Досрочное погашение кредита позволяет заемщику снизить процент переплаты и «тело» самого долга. Однако такие действия невыгодны кредитным организациям, и хотя они не могут запретить должникам погасить ссуду досрочно, то они прибегают к определенным уловкам, рассказали эксперты «Аргументам и фактам».
Что обычно указывается в кредитном договоре? Размер процентной ставки, график платежей, штрафы за просрочку, а также условия досрочного погашения заема. При этом у каждого банка свои правила на этот счет.
Одни могут установить требования минимального срока пользования, другие – выставить лимит по разовой сумме платежа для частичного досрочного погашения. Некоторые снижают сумму ежемесячного платежа, но не срок займа. Нюансов много, поэтому эксперты советуют тщательно изучать договор перед тем, как его подписывать.
Как отмечают юристы, по закону заемщик имеет право вернуть досрочно всю сумму полученного кредита или ее часть. Однако перед этим человек должен сообщить об этом организации не менее чем за тридцать дней до дня возврата займа, если более короткий срок не предусмотрен договором.
Кредит «На любые цели»
Банк «Открытие», Лиц. № 2209
Получить кредит
Если человек решил досрочно внести в банк деньги без какого-либо уведомления, банк платеж не примет:
«Так делать нельзя. Финансовая организация не сочтет, что это досрочное погашение, и просто спишет деньги в счет долга ,то есть без перерасчета суммы ежемесячного платежа или срока кредита», – говорят юристы.
Если заемщик перед уплатой не поинтересовался о том, как после перерасчета изменится график, все подписал и со всеми пунктами согласился, то банк оформит все так, как будет выгодно ему.
Если хотите быстро отправить заявку во все банки на кредиты или кредитные карты, скачивайте приложение Bankiros.ru.
Для заемщика самая выгодная схема – уменьшить срок кредита и сохранить сумму ежемесячного платежа. Как объясняют эксперты, итоговая переплата по кредиту станет меньше, поскольку кредитные организации начисляют проценты на остаток долга: чем меньше долг, тем меньше сумма начисленных процентом. Они приводят пример:
«Вы взяли кредит на пять миллионов рублей на пять лет по ставке 10% годовых. Досрочно выплатили миллион рублей, осталось четыре, но срок не сократился. Вы также будете платить пять лет по ставке 10%.
Совсем другое дело, когда уменьшается срок платежа».
Кредит «Наличными (онлайн заявка)»
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Получить кредит
Очередная ситуация: заемщик взял кредит размером 1,5 миллиона рублей, ежемесячный платеж – 38 044 рубля по ставке 10% годовых. В таком случае выплачивать долг пришлось бы четыре года, а ежемесячно банк начислял бы проценты за использование кредитных средств, начиная с 12 740 рублей (при первом платеже) и уменьшая сумму пропорционально объему основного долга. В конце срока сумма переплат по процентам составит 325 881 рубль.
Но если заемщик решит внести, допустим, 300 тысяч рублей и не уменьшать ежемесячный платеж, то срок займа сократится на 11 месяцев, тело кредита уменьшится до 1,2 миллиона, а сумма выплаченных процентов по итогу составит 201 310 рублей. Экономия при досрочном погашении – 124 571 рубль.
Читайте также:
А если можешь закрыть кредит полностью? В таком случае эксперты советуют внести всю сумму полностью вплоть до копеек, попросить у банка справку о закрытии кредита и подтверждение того, что долгов у вас больше нет. Это позволит избежать в будущем судебных разбирательств и штрафов.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.
Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения.
А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Механизм экономии следующий
- Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
- Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?
Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
- У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
- У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора
Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
- Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
- Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д.
Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.
Популярные вопросы про досрочное погашение
Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?
Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются.
Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.
Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту.
Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.
А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет.
На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов?
Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита.
Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.
Как правильно выбрать дату досрочного погашения в Сбербанке?
