Согласно Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-1 “Об организации страхового дела”, Банк России, помимо прочего, является органом страхового контроля надзора.
Он вправе определять в своих нормативных актах минимальные и/или стандартные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
По закону страховщик, действующий самостоятельно либо через страховых агента или брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы, обязан предоставить физическому лицу, которое хочет заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре. В том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением.
В итоге Указание Банка России от 29.03.2022 № 6109-У (далее – Указание № 6109-У) закрепило минимальные (стандартные) требования к:
- условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования;
- объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования.
Также документ утвердил форму, способы и порядок предоставления такой информации.
Что меняется
С 1 апреля 2024 года страховая компания при заключении договора страхования должна предоставлять потребителю ключевой информационный документ (КИД). Он содержит краткую понятную информацию об условиях договора:
- страховом покрытии и исключениях из него;
- сроках и сумме возврата страховой премии при досрочном расторжении договора;
- досудебном урегулировании споров.
Требования к КИД страховые фирмы должны соблюдать при заключении договоров добровольного страхования.
Исключение составляют инвестиционное/накопительное страхование жизни, страхование жизни и здоровья заемщика: правила информирования по этим видам устанавливают отдельные указания ЦБ. В том числе это добровольное страхование:
- жизни с условием периодических страховых выплат – ренты, аннуитетов;
- жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в т. ч. ипотека;
- связанное с предпринимательской деятельностью.
Информация о договоре
Согласно Указанию № 6109-У, при добровольном страховании страховая компания должна предоставить физлицу, намеренному заключить договор, следующую информацию:
- полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика;
- адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений;
- адрес страницы сайта страховщика, на которой размещены правила добровольного страхования, принятые, одобренные или утвержденные им либо объединением страховщиков;
- о страховых рисках (если нет их полного перечня, то должна быть ссылка на него);
- основания для отказа в страховой выплате;
- события, не являющиеся страховым случаем/исключения из страхового покрытия (если нет их полного перечня, должна быть статистика у этого страховщика по отказам + ссылка на правила добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень оснований для отказа и событий, не являющихся страховым случаем/исключений из страхового покрытия);
- случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщик возвращает страховую премию или ее часть. По каждому из таких случаев указывают размер страховой премии к возврату. Плюс разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения страховая премия не возвращается;
- срок предъявления требований о страховой выплате (возмещении), если предусмотрен правилами добровольного страхования, а также срок выплаты по каждому риску с даты предъявления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору требования с приложением необходимых документов. Плюс ссылки на положения правил добровольного страхования, в которых указаны порядок и сроки страховой выплаты (возмещения), и на полный список необходимых документов;
- о досудебном порядке урегулирования спора.
Образец ключевого инфодокумента
Суть в том, что ключевой информационный документ позволяет потребителям в доступной форме получить необходимую информацию о страховке до заключения договора и выбрать подходящий страховой продукт.
КИД включает следующие шесть разделов в полутабличной форме:
Для получения страховой выплаты (возмещения) нужно представить документы: _______ (указывается ссылка на положения правил добровольного страхования, содержащие полный список необходимых документов).
Объем КИД – не более 3-х печатных страниц формата A4.
Адрес страницы сайта страховой компании, на которой размещены правила добровольного страхования, принятые, одобренные или утвержденные им либо объединением страховщиков, в рамках КИД представляют собой QR-код в правом верхнем углу на первой странице.
Возврат премии
С 01.04.2024 в договоре добровольного страхования обязательно наличие условия о возврате страховой компанией премии (пропорционально времени страхования) при отказе страхователя от добровольного страхования из-за:
- непредоставления страховщиком информации о договоре добровольного страхования;
- предоставления неполной или недостоверной информации.
Срок возврата – до 7 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от добровольного страхования.
Что такое ключевой информационный документ и для чего он нужен?
Прочел в газете, что скоро в банках перед подписанием договора клиентам будут выдавать ключевые информационные документы. Что это такое?
Ильшат Янгиров
Консультаций: 29
Банк России планирует ввести единый подход к информированию граждан о финансовых продуктах. Ключевой информационный документ (КИД) или же проще — паспорт продукта уже разработан для ряда банковских, страховых, инвестиционных продуктов и будет постепенно введен в обращение.
Сегодня клиенты финансовых организаций, выбирая финансовый продукт, нередко получают разную информацию об одних и тех же услугах, предоставляемых разными участниками рынка. Еще сложнее сориентироваться, когда продукты из разных секторов финансового рынка имеют схожие характеристики.
