Выплата страховой суммы виновником страхового случая

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

Обычно тонкости ОСАГО не особо волнуют автовладельцев, они воспринимают его просто как обязательную опцию. Но если случается авария, появляются вопросы. Самые главные — кто и сколько может получить, и что является страховым случаем при ДТП.

Рассмотрим главные вопросы участников аварии — какой ущерб покрывает ОСАГО, что является страховым случаем, а что нет. А также, кто и как получит возмещение от страховой компании. Важная информация для собственников авто — на Бробанк.ру.

В каких случаях выплачивают страховку по ОСАГО

ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности. То есть фактически покупатель полиса страхует не себя, а других людей, которые могут пострадать от его действий. Законодательно все вопросы регулирует ФЗ-40 Об ОСАГО.

При ДТП возмещение получает тот, кто пострадал от действий виновника, который ранее купил ОСАГО. Сам же виновник свои убытки покрывает самостоятельно.

Закон четко определяет перечень страховых случаев. Если по вине водителя пострадало другое авто, если он причинил своими действиями вред здоровью, это попадает под ОСАГО. Пострадавшая сторона получит возмещение.

• причинение вреда здоровью водителю, пассажирам, пешеходам;
• причинение вреда транспортному средству.

• у водителя есть полис ОСАГО, но в него вписано другое транспортное средство. Страховка покрывает только те случаи, когда задействовано указанное в ней авто;
• если речь о причинении морального вреда и возмещении упущенного ущерба. Но ничего не мешает пострадавшему взыскивать эти деньги через суд напрямую с виновника;
• если вред причинен в ходе соревнований;
• вред причинен во время учебной езды, которая осуществлялась в специально созданных для обучения местах;
• если вред причинен перевозимым грузом: перевозимым, при погрузке и разгрузке;
• вред причинен работнику при выполнении им его обязанностей;
• если речь идет о повреждении памятников, произведений искусства, антиквариата, ювелирных изделий, объектов интеллектуальной собственности;
• если речь о пассажирских перевозках, и пострадавшими являются именно пассажиры.

То есть страховые случаи по ОСАГО — классический вред транспортным средствами, людям и другому имуществу, например фонарному столбу. И тот, кто пострадал, может обращаться к страховщику и получать возмещение. Это могут делать граждане, чье имущество пострадало, сами пострадавшие, юридические организации, муниципальные органы и пр.

О размере возмещения

• если пострадало имущество, можно получить до 400 000 рублей;
• если пострадал человек, он может получить компенсацию до 500 000 рублей.

Суммы покрытия относительно небольшие. Если этих денег пострадавшему не хватит для восстановления авто или здоровья, он может обратиться в суд и взыскать “недостачу” с виновника аварии.

Стандартно компенсацию оформляет и получает сам потерпевший. Но в случае его смерти право на выплату получают наследники. А если потерпевший не может собирать бумаги по каким-то причинам, он может оформить у нотариуса доверенность на какое-либо лицо.

Как страховая компания возмещает ущерб

Если у виновника есть полис ОСАГО, пострадавшая сторона получает право требовать компенсацию от страховой компании. Причем можно обратиться как в свою (если у пострадавшего тоже есть страховка), так и в ту, что обслуживает виновника. Выплату в любом случае будет проводить виновная сторона, компании после проведут расчет между собой.

Если ситуация является страховым случаем по ОСАГО, действовать должен именно пострадавший. Виновник вообще ничего не делает, он просто должен уведомить свою страховую компанию о случившимся. Но если не уведомит, все равно ответственности не понесет.

1. ДТП обязательно оформляется в рамках закона. Если есть пострадавший, если ущерб явно больше 100 000 рублей, вызывается ДПС, В ином случае можно оформить аварию по Европротоколу при условии, что стороны не имеют разногласий.
2. Стороны аварии обязаны как можно быстрее уведомить страховую компанию о ДТП. Пострадавший уведомляет ту, через которую будет оформлять выплату.
3. В течение 5 дней с момента аварии пострадавший передает страховщику все документы по событию.
4. Компания проводит экспертизу транспортного средства (чаще всего речь именно об ущербе ТС) и делает расчет положенной суммы.
   После выплачивает ее на указанный пострадавшим банковский счет.

А вот ответ на вопрос, покрывает ли страховка ущерб от ДТП, часто оказывается отрицательным. Обычно пострадавшей стороне все же приходится что-то доплачивать, но эти убытки можно через суд взыскать с виновника.

