Информирование банка об источнике средств

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

Банки, а также организации, осуществляющие операции с денежными средствами и имуществом, обязаны соблюдать предписания федерального закона 115-ФЗ. В целях противодействия отмыванию доходов, полученных незаконным путем и финансированию терроризма, участники рынка вправе применять в отношении клиентов санкции. Основываясь на нормах указанного закона, Сбербанк может заблокировать счет клиента, при наличии достаточных оснований.

Основная информация о федеральном законе 115-ФЗ

Полное наименование федерального закона — «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Цель ФЗ заключается в обеспечении работы правового механизма противодействия легализации преступных доходов, финансированию террористической деятельности, финансированию распространения оружия массового уничтожения. Таким образом, закон отстаивает интересы государства и общества.

Некоторые особенности действия 115-ФЗ — только на сервисе Brobank.ru.

Предмет регулирования — операции с денежными средствами и имуществом на территории РФ, а также переводы с участием зарубежных банков и организаций. Если не вдаваться в тонкости применения 115-ФЗ, то его основной смысл заключается в контроле операций, совершаемых с денежными средствами, с целью выявления и пресечения незаконных транзакций. Операции, в которых одна и более сторон остаются анонимными — запрещены.

Уполномоченными и контролирующими органами являются:

1. Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).
2. Банк России.
3. Пробирная Палата при Министерстве финансов РФ.
4. Роскомнадзор.

Указанные государственные органы отвечают за свою категорию организаций, работающих с денежными средствами и имуществом. Надзорные функции в рамках ПОД/ФТ исполняет Росфинмониторинг.

Данный уполномоченный орган ведет перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму. Росфинмониторинг принимает решение о замораживании (блокировании) счетов физических и юридических лиц, а также осуществляется контроль за кредитными организациями, МФО, ломбардами, инвестиционными платформами, системами электронных платежей, негосударственными пенсионными фондами, и прочими участниками рынка. Полный перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, указан в ст.

5 115-ФЗ.

Причины, по которым Сбербанк может заблокировать счет

• Обязательный контроль.
• Организация внутреннего контроля.
• Запрет на информирование клиентов и организаций о мерах, предпринимаемым в части исполнения предписаний федерального закона — до применения санкций банк не имеет право информировать клиентов о проводимых мероприятиях по их счетам.
• Иные меры, предусмотренные законом.

Сбербанк России получает основания для блокировки счета предпринимателя или организации, если в процессе внутреннего контроля будут выявлены сомнительные операции. Это основная причина, по которой на счет налагается ограничение. Если банк признает операцию сомнительной, то он обязан заморозить счет клиента до выяснения обстоятельств.

Что значит «сомнительные операции» по счету

Предприниматели в процессе своей деятельности сталкиваются со стоп-факторами по причине незнания норм и правил, установленных 115-ФЗ. В этой связи, определенная часть нарушений допускается клиентами банков неосознанно: клиент совершает операцию, которую банк причислил к сомнительным. Результат — пока клиент не предоставит документы и данные, указывающие на законный характер операции, банк не имеет право снимать ограничения со счета.

Работать без расчетного счета невозможно, поэтому предприниматель терпит убытки.

• Вывод денежных масс за рубеж.
• Уход от налогообложения.
• Финансирование «серого» и «черного» импорта.
• Участие в коррупционных схемах.
• Обналичивание денежных средств.

Банк может отказать в проведении операции или выполнении распоряжения клиента, если таковые имеют явный незаконный характер. Предупреждение и пресечение подобных нарушений возлагается на кредитные организации, в которых предприниматели и организации открывают расчетные счета. Сбербанк блокирует счета по 115-ФЗ и в том случае, если операции по счету не имеют экономического смысла.

Такими операциями признаются: регулярные и ничем необоснованные переводы денежных средств на счета физических лиц, либо систематическое снятие денег со счета. Также ограничение накладывается при переводах от резидента нерезиденту, без ввоза товара, подтвержденного налоговыми декларациями. Операции признаются сомнительными, если не соответствуют деятельности организации или предпринимателя.