Из обращений граждан, поступающих в Банк России, видно, что далеко не все понимают разницу, например, между вкладом в банке и открытием в том же банке индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Между тем это совершенно разные вещи.
Например, сохранность вклада в банке и выплату процентов по нему гарантирует не только сам банк, но и государство: в случае банкротства банка вклад на сумму до 1,4 млн руб. будет возвращен владельцу Агентством по страхованию вкладов. А вот ИИС представляет собой счет для осуществления операций с финансовыми инструментами и не подразумевает страхования денежных средств Агентством по страхованию вкладов. Однако нередки случаи, когда недобросовестные участники финансового рынка, предлагая потребителю открыть ИИС, обещают не только полную сохранность средств, но и высокие доходы (чего по закону делать нельзя), а также умалчивают о других, не менее существенных условиях использования продукта.
Именно паспорт продукта (или ключевой информационный документ — КИД) должен помочь гражданам избежать неприятностей и сделать правильный выбор. Теперь перед подписанием договора клиент будет получать специальную памятку на двух-трех листах А4 с основной информацией: доступным языком, без обилия финансовых и юридических терминов в ней будет подробно изложена самая важная для клиента информация о продукте или услуге.
Теперь продавцы обязаны при обращении за консультацией или услугой по приобретению финансового продукта предупреждать покупателя обо всех его особенностях и рисках. Например, сообщить, что, инвестируя в ценные бумаги, он может не только потерять все вложенные деньги, но и остаться в долгу перед продавцом, а также о том, что инвестиции не застрахованы государством.
Кроме этого, продавцы должны указывать в паспорте продукта информацию о комиссиях и условиях расторжения договора. Размещение рекламы в таком документе запрещено.
Банк России начал работу по введению паспорта продуктов с банковских вкладов, инвестиций в микрофинансовых компаниях и кредитных потребительских кооперативах. Перед приобретением соответствующего продукта клиент в простой и понятной для всех форме получит важные сведения о нем. Например, в паспорте вклада банки будут указывать минимальную гарантированную ставку, а также все условия получения более высокой процентной ставки, в том числе и по так называемым гибридным продуктам.
Паспорт продукта микрофинансовых компаний, которые привлекают деньги граждан под плавающие процентные ставки, должен содержать сведения о ее минимальной и максимальной процентной величине и периоде, когда она применяется. К тому же клиент обязательно должен узнать из КИД о том, что минимальная сумма инвестиций по закону составляет 1,5 млн руб.
Будущие пайщики кредитного потребительского кооператива перед вступлением получат паспорт продукта, в котором будет подробно изложен перечень всех прав и обязательств. Здесь же будет рассказано, как можно покинуть кооператив.
Кроме этого, в паспорт продукта может быть включена информация о наличии или отсутствии государственной страховки внесенных средств, о действиях потребителя в случае банкротства финансовой организации, о порядке разрешения споров. Получать его клиенты будут при обращении за услугой, непосредственно перед подписанием договора, а также при его продлении. Доступ к подробной информации о продукте даст возможность потребителю сравнить похожие продукты различных финансовых организаций, сделать информированный выбор и избежать недоразумений.
Паспорта продуктов появятся не только в офисах, но и на сайтах финансовых организаций.
Что такое ключевой информационный документ и зачем он нужен клиентам НПФ
На прошлой неделе Банк России утвердил Базовый стандарт защиты прав клиентов негосударственных пенсионных фондов. Смысл которого заключается в том, что НПФ должен ознакомить клиента перед подписанием пенсионного договора со значимыми условиями и рисками. Новации коснутся как договоров негосударственного пенсионного обеспечения, так и обязательного пенсионного страхования.
Разберемся, почему такой документ важен.
Почему возникла необходимость в базовом стандарте защиты клиентов НПФ
Базовый стандарт защиты прав клиентов НПФ был разработан в связи с проблемой неправомерных переводов пенсионных накоплений граждан из одного НПФ в другой через агентов. Неправомерные переводы зачастую были связаны с потерей накопленного инвестиционного дохода, так как агенты пренебрегали обязанностью предупреждать клиента о таком риске. В Банк России поступали многочисленные жалобы от пострадавших клиентов.
Некорректные действия агентов оказывали негативное влияние на имидж НПФ, и в 2020 году был принят закон о защите пенсионных накоплений граждан, запрещающий заключать договоры ОПС при посредничестве агентов. Сейчас агенты могут участвовать только в оформлении договоров НПО и сопровождать договоры ОПС и НПО, а также обеспечивать поступление пенсионных взносов в фонд.
Как базовый стандарт защитит клиентов НПФ
Прежде всего базовый стандарт регулирует условия договоров пенсионных фондов с агентами, чтобы исключить недобросовестные практики. Например, агент получит вознаграждение только за добросовестное исполнение обязательств — после проверки фондом достоверности данных о клиенте. Также в договоре будет прописана ответственность агента, а фонд, со своей стороны, обязан контролировать исполнение обязательств своих агентов и фиксировать факты нарушений.
Стандарт определяет и правила взаимодействия НПФ с клиентами. Помимо предоставления минимального объема информации, фонд обязан ознакомить клиента с ключевым информационным документом.
Что такое ключевой информационный документ
Ключевой информационный документ (КИД) представляет собой стандартизированный паспорт финансового продукта, в котором будет подробно изложена самая важная для клиента информация о продукте или услуге. Документ должен быть написан в понятной и доступной форме, без обилия финансовых и юридических терминов. Фонд должен ознакомить клиента с КИД до заключения пенсионного договора.
Какие пункты содержит ключевой информационный документ
Так, форма КИД по обязательному пенсионному страхованию должна содержать в том числе следующую информацию:
- виды выплат
- возможные пенсионные основания
- условия расторжения договора
- условия гарантирования средств пенсионных накоплений
- порядок информирования НПФ о смене личных данных
- риски (потери инвестиционного дохода при смене НПФ чаще, чем раз в пять лет и другие).
В форме КИД по негосударственному пенсионному обеспечению среди прочего должно быть указано:
- размер минимального гарантированного дохода (при наличии)
- условия прекращения действия договора
- сборы и платежи
- виды пенсионных схем
- риски (порядок действий фонда в случае получения фондом отрицательного дохода и другие).
Кого из клиентов НПФ не коснется нововведение
Стандарт не относится к вкладчикам и участникам программ досрочных и корпоративных негосударственных пенсий.
Когда документ вступит в силу
Основная часть положений документа начнет действовать по истечении 90 дней после опубликования на сайте Банка России.
- Почему возникла необходимость в базовом стандарте защиты клиентов НПФ
- Как базовый стандарт защитит клиентов НПФ
- Что такое ключевой информационный документ
- Какие пункты содержит ключевой информационный документ
- Кого из клиентов НПФ не коснется нововведение
- Когда документ вступит в силу
Частным лицам
- Личный кабинет
- Индивидуальные пенсионные планы
- Обязательное пенсионное страхование
- Софинансирование
- Материнский капитал
- Подать заявление
- Журнал
Компаниям
- Личный кабинет
- Корпоративные пенсионные программы
- Этапы внедрения программы
О фонде
Справка
- Раскрытие информации
- Управляющие компании
- Спецдепозитарий
- Рекомендации по безопасности
- Типовые документы
- Словарь
- Новости фонда
- Обратная связь
- Обращение в СФУ
- Карта сайта
-
a > span’>
- Частным клиентам
- Индивидуальный пенсионный план
- Налоговый вычет
- Накопительная пенсия
- Софинансирование
- Материнский капитал
- Подать заявление
- Корпоративные программы
- Этапы внедрения программы
- Портфель
- Инвестиционная деятельность
- Реорганизация
- Руководство
- Команда
- Новости фонда
- Контакты
© 2004—2022, АО «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ», официальный сайт, лицензия Инспекции негосударственных пенсионных фондов Минтруда РФ № 67/2 от 16 апреля 2004 года.
Получить подробную информацию о фонде и ознакомиться с уставом, пенсионными и страховыми правилами фонда, а также с иными документами, предусмотренными федеральным законом от 07.05.1998 № «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, можно по адресу: 127051, Россия, г. Москва, Цветной бульвар, д. 2, подъезд D, по телефону и на сайте www.dfnpf.ru. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.
Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений. Необходимо внимательно ознакомиться с уставом фонда, его пенсионными и страховыми правилами перед заключением пенсионного договора или переводом пенсионных накоплений в фонд.
АО «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта) для персонализации сервисов, удобства и безопасности пользователей. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.
Страховые теперь должны выдавать клиентам-ипотечникам КИД: что это за документ и зачем он нужен
В том числе страховые компании теперь обязаны выдать КИД, если страхуют ипотечного кредитора.
Как было раньше
До сих пор заемщикам выдавали полис страхования и общие правила страхования — обычно они существуют в виде брошюры, но некоторые страховщики распечатывали их на обычном принтере.
Практика показала, что застрахованные часто не могут разобраться в этих документах и понять, что они застраховали, когда положена выплата, а когда за ней можно даже не обращаться.
Чтобы было меньше такого недопонимания, Центробанк и разработал дополнительный документ к полисам добровольного страхования — ключевой информационный документ.
Что такое КИД
КИД содержит в себе свод всей информации, которая может быть важна для заемщика, решившего оформить полис добровольного страхования жизни и здоровья.
КИД состоит из нескольких разделов:
- Что именно застраховано и какая стоимость каждой страховки.
- Что входит в страховые случаи, а что — исключение.
- Как действовать для получения страховой выплаты.
- Как вернуть страховку раньше срока.
- Как повлияет на кредит отказ от страховки.
- Куда можно обратиться с заявлениями.
- Как урегулировать спор в досудебном порядке.
Как должен быть заполнен КИД
Раздел 1.Здесь должно быть наименование страховой компании и ссылка на сайт в виде QR-кода , который ведет на страницу с правилами страхования.
Раздел 2.В этом разделе будет расписано, что конкретно застраховано и на какую стоимость. Это удобно, потому что многие, например, думают, что в страховку жизни входит любой больничный на работе или инвалидность третьей группы, то есть инвалидность, при которой можно работать.
Еще бывает, что при покупке обязательных ипотечных страховок менеджеры банков буквально навязывают дополнительные — как правило, это так называемое коробочное страхование и страхование от потери работы. Эти дополнительные страховки у банков обычно еще и стоят в несколько раз дороже, чем если купить их напрямую в страховой компании. Но люди платят, потому что не могут разобраться, плюс все это происходит во время сделки купли-продажи, всем не до этого.
А потом оказывается, что человек даже не знает, что риск был застрахован. Например, квартиру затопило, а хозяин не воспользовался той самой навязанной страховкой отделки, потому что не знал о ней.
Но чаще навязанные страховки просто не нужны. Например, страховка от потери работы предполагает, что человека уволили по сокращению штата. В реальности же такие записи в трудовой книжке работодатели делают очень редко: чаще увольняются как бы добровольно, поэтому выплату не получить.
Но нужно учесть, что требование предоставить КИД распространяется только на страхование жизни и здоровья. Не исключаю ситуации, когда страховые компании просто не будут включать в КИД дополнительные полисы. Поэтому по-прежнему стоит изучить все документы, а не только КИД.
Раздел 3.Здесь указано, в каких случаях страховая компания точно не выплатит страховку. Как правило, не платят, если страховой случай наступил из-за болезни, которая есть в списке социально опасных заболеваний, например туберкулеза или холеры.
Также не платят, если страхователь умышленно хотел причинить себе увечье. Самоубийство тоже сюда относится.
Раздел 4.Здесь описывается порядок получения страховки. Указаны документы и сроки по разным типам страховых случаев.
Эти сроки — идеальные. На практике страховые часто просят, скажем, документ, который подтвердит завершение расследования, а получить его удается в МВД через 3—6 месяцев.
Раздел 5.В нем прописаны условия возврата страховой премии. Это важно, если, например, при подписании страховых документов дополнительно включили страховку, которая не нужна заемщику и не влияет на ставку по кредиту. В течение 14 дней можно отказаться от такой страховки и полностью вернуть деньги.
Теперь это будет прописано, поэтому больше людей узнают о такой возможности.
Также в этом разделе будет сказано, что если полностью досрочно погасили кредит, а договор страхования продолжает действовать, то можно вернуть деньги за оставшийся период страхования. Этот период рассчитывается пропорционально оставшемуся времени, но из получившейся суммы вычтут расходы страховой компании на ведение дела — как правило, это 23% от общей суммы.
Раздел 6.Здесь сказано, какие будут последствия, если отказаться от страхования или не продлить полис по забывчивости. В основном это актуально для ипотечных кредитов, где полис надо продлевать каждый год.
В КИД будут прописаны действия банка или будет отсылка к кредитному договору — как правило, предусмотрено увеличение процентной ставки по кредиту.
Раздел 7.В отдельный раздел выделен блок с адресами кредитора и страховой компании, куда можно направить заявления.
В этом разделе будут прописаны адреса страховой компании и кредитной организации.
Раздел 8.В этом разделе кратко напоминают о порядке урегулирования.
Сначала надо написать претензию, потом в зависимости от размера требований — идти в суд или к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Кратко о КИД
- Обычно банки просят застраховать жизнь и здоровье, если человек оформляет ипотечный кредит. При этом на руки давали сам полис, а за общими правилами страхования часто приходилось обращаться к сайтам компаний.
