Возврат банком излишне выплаченных процентов по кредиту

Могу ли я вернуть излишне уплаченные % при досрочном погашении кредита с аннуитетным способом погашения, взятом в Сбербанке? Кредит был погашен в феврале 2017 г. Как рассчитать точную сумму? Какие документы для этого требуются?

23 января 2018, 11:29 , Ирина, г. Нижний Новгород
Ответы юристов
Александр Кашин
Юрист, г. Москва

Общаться в чате

Добрый день, Ирина.

Судебная практика по этому вопросу неустойчива и не сформирована, есть шатания.

В 2017 году определение ВС РФ скорее против вас, что нельзя вернуть. Суть позиции банков в том, что уплаты % за будущий период не было, так как % в аннуитетных платежах начисляются только на текущий (большой) остаток задолженности.

позиция 1. Скорее нельзя вернуть проценты

Определение Верховного Суда РФ от 14.02.2017 N 89-КГ16-12

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, при этом первый платеж заемщика по кредиту включал в себя только проценты за пользование кредитом, а исполнение заемщиком своих обязанностей в последующие 300 месяцев должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15 264,96 руб., включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункты 4.2, 4.3.8, 4.3.9 кредитного договора).
Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование Ширыкаловой Н.В. предоставленными денежными средствамидолжны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).
Пункт 4.3.9 кредитного договора, заключенного сторонами, устанавливает определенную формулу расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа, однако в нарушение указанного порядка расчета платежей в счет погашения кредитного обязательства, суд апелляционной инстанции, не указав мотивов, по которым он пришел к мнению об ошибочности расчетов представленных ответчиком, при определении размера подлежащих уплате процентов исходил только из фактического срока пользования истцом кредитом — 53 месяца, общей суммы заимствованных денежных средств и процентов по кредитному договору, при этом не учитывая, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять 34 508,60 руб. в месяц.

позиция 2. Скорее можно вернуть проценты

Определение Верховного Суда РФ от 01.03.2016 N 51-КГ15-14

Судебные инстанции, отказывая в удовлетворении иска, сослались на то, что в ежемесячный платеж истца по кредиту не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Кроме того, суды указали, что перерасчет процентов за период, в котором фактически осуществлялось пользование кредитом, не соответствует условиям кредитного договора и закона.
С выводами судебных инстанций согласиться нельзя по следующим основаниям.
Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.
Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.
апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 2 июня 2015 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

По ФЗ № 353 «О потребительском займе», банк не может вам отказать в досрочном погашении кредита, хотя в договоре часто встречается информация о том, что преждевременные выплаты по займу нужно обсудить с кредитором. По кредитному договору вы регулярно платите определенную сумму, часть которой — проценты, начисленные банком. Но можно ли оплатить долг раньше и вернуть переплату?

Об этом наша статья.

Если ваш случай специфический и банк препятствует досрочному погашению кредита либо не списывает процент, свяжитесь с финансовым юристом. Он подскажет, как действовать.

Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете

С этим вопросом могут помочь 526 юристов на RTIGER.com
Решить вопрос >

Когда возможен возврат?

Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону.

Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.

Перед тем как вернуть кредит досрочно, внимательно прочитайте договор и дополнительные соглашения. В бумагах могут быть ограничения, связанные с периодом погашения.

Часто он может быть лимитирован: например, периодом в 3 месяца. Также случаются исключения для краткосрочных займов: здесь досрочное погашение и возврат процентов могут быть не предусмотрены вовсе. Если банк дает кредит на долгое время, вернуть процент, а заодно и страховку можно.

Главное, сделать это правильно.

Если банк отказывается отдавать процент, несмотря на то, что клиент погасил займ досрочно, ориентируйтесь на статью 809 ГК РФ. Там есть информация о том, что процент — это финансовая компенсация за то, что вы пользуетесь кредитом.

Изначально, когда вы обращаетесь в банк, вам рассчитывают процент, исходя из срока пользования займом и его величины. Следовательно, если пользовались кредитом меньшее количество времени и решили вернуть его досрочно, вы имеете право на снижение итоговой суммы оплаты.

Тем не менее, банк как кредитор может составить индивидуальные условия и прописать, что преждевременное погашение долга в данном случае невозможно. Таковы правила денежных и товарных отношений: они скрепляются соглашением с особыми правилами.

