Знакомые попросили стать поручителем по кредитному договору. Какими могут быть последствия вашего согласия? На что стоит обратить особое внимание? Ответы на вопросы тех, кто уже является поручителем или только собирается им стать, мы приводим в нашей статье.
Естественно, что самый животрепещущий вопрос, связанный с поручительством, сводится к следующему: что будет, если заемщик прекратит выплачивать свой долг по кредиту? Отвечаем: как только должник прекратит выплаты, кредитор может потребовать деньги с поручителя. Погасить долг сначала попросят добровольно — представители банка или коллекторского агентства, которому банк на договорной основе может передать работу с задолженностью. Важный момент: кредитор или коллекторское агентство будут настаивать на уплате не только основного долга, но и процентов, а также санкций за просрочку, предусмотренных договором. Если ни должник, ни поручитель не погасят долг, кредитор может обратиться в суд.
И еще. Информация о не вовремя погашенном долге негативно скажется на кредитной истории не только заемщика, но и поручителя. А значит, взять в банке кредит на собственные нужды будет сложнее. Поэтому, если к вам обратились с просьбой о поручительстве, в первую очередь проанализируйте все возможные риски. Как сообщили нам в пресс-службе ФССП России, судебным приставам довольно часто приходится взыскивать долги по кредитам с поручителей.
При этом многие из поручителей не осознают размер собственной ответственности, подписывая договор. Люди, не задумываясь, соглашаются стать поручителями по обязательствам своих родных, сослуживцев, друзей. Многие искренне думают, что от них нужна только подпись, что они просто помогают друзьям в общении с банком.
По мнению большинства граждан, поручители потом ничего и никогда должны не будут.
Вас попросили быть поручителем: на что стоит обратить вниманиеИтак, кто-то попросил вас быть своим поручителем. На что в этой ситуации стоит обратить внимание? Как максимально себя обезопасить? Для начала удостоверьтесь, что у потенциального заемщика достаточно доходов для своевременных выплат. Кстати, то же самое касается поручительства за компанию.
Еще бывают случаи, когда руководитель берет кредит для компании на себя лично и при этом выставляет поручителями своих сотрудников. Стоит проявить беспечность — и финансовые проблемы должника станут вашими. Приставы одинаково легко могут наложить арест как на имущество компании, так и на ваше. Проверьте, каковы сумма кредита, порядок возврата долга, процентная ставка по кредиту и штраф за просрочку.
Уточните стоимость дополнительных платежей (например, расходы на оформление кредита и ведение счета). Возьмите в руки калькулятор и подсчитайте возможные риски. Оцените, сможете ли вы выплачивать долг, если возникнет такая необходимость. Какого имущества хватит для того, чтобы полностью рассчитаться с кредитором. Допустим, после анализа всех данных вы согласились стать поручителем.
Подписав договор, обязательно возьмите свой экземпляр и храните его до полного погашения ссуды. Не подписывайте никакие чистые бланки! А при подписании договора ставьте свою подпись на каждой странице. Это затруднит его подделку.
И еще. Всегда поддерживайте связь с должником. И когда все деньги будут возвращены кредитору, не забудьте взять об этом справку банка.
Заемщик не платит по кредиту: для поручителя возможна рассрочкаСамая плохая ситуация: у должника неприятности, денег на очередной платеж по кредиту нет. Кредитор обращается к вам, как к поручителю, и требует погасить долг. Если деньги требует банк, попытайтесь договориться с его представителями. Сошлитесь на сложное материальное положение и просите отсрочку или рассрочку.
Кредитная организация может пойти вам навстречу. КОММЕНТИРУЕТ СПЕЦИАЛИСТИван ИВКИН,начальник управления розничных кредитных продуктов ОАО «Промсвязьбанк» — В каждом конкретном банке существует своя практика взыскания долга.Некоторые начинают беспокоить поручителей с первых дней просрочки по кредиту. Другие выжидают какое-то время, пытаются связаться с заемщиком и лишь затем обращаются к поручителю.
В принципе, поручитель может попросить банк о рассрочке или отсрочке платежа. Но изменение условий погашения долга придется согласовать также с заемщиком и другими поручителями (если они есть). Оформляется это дополнительными соглашениями к кредитному договору и договору поручительства. А что делать, если вместо банка вас беспокоит коллекторское агентство? Прежде всего проверьте полномочия его сотрудников.