Как страховая компания считает ущерб

Схема расчета довольно сложная, самостоятельно сделать верный расчет практически нереально. Мы разобрались, какие случаи являются страховыми по ОСАГО, в каких случаях выплачивают страховку, теперь рассмотрим порядок расчету убытков владельца пострадавшего авто.

• экспертиза страховой компании обычно поверхностная, а при реальном ремонте авто могут выявиться другие повреждения, которые увеличивают стоимость восстановления;
• страховая компания имеет право на погрешность в расчетах на 10%. И естественно, она этим пользуется и сразу занижает оценку;
• при расчете суммы играет роль износ авто. И чем старше машина, тем меньше будет выплата. Получается, что при ремонте собственник авто получает новые детали взамен изношенных, поэтому цена и снижается;
• при расчете стоимость восстановления авто берется цена запчастей из специального реестра. И как показывает практика, цены там сильно занижены, реальные запчасти стоят дороже;
• при расчете стоимость работ также происходит занижение.

Все расчеты ведутся по формулам и таблицам, указанным в ФЗ-40. Поэтому часто они являются законно верными, и у автовладельца нет шансов оспорить заниженный размер выплаты.

Если страховая отказывает в выплате или занижает ее

Если поступил отказ, для начала разберитесь, в каких случаях не выплачивается страховка при ДТП. Возможно, это как раз тот случай, и компания поступает законно. Если же вы считаете, что действие противозаконное, нужно для начала обращаться к финансовому омбудсмену.

В такой ситуации сначала нужно направить претензию страховой компании и дождаться официального ответа. Поле уже можно действовать дальше. Далее нужно вызвать за свой счет эксперта и провести собственную оценку (если страховщик будет признан виновным, он будет обязан покрыть эти расходы).

Далее нужно обратиться к финансовому омбудсмену по своему региону. Если он не сможет решить вопрос в досудебном порядке, тогда уже следует обращаться в суд.

Частые вопросы

В каких случаях выплачивается страховка ОСАГО?

Если наступил страховой случай согласно ФЗ-40. Это причинение вреда чужому имуществу или нанесение ущерба здоровья. Исключения указаны в материале и самом Федеральном Законе №40.

Кому выплачивается страховка по ОСАГО?

Право на получение выплаты есть только у пострадавшей стороны. Возмещение делает страховая компания, обслуживающая виновника. Сам же виновник ничего не получает, чинит авто за свой счет.

Может ли страховщик отказать в возмещении ущерба?

Если он посчитает, что это не страховой случай в рамках ОСАГО, он откажет в выплате. Если вы уверены в своей правоте, можете подавать претензию и после обращаться в суд.

Положено ли возмещение ущерба пешеходу?

Любой пострадавший от действия водителя авто человек может получить компенсацию в рамках 500 000 рублей. При условии, что будет доказан факт причинения вреда здоровью, который требует материальных затрат.

В каких случаях ОСАГО поможет возместить ущерб пассажиру?

В том случае, если он пострадал от действий водителя. При этом пассажир во время ДТП может находиться в машине виновника.

Источники:

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 3

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Консультант, автор Попович Анна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

1. Александр11.10.2022 в 18:29 Как эксперт оценивает стоимость повреждения колесного диска? Как диска одного колеса или всего комплекта из 4-х колес?

1. Васинёва Анна11.10.2022 в 21:51 Уважаемый Александр, методику оценки повреждений вы можете уточнить непосредственно у эксперта. Ваш вопрос относится к области специальных знаний.

Верховный суд: Если выплат по страховке не хватит, оставшийся ущерб взыщут с виновника ДТП

Страховой выплаты по ОСАГО может не хватить для восстановления автомобиля. Особенно сегодня, при резком росте стоимости запчастей. А если уж авария оформлена по Европротоколу, но без фотофиксации, тогда риск нехватки страховой выплаты еще более высок. И в этом случае разницу в стоимости восстановления пострадавшего в ДТП автомобиля придется доплачивать виновнику ДТП из своего кармана.

Это подтвердил Верховный суд своим недавним определением.