Выбор даты досрочного погашения — один из способов сэкономить на процентах по кредиту. Сбербанк использует специфическую схему расчета досрочного погашения не в дату очередного платежа по графику. По этой схеме при досрочке сначала платятся проценты, остальная часть идет на погашение остатка долга по кредиту.
См. также: Почему досрочное погашение в Сбербанке иногда не приносит пользы Если не думать оптимальным решением, позволяющим не платить проценты заранее, является проведение досрочки ровно в дату очередного платежа. Однако это решение не учитывает тот факт, что деньги на досрочку могут появиться и через 1 день после даты очередного платежа. И что же получается, ждать ближайшую дату, т.е. фактически целый месяц?
Когда лучше делать досрочное погашение кредита: до или после дня платежа? Чтоб ответить на этот вопрос, нужно провести расчеты
Факторы, влияющие на выгодность досрочки
- Сумма досрочки
- Время прошедшее с начала кредита
- Дата внесения
- Тип досрочного погашения
- Схема учета суммы банком
При этом первые 3 фактора являются наиболее значимыми.
???? Чем больше сумма досрочки, тем меньше проценты по кредиту.
???? Чем раньше внести досрочку, т.е. чем меньше прошло времени с начала кредита, тем быстрее уменьшится остаток долга. Чем раньше уменьшится остаток долга, тем меньше процентов будет начислено.
???? При внесении досрочки не в дату платежа банком могут взыматься проценты. А значит на уменьшение остатка долга пойдет лишь часть внесенной суммы. Какая это часть — будет зависеть от даты.
Дата также важна.
Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.
Необходимое условие выгодности досрочки для Сбербанка
Для того, чтоб досрочное погашение в Сбербанке не в дату очередного платежа могло быть выгодным для заемщика, т.е. произошло бы уменьшение остатка долга, необходимо выполнить условие:
Первое условие:
Сумма досрочки > Проценты по кредиту за 1 день
Проценты по кредиту за 1 день = остаток долга по кредиту * 1 * ставка по кредиту/(365*100)
Т.е. если сумма на досрочку меньше процентов за 1 день, то никакой досрочки не будет. Просто будут списаны проценты. Никакой суммы в уменьшение остатка долга не подойдет.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Имено поэтому не рекомендуется делать досрочку на маленькие суммы(100 р и меньше) в случае Сбербанка. Выгоды от такой досрочки не будет.
Второе условие
Сумма досрочки > Проценты по кредиту за текущий период
Текущий период — дата от прошлого платежа по графику до ближайшего платежа.
Если это условие выполняется, то при досрочке всегда будет уменьшен основной долг, а значит и уменьшатся проценты.
Пример 1. Досрочное погашение в дату платежа самое выгодное
Допустим мы взяли кредит в Сбербанке 200 тыс. под 20% годовых на 24 месяца, т.е. 2 года. Дата первого платежа 01.10.2021.
Тип платежей — аннуитет.
У нас на руках 10 тыс. рублей и их нужно отправить на досрочное погашение наиболее выгодным способом. Тип досрочного погашения — уменьшение суммы ежемес. платежа. При равных условиях разница между досрочкой с уменьшением суммы и срока небольшая.
Нам нужно посчитать и построить таблицу выгодности досрочного погашения. Т.е. посчитать переплату при досрочном с внесением денег через 1 день, т.е. 2.09.2021, 3.09.2021, 4.09.2021 и так далее, вплоть до 2 октября 2021 года
| Дата | Проценты по кредиту | Проценты при досрочке | Сумма на досрочку |
|---|---|---|---|
| 01.09.2021 | 42 016.83 | 0 | 10000 |
| 02.09.2021 | 43 446.56 | 109.59 | 9890.41 |
| 03.09.2021 | 43 476.90 | 219.18 | 9780.82 |
| 04.09.2021 | 43 507.12 | 328.77 | 9671.23 |
| 05.09.2021 | 43 537.22 | 438.36 | 9561.64 |
| 06.09.2021 | 43 567.20 | 547.95 | 9452.05 |
| 07.09.2021 | 43 597.07 | 657.54 | 9342.46 |
| 08.09.2021 | 43 626.81 | 767.13 | 9232.87 |
| 09.09.2021 | 43 656.43 | 876.72 | 9123.28 |
| 10.09.2021 | 43 685.93 | 986.31 | 9013.69 |
| 11.09.2021 | 43 715.31 | 1095.9 | 8904.1 |
| 12.09.2021 | 43 744.57 | 1205.49 | 8794.51 |
| 13.09.2021 | 43 773.71 | 1315.08 | 8684.92 |
| 14.09.2021 | 43 802.73 | 1424.67 | 8575.33 |
| 15.09.2021 | 43 831.63 | 1534.26 | 8465.74 |
| 16.09.2021 | 43 860.41 | 1643.85 | 8356.15 |
| 17.09.2021 | 43 889.07 | 1753.44 | 8246.56 |
| 18.09.2021 | 43 917.61 | 1863.03 | 8136.97 |
| 19.09.2021 | 43 946.03 | 1972.62 | 8027.38 |
| 20.09.2021 | 43 974.33 | 2082.21 | 7917.79 |
| 21.09.2021 | 44 002.50 | 2191.8 | 7808.2 |
| 22.09.2021 | 44 030.56 | 2301.39 | 7698.61 |
| 23.09.2021 | 44 058.50 | 2410.98 | 7589.02 |
| 24.09.2021 | 44 086.32 | 2520.57 | 7479.43 |
| 25.09.2021 | 44 114.02 | 2630.16 | 7369.84 |
| 26.09.2021 | 44 141.60 | 2739.75 | 7260.25 |
| 27.09.2021 | 44 169.06 | 2849.34 | 7150.66 |
| 28.09.2021 | 44 196.40 | 2958.93 | 7041.07 |
| 29.09.2021 | 44 223.62 | 3068.52 | 6931.48 |
| 30.09.2021 | 44 235.96 | 3178.11 | 6821.89 |
| 01.10.2021 | 42 119.02 | 0 | 10000 |
Как видно по таблице:
- Выгодность досрочного погашения уменьшается с течением времени начиная с 2 сентября, т.е. растет суммарный процент по кредиту с увеличением числа дней от 1 сентября 2021 года
- Наше предположение, что выгоднее всего досрочно гасить в дату платежа верное для данного примера. Минимальная переплата по кредиту достигается в дату очередного платежа, т.е. 1 октября 2021 года и составляет 42 119.02
Как видно из графика — минимальные значения процентов достигаются в точках ежемес. платежа — т.е. в начале и в конце.
????Вывод: В данном случае сработал фактор даты, т.е. чем дальше от даты платежа, тем менее выгодна досрочка. Досрочка в дату платежа оказалась наиболее выгодна. Т.е. дата планового платежа — правильный выбор для заемщика
Но работает ли наше утверждение в общем случае и может ли быть по другому?
Для того, чтоб ответить на этот вопрос, нужно знать какие параметры менять:
- Можно поменять сумму досрочки
- Можно поменять даты внесения — вносить ближе к середине кредита или к концу
Пример 2. Когда досрочное погашение в дату ближайшего платежа не выгодней
Допустим у нас на руках 99 тыс. рублей при тех же условиях кредита.
Построим таблицу досрочки для данного случая.