Но у вас есть «лазейка»: если вы взяли кредит как физическое лицо и планируете досрочный возврат и процентную компенсацию, пункт о невозможности такого исхода можно оспорить в суде. Даже если в соглашении есть пометка о невозврате процента. Ориентиром будет «Закон о защите прав потребителя», 16 статья и пункт 2 статьи 809 ГК РФ.

Для юридических лиц помощником будет статья 165 ГК РФ.

Конечно, будет лучше, если вы не станете ждать суда, а заранее ознакомитесь с договором и попросите исключить данный пункт. По этому вопросу возможно обращаться даже в Роспотребнадзор. Для этого потребуется составить заявление со ссылкой на статью 14.8 КоАП РФ и приложить к нему копию договора с данным нюансом.

Многие банки используют хитрость и распределяют платежи равномерно: в каждом из них — часть основной платы и часть процента. Такие платежи называют аннуитетными. Если это ваш случай, оплатите кредит полностью (и ставку, и проценты), а затем требуйте возврат переплаты.

Как сделать перерасчет?

Допустим, клиент взял кредит с аннуитетными платежами и погасил его раньше времени. Если он хочет получить процентный возврат за погашение, ему нужно действовать пошагово. Для этого необходимо понять, как формируется такой кредит, как считается процент, каким образом появляются аннуитетные платежи. Вот схема начисления:

1. На долг по кредиту идет начисление ставки, прописанной в договоре.
2. Полученные начисления плюсуют к долгу.
3. Сумму, которая получилась в результате сложения, делят на количество месяцев.
4. Каждый месяц заемщик выплачивает определенную банком сумму.

Для того чтобы получить все проценты по кредиту предварительно, банк, несмотря на то, что суммы равны, в первые платежи включает большую процентную часть, нежели чем в последующие. Получается, что даже досрочный кредит — это, прежде всего, оплата процентов, и в последнюю очередь самого долга.

В результате, в процессе пересчета при погашении кредита вы просто сложите те суммы процентов, которые вы «опередили». Для этого нужно предварительно предупредить банк, а затем, после погашения кредита, написать заявление на выплату процента. Рассмотрим последовательность действий подробнее.

Делаем расчет

Существует несколько способов рассчитать то количество денежных средств, которые нужно вернуть досрочно. Все они потребуют минимального количества времени:

1. Звонок на горячую линию банка. Специалист кредитного отдела проконсультирует по вопросам процентов по кредиту, подскажет, как оплатить оставшуюся часть и поможет сделать расчеты. Сюда же можно обратиться по вопросам базовых ставок и повторного кредитования.
2. Посещение офиса банка. В офис придется ехать, зато сотрудник сможет сразу принять платеж.
3. Расчет на калькулятора онлайн. Клиент, который еще не погасил кредит, но желает вычислить оставшуюся сумму без учета процента, сможет найти такой сервис на официальном сайте банка и рассчитать все самостоятельно.

Данного расчета недостаточно. Не спешите гасить кредит без учета наценки, а приезжайте в банк для того, чтобы убедиться, что это возможно.

Составляем заявление

Денежные вопросы, связанные с кредитом, решаются по алгоритму. Вот порядок действий после совершения расчетов:

1. Приехать в банк. Это необходимо сделать за 30 дней до досрочного возврата денег. Цель — сообщить о ваших планах.
2. Внести оставшуюся сумму в этот период, но не позднее 30 дней.
3. Подать заявление на перечисление переплаты.

В заявлении нужно указать сведения, которые касаются кредита и других нюансов. Вот краткий чек-лист:

• серия и номер паспорта;
• название банка;
• номер и дата подписания договора;
• дата и сумма платежа;
• информация о закрытии долга — сумма, дата, место;
• сумма по переплате;
• требование вернуть переплату.

Не забудьте взять с собой паспорт и предоставить документ о том, что долга нет. В этом случае вы получите деньги на указанный в заявлении расчетный счет.

Получаем возврат

Независимо от того, удовлетворят ли ваши требования относительно возвращения переплаты, вам потребуется взять справку о том, что кредит выплачен. Это нужно не только для того, чтобы приложить ее к заявлению и потребовать «сдачи», но и с целью доказать, что у вас больше нет долга. К сожалению, в системе бывают сбои, а справка — реальное подтверждение того, что займа нет.