Если выплаты по ОСАГО не хватит, ущерб должен будет возместить виновник ДТП. / Олеся Курпяева/РГ

Итак, авария произошла 9 января прошлого года. Некто Кириков врезался в машину гражданки Козявиной. Участники, так как оба были застрахованы по ОСАГО, быстро оформили ДТП по Европротоколу, то есть без вызова сотрудников ГИБДД. Серьезный момент: они на месте происшествия заполнили бланки извещения о ДТП. Иными словами, не воспользовались ни приложением страховщиков «Помощник ОСАГО» или собственной страховой компании, ни приложением «Госуслуги Авто», которые позволяют делать фотофиксацию ДТП.

Дело в том, что если по Европротоколу авария оформлена с применением фотофиксации, то максимальная сумма выплаты по ОСАГО за повреждения автомобиля составит 400 тысяч рублей. А без фотофиксации — только 100 тысяч рублей. Страховщики разобрались в ситуации и выплатили пострадавшей максимально возможную при таких условиях сумму — 100 тысяч рублей.

Но вот беда, стоимость восстановительного ремонта без учета износа составила 175 тысяч рублей. Плюс еще утрата товарной стоимости, а также расходы на эксперта для оценки повреждений.

Если авария оформлена по Европротоколу с фотофиксацией, то максимальная сумма выплаты по ОСАГО — 400 тысяч рублей. Без нее — 100 тысяч

В общем, пострадавшая обратилась в суд о взыскании с виновника еще 86 тысяч рублей. И суд, признав ее доводы убедительными, взыскал с виновника эту сумму. Однако тот с таким решением не согласился, предполагая, что страховщик за него должен заплатить в полном объеме весь ущерб.

Однако еще в суде первой инстанции было указано, что оформление документов о ДТП в упрощенном порядке и выплата страхового возмещения прекращают обязательство страховщика перед потерпевшим по конкретному страховому случаю, но не лишают его права предъявить к причинителю вреда требование о возмещении вреда в размере, превышающем страховую выплату. Это подтвердили и все вышестоящие суды. Как напомнил Верховный суд, согласно Гражданскому кодексу применение правил ОСАГО не может приводить к безосновательному снижению размера возмещения, которое потерпевший вправе требовать от причинителя вреда. С учетом изложенного, положения закона об ОСАГО не отменяют право потерпевшего на возмещение вреда с его причинителя и не предусматривают возможность возмещения убытков в меньшем размере. Грубо говоря, если бы ДТП оформлялось Госавтоинспекцией, но ущерб превысил бы 400 тысяч, компенсировать его все равно пришлось виновнику.

Но не за счет страховой компании, а из своего кошелька по решению суда. С Европротоколом все сложнее. Полный размер выплаты возможен только при оформлении ДТП с фотофиксацией через приложения либо страховой компании, либо Российского союза автостраховщиков, либо через приложение «Госуслуги Авто». И только в случае, если оба участника ДТП согласны с обстоятельствами, которые к нему привели. Если фотофиксации нет или один из участников не поставил свою подпись в соответствующей графе электронного извещения о ДТП, то максимально возможная выплата составит 100 тысяч рублей.

Если участники заполнили на дороге бумажные извещения — выплаты также не превысят 100 тысяч рублей. А все остальное пострадавший вправе взыскать с виновника через суд. В данной истории Верховный суд оставил в силе решения нижестоящих судов. А жалобу виновника ДТП — без удовлетворения.

Но всем остальным водителям стоит помнить, что аварию по Европротоколу надо либо оформлять с условием, что второй участник согласен с обстоятельствами ДТП, либо четко понимать, что больше 100 тысяч рублей не придет, либо просто вызывать ГИБДД на место происшествия.

Виновникам ДТП придется доплачивать за ущерб

Это по поводу аварий и компенсаций по ОСАГО . Теперь если в вас врезались, а страховая насчитала слишком мало ущерба, то остальной ущерб можно будет взыскать с виновника аварии, причем без учета износа. Так постановил Конституционный суд 10 марта.

Раньше ущерб всегда считали с учетом износа. Даже через суд нельзя было получить полную компенсацию за ремонт после ДТП . Теперь износ будут считать только для ОСАГО . А с виновника аварии разрешили требовать всю сумму ущерба.

Если вы пострадали, то можно получить все нужные для ремонта деньги. Если вы виноваты, то доплатите за ремонт пострадавшему.

Полис больше не спасет

Как было раньше?

Страховщики считают выплаты по единой методике Центробанка. Ремонт и замену деталей оплачивают с учетом износа. Чаще всего ОСАГО покрывало не 100% стоимости ремонта.

