Защита прав потребителей кредитный договор

Подборка наиболее важных документов по запросу Расторжение кредитного договора защита прав потребителя (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

• Кредиты:
• Аннуитетные платежи
• Бюро кредитных историй
• Валютный кредит
• Вексельный кредит
• Взыскание задолженности по кредитному договору
• Ещё.

• Защита прав потребителей:
• Акт проверки роспотребнадзора
• Бремя доказывания по закону о защите прав потребителей
• Введение в заблуждение
• Введение потребителя в заблуждение
• Взыскание неустойки по закону о защите прав потребителей
• Ещё.

Судебная практика: Расторжение кредитного договора защита прав потребителя

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2021 год: Статья 24 «Расчеты с потребителем в случае приобретения им товара ненадлежащего качества» Закона РФ «О защите прав потребителей» «Таким образом, сам по себе, факт расторжения договора купли-продажи товара основанием для расторжения кредитного договора не является, может являться поводом для привлечения продавца к ответственности, предусмотренной п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей.»

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 24 «Расчеты с потребителем в случае приобретения им товара ненадлежащего качества» Закона РФ «О защите прав потребителей» Статья 24 Закона Российской Федерации от 07.02.92 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) допускает такую возможность применительно к случаям возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), однако положения этой статьи неприменимы к отношениям, возникшим в связи с расторжением договора долевого участия в строительстве.»

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Расторжение кредитного договора защита прав потребителя

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Одностороннее расторжение кредитного договора по инициативе заемщика стало возможным?
(Севастьянова Ю.)
(«Банковское кредитование», 2020, N 6) Казалось бы, суд первой инстанции применил традиционный правовой подход, оставив кредитную сделку в силе. Но 18 августа 2020 г. суд апелляционной инстанции принимает решение о расторжении кредитного договора. Апелляция применила ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Суд апелляционной инстанции исходил из того, что постановлением Роспотребнадзора от 07.02.2019 исполнитель информационно-консультационных услуг привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст.

14.8 КоАП РФ. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 06.06.2019 (дело N А40-71971/19-120-621) указанное Постановление оставлено без изменения, жалоба исполнителя — без удовлетворения.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит Таким образом, судебные инстанции правомерно пришли к выводу о том, что условия договоров потребительского кредитования, заключаемых ЗАО «Райффайзенбанк» с гражданами-потребителями, о взимании комиссии за досрочное расторжение кредитного договора не соответствует законодательству о защите прав потребителей. «

Нормативные акты: Расторжение кредитного договора защита прав потребителя

«Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, исходил из того, что право истца на расторжение договора банковского счета установлено ст. 845, 850, 859 ГК РФ и Законом о защите прав потребителей, при этом удовлетворение его требований не влияет на исполнение уже возникших кредитных обязательств.

«Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016)»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016) Б. обратился в суд с иском к автоцентру о защите прав потребителя, указав, что между ним и автоцентром был заключен договор купли-продажи автомобиля. Ссылаясь на наличие существенного недостатка в проданном ему транспортном средстве, истец просил расторгнуть договор купли-продажи, взыскать с автоцентра уплаченную за автомобиль сумму, проценты по заключенному для приобретения автомобиля кредитному договору, уплаченную при этом страховую премию, страховую премию по договору страхования автомобиля по рискам КАСКО, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей).

Правовые ресурсы

• «Горячие» документы
• Кодексы и наиболее востребованные законы
• Обзоры законодательства
  • Федеральное законодательство
  • Региональное законодательство
  • Проекты правовых актов и законодательная деятельность
  • Другие обзоры
  • Календари
  • Формы документов
  • Полезные советы

  Потребителю о договоре потребительского кредита (займа)

  К отношениям между заемщиком – потребителем и кредитором при заключении потребительского кредита (займа) применяются положения Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и других нормативно-правовых актов.

  Основные понятия

  Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

  Заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

  Кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

  Право потребителя на информацию

  В Законе РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность исполнителя услуг своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

  Соответствующее право заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора и во время его действия конкретизируется Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно его положениям, кредитор должен размещать эту информацию в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»).

  В случае, когда размер кредита составляет 100 тыс. рублей и более, заемщик должен быть предупрежден о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

  Условия договора потребительского кредита (займа)

  Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

  Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

  Общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

  Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

  • сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
  • срок действия договора и срок возврата потребительского кредита (займа);
  • валюта;
  • процентная ставка;
  • информация об определении курса иностранной валюты;
  • количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок определения этих платежей;
  • порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
  • способы исполнения денежных обязательств по договору в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре;
  • указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора;
  • указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению;
  • цели использования заемщиком потребительского кредита (займа);
  • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
  • возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору;
  • согласие заемщика с общими условиями договора соответствующего вида;
  • услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
  • способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
  • В индивидуальные условия договора могут быть включены иные условия.

  Обратите внимание! В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

  — условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

  — условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора после даты возникновения такой задолженности;

  — условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору за отдельную плату.

  Заключение договора

  Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

  Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

  Отказ от получения кредита и его досрочный возврат

  Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части до момента предоставления средств, уведомив об этом кредитора. Кроме того, в течение 14 календарных дней после получения займа заемщик может вернуть его, уплатив проценты за время фактического пользования деньгами. Заранее уведомлять об этом кредитора не потребуется.

  Для тех, кто берет целевые кредиты, установлен более продолжительный срок для их досрочного возврата без предварительного уведомления кредитора – 30 календарных дней.

  В остальных случаях о намерении вернуть кредит или его часть заемщик должен сообщить кредитору за 30 дней до возврата, однако в договоре можно предусмотреть и более короткий срок.

  Необходимо учитывать следующие особенности

  Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

  1) задолженность по процентам;

  2) задолженность по основному долгу;

  3) неустойка (штраф, пеня);

  4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

  5) сумма основного долга за текущий период платежей;

  6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором.

  За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) предусмотрена неустойка (штраф, пени), размер которой не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

  Защита заемщиков от своеволия банков

  

  Навязывание страховки при заключении кредитного договора

  Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.

  На стороне заемщика следующие положения законов:

  • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

  Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».

  Если ваши права нарушают, можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

  Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:

  • Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»;
  • Постановление Президиума Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июня 2018 г. № 44г-17/2018;
  • Постановление Верховного Суда РФ от 24 апреля 2015 г. № 308-АД15-2962 по делу № А32-39204/2013.

  Навязывание дополнительных услуг

  Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

  • Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
  • положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

  В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

  Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Федеральную антимонопольную службу. Можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

  Обратите внимание: 2 июля 2024 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ; № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

  • апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
  • Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

  Указание в договоре или уведомление заемщика о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования или тарифы

  Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

  Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

  • по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
  • аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
  • по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
  • изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
  • в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
  • изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
  • в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
  • а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.
  • Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
  • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

  В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.

  (Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)

  • Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
  • апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

  Указание в договоре или уведомление заемщика о возможном списании суммы долга с любых его счетов

  Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

  • П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
  • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

  Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.

  • Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
  • постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

  Выдача кредита исключительно в безналичной или только в наличной форме

  Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.

  • Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
  • Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
  • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».

  Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.

  • Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
  • постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

  Условие об «автоматическом» получении почтового отправления

  Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

  • Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
  • «Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.

  Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

  • апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
  • постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

  Отсутствие информации о цене банковской услуги

  Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

  • Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

  Для защиты своих прав целесообразно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

  • Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
  • постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

  Разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов

  Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

  (В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)

  • Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
  • ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.

  При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

  (Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные». В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор. Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

  • Определение ВАС РФ от 11 ноября 2009 г. № ВАС-14906/09 по делу № А40-13792/09-120-18;
  • Решение Верховного Суда РФ от 29 октября 2002 г. № ГКПИ02-860;
  • постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 декабря 2019 г. № Ф05-2022/2016 по делу № А40-31510/2015;
  • постановление ФАС Московского округа от 7 сентября 2009 г. № КА-А40/8497-09 по делу № А40-13792/09-120-18.

  Как клиенту банка избежать нарушения прав?

  • Чтобы обезопасить себя, нужно знать свои права и типичные случаи их нарушения.
  • Следует внимательно слушать сотрудника банка и просить разъяснить любые неясные моменты. Важно полностью перечитать договор и иные документы (график платежей и т.п.). Если какие-то условия непонятны, попросите сотрудника банка их объяснить или возьмите проект договора с собой и передайте юристу или адвокату для проведения юридической экспертизы его условий. По закону договор или его отдельные условия в дальнейшем могут быть признаны недействительными, но на практике этого сложно добиться, потому лучше сразу во всем разобраться.
  • В случае сомнения в правомерности предъявляемых банком требований необходимо обращаться в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, ФАС России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или иные органы или организации в соответствии с их компетенцией. А можно попросить юриста или адвоката разобраться в ситуации.