Что делать, если Сбербанк заблокировал счет

• Замораживание (блокирование) денежных средств и иного имущества.
• Приостановление операции.
• Отказ в проведении операции, либо в исполнении распоряжения клиента.
• Отказ в открытие счета в банке.
• Закрытие счета — досрочное расторжение договора с клиентом.

После принятия конкретной меры банк информирует клиента об этом в обязательном порядке. В случае получения сообщения от банка клиенту необходимо предоставить документы, указывающие на обоснованность и законность операций, которые банк посчитал за сомнительные. При этом кредитная организация обязана указать клиенту на то, какие именно документы, каким способом и в какой срок должны быть предоставлены.

Стандартного перечня не существует.

Как избежать блокировки счета в Сбербанке

Банк России разработал методические рекомендации, в которых указываются признаки сомнительных или не имеющих экономического смысла операций. При вынесении решения по операции банкам рекомендуется сверять данные с перечнем признаков, указанных ЦБ РФ. Организациям и предпринимателям крайне важно ознакомиться с данными методическими рекомендациями.

• Работать только с проверенными контрагентами — при помощи специальных сервисов можно проверять репутацию и документы предпринимателей и организаций.
• Вовремя и в полном объеме уплачивать налоги и обязательные взносы.
• Минимизировать операции в наличной форме — частое снятие наличных по бизнес-карте или со счета привлечет внимание банка.
• Сообщать кредитной организации и ФНС об изменениях адреса, контактов, учредителей, системы налогообложения, прочих данных.
• Осуществлять деятельность по выбранным ОКВЭД — операции должны соответствовать деятельность компании.

Если компания или предприниматель следуют указанным рекомендациям, и работают «чисто», то вероятность блокировки счета будет минимальной. В некоторых случаях причиной наложения ограничений становится человеческий фактор, но подобные вопросы решаются, как правило оперативно. Главное, чтобы клиент не игнорировал сообщения из банка, и вовремя предоставлял запршиваемую кредитной организацией документацию.

Заблуждения в части блокировки счетов Сбербанком

ПОД/ФТ — сложный правовой механизм, правил которого в состоянии придерживаться далеко не все организации и предприниматели. В малом бизнесе часто используется схема, согласно которой обязанности менеджера, бухгалтера и директора исполняет одно лицо. В таком случае выполнять все требования федерального закона практически невозможно.

Отсюда и возникают проблемы с блокировками счетов.

• 115-ФЗ не используется для избавления от неприбыльных или неугодных клиентов — под санкции подпадают только нарушители.
• Банк не блокирует счета и карты без оснований и предварительной проверки.
• Кредитные организации не ведут «черные списки» клиентов, которым единожды ограничивали доступ к счету — ограничение доступа само по себе не несет никаких юридических последствий, если клиент вовремя предоставил банку подтверждающие документы.

Согласно ст. 15 115-ФЗ, заинтересованное лицо, несогласное с решением уполномоченного органа, имеет право на обжалование его решений и действий в судебном порядке. Санкции, применяемые в рамках ПОД/ФТ, не являются безапелляционными, поэтому предпринимателей и организаций остается вариант их оспаривания в суде.

1. Официальный сайт Федеральной службы по финансовому мониторингу — ссылка.
2. Памятка Сбербанка России по части блокировки счета в рамках исполнения требований 115-ФЗ — ссылка.
3. Советы от Сбербанка малому бизнесу и ИП — ссылка.
4. 115-ФЗ — ссылка.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).

Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 33

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Консультант, автор Попович Анна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

1. Ольга28.10.2022 в 07:21 Здраствуйте, заблокировали счета и карту и онлайн сбербанк подозрение на мошейничество. Перевыпустила карту и забрала в отделение . Потом только узнала что онлайн сбербанк и счета так и остались заблокированы могу только снимать и ложить деньги. По телефону не хотят разблокировать а в отделение нет возможности лично попасть . Что делать ?

1. Васинёва Анна29.10.2022 в 22:19 Уважаемая Ольга, необходимо лично обратиться в отделение банка.