Попросите показать договор с кредитором о переуступке прав требования либо договор и доверенность на представление интересов. Частенько у агентств таких бумаг нет. И их деятельность сводится лишь к психологическому давлению.
Если вам угрожают, обращайтесь в правоохранительные органы.
Документы в порядке? Как и в случае с банком, просите коллекторов об отсрочке или рассрочке платежа. Коллекторское агентство тоже заинтересовано в досудебном погашении вами долга, поэтому может пойти на уступки.
В работе коллектором есть свои особенности. КОММЕНТИРУЕТ СПЕЦИАЛИСТЕлена ДОКУЧАЕВА,генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» — Когда должник перестал регулярно погашать кредит, в первую очередь кредитор пытается связаться с самим заемщиком и убедить его продолжать выплаты.Если эти попытки бесполезны, то кредитор обращается к поручителю.
Коллекторское агентство, как правило, уже пытается работать и с заемщиком, и с поручителем одновременно. Если ни заемщик, ни поручитель в досудебном порядке не погашают задолженность, то кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности к обоим. Стоит отметить еще один момент. Если поручитель состоит в браке, то долг могут требовать и с него, и с его супруги (супруга).
Дело в том, что по закону муж и жена несут солидарную ответственность (п. 1 ст. 33 Семейного кодекса РФ).
Избежать такой ситуации можно, только если заранее установить режим раздельной собственности в отношении имущества. Но для этого надо составить брачный договор и заверить его у нотариуса. Такая возможность предусмотрена пунктом 1 статьи 42 Семейного кодекса РФ. Кредитор обратился в суд: к чему готовиться
Предположим, банк или коллекторское агентство не получили деньги ни с должника, ни с поручителя. В этом случае они имеют право обратиться с иском в суд. Кредитор может подать иск как к должнику, так и к поручителю. С кого начнут взыскивать долг в первую очередь, зависит от вида ответственности — субсидиарной либо солидарной. По общему правилу поручитель несет солидарную ответственность вместе с должником (п.
1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ). Это значит, что право выбора, с кого из них требовать деньги, принадлежит кредитору.
А вот при субсидиарной ответственности кредитор обязан предъявить требование сначала к должнику и лишь потом к поручителю. Кроме того, стоит помнить еще и том, что за неуплату крупного долга суды могут привлекать к уголовной ответственности. КОММЕНТИРУЕТ ЮРИСТНаталья РОГОВА,юрист консалтинговой компании «Перспектива» — Уклонение от уплаты долга, превышающего 250 000 руб., может грозить уголовной ответственностью.Максимальное наказание — лишение свободы на срок до двух лет — предусмотрено статьей 177 Уголовного кодекса РФ. На практике суды уже неоднократно привлекали к ответственности по этой статье как злостных должников, так и их поручителей.
Итак, кредитор обратился в суд за взысканием долга. Есть ли у поручителя шанс выиграть дело? Да, есть.
Но для этого суд должен признать, что поручительство было прекращено.
КОММЕНТИРУЕТ ЮРИСТНаталья РОГОВА,юрист консалтинговой компании «Перспектива» — Чаще всего на практике суд признает поручительство прекращенным, если без согласия поручителя изменены условия, увеличивающие его ответственность(например, увеличен срок или размер кредита, увеличены процентная ставка либо штрафные санкции). Другими причинами прекращения поручительства могут быть: перевод долга на другого гражданина или организацию без согласия поручителя, окончание срока поручения, указанного в договоре, отказ кредитора от выплаченных в срок денег. Бывают и другие случаи прекращения поручительства. Например, смерть должника. К такому выводу пришел Верховный суд РФ в определении от 29 августа 2007 г. № 34-В07-12.
Если суд не найдет обстоятельств, свидетельствующих о прекращении поручительства, решение будет принято в пользу кредитора. После этого будет составлен исполнительный лист. На его основании судебные приставы начнут исполнительное производство.
Начато исполнительное производство: рассрочка платежа возможна и на этом этапеДля приставов нет различия, с кого взыскивается долг — с самого заемщика или с его поручителя. Поэтому поручитель, как и любой должник, может просить об отсрочке платежа. КОММЕНТИРУЕТ ЮРИСТАлина ТОПОРНИНА,адвокат юридической компании «Юков, Хренов и Партнеры» — В ходе исполнительного производства у поручителя есть возможность обратиться в суд с просьбой об отсрочке или рассрочке(ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст.