После написания заявления и передачи его сотрудникам банка нужно подождать принятия решения и перечисления средств. Они должны быть переведены тем способом, который вы указали. Если вам откажут, обращайтесь в суд.

Составить иск вам поможет специалист по кредиту. Он же поможет решить другие финансовые вопросы, например, списать долг по кредиту полностью или взять кредит без страховки.

Остались вопросы? Юристы помогут. Кликните и подберите лучших

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Юристы сделают всё за вас.

Как вернуть проценты по кредиту: алгоритм действий

Кредиты

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 10 мин. Опубликовано 17 ноября, 2024

В чем суть проблемы? Многих граждан сегодня интересует, как вернуть проценты по кредиту. Тем более что сотрудники отдельных банков не слишком готовы обсуждать данный вопрос с клиентами, а то и вовсе умалчивают о подобной возможности.

Есть ли пути ее решения? Вернуть часть средств вполне реально, если заранее получить представление о некоторых тонкостях законодательства, после чего начать действовать по определенному алгоритму, выбранному в зависимости от ситуации.

Возврат незаконных платежей

Именно к процентам по кредиту это имеет опосредованное отношение, но сказать об этом все равно нужно. Все платежи, которые заемщик вносит в рамках кредитного договора, недвусмысленно прописываются в соглашении. Не должно быть каких-то скрытых комиссий за обслуживание долга, за получение займа или погашение задолженности в более ранний срок, чем указано в договоре.

Если банк взимает какие-то оплаты, которые не были согласованы заранее, их можно требовать обратно. Сначала нужно обратиться к кредитору, а если это не помогло, то придется обращаться в суд, чтобы вернуть проценты по кредиту.

Типичным инструментом неправомерного получения денег от заемщика является предоставление ненужной страховки. Когда речь идет об ипотеке, страхование имущества выполняется в соответствии с законом. От любого другого полиса заемщик может отказаться.

Банк не имеет права расценивать такой отказ как основание для отклонения заявки на кредит. Однако в этом случае могут измениться условия предоставления заемных денежных средств.

Если полис уже получен, то и в этом случае его можно вернуть и компенсировать понесенные на страховку расходы. Часто банки отказываются идти в данном вопросе навстречу, поэтому вполне возможно, что придется обратиться за помощью к юристу.

Возврат НДФЛ

Имеется в виду право заемщика на возврат части уплаченного налога на доходы физических лиц. Это возможно как в случае, если он оплачен из собственного дохода, так и при использовании кредита.

По закону можно с кредита вернуть 13 процентов, если деньги израсходованы на получение образования, лечение, приобретение жилья – это так называемый налоговый вычет.

Здесь требуются отдельные пояснения:

1. Компенсация затрат на лечение. В этом случае возвращается 13 % от понесенных на него расходов.
2. Компенсация налога за учебу. В этом случае также возвращаются 13 % от расходов.
3. Компенсация налога по ипотеке. 13 % возвращаются как с суммы займа, так и с процентов, начисленных на него.

В каждом случае действует ряд условий. Если возвращаются расходы на учебу, то компенсируют не более 50 000 рублей, и то если обучение проводилось очно.

Если заемщик хочет вернуть проценты по ипотечному кредиту, то ему производится компенсация выплаченного НДФЛ. Так, при уплате налога на 70 000 рублей ему возвращается та же сумма.

При этом имеются ограничения. От стоимости недвижимости компенсируются не больше 260 000 рублей. Вернуть уплаченные проценты по ипотечному кредиту можно в размере не более 390 000 рублей.

В общей сложности, таким образом, можно рассчитывать на возврат не более чем 650 000 рублей, которые не должны превышать 13 % от стоимости жилья.

Возможно, что заемщик выплатил в текущем году 100 000 рублей по НДФЛ, но ему должны вернуть процент по кредиту в размере 250 000 рублей. Налоговая в этом случае перечислит оставшуюся сумму в следующем отчетном году.

НДФЛ не подлежит возврату в следующих случаях:

1. Кредит потрачен на нужды, которые не предполагают налогового вычета.
2. Заемщик не является резидентом РФ.
3. Основа дохода – социальные выплаты от государства.
4. Отсутствует место работы, потому подтвердить доход невозможно.