1. Ольга Пихоцкая30.09.2022 в 00:14 Сергей, здравствуйте. Попробуйте обратиться в Службу Омбудсмена — самостоятельное подразделение, которое подчиняется президенту СберБанка Герману Грефу. Служба Омбудсмена разбирается в спорных и нестандартных ситуациях. Подать обращение можно на странице sberbank.ru/ru/person/ombudsman/form.

1. Васинёва Анна18.08.2022 в 01:36 Уважаемый Николай, если на уровне разговора с банком разблокировка невозможна, нужно запросить перечень документов по операции и причину отказа в проведении операции.

1. Васинёва Анна29.07.2022 в 21:21 Уважаемая Лена, это дебетовый оборот по счету. Он определяется путем суммирования всех операций по дебету счета за нужный период. Этот период, а также вопросы, связанные с возвратом по договору займа вы можете уточнить у специалиста банка по короткому номеру 900.

1. Васинёва Анна18.03.2022 в 22:02 Уважаемая Анна, вероятнее всего, Сбер заблокировал карты и доступ к личному кабинету в рамках 115-ФЗ. Обратитесь в банк для получения перечня документов, необходимых для разблокировки счетов.

1. Васинёва Анна03.03.2022 в 12:41 Уважаемый Александр, вы обращались в банк по данному вопросу? И оформлена ли самозанятость у вашей супруги?

1. Васинёва Анна26.01.2022 в 17:54 Уважаемая Сардана, банк обязан сообщить вам, какие именно документы, каким способом и в какой срок должны быть предоставлены для снятия ограничений.

1. Васинёва Анна18.01.2022 в 19:47 Уважаемая Анастасия, это возможно. Если на карту поступают и другие доходы, то заблокировать ее можно.

1. Васинёва Анна10.01.

1. Николай11.01.2022 в 00:32 Обращался и на 900 после они давали контакты звонил , но не кто не может мне объяснить , просто замкнутый круг . И все таки почему они заблокировали и куда мне обращаться?

1. Васинёва Анна11.01.2022 в 00:35 Уважаемый Николай, каким образом вас уведомили о том, что причиной блокировки стало основание, предусмотренное 115-ФЗ?

1. Николай11.01.2022 в 01:08 Их слова что причина:Задолженность по кредитным платежам (ипотека) про 115 ФЗ вообще не кто и не чего не говорил . Так я плачу регулярно ипотеку и у судебных приставов ко мне нет не каких блокировок
   Про 115-фз речи не было , написано Причина: Задолженность по кредитным платежам (ипотека). Я плачу регулярно через судебных приставов

Васинёва Анна12.01. Или письменно обратившись в банк для получения соответствуюющей информации.

1. Васинёва Анна20.12.

1. Ольга Пихоцкая26.11.2021 в 02:10 Вячеслав, здравствуйте. Велика вероятность, что вы стали жертвой мошенничества. Очень часто такие схемы используют жулики. Вы можете обратиться с заявлением в полицию, но вернуть средства вряд ли удастся.

1. Елена25.08.2021 в 01:37 Аналогичная ситуация, торгуем на маркетплейсах, все документы предоставлены. Но даже проверив их, счёт заблокировали других операций не было. Как разблокировать?

1. Васинёва Анна25.08.2021 в 23:18 Уважаемая Елена, чем банк мотивирует отказ в блокировке? Уточните, какие дополнительные основания легальности поступления средств необходимы.

Васинёва Анна09.06.2021 в 22:06 Уважаемый Михаил, чем Сбербанк объясняет свои действия?

1. Васинёва Анна17.05.2021 в 21:48 Уважаемы Иван, обратитесь в службу поддержки банка.

115-ФЗ: какие документы банк может запрашивать у клиентов на законных основаниях

В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое.

К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2. Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 1

3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №1

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Чтобы не быть голословными, приведем образец типичного письма, рассылаемого банками в адрес своих клиентов в целях соблюдения Федерального закона от 07.08.2001 №115:

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 1

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

ЦБ РФ рассказал банкам,каких клиентов считать сомнительными и тщательно проверять.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №1 По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина.

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим — в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации — обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская, закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можнопо ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhruв строке поиска в Telegram).

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова:

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк.

Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

В каких случаях придется сообщать банку о происхождении денег на счете ?!

Банки ужесточают контроль над своими клиентами и теперь блокировать счета физических лиц становится все проще. Некоторые организации уже начали требовать дополнительную информацию не только о происхождение денежных средств на счете, но и о том, на что были потрачены деньги. В некоторых случаях за отказ в предоставлении информации банковские организации вполне могут заблокировать счета. При этом эксперты отмечают то, что в последнее время случаи блокировки стали действительно массовыми.

Мотивировать блокировку банковская организация может требованиями Федерального закона № 115.

В каких случаях банку о транзакциях придется сообщать ?!

Банк объясняет свои требования целями безопасности, как своей, так и клиента, но хотя по сути банк можно заблокировать счет у любого человека, и разблокировать его будет достаточно сложно. Чаще всего подозрения у банка возникают при частых зачислениях, особенно если они исходят от юридических лиц. В таких ситуациях к работе подключается служба безопасности банка, которая отслеживает пути всех проведенных денежных транзакций.

Можно выделить следующие ситуации, когда при поступлении крупных сумм денег надо сообщать банкам информацию, чтобы ваш счет не заблокировали.

В частности, это:

• Получение наследственно массы;
• Продажа объекта жилой недвижимости (дом, квартира, доля);
• Ведение предпринимательской деятельности;
• Крупный выигрыш;
• Проведение торгов на фондовой бирже.

Обычно в таких случаях человек получает сумму выше 600 тысяч рублей и это платежи сразу же могут вызвать подозрение со стороны банковских организаций. Также ставить в известность ваш банк, если длительное время лицевой счет попросту пустовал и потом он неожиданно пополнился несколькими десятками тысяч или сотнями тысяч рублей.

Как банки блокируют счета по картам ?! Банковская организация может воспользоваться несколькими видами блокировок лицевого счета. Это могут быть такие санкции, как:

• Приостановление полностью любых операций по лицевому счету. Это означает то, что приостанавливаются как доходные, так и расходные
• операции, то есть человек не может пополнить, вывести или перевести деньги со счета;
• Частичный запрет на проведение операций по лицевому счету. Обычно банк запрещается приходные операции, то есть деньги тратить фактически можно, но поступать на банковский счет вашей карты они не смогут;
• Приостановление конкретной приходной или расходной операции по счету;
• Полное приостановление всех операций с отказом с рассмотрением решения проблемы клиента в дальнейшем и соответствующим расторжение договора оказания банковских услуг.

Обычно банк не уведомляет клиента о блокировке и виде санкций, поэтому люди совершенно случайно сталкиваются с такой проблемой.

Причины, по которым могут заблокировать карту.

Заблокировать карту могут, если на ваш счет поступают средства от юридического лица и деньги в дальнейшем часто обналичиваются в банкомате. Пострадать могут и фрилансеры, которым деньги поступают за счет юридических лиц из других регионов. Насторожить банк могут также единовременные поступления крупных денежных суммы единовременно.

Обычно это суммы, превышающие 600 тысяч рублей, но на практике приходится сталкиваться и с блокировкой суммы в 200 тысяч рублей, если они поступили на банковскую карту единовременно.

Причиной блокировки может служить неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей). На негативное решение банка может повлиять факт наличия владельца банковского счета в так называемом межбанковском черном списке или черных списках Росфинмониторинга.

Поводов к блокировке может быть масса, и одним из самых распространенных также является заявка хозяина счета на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей).

Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, которые вы переводите из банка в банк. Вызвать подозрение могут еще и счета, которые были открыты в валюте или если вам переводят деньги на валютный счет люди, с которыми вы не состоите в родственных связах, транзиты денег из банка в банк или отсутствие смысла в проводимых экономических операциях.

Ну и конечно же в России счета часто арестовываются на основании судебного производства или исполнительного листа.

Сроки блокировки. Как снять блокировку с карты ?!

Обычно карты блокируются на пять дней, один месяц и бессрочно. На практике редко, когда блокировка бывает короткой. Вообще процесс уведомления о блокировке счета от банков регламентирован слабо и банки разрабатывают собственные инструкции, связанные с процедурой извещения.

Обычно клиенты никак не извещаются и о том, что вы заблокированы узнать можно при попытке перевода денег или оплаты услуг, или товаров.

Иногда уведомляют банки посредством СМС-сообщений или сообщений в мобильный банк. Как действовать, если счет заблокирован ?!

После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счету первым делом посещайте банк сами. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно в банковских организациях это официальное уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов).

Надо также обратиться на горячую линию банка и рассказать о своей ситуации.

Не помешает обращение в банк с заявлением с просьбой о расблокировке счета. Обязательно при обращении в банк узнайте вид блокировки и постарайтесь предоставить список документов, которые будут подтверждать то, что денежная операция была проведена легальным образом. По факту если счет заблокировали из-за одной приходной или расходной операции счет разблокировать все-таки можно будет.

Опря Владимир Леонидович — автор статьи

Практикующий юрист — Руководитель юридической компании «Правовед-Плюс» — стаж работы в сфере юриспруденции с 2006 года.

Что надо знать про 115-ФЗ, запросы банков и Росфинмониторинга

Многие предприниматели и физические лица могли наблюдать в интернете и средствах массовой информации бурное обсуждение вопроса блокировки счетов и приостановления банковских операций по счетам, даже если был осуществлен перевод денег на тысячу рублей.

Чтобы узнать, как банки контролируют наличку в 2021-2022 году, посмотрите видеозапись вебинара «Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году». Оплатить картой и смотреть прямо сейчас

У компаний и физических лиц возникает целый ряд вопросов.

Что такое легализация денежных средств, полученных преступным путем?

Часто банки присылают клиентам запросы с просьбой пояснить хозяйственную операцию со ссылкой на Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Но естественно, у многих формулировки банка вызывают, скорее, вопросы, чем конкретные ответы. Ведь, естественно, в подавляющем большинстве случаев речь не идет о терроризме.

Под легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, в Российском законодательстве понимаетсясовершение действий, направленных на придание правомерного вида владению, пользованию и распоряжению денежными средствам и иным имуществом, приобретенным заведомо незаконным путем и полученным от таких видов преступлений, как незаконная торговля наркотиками, создание фирм-однодневок, финансовые мошенничества и другие действия.

• сокрытие следов происхождения доходов, полученных из нелегальных источников;
• создание видимости законности получения доходов;
• сокрытие лиц, извлекающих незаконные доходы и инициирующих сам процесс отмывания;
• уклонение от уплаты налогов;
• обеспечение удобного и оперативного доступа к денежным средствам, полученным из нелегальных источников. Создание условий для безопасного и комфортного потребления;
• создание условий для безопасного инвестирования в легальный бизнес.

Поэтому банки и запрашивают дополнительную информацию.

Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг?

В законе от 07.08.2001 №115-ФЗ (ред. от 23.04.2018) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» не указан конкретный перечень предоставляемой информации.

Нужно сообщать в Росфинмониторинг о сделках с движимым имуществом на сумму 600 000 руб. и более – обычно такая информация сообщается банками. Например, если покупатель – физическое или юридическое лицо – приобретает в ювелирном магазине изделия на сумму 600 000 руб., то магазин обязан предоставить информацию об этом в Росфинмониторинг.

Кроме этого, если сумма по сделке купли-продажи недвижимости равна или превышает 3 млн руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 3 млн руб., или превышает ее, тогда об этом также нужно сообщить в Росфинмониторинг (п. 1.1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее трех рабочих дней со дня совершения операции сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю, совершаемым их клиентами.

Квалификация операции в качестве подлежащей обязательному контролю осуществляется на основании анализа всей имеющейся в кредитной организации информации, как предоставленной клиентом либо его представителем, так и полученной из иных источников информации, доступных кредитной организации на законных основаниях.

Как работает принцип «знай своего клиента»?

Приходя в банк, клиент сталкивается с тем, что банк запрашивает много дополнительной информации. Нужно и предоставить документы, и заполнить анкету, и т. д. KYC или Know Your Customer с английского языка переводится как «Знай своего клиента». За этим скрываются правила и процедуры идентификации и верификации (проверки) клиентов в банковской деятельности для оценки рисков, связанных с ними.

Их цель – предотвращение отмывания денег и иной незаконной деятельности. Суть в том, что банки должны как можно лучше понимать бизнес своего клиента: чем он занимается, на каких рынках работает, с какими категориями клиентов и поставщиков взаимодействует, какие имеет обороты и т. д.

К обязательным процедурам идентификации относятся:

• у физических лиц – граждан РФ уточняют ФИО, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность;
• у физлиц-иностранцев дополнительно запрашивают данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
• у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
• у иностранных юрлиц дополнительно запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
• у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (ФИО и постоянный адрес).

Существует и упрощенная идентификация в следующих случаях:

• выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным законом № 115-ФЗ);
• клиент не вызывает подозрений у работников банка;
• транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом, и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

Также есть операции, которые вообще не подлежат идентификации:

• денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. Перечень исключений – товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации, устанавливает Правительство РФ;
• покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.;
• покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

Какую информацию о бенефициарах нужно предоставлять

Многие бенефициары хотят остаться «инкогнито». Но с 2017 года ужесточены требования к бенефициарам и теперь необходимы:

• основания для признания физлица бенефициарным владельцем;
• перечень мер (процедур), направленных на выявление и идентификацию организацией бенефициарных владельцев клиентов, включая перечень запрашиваемых у клиентов документов и другой информации;
• основания для признания в качестве бенефициарного владельца единоличного исполнительного органа клиентаюридического лица при невозможности выявления бенефициарного владельца;
• порядок принятия организацией решения о признании физического лица бенефициарным владельцем;
• порядок фиксирования сведений, полученных в результате идентификации бенефициарного владельца.

Каким образом конкретно банки устанавливают информацию о бенефициарах? Тут все просто, банки используют отлаженные механизмы:

• включение в договор с клиентами обязанности последних представлять сведения о бенефициарных владельцах;
• анкетирование клиентов, позволяющее идентифицировать бенефициарных владельцев;
• изучение учредительных документов клиентов-юридических лиц;
• устный опрос клиентов с занесением информации в их анкету.

А вот если клиент не предоставит информацию о бенефициаре, то банк может или не пропустить операцию, или же приостановить операции по счетам.

Какие операции попадают под больший контроль со стороны банков

Существует ряд указаний ЦБ РФ 18-МР, 19-МР, 5-МР, в которых обозначены наиболее рискованные операции. К таким операциям относятся:

• фонд зарплаты сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;
• по счету уплачивается НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
• остатки денег на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;
• основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленными клиентом при открытии/ведении счета видами деятельности;
• отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денег на счет клиента и основаниями последующего их списания;
• резко увеличиваются обороты по счету клиента, превышающие заявленные при открытии (ведении) счета;
• со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие);
• денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС.

Также банк проверяет следующие признаки:

• отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30 и более процентов;
• с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
• деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денег на банковский счет и их списанию со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка минимальна;
• деньги поступают на банковский счет клиента от контрагентов, по счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных операций;
• поступление от контрагента денежных средств на банковский счет клиента происходит с одновременным поступлением денежных средств от того же контрагента на банковские счета других клиентов;
• денежные средства поступают на банковский счет клиента суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. руб.

К рискам будут относиться также операции:

• регулярное снятие наличных денег, как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех-пяти дней со дня их поступления;
• снятие наличных денег осуществляется, как правило, в сумме, не превышающей 600 тыс. руб., либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы наличных денежных средств, которая может выдаваться клиенту, юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю, в течение одного операционного дня;
• снятие наличных денежных средств осуществляется в конце операционного дня с последующим снятием наличных денежных средств в начале следующего операционного дня;
• у клиента имеется нескольких корпоративных карт и с их использованием преимущественно осуществляются операции по получению наличных денежных средств.

Таким образом, не следует бояться блокировки 200 руб., которые вы перевели другу или «скинулись» на подарок. Перечень рискованных операций четко определен и банки действуют в соответствии со строгими стандартами.

• блокировка счетов
• 115-ФЗ
• противодействие отмыванию доходов