- Теперь с полисом страховые будут выдавать ключевой информационный документ. В нем всего несколько страниц, и заемщику будет удобно хранить его вместе с полисом.
- В КИД можно будет прочитать, как вернуть страховку, на какие случаи она точно не распространяется, а также на каких условиях можно вернуть страховую премию.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.
Страховой КИД: как и зачем компании будут объяснять содержание полисов
Банк России объявил, что 1 апреля 2024 года вступят в силу новые правила информирования клиентов страховых компаний. Страховщики при заключении договора будут обязаны предоставлять ключевой информационный документ (КИД). А пока узнайте, что представляет собой этот документ, — в разборе Mafin Media.
Что будет указано в КИД
Ключевые информационные документы по страховым продуктам — распространенная международная практика. KID(Key Information Document) или его аналог IPID (Insurance Product Information Document) в Евросоюзе — часть стандартного сервиса при продаже страховых продуктов с инвестиционной составляющей.
Теперь такие документы станут доступны потребителям страховых услуг в России. Проще говоря, это так называемые паспорта продуктов, которые в стандартизированной форме сообщают клиенту об особенностях и рисках приобретаемых им финансовых продуктов или услуг.
КИД содержит следующее:
- полное или сокращенное наименование страховщика;
- адрес для направления юридически значимых сообщений;
- адрес сайта страховой компании;
- информацию о страховых рисках;
- информацию об основаниях для отказа в страховой выплате;
- сведения о территории страхования;
- информацию о случаях досрочного прекращения договора;
- сведения о сроке, когда можно предъявить требования по страховой выплате;
- информацию о досудебном порядке урегулирования спора между клиентом и страховщиком.
Кроме того, в информационном документе должны быть указаны не менее пяти страховых случаев и пяти оснований отказа в признании события страховым.
По задумке клиент должен будет прочесть этот документ и подписать его до заключения договора. Если страховательусмотрит нарушения в раскрытии информации страховой компанией, он вправе отказаться от договора.
По указанию ЦБ РФ страховщик будет обязан предоставить страхователю этот документ при заключении договора добровольного страхования, за исключением добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) или инвестиционного (накопительного) страхования жизни, а также страхования жизни и здоровья заемщика.
Для чего нужна эта практика
Предполагается, что КИД защитит интересы клиентов страховых компаний. По словамМихаила Мамута, руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, одной из ключевых проблем на рынке стало качество информирования потребителей, и именно внедрение КИД может улучшить практики продаж страховых продуктов — уйти от мисселинга(то есть ситуаций, когда клиента намеренно вводят в заблуждение) и повысить информированность клиентов об основных условиях страхования.
Мамут привел данные статистики жалоб, которую Банк России начал вести отдельно по мисселингу с февраля 2019 года.
Мнение экспертов
Представители страхового сообщества считают, что доносить до клиента информацию о страховом продукте, который он покупает, нужно просто и доступно. Их позицию озвучилвице-президент Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов в разговоре с «Ведомостями».
Он отметил, что разработка КИД ведется давно и активно, однако страховщиков смущает ряд положений документа, например требование Банка России излагать ключевые положения простым языком. В этом случае, замечает Ефремов, пояснения всех терминов не уместятся в одном документе даже на двух страницах, а больше клиент читать не будет.
Также опасаются, что новые правила отпугнут потенциального клиента.
«Наши люди впечатлительные, кейсы их, скорее всего, остановят. Зачитаются и забудут, что хотели страховку купить. А количество споров потребителей со страховщиками, возможно, действительно снизится.
Вместе с количеством проданных страховых продуктов».
генеральный директор группы Rocket Humans
Анастасия Ускова
И все же КИД, по мнению отдельных экспертов, должен принести больше пользы, чем неудобства, — документ оставляет страховым компаниям меньше пространства для разного рода недомолвок.
«Представляется, что случаи, которые будут описываться в памятках, будут максимально информативны, чтобы избежать и возврата страховых премий, и потенциальных судебных разбирательств. Если брошюры по страховым случаям будут малоинформативны или наполнены заведомо ложным содержанием, то доказать нарушение условий станет значительно проще».
ведущий юрист компании «Объединенный юридический центр „Парфенон“»
Павел Уткин
Мелкий шрифт — не пройдет
Требования к внешнему виду информационного документа уже закреплены в указании Банка России — КИД должен быть составлен в виде таблицы. Использование мелкого шрифта не допускается.
Именно так, в доступной форме, планируется предоставить клиентам необходимую информацию о страховке до заключения договора и помочь выбрать подходящий страховой продукт.