Правила взыскания долгов могут определяться по нормативным актам и условиям договоров. Разъяснения о порядке возврата задолженности можно найти в судебной практике, подзаконных актах. Единого ФЗ о взыскании задолженности в России нет.
Соответствующие нормы можно найти в Гражданском кодексе РФ, а также и в нескольких федеральных законах.
Специальные нюансы проведения отдельных процедур утверждены приказами Федеральной службы судебных приставов — ФССП. Подробнее об основных нормативных актах, которые применяются при взыскании долгов, читайте в нашем материале.
Чем регулируется возврат просроченной задолженности физических лиц
По гражданским сделкам долги возникают при неисполнении каких-либо обязательств. Это может быть просрочка кредита и микрозайма, нарушение условий поставки или купли-продажи, ненадлежащее исполнение услуг и т.д. Под каждый вид сделки есть нормативные акты.
Основные условия исполнения обязательств и взыскания долгов за их нарушение указаны в Гражданском кодексе РФ.
Кроме задолженности по неисполненным сделкам, взыскание может осуществляться:
- в отношении долгов по налогам, взносам, пени, штрафным санкциям;
- по задолженности, определенной решением или приговором суда;
- по долгам, взысканным государственными или муниципальными органами, должностными лицами.
Вид обязательства напрямую влияет на порядок и варианты взыскания задолженности. Например, налоговые долги взыскиваются в соответствии с НК РФ, а административные штрафы по КоАП РФ.
Кто и когда уполномочен взыскивать долги
по кредитам, а кто – по неуплаченным
налогам? Спросите юриста
Для возврата просроченной задолженности нужно правильно определить порядок взыскания. Он может быть указан:
- напрямую в законах и других нормативных актах— например, есть специальные законы о взыскании задолженности по кредитам, о работе коллекторов и приставов;
- в условиях договоров, соглашений между сторонами— например, по кредитному договору может определяться подсудность подачи исков, особенности направления претензий и т.д.;
- в судебной практике ВС РФ— например, именно судебная практика в 2021 году фактически разрешила продавать единственное жилье должника, пусть и со значительными ограничениями.
Основные нормы о взыскании всех видов задолженности указаны в Гражданском кодексе РФ
Для взыскания отдельных видов долгов применяются специальные федеральные законы. По закону № 229-ФЗ идет взыскание через приставов, а по закону № 230-ФЗ регулируется деятельность коллекторов.
Если нарушить правила взыскания, то можно получить отказ в возврате долга через суд и у приставов. Неправильное применение норм закона может не позволить вернуть все деньги, взыскать положенные проценты. Со стороны должника знание и грамотное применение законодательства может позволить снизить сумму задолженности или вообще добиться отклонения иска, списания просрочки.
Так как для рядовых граждан нормы законов слишком сложны, оптимальным вариантом является обращение к юристам. Даже разовая консультация поможет определиться с вариантом взыскания или защиты, подобрать правовые основания для дальнейших действий. Наши специалисты готовы оказать помощь как взыскателям, так и должникам.
Какая служба в России является основным
исполнителем в деле о взыскании долгов?
Закажите звонок юриста
Законы о взыскании долгов
Каждый закон состоит из множества норм и статей. Необязательно досконально знать их все, чтобы защищать свои права. Но ссылки на нормативные акты нужно обязательно указывать в исках, заявлениях на судебные приказы и в адрес приставов, в жалобах, других документах.
Ниже расскажем об основных федеральных законах, которые применяются при взыскании просроченной задолженности. Разъяснения о правилах их применения вы можете получить на консультации у наших юристов.
Гражданский кодекс РФ
ГК РФ — это основной документ для совершения сделок и заключения договоров, защиты своих прав при нарушении обязательств. В части взыскания долгов в кодексе можно найти следующие положения:
- о существенных условиях всех видов договоров;
- о сроках давности для обращения в суд и принудительного взыскания;
- о вариантах исполнения обязательств, в том числе при взыскании и погашении задолженности;
- о нарушениях, при которых можно требовать досрочного расторжения договора;
- об основаниях признания сделок недействительными, что может быть крайне важно в исполнительном производстве, в банкротных делах.
Должник может воспользоваться нормами ГК РФ для защиты при судебном взыскании. Например, по факту пропуска сроков давности можно добиться полного или частичного отказа в иске. В ГК РФ описаны условия для снижения размера неустойки.
Если она несоразмерна основному долгу, по ходатайству ответчика суд вправе снизить размер взыскания.
Многие положения ГК РФ дополнительно раскрываются в других нормативных актах. Например, в Гражданском кодексе РФ указаны общие правила потребительского кредитования и ипотеки. Но точный порядок заключения таких договоров и действий сторон при взыскании описан еще в нескольких федеральных законах.
Кто такие коллекторы и какие правила
их работы устанавливают законы?
Спросите юриста
Федеральный закон № 230-ФЗ о взыскании задолженности с физических лиц
Закон № 230-ФЗ устанавливает правила для коллекторской деятельности. Она заключается во взыскании просроченной задолженности с физических лиц. В законе указаны:
- виды долгов, по которым могут работать коллекторы;
- требования к коллекторским компаниям, их специалистам;
- разрешенные способы взаимодействия с должниками;
- основания, при которых коллекторская фирма обязана приостановить или прекратить взыскание;
- ограничения по количеству и времени для всех способов взыскания.
На указанный закон о возврате просроченной задолженности можно ссылаться при общении с коллекторами, при подаче жалоб в ФССП, суды, другие структуры. Если коллекторское бюро работает с нарушением закона № 230-ФЗ, ему грозит исключение из реестра ФССП и запрет на деятельность.
Федеральный закон № 229-ФЗ
Это основной нормативный акт, по которому идет взыскание через приставов. По закону № 229-ФЗ определяется:
- порядок возбуждения, приостановления, окончания и прекращения дела по взысканию задолженности;
- правила совершения исполнительных действий и принятия решений со стороны представителей ФССП;
- перечень обеспечительных мер, запретов и ограничений по отношению к должнику, его доходам и активам;
- порядок ареста и реализации имущества, правила очередности для погашения требований взыскателей;
- процессуальные сроки для принятия решений, совершения всех действий;
- правила обжалования решений, бездействия и действия специалистов ФССП;
- основания для взыскания исполнительского сбора.
С нормами закона № 229-ФЗ наверняка столкнется каждый должник, проигравший суд. Ссылки на статьи нормативного акта пристав будет указывать в своих постановлениях. Также на нормы закона нужно ссылаться при подаче жалоб, защите прав иными способами.
Многие нюансы процессуальных действий со стороны приставов описаны не в законе № 229-ФЗ, а приказах ФССП. Например, есть отдельные приказы для проведения выездных мероприятий, на формы документов, на дознание по уголовным делам в отношении должника.
Что такое — выездное мероприятие судебных
приставов и для чего оно проводится?
Спросите юриста
Федеральный закон № 151-ФЗ
Нормами закона № 151-ФЗ регулируется деятельность микрофинансовых организаций. Закон будет крайне важен при взыскании задолженности по микрозаймам, так как содержит:
- ограничения по размеру процентов и максимальной сумме переплаты по микрозаймам;
- условия, при которых МФО может работать на рынке, выдавать займы и заниматься взысканием;
- особенности начисления процентов и штрафных санкций на просрочку.
Если МФО нарушит нормы закона № 151-ФЗ, ей могут отказать во взыскании, снизить сумму требований. Например, должник может добиться этого, если сумма переплаты окажется больше основного займа в 1.5 раза. Рассчитывается так — сумма, взята в долг, плюс пени и штрафы на эту же сумму, умноженные на 1,5.
Это положение действует с 2020 года, должно применяться всеми микрофинансовыми организациями.
Федеральный закон № 353-ФЗ
Это основной нормативный акт для потребительского кредитования. По нормам закона № 353-ФЗ банк будет рассматривать заявки и заключать договор на потребительский кредит, осуществлять взыскание.
В этом нормативном акте описаны:
- требования к форме и содержанию договора кредитования с физическими лицами;
- особенности расчета процентов и штрафных санкций по кредиту или для целей взыскания;
- основные правила продажи (уступки) задолженности;
- порядок разрешения спора между банком и заемщиком;
- права заемщика при исполнении кредитного договора, при его досрочном расторжении.
Многие положения закона № 353-ФЗ конкретизируют нормы ГК РФ. Поэтому при взыскании в иске будут указаны ссылки на оба этих нормативных акта. Должник тоже может ссылаться при защите как на ГК РФ, так и на закон 353-ФЗ.
Чем обычный кредит наличными отличается
от кредита на покупку жилья?
Закажите звонок юриста
Федеральный закон № 102-ФЗ
Это специальный нормативный акт для ипотеки. На основании закона № 102-ФЗ будет рассматриваться заявка, заключаться договор и регистрироваться залог на приобретаемую недвижимость. Также по указанному закону определяется:
- порядок досрочного расторжения договора на ипотеку;
- основания для обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе в досудебном и судебном порядке;
- условия, при которых нарушение обязательств со стороны заемщика дает право продать заложенную квартиру;
- особенности имущественного страхования предмета залога;
- нюансы взыскания просрочки по ипотечному договору, начисления процентов и штрафных санкций.
Взыскание по ипотеке может сопровождаться требованием о продаже заложенного имущества. В законе № 102-ФЗ указаны два условия для этого. Продолжительность просрочки по ипотеке должна превысить 3 месяца, а сумма задолженности должна составляет не менее 5% от стоимости предмета залога.
Если эти условия не соблюдены, заемщик может добиться отказа в обращении взыскания на недвижимость.
Положения закона № 102-ФЗ важны не только при взыскании задолженности, но и при надлежащем исполнении ипотечного договора. Например, там указан порядок снятия обременения (залога) после полного погашения ипотеки.
Федеральный закон № 127-ФЗ
Закон № 127-ФЗ описывает порядок банкротства граждан, ИП и организаций. По сути, он касается последствий безрезультатного взыскания через суды и приставов. В законе о банкротстве есть следующие нормы о погашении задолженности:
- правила подачи требований кредиторов, распределения их по разным очередям;
- особенности удержания из доходов для погашения текущих платежей;
- порядок реализации активов, распределения конкурсной массы;
- особенности введения моратория на начисление пени, неустойки и штрафных санкций на период банкротства;
- основания для освобождения от обязательств, списания долгов;
- порядок прекращения исполнительных производств в отношении банкрота.
Материал по теме
Конкурсная масса при банкротстве физ. лица: что отберут в погашение долга, если у вас нет алмазов и дворцов Что такое весь объем имущества должника, подлежащий реализации на торгах, кто формирует конкурсную массу, что в нее нельзя включить по закону, и какое имущество является спорным. Сроки формирования массы.
Зарплата при банкротстве — есть ли она у должника? Что сделать, чтобы оставалось больше минимума Что будет с зарплатой при банкротстве физического лица. Как происходит открытие счета банкроту.
Сколько зарплаты оставят должнику и членам семьи при банкротстве. Как получить долг по зарплате с предприятия-банкрота.
В большинстве случаев кредиторы заявляют в реестр требования, по которым уже прошло судебное взыскание. Но есть и ряд исключений. Поэтому в ходе банкротства у взыскателей еще сохраняется шанс вернуть долг.
С этой целью проводится выявление и реализация активов, дебиторской задолженности банкрота.
Согласно закону № 127-ФЗ, по некоторым видам обязательств взыскание может продолжиться и после завершения банкротства. Например, это могут быть текущие платежи или задолженность по алиментам, компенсация вреда и ущерба. На несписанные долги суд выдает исполнительные листы, по которым кредитор начнет дальнейшее взыскание.
Задумываетесь о банкротстве,
но не знаете, с чего начать?
Закажите звонок юриста
Другие законы и нормативные акты
Выше перечислены основные федеральные законы, с которыми должник столкнется при взыскании. Также специальные нюансы взыскания описаны в следующих нормативных актах:
- НК РФ— в отношении долгов по налогам, сборам, взносам, пени, штрафным санкциям;
- КоАП РФ— в отношении взыскания административных штрафов;
- ГПК РФ— в отношении правил взыскания через суды, требованиям к содержанию исков, жалоб, других документов;
- ЖК РФ— в отношении задолженности по квартплате, коммунальным услугам;
- другие нормативные акты по отдельным видам обязательств и долгов.
Обращайтесь к нашим юристам, если вам предстоит пройти процедуру взыскания. Мы разъясним положения федеральных законов и подзаконных актов, судебной практики.
Неустойка по кредитному договору
В любом кредитном договоре предусмотрена неустойка — выплаты, которые определяют ответственность заемщика за просрочку. Это работает следующим образом. Когда человек подписывает бумаги, он тем самым гарантирует, что будет вовремя выплачивать обязательства.
Если он нарушит свои обязанности, ему могут начислить дополнительные выплаты в размере, предусмотренном законодательством и условиями договора.
Что такое неустойка по договору
Определение прописано в ГК РФ: это денежная сумма, которую должник должен выплатить кредитору из-за ненадлежащего исполнения условий контракта. В качестве примера неисполнения приведена просрочка. Там же подчеркивается, что сумма определяется законом или договором, а если заемщик полностью выполняет обязательства, неустойка не взимается.
Кредитор не должен обосновывать требования неустойки убытками, достаточно иметь доказательства, что заемщик не выполняет свои обязанности.
Два вида платежей
Существует два типа платежей, которые банк назначает в качестве санкций:
- штрафы — единичные выплаты за сам факт просрочки. Размер определяется договором, обычно это проценты от платежа или фиксированные суммы. Объем штрафа может меняться в зависимости от количества просроченных платежей;
- пени — выплаты, которые начисляются за каждый день просрочки, то есть увеличиваются со временем.
Банк может применить только один вид неустойки или оба типа сразу — это не запрещено законом. Ограничен лишь объем денежных средств, которые кредитор может требовать с заемщика за просрочку.
Какого размера могут быть пени и штрафы
Согласно нормам ГК РФ и Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, размер санкций со стороны кредитора ограничен. Эти ограничения введены, чтобы банки не начисляли заемщикам слишком большую неустойку. Они касаются договоров, где размеры штрафных санкций не указаны явным образом.
- При начислении процентов неустойка не может быть больше 20 % годовых.
- Если проценты не начисляются, ее максимальный размер — 0,1 % за каждый день просрочки.
Банк имеет право прописать в договоре и более высокие значения, но в таком случае заемщик сможет потребовать их снижения в судебном порядке. Такую возможность определяет статья 333 ГК РФ.
Как рассчитывается неустойка
Обычно банки в открытой форме рассчитывают суммы и прописывают их в документах. Вы можете проверить это, если прочитаете кредитный договор: там должны быть описаны правила расчета неустойки. Мы советуем также уточнить, относительно чего она рассчитывается, — здесь возможны варианты.
Со всей непогашенной суммы.В этом случае неустойка подсчитывается относительно всей суммы кредита, которую заемщик пока что не погасил. Например, если изначально кредит составлял 100 тысяч рублей, но человек выплатил 20 из них, то штрафные санкции при просрочке будут рассчитываться из 80 тысяч рублей.
С размера платежа.Второй вариант — штрафные санкции начисляются относительно суммы, которую человек просрочил. Если просрочка небольшая, то штраф или пеня будут относительно маленькими, но с ростом задолженности вырастет и неустойка. Например, если человек проигнорировал один платеж размером 8 тысяч рублей, неустойка будет рассчитываться относительно этой суммы.
Если он не заплатит и в следующем месяце, санкции увеличатся и начнут рассчитываться уже по 16 тысячам.
По формуле.Если размер не определен явно, сумма рассчитывается по особой формуле. Размер задолженности умножается на ключевую ставку рефинансирования, которую определяет Центробанк. Причем актуальной считается та ставка, которая действовала на момент просрочки.
Если она с тех пор изменилась, расчет по правилам все равно должен производиться по старому значению. Неустойка начисляется по сумме задолженности без учета процентного платежа.
С помощью фиксированных значений.Иногда размеры штрафов фиксированы и никак не привязаны к размеру задолженности или просрочки. Например, за просроченный платеж заемщика штрафуют на 1 000 рублей. Штраф — единичная выплата, которая не увеличивается со временем, но может складываться с другими.
Некоторые банки создают прогрессивные системы штрафования: размер увеличивается, если просрочка не первая. Например, при повторном несоблюдении сроков штраф будет составлять уже 1 500 рублей, а при третьем — 2 000. Просрочки необязательно должны идти подряд, фиксируется только сам факт.
От размера платежа такие штрафы не зависят.
Как снизить неустойку по кредиту
Банк имеет право указывать любые размеры неустойки, но заемщик может оспорить их согласно 333-й статье ГК РФ. Это можно сделать, если санкции не соответствуют объему нарушений и их последствиям. Еще одно основание — наличие доказательств, что кредитор создавал для заемщика препятствия в выполнении обязанностей.
Уменьшить размер санкций можно в суде.
- Сначала заемщик предъявляет досудебную претензию, где сообщает банку о несоразмерности начисленных санкций. Какое-то время можно вести переписку с кредитором. Зачастую банки не прислушиваются к аргументам — в таком случае понадобится улаживать ситуацию в судебном порядке.
- Заемщик подает иск в суд и прикладывает к нему доказательства, которые подтверждают его претензии. В суде он может требовать снижения неустойки, например, до размера, определенного законом № 353-ФЗ.
Впрочем, судебные разбирательства отнимают много времени. По возможности лучше избегать заключения кредитных договоров с большой неустойкой.
Как вести себя при начислении штрафов
Единичные просрочки по кредиту — это не страшно и случается со многими. Они могут возникнуть из-за ошибок, личных сложностей, по другим причинам. Главное — не запускать ситуацию.
Если Вы обнаружили, что банк начислил Вам штраф, проверьте, на каком основании он это сделал. После этого мы рекомендуем погасить просрочку, заплатить неустойку и принять меры, чтобы в будущем не сталкиваться с такими ситуациями. Игнорирование просрочек и штрафных санкций может привести к ухудшению кредитной истории и к увеличению задолженности.
Даже если Вы находитесь в сложной ситуации, мы советуем не отчаиваться. Большие неустойки банка можно снизить, а если Ваша задолженность находится в ЭОС, мы готовы простить Вам ее часть без длительных судебных разбирательств. Мы поможем справиться с ситуацией.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Шаг 1
Шаг 2
Шаг 3
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
с 08:00 до 17:00 мск
- 24 апр 2020
Взыскание по кредитному договору
Большой процент граждан берут ипотеку, автокредит, потребительские кредиты на все случаи жизни. И они наверняка знают, какие стоят последствия за отсутствие платы за кредит. В этой статье мы поговорим о процедуре взыскания задолженности, а также помощи адвоката должникам, оказавшимся в тяжёлом финансовом положении.
Внимание:наш адвокат по кредитным делам Екатеринбурга поможет Вам в процедуре взыскания долгов по кредитному договору, составит нужные документы, а также будет представлять интересы должника на всех стадиях процесса: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сейчас!
Порядок взыскания задолженности по кредиту
В случае, если у вас образовалась задолженность по кредиту и просрочка в платеже, необходимо учитывать тот факт, что все зависит от количества просроченных дней.
Если просрочка составляет до одного месяца-вас ждет звонок от банка об информировании просроченной задолженности, а также напоминают про ухудшение кредитной истории.
Если просрочка составляет до трех месяцев-вас информируют о скорой передаче вашего дела коллекторским организациям. После этого начинаются мучающий всех звонки от коллекторов.
Если просрочка составляет до полугода-банк либо передает дело в суд о взыскании долга, либо передают его коллекторам.
Если просрочка составляет свыше полугода-коллекторские фирмы начинают постоянные звонки с просьбой оплатить долг, а также начислении процентов за неуплату. Или дело передается в суд.
ПОЛЕЗНО: читайте, как бороться с коллекторами и их угрозами по ссылке, а также смотрите видео по теме с нашего канала YouTube
Срок давности при взыскании задолженности по кредитному договору
Согласно гражданскому кодексу срок исковой давности составляет 3 года. Что нужно знать?! Данный срок исчисляется с того момента, как кредитор узнал о просрочке платежа должника.
С этого дня начинает исчислять срок давности.
Соответственно, если у вас задолженность по нескольким платежам, то срок давности считается с момента просрочки каждого из платежей.
Следует обратить внимание на срок давности по потребительскому кредиту, где присутствуют поручители. Естественно, поручитель не желает для себя таких последствий, когда ему предстоит оплачивать долги за должника. Однако, такие случаи имеют место быть.
Поручительство действует на срок, указанный в договоре. Однако, если срок отсутствует, то оно продолжается еще на протяжении года с момента окончания кредитного договора.
Такими образом, если кредитор не предъявит в суд в течение действия поручительства, то срок давности считается оконченным.
Бывают моменты, когда должник умирает. Здесь по поводу поручительства следует указать на два момента:
Договор поручительства содержит пункт, в котором указано, что после смерти должника, поручитель отвечает за нового заемщика.
Договор не содержит указание на момент, указанный в пункте А, то поручительство прекращается после смерти должника.
Как написать возражение на исковое заявление в суд по кредиту?
Исковое заявление от банка составляется о взыскании суммы основного долга, а также неустойки. Однако, порой банк не уведомляет должников о том, что у них образовалось задолженность. В связи с этим, банк соответственно начисляет неустойку и через некоторое время подает в суд.
Кредитору выгодна данная схема тем, что он не уведомляет должника, попутно начисляется неустойка и сумма долга возрастает.
В суд, подается возражение на исковое заявление с просьбой отказать в удовлетворении заявления в полном объеме, так как, во-первых, заемщик должным образом не был уведомлен о задолженности, из этого следует явное нарушение законодательства, а, во-вторых, неустойка, которая явным образом завышена, подлежит снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ (подробнее по ссылке).
В соответствии с этими выводами, суд, учитывая, что кредитор не предоставил никаких доказательств уведомления заемщика о долгах, может прийти к выводу об отказе в удовлетворении требований.
Но, если кредитор действительно уведомлял должника о задолженности, но в суде можно претендовать лишь на снижение неустойки.
Как платить кредит по решению суда?
10 дней со дня возбуждения исполнительного производства дается должнику для погашения долга добровольно. Далее судебные приставы имеют право несколькими способами исполнять решение суда:
- арест на имущество и счета;
- обращение взыскания денежных средств и имущества;
- установление работы должника.
Что касается заработной платы должника, то в этом случае на работу направляется исполнительный лист на удержание заработной платы в размере 50%.
Можно ли договориться с банком после решения суда?
Сразу ответим на этот вопрос: «да!». С банком можно будет заключить мировое соглашение, где будут прописаны суммы платежа и в какие сроки они должны уплачиваться. Мировое соглашение заключается на любой стадии процесса и обязательно должно быть утверждено суд, который рассматривал данное дело.
Далее выносится определение и судебный пристав прекращает производство.
Что будет, если не платить кредит после суда?
Как уже указывалось выше, исполнительный лист передается приставам и возбуждается исполнительное производство. В случае, если должник добровольно не погашает задолженность в срок 10 дней, то происходит арест его счетов и имущества.
Имущество выставляется на торги. Если имущество было продано за большую сумму, чем заемщик должен кредитору, в этом случае, кредитор получает сумму по долгу, а заемщику возвращается разница.
К любом случае важно всегда помнить ,что безвыходных ситуаций не бывает, обратитесь к нашему адвокату по вопросу взыскания по кредитному договору и мы найдем выход, даже из самой сложной ситуации. Звоните уже сегодня!
© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»
Взыскание задолженности по кредитному договору
Задолженность по кредитному договору — это просроченный долг, который банк стремится взыскать с должника. Разберемся, как именно происходит взыскание части задолженности по кредитному договору или всего долга целиком.
Попробуйте бесплатно систему КОНСУЛЬТАНТПЛЮС
Попробуйте бесплатно систему КОНСУЛЬТАНТПЛЮС
Заемщиком по кредитному договору может выступать как организация, так и частное лицо. Если заемщик прекращает выполнять свои обязательства, то есть вносить платежи по утвержденному графику, он становится должником, а банк инициирует взыскание долга по кредитному договору (судебная практика показывает, что в таких ситуациях, вне зависимости от статуса должника, решение выносится в пользу кредитора). Правда, первоначально банк собственными силами пытается заставить должника вернуть деньги.
С этого начинается процедура принудительного взыскания задолженности. Разберемся с тем, как это происходит по этапам.
Этап 1. Досудебное взыскание
Все хотя бы раз слышали слово «коллектор». Именно они занимаются взысканием задолженностей по кредитным договорам на первом этапе. Банк заключает с коллекторской организацией агентский договор и уполномочивает коллекторов представлять его интересы перед должником. С коллекторами могут столкнуться как заемщики-физлица, так и организации. Требовать исполнения обязательств перед кредитом с граждан могут только те организации, которые внесены в специальный реестр коллекторов.
Деятельность таких организаций контролирует ФССП.
Кредитор может передать коллекторам право общения с должником с момента образования задолженности, как это определено в статье 4 Федерального закона № 230-ФЗ, который регулирует их деятельность. Взыскатели могут звонить должникам и третьим лицам, указанным при заключении договора, отправлять им СМС-сообщения, а также встречаться лично. Но на общение коллектора с должником существуют законодательно установленные ограничения:
- звонить (или отправлять СМС-сообщения) неплательщику коллекторам разрешено в рабочие дни в период с 8 до 22 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 9 до 20 часов по местному времени;
- звонков предусмотрено не более 1 раза в течение дня, 2 раз за неделю и не более 8 раз в течение месяца;
- текстовые сообщения можно отправлять не более 2 раз за сутки, 4 — в неделю и 16 — в течение месяца;
- личные встречи ограничены одним посещением в неделю по месту жительства должника.
Через 4 месяца после образования долга заемщик может написать отказ от взаимодействия с коллекторами. Коллектор может подать на неплательщика в суд по поручению кредитора (банка).
Для юридических лиц является обязательным претензионный досудебный порядок на основании п. 5 статьи 4 АПК РФ. Поэтому если должник — это организация, то кредитор должен направить в его адрес претензию с требованием вернуть долг полностью, а уже потом обращаться в суд.
Этап 2. Обращение в суд
Если должнику и кредитору не удалось договориться и после досудебных мероприятий долг по кредитному договору не погашен, банк обращается в суд:
- арбитражный, если заемщик — организация или ИП;
- общей юрисдикции, если заемщик — физическое лицо.
Такое обращение возможно в пределах исковой давности, которая составляет 3 года, в соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ. Если суд убеждается в том, что обязательства действительно были нарушены заемщиком и долг существует, он выносит решение о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу кредитора. У должника на обжалование такого решения есть один месяц с момента вынесения решения в окончательной редакции районным судом.
После принятия апелляционного постановления оно вступает в силу немедленно.
Этап 3. Добровольное исполнение должником
После того как судебное решение по кредитному договору вступило в силу, заемщик обязан исполнить его в указанные сроки, то есть самостоятельно выплатить кредитору все суммы, которые в нем указаны. Если этого не происходит, то кредитор имеет право получить исполнительный документ и передать его в территориальный отдел Федеральной службы судебных приставов, который и будет осуществлять принудительное взыскание задолженности по кредитному договору; судебная практика показывает, что так происходит в подавляющем большинстве случаев. Добровольно погашают задолженность полностью или частично примерно 5-7 % неплательщиков.
Этап 4. Принудительное взыскание задолженности
Взыскание части задолженности по кредитному договору или всего долга целиком на стадии принудительного исполнения решения суда осуществляется судебным приставом-исполнителем. После того как кредитор лично или через представителя предоставит исполнительный документ, полученный в суде, который вынес соответствующее решение (постановление), судебный пристав принимает постановление об открытии исполнительного производства. Этот документ должен быть вручен должнику под личную подпись, и с этой даты у него есть 5 дней на добровольное исполнение, то есть погашение долга.
Если добровольной расплаты не произошло, пристав-исполнитель начинает процедуру принудительного взыскания, в ходе которой он может:
- выявить имущество и доходы заемщика;
- арестовать банковские счета;
- произвести опись и наложить арест на имущество;
- запретить выезд за границу;
- удерживать из дохода до 50 %.
Процедура может быть окончена:
- в связи с полным или частичным исполнением решения суда;
- в связи с отсутствием ценностей, денежных средств и имущества, на которые можно наложить взыскание.
Исполнительный лист с соответствующей отметкой возвращается взыскателю, который имеет право снова и снова предъявлять его к исполнению в течение 3 лет с даты получения в суде.
Если взыскать задолженность не удалось на всех этих этапах, кредитор может подать в суд заявление о признании заемщика банкротом. Но это уже другая история.