Эта статья из цикла #ИпотекаВернулась, где мы рассказываем о том, как в 2024 году ипотека стала доступнее для клиентов — подробнее .
Чтобы сэкономить на процентах и не переплачивать, важно оформить ипотеку на максимально выгодных условиях.
С помощью специальных акций и услуг Домклик вы можете снизить ставку при оформлении ипотеки и сэкономить до нескольких миллионов рублей.
Как максимально снизить ставку по ипотеке на 4,1%
Удобнее всего рассчитать свою экономию в ипотечном калькуляторе . Там вы наглядно увидите, как снижается сумма ежемесячного платежа и проценты по ипотеке при выборе услуг.
Пример расчета выгоды от снижения ставки в калькуляторе
Предложения суммируются, поэтому в итоге можно уменьшить процентную ставку Сбера до 4,1%, если знать следующие условия.
✔️ 0,3% при покупке недвижимости на Домклик
Снизить ставку на 0,3% можно на покупку жилой и нежилой недвижимости на вторичном рынке в ипотеку СберБанка .
Это может быть квартира, комната, дом или часть дома, апартаменты или земельный участок. Объявление о продаже квартиры должно быть размещено на сайте Домклик и отмечено значком «Скидка 0,3%» .
✔️ 0,3% при электронной регистрации сделки
При использовании сервиса «Электронная регистрация» ставка будет ниже на 0,3%, и оформление ипотечной сделки пройдет быстрее.
Сервис позволяет отправить документы на государственную регистрацию права собственности без посещения МФЦ и Росреестра в электронном виде. Зарегистрированные документы участники сделки получают в личном кабинете Домклик. В среднем регистрация в электронном виде занимает 2 дня, это в 2 раза быстрее по сравнению с обычным способом.
Стоимость услуги — от 8 600 рублей, и её можно включить в сумму ипотеки. При этом ваша экономия за счет снижения ставки составит до 170 тысяч рублей (при сумме кредита 5 млн рублей на срок 15 лет).
✔️ 1% для зарплатных клиентов СберБанка
Дисконт по ипотеке для зарплатных клиентов распространяется на готовое и строящееся жилье, загородную недвижимость, строительство жилого дома, покупку гаража и машино-места, нецелевой кредит под залог недвижимости.
Для получения льготной ставки достаточно стать участником зарплатного проекта Сбера и 3 месяца получать зарплату на карту банка.
Ещё один бонус для зарплатных клиентов — для заполнения заявки на Домклик достаточно авторизоваться через СберБанк Онлайн, все данные подтянутся автоматически.
✔️ 1% при страховании жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик» позволяет снизить ставку по кредиту на 1%. Помимо сниженной ставки по ипотеке, полис выполняет основную задачу — страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Стоимость полиса страхования — от 12 тысяч рублей в год (при сумме кредита 5 млн рублей), зато сэкономить получится более 500 тысяч рублей. Опять же, стоимость услуги можно включить в сумму ипотечного кредита.
✔️1,5% при выборе опции «Своя ставка»
Вы можете снизить процентную ставку по ипотеке СберБанка — скидка до 1,5% действует при единоразовом платеже. Снижение ставки доступно при покупке квартиры на вторичном рынке.
Платеж за снижение ставки зависит от суммы и срока кредита, оплачивается один раз. Минимальный единоразовый платеж за скидку на ставку — 0,6% от суммы кредита. Подробнее об опции читайте в статье: «Снижение своей ставки: как получить скидку по ипотеке до 1,5% при единоразовом платеже» .
Расчет ипотечной ставки на сайте Домклик является предварительным. Окончательное решение по размеру ставки принимается ПАО Сбербанк.
Как снизить ставку по ипотеке уже на старте
Не всегда менеджеры в банках подсказывают, как можно снизить ставку по ипотеке, когда человек уже подал документы.
В результате уже после подписания документов выясняется, что ставка могла быть иной, а платежи — меньше.
Я сотрудничаю с разными банками и каждый день помогаю людям оформлять ипотеку. Расскажу, что влияет на процентную ставку и с помощью каких опций ее можно снизить. Буду рассматривать только стандартную покупку жилья на первичном и вторичном рынках без субсидий и госпрограмм.
Какие есть варианты снижения ставки
Опции, с помощью которых можно снизить процентную ставку по ипотеке на весь срок кредита, есть только в определенных банках. Поэтому нужно каждый раз узнавать в конкретных банках, какие опции у них есть.
Я перечислю все опции, а дальше расскажу подробно о каждом пункте.
Вот что может влиять на ставку
- Страхование
- Статус заемщика
- Размер первоначального взноса
- Размер кредита
- Тип приобретаемой недвижимости и площадь
- Преференции от партнеров банка
- Способ регистрации сделки — офлайн или электронная регистрация
- Специальные программы от застройщиков
- Специальные платные программы от банков
- Способ подтверждения дохода и занятости
- Кредитная история
- Поручительство и дополнительный залог
Страхование
По закону заемщик обязан застраховать объект, то есть саму недвижимость. На вторичном рынке эту страховку оформляют сразу. С новостройками она не требуется, пока дом не построят.
Но на ставку этот вид страхования не влияет.
Основное, что влияет на размер процентной ставки в большинстве банков, — личное страхование, то есть страхование жизни и здоровья заемщика. Это необязательный вид страхования по закону, и заемщик может отказаться его оформлять. В этом случае банки увеличивают размер процентной ставки по ипотеке на 1—3 процентных пункта.
Например, вот так изменится процентная ставка по данным на июнь 2021 года, если отказаться застраховать жизнь по программе на покупку готовой квартиры.
Как меняется ставка, если в зависимости от того, есть ли у заемщика страховка
| Банк | Надбавка к стандартной ставке |
|---|---|
| Сбербанк | +1 п. п. |
| ВТБ | +1 п. п. |
| Россельхозбанк | +1 п. п. |
| Открытие | +2 п. п. |
| Инвестторгбанк | +2,5 п. п. |
Банк
Надбавка к стандартной ставке
Россельхозбанк
Инвестторгбанк
Как правило, страхование жизни и здоровья обходится заемщику дешевле, чем более высокая ставка по кредиту. Например, средняя стоимость полиса личного страхования для людей до 35 лет без особых проблем со здоровьем и без рискованных хобби в виде прыжков с парашютом — 0,3—0,5 процентного пункта от суммы ипотеки. Поэтому выгоднее оформлять личное страхование. Во-первых , переплата по ипотеке будет меньше, а во-вторых , кредит будет защищен.
Если с заемщиком произойдет несчастный случай или он получит инвалидность, страховая выплатит остаток задолженности по ипотеке.
Но есть категории, для которых нужно все считать отдельно. Например, для заемщиков старше 50 лет личное страхование стоит дорого. Поэтому нужно соотнести риски и стоимость страховки.
При этом нужно понимать, что если заемщик получит инвалидность или уйдет из жизни до того, как выплатит ипотеку, страховка покроет его долг перед банком.
Если заемщик все-таки решил отказаться от личного страхования и оформить ипотеку под повышенную ставку, следует искать банк, где надбавка за отсутствие страховки будет минимальной.
Посчитайте на калькуляторе, что выгоднее в вашем случае: оформить дополнительную страховку или взять ипотеку по повышенной ставке.
Например, если страховку оформлять в страховой компании, которая входит с банком в одну финансовую группу, то ставка по ипотеке будет минимальной. Если оформить полис в сторонней аккредитованной страховой — ставка увеличится на 0,8 процентного пункта. А если вообще не оформлять личное страхование — на 2 процентных пункта.
Стоимость страховки в аккредитованных банком компаниях иногда завышена, поэтому может быть выгоднее либо оформить полис в другой страховой, либо вообще отказаться от страховки и оформить ипотеку под повышенную ставку. Чтобы сохранить низкую ставку по ипотеке, страховку нужно оформлять каждый год непрерывно. Если хотя бы один раз пропустить пролонгацию договора страхования, то, по условиям кредитного договора, ставка увеличится до конца срока действия ипотечного кредита. То есть, если оформить ипотеку в 2021 году со страховкой, затем продлить страховку в 2024, а в 2024 году отказаться от страховки, банк увеличит ставку.
Если в 2024 году заемщик снова решит застраховать жизнь и здоровье, чтобы понизить ставку, банк может отказать и повышенная процентная ставка останется до конца срока выплаты ипотеки.
Как победить выгорание
Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами
Статус заемщика
Банки часто разделяют заемщиков на категории в зависимости от того, где и как они работают, как подтверждают доход, по семейному положению и по другим параметрам. Такую классификацию можно назвать статусом заемщика. В зависимости от статуса может меняться процентная ставка по ипотеке. Зарплатник. Это клиент, который получает заработную плату на карту банка.
В большинстве банков, чтобы получить статус зарплатного клиента, потенциальный заемщик должен получать зарплату именно в рамках зарплатного проекта организации. Как долго работник получает зарплату на карту этого банка — три или шесть месяцев, — неважно. Важен именно сам факт зарплатного проекта. Но если человек сам предоставил банковские реквизиты своей карты работодателю, чтобы ему переводили на нее зарплату, это не зарплатный проект и статус зарплатника в банке он не получит.
Работодатель должен заключить с банком договор на зарплатный проект и перечислять деньги в рамках этого договора.
Многие кредиторы предлагают своим зарплатным клиентам не только упрощенный пакет документов для заявки на ипотеку, но и более выгодные условия кредитования. Обычно зарплатникам предлагают более низкую ставку — на 0,2—0,5 процентного пункта — на весь срок кредитования.
Размер скидки на процентную ставку для зарплатных клиентов на покупку готовой квартиры в июне 2021 года
| Банк | Размер скидки к ставке |
|---|---|
| Сбербанк | −0,5 п. п. |
| ВТБ | −0,5 п. п. |
| Открытие | −0,5 п. п. |
| Газпромбанк | −0,3 п. п. |
Как снизить ставку по ипотеке
Политики и аналитики прогнозируют снижения ставок по ипотеке в перспективе двух-трех лет — до 6—7% годовых. Пока это выглядит сказочно… В ожидании таких чудес рекомендую несколько способов взять ипотечный кредит по наиболее низкой ставке уже сейчас.
Ипотечные кредиты на Банки.ру
Подбор ипотеки Калькулятор Онлайн-заявка
1. Подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ. Часто если заемщик подтверждает свой доход неофициальными справками по форме банка или работодателя, то ставка по кредиту вырастает в среднем на 0,5 процентного пункта.
2. Работа на «дядю». Ставка индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса / совладельцев с долей не менее 50%, как правило, выше базовой на 0,5—1,5 п. п. К сожалению, частный бизнес в нашей стране настолько нестабилен, что вызывает явное недоверие банков.
На практике, если ИП совмещает свою деятельность с трудоустройством по найму, то в заявлении на получение ипотеки в качестве основного места работы можно указать именно занятость по найму, а прибыль от дела учесть в дополнительном доходе.
3. Стать клиентом банка. За получением ипотечного кредита следует обращаться в тот банк, на карту которого вы получаете зарплату. Примерно у половины банков, которые активно работают на ипотечном рынке, есть специальные условия для зарплатных клиентов, которые предусматривают получение скидки от ставки в размере 0,5 п. п., а также сниженный первоначальный взнос.
Льготные условия для «своих» предлагают: Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ Банк Москвы, Газпромбанк, «Уралсиб», Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Россельхозбанк, СМП Банк, Транскапиталбанк, Московский Кредитный Банк и другие. Набор привилегий у разных банков отличается. Такое лояльное отношение объяснимо тем, что банк «видит» поступления зарплаты на счет, ее размер, регулярность переводов, источник средств и может всю эту информацию легко проанализировать.
А что делать, если зарплатный банк не выдает ипотеку или ее условия неудовлетворительны и явно проигрывают другим банкам? Конечно, идти в тот банк, где условия лучше, пусть и на общих основаниях. А можно совершить некий «финт» — стать зарплатным клиентом того банка, чьим заемщиком вы хотите стать. В России уже нет так называемого зарплатного рабства, когда сотрудник не мог выбрать банк, на счет которого будет зачисляться его заработная плата.
Теперь можно подать заявление в бухгалтерию и перевести свой личный зарплатный проект в выбранную кредитную организацию.
Есть важное замечание. До признания клиента зарплатным должно пройти от трех до шести месяцев, а за это время ситуация на рынке может измениться, и процентная ставка по ипотеке у выбранного вами банка будет выше, чем у многих других. Как говорил классик: «Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной».
Еще одно но: некоторые работодатели могут противиться переводу зарплаты сотрудника в сторонний банк, так как в этом случае на него ложатся расходы на оплату переводов.
Также некоторые банки предоставляют скидки по кредитам для своих вкладчиков и бывших заемщиков с положительной кредитной историей. Другие банки делают скидки для корпоративных клиентов: то есть вы можете не получать зарплату на счет в этом банке, но если ваш работодатель обслуживается в нем, то это позволит вам получить сниженную ставку по ипотечному кредиту.
4. Определенные объекты недвижимости. На ипотечном рынке, особенно это касается программ на приобретение строящегося жилья, нередки специальные льготные условия для некоторых объектов.
Чаще всего это многоквартирные дома, с застройщиками которых банк заключил партнерские соглашения или строительство которых он финансирует.
Сбербанк предоставляет скидку 0,5 п. п. для заемщиков, приобретающих жилье в объектах, построенных с участием его кредитных средств. Со списком объектов предлагается ознакомиться в отделениях банка. У Газпромбанка льготные условия ипотеки на приобретение квартир и коттеджей, строящихся или уже готовых, построенных с участием самого банка и группы компаний «Газпромбанк-Инвест» (к слову, в Москве это только один ЖК, в Московской области — три коттеджных поселка).
5. Компании-партнеры. Скидки для клиентов партнерских агентств недвижимости, застройщиков, риелторов встречаются достаточно часто в банковских тарифах. Например: «Ак Барс» — 0,3, «Россельхоз» — 0,5.
Сложность в том, что не всегда можно выяснить, кто является партнером того или иного банка. Также следует учитывать тот факт, что работа посредников, как правило, является платной. И если вы в состоянии грамотно провести сделку самостоятельно, без помощи со стороны, то это может выйти дешевле, чем ипотека со скидкой, но с услугой посредника.
6. Комиссия за снижение ставки. Некоторые банки предлагают заемщикам снизить ставку по кредиту, уплатив за это некую комиссию.
Сделаем простой расчет. К примеру, мы покупаем квартиру стоимостью 5 млн рублей в ипотеку на 15 лет, имея 1,5 млн рублей собственных средств. Банк предлагает ставку 11% (ниже базовой на 0,5 п. п.) за 2% комиссии (70 тыс. рублей).
Так как у нас только 1,5 млн, то вычитаем оттуда 70 тыс. рублей.
Ставка, процентов годовых
Комиссия, руб.
Сумма кредита, руб.
Первый взнос, руб.
Платеж, руб.
Как снизить процент по ипотеке?
Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег.
Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.
Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?
К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:
Рефинансирование ипотеки
РНКБ, Лиц. № 1354
от 600 тыс
Получить кредит
- Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
- Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
- Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.
- Подать заявку в рамках льготных программ кредитования – заранее проверьте, возможно, получить ипотеку удастся под сниженный процент с господдержкой.
- Привлечь платежеспособных поручителей и представить дополнительный залог – имущество, собственником которого является клиент банка.
- Убедиться, что в кредитной истории нет негативных моментов. Также желательно, чтобы отсутствовали непогашенные долги и открытые кредитки с внушительным лимитом – это снижает кредитный рейтинг и несет дополнительные риски для банка.
При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2024 году?
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов.
В данном случае снижение ставки по ипотеке 2024 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как СберБанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования.
Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:
- проведение оценки объекта недвижимости;
- процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
- приобретение нового страхового полиса и так далее.
Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.
Читайте также:
Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2024 году:
- сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
- заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
- не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.
Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки
С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
Читайте также:
Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:
- сниженная процентная ставка;
- минимальный первоначальный взнос;
- предоставление возможности отсрочки выплаты основного долга до трех лет;
- предложение привлечь родителей в качестве созаемщиков.
Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.
Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.
В рамках льготных ипотечных программ взять ссуду можно на более привлекательных условиях, чем при базовых параметрах. В текущем году граждане могут рассчитывать на несколько льгот по ипотеке:
- субсидия до 35% от стоимости недвижимости для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий;
- ипотека для семей с двумя и более детьми – они могут оформить кредит под 3,2% годовых;
- сниженные ставки для военных, свыше трех лет участвующих в накопительной ипотечной системе;
- материнский капитал – им можно погасить часть ипотеки, снизив общую сумму долга и переплаты по договору.
Используя налоговый вычет, удастся компенсировать до 260 тыс. от стоимости жилья и до 390 тыс. руб. от суммы процентов, уплаченных в банк по ипотеке. Льгота доступна только для официально трудоустроенных граждан, перечисляющих с зарплаты НДФЛ.
Поиск ипотеки
Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?
Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.
Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.