  Защитить потребителей по-новому

  С 1 сентября 2024 г. у потребителей появится больше возможностей для защиты своих прав. Станет понятнее, какие условия договора считаются недопустимыми и когда можно требовать возмещения убытков. А еще не придется передавать свои персональные данные из-за одной только прихоти продавца или исполнителя услуг

  

  Недобросовестные продавцы и исполнители услуг возместят убытки потребителей

  В погоне за прибылью недобросовестные продавцы пытаются продать побольше и взять на себя минимум ответственности. Нередко с потребителем заключается договор, условия которого ущемляют его права. Суды признают такие условия недействительными, но продавцы продолжают их включать в договоры. В юриспруденции это называется эффективным нарушением права.

  То есть продавцу выгодно и дальше нарушать права клиентов, несмотря на то что суды выносят решения в пользу потребителей.

  Читайте также
  О новых правилах заключения договоров об оказании платных медуслуг

  С 1 сентября 2024 г. начнут действовать изменения, внесенные в ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Новые положения, которые устанавливают недопустимые условия договоров, будут распространяться и на отношения, возникшие до этой даты.

  Потому клиникам уже сейчас нужно пересмотреть свою документацию. А пациентам следует внимательнее читать договоры – медорганизации включают в них условия, которые теперь будут считаться незаконными

  17 мая 2024 Советы

  С 1 сентября 2024 г. у потребителей появится больше возможностей для защиты своих прав. А все потому, что начнет действовать новая редакция ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

  Давайте договоримся, что под потребителем мы будем понимать гражданина, который приобрел товары, работы или услуги для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Так вот, потребитель вправе требовать возмещения своих убытков в случае включения в договор условий, ущемляющих его права. В обновленной ст. 16 Закона о защите прав потребителей будет дан перечень таких условий.

  Требование потребителя должно быть удовлетворено в течение 10 дней.

  Причем потребовать возмещения убытков потребитель сможет не только от продавца, изготовителя товара, исполнителя работ или услуг, но и от импортера или владельца агрегатора. Поясним: импортером является организация, которая ввезла на территорию России товар (автомобиль, бытовую технику и т.д.). Причем импортер будет отвечать перед потребителем за качество товара, даже если потребитель купил его на вторичном рынке, т.е. не у импортера. А агрегаторами являются сайты, которые размещают на своих интернет-страницах информацию о товарах различных производителей и продавцов.

  Например, агрегаторами считаются «Яндекс.Маркет», Ozon, AliExpress, Wildberries и пр.

  Условия договора, которые ущемляют права потребителей

  С главным мы разобрались: закон запрещает включать в договор условия, ущемляющие права потребителя. Теперь повнимательнее рассмотрим эти уловки недобросовестных продавцов (будем говорить о продавцах, но подразумевать также исполнителей работ и услуг – для краткости).

  1. «Товар есть, но не продам». «Кредит дам, но условия обслуживания изменю, когда захочу».

  Продавец не вправе отказаться от договора с потребителем по своему усмотрению и без его согласия изменить условия договора. Исключением являются разве что случаи, прямо указанные в законе.

  Боулинг-клуб разместил в своем помещении информацию о том, что любому лицу может отказать в посещении без объяснения причин. Однако закон не допускает произвольный отказ потребителю в предоставлении товара, если у предпринимателя есть возможность его продать. То же касается выполнения работ и оказания услуг (решение Арбитражного суда Московской области от 4 марта 2019 г. по делу № А41-892/2019).

  «Восточный экспресс банк» включил в кредитный договор пункт, согласно которому он вправе изменить тарифы без согласия потребителя. Суд подчеркнул, что одностороннее изменение кредитного договора недопустимо без письменного согласия потребителя. При этом суд указал, что в случае неисполнения обязанностей по страхованию банк все же вправе увеличить процентную ставку по кредиту на 6% (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 6 марта 2017 г. по делу № А63-3286/2016).

  2. «С вас 1000 рублей за товар и 100 рублей за услугу, которая оплачивается дополнительно».

  Потребителю нельзя навязывать дополнительные платные работы и услуги. Их предоставление возможно лишь с его письменного согласия (или с согласия в иной форме, если это предусмотрено законом). Потребитель вправе отказаться от оплаты навязываемых ему работ и услуг.

  Если же они уже оплачены, потребитель может потребовать возврата денег.

  Почта России без согласия потребителей взимала по 10 руб. за дополнительную услугу по наклеиванию марок, а потому была привлечена к административной ответственности (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 6 февраля 2020 г. № Ф08-13062/2019 по делу № А53-27408/2019).

  3. «Хочешь кредит – купи страховку».

  Закон запрещает обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением иных товаров, работ и услуг. Это значит, что потребителя нельзя ставить в условия, когда он может купить товар, только если приобретет другой товар. То же касается работ и услуг.

  Исключением являются случаи, прямо предусмотренные законом.

  Это правило регулярно игнорируют банки, когда навязывают своим клиентам страховки. Так, банк соглашался предоставить кредит потребителю лишь при условии его личного страхования. Суд указал, что это ущемляет права потребителя (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27 мая 2020 г. № 09АП-18286/2020 по делу № А40-329351/2019 и др.).

  При этом, например, Закон об ипотеке устанавливает обязанность заемщика застраховать имущество. Иные риски он вправе застраховать, но делать это не обязан.

  4. «Наличными кредит не дам».

  Недопустимыми являются условия договора, которые ограничивают право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров, работ или услуг (ст. 16.1 Закона о защите прав потребителей).

  Нельзя включать в договор условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме. Так, Россельхозбанк выдавал кредиты только в безналичной форме, что и послужило поводом для вынесения предписания прокуратурой. Это нарушает принцип свободы договора, ограничивает права заемщика на получение кредита наличными денежными средствами и открытие банковского счета по своему усмотрению (Определение Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18654 и др.).

  5. «Не хочешь дальше сотрудничать – предоплату не верну».

  Потребитель вправе отказаться от договора. Условия договора, которые предусматривают штрафы или обязанности потребителя, связанные с таким отказом, незаконны.

  Компания, оказывающая бытовые услуги, указала в договоре, что в случае отказа от него предоплата потребителю не возвращается. Но суды решили, что такое последствие расторжения договора незаконно (Постановление Верховного Суда РФ от 27 октября 2016 г. № 302-АД16-10896).

  Потребитель отказался от заключенного с риелторской компанией договора. Компания попыталась взыскать с него в суде штраф в размере 100 тыс. руб., но безуспешно (Определение Верховного Суда РФ от 24 мая 2016 г. № 4-КГ16-9).

  6. «Если товар имеет незначительные механические повреждения, то замене он не подлежит».

  Запрещается ограничивать право потребителя на выбор требования к продавцу, если ему был продан некачественный товар. В подобных случаях потребитель независимо от договора вправе требовать: (1) замены товара таким же; (2) замены его таким же товаром другой марки с соответствующим перерасчетом цены; (3) соразмерного уменьшения цены товара; (4) незамедлительного бесплатного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление; (5) возврата уплаченной за товар суммы после отказа от покупки.

  Если же была некачественно оказана услуга или выполнена работа, потребитель вправе требовать от исполнителя: (1) бесплатного устранения недостатков такой услуги или работы; (2) уменьшения цены; (3) повторного бесплатного изготовления вещи или выполнения работы; (4) возмещения понесенных потребителем расходов по устранению недостатков.

  Магазин «Мир паркета» внес в договор пункт, согласно которому при обнаружении несущественных механических повреждений товар замене не подлежит. Суды не согласились с магазином. Они напомнили, что продавец отвечает за недостатки товара, на который не установлен гарантийный срок, если потребитель докажет, что они появились до передачи ему товара или по причинам, возникшим до этого момента (постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 1 июля 2015 г. по делу № А43-32508/2014 и др.).

  7. «Считаешь, что товар некачественный? Докажи».

  Потребитель не обязан доказывать обстоятельства, если это не предусмотрено законом. Однако в договорах порой указывается, что потребитель обязуется самостоятельно провести проверку качества товара (обратиться к эксперту-товароведу и оплатить его услуги). По закону проверку качества обязан провести продавец, а не покупатель, причем за свой счет (п.

  5 ст. 18 Закона о защите прав потребителей).

  8. «Нет чека на товар с недостатками – возврату он не подлежит».

  Удовлетворение требований потребителя в отношении товара с недостатками не может зависеть от условий, не связанных с такими недостатками. Например, продавец не вправе указать в договоре на невозможность замены некачественного товара, если не сохранен кассовый чек (ст. 18 Закона о защите прав потребителей).

  9. «Срок подарочной карты истек. Деньги не верну».

  Нельзя ограничивать потребителя в средствах и способах защиты прав, установленных законом.

  «Спортмастер» включил в договор пункт о действии подарочной карты в течение одного года, по истечении которого она аннулируется – и денежные средства не подлежат возврату. Но суды не согласились с таким положением договора. Они обратили внимание на то, что оплата покупателем подарочной карты – это аванс. Магазин не может его удержать. Если договор не исполнен, то магазин по требованию потребителя должен вернуть этот аванс (постановление Арбитражного суда Московского округа от 17 июня 2020 г. № Ф05-4779/2020 по делу № А40-153027/2019).

  Невозвращенная сумма аванса является неосновательным обогащением и может быть взыскана с магазина в судебном порядке.

  10. «Малейшее нарушение договора – и я его расторгаю».

  Продавец не вправе досрочно расторгнуть договор, если это не предусмотрено законом.

  «Лента-банк» предусмотрел в кредитном договоре множество обязанностей заемщика (предоставление различных справок и сведений) и свое право на досрочное его расторжение в случае нарушения заемщиком таких обязанностей. Суды указали, что данные условия ограничивают свободу договора и свободу гражданско-правовой воли заемщика (распоряжение принадлежащими ему гражданскими правами), существенно ограничивают его права и ставят их реализацию в зависимость от воли банка. Заемщик как сторона более слабая зависит от банка в силу необходимости получения кредита (постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 6 сентября 2017 г. № 19АП-5528/2017 по делу № А48-1916/2017 и др.).

  11. «Если я нарушу договор, то неустойка будет в пять раз меньше законной».

  Запрещено предусматривать в договоре уменьшение законной неустойки, которую потребитель вправе получить от продавца.

  Индивидуальный предприниматель включил в договор пункт, согласно которому в случае нарушения срока передачи товара (дверей) более чем на 10 рабочих дней покупателю должна быть выплачена неустойка. Там же был установлен ее размер – 0,1% в день от стоимости товара за каждый день просрочки, но всего не более 10% уплаченной покупателем суммы. В то время как по закону неустойка в размере 0,5% начисляется с первого дня просрочки, и ее размер ограничен суммой предоплаты.

  Суды признали указанный пункт нарушающим права потребителя (постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 18 апреля 2019 г. № 10АП-3128/2019 по делу № А41-90054/18 и др.).

  12. «Если заключил договор со мной, подписывай акт об оказании услуг и дело ни с кем не обсуждай. Иначе я ответственность не несу».

  Продавцу запрещено снимать с себя ответственность полностью или частично за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору, если иное не предусмотрено законом.

  Читайте также
  О «бесплатном сыре» бесплатных юридических консультаций

  Суды выносят решения в пользу обманутых граждан. Но деньги, потраченные на услуги псевдоюристов, людям все равно вернуть не удается. Об этом нужно помнить при выборе советника по правовым вопросам

  22 июля 2021 Советы

  Юридическая компания заключила с потребителем договор. По этому договору с момента его заключения потребителю запрещалось: вступать в переговоры с третьими лицами; обращаться в компетентные государственные и муниципальные органы с заявлениями; сотрудничать с другой компанией без письменного уведомления юридической компании. Кроме того, на потребителя возлагалась обязанность подписать акт об оказании услуг в течение трех дней.

  Причем юрист компании исковое заявление подготовил безграмотно, в судебные заседания по делу потребителя не явился т.д.

  Суды признали такие условия договора незаконными, поскольку они ограничивали потребителя в свободной реализации им своих прав и возможностей, установленных законом. Компания была привлечена к административной ответственности (постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 6 марта 2020 г. № 08АП-368/2020 по делу № А70-18143/2019).

