Ссуда и кредит в чем разница и что лучше

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

В банковский сфере присутствуют различные термины, которые часто вызывают вопросы. Например, что такое ссуда, чем она отличается от кредита или займа. Общепринято все это считать синонимами, но по факту это несколько разные вещи, закон их разграничивает.

Ссуда — это тоже вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, но предметом сделки может быть только конкретная вещь, которая дается в пользование безвозмездно. На Бробанк.ру подробно рассмотрим, чем отличается ссуда от кредита и займа.

Что такое ссуда, чем отличается от кредита

Мы привыкли к банковским кредитам. Любой человек может обратиться в банк и получить там деньги в долг. Ключевая особенность кредита — назначение процентов, которые являются платой банку за услугу выдачи денег в долг.

Ключевые признаки ссуды:

• безвозмездность;
• речь идет об имуществе, причем о конкретном. Вернуть нужно будет его же, пусть и с учетом амортизации;
• предметом ссуды могут быть земельные участки, оборудование, транспортные средства, мебель и пр. Регламента в этом вопросе нет.

То есть по факту ни одна кредитная организации гражданам и юридическим лицам ссуды не предоставляет. Такого вида отношения свойственны несколько другим сферам. Например, поставщик товара предоставляет магазину в пользование специальную витрину с учетом ее последующего возврата.

Вот это и есть ссуда. Все остальное — другие виды денежных отношений.

Если ссудодатель устанавливает проценты за пользование имуществом, то это уже перетекает в другой спектр действия. Сделку можно назвать арендой.

Так что, если рассматривать, чем ссуда отличается от кредита или займа, то все эти типы сделки — совершенно разные и предполагают различные действия. Но по факту общепринято объединять эти понятия. И не будет ничего страшного, если кто-то где-то называет кредит ссудой.

По факту кредит — это и есть разновидность ссудных отношений.

Денежная ссуда — это уже кредит или займ. Предметом ссуды может быть только какое-то имущество.

Что такое кредит

Разница между кредитом и ссудой имеется, причем весьма существенная. С юридической точки зрения это два разных вида отношений. Если в обиходе никакой разницы нет, то в случае каких-то юридических и судебных споров следует относиться к понятиям более пристально, не путать их.

• платность. Вот по этому виду сделки как раз и назначаются проценты, то есть кредитор оказывает услугу и получает за это вознаграждение;
• возвратность. При заверении отношений договором определяется, как заемщик будет возвращать деньги. Составляется график, согласно ему и проходит возврат;
• речь идет именно о деньгах. Даже если речь о целевом кредите, который выдается, например, на покупку оборудования, в договоре фигурируют именно деньги, деньгами и осуществляется возврат.

Кредиты традиционно выдают банки, то есть ссудодателями они не являются. Банкиры разрабатывают кредитные программы для физических и юридических лиц и зарабатывают на процентах. Это именно те сделки, к которым мы все и привыкли.

Виды кредитов

• потребительский наличный кредит. Самая популярная программа. Банк выдает заемщику деньги, тот распоряжается ими на свое усмотрение;
• потребительский целевой. Например, речь о кредите, который оформляется в магазине на какой-то товар. Заемщик не получает деньги на руки, они передаются продавцу, но в договоре все равно будет фигурировать цифра наличными, а не товар;
• автокредит. Разновидность целевой сделки, только предметом покупки становится какое-либо транспортное средство;
• ипотека. Целевой кредит, который выдается на покупку недвижимости: квартиры, дома, земли, коммерческого объекта, дачи, гаража, апартаментов и пр.

Есть еще и направление для юридических лиц, они также получают целевые и нецелевые кредиты, могут оформлять коммерческие автокредит и ипотеку. Для них разрабатываются специальные инвестиционные продукты, предлагаются услуги лизинга и факторинга. Это большая сфера деятельности, в которой также предоставляются не ссуды, а кредиты.

Что такое займ

Теперь рассмотрим, в чем разница между ссудой и займом, чем они вместе отличаются от того же кредита. Общепринято называть займами продукты микрофинансовых организаций. В голове многих заемщиков пазл: банки выдают кредиты, МФО — займы, которые также называют микрокредитами и микрозаймами.

Только вот продукты микрокредиторов — это тоже кредиты. МФО — точно такие же кредитные организации, как и банки. Они выдают гражданам и бизнесу денежные средства под проценты на условиях срочности и возвратности.

Займ же — несколько иной вид отношений.

Займы могут выдавать все: граждане, любые компании, предприниматели, кто угодно. Кредиты выдают только банки и микрофинансовые организации. Так что слово “займ” юридически не относится к МФО, но все же является общепринятым термином, который ушел в народ.

Заем может быть беспроцентным, но все же микрокредит от МФО, выдаваемый под 0%, все равно останется кредитом.

1. Краткосрочный. Выдается на непродолжительный период, буквально на 1-30 дней, и возвращается единственным платежом. Суммы выдачи тоже скромные, до 30 000.
2. Долгосрочный. Максимальный период заключения договора — 1 год, размер кредита может доходить до 100 000 рублей.
   Под ПТС. Это кредит под залог автомобиля, который также выдают некоторые микрофинансовые компании.

Кредиты под недвижимость микрокредиторы сейчас не выдают. Раньше они работали с такими продуктами, но с недавнего времени закон запрещает им заключать такие сделки. Дело в том, что в этой сфере часто заключались мошеннические договора: к МФО часто обращаются люди, обладающие невысоким уровнем финансовой грамотности, чем и пользовались нечетные кредиторы.

В заключение

1. Ссуда. Предметом сделки может быть только какое-либо имущество. Проценты и иную форму платы ссудодатель не берет.
2. Кредит. Его правомочен выдавать только банк или микрофинансовая организация. Предполагает срочность, возвратность и начисление процентов. Выражается строго в денежном эквиваленте.
3. Займ. Свободная сделка, кредитором может выступать физическое или юридическое лицо. Условия соглашения определяют стороны.

К займам в больше степени относятся продукты, которые принято называть частными. Они выдаются физическим лицами точно таким же гражданам под расписку. Расписка фиксирует условия кредитования, в ней отражается сумма, сколько и когда заемщик должен вернуть.

1. Википедия: Ссуда.
2. Википедия: Заем.
3. Википедия: Кредит.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).

Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Отличие кредита от займа

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ.
• Вконтакте. Facebook.
• [email protected].

Кредит и заем, по сути очень схожи. Но если углубиться в вопрос, то можно разграничить эти два понятия. В чем отличие кредита от займа и где выгоднее взять в долг, разобрался аналитик сервиса Бробанк.ру.

Что такое «кредит»

Кредит — юридическое оформление финансового обязательства, по условиям которого одна сторона обязуется передать другой стороне деньги, товары, прочие материальные блага, взамен на возмещение или оплату. Термин возник от латинского слова credere — доверять.

Кредитные отношения могут выражаться в разных формах. Помимо банковского кредита широко распространен лизинг, коммерческий кредит, факторинг, займы, и другие формы кредитования.

Кредиты физлицам могут выдавать только кредитные организации с лицензией ЦБ РФ.
Банки выдают в кредит только деньги. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, договоры на выдачу кредитов заключают в письменной форме.

При несоблюдении этого требования соглашение ничтожно. Устная договоренность между кредитором и заемщиком не применяется.

Перед выдачей кредита, банк изучает платежеспособность клиента. Если она вызывает сомнения, в кредитовании могут отказать. По законодательству кредитор сам решает, кому выдавать деньги, а кому нет.

Банки регулярно пользуются этим правом без объяснения причин.

При оформлении кредита каждая сторона преследует свою выгоду:

• кредитор получает доход в виде процентов на сумму, выданную в кредит;
• заемщик получает деньги, которые нужны ему в данный момент для решения своих финансовых вопросов.

1. Потребительский кредит. Самый распространенный вид кредитования. Полученные в долг деньги заемщик тратит на личные нужды: бытовую технику, обучение, ремонт. Чаще всего это нецелевые кредиты и никто не проверяет, на что расходуется сумма.
2. Автокредит. Это целевой кредит. Заемщик не может потратить деньги на что угодно. И, кроме того, цель кредитования — автомобиль — оформляется в залог. В течение всего срока кредитования его нельзя продать или обменять без согласия кредитора.
3. Ипотека. Тоже целевой кредит, но его берут для покупки жилья. В ипотеку берут миллионы рублей на длительный срок – 10-30 лет. Здесь тоже предусмотрен залог. Это ипотечное жилье или любое другое высоколиквидное имущество более высокой стоимости, чем взятая в кредит сумма.

У всех типов кредита есть график платежей, в котором указаны даты погашения и суммы.

Что такое «заем»

Заем — вид экономических правоотношений, при котором заимодавец передает заемщику деньги (иные материальные блага) под проценты или без них.

В отличие от кредитного договора займы между физическими лицами могут быть закреплены устно, если сумма не превышает 10 000 рублей. Если сумма больше, то в письменной форме.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, если заимодавцем выступает юридическое лицо, то письменная форма договора соблюдается независимо от суммы займа. Это касается всех микрофинансовых организаций, которым запрещеновыдавать займы без заключения договора.

Займы выдают микрокредитные и микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды, которые входят в реестр Центробанка.

Если МФО нет в реестре Банка России среди действующих либо компания уже была из него исключена, лучше отказаться от сотрудничества и выбрать другого кредитора.

При выдаче займа процесс взаимодействия между кредитором и заемщиком схож с кредитом. Но могут быть некоторые отличия. Например, процентная ставка по займу начисляется ежедневно.

Также может отсутствовать график платежей, так как по договору предусмотрено разовое погашение основной суммы долга и процентов единым платежом.

• на банковскую карту;
• наличными;
• на электронный кошелек или счет мобильного оператора.

Также можно выделить онлайн-займы, когда деньги заемщик может получить онлайн, и офлайн-займы, их выдают только в офисах МФО.

Довольно часто термины «кредит» и «заем» употребляют как синонимы. Однако заем – это более узкое понятие, а кредит подразумевает больше разновидностей. При этом между понятиями «потребительский кредит» и «заем» даже в законодательстве часто ставят знак равенства.

В чем разница между кредитом и займом

Схожесть «кредитного договора» и «договора займа» затрудняет поиск существенных отличий между ними. И тот и другой могут быть беспроцентными, субъектами в обоих случаях выступают физические и юридические лица, финансовые институты, государства.

Основные отличия займа в МФО от банковского кредита:

Параметр	Заем	Кредит
Способы оформления договора	Онлайн или офлайн в офисе МФО	Обязательно личное присутствие обеих сторон для подписания договора
Срок кредитования	Займы чаще всего оформляют на краткий срок от нескольких недель до нескольких месяцев. Получить деньги можно максимум на 1-2 года	Кредиты могут быть средне и долгосрочными до 20-30 лет. Самый длительный срок выплаты при ипотечном кредитовании
Сумма	МФО редко выдают больше 1 млн рублей. Гораздо чаще это суммы до 100-200 тысяч рублей. Более крупные займы оформляют только под залог ПТС	Кредит можно оформить на сумму от нескольких десятков тысяч до ста млн рублей
Основные требования к заемщику	Возраст от 21 года, реже от 18 лет. Гражданство РФ и регистрация в регионе работы МФО. Иногда достаточно только паспорта	Возраст от 18 лет. Гражданство РФ с пропиской в регионе действия банка. Хорошая кредитная история и стабильный доход
Документы для оформления	Заявка, паспорт и дополнительный документ по требованию МФО	Паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, копия трудовой книжки, ИНН, СНИЛС, военный билет для военнообязанных и пенсионное удостоверение для пенсионеров. Другие документы по запросу банка

Получить заем в МФО легче и быстрее, но нужно заранее сравнить плюсы и минусы кредитования в банке и микрофинансовой организации.

Плюсы и минусы банковских кредитов

• более низкие процентные ставки по сравнению с займами, если выбрать кредитную карту с беспроцентным периодом или рассрочку можно вообще не переплачивать;
• в кредит можно оформить крупную сумму на долгий срок;
• в РФ более 300 банков, которые предлагают по 3-5 вариантов кредитования, можно выбрать наиболее выгодное.

• строгий график внесения выплат, за нарушение — штрафы;
• большое количество документов при оформлении кредита;
• при целевом кредитовании невозможно потратить деньги на что-то другое;
• долгая процедура оформления и ожидание рассмотрения заявки: от нескольких дней до недель.

Если речь идёт о небольших суммах, банк редко отказывает в кредите и не требует большого количества документов. Но если нужна большая сумма, придется собрать как можно больше доказательств платежеспособности. Кроме того, банк обязательно проверит кредитный рейтинг.

Самые выгодные условия кредитования одобряют финансово стабильным клиентам с положительной кредитной историей, которые уже сотрудничали с банком и добросовестно относились к своим обязательствам.

Достоинства и недостатки займов в МФО

• быстрое оформление и получение, ответ от МФО можно получить уже через 15 минут, деньги выдают или перечисляют сразу;
• оформить заем можно онлайн в любое время суток, посещение офиса не обязательно, деньги могут перевести на карту или другим удобным для заемщика способом;
• минимальное количество документов, нужен только паспорт с пропиской;
• не нужно подтверждать доход;
• новым клиентам некоторые МФО предлагают беспроцентные займы на короткий срок и небольшую сумму.

Кроме специальных предложений для новых клиентов МФО разрабатывают программы лояльности для постоянных клиентов. Однако их очень важно внимательно изучить, чтобы сумма переплаты оказалась как можно меньше.

• процентная ставка выше, чем в банке, начисляется ежедневно;
• на погашение микрокредита дают небольшой срок;
• за просрочку платежа или другие нарушения условий устанавливают высокие штрафные санкции.

За более крупной суммой лучше обращаться в банк, так как процентная ставка меньше, а срок кредитования длиннее.

Что лучше взять: кредит в банке или заем в МФО

• с высоким уровнем дохода, который он может подтвердить;
• с имуществом, которое готов оформить в залог,
• способный привлечь поручителя или созаемщика, который возьмет на себя обязательства по выплате кредита, если заемщик не сможет это сделать самостоятельно.

Дополнительное условие — качественная кредитная история. Если в прошлом заемщик неоднократно нарушал условия погашения кредитов, получить одобрение ему окажется в разы сложнее. Когда кредитный рейтинг низкий, лучше обратиться в банк или МФО за специальными программами кредитования, которые помогают оздоровлению кредитной истории.

Если срочно нужна небольшая сумма денег и банки не одобряют кредитную карту с беспроцентным периодом, рассмотрите предложения МФО. Такие организации специализируются на микрокредитах и быстро выдадут деньги. Займы в микрокредитной компании подойдут, если в приоритете скорость получения денег.

МФО выдают суммы наличными, зачисляют на карту, переводят на электронный кошелек, мобильный счёт или по системам денежных переводов.

Обратите внимание, МФО не выдают займы в валюте или на условиях, при которых общая сумма долга превысит 1 млн рублей для физических и 5 млн для юридических лиц.

Если нужна большая сумма, выгоднее обратиться в банк. Потребуется больше документов и времени на одобрение, зато погашение задолженности можно растянуть на несколько лет с посильными ежемесячными платежами.

МФО чаще всего устанавливают процентную ставку до 1% в день. Банки предлагают кредиты под 10-15% годовых. Можно найти предложения и с меньшей ставкой.

При установлении процентной ставки банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ и ближайших конкурентов. А для МФО законодательно ограничен только верхний предел ставки — не более 1% в день или 365% в год. При этом найти ставку в микрокредитной организации ниже 1% в день не так просто.

Резюме

Независимо от того, что вы в итоге выберете — кредит в банке или заем в МФО, обращайте внимание на лицензию и включение микрокредитной организации в специальный реестр. Среди банков меньше мошенников, а при поиске МФО можно наткнуться на учреждения, которые работают нелегально.

Проверяйте выбранную организацию в общем госреестре МФО, там публикуют актуальный список действующих микрофинансовых организаций. После скачивания файла в формате xlx нажмите Ctrl + F и в поисковую строку внесите название МФО. Обратите внимание, чтобы название совпадало полностью.

Также можно проверить перечень МФО с отозванной лицензии.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ.

Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Что такое ссуда, и в чем ее отличие от кредита

В настоящее время на рынке банковских услуг предлагается множество различных продуктов. У многих возникает логичный вопрос – в чем отличие ссуды от кредита? Чтобы разобраться в различиях между ссудой и кредитом, необходимо для начала определиться с терминами.

Что такое ссуда?

Ссуда – это передача денежных средств, либо имущества в пользование ссудополучателю с обязательным возвратом в надлежащем виде и в сроки, указанные в договоре. При этом договор займа может быть как безвозмездным, так и предусматривать материальную выгоду от ссуды в виде ежемесячных процентов, любо фиксированной платы. Имущество, переданное в пользование, должно быть возвращено в том же виде, в котором оно было передано изначально. Документальным подтверждением сделки и регламентирующим документом является договор займа. Ссуды бывают трех видов:

• банковская;
• имущественная;
• потребительская.

Банковская ссуда – это денежный коммерческий кредит, выданный банком под проценты. Потребительская ссуда – разновидность кредита, который в большинстве случаев выдается на покупку товаров длительного использования. Имущественная ссуда предполагает передачу имущества в пользование, безвозмездно либо за материальное вознаграждение. Из чего можно сделать вывод, что банковская и потребительская ссуды практически не отличаются от кредита. Еще одним отличием ссуды от кредита является то, что денежные средства, полученные по договору займа, можно расходовать по своему усмотрению, в то время как кредиты в основном являются целевыми. Однако в любом случае обязателен возврат предмета договора в установленные сроки и в полном объеме.

Что такое кредит?

• срочность;
• возвратность;
• платность.

Принципы кредитования

• гарантии платежеспособных посредников;
• материальные или имущественные ценности;
• страховые полюсы, оформленные в страховой компании, предусматривающие возврат средств случае непогашения кредита;
• ценные бумаги с хорошей ликвидностью.

Ссуда под залог недвижимости

В настоящее время ссуда под залог недвижимости и потребительский кредит под залог недвижимости – практически слова синонимы, принципы выдачи не отличаются, так же как и материальное вознаграждение за пользованием кредитом. Получить ссуду под залог недвижимости достаточно просто: необходим минимум документов, не требуется наличие гарантов кредитования и сроки рассмотрения кредита максимально низкие. По таким кредитам процентные ставки всегда выгодные, а сроки кредитования могут быть любые, в большинстве случаев возможен досрочный возврат взятых денежных средств.

Условия получения ссуды

В любом банке или финансовой организации можно получить ответ на вопрос: как получить ссуду? Консультанты расскажут, какие именно документы следует подготовить для получения кредита, помогут оформить заявление, рассчитают график погашения с учетом ваших пожеланий.

Что выгоднее взять ипотеку или потребительский кредит?

Для получения ипотеки требуется большой пакет документов, также ее оформление предполагает значительные расходы. Практически не один банк не выдает ссуду без оформления страховки на недвижимость. Это стоит немалых средств и времени.

У ипотечного кредита ниже процентная ставка, больше срок погашения кредита, но и более жесткие требования к заемщику. Поэтому в случае, если необходима небольшая сумма для восполнения недостающих средств, к примеру, на покупку жилья, проще взять потребительский кредит. В этом случае процентная ставка будет выше, но можно значительно сэкономить на оформлении кредита.

В каждом конкретном случае можно произвести расчеты, и узнать, что выгоднее: ипотека или ссуда.

В чем разница между кредитом и микрозаймом

Микрозайм — это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации. МФО делятся на две категории, от этого зависит и максимальная сумма займа. Так, микрокредитные компании (МКК) могут выдать клиенту не более 500 тысяч рублей, микрофинансовые (МФК) — не более 1 млн рублей. Процентная ставка может достигать максимум 1% в день и 365% годовых. Отличительными чертами микрозайма являются обычно небольшая сумма, короткий срок, высокие проценты и простота в оформлении: чаще всего он выдается онлайн, а из документов нужны только паспорт и второй документ.

Все микрофинансовые организации, которые работают легально и выдают микрозаймы, занесены в специальный реестр Банка России. Найти надежную микрофинансовую компанию можно и с помощью сервиса Банки.ру.

Какие бывают микрозаймы

• По сроку: длительные или до зарплаты (на короткий срок)
• По сумме: на большие и маленькие суммы
• По обеспечению: без залога и под залог (например, авто)
• По способу выдачи: наличными, на карту или электронный кошелек
• По статусу заемщика: физическим лицам и предпринимателям
• По ставке: беспроцентные и по ставке выше 0% годовых
• По месту выдачи: в офисе или онлайн

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это вид денежного займа, который банк выдает заемщику под оговоренный в договоре процент на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых нужд.

Каждый кредитор сам определяет условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.

Какие бывают потребительские кредиты

1. Нецелевой (наличными). Деньги можно потратить на что угодно, цель кредита в договоре не прописывается.
2. Целевой: заемщик получает деньги на оговоренную в договоре цель. Это может быть покупка бытовой техники (POS-кредиты), автомобиля, недвижимости, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования и пр.

• Автокредит.
• POS-кредит (выдается в торговых точках).
• Образовательный.

1. Экспресс-кредит. Срочный, напоминает микрозайм. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита.
2. Кредит под залог. В этом случае есть обеспечение, которое помогает снизить процентную ставку и увеличить сумму и срок кредита.
3. Кредит для конкретной категории заемщиков. Например, для пенсионеров, военных, учителей.

Отличительная черта кредита: относительно невысокие ставки, соответствующие рынку, и возможность взять большую сумму на долгий срок. При этом зачастую банки просят подтвердить платежеспособность клиента, а в некоторых случаях — предоставить поручителя.

12.06.2022 09:00

В чем отличия между кредитом и микрозаймом

Можно выделить несколько глобальных отличий кредита от микрозайма:

• Кредит выдают банки, а микрозайм — МФО (кстати, некоторые банки тоже стали выдавать займы до зарплаты).
• При оформлении кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, при микрозайме — гораздо реже.
• Физические лица могут получить в МФО максимум 1 млн рублей, в банках в среднем — до 7–7,5 млн (сумма зависит в том числе от того, есть обеспечение или нет).

Рассмотрим отличия подробнее.

Критерии для сравнения

Микрозайм

Кредит

Ограничены 1% в день и 365% в год

На уровне или на несколько пунктов выше ключевой. В первой половине 2024 года ставки колебались от 5,9 до 40% годовых. Полная стоимость кредита не должна превышать более чем на треть рассчитываемое ЦБ РФ среднерыночное значение

Короткий срок, от 7 до 30 дней. Иногда — на 1–2 года

В среднем на 3–5 лет

Деньги могут выдать на любые цели

Деньги могут выдать как на любые цели, так и под конкретную цель

Документы для оформления

Заявление, паспорт, фото с раскрытым паспортом, второй документ (по требованию)

Заявление-анкета, паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт), документы, подтверждающие доходы и занятость

В среднем от 1 до 100 тысяч рублей

До 7,5 млн рублей

Требования к клиенту

Достижение 18-летнего возраста. Гражданство РФ

Стабильный источник дохода. Хорошая кредитная история. Достижение 18-летнего возраста, но чаще 21 года. Гражданство РФ, наличие прописки в регионе присутствия банка

Условия использования и обслуживания

Клиент платит процент за использование займа (но возможен и беспроцентный займ), есть штрафы за просрочку. Возможна пролонгация займа

Клиент платит процент за использование кредита, есть штрафы за просрочку и нецелевое использование средств (если кредит был выдан под конкретную цель)

Зачастую одним платежом. Возможен аннуитет, индивидуальный график

1–3 дня (редко — в день обращения, например, для зарплатных клиентов)

Преимущества и недостатки займа и кредита

Разберем отдельно плюсы и минусы микрозайма и кредита.

Потребительский кредит

Плюсы

Минусы

Обеспечение не требуется

Зачастую широкий диапазон ставок

Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней

Самые привлекательные ставки при оформлении личного страхования, а в случае отказа банк существенно повышает ставку

Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ)

Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории

Некоторые кредиты доступны для ИП, самозанятых и владельцев бизнеса

Можно получить крупные суммы кредита

Существует система скидок, которая позволяет существенно сокращать переплату

Микрозаймы

Плюсы

Минусы

Можно получить займ как без обеспечения, так и под залог, если нужна более крупная сумма или дополнительная гарантия платежеспособности

Высокие ставки, большая переплата в случае длительного кредитования

Срок рассмотрения — моментально

Небольшие суммы займа, максимум — 1 млн рублей

Не нужно подтверждать доход

Короткий период погашения

Доступно для ИП

Крупные штрафы за просрочку

Можно оформить при подпорченной кредитной истории

Частые обращения за микрозаймами могут повлиять на решение банка (в будущем) при подаче заявки на кредитные продукты

Новым клиентам доступны беспроцентные займы

24.06.2022 17:15

Что выгоднее — микрозайм или кредит?

Что выбрать — микрозайм или кредит — зависит от цели, финансовых возможностей заемщика и его кредитной истории. Микрозайм могут взять те, у кого подпорчена кредитная история, или те, кому банк отказывает в кредитовании по иной причине, а также те, кому нужны деньги на короткий срок прямо сейчас.

При оформлении кредита банки предъявляют больше требований к заемщикам, его не получится взять быстро. Но этот вариант подойдет тем, кому нужны крупные суммы на долгий срок. К тому же проценты по кредиту ниже, чем по микрозайму, а значит, и итоговая переплата существенно меньше.

Что предлагают банки и МФО

Потребительские кредиты наличными

• Ставка: от 5,5% годовых
• Срок: до 7 лет
• Суммы: до 5 млн рублей
• Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется

• Ставка: от 5,9% годовых
• Срок: до 7 лет
• Суммы: до 299 999 рублей
• Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется

• Ставка: от 5,9% годовых
• Срок: до 7 лет
• Суммы: до 2 млн рублей
• Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется

Микрозаймы

• Ставка: от 0% в день
• Срок: от 5 до 21 дня
• Суммы: от 1 500 до 30 000 рублей

• Ставка: от 0,8% в день
• Срок: от 61 до 182 дней
• Суммы: от 7 000 до 100 000 рублей

• Ставка: от 0% в день
• Срок: от 7 до 30 дней
• Суммы: от 2 000 до 30 000 рублей