Показатель долговой нагрузки пдн

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

При рассмотрении заявки на получение кредита банки изучают различные параметры потенциального заемщика и его анкетные данные. Один из важных критериев — показатель долговой нагрузки. С его помощью кредитор определяет, потянет ли человек выплату ссуды, а также то, сколько вообще ему можно одобрить.

Рассмотрим показатель долговой нагрузки, что это, как определить, как он влияет на результат анализа заявки. Для всех банков, предложения которых расположены на Бробанк.ру, важна платежеспособность заемщика. Если выяснится, что выплата долга ему ее по силам, поступит отказное решение.

ПДН с 1 октября 2019 года

Банки раньше всегда оценивали уровень платежеспособности потенциальных заемщиков, соотносили их доходы и расходы. Но никакого законодательного регулирования этого вопроса не было. Кредиторы все равно выносили решение на свое усмотрение.

Поэтому порой деньги выдавались людям, которые по факту не могут нормально выполнять свои обязательства — они сильно закредитованы или имеют долги иного вида.

Чтобы избежать проблем, связанных с выдачей кредитов гражданам с низким уровнем платежеспособности, Центральный Банк внедрил такое понятие, как показатель долговой нагрузки или сокращенно — ПДН.

С 1 октября 2019 года всех заемщиков стали оценивать по показателю текущей долговой нагрузки. Кредитные организации теперь обязаны это делать и принимать во внимание.

Что означает показатель долговой нагрузки заемщика

Ничего сложного в этом термине нет, показатель долговой нагрузки — это соотношение уровня дохода потенциального заемщика и объема всех выплачиваемых им платежей по кредитам. Некоторые важные моменты:

• в расчет идут не только действующие кредиты, но и микрозаймы;
• если у человека есть оформленная на его имя кредитная карта, в расчете ПДН будет учитываться весь доступный по ней лимит. И не важно, пользуется картой клиент или нет, сколько по ней минус сейчас. Если лимит — 1 000 000, столько и будут учитывать;
• если гражданин выступает поручителем или созаемщиком, банк также может отнести эту ссуду к расходам. Нельзя исключить тот факт, что клиенту придется нести бремя выплат по этому обязательству.

Уровень ПДН рассчитывается только при сумме выдач более 10 000. Если лимит меньше, что особо актуально для МФО, кредитор не обязан его определять.

Надбавки к коэффициентам риска

Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров. Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств.

В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка.

В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации.

Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски.

При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств.

Соотношение ПДН И ПСК

Расчет по предельной нагрузке коррелирует с полной стоимостью кредита (ПСК). На основании сопоставления этих факторов выводится надбавка к коэффициентам риска. Информация с сайта Центрального банка (первый столбец таблицы — значение ПСК):

• чем выше процентная ставка по кредиту, тем больше резервов должен заложить под него банк. Это логично — обычно повышенные ставки как раз устанавливаются по рискованным сделкам: выдача без справок, в режиме экспресс, заемщику низкого качества;
• если уровень ПДН выше 50-60%, ЦБ РФ применяет высокие коэффициенты риска. Чем ниже уровень платежеспособности заемщика, тем больше резервов под ссуду должен заложить кредитор.

Чем выше ставка по кредиту (соответственно, чем выше риск невозврата), чем ниже общий уровень платежеспособности заемщика, тем больше рисков несет банк, тем больше капитала он должен зарезервировать. ЦБ РФ сделал это намерено: чтобы банки сто раз подумали, выдавая ссуду потенциально проблемному клиенту.

Как рассчитать долговую нагрузку

Пытаться точно рассчитать это значение бесполезно. Дело в том, что нет общей схемы расчета. Каждая организация ведет его по своему, учитывает разные факторы.

Поэтому вы можете сделать только приблизительный расчет.

Для начала рассмотрим статьи расходов потенциального заемщика. В части расчета ПДН берутся расходы только на кредитные обязательства, отраженные в кредитной истории. Любой кредитор всегда делает запрос в БКИ и видит полный расклад по клиенту.

• фиксированные ежемесячные платежи по всем действующим кредитам;
• если речь о кредитной карте, кредитор может учесть 5% от суммы лимита или 10% от фактического долга;
  суммы просроченных обязательств;
• дополнительно учитывается и предполагаемый платеж по оформляемому кредиту, то есть он также будет учитываться при расчете ПДН.