Например, у трехлетнего автомобиля в ДТП поврежден бампер. Деталь нельзя отремонтировать и приходится менять на новую. Страховая выплатит только часть денег за бампер, а разницу доплатит автовладелец.

Бампер стоит как новый, но страховая почему-то считает, что он трехлетний.

По общим правилам ущерб можно взыскать с виновника аварии, даже если у него есть полис ОСАГО . Например, если автовладелец заплатил за ремонт 70 тысяч рублей, страховая выплатила с учетом износа 40 тысяч рублей, то еще 30 тысяч можно получить с виновника ДТП .

Но это на бумаге. По факту суды отказывали автолюбителям в таких исках, ссылаясь на методику ЦБ . Верховный суд поддерживал эту позицию.

Что стряслось?

Но тут четыре автолюбителя обратились в Конституционный суд. До этого они проиграли суды во всех инстанциях и не смогли получить компенсацию ущерба с виновников ДТП .

Конституционный суд решил, что методику Центробанка нужно применять только для расчета выплат по ОСАГО . Разницу между реальным ущербом и страховыми выплатами можно требовать с виновника аварии.

Это хорошо или плохо?

Это хорошо для пострадавших из-за ДТП . Теперь они смогут получить возмещение с виновника аварии. Ущерб оценят по фактическим затратам без учета износа.

Это плохо для виновников ДТП . Теперь если врач на Рено Логане не справится с управлением и случайно повредит десятилетний Мерседес, то страховая выплатит возмещение с учетом износа, а разницу могут взыскать с доктора.

Это поучительно для дорожных хулиганов. Раньше полис ОСАГО защищал от выплат виновника аварии. Можно было купить полис, нарушать правила и повреждать чужие машины. Теперь подрезать дорогие машины будет опасно для кошелька, даже если есть ОСАГО .

Если мою машину повредят, что мне делать?

Делайте фотографии с места аварии, во время и после ремонта. Закажите экспертизу, которая подтвердит, что расходы обоснованы. Например, что деталь нельзя отремонтировать и придется ставить новую.

По методике страховой компании могут оплатить только ремонт, а в суде вы обоснуете замену и получите компенсацию от виновника.

Собирайте все документы на услуги автосервиса и оплату запчастей. Храните документы от страховой компании.

Предложите виновнику возместить ущерб добровольно или обратитесь в суд. Если вы выиграете суд, вам возместят расходы на юриста и госпошлину.

Если я стану виновником ДТП , что мне делать, чтобы не переплачивать?

Сделайте фотографии поврежденного автомобиля. Предложите провести независимую экспертизу, чтобы оценить ущерб. Уточните сумму возмещения в страховой компании.

Если согласны с ущербом, возместите добровольно, чтобы не оплачивать судебные издержки. Берите расписки на каждую сумму, которую передаете в счет ущерба.

Если считаете, что ущерб завышен, ищите грамотного юриста. В суде можно доказать необоснованные расходы и уменьшить выплаты.

Источник: КС РФ Тэги: суд, ОСАГО, авто

Также бывают случаи, когда фактических затрат на восстановительный ремонт пострадавший не понёс, а просто решил получить страховое возмещение по ОСАГО и сразу продать свой поврежденный в ДТП автомобиль в не отремонтированном виде. А потом обратился к пресловутым «автоюристам», работающим в связке со «своими» совершенно «независимыми» от них оценщиками, которые раздули оценку ущерба всеми возможными способами (например, приписав не существующие не скрытые повреждения, которых реально не было и которые не были указаны ни в справке о ДТП, ни в акте осмотра оценщиком страховой). При этом страховое возмещение превысило сумму фактического ущерба, рассчитанного как разница/потеря рыночной стоимости авто в состоянии до и после ДТП?

Как бороться с такими мошенническими попытками неосновательного обогащения?

Дъявол, как всегда, кроется в деталях: что суд посчитает реальным/фактическим ущербом, как его будет оценивать, будут ли для расчета ущерба приняты подтверждённые фактические затраты? Опять же, «фактические» затраты могут легко раздуть, например, договорившись с небольшой частной СТО о завышении стоимости ремонта по документам.

Это хорошо автоподставщикам, кто придумал такой закон?