37 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Обычно суд идет на такие меры, если есть объективные уважительные причины. В частности, отсрочку или рассрочку суд может дать из-за болезни, инвалидности, прохождения военной службы, отпуска по беременности и родам.
Но в каждом случае судьи выносят индивидуальное решение, поэтому нельзя с уверенностью сказать, что, если должник болен, ему наверняка дадут отсрочку.
Бывает, что судьи дают отсрочку и без «объективных уважительных» причин. Например, в данный момент у вас денег нет, но через какое-то время ожидаются поступления, которых достаточно для погашения долга. Допустим, будет продана дача.
В этом случае есть шанс получить отсрочку. Но для этого придется доказать, что в будущем нужная сумма действительно появится. Например, предъявить суду договор с риэлторской компанией или свидетельство о праве на наследство.
Если же рассрочка или отсрочка невозможны, то настаивайте на полном соблюдении порядка взыскания, который прописан в статье 69 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ. Взыскание происходит следующим образом: сначала приставы могут взять долг за счет наличных денег и средств на счетах, затем — за счет ценных бумаг и только потом — за счет имущества. Изъять сотрудники ФССП России могут не все.
Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, приведен в пункте 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Так, к такому имуществу относится: единственное жилье, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь), продукты питания и деньги на общую сумму не менее прожиточного минимума для самого гражданина и лиц, находящихся на его иждивении. Должник может сам указать порядок изъятия и реализации имущества, написав соответствующее заявление (ст.
69 Федерального закона № 229-ФЗ). В пресс-службе ФССП России нам пояснили, как это может происходить на практике. Допустим, у должника есть машина и он предлагает отдать ее в счет долга.
Если взыскателя (банк или коллекторское агентство) такая оплата устраивает, тогда приставы взыскивают машину. Главное для сотрудников ФССП России — исполнить судебное решение. Поэтому если стороны согласны, они взыскивают то, что предлагает должник.
Осторожно: мошенники!Бывает, что поручителями становятся поневоле. Есть преступные схемы, которые уже давно облюбовали мошенники.
Воспользовавшись чужими паспортными данными, они оформляют поручительство или кредит. Откуда у мошенников такие сведения? Есть разные источники. Во-первых, в группу риска попадают те, кто получает кредиты не напрямую в банке, а через посредников.
Прошедшие через этих «помощников» копии паспортов потом фигурируют в незаконных сделках. Во-вторых, информация может «утечь» из банка, в котором вы уже числитесь поручителем. Конечно, графологическая экспертиза подтвердит, что подписи на документах поддельные.
Но свою невиновность придется долго доказывать в суде.
Верховный суд разъяснил, как разрешать споры сопоручителей по кредиту
Компания взяла кредит и не смогла его выплатить. Если поручителей было несколько, и один из них расплатился с долгами, как взыскать деньги с остальных поручителей и самого должника? Или, если договор поручительства у каждого свой, то они и вовсе ничего не должны?
В проблемах, с которыми может столкнуться расплатившийся с банком сопоручитель, разобрался Верховный суд.
При обращении компании за кредитом банк требует предоставить обеспечение – залог или поручительство. Поручительство – всегда риск, ведь компания может оказаться не в состоянии расплатиться с кредитором, и тогда судебные тяжбы с банком грозят уже поручителю – ведь он отвечает по обязательствам должника всем принадлежащим ему имуществом. «Подписывая договор поручительства, многие не только не интересуются, но и даже не задумываются о реальном финансовом положении должника, обязательства которого обеспечиваются. Как правило, к моменту оплаты долга поручителем или сопоручителями должник остаётся без каких-либо активов и в состоянии банкротства, поэтому чаще всего поручитель или сопоручители остаются ни с чем», – говорит о типичной проблеме сопоручителей Марина Костина, адвокат Юридической группы «Яковлев и Партнеры». Но если поручителей несколько, и один из них всё же расплатился с долгами, насколько просто ему вернуть выплаченные в счёт погашения долга деньги?
Проблемы, с которыми может столкнуться тот, кто расплатился по долгам фирмы, иллюстрирует дело, рассмотренное Верховным судом.