  13. «Мы не местные. Если что-то не нравится, подавайте иск в суд нашего города».

  Продавец не может ограничить предусмотренное законом право потребителя на свободный выбор суда. Потребитель вправе подать иск в суд по своему месту жительства, по месту нахождения продавца, по месту заключения или исполнения договора. В противном случае право потребителя на доступ к правосудию было бы ограничено.

  К такому выводу систематически приходят суды, но воз и ныне там. Так, банки продолжают включать в свои типовые договоры условия, ущемляющие указанное право потребителей, несмотря на обширную судебную практику (см., например, обзор судебной практики, утвержденный Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г.).

  14. «Хочешь подать на меня в суд – сначала обязательно поговори со мной».

  Продавец не вправе предусмотреть в договоре обязательный досудебный порядок урегулирования спора, если такой порядок не установлен законом. До обращения в суд потребитель должен направить продавцу претензию. Но его нельзя заставить провести переговоры с продавцом или совершить другие обязательные действия.

  Юридическая компания включила в договор с потребителем пункт, согласно которому все разногласия между ними должны разрешаться путем переговоров. Это не устроило суды. По сути, компания обязала потребителя соблюдать досудебный порядок урегулирования спора.

  Тем самым потребитель был лишен возможности подать исковое заявление в суд, минуя не предусмотренную законом процедуру (постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 11 октября 2019 г. № 08АП-11636/2019 по делу № А70-8767/2019).

  Перечень недопустимых условий договора не закрыт. Суд признает недействительным любой другой пункт договора, если он нарушает правила, установленные законом. При рассмотрении потребительских споров суды исходят из того, что:

  • потребители находятся в неравном положении с коммерческими организациями – при этом учитываются материальный достаток, уровень образования и переговорные возможности;
  • потребители не принимают участие в определении условий договоров розничной купли-продажи, банковского вклада, потребительского кредита, страхования и др.; не могут влиять на содержание этих договоров, так как типовые положения о правах и обязанностях сторон определяются в одностороннем порядке коммерческими организациями;
  • суды должны применять толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

  Персональные данные потребителя: что нового?

  Представьте такую ситуацию: вы купили товар, а потом без вашего согласия продавец стал использовать ваш e-mail или номер телефона для направления рекламных рассылок или звонков с предложениями о покупке. Знакомо?

  Нововведения призваны ограничить практику принудительного или непрозрачного сбора персональных данных и неосознанную передачу их потребителем для целей, не связанных с заключением и исполнением договора.

  Читайте также
  Персональные данные: ответы на популярные вопросы

  Кто и как может получить доступ к персональным данным, в каких случаях не нужно разрешение на их использование и передачу, могут ли не продать товар или не оказать услугу при отказе дать согласие на обработку данных, какие данные собирают владельцы сайтов и как отказаться от рекламной рассылки?

  08 мая 2020 Советы

  1. Если потребитель не хочет предоставлять свои персональные данные, то продавец не вправе отказать ему в заключении договора, за исключением предусмотренных законом случаев. Например, когда вы покупаете товар в интернет-магазине и желаете его забрать в пункте выдачи, то очевидно излишним будет требование продавца предоставить сведения о вашем адресе проживания, паспортные данные, СНИЛС, ИНН и пр. Объем персональных данных должен быть достаточным для исполнения договора, но и не избыточным.

  С 1 сентября 2024 г. продавец может быть оштрафован за отказ заключить договор с потребителем из-за его нежелания предоставить персональные данные в избыточном объеме. Для должностных лиц предусмотрен штраф в размере от 5 тыс. до 10 тыс. руб., для юрлиц – от 30 тыс. до 50 тыс. руб. (ч. 7 ст.

  14.8 КоАП РФ).

  2. Потребитель вправе устно или письменно потребовать от продавца указать причины, по которым заключение договора без передачи персональных данных невозможно. Продавец должен предоставить такую информацию: (1) незамедлительно, если она запрошена потребителем устно; (2) в течение 7 дней со дня предъявления письменного требования или требования в форме электронного документа.

  Таким образом, новый закон призван систематизировать наработанные судами правовые позиции и предоставить потребителю больше возможностей для защиты своих прав.