А смысл тогда от этих страховых? Если уж пошла такая тема то пусть уже страховая выплачивает всё полностью пострадавшему и далее сама судится с виновником. А то получается деньги им заплати выплаты они занизят в случае наступления страхового случая а дальше разбирайтесь сами.

Какая тогда функция страховой компании? Что бы нам Штрафы не выписывали сотрудники гибдд? Отменить тогда осаго.

Моё мнение такое — страховая должна работать полностью от и до, то есть если возникает страховой случай то по страховке возмещают весь ущерб полностью без учёта износа а дальше уже ту разницу которой не хватает по страховым выплатам компания должна самостоятельно судиться с виновником и выбивать деньги. А то так виновник в суд придёт со справкой о доходах 20 тысяч рублей в месяц и у него многодетная семья жена не работает и будешь ждать выплаты за ремонт авто лет 50

Износ учитывается только если потерпевший ДОБРОВОЛЬНО соглашается на денежную выплату, в иных случая предусмотрен ремонт без учета износа.
А раз потерпевший добровольно согласился на износ, то уже не имеет права предъявлять требование о компенсации к виновнику.

CTigra, а если потерпевший получил деньги от страховой без износа, т е по цене новых деталей, у него есть право что то требовать с виновника? Все его расчёты не буду описывать,возьмём одну деталь, за неё ему насчитали 50 тыс, в магазинах цена от 40-60 тыс и он машет распечатками с тырнета с ценой 60 тыс, что ему не доплатили, плати разницу, за 50 тыс не хочу бампер, за 40 темболее. Ну блин на лицо, что хотят денег из воздуха. Как себя вести?

Соглашаться? Послать лесом? Его иск в суде, но ещё не вызывали.

Хочу понять как себя вести. Тоже махать картинками с инета, что есть цена вообще на 10 тыс ниже, чем ты получил?

CTigra, CTigra, Здравствуйте, давно ли такая практика, у нас в регионе (в Челяб. области) областной суд поддерживал взыскание разницы по износу с причинителя вреда, по крайней мере в декабре 20г. Такого толкования я не видел, хотя оно разумно. Сейчас много жуликов специально отказываются от ремонта, берут деньги и остаток требуют с причинителя. Может практика изменилась в ВС?

Благодарю за ответ!

Здравствуйте. Прочитала много форумов по теме взыскания с виновника дтп разницы с износом и без износа. И нигде не нашла ответа на свой вопрос.
Ситуация такая — потерпевший получил от страховой выплату деньгами без учёта износа. От восстановительного ремонта категорически отказался. Я правильно понимаю, если страховая выплачивает с учётом износа, то он имеет права требовать разницу без износа? Или существуют другие права потерпевшего? Тоесть мне предъявили «разницу» взяв на основу самую высокую планку цен на детали.

Поясню — к примеру бампер стоит от 40ка до 60ти с лишним тысяч(именно этого артикла) . Страховая посчитала его среднюю цену, т е 50 тыс, но ему надо, вот он так хочет, именно за 60 тысяч. Хотя есть вариант купить именно по средней цене и даже ниже (аналоги вообще по 10 тыс. и вообще там таких повреждений, чтоб требовать именно замену нет, он целый, только царапина, можно покрасить, но этот вопрос опускаем,). Имеет ли потерпевший требовать именно разницу не выплаты между износом, так как получил без износа, в именно разницу наибольшей цены? Ситуация реально непонятная. Как вести себя на суде, соглашаться и выполнять его хочу, ну как то странно, такой практики в судах не нашла.

Вроде и право у потерпевшего есть требовать реальный ущерб, но ведь и получил по цене новых деталей, а не с износом, но его средняя цена на деталь именно не устроила. Даёт это ему право требовать с меня выплату как с виновника дтп?

Жданова, здравствуйте. У меня подобная ситуация. Собираюсь в суд, понимая что меня хотят «поиметь».

Чем у Вас все закончилось?

В мой забор вьехала машина.Машина застрахована в страховой компании «Чулпан»Татарстан Кукмор.После обращения в страховую компанию «Чулпан»якобы приехал эксперт и осмотрел место аварии,ни эксперта ни акта не видела и не подписывала.Приходит сумма ущерба пятнадцать тысяч,а ремонт забора обошелся в тридцать пять тысяч.В страховой компании прошу мне выдать акт осмотра,описания поврежденных деталей забора:сколько метров профнастила,сколько метров профиля размеры толщина диаметр ,сколько столбов диаметр,сколько требуется щебенки камня,сколько цемента,электроды,саморезы,краска покрасить профили,доставка и разгрузка,и сколько стоит стоимость работы ремонта поврежденного забора.Ни какой акт не дали,что просила,а дали бумажку что мне выплатили пятнадцать тысяч с перечислением на счет.Кто акт осмотра подписал я не знаю,меня там не было.