Вернуть своё оказалось непросто
руб. в банке ВТБ 24. Поручителями стали Алексей Ситников* и два индивидуальных предпринимателя – Иван Петров* и Василий Сидоров*. Они заключили с банком отдельные договоры поручительства, по условиям которых несли солидарную ответственность с заемщиком.
На сумму около 3,1 млн рублей задолженность перед банком компания исполнила, а оставшуюся часть кредита, 1,7 млн руб., погасил Алексей Ситников за счет собственных средств. Поскольку к нему перешли права кредитора (ст. 387 ГК), потраченные деньги он хотел взыскать с других поручителей и компании.
Сделать это оказалось непросто – Ситникову пришлось дважды дойти до Верховного суда.
Хождение по судам
Изначально иск о взыскании денег, уплаченных в счёт погашения долга, с компании и других поручителей рассмотрел Кировский районный суд г. Саратова. Решением суда, которое оставили без изменений в апелляции, Саратовском областном суде, требования удовлетворили частично: деньги взыскали с ООО «Электроматериалы», а в удовлетворении требований к другим поручителям отказали. Суды исходили из того, что поручители приняли на себя обязательство отвечать перед кредитором в солидарном порядке только с заёмщиком, независимо друг от друга, а значит, каждый из них не отвечает за другого в солидарном порядке.
Суды поправила коллегия по гражданским спорам ВС, которая указала на право Ситникова требовать и от других поручителей выполнить данные ими обязательства – солидарно или пропорционально, в зависимости от вида требований.
При новом рассмотрении дела суд апелляционной инстанции постановил взыскать с должника и сопоручителей спорную сумму солидарно, однако не мотивировал вынесенное решение. Гражданская коллегия ВС под председательством судьи Сергея Асташоваснова отменила определение нижестоящего суда. В облсуде не учли, что поручительство нескольких лиц как совместное можно квалифицировать только в случае, если сопоручители сами заявляли о совместном обеспечении обязательства, указал ВС в определении по делу.
Такое волеизъявление в споре не исследовалось. ВС в очередной раз отменил определения апелляции и отправил дело на новое рассмотрение в Саратовский облсуд.
Договор поручительства – для всех или для каждого?
Одной из причин возникшей неопределённости стало то, что каждый поручитель заключил отдельный договор с кредитором, притом что единый договор, который урегулировал бы отношения поручителей между собой, а не только их отношения с кредитором, заключён не был, считает Михаил Будашевский, юрист «Хренов и партнеры».Ситуация, по словам Будашевского, типичная: «Договор поручительства зачастую воспринимается лишь как условие получения финансирования, а не как документ, который может породить у заёмщика и поручителей некие взаимные обязательства. И, если бы сопоручители в рассматриваемом деле урегулировали бы условия и порядок исполнения таких взаимных обязательств, многих проблем удалось бы избежать».
При разрешении спора ВС воспринял подход ВАС, разделяющий сопоручительство – ситуацию, когда несколько поручителей вместе поручились за исполнение обязательства должника, например, подписав один документ, и множественности поручителей – когда одно обязательство обеспечено разными договорами поручительства и у каждого поручителя отдельное обязательство перед кредитором, пояснил Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству адвокатского бюро «Линия права».
Сопоручительство или множественность поручителей?
При сопоручительствезаплативший за должника становится на место первоначального кредитора и получает право пропорционально взыскать с других поручителей выплаченный долг– предполагается, что доли у всех равные. Если я тот самый поручитель и выплатил 100 рублей, я могу либо взыскивать 100 рублей с должника, либо взыскивать по 25 рублей с каждого из трех оставшихся сопоручителей.
При множественности поручителей– что встречается на практике чаще – поручитель, выплатив как долг кредитору, также встанет на его место, но сможет солидарно взыскать долг полностью с любого из остальных поручителей. В таком случае ему выгоднее быстрее выплатить долг кредитору и, получив право требования, взыскивать долг с любого другого платежеспособного поручителя, потому что в таких случаях чаще всего должник находится в банкротстве или на ее грани.
Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»
Что безопаснее– сопоручительство или множественность поручителей?
В целом сопоручительство гораздо безопаснее для каждого поручителя, так как в случае с множественностью поручители могут не знать друг о друге. К тому же в этом случае есть возможность пропорционально ограничить объем своего обязательства.
Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»
Могут ли стороны изменять условия поручительства?
Во всех случаях стороны вольны изменять условия поручительства, например, в части объема обязательств поручителей, в выборе модели поручительства и т. д. Например, сопоручители могут договориться между собой, что тот, кто удовлетворит требования кредитора, имеет право взыскивать долг только с должника, а не с других поручителей.
Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»
* имена и фамилии участников процесса изменены редакцией
- Взыскание задолженности, Кредиты, Кредитные договоры, Суды и судьи
- Верховный суд РФ
Чем отличается статус созаемщика от поручителя
Вы планируете оформить кредит, но банк предполагает, что ваших доходов может не хватить? Чтобы кредит одобрили, вам предлагают привлечь созаемщика или поручителя? Это далеко не простая формальность, а вполне реальная ответственность для всех сторон кредитного договора. Разберемся, в чем различие между созаемщиком и поручителем.
И какие риски предполагает статус поручителя или созаемщика.
Чем различаются статус созаемщика и поручителя?
Созаемщик имеет такие же права и обязанности как и заемщик, который оформил кредит. Даже если вы считаете, что подписать договор – это простая формальность, на вас ложится серьезная ответственность. Если заемщик не сможет добросовестно вносить платежи по кредиту, делать это за него должны вы.
Поручитель гарантирует кредитору, что заемщик выплатит кредит в установленный срок. Он не обязан контролировать заемщика и график платежей. Однако длительная просрочка по кредиту может отразиться на кредитной истории (КИ) поручителя.
Для больших ссуд одновременно привлекаются поручители и созаемщики. Если заемщик перестанет вносить платежи, это будет делать созаемщик. Если и он не сможет погасить кредит, обязанность за это ляжет на поручителя.
Кредит «На любые цели»
Банк «Открытие», Лиц. № 2209
Получить кредит
Какие документы предоставляют созаемщик и поручитель?
Созаемщик и заемщик предоставляют одинаковый набор документов. Подробный список бумаг формирует банк. Поручитель обычно предоставляет только паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки.
Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком. С поручителем банк оформляет дополнительное соглашение. Кроме того, если кредитная программа предполагает страховку, то созаемщик подписывает и договор на страхование.
От поручителя такого не требуется.
Влияет ли привлечение поручителя или созаемщика на процентную ставку?
Материальное положение и КИ созаемщика могут повлиять на условия кредитного договора. Банк проверяет его так же дотошно, как и основного заемщика: место работы, движения по банковской карте, ранее оформленные ссуды и прочее. Результаты проверки влияют на одобренную сумму, ставку и срок по кредиту.
Обычно, чем выше доход созаемщика, тем выше одобренная сумма.
В отличие от созаемщика КИ и доходы поручителя на условиях кредитного договора никак не отражаются. Однако влияют на решение банка о поручительстве кандидата на этот статус.
Кредит «Наличными (онлайн заявка)»
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Получить кредит
Как повлияет ссуда на кредитную историю созаемщиков и поручителей?
В КИ созаемщика отражается полная информация по кредиту основного заемщика, в том числе внесение платежей. Задолженность по ссуде считается долгом созаемщика. В КИ поручителя ссуда заемщика не отразится, пока второй ответственно вносит платежи.
А вот если этого не будет, в КИ поручителя будет жирное пятно. На него также ляжет обязанность по погашению ссуды.
Имеют ли право созаемщик и поручитель на имущество, приобретенное в кредит?
Такого права ни у поручителя, ни у созаемщика нет. Право на имущество появится только в том случае, если они наравне с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи имущества, приобретенного на кредитные средства.
По умолчанию собственниками становятся только супруги. Например, при покупке ипотечного жилья. Такая квартира является совместно нажитым имуществом, если другое не прописано в брачном договоре.
В некоторых случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком договор о взаимных обязательствах: они становятся собственниками имущества, под которое был оформлен кредит. При этом выплачивали долг созаемщик или поручитель, а не заемщик. Если заемщик и созаемщик выплачивают ссуду поровну, они могут оформить равные права на имущество, приобретенное на кредитные средства.
Кредит «Под залог недвижимости (с безопасной доставкой карты)»
Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
Получить кредит
Какая информация доступна для созаемщика и поручителя по кредиту?
Созаемщику предоставляют информацию о графике платежей, оставшейся сумме, внесенных платежах. Банк прописывает способы получения данных в кредитном договоре. Обычно это мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка.
Поручителю такая информация недоступна. Однако ровно до того момента, пока заемщик ответственно вносит платежи. Если он не справляется со своими обязанностями, таковые возлагаются на поручителя.
После ему волшебным образом становится известна вся информация по ссуде. Однако некоторые банки прописывают в договоре право на доступ к информации по кредиту для поручителя изначально.
Какая степень ответственности ложится на созаемщика и поручителя при просрочке платежей?
Если заемщик уклоняется от ответственности по кредиту, она переходит на созаемщика или поручителя. Но разными темпами и с разными последствиями. Созаемщик узнает о просрочке по платежам практически сразу: через приложение, смс или звонок из банка.
Поскольку информация отразится в его КИ, он заинтересован в скорейшем устранении просрочки.
Кредит «Наличными»
Почта Банк, Лиц. № 650
Получить кредит
Поручитель обычно узнает о такой информации не сразу, а тогда, когда задолженность станет очень большой. Банк уведомит его об обязанности погасить кредит и оплатить штраф. Информация о способах и сроках информирования поручителя прописана в его договоре с банком.
Там же перечислены требования по погашению задолженности. Если поручитель выполнит свои обязанности вовремя, в его КИ эта просрочка не отразится.
Если созаемщик и поручитель свои обязанности проигнорируют, банк подаст на них в суд. По его решению на их счета может наложить арест служба судебных приставов (ФССП). Если этих денег не хватит, на аукцион пойдет их имущество.
Можно ли созаемщику и поручителю поменять условия договора?
Такая возможность есть у созаемщика при согласии основного должника. Он может попросить банк продлить срок по ссуде и уменьшить ежемесячные платежи, а также досрочно погасить его. При ипотечном договоре созаемщик может оформить ипотечные каникулы.
Заемщик также зависим от созаемщика: без его согласия он не сможет изменить условия кредитования.
Кредит наличными
Росбанк, Лиц. № 2272
Получить кредит
Поручитель не подписывает кредитное соглашение, поэтому повлиять на его условия не сможет. На его обязательства не повлияет также решение заемщика увеличить сумму кредита или его срок. Возможность повлиять на кредит появится при условии, что поручитель сам или по решению суда берет на себя обязательства по погашению кредита.
Могут ли созаемщик и поручитель разделить сумму кредита и выплатить свою часть?
В особых случаях такое возможно. Поручитель может прописать свою ответственность за определенную сумму долга в договоре. Созаемщик может договориться с банком.
Однако банки идут на это очень редко. Им важно, чтобы весь долг был погашен и неважно, кто это сделает.
Сложно разбить льготные кредиты, поскольку для них заемщиков оценивают вместе. Например, программа льготной семейной ипотеки выдается только семьям с несколькими детьми. Разделить такой кредит невозможно, поскольку залогом является одно жилье, а заемщиками одна семья.
Условия по таким кредитам можно изменить только в суде.
Созаемщик и поручитель могут потребовать от основного заемщика часть компенсации своих расходов. Такое решение принимается сообща или в судебном порядке.
Кредит «Рефинансирование»
СберБанк, Лиц. № 1481
Получить кредит
Кого лучше привлечь при оформлении кредита: созаемщика или поручителя?
Заемщику выгоднее привлечь созаемщика. Если у последнего есть стабильный доход, то шансы на одобрение заявки по кредиту и выгодные условия намного выше. Однако все решения по займу придется принимать сообща.
Если созаемщик будет против изменений в договоре, то внести правки в кредитный договор вы не сможете. Поэтому лучше брать в созаемщики близкого родственника, например, супругу – у вас общий бюджет и материальные интересы.
Что делать, если вас просят стать созаемщиком или поручителем?
Взвесьте свои возможности, готовы ли вы взять ответственность за чужой долг? Смысл в этом есть, когда основным заемщиком выступает ваш близкий родственник. Тогда вы можете снизить финансовую нагрузку семьи с помощью выгодных условий по кредиту.
Если вас просит помочь не очень близкий человек, но у вас есть желание помочь, выберете статус поручителя. Испортит вашу КИ чужая ссуда в редких случаях. При большой сумме кредита вы можете стать поручителем только по части долга.
В таком случае заемщику необходимо найти поручителей по оставшейся сумме.
Как кредитор с заемщиком изменили договор и поставили поручителя
Физическое лицо выступает поручителем по кредиту компании. Но кредитор и должник в какой-то момент изменили условия договора и не уведомили поручителя. Когда пришла пора гасить долг за компанию, гражданин отказался. Договор поручительства заключался на старых условиях, на новых он уже не действует.
Но кредиторы считали по-другому. ДОЛГ.РФ выяснил, какие они нашли аргументы и что в итоге решил суд.
Фото: Долг.РФ Долг.РФ
В июне 2014 года ББР банк выдаёт кредит компании Гранит. Срок действия договора – июнь 2019 года. Поручителем по кредиту выступает г-н Дыгов Э.А.
Заёмщик исполнял свои обязательства, претензий со стороны банка не было.
В январе 2017 года в кредитный договор вносятся изменения. Поднимается кредитная ставка, и срок возврата отодвигается до 2021 года. В договор поручительства изменений не внесли, поручителя даже официально не уведомили.
В октябре 2018 года Дыгов признан несостоятельным, начата процедура реструктуризации долгов. ББР банк решает, что банкротство Дыгова ухудшает обеспечение по договору и в декабре 2018 года направляет ему и основному должнику требование о досрочном погашении кредита.
Оплата не поступает, и банк передаёт право требования по кредитному договору и договору поручительства ООО «Торгово-промышленная нерудная компания». Новый кредитор требует включить в реестр Дыгова сумму в 180 миллионов рублей на основании договора поручительства.
Должник и его финансовый управляющий выступают против требования ТПНК. По их мнению, действие договора поручительства прекращено.
Первая инстанция – поручительство прекращено
Судья первой инстанции Матвеева О.В. соглашается с должником. В данном случае применим п. 1 ст. 367 ГК РФ в редакции, действующей на дату заключения договора поручительства. Если основное обязательство изменено без согласия поручителя, договор поручительства прекращает действие.
Об этом также сказано в постановлении Пленума ВАС РФ №42 от 12.07.2012.
Поручитель отвечает за заёмщика и после изменения условий, если это прописано в договоре поручительства. Согласно ст. 367 ГК РФ должны быть указаны допустимые пределы, в которых может изменяться срок или ставка кредита.
Если указание на пределы в договоре отсутствует, обязательства поручителя также прекращаются после изменений кредитного договора.
В договоре ББР банка с Дыговым не прописано согласие последнего на изменения кредитного договора в установленных пределах. Следовательно, договор поручительства не действует с января 2017 года, и требования ТПНК не обоснованы.
Апелляция – законодатель защищает поручителя
Апелляционная коллегия под председательством Жуковой Т.В. согласилась с доводами первой инстанции. Вышеупомянутое постановление Пленума ВАС РФ № 42 разъясняет положения ст. 367 ГК РФ.
Цель в данном случае – защитить поручителя, но не давать ему необоснованные преимущества. Поэтому нельзя говорить о прекращении договора поручительства, если изменение основного обязательства не повлекло для поручителя неблагоприятных последствий.
В данном случае увеличение срока обязательства повышает риск неисполнения его должником. Это означает, что кредитор потребует возмещения от поручителя. Повышение риска – явно неблагоприятно для Дыгова, поэтому п. 1 ст.
367 ГК РФ применён судом первой инстанции правомерно.
Кассация – меняется только срок
Кассация также сослалась на постановление Пленума ВАС РФ № 42, а именно на п. 37. Если изменение срока кредитного договора не согласованы с поручителем, поручительство сохраняется. Только поручитель отвечает не по новым срокам, а по срокам, установленным п. 4 ст. 367 ГК РФ. Должен наступить срок исполнения обязательства основным заёмщиком.
И кредитор в течение года после этого имеет право предъявить требования поручителю.
Первоначально кредитный договор заключен до июня 2019 года. Предъявление банком досрочного требования не сокращает этого срока. То есть ТПНК имеет право на включение суммы задолженности в реестр.
Поручителю иногда удаётся избежать ответственности, если кредитор пропускает годичный срок обращения, как это было с Россельхозбанком и супружеской парой. Но в данном случае финансовому управляющему Дыгова придётся включить настырного кредитора в реестр.