения обязательств – внимательно изучить условия обслуживания. Если клиент не понимает какие-то моменты или ему неясны правила, их следует уточнить заранее. Особого внимания заслуживают процентные ставки, правила погашения и начисление штрафных санкций.

В договоре всегда описаны обязанности и ответственность сторон.

Свой экземпляр кредитного договора следует хранить в доступном месте, чтобы всегда была возможность освежить в памяти его условия. Кроме того, наличие подписанного сторонами документа поможет в разрешении спорных ситуаций.

Способы правильного погашения кредита по карте

Способов экономии при использовании кредиток много, но даже соблюдение всех правил не убережет от переплат. Банк не будет работать в ущерб себе. Поэтому обязательно проверяйте по тарифам и условиям договора, какие скрытые комиссии и другие хитрости заложены в продукт для получения банком прибыли.

Но сэкономить собственные средства можно, если грамотно использовать заемные средства и правильно погашать кредит по кредитной карте. Универсального способа для всех карт нет, каждый заемщик сможет выбрать наиболее удобные и выгодные для него варианты экономии.

Платите сумму больше, чем минимальный платеж

Вносите платеж больше минимально установленного. Каждый банк указывает в договоре размер минимального платежа. Обычно он составляет от 3 до 10% от заемной суммы.

Если возвращать кредит по такой маленькой сумме, срок погашения растянется до максимально возможного. Итоговая переплата по процентам, окажется самой большой.

При этом у ежемесячного платежа нет ограничений по максимуму. Поэтому лучше вносить суммы, которые в 3 или 5 раз больше минимального платежа. Тогда задолженность по кредитке получится погасить быстрее, а переплата окажется минимальной.

Платите не ежемесячно, а еженедельно

Для быстрого погашения долга по кредитной карте вносите определенную сумму не раз в месяц, а раз в неделю или раз в две недели. Каждый такой платеж уменьшает основную часть долга и процентную часть, а значит, выплатить кредит получится быстрее и с меньшими переплатами. Еженедельно пополняйте баланс карты на небольшую сумму– это проще, чем вносить крупный платеж раз в месяц.

Если по карте доступен грейс-период, такой способ погашения кредитки становится еще более выгодным. При внесении платежей еженедельно, можно успеть выплатить весь долг до окончания действия льготного срока. То есть не придется выплачивать проценты по кредиту тогда, когда льготный срок завершится.

Этот вариант лучше всего подходит для карт с льготным периодом от 100 дней и больше.

Например, карта оформлена 10 марта, покупка совершена в тот же день, а беспроцентный период длится 4 месяца. 10 июля завершится грейс-период. Если минимальный платеж составляет 5% от суммы товара в 10 000 рублей, клиент должен внести 3 платежа по 500 рублей – 10 апреля, 10 мая и 10 июня.

В итоге он погасит только 1,5 тысячи и 8,5 тысяч рублей еще останется должен банку.

Если клиент не закроет заем до 10 июля, на оставшуюся сумму банк начнет начислять проценты по установленной ставке. Чтобы этого избежать, до 10 июля нужно успеть полностью погасить заложенность – вносить не по 500 рублей, а по 3,5 тысячи. Тогда кредит будет закрыт в льготный период и проценты вообще не придется платить.

Но если нарушить правила по внесению минимального платежа в 500 рублей или просрочить дату, банк начнет начислять проценты с первого дня просрочки.

Подключите автопополнение

Настройка автоматического пополнения убережет от неприятных последствий. Клиенты часто забывают или путают дату внесения платежа, особенно если карт несколько. Может случиться и так, что в день выплаты не будет доступа к интернету.

Для таких непредвиденных ситуаций настройте автопополнение, и в установленный день с дебетовой карты деньги будут автоматически перечислены на кредитку.

Забыть о внесении платежа по кредитке, достаточно просто. Даже несмотря на то, что за несколько дней до внесения оплаты банк присылает уведомления о приближающемся сроке. На забывчивость может повлиять сложный рабочий график, отпуск, сломанный мобильный телефон, куда не придет уведомление.

Можно на пару минут отложить проведение платежа, а потом забыть о нем. Настройка автопополнения в таком случае очень пригодится.

Исключите расходы по карте, пока не выплатите всю задолженность

Одна из наиболее распространенная проблем владельцев кредитных карт, проведение новых покупок, когда еще не погашен долг за предыдущую. Клиенты расходуют банковские средства, не задумываясь, что это заемные деньги. В большинстве случаев на вторую покупку и последующие расходы льготный период не распространяется. По ним банк с первого дня начинает начислять проценты.

Клиент попадает в замкнутый круг, ему придется постоянно погашать кредит по карте, так как он расходует заемные средства.

Не используйте кредитную карту до тех пор, пока не выплатите всю сумму долга.

Кредитная кабала накапливается. Банк начисляет проценты на каждую потраченную в долг сумму, кроме того деньги уходят на обслуживание карты, снятие наличных, СМС-сервис. В итоге утрачивается контроль общей суммы долга и размера ежемесячного платежа, потому что сумма задолженности постоянно меняется.