Куда мне обратиться и мои дальнейшие действия.

Не устраивает сумма страховой выплаты по ОСАГО

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

К сожалению, недостаточная выплата по ОСАГО — не редкость. Большую часть потерпевших не устраивает сумма, которую насчитал страховщик после экспертизы. Вот и рассмотрим, что делать в этой ситуации, можно ли увеличить размер выплаты.

Почему вообще так происходит, почему пострадавшему выплачивают меньше, чем ему нужно для ремонта автомобиля. И самое главное — что делать, если не устраивает сумма страховой выплаты. Об этом — на Бробанк.ру.

Почему страховая занижает выплаты

На практике почти во всех случаях пострадавшие получают меньше, чем нужно. Если это выплата наличными, то ее не хватает на необходимый ремонт. Если выбран ремонт, сервис может указать на необходимость доплаты.

И так случается повсеместно. Но небезосновательно.

При расчете положенной выплаты учитывается износ транспортного средства, его деталей. И это самый главный фактор, из-за которого рассчитанная сумма страхового возмещения неприятно удивляет автовладельца.

То есть, если ваше авто выпущено в 2010 году, то износ деталей явно будет большим, и вы давно не тратились на их замену. После ремонта вы получаете новые детали, и вроде как частично должны оплатить их из своих средств, так как ранее установленные и поврежденные были изношены.

По закону максимальное занижение за износ — 50%, оно рассчитывается по специальной утвержденной формуле.

• если говорить объективно, то осмотр авто представителем страховщика сложно назвать экспертизой. Поэтому часто встречаются погрешности, осмотр неглубокий, много чего упускается из вида;
• заниженная стоимость деталей при расчете страхового возмещения. Цена берется из специального, утвержденного законом каталога. И часто эта стоимость ниже, чем реальная рыночная.

А еще есть “экспертная погрешность”, которая позволяет страховщикам законно занижать положенную выплату на 10%. И естественно, компании этим пользуются. Одно накладывается на другое, и пострадавший автовладелец получает меньше денег, чем ему реально нужно для ремонта машины.

Как происходит расчет страховой выплаты

Вообще, сумма определяется не просто так, а на основании методики расчета и определения размера расходов на ремонт авто после ДТП. Это регулирует положение Центрального Банка РФ №755-П.

На деле простому человеку практически нереально изучить этот документ и определить, сколько ему положено по закону, не занижает ли страховая выплату. Например, вот формула расходов на восстановительный ремонт:

Формула расчета износа:

Если потерпевший выбирает не денежную компенсацию, а ремонт, в расчет идут трудозатраты работников сервиса:

Более того, при расчете играет роль регион пользования автомобилем, срок эксплуатации транспортного средства, объем механических повреждений. Есть даже отдельная формула для определения износа шин, предусмотрен отдельный порядок расчета при полной гибели ТС.

Важный момент расчета — стоимость запчастей, которая регулируется Главой 7 указанного выше положения Центрального Банка. В каждом регионе формируются свои справочники, делается выборка запчасти, устанавливается ее средняя цена.

Самое интересное, в справочники включаются не только розничные, но и оптовые цены. И понятно, что при выведении средней цены она будет не в пользу пострадавшего. Хоть и оговаривается, что оптовые цены учитываются с наценкой, но вряд ли с реальной рыночной.

В интернете можно найти калькуляторы, которые якобы считают положенную по ОСАГО выплату. Но на них не стоит полагаться, эти программы не учитывают регион и стоимость запчастей, которая может постоянно меняться. Не нужно слепо верить таким программам.

Откуда берется занижение цены

Вообще, сначала нужно объективно оценить ситуацию. Если у вас старое авто, скорее всего, к нему применен большой коэффициент износа, который может достигать 50%. Но, конечно, если машина относительно новая, а сумма сильно занижена, нужно разбираться.