Чтобы вернуть проценты по кредиту в виде налогового вычета, необходимо подать заявление в ФНС по месту регистрации. К нему нужно приобщить подтверждение права на вычет, кредитное соглашение, платежные документы. Также будет нужна справка с места работы или выписка из трудовой книжки, сведения об отсутствии задолженности по уплате НДФЛ.

Налоговый инспектор сверит данные. Если не возникнет вопросов, то вычет может быть предоставлен в виде денежной суммы или зачтен в качестве налога с дохода, который будет получен в будущие периоды. Учтите, что деньги можно вернуть в течение трех лет после того, как были сделаны расходы, дающие право на получение вычета.

Также не забывайте о том, что возврат НДФЛ можно осуществить не по каждому кредиту. Так, по потребительскому займу, не связанному с покупкой жилья, это невозможно. В то же время реально получить обратно часть процентов, которые на него начислены.

Возврат процентов по потребительскому кредиту

Проценты, которые придется выплатить банку по кредиту, тем больше, чем длиннее срок пользования займом. Поэтому заемщики стремятся либо погасить долг раньше, либо изначально выбирают максимально возможную сумму платежа.

До 2014 года многие банки при погашении кредита раньше оговоренного срока выставляли заемщику дополнительные платежи. Таким способом кредиторы старались минимизировать свои убытки от неполученных процентов. Разумеется, подобная практика побудила многих заемщиков обратиться в суд, и нередко выносились решения, обязывающие банк вернуть проценты по кредиту, удержанные таким неправомерным способом.

В этой связи в Гражданский кодекс РФ были внесены поправки.

Чтобы лучше понять механизм, вспомним, что кредит может предусматривать одну из двух форм платежей. Дифференцированный график предполагает разделение основного долга на одинаковые части, которые выплачиваются ежемесячно. Проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности, поэтому с постепенным погашением кредита они снижаются, уменьшается и общая сумма платежа.

Аннуитетные платежи предполагают равный общий платеж (за исключением последнего) в течение всего срока возврата займа. При этом сначала основную его часть составляют проценты, и лишь небольшая часть приходится на сам долг. Затем соотношение меняется, доля процентов в платеже уменьшается, а основного долга – увеличивается.

При заключении договора кредита чаще всего используется именно аннуитетная система. При этом специалист банка, может быть, и объяснит, что в первые месяцы вы будете гасить почти одни проценты, но вряд ли скажет, что при выплате займа раньше срока по графику часть денег можно будет вернуть.

Нужно понимать, что при составлении графика во внимание принимается полный срок кредита, и проценты рассчитываются именно за этот период. Если же заем выплачивается раньше, то часто получается, что проценты превышают сумму, которая получилась бы при их расчете за фактическое время пользования деньгами банка.

По закону, должник может по своему усмотрению обратиться в банк и полностью погасить кредит досрочно. В этом случае, как правило, подлежащие уплате проценты пересчитываются за оставшийся срок пользования займом. Те проценты, которые были выплачены ранее, кредитор не вернет.

Ведь за истекший период должник фактически израсходовал заемные денежные средства, и за это он платит банку вознаграждение.

Частичное погашение раньше срока

Сумма ежемесячного платежа предусмотрена графиком, прилагающимся к договору кредита. Однако должник может внести денежные средства в большем размере. В этом случае остаток задолженности оказывается меньше согласованного сторонами на соответствующий момент, поэтому в график вносятся изменения.

Здесь применяется следующий порядок:

1. Должник хочет внести платеж в большем размере, чем указано в договоре. В этом случае он подает в банк письменное уведомление, как правило, не позднее чем за 10 дней до даты платежа.
2. Кредитное учреждение регистрирует обращение, к моменту очередного платежа должник должен внести указанную им сумму.
3. Поступившие на счет деньги зачисляются в соответствующую дату в качестве платежа, предусмотренного графиком, а сумма превышения идет на уменьшение суммы займа.
4. Вносятся изменения в график платежей. Как правило, они касаются размера ежемесячного платежа – он уменьшается, а срок кредитования остается неизменным.

Таким образом, в данном случае не идет речи именно о том, чтобы вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении. Здесь происходит уменьшение суммы процентов, и это также уменьшает убытки заемщика.

Вносить кредитные платежи в большем размере можно хоть каждый месяц, это не запрещено. При этом в каждом случае будет корректироваться график платежей.

Досрочная выплата в полном объеме

Здесь должник одним платежом полностью закрывает остаток долга по кредиту. Поскольку сумма, на которую начисляются проценты, вся возвращается кредитору, заемщику не нужно больше переплачивать за пользование заемными деньгами. При этом также не устанавливается каких-либо ограничений по сроку, когда можно произвести такое погашение.

Выплатить весь кредит досрочно, в принципе, можно хоть на следующий день после его получения.

Здесь порядок следующий:

1. Должник приходит в банк с письменным обращением, в котором уведомляет кредитора о намерении погасить кредит досрочно. Это нужно делать не позднее чем за 10 дней до платежа.
2. Кредитор выполняет расчет суммы, которая необходима для полного погашения займа и начисленных на него процентов за время пользования.
3. В день очередного платежа происходит списание, после чего обязательство заемщика перед банком считается исполненным.
4. Кредитор выдает заемщику письменную справку, что кредит погашен.

Чтобы выплатить минимальные проценты, следует погасить заем как можно раньше. Не забывайте, при аннуитетной системе платежей в начале срока в основном гасятся проценты. Если прошло больше чем 2/3 срока после заключения договора, сэкономить получится очень немного.

Алгоритм действия при отказе банка вернуть средства по потребительскому кредиту

Если банк не желает производить перерасчет процентов, то придется это сделать самостоятельно. Если возникают затруднения, не будет лишним обратиться к юристу. Он поможет рассчитать:

• полную стоимость займа;
• срок, в течение которого должник пользовался заемными деньгами в действительности;
• размер выплаченных банку процентов.

Размер процентов, который указан в кредитном соглашении, и их фактический размер будут отличаться. Эта разница и составит сумму переплаты, которую заемщик вправе требовать у банка к возврату.

По окончании расчетов необходимо подготовить письменную претензию и отправить ее кредитору. В ней указывается следующее:

1. Название банка-кредитора.
2. Номер, дата заключения кредитного соглашения.
3. Дата и сумма фактической оплаты задолженности.
4. Данные документа, выданного банком, которым подтверждается погашение кредита.
5. Расчет процентов, которые были излишне уплачены заемщиком.
6. Копии платежных документов. Справки о погашении кредита.

Подготовленную претензию нужно отнести в банк. При этом ее экземпляр необходимо оставить на руках, на нем в канцелярии кредитного учреждения должны сделать отметку о принятии. Вместо этого можно направить претензию посредством почтовой связи. При этом обязательно оправляйте письмо заказанной почтой, желательно с описью вложения.

В этом случае можно будет не только отследить движение корреспонденции, но и доказать при необходимости, что именно было отправлено кредитору.

Получив претензию, банк в стечение 30 дней должен ее рассмотреть и дать письменный ответ заявителю. Возможны два варианта. Первый: банк согласится вернуть проценты по кредиту. При этом он укажет, сколько именно можно будет компенсировать заемщику. Второй: в перерасчете процентов откажут.

И тогда у заемщика останется только один вариант – обращаться в суд.

Нужно иметь в виду, что в договоре кредита может содержаться отдельный пункт, который прямо устанавливает невозможность возврата процентов при оплате займа раньше срока. Тогда даже в суде, скорее всего, возникнут сложности, если данный пункт не противоречит другим положениям договора и закону.

К сожалению, даже крупные и проверенные банки далеко не всегда следуют букве закона и допускают включение в договор всевозможных скрытых комиссий, навязывают страхование жизни и т. п. Перед подписанием соглашения обратитесь к юристу. Он подскажет, как можно вернуть проценты по кредиту и защитить свои права.

Как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении

Кредиты

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 7 мин. Опубликовано 7 сентября, 2017

Если вы брали в банке кредит с аннуитетными платежами, то при досрочном погашении у вас есть возможность вернуть излишне уплаченные деньги, так как при аннуитетных платежах в первую очередь вы гасили именно проценты за пользование заёмными средствами, а тело кредита в последнюю очередь. В этой публикации мы разберемся, как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении.

Кредитным рынком называется сфера финансовых отношений, которая связана с процессом осуществления кредитных операций с целью обеспечения кругооборота ссудного капитала. Есть три участника кредитного рынка: заемщики (потребители), кредиторы (владельцы денежных средств) и посредники – финансово-кредитные организации, привлекающие деньги и предоставляющие их потребителям на условиях платности, возвратности и срочности.

Кредитный рынок России на сегодняшний день оказался в практически парализованном состоянии, хотя до этого момента наблюдалось его активное развитие. Причиной этому стало повышение ключевой ставки до 17% Центробанком, а на руках у населения осталось займов на одиннадцать триллионов рублей – их заемщикам всё равно придется возвращать в банки. По статистике банковского кредитования существенная часть кредитов погашаются заблаговременно.

Знаете ли вы, что большинство заемщиков даже не представляют, что часть денег, выплаченных в виде процентов за пользование кредитом можно вернуть? Да, именно так, это право заемщика отстаивает закон и Высший арбитражный суд России. Речь идет о ситуации, когда гражданин досрочно погашает кредит, при этом излишне уплаченные банковские проценты он имеет право вернуть на законном основании.

В данной статье мы расскажем, каким образом заемщик может возвратить переплату по кредиту, погашенному до назначенного срока.

Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?

Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц. Данные платежи, в которых в первую очередь производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными. При этом выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении. Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может вернуть себе переплату. Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.

Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?

Вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении вы можете опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» — взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей. Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту. Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств. Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами).

Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.

Может ли банк запретить возврат переплаты в кредитном договоре?

Подписывая кредитный договор, заемщику-потребителю рекомендуется обратить внимание на один важный момент. Некоторые банки вносят в документ пункт о том, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, пересчету и возврату не подлежат. Если потребитель является физическим лицом, то данный договорной пункт может быть по решению суда признан недействительным. Это возможно на основании ст.

16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по причине ущемления прав потребителя. Если углубиться в конкретику – действие банка противоречит п.2 ст. 809 ГК РФ.

Если потребитель берет деньги у банка для осуществления предпринимательской деятельности, то данный пункт отменить тоже возможно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта». Итак, если заемщик видит такой пункт в кредитном договоре, он имеет право потребовать его исключения, причем закон позволяет подать также жалобу в Роспотребнадзор.

Потребителю необходимо приложить копию кредитного договора, а в жалобе прописать просьбу о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Судебная практика по возвратам переплат по кредиту

Вы, как заемщик, должны знать, что у вас есть достаточно высокие шансы выиграть суд у банка и в судебном порядке возвратить себе проценты переплаченные при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.

Так, например, в Информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» рассматривается вердикт суда по реальному судебному делу, в котором индивидуальный предприниматель требовал у банка возврата части процентов за пользование кредитными средствами, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами. В результате рассмотрения судебного дела предприниматель суд выиграл. Причина, по который суд удовлетворил его просьбу, отражена в статье 809 ГК РФ, а именно: проценты, являющиеся платой за пользование заемными средствами банка, подлежат уплате лишь на период, начинающийся с момента выдачи кредита и заканчивающийся датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения).

По закону, взыскание процентов за период, в который заемщик уже не пользовался кредитными средствами, осуществляться не может.

В Челябинске летом 2013 года подобным образом был выигран суд у банка ОАО «Уралсиб», жительнице Челябинска была возвращена сумма в размере 147 175 рублей 46 копеек, признанная переплаченными процентами по кредиту, погашенному ранее указанного в договоре срока. В судебном решении также был пункт, согласно которому заемщику должны быть возвращены проценты за пользование денежными средствами – их сумма равнялась 14 164 рубля 97 копеек.

Иск … Юлии Борисовны к ОАО «Уралсиб» о взыскании неосновательного обогащения и процентов удовлетворить. Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу … Юлии Борисовны неосновательное обогащение 147 175 рублей 46 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 14 164 рубля 97 копеек. Заявление ООО «Тотал прогрессив консалтинг» о взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу ООО «Тотал прогрессив консалтинг» расходы за производство экспертизы в размере 10 000 (десять тысяч) рублей. На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Челябинска.

Юристы достаточно высоко оценивают шансы выигрыша аналогичных исков к банкам со стороны заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика свидетельствует о том, что эти оценки близки к действительности. Поэтому не бойтесь в законном порядке отстаивать свои финансовые интересы — вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении реально! Если банк в 10ти дневных срок не отреагировал на вашу претензию с требованием возврата переплаченных процентов — подавайте иск в суд, закон на вашей стороне!