Что делать если нет возможности вернуть кредит

Ситуация, когда нечем платить кредит, кажется патовой. Человек в ужасе хватается за голову и не понимает, что делать дальше. А ведь подобной ситуации в 90% случаев можно бы было избежать, если бы клиенты банков отказались от привычки жить не по средствам.

Как показывает практика, умение накапливать деньги на покупки и собственных доходов позволяет сэкономить немало средств, которые вы выплачиваете банку только потому, что вам захотелось купить компьютер, айфон или телевизор сегодня, а не через полгода. Но это лирика. Итак, вы не рассчитали собственные возможности, не учли риски, связанные с шансом лишиться основного дохода, и оказались в долговой яме.

Что делать теперь?

Что будет если не платить кредит
Как законно не платить кредит
Куда платить кредит
Заявление о невозможности платить кредит

У банка отозвали лицензию как платить кредит
Можно ли не погашать кредит?
Законные способы
Оспорить договор
Погасить кредит страховкой

Реструктуризация
Банкротство
Другие способы

Нерекомендуемые способы
Исчезновение заемщика
Рефинансирование
Незаконные способы
Последствия

Чем грозит невыплата?
Как вести себя с коллекторами?
Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

Что будет если не платить кредит

Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо. Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка.

Поверьте, они так просто от должников не отстают. И если вы не хотите в ближайшие несколько лет прятаться от коллекторов, вздрагивать от каждого телефонного звонка, тогда прекратите делать вид, будто вас нет и не вы – тот самый клиент банка, который должен банку по самое не могу. В идеале – отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит.

Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

Как законно не платить кредит

Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:

• предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
• реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
• выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.

В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.

Куда платить кредит

После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты. Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено.

Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать. И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.

Заявление о невозможности платить кредит

Отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени. У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного.

Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».

У банка отозвали лицензию как платить кредит

Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически. Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей.

Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке. То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.

Совет от Сравни.ру: Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, с банком нужно стараться договориться ещё до того момента, как у вас возникнет первая просрочка. Кредит без просрочек реструктуризируют намного быстрее и проще. Вы получите, если договоритесь, кредитные каникулы.

Да, и штрафы за просрочку впоследствии оплачивать не придётся.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос о дальнейшей выплате кредита встает ребром перед многими лицами, оказавшимися в трудной ситуации. В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно. Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности реструктуризации долга.

Можно ли не погашать кредит?

При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами. В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк может «простить долг» по кредиту.

Законные способы

Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без процентных взносов при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.

Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.

Оспорить договор

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения.

Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Погасить кредит страховкой

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением.

При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга хотя бы частично.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Реструктуризация

Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.

На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты. При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные материальные трудности.

Банкротство

Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей. Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.

Другие способы

Заемщик может использовать и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда. По направлению искового заявления и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана. Банк может предоставить кредитные каникулы, а также убрать все штрафные санкции с должника в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком.

То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново и снова нужно будет «скрываться» три года.

Исчезновение заемщика

Исчезновение заемщика может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита родственниками лица, взявшего кредит. При этом все неустойки по выплате также распространяется на ближайших родственников должника.

Рефинансирование

Данная процедура представляет собой своеобразное » перекредитование», в результате которого заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование претензии банка по невыплате основного долга, а также процентов. При этом банк вправе подавать исковые требования в суд, также требовать уплату долга заемщика путем письменных предупреждений, звонков, а также направления коллекторских организаций для разрешения ситуации с невыплатой долга.

Последствия

Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти. К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми и сумма долга значительно возрастет.

Чем грозит невыплата?

Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты непосредственно на дом к заемщику. Вся эта ситуация становится довольно неприятной процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам. Последним этапом действия банка является суд, в результате все судебные издержки также лягут на плечи должника.

Как вести себя с коллекторами?

Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе. Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо заранее знать о своих правах и не допустить подобной ситуации.

Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.

Далее Сбербанк использует уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность. При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от основного долга перед кредитной организацией не получится.

7 способов, как законно не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты.

Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность.

Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна.

Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

• долг свыше 500 тыс. рублей;
• у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
• ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

• исправить КИ не получится;
• исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
• запрещен выезд за рубеж на полгода;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз.

Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать.

Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм.

Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется.

Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема.

Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

• если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
• увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
• проблемы со здоровьем;
• имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было.

Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл.

Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит.

Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше.

Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Нет возможности платить по кредитам

Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.

Причины неплатежеспособности
Варианты решения проблемы
Последствия для заемщика

Что нельзя делать в кризисной ситуации?

Причины неплатежеспособности

Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:

• Потеря работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или просто попытка найти место получше. Результат – отсутствие источника дохода и невозможность обслуживать свой долг.
• Слишком много кредитов. Переоценив свои силы и набрав много займов, заемщик не может выплачивать все кредиты.
• Дополнительные расходы. В этот пункт относятся все финансовые проблемы, начиная от необходимости оплачивать дорогостоящее лечение, обучение ребенка в университете и заканчивая глобальным мировым финансовым кризисом, из-за чего вырастают расходы на оплату первоочередных нужд. Например, с 2015-го по 2017 год цены на продукты питания выросли почти в 2 раза.

Варианты решения проблемы

Не стоит полагаться на случай. Как только возникли финансовые трудности, нужно сразу же обращаться в то отделение банка, где брался кредит (или в любое другое, если нужного нет «под боком»). Клиент должен оповестить специалиста о сложившейся ситуации и предложить найти какое-то компромиссное решение. Например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и так далее. Очень важно сразу же обозначить свою заинтересованность в решении проблемы, а не скрываться.

Главное, что нужно запомнить: платить придется в любом случае. Другое дело, сколько и каким образом.

Реструктуризация долгов

Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:

• Новый кредитный договор можно оформить на более длительный срок. Как следствие, общая сумма задолженности будет разбита сильнее и ежемесячная плата сократится.
• Процентная ставка по новому кредиту может быть меньше, благодаря чему сумма платежа также будет уменьшена. Этой особенностью пользуется множество заемщиков. На данный момент около 54% всех кредитов оформляется только для того, чтобы погасить старый долг.

Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.

Права заемщика

Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать.

Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.

Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты.

В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.

Другие способы не платить

Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:

• Банкротство. Действующее законодательство позволяет физическому лицу становится банкротом. Это действительно реально, но здесь необходимо решение суда. С момента признания на сумму долга перестают начисляться пени и штрафы, а также назначается четко определенный срок, в течение которого необходимо вернуть деньги. Обычно он не превышает 5-ти лет. В зависимости от договоренностей с банком, даже сама сумма долга может быть несколько уменьшена (примерно на 25-30%).
• Страховая выплата. Если просрочка со всеми последующими проблемами возникла из-за ситуации, от которой клиент был застрахован, большую часть долга (а то и весь) выплатит страховая компания. Например, есть страховые полисы на предмет нетрудоспособности, потери работы, проблем со здоровьем и так далее. В данном случае придется «сражаться» со страховой, которая традиционно не желает терять деньги, но как раз тут банк может прийти на помощь, ведь ему все равно, откуда поступят деньги.

Последствия для заемщика

Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:

• Реализация залога. Все, что фигурировало в договоре залога, будет продано с торгов. Причем далеко не всегда полученных средств достаточно для полного погашения кредита. В результате клиент остается и без своей собственности, и все еще должен банку.
• Конфискация имущества. Судебный пристав описывает более или менее дорогостоящую собственность (например, бытовую технику), и все это также идет «с молотка».
• Запрет на пересечение границы. Судебная практика такова, что заемщика в большинстве случаев лишают права покидать территорию РФ любым способом.
• Кредитная история. В нее вносится вся информация о долге и проблемах, связанных с его обслуживанием. После этого получение нового кредита становится практически невозможным.
• Привлечение поручителей. Если при оформлении кредита требовался поручитель, банк начнет требовать возврата долга с него. И его имущество также окажется под угрозой реализации.
• Выплаты из заработной платы/пенсии. В самом крайнем случае, если с должника и поручителя больше нечего взять, суд может назначить регулярные выплаты из заработной платы, пенсии или других официальных платежей. В таком варианте сумма долга замораживается, пеня не начисляется, и клиент постепенно все равно погашает задолженность.

Что нельзя делать в кризисной ситуации?

• Ни в коем случае нельзя игнорировать банк. По первому требованию всегда нужно являться в отделение/филиал, идти навстречу сотрудникам и всеми возможными способами демонстрировать свое желание решить проблему.
• Нельзя пытаться продать залоговое имущество.
• Переписывать всю свою собственность на других людей. Банк и суд об этом рано или поздно все равно узнают.

Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства

Мы изучили несколько вариантов для тех, кому стало трудно платить по кредитам. Вместе с экспертами рассказываем, как найти деньги на платежи, что такое реструктуризация и кому можно взять кредитные каникулы

Фото: Shutterstock

Кредитные каникулы: что это такое и как их получить

Что дают кредитные каникулы?

В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы. Власти приняли закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок. Ими можно воспользоваться, если возникли трудности при погашении кредита.

1. Во время каникул заемщик не платит по кредиту;
2. Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;
3. В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге;
4. В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2024 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.

Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке.

Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК).

Банк «Открытие» привел пример: у заемщика есть кредит на ₽250 тыс. сроком более одного года. ПСК — 16,522% годовых. Тогда на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 11,01%.

Кому их можно взять?

8 марта президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому россияне могут обратиться за новыми кредитными каникулами, даже если они оформляли их в период пандемии коронавируса. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке.

Закон касается заемщиков, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2024 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП). Они могут обратиться к кредитору до 30 сентября этого года.

Как отметили в Банке России, при необходимости правительство может продлить этот период. Если у человека несколько кредитов, то можно запросить отсрочку по каждому из них.

Чтобы подать заявку на отсрочку платежей, заемщики должны соответствовать трем условиям:

• размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;
• доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;
• на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности каникулы по ипотеке.

В середине марта правительство определило максимальные размеры займов, по которым россияне могут попросить кредитные каникулы.

Лимиты по потребительским кредитам:

• ₽300 тыс. для физлиц;
• ₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);
• ₽100 тыс. по кредитным картам;
• ₽700 тыс. по автокредитам.

Лимиты по ипотеке:

• ₽6 млн для Москвы;
• ₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
• ₽3 млн для остальных регионов России.

Фото: Shutterstock

В правительстве уточнили, что кредитные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев. В ЦБ разъяснили, что если у заемщика улучшилась финансовая ситуация, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей — нужно лишь уведомить банк. Можно не прерывать кредитные каникулы, но, пока они идут, вносить посильные платежи.

Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.

«Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, — то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей», — рассказал регулятор.

Какие нужны документы?

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:

1. Документ об увольнении с работы;
2. Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
3. Справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск. В частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России.

Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2024 года № 46-ФЗ).

Банки предлагают разные условия

В ВТБ рассказали, что с 23 марта упростили выдачу кредитных каникул розничным клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам. Можно взять льготный период независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, отметили в банке. Каникулы можно запросить дистанционно — в контакт-центре банка или в чат-боте ВТБ Онлайн, то есть в офис обращаться не нужно.

Максимальный размер кредита соответствует уровням, установленным правительством. В банке сообщили, что по кредитам наличными можно установить льготный период на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода.

Если у вас есть просроченная задолженность, то направить документы на получение кредитных каникул тоже можно. Но нужно будет собрать документы, которые подтверждают, что доходы снизились более чем на 30%.

Промсвязьбанк (ПСБ) запустил новую программу кредитных каникул 15 марта. В банке отметили, что она действует для клиентов, у которых не было непогашенной просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2024 года. Как уточнили в пресс-службе ПСБ «РБК Инвестициям», такие условия распространяются и на расширенную программу кредитных каникул, которые позволяют клиентам получить отсрочку платежа по кредитам на любые суммы без ограничений, а по кредитным картам — на сумму до ₽1 млн.

«Отсрочка платежа согласно 106-ФЗ может быть предоставлена клиентам с просроченной задолженностью, но только в рамках сумм, установленных постановлением правительства России от 12 марта 2024 года (№ 352)», — отметили в пресс-службе.

У ПСБ есть и платная услуга «кредитные каникулы», которая дает отсрочку платежей на два месяца без подтверждения причины, но она действует для клиентов с хорошей кредитной историей. Ее стоимость — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее ₽2 тыс.

В Альфа-Банке также отмечают, что «каникулы доступны всем клиентам с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам» ни в Альфа-Банке, ни в других банках. Но в таком случае не нужно подтверждать снижение дохода и неважно, на какую сумму вы брали кредит наличными или ипотеку. Однако в банке можно взять кредитные каникулы и по государственной программе, тогда нужно соответствовать условиям, установленным властями.

В частности, необходимо подтвердить снижение дохода на 30% и более, а на сумму кредита будет действовать правительственный лимит.

На сайте «Сбера» говорится, что если у заемщика есть кредитная карта, то он не сможет ею расплачиваться в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы.

Фото: Shutterstock

Реструктуризация — еще один выход из сложной ситуации вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно «закону о банкротстве». Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура не выгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам.

Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Фото: Shutterstock

Как найти деньги для погашения долгов

«РБК Инвестиции » узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:

1. Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);
2. Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;
3. Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;
4. Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.

Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.

Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.

«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов? Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.

Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.

По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.

У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.

Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.

Фото: Unsplash

Можно ли защитить деньги от судебных приставов?

С 1 февраля 2024 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.

«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например родственник инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратиться в суд.

Юрист Дмитрий Кваша отметил, что приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую. «Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказал он «РБК Инвестиции». По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти ₽13,8 тыс., а в целом по России ее средний размер — около ₽12,6 тыс.

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Как законно не платить кредиты

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

Способы законной неуплаты кредита
Сроки исковой давности по кредиту
Можно ли выкупить свой долг?
Возможные риски и последствия
Как это влияет на кредитную историю?

Когда не платить кредит нельзя?

1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ.

Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ.

Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость.

Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов.

Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат.

Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы.

Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование.

Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена.

По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам.

Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.