Например, наш потенциальный заемщик платит ипотеку по 20 000 в месяц и имеет кредитную карту с лимитом в 80 000 рублей. Плюс но кредиту, который оформляется, платеж составит 5000 в месяц. Итого банк насчитает расходов 33 000 рублей.

• доходы, указанные в справке 2-НДФЛ;
• доходы, указанные в декларации для ФНС;
• дополнительные источники прибыли, подтвержденные документально;
• информация о доходах, указанная в выписке из ПФР.

Берется суммарный показатель. Пусть наш потенциальный заемщик имеет доход в виде зарплаты, что подтверждается 2-НДФЛ. В ней после налогообложения отражается средний доход за месяц в 100 000 рублей.

Что получается в итоге. Расходы на кредитные обязательства — 33 000, уровень доходов — 100 000. Уровень ПДН составляет 33%, что в целом вполне приемлемо. Повышающий коэффициент будет небольшим, вероятность одобрения высокая.

Конечно, при условии общих благополучных данных.

Если кредит оформляется без справок

В таком случае долговая нагрузка компании или физлица определяется стандартно — путем запроса информации в Бюро кредитных историй. Но вот узнать достоверный уровень дохода при этом невозможно.

В этом случае главный показатель — состояние кредитной истории. В ней банк видит общую сумму ежемесячных расходов на обслуживание кредитов и кредитных карт. В итоге берется среднее арифметическое общей суммы ежемесячных платежей за последние 2 года.

Выведенный средний ежемесячный показатель умножается на 2. Полученный результат и учитывается как максимально возможный средний доход клиента.

Допустим, потенциальный заемщик за последние 2 года в общей сложности отдал банкам 300 000 рублей, то есть средний платеж в месяц — 12500. Для этого заемщика при расчете ПДН будет учтен доход в 25 000 рублей.

Получается, что при оформлении кредита без справок уровень ПНД будет довольно высоким у людей, которые ранее не пользовались кредитными услугами или брали единичные небольшие ссуды. В целом такие заемщики действительно несут риски, так как не несут справки и при при этом не имеют опыта в области кредитования. Поэтому и коэффициент для них будет высокий, получить одобрение будет сложнее.

Кредитная история Эквифакс

Стоимость от	0 Р
Узнать КИ	Можно
Улучшение КИ	Есть
Документы	Паспорт РФ
Отчет	Онлайн
Время	За 5 минут

Последует ли отказ при высоким ПДН

Обратите внимание, что предельная долговая нагрузка на человека Центральным Банком не указывается. Есть только рекомендация не выдавать ссуды гражданам, которые отдают в виде долгов более 50% от дохода. Но тут не все однозначно, потому что кто-то получает 20 000, а кто-то 120 000.

Поэтому это просто рекомендация, не имеющая отношения к ПДН.

Здесь все решает банк. Конечно, при высоком ПДН, составляющим больше 50-60% получить одобрение будет сложнее, таких заявителей банки будут рассматривать более тщательно. Но одобрение не исключается.

Если банк будет готов сделать повышенный резерв на эту ссуду, если клиент в целом качественный и сможет выполнять обязательство, он может получить положительный ответ.

По этой части у каждого банка своя кредитная политика. Один более строгий, другой более лояльный. Все индивидуально, но однозначный отказ за низкий ПДН не последует.

При этом учитывайте, что банк при принятии решения также рассмотрит и другие ежемесячные обязательства гражданина, не только кредитные платежи.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Консультант, автор Попович Анна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

1. Валерий09.07.2021 в 17:48 Здравствуйте. Я получаю зарплату 37000 руб. в месяц, а 26000 руб. отдаю в банк на погашение кредита (очередной месячный платеж по кредиту). Это не нарушение закона? И что делать?

1. Васинёва Анна09.07.2021 в 21:10 Уважаемый Валерий, принимая долговые обязательства на себя, клиент должен самостоятельно рассчитывать возможную и посильную для себя долговую нагрузку. Нарушений закона в вашем случае нет.

Показатель долговой нагрузки (ПДН). Что это такое?

Показатель долговой нагрузки — понятие, которое ввели в 2019 году. До этого банки самостоятельно рассчитывали уровень закредитованности клиента, а теперь обязаны ориентироваться на единый стандарт, установленный Центральным банком РФ. Этим стандартом и стал ПДН, который определяет, можно ли выдать человеку необеспеченный потребительский кредит.

Что такое ПДН

Это показатель, который демонстрирует уровень долговой нагрузки человека. Долговая нагрузка, иногда ее называют закредитованностью — это доля доходов, которую гражданин тратит на погашение своих обязательств ежемесячно. Например, если человек каждый месяц выплачивает банкам более половины своего дохода, то считается, что ПДН у него высокий. Жить такому человеку чуть сложнее: денег на жизнь остается меньше и нужно постоянно помнить о необходимости выплачивать кредиты.

Заемщик становится более уязвимым к внешним обстоятельствам и чрезвычайным ситуациям. Поэтому считается, что высокий уровень долговой нагрузки — это тревожный показатель.

Как рассчитывается показатель

Схема расчета очень проста: общая сумма ежемесячных платежей по кредитам делится на ежемесячный доход. Получается коэффициент, который можно перевести в проценты. Закредитованность рассчитывается по этому показателю.

• 50 % и выше — высокий ПДН, это означает, что половину дохода, а иногда и больше, человек отдает в счет обязательств перед банками и другими организациями.
• Менее 50 % — средний показатель, однако некоторые финансовые специалисты считают, что высоким стоит полагать значение от 40 %.
• Низкие значения ПДН означают, что в счет обязательств человек выплачивает малую часть дохода, следовательно, его финансовое положение более стабильно.

Бывает ли ПДН сверхвысоким

В теории банки и государство не должны допускать ситуаций, когда ПДН человека превышает 100 %, но на практике такое все же встречается. Обычно это происходит из-за необдуманного кредитования сначала в банках, а затем в МФО. Встречаются и случаи мошеннического оформления займов на граждан.

Мы рекомендуем избегать ситуаций, в которых показатель достигает экстремально высоких значений. Более подробно об этом можно узнать из наших статей о финансовой грамотности и защите от мошенников.

Что ПДН значит для кредитования

Раньше банковские организации самостоятельно делали выводы о кредитной нагрузке человека, а решение о выдаче кредита принималось согласно внутренним стандартам банка. Но с 2019 года ПДН — обязательный единый показатель, на который должны ориентироваться компании при кредитовании. Банки обязаны рассчитывать и учитывать его при выдаче потребительских кредитов на сумму от 10 000 рублей, а также для поручителей и в некоторых случаях для созаемщиков.

Что про ПДН думают банки

С точки зрения банковской организации, человек, который отдает много денег в счет обязательств, — высокорисковый клиент. Финансовое состояние такого заемщика оценивается как нестабильное, а это значит, что при чрезвычайных обстоятельствах он с высокой вероятностью потеряет возможность платить. Поэтому высокая долговая нагрузка и ранее была проблемой, которая могла повлечь сложности при оформлении кредита: банки рассчитывали показатель и учитывали его при принятии решении. А сейчас учет ПДН — обязательное условие.

Если он выше 50 %, скорее всего, необеспеченный потребительский кредит взять не получится.

Что грозит человеку с высоким ПДН

Высокие значения показателя влияют на вероятность выдачи кредита, но, что еще более важно, ухудшают уровень жизни в целом. Банки правы в том смысле, что такому заемщику сложнее поддерживать необходимый уровень финансовой устойчивости. Высокий ПДН — это всегда риски. Помимо того, что с повышенной долговой нагрузкой Вы можете не получить новый кредит, это еще и значит, что Вам будет сложнее рассчитывать бюджет или откладывать на будущее, а в случае непредвиденных трат может и вовсе возникнуть просроченная задолженность.

Поэтому мы советуем по возможности не допускать такой ситуации.

Как не допустить повышения показателя

Показатель долговой нагрузки может быть высоким, если:

• у человека низкий доход;
• заемщик имеет кредиты на большую сумму.

Соответственно, способов выхода из ситуации также два. Первый — повышать доход, наращивать квалификацию и менять работу. Однако мы прекрасно понимаем, что такое не всегда возможно: в разных регионах различается ситуация с рынком труда, а специальность может быть редкой или невостребованной. Второй выход — стремиться управлять собственной кредитной нагрузкой.

Для этого можно воспользоваться банковскими программами рефинансирования или реструктуризации, которые при грамотном применении способны снизить нагрузку. Не стоит допускать просроченной задолженности или переставать платить: ПДН от этого скорее повысится, ведь к сумме кредита добавятся штрафные санкции.

ЭОС советует грамотно относиться к своему финансовому состоянию. Наши уроки финансовой грамотности учат жить по средствам, внимательно оценивать поступающие предложения и распоряжаться деньгами. А если Вы оказались в сложной ситуации — свяжитесь с нами, и мы постараемся Вам помочь.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Шаг 2

Шаг 3

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

с 08:00 до 17:00 мск

• 24 апр 2020

Показатель долговой нагрузки

Когда человек берет кредит в банке, тот оценивает его по нескольким параметрам, чтобы принять решение. Один из этих параметров — показатель долговой нагрузки. Он определяет, какую максимальную сумму банк может выдать человеку и с какой вероятностью он одобрит кредит.

Давайте разберемся, что это такое и как все работает.

Что такое ПДН

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — число, которое показывает, какой процент от своих доходов человек отдает на кредиты и займы. Учитываются все официальные обязательства вне зависимости от того, где они взяты, и все доходы — иногда учесть можно даже неофициальную прибыль. Если этот показатель высокий, кредит дадут с меньшей вероятностью или на меньшую сумму. Раньше каждый банк рассчитывал ПДН по-своему, но с 2019 года законодательство внесло изменения, и теперь показатель считается по единой формуле для всех организаций. Подсчитывать его должны банки, микрофинансовые и микрокредитные организации, когда выдают заемщику новый заем или кредит, рефинансируют либо реструктуризируют старый в сторону увеличения платежа.

Не рассчитывается ПДН только при взятии льготных кредитов на образование, военной ипотеки или маленьких займов до 10 тысяч рублей. Также его не рассчитывают при взятии кредитных каникул.

Для чего нужен показатель

ПДН показывает, насколько тяжело человеку справляться с обязательствами. Если этот параметр составляет 50 % и больше, долговая нагрузка считается высокой, и кредит человеку одобрят с меньшей вероятностью. А если одобрят — доступная сумма, скорее всего, будет меньше, чтобы не увеличивать нагрузку еще сильнее.

Нормы законодательства.Показатель рассчитывают согласно законодательству. С 2019 года это обязательно для всех банков и МФО. Они должны подсчитывать ПДН и учитывать его, чтобы остаться в рамках закона.

Законодательство не запрещает выдавать кредиты людям с высокой долговой нагрузкой — просто обязывает ее учитывать.

Оценка рисков.Банкам и самим выгодно смотреть на этот показатель. Если человек имеет высокую долговую нагрузку, то ему, скорее всего, будет сложнее платить. Повышается риск, что он допустит просрочку, запутается в платежах, столкнется с финансовыми сложностями или перестанет отдавать кредит.

Для банка это невыгодно. Поэтому он может выдать кредит на меньшую сумму, под более высокий процент или вовсе отказать. Тут все зависит от политики банка и сопутствующих обстоятельств. Например, если доход большой, и даже с ПДН в 50 % человеку хватает на нормальную жизнь, то вероятность одобрения будет выше.

А если после вычета обязательств у человека остается около прожиточного минимума или меньше — скорее всего, ему откажут.

Как рассчитать долговую нагрузку

Банки и бюро кредитных историй предлагают различные сервисы с автоматическим расчетом кредитного потенциала, в котором учитывается и ПДН. Но вы можете подсчитать свою долговую нагрузку и самостоятельно.

Подсчет платежей.Сложите все суммы, которые ежемесячно вносите по кредитам и займам. Кредитные карты тоже учитываются.

Нагрузка по ним — либо 5 % от кредитного лимита, либо 10 % от текущей задолженности. Учесть стоит оба варианта, а выбрать тот, в котором сумма больше, — для подстраховки. Кроме того, если вы выступили созаемщиком в чьем-то кредите, то это тоже учитывается.

Банки по умолчанию считают, что все созаемщики платят в такой же пропорции, в какой соотносится их официальный доход. То есть если у вас зарплата вдвое больше, чем у другого заемщика, то банк решит, что вы и вносите вдвое больше. Если официального дохода у него нет — считайте так, будто вы вносите весь платеж по общему кредиту.

К рассчитанной сумме нужно добавить предположительный платеж по новому обязательству, которое вы хотите взять.

Подсчет доходов.После этого понадобится определить соотношение доходов и расходов на кредиты. Подсчитайте и сложите все, что сможете подтвердить: официальную зарплату, самозанятость, договоры аренды, премии и пособия, другие источники средств. Учитывается только чистый доход с вычетом налогов.

Полученная сумма — и есть общее количество средств.

Подсчет ПДН.После этого разделите кредитные расходы на доходы, то есть первую сумму на вторую. Затем умножьте показатель на 100, чтобы получить результат в процентах. Это и есть Ваш ПДН.

Дальше стоит отталкиваться от его размера и других параметров.

Что делать, если ПДН высокий

Высокая долговая нагрузка действительно может помешать выдаче кредита. Но не отчаивайтесь. Это можно исправить.

• Помните, что учитываются не только этот показатель, но и размер дохода, кредитная история, возраст и наличие зарплатного проекта в банке, даже состав семьи. Суммарно эти факторы могут перевесить высокий ПДН и появится возможность получить кредит.
• Если вы понимаете, что вероятность одобрения низкая, попробуйте уменьшить показатель долговой нагрузки. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, реструктурируйте текущие кредиты в сторону уменьшения платежа, если возможно — постарайтесь досрочно закрыть некоторые обязательства.
• Можете попробовать взять кредит не в одиночку, а с созаемщиком или поручителем, либо под залог имущества. Это повышает вероятность одобрения.

Важно понимать, что брать кредит с высоким ПДН — это повышенный риск. Старайтесь грамотно рассчитывать силы, чтобы не допускать просрочек. ЭОС много пишет о финансовой грамотности: вы можете прочесть другие статьи на нашем сайте в разделе «Финансовая грамотность».

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Шаг 2

Шаг 3

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

с 08:00 до 17:00 мск

• 24 апр 2020

Показатель долговой нагрузки пдн

Валерий Забелин

Спрос на потребительские кредиты растет, а платежеспособность заемщиков падает. Из-за кризиса доходы населения растут намного медленнее, чем желание воспользоваться кредитными деньгами банка. Выдавая кредит, банк рискует, что заемщик не вернет часть или всю сумму обратно. Чтобы снизить риски, он проверяет платежеспособность всех заявителей, при этом рассчитывается показатель долговой нагрузки.

Однако его высокое значение – не всегда причина для отказа в кредите.

Кредитные организации могут выбирать и другие варианты обезопасить себя: предложить заемщику более высокую ставку, привлечь созаемщиков, поручителей или потребовать обязательный залог.

Что это такое

Показатель долговой нагрузки (ПДН)– это соотношение суммы ежемесячных платежей по кредитам (уже оформленным и оформляемым сейчас) к актуальному доходу семьи. Также иногда встречается обозначение этого показателя в виде аббревиатуры PTI (payment-to-income). Таким образом банк определяет, сколько свободных денег остается в распоряжении потенциального заемщика после уплаты по кредитам и хватит ли их для текущих нужд.

В противном случае есть риск, что заемщик не справится с обязательствами. Расчет кредитной нагрузкифизических лиц производится с учетом взятых ранее кредитов и займов, а также с учетом запрошенной суммы. Суммы платежей по кредитам и доходы учитываются за месяц. В итоге ПДН рассчитывается по формуле:

В верхней строке формулы учитываются все обязательные выплаты по ранее взятым кредитам. В нижней строке учитываются доходы, подтвержденные документально (можно также заявить и о неофициальных доходах). Банк при необходимости может проверить движение денег по счетам – если счет в другом банке, нужно предоставить выписку по нему.

Кредит с высокой кредитной нагрузкой получить сложно. Банк либо сразу откажет, либо потребует каких-то обеспечительных мер – привести поручителя, предоставить гарантии или залог.

Необходимость расчета ПДН заемщика

До октября 2019 года никаких нормативных требований по расчету платежеспособности заемщиков не было. Банки самостоятельно определяли, по каким критериям одобряли или отказывали в кредитах, а также самостоятельно определяли размер резервов. Но начиная с конца 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать ПДНпо каждому кредиту – не только чтобы снижать кредитные риски, но и чтобы выполнять требования ЦБ.

Если банк выдаст кредит заемщику с высоким ПДН, он не только рискует понести убытки, но и будет вынужден формировать больше резервов на возможные потери. При формировании кредитного портфеля банк подразделяет все выданные кредиты на 5 категорий:

При этом основными критериями являются:

• платежеспособность заемщика;
• его добросовестность при оплате кредитных обязательств.

Исходя из качества кредита, банк формирует резерв под его возможный невозврат. Чем больше заемщиков отнесено к 4 и 5 категориям, тем больше резервов нужно сформировать. А чем больше денег банк отвлекает из оборота в резервы, тем меньше он зарабатывает на этом кредите.

Фактически выдавать кредиты рискованным заемщикам теперь могут только банки с хорошим запасом по капиталу.

Соотношение с полной стоимостью кредита

Под полной стоимостью кредита понимается сумма, которую в конечном счете заемщик выплатит банку. В нее включаются не только тело кредита, но и проценты, дополнительные комиссии и услуги, связанные с выдачей денег. Для точного расчета применяется формула:

В каких случаях можно его не рассчитывать

Исключение в отношении расчета ПДН делается для кредитов и займов, сумма которых не превышает 10 000 рублей, либо в иностранной валюте, эквивалентной этой сумме. Кроме того, освобождаются от расчета такие кредиты:

• военная ипотека;
• реструктуризация кредита (когда банк увеличивает срок кредита, снижая сумму платежа);
• образовательные кредиты с государственной поддержкой.

Порядок расчета кредитной нагрузки

Банки вправе самостоятельно решить, каким способом рассчитывать уровень долговой нагрузки.

Существует 3 варианта:

1. Общая сумма долговой нагрузки за месяц делится на общий доход семьи за соответствующий промежуток времени. ПДН не должен превышать 50%. К примеру, бюджет семьи составляет 45 000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту составит 10 000 рублей. В этом случае ПДН составит 22,2%, а значит, кредит заемщику могут одобрить.
2. В основу расчета ложатся все траты семьи , включая питание, коммунальные платежи, проезд, прочее. Этот метод расчета применяется крайне редко, так как даже сами заемщики не могут учесть всех трат, которые придется совершить.
3. В основу расчета ложится прожиточный минимум по региону, который умножаются на количество членов семьи. К примеру, в Москве это 18714 рубля – для взрослых трудоспособных граждан, 16174 рубля – на детей. Если в семье двое взрослых и двое детей, то каждая из цифр умножается на два и суммы складываются. Если доход семьи составляет 50 000 рублей, а величина выплат по кредитам – 10 000 рублей, то ПДН рассчитывается делением выплат по кредиту на разницу доходов и прожиточного минимума. В данном случае выйдет, что у семьи вообще не остается денег на жизнь – кредит ей точно не одобрят.

Последний способ – самый распространенный. При этом ПДН не должен превышать 30%.

Расчет ежемесячного дохода

В сумму доходов семьи включаются доходы, полученные всеми членами семьи за последний год:

• заработная плата;
• пенсии и пособия;
• дополнительный заработок, по которому можно предоставить документы;
• дивиденды от акций и участия в ООО;
• доходы от предпринимательской деятельности и в качестве самозанятого;
• от сдачи имущества в аренду;
• проценты по вкладам.

Все указанные доходы учитываются в расчетах за минусом налогов. Для подтвержденияполучаемых сумм банк попросит собрать такие документы:

• справки 2-НДФЛ;
• справку о полученных доходах плательщика НПД;
• Книга учета доходов и расходов предпринимателя;
• договоры ГПХ, аренды;
• выписки по текущему счету в банке.

Ежемесячные кредитные обязательства

При расчете ПДН в расчете долгов учитываются:

• непогашенные обязательства по кредитам;
• микрозаймы;
• кредиты, где лицо выступает в качестве созаемщика;
• доступный лимит по кредитным картам.

Учитываются как уже выданные ранее кредиты, так и сумма кредита, который заемщик только хочет получить. При этом, чтобы банк не занижал ПДН, уменьшая сумму ежемесячного платежа за счет выдачи займа на более длительный срок, максимальный срок расчета показателя составляет 60 месяцев (5 лет). Даже если кредит будет выдаваться более чем на 5 лет, рассчитываться ПДН все равно будет исходя из указанного максимального срока.

Прочие влияющие на расчет факторы

Если у потенциального заемщика имеются просроченные кредиты, то вероятность получить новый кредит будет минимальной – кредитная история непосредственно влияет на решение банка. Если же банк решит рассмотреть заявку и с просроченными долгами, то при расчете сумма такой задолженности увеличивается вдвое. А если заявитель является созаемщиком по чужому кредиту, то расчет производится, исходя из суммы ежемесячных платежей и доходов обеих сторон.

Пример.Сумма выплат по кредиту в месяц – 9 000 рублей. Доходы основного заемщика составляют 30 000 рублей в месяц, а созаемщика – 60 000 рублей.

Соответственно, обязательства распределяются: 3 000 рублей – на основного должника, 6 000 рублей – на созаемщика.

Итоговый расчет

Приведем пример расчета показателя долговой нагрузки:

Доходы семьи делятся на зарплату супруги (30 тысяч рублей), доходы от предпринимательства супруга (40 тысяч рублей) и стипендии сына (6 тысяч). Итого: общий доход семьи в месяц: 76 000 рублей. Кредитные обязательства составляют: 15 000 – по предполагаемому кредиту, по кредитной карте супруги – 2 000 рублей, по кредиту, взятому супругом – 20 000 рублей.

Общая сумма – 37 000 рублей.

По разным вариантам расчет будет таким:

• Если считать показатель по первой схеме (когда в расчет берется весь доход семьи), ПДН составит 48,68%. Это ниже предельной долговой нагрузки, то есть шансы на одобрение нового кредита – достаточно высокие.
• Если расчет будет производиться исходя из ежемесячных трат , то с потенциальным заемщиком придется согласовать список, сколько уходит денег на каждую из статей семейного бюджета. К примеру, на питание, на оплату кружков для детей, на коммунальные платежи и подобные нужды. Взять в расчет все расходы довольно трудно, учитывая, что они меняются из месяца в месяц, поэтому такой способ применяется довольно редко.
• Для расчета по последнему способу (исходя из прожиточного минимума) берутся официальные данные и производится расчет, исходя из количества членов семьи, а также региона их проживания.

Влияние показателя на условия кредита

Если ПДН оказался высоким, то взять кредит с большой кредитной нагрузкой можно лишь на условиях, которые предложит этот конкретный банк. К примеру, привлечь созаемщика, согласиться на более высокий процент, оформить в залог недвижимость или автомобиль.

Какой должен быть ПДН для получения займа

В зависимости от при применяемой схемы расчета ПДН для получения кредита не должен превышать 50% А при расчете исходя из прожиточного минимума некоторые банки снижают максимально возможный ПДН до 30%.

Способы снижения кредитной нагрузки

Существуют варианты снижения ПДН:

1. Рефинансирование . Его цель – снизить сумму ежемесячных платежей, переоформив кредит по меньшей процентной ставке.
2. Реструктуризация . Она позволяет «растянуть» уплату долга на более длительный период. Платеж по новому графику будет ниже, поэтому снизится долговая нагрузка.
3. Закрытие кредитных карт или отказ от лимита . Они также влияют на показатель долговой нагрузки, даже если держатель ими не пользуется.
4. Досрочное погашение старых кредитов . При снижении суммы основного долга уменьшается ежемесячный платеж.
5. Объединение кредитов в один . Для привлечения благонадежных клиентов банки предлагают более выгодные условия, объединяя два кредита в один. При снижении процентной ставки уменьшается сумма ежемесячного платежа.
6. Прочие варианты . Для снижения финансовой нагрузки можно найти подработку и уведомить об этом банк, привлечь родственника или приятеля в качестве созаемщика, предложить банку имущество в качестве залога.

Банк идет навстречу тем, кто имеет хорошую кредитную историю. А для тех, кто участвует в зарплатном проекте, предлагаются более выгодные условия.

Часто задаваемые вопросы

Что делать, если займы оформляются без справок?

Для расчета ПДН банк берет данные из лицевого счета потенциального заемщика. Заявитель вправе предоставить иные документы: договоры, факты, подтверждающие доходы от предпринимательской деятельности. Если этих данных нет, то банк берет на себя ответственность, поверив обратившемуся на слово.

Обязательно ли откажут в кредите при высоком ПДН?

Нет, банк вправе предложить потенциальному заемщику более высокую процентную ставку, привлечение поручителей, созаемщиков, заключение договора залога. Если ПДН приближается к 80%, то на получение кредита рассчитывать не стоит.

Какой предельный ПДН, установленный ЦБ?

ЦБ не дает конкретных ограничений, при которых банки должны отказать в получении кредита, но ставит в зависимость показатель коэффициента риска. Для заемщика это означает увеличение ставки по процентам.

Как узнать свой собственный ПДН?

Можно рассчитать показатель самостоятельно, но его величина не всегда совпадает с той, которую озвучит банк. Поэтому ЦБ рекомендовал информировать клиентов об его индивидуальном показателе. Многие кредитные учреждения размещают на своем сайте калькулятор.