| Дата | Проценты по кредиту | Проценты при досрочке | Сумма на досрочку |
| 01.09.2021 | 22 335.26 | 0 | 99000 |
| 02.09.2021 | 23 158.31 | 109.59 | 98890.41 |
| 03.09.2021 | 23 237.42 | 219.18 | 98780.82 |
| 04.09.2021 | 23 316.41 | 328.77 | 98671.23 |
| 05.09.2021 | 23 395.28 | 438.36 | 98561.64 |
| 06.09.2021 | 23 474.03 | 547.95 | 98452.05 |
| 07.09.2021 | 23 552.65 | 657.54 | 98342.46 |
| 08.09.2021 | 23 631.16 | 767.13 | 98232.87 |
| 09.09.2021 | 23 709.55 | 876.72 | 98123.28 |
| 10.09.2021 | 23 653.73 | 986.31 | 98013.69 |
| 11.09.2021 | 23 865.96 | 1095.9 | 97904.1 |
| 12.09.2021 | 23 943.99 | 1205.49 | 97794.51 |
| 13.09.2021 | 24 021.90 | 1315.08 | 97684.92 |
| 14.09.2021 | — | 1424.67 | 97575.33 |
| 15.09.2021 | — | 1534.26 | 97465.74 |
| 16.09.2021 | — | 1643.85 | 97356.15 |
| 17.09.2021 | — | 1753.44 | 97246.56 |
| 18.09.2021 | — | 1863.03 | 97136.97 |
| 19.09.2021 | — | 1972.62 | 97027.38 |
| 20.09.2021 | — | 2082.21 | 96917.79 |
| 21.09.2021 | — | 2191.8 | 96808.2 |
| 22.09.2021 | — | 2301.39 | 96698.61 |
| 23.09.2021 | — | 2410.98 | 96589.02 |
| 24.09.2021 | — | 2520.57 | 96479.43 |
| 25.09.2021 | — | 2630.16 | 96369.84 |
| 26.09.2021 | — | 2739.75 | 96260.25 |
| 27.09.2021 | 25 099.99 | 2849.34 | 96150.66 |
| 28.09.2021 | 25 176.09 | 2958.93 | 96041.07 |
| 29.09.2021 | 25 252.08 | 3068.52 | 95931.48 |
| 30.09.2021 | 25 327.94 | 3178.11 | 95821.89 |
| 01.10.2021 | 23 245.02 | 0 | 99000 |
Как видно из таблицы, через день после даты выдачи 2 сентября досрочка оказалась выгоднее, чем гасить в дату ближайшего платежа 1 октября. Проценты при досрочке 2 сентября составили 23 158.31 рубля, что меньше чем при досрочке 1 октбяря — 23 245.02 рубля
Как видно из диаграммы, под точкой соответствующей дате ближайшего платежа есть две точки ниже — они и являются самыми выгодными.
????Вывод: сработал фактор суммы досрочки. Гасить раньше при большой сумме может оказаться выгоднее, чем ждать дату очередного платежа. В данном случае разница оказалась незначительной, т.е.
100-200 рублей. Но все таки она есть.
Очевидно, при большей сумме досрочного погашения, к примеру 199 тыс. рублей, выгоднее будет гасить ипотеку или кредит в дату появления денег, а не ждать даты ближайшего платежа.
В данном случае работает фактор размера досрочного погашения. Хоть мы и платим проценты, но досрочка начинает работать раньше. И фактор ранней работы покрывает фактор ранней уплаты процентов.
Заключение — как правильно выбрать дату досрочки?
При внесении досрочного платежа в Сбербанке необходим правильный выбор даты. Выбор основывается на расчете процентов по кредиту при внесении досрочки в разные даты.
- Считаем проценты по кредиту при досрочке в первые 2-3 дня после появления денег
- Считаем проценты по кредиту при досрочке в дату планового ближайшего платежа. Плановый ближайший платеж — это платеж, который можно найти по графику платежей — просто ближайшая дата платежа
- Берем минимальное значение из шагов 1-2 и соотв. этому значению дату досрочки. Это и будет наиболее выгодный для заемщика вариант досрочного погашения.
Эти действия можно сделать вручную или с помощью специального калькулятора выбора даты досрочного погашения.
При большой сумме досрочки иногда становится выгоднее внести деньги сразу, как они появились а не ждать даты очередного платежа.
Расчет процентов или переплаты по кредиту можно провести на любом калькуляторе с досрочным погашением.
Виды досрочных погашений.
Когда возникает вопрос о досрочном погашении займа, мы не задумываемся как нужно погашать. Мы несем деньги в банк, пишем заявление и погашаем часть займа. Однако, если внимательно прочитать кредитный договор, то возможно 2 вида досрочных платежей.
Все зависит от того, что происходит при досрочном погашении.
Существуют следующие варианты досрочки в зависимости от того, что происходит с кредитом — cокращается срок займа или сумма очередного платежа. Условно разделим погашения на 2 типа
- В уменьшение срока займа
- В уменьшение суммы займа.
Конечно есть некоторые особенности, связанные с расчетом досрочного погашения материнским капиталом. Но это в отдельной статье. Здесь же об этих 2х типах.
При первом варианте мы уменьшаем сумму, на который начисляется процент. В случае второго варианта сумма остается той же, однако срок кредита меняется. Мы просто раньше выплатим займ благодаря сокращению срока займа. Однако во втором случае платеж по займу не изменится.
Мы платим тот же платеж, что и до досрочного погашения, но меньший срок.
По размеру досрочного погашения различают 2 платежей в зависимости от суммы, которая вносится на банковский счет.
Существуют следующие виды досрочного погашения:
- Частичное досрочное погашение
- Полное досрочное погашение
- Смешанные погашения
В первом варианте сумма, которую вы платите меньше остатка по долгу. Происходит просто пересчет графика платежей. Во втором случае вы полностью гасите кредит, внося на счет кредита сумму, большую чем остаток долга на текущую дату.
И в первом и во втором случае вам нужно написать заявление на досрочное погашение. Так обычно написано в кредитном договоре.
При полном досрочном погашении требуйте справку о закрытии договора займа. Иначе может возникнуть ситуация, когда банк не верно посчитает ваш кредит и вы будете должны банку деньги. Какие то копейки за 2 года могут превратиться в большую сумму.
Банк естественно не напомнит вам о долге или наполнит через 2 года, когда накопится большая сумма долга. Показав справку о закрытии договора, вы сразу снимете все вопросы по поводу кто кому и сколько должен. Нередко маленькие долги передаются коллекторам, которые вам звонят и требуют деньги.
Могут звонить и вашим знакомым, говоря что вы должник. Справка о закрытии договора — ваше спокойствие.
Выгодность досрочных платежей
Если мы берем в рассмотрение кредитные карты, то как таковых досрочных погашений там нет.
Чтобы посчитать выгодность досрочного погашения по ипотеке — нужно от общей суммы процентов по кредиту до погашения вычесть общую сумму по кредиту после погашения. Результат и будет ваша экономия. Задачу расчета экономии или выгодности по кредиту решает программа Кредитный калькулятор. Также досрочное погашение суммы положительно влияет на страховые платежи.
В случае комплексного ипотечного страхования сумма страховки каждый год зависит от остатка долга по займу и аннуитетного платежа. Поскольку мы уменьшаем сумму долга, уменьшаются и платеж.
Таким образом страховка также уменьшается. Обычно страховой платеж составляет 2-4% от остатка задолженности. Экономия минимальна, но она есть.
Однако, по-хорошему нужно учесть еще инфляцию в стране. Если есть лишние средства, нужно все-таки их потратить на другие цели. Есть много других способов сэкономить по займу, например получить налоговый вычет по кредиту.
Полученные от государства деньги могут быть направлены на погашение ипотечного займа. Это следует учитывать при получении ипотеки. Несмотря на большие платежи вы получаете в собственность квартиру и возможность досрочно гасить займ.
Ставки по ипотеке сейчас колеблются от 10 до 15 процентов. Брать займ на жилье следует в валюте, в которой получаете деньги. Не стоит брать займ в иностранной валюте. В нашей стране финансовая стабильность еще не на достаточно высоком уровне. Прошлый кризис в США отразился также и на нас.
Валюта выросла в цене. А если у вас платеж в валюте, будьте готовы платить больше или рефинансировать займ в другом банке.
Полезное по теме
- Возврат процентов по кредиту. Как рассчитать излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки?
- Просроченный кредит. Как рассчитать и чем он грозит?
- Виды кредитов в банке. Какой выбрать?