1. Машина далеко не новая, имеет высокую степень износа.
2. Погрешности эксперта, который недооценил повреждения.
3. Учтены цены на запчасти из установленного реестра, которые ниже реальных.
4. Законна погрешность 10%, примененная страховщиком. И можно не сомневаться, что он ее применил.

С первым пунктом спорить бесполезно. Есть закон, есть утверждена формула. В подавляющем числе случаев причиной маленькой выплаты по КАСКО или ОСАГО является плохая экспертиза.

Действительно, она редко бывает качественной, осмотр быстрый и поверхностный.

Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП

В течение 20 дней после подачи заявления страховая компания проводит экспертизу транспортного средства, делает на ее основании расчет положенной суммы и переводит ее автовладельцу. Если вас не устраивает сумма выплаты по ОСАГО, нужно сразу приступать к действиям.

1. Обратиться к страховой компании и попросить предоставить вам детали экспертизы, на основе которой проводился расчет. На этом этапе нужно определить, почему назначили так мало.
2. Изучите представленные материалы. Если вы видите, что ущерб недооценен, нужно подать страховщику заявление о несогласии с установленной суммой. Бланк можно скачать с сайта компании и заполнить дома. Если отправляете заказным письмом или приносите лично, ответ на заявление дается в течение 30 дней. Многие компании принимают претензии на электронную почту и рассматривают их 15 дней.
3. В большинстве случаев требуется проведение независимой экспертизы, которую оплачивает потерпевший. Если правда окажется на его стороне, страховщик обязан возместить затраты.

После получения ответа на претензию, если он не в вашу пользу, нужно взять этот ответ, приложить к нему отчет независимой экспертизы и обратиться к финансовому омбудсмену.

Обратиться к финансовому омбудсмену по ОСАГО можно через онлайн-приемную, вход в которую выполняется через Госуслуги.

Управляющий в течение 18 дней дает ответ. Если требуется еще одна экспертиза, срок увеличивается еще на 10 дней. Если получен отказ, дается его обоснование. Если ответ снова вас не устраивает, можете идти в суд. Если ответ положительный, ваши претензии обоснованы, с заключением управляющего вы идете в суд.

Дальше все зависит от решения суда. Если он встанет на вашу сторону, то кроме недоплаченной суммы вы можете также затребовать пени (сразу указываете в иске) в размере 1% в день от неоплаченной суммы, начиная с 20-го дня.

С недавнего времени обращение к омбудсмену по этому вопросу — обязательная часть. Только после его оценки ситуации можно идти в суд.

Так что, если вы не согласны с оценкой страховой компании, в 2021 нужно сначала написать претензию страховщику, после провести оценку повреждений, написать обращение к омбудсмену и только после этого писать исковое заявление в суд.

Обратите внимание, что если ваши требования не будут удовлетворены, суд встанет на сторону страховой компании, вы понесете потери на независимой экспертизе. Поэтому инициируйте дело только в том случае, если максимально уверены, что страховая компания занижает выплату. Причем делайте собственную оценку ситуации объективно с учетом того, как именно страховая рассчитывает выплату.

Частые вопросы

Что делать если не устраивает выплата по ОСАГО?

Для начала обратитесь к страховщику, запросите детали экспертизы. На их основании составляйте претензию, проводите независимую оценку и обращайтесь к финансовому омбудсмену. Только после выполнения всех шагов идите в суд.

Я не согласен с оценкой страховой, ущерб больше 400000. Что делать?

По закону за повреждение транспортного средства страховая компания может заплатить максимально 400 000 рублей. Если реальный ущерб больше, оставшуюся часть вы должны взыскивать с виновника ДТП в добровольном порядке или через суд.

В какой суд обращаться, если страховая занижает выплату по ОСАГО?

Если сумма иска меньше 50 000 — к мировому судье. Если больше — в районный суд.

Можно ли сразу обратиться в суд, если не согласен с выплатой по ОСАГО?

Нет, сначала нужно направить претензию страховой компании и получить на нее ответ. После обратиться к омбудсмену и получить его заключение. И только после этого можно идти в суд.

Сколько времени занимает разбирательство?

Единых сроков нет. Если пройти все этапы вплоть до суда, все займет 3-4 месяца.

Источники:

1. КонсультантПлюс: ФЗ-40 об ОСАГО.
2. РСА.
3. Гарант.ру: Положение Банка России от 4 марта 2021 г. № 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства».

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).

Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 7

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь: