Реструктуризации долга по кредитному договору 2023

Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.

Как написать банку о реструктуризации долга
Договор реструктуризации долга
Закон о реструктуризации долга

Заявление о реструктуризации долга
Реструктуризация долга в банке
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.

Как написать банку о реструктуризации долга

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

дата получения и сумма займа;
с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Почитать Противодействие легализации преступных доходов

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

«кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни.

Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Реструктуризация долга по кредитной карте

Кредитные карты — это удобный финансовый инструмент. Однако пользоваться ими с умом умеют единицы людей. Уровень финансовой грамотности наших граждан достаточно низок, отсюда и отсутствие финансовой дисциплины. Кроме того, никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, влияющих на доход. Поэтому мало кто знает о том, что есть такая услуга как реструктуризация долга по кредитной карте.

О ней мы сегодня и расскажем.

Представим ситуацию — заемщик получает кредитную карту с крупной суммой и тратит ее, например на ремонт. С расчетом на то, что исправно выплатит весь кредит в срок. Ведь у него зарплата хорошая, поэтому платить за кредит, например, десять тысяч в месяц — не такая большая сумма. Зато вот ремонт он сделает уже сейчас, а не спустя года два.

Но случается так, что заемщика увольняют.

Или случилось другое обстоятельство: он уходит в декрет или в армию. Платить есть возможность только по 2 тысячи в месяц, минимальный платеж в полном размере ежемесячно он гасить не может. А это значит, что проценты начисляются и долг растет.

Из ситуации есть выход — реструктуризация долга по кредитной карте. Почему она может помочь должнику со злосчастной кредиткой на руках и что это такое — рассказываем.

Банк постоянно увеличивал мне кредитный лимит,
и вот я уже не могу его полностью закрыть.
Что делать? Спросите юриста

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, уже заключенного между клиентом и банком, с целью снижения финансовой нагрузки на пользователя услуги.

Есть несколько способов реструктуризации:

Увеличение срока действия кредитного договора. Применяется в том случае, когда должник в состоянии платить по обязательствам, но ситуация сложилась так, что даже минимальный платеж по кредитке стал для него тяжелым на подъем — такому лицу подойдет реструктуризация в виде увеличения срока возврата долга. Так, минимальный платеж по кредитной карте в месяц уменьшится, и произойдет это за счет увеличения срока выплаты кредита. То есть, например, вместо 3 тысяч каждый месяц в течение года, должник будет платить 1 тысячу, но три года. Это отличный способ, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, когда платить по обязательствам в прежней сумме тяжело (например, произошло сокращение на работе).
Снижение процентной ставки. Имея достаточно веские причины, должник может претендовать на реструктуризацию долга в виде снижения процентной ставки по долгу. Так, пройдя процедуру реструктуризации, должник уменьшает переплату, а значит и финансовую нагрузку.
Кредитные каникулы. В ситуациях, когда неплатежеспособность или ухудшение финансового состояния должника временные (например, болезнь, поиск новой работы и так далее), лицо может воспользоваться возможностью взять в банке кредитные каникулы. Я слышал, что сейчас банки практически
не одобряют кредитные каникулы,
так ли это? Спросите юриста Это такой вид банковской поддержки, когда на определенное время исполнение обязательств по кредитному договору приостанавливается. Должник освобождается от обязанности вносить ежемесячные платежи на период временных трудностей, чтобы восстановить свое финансовое состояние, прийти в себя и с новыми силами вернуться к погашению долга по кредитке, не в ущерб себе.
Другие программы, предлагаемые банками. Например, банальный перенос взноса на карту с 5 числа каждого месяца на 15, так как у заемщика изменилась работа и вместе с ней — дата прихода зарплаты на карту. Процедура реструктуризации долга в любой форме в итоге выгодна и заемщику, и банку, так как должник не прекращает выплаты и обслуживает свой долг. Именно поэтому в случае появления просрочек по кредиту очень важно не избегать звонков банка, так как он так же заинтересован в помощи должнику. Так, по личным причинам проявив инициативу, заемщик может договориться с банком и решить в свою пользу сложившуюся ситуацию.

Если платить по кредитной карте в прежнем ритме вы не можете, попросите у банка реструктуризацию кредита

Реструктуризация — это рассрочка выплаты долга в любом из ее видов. Это может быть продление срока возврата долга с параллельным уменьшением суммы платежа, снижение процентной ставки по кредитке, перенос выплаты процентов на более поздний срок. Но помните — долг вам придется возвращать банку дольше.

И в итоге вы, скорее всего, переплатите.

Какие причины будут достаточными для реструктуризации?

Любой банк, будь это Сбер, ВТБ, Тинькофф и так далее, будет решать вопрос о реструктуризации по запросу должника, но при этом он будет исходить из своих внутренних обстоятельств и ресурсов. Банк пойдет на содействие, если причина для реструктуризации не относится к разряду «жене срочно нужна новая шуба», а человеку будет действительно необходимо содействие банка в объективно сложной жизненной ситуации.

К таким основаниям банк отнесет:

Потеря работоспособности (полная или частичная). Сюда относятся заболевания и травмы, влияющие на работоспособность лица;
Декрет и отпуск по уходу за ребенком, в период которых лицо претерпевает изменения в оплате труда;
Призыв в армию;
Одностороннее изменение банком условий кредитного договора;
Увольнение с работы и сокращение;
Выход на пенсию;
И другие основания.

Отметим только, что не все банки однозначно относят декрет, армию и выход на пенсию к числу уважительных причин. Ибо это плановые изменения в жизни человека, о которых заемщик ну никак не мог не догадываться заранее.

Предприятие обанкротилось во время моего
декрета, банк посчитает это уважительной
причиной для реструктуризации долга?

Как реструктуризировать долг?

Когда реструктуризация кредита — это единственный способ выхода из сложившейся финансовой ситуации, не стоит с этим затягивать. Чтобы инициировать реструктуризацию долга, лицу нужно подать в банк соответствующее заявление.

В таком заявлении необходимо указать на затруднительные для оплаты долга обстоятельства, их причину и просить банк предоставить возможность изменить условия кредитного договора с целью содействия в уменьшении финансовой нагрузки должника.

Просто заявления — недостаточно. К нему прикладываются:

Документ, идентифицирующий личность (копия паспорта);
Документы, официально подтверждающие сложившиеся обстоятельства, не позволяющие или затрудняющие оплату долга (копия трудовой книжки, свидетельства, справки и так далее);
Копия кредитного договора с банком.

Помимо этих документов, банк может запросить также дополнительные сведения и документы.

После подачи заявления с необходимыми документами, банк его рассматривает и выносит свое решение, в котором предлагает способы разрешения сложившейся ситуации. Когда все сопутствующие вопросы разрешены и стороны пришли к оптимальному решению, то между ними подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору, где прописываются все новые условия.

После реструктуризации долга, после подписания банком и заемщиком нового соглашения, изменяющего условия кредитного договора, заемщик обязан исполнять обязательства, прописанные в новом виде. И четко следовать новому графику погашения долга.

Можно ли закрыть кредитную карту путем
перевода на нее средств с другой
кредитной карты? Спросите юриста

Есть ли выгода от реструктуризации для заемщика?

Как указывалось ранее, процедура выгодна обеим сторонам.

Если вопрос будет урегулирован, и должник начнет платить в том объеме, в котором сейчас он платить в силах — банк сохраняет клиента и избавляется от необходимости взыскания непосильного заемщику долга через суд, а также от участия в судебных заседаниях.

Сам заемщик получает выгоду в виде уменьшения финансовой нагрузки, а также позволяет не довести дело до судов и до взыскания через приставов.

Именно в виду взаимной выгоды сторон от данной процедуры и не стоит ее бояться. Если ситуация такая, что без помощи банка справиться с кредитной нагрузкой не получается — необходимо действовать.

Для того, чтобы реструктуризация задолженности по кредитной карте прошла выгоднее для заемщика, соглашение о реструктуризации было составлено грамотно и без «подводных камней», необходимо заручиться помощью юриста. Мы всегда готовы помочь заемщикам в разрешении любой финансовой ситуации, в том числе и в сопровождении процесса реструктуризации.

Частые вопросы

Какая разница между рефинансированием и реструктуризации по кредитной карте?

Обе процедуры направлены на снятие финансовой нагрузки с должника и создания более выгодных условий. Главное отличие этих двух процедур в том, что реструктуризация всегда происходит в рамках того банка, в котором изначально заключался кредитный договор. Рефинансирование можно сделать в любом другом банке, который предложит для заемщика более выгодные условия.

Так, кредит, выданный в Сбере, заемщик может рефинансировать в Тинькофф, но реструктуризировать долг перед Сбером сможет только в самом Сбере.

Реструктуризацию долга можно сделать только по кредитной карте?

Нет. Реструктуризацию можно провести как по долгу по кредитке, так и по долгу по ипотеке или по потребительскому кредиту.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю?

Не влияет. При реструктуризации кредитная история не страдает. Наоборот, своевременно инициировав эту процедуру, не успев погрязнуть в долгах, должник может избежать просрочек и после процедуры исполнять «облегченные» обязательства в срок.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу 2019 – как способ избежать просрочки задолженности и штрафных санкций пользуется у клиентов неизменным спросом. Востребованность этой процедуры во многом обусловлена тем, что выплачивать займ приходится на фоне растущей инфляции и падения реальных доходов.

К сожалению, в условиях экономической нестабильности нередко может возникнуть ситуация, когда фактический доход заемщика падает и становится нечем погашать долг перед банком, возникает угроза просрочки. В этом случае не нужно отчаиваться. Клиенты ведущих финансовых учреждений России, таких как ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и, конечно же, Сбер, знают, как поступить в такой ситуации.

На помощь придет специальная процедура, о которой мы и расскажем ниже.

Рассмотрим, какими особенностями отличается реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019, как ее получить, какие требования предъявляются к клиенту и какие документы предстоит собрать, чтобы сделать условия займа более приемлемыми в трудной финансовой ситуации.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – ее виды и особенности

Рассмотрим, на каких условиях заемщики могут получить реструктурирования займа в Сбере. По сути, это стандартная процедура, которую используют многие финансовые учреждения.

Важно!Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступна только в том случае, если еще не было допущено просрочки по текущему займу. В связи с этим следует обратиться в банк сразу при возникновении риска невыплаты по текущему займу.

К сожалению, не все заемщики успевают пройти процедуру до наступления просрочки. В противном случае речь будет идти уже о реструктурировании задолженности.

Тем клиентам, которым потребовалась реструктуризация кредита, Сбербанк предлагает несколько вариантов выхода из сложной экономической ситуации:

смена валюты. Если вы брали займ в долларах или евро, в связи с изменением курса фактический размер выплат может существенно увеличиться. В этом случае возможен перевод расчетов в рубли;
кредитные каникулы. Клиенту дается отсрочка по выплате «тела» (основной части) займа, и в течение определенного времени он выплачивает только проценты. Минус этого способа заключается в том, что впоследствии долг пересчитывается и размер ежемесячных взносов становится выше того, который был изначально. Метод выгодно использовать тем, кто планирует получить более высокооплачиваемую должность, чтобы погашение займа проходило в благоприятных финансовых условиях;
пролонгация. В этом случае банк соглашается на продление срока выплаты займа. Следует учесть, что этот период не может превышать времени погашения самого кредита или быть равным ему по продолжительности. Это следует учитывать, чтобы предложенный срок не оказался меньше приемлемого. Кроме того, время, на которое может быть продлен договор, не может превышать максимального периода кредитования в банке. К примеру, если по программе потребительского займа Сбербанка срок погашения составляет пять лет, а вы взяли заемные средства на три года, то продлить время выплаты в рамках пролонгации вы сможете максимум на два года;
списание неустойки. Если просрочка все же была допущена, но у клиента есть уважительная невыплаты, банк может пойти ему навстречу и списать начисленные пени. Отдельным основанием может стать решение суда о признании физического лица банкротом. В этом случае заемщику останется только выплатить непосредственный долг по условиям кредитного договора («тело» займа и проценты без штрафов). Тем не менее, банк может предложить рассрочку, в которую будут включены проценты, но сумма ежемесячных платежей при этом все-таки станет меньше.

Требования к заемщику

Реструктурировать займ до наступления просрочки имеют право только те клиенты, которые соответствуют определенным требованиям банка. В числе этих условий – и то, как добросовестно заемщик относится к своим долговым обязательствам, наличие постоянного дохода, а также наличие уважительной причины.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступно в том случае, если клиент отвечает следующим требованиям:

прохождение заемщиком военной службы по призыву;
рождение ребенка в семье должника. Появление нового члена семьи может привести к резкому сокращению финансовых возможностей заемщика, в связи с чем банк, как правило, идет навстречу добросовестному клиенту;
смерть, временная или полная утрата дееспособности заемщиком. В этом случае тем, кто принимает на себя долговые обязательства (непосредственные наследники клиента), может потребоваться время на то, чтобы начать платить по кредиту;
потеря работы. В этом случае банк принимает во внимание отсутствие вины сотрудника при расторжении трудового договора. Уважительной причиной может стать сокращение, аннулирование организации, в которой работал заемщик. Если речь идет об ИП, потребуется доказать убыточность и последующее закрытие бизнеса;
девальвация в результате обвала курса рубля (для тех клиентов, кто взял займ в иностранной валюте);
материальные убытки в результате форс-мажора (в числе чрезвычайных происшествий может быть стихийное бедствие, крупная авария и пр.).

Если заемщик сможет подтвердить наличие уважительной причины соответствующими документами.

Необходимые документы

Чтобы реструктурировать займ, следует предоставить банку определенный перечень документов. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019 предполагает, что клиент предоставит следующий пакет бумаг:

удостоверение личности. Потребуется сделать копию всех страниц паспорта гражданина России;
документ о трудоустройстве. Это может быть копия трудовой книжки или выписка из нее. Важно, чтобы документ содержал сведения о занимаемой должности, месте работы, стаже. Справку должен подтвердить работодатель. Необходимы подпись руководителя и печать бухгалтерии. Если сотрудник трудоустроен без книжки, подойдет копия ГПХ или контракта, который заключен между ним и работодателем. Заемщик может предъявить подлинник или заверенную копию. Если клиент – ИП, необходимо предоставить свидетельство о госрегистрации физлица. Справка должна быть также нотариально заверенной;
справка, которая подтверждает финансовое состояние заемщика за последние шесть месяцев. Это может быть справка 2-НДФЛ или документ по форме банка;
выписка со счета зарплатной карты заемщика (не требуется тем клиентам, которые получают доход на пластик Сбера);
налоговая декларация;
справка о размере назначенных социальных выплат (по возрасту или выслуге лет), если заемщик — пенсионер. Предоставить ее клиенту может ПФР или НПФ, если он отчисляет средства в негосударственный фонд;
документы, подтверждающий право собственности клиента на объект недвижимости (если речь идет об ипотеке). Их следует предоставить в оригинале, чтобы сотрудники банка сняли копию;
документы, подтверждающие наличие уважительной причины (например, справка из центра занятости о потере работы, свидетельство о рождении ребенка и пр.).

Это же касается всех справок, которые необходимо предоставить сотрудникам Сбера. Вы можете принести подлинники, а сотрудники банка откопируют их на месте.

Процедура оформления

Если вам выдал заемные средства Сбербанк, реструктуризация кредита (заявка-онлайн может быть оформлена прямо сейчас) будет удобна еще и тем, что вам не придется посещать офис финансовой организации.

Стандартная процедура обращения в банк предполагает следующие шаги:

ознакомление с условиями, на которых может быть предоставлена реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу;
общение со специалистом банка. Если вам необходимо реструктурировать ипотечный займ, позвоните по телефону 8 (800) 755−55−00 . Если вас больше устраивает переписка, используйте электронный адрес [email protected]). Вы сможете описать сложившуюся ситуацию сотруднику Сбера, после чего вместе вы определите наиболее приемлемый вариант решения проблемы;
подача заявки. Вы можете написать заявление в офисе банка или через интернет. Потребуется заполнить анкету, сообщив свои персональные и контактные данные. Если у специалистов банка возникнут дополнительные вопросы, они свяжутся с вами по указанным в заявке телефону или электронной почте. С менеджером Сбера вы можете обсудить вопрос дальнейшей работы по реструктурированию займа, уточнить, какие документы потребуется предоставить банку в случае одобрения вашей заявки.

Далее остается дождаться решения финансовой организации по вашему запросу. Если оно будет положительным, необходимо будет согласовать адрес офиса, в который вы прибудете с документами, и время визита. В отделении Сбера необходимо будет подписать договор выработанного соглашения и действовать в рамках условий, которые в нем перечислены.

Важно!Если вы согласились с определенным вариантом реструктурирования, поменять его на другой в рамках действующего договора не получится. В связи с этим советуем крайне взвешенно подходить к выбору условий изменения договора. Пройти процедуру по текущему кредиту вы сможете только один раз. Если угроза просрочки возникнет второй раз, придется изыскивать другие способы, как ее избежать.

Например, вы можете попробовать обратиться в другой банк, который согласится рефинансировать займ, взятый в Сбере.

Заключение

Изменение условий договора в пользу клиента может помочь избежать просрочки, сохранить положительной историю заемщика, избежать штрафных санкций. Следует учесть, что чем раньше вы обратитесь в банк, тем выше будет шанс получить согласие. При этом важно, чтобы в новых условиях вы нашли возможность выплатить займ в полном объеме в установленный срок, в противном случае пройти процедуру повторно не удастся.

Тем не менее, следует правильно оценивать свои финансовые возможности, и если принятые меры не принесут результата, выбрать другой способ выплаты текущего долга. Одной из мер может стать рефинансирование в другом банке. Но выгодным такой шаг будет только в том случае, если процентная ставка и размер ежемесячных платежей по новому займу будут ниже, чем по действующему.

Реструктуризация кредита

В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности.

Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.

В чем польза реструктуризации

Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю (КИ), которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу — более 60 дней подряд. Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать с определённым физлицом, невозможно. Возможность досудебного решения проблемы также даёт реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы.

К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита — это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.

Способы реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк, и которой заёмщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Рассмотрим несколько вариантов реструктуризации займа.

Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путём увеличения срока выплат.
Кредитные каникулы. Ещё одна распространённая реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга.
Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту всё-таки выплатить займ.
Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, так как связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банком России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход.
Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) доплачивает за заёмщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
Комбинация представленных способов реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое даёт возможность заёмщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чём её отличие от рефинансирования, плюсы и минусы

Обратите внимание, что перекредитация — это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита — это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности.

То есть заёмщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая такой способ спасения кредитной истории, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки.

К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

Чаще всего учитываются следующие ситуации:

снижение общего уровня дохода заёмщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
тяжёлое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заёмщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
отпуск по уходу за ребёнком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

паспорт;
заявление;
трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
справка 2-НДФЛ;
если вы стоите на учёте службе занятости, то нужна справка из этого органа;
нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

При подаче заявления, банк анализирует ситуацию с доходами клиента, размером займа и процентной ставкой, а затем определяет, действительно ли заёмщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае положительного решения банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Реструктуризации долга по кредитному договору