Изучайте выписку по счету

Ежемесячно банк отсылает на почту или в личный кабинет заемщика выписку по банковскому счету. Обязательно изучайте этот отчет. От ошибок никто не застрахован, даже банки.

Поэтому если возникли сомнения по поводу какой-либо операции в выписке, это можно будет сразу выяснить.

Регулярная проверка выписки улучшит финансовую дисциплину тех заемщиков, которые привыкли слишком часто тратить кредитные деньги. Изучение отчета движений по счету также поможет в исправлении кредитной истории. Если долги и просрочки превратились в правило, контроль операций по выписке приучит контролировать расходы по кредитке.

Соблюдайте баланс между доходами и тратами по кредитке

Кредитная карта расслабляет некоторых владельцев. Они перестают контролировать баланс между доходами и расходами и постоянно используют кредитку, если на что-то не хватает. Не всегда это оправданные траты.

Поэтому таким заемщикам очень важно следить, чтобы покупки не превращались в беспечное транжирство.

Некоторые клиенты пытаются решить возникшую проблему за счет увеличения кредитного лимита, но это еще сильнее затягивает в долги. От большинства товаров и услуг можно отказаться, если осознавать что на них нет своих денег, а заемные все равно придется возвращать из своих. Поэтому так важно знать, сколько доходов и расходов возникает каждый месяц.

Иначе кредитная кабала и долговая яма станет неизбежной.

Уменьшайте расходы и увеличивайте доходы

1. Откажитесь от бесполезных расходов: онлайн-подписки или журналы.
2. Поменяйте тариф на телефонную связь на более выгодный, не подключайте мобильный интернет, если чаще пользуетесь wi-fi.
3. Экономьте на воде, электричестве.
4. Сокращайте траты на продукты питания и вредные привычки.

1. Найдите подработку или работайте сверхурочно на основной работе за дополнительную плату.
2. Найдите работу фрилансером, подрабатывайте по вечерам в интернете.
3. Устройтесь на работу в такси.
4. Оказывайте разовые услуги в той сфере, в которой хорошо разбираетесь: сантехника, электрика, дизайн.
5. Монетизируйте свое хобби. Если любите печь торты, выпекайте их на заказ и получайте за это деньги.
6. Если глубоки знания и навыки в определенной сфере, устраивайте платные консультации.
7. Займитесь репетиторством.
8. Инвестируйте деньги, чтобы получить доход.

Любыми способами старайтесь увеличить прибыль. Это поможет не только быстрее погасить кредитную карту, но и поможет накопить средства на финансовую подушку безопасности.

Используйте сервисы кэшбэка

Сервисы кэшбека подходят тем, кто помимо кредитной карты использует еще и дебетовую. Если дебетовой карты нет, оформите ее в банке. Однако помните, что лучше выбирать карты с бесплатным обслуживанием.

1. Начисление процента на остаток. Эту прибыль банк рассчитывает ежемесячно на минимальную сумму остатка за месяц. Если это 10 тысяч рублей, начислят около 100 рублей в конце месяца.
2. Кэшбэк от суммы потраченных средств по карте, при размере 3-5% получится примерно 100-300 рублей.
3. Повышенный кэшбэк при расчетах в магазинах-партнерах. По некоторым программам лояльности возврат от покупок может достигать 30-40%, а это еще около 500-1000 рублей.

В итоге за месяц можно получить по дебетовой карте около 700-1400 рублей. Эту сумму можно переводить на кредитную карту, общая сумма задолженности по кредитке даже при небольшом погашении уже уменьшится.

Рефинансируйте кредитную карту

Можно одномоментно погасить задолженность по кредитной карте, если ее рефинансировать. Это целесообразно сделать, когда условия по ранее оформленной кредитке стали менее выгодными, чем по другой кредитной карте.

Поменяйте одну кредитку на другую, с лучшими условиями. Оставшуюся задолженность в первом банке погасите за счет займа по новой кредитной карте. Не забудьте закрыть саму карту, чтобы на ней не накапливались долги за обслуживание и прочие услуги.

Можно использовать и другой вид рефинансирования. Если открыто несколько кредитов, их можно объединить в один и перевести в другой банк. Так будет удобнее вносить платежи, не будет путаницы, какой платеж, куда и когда нужно вносить.

Рефинансирование кредитов от Уралсиб

Макс. сумма	2 000 000 Р
Ставка	От 6,9%
Срок кредита	13-84 мес.
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	23-70 лет
Решение	От 5 минут

Резюме

• изучайте условия договора;
• закрывайте задолженность с опережением графика;
• не допускайте просрочек;
• закрывайте старую карту и берите новую, если по ней более выгодные условия кредитования;
• научитесь определять важность покупок и берите кредит только тогда, когда без него не обойтись;
• участвуйте в программах лояльности и пользуйтесь другими привилегиями, которые позволяют экономить на банковском обслуживании.

Если соблюдать такие правила и повышать сою финансовую грамотность, не возникнет проблем с погашением кредитной карты. Если финансовое положение испортилось, не затягивайте, а обращайтесь в банк и ищите пути выхода из ситуации.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ.

Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь: