Поручитель по ипотеке кто может быть и нужен ли он в 2024 году

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ.
• Вконтакте. Facebook.
• [email protected].

По большинству кредитных программ банки не требуют наличия поручителя. Такая форма получения кредита подходит и для большей части потенциальных заемщиков. К примеру, по кредитным программам с крупными суммами, организации пока предпочитают привлекать поручителей. Это дает кредитору целую систему дополнительных гарантий.

Но на поручителя, сразу после оформления кредитного договора накладывается масса ограничений. О них и пойдет речь далее на Бробанк.ру.

Законодательные основания поручительства

Поручитель – физическое лицо, обладающее соответствующими финансовыми возможностями, и выступающее в роли гаранта в действующем кредитном договоре. Законодательно институт поручительства регулируется параграфом 5 ГК РФ (ст. 361-367 ГК РФ).

Никаких тайн в поручительстве нет. Главное — внимательно читать документы перед подписанием

Роль поручителя в кредитном договоре сводится к следующему: если титульный заемщик не исполнит вовремя свои обязательства по договору, кредитор получит основания для предъявления в адрес поручителя требований. Но это не означает, что поручитель должен будет полностью погасить задолженность.

Объем обязательств поручителя прописывается в кредитном договоре и в договоре поручительства. Следовательно, с поручителем банк заключает отдельный договор, в котором указаны все обстоятельства, при наступлении которых поручитель будет должен погасить определенный объем задолженности. Это может быть как полная сумма долга, так и какая-то ее часть.

Поручительство в кредитной истории

Некоторые граждане ошибочно полагают, что поручительство никак не сказывается на кредитной истории физического лица. Это суждение легко опровергается: достаточно посмотреть кредитную историю после заключения договора поручительства. В ней будет отображаться информация о том, что с конкретной даты лицо выступает поручителем по кредитному договору. Также указываются следующие данные:

• Наименование кредитной организации.
• Номер кредитного договора.
• Даты начала и окончания поручительства.
• Совокупная сумма долга.
• Основания возникновения поручительства.

Как правило, к поручителю банки предъявляют те же самые требования, что и к титульному заемщику. Это означает, что он, в первую очередь, должен быть совершеннолетним и полностью дееспособным гражданином РФ. Также поручитель должен иметь финансовые возможности для исполнения своих обязательств.

Следовательно, это работающий человек, имеющий стабильный доход, и проживающий в одном регионе с титульным заемщиком. Помимо этих требований, банки могут выставлять и дополнительные требования, Несоблюдение которых приведет к отказу в заключении кредитного договора.

Помните, что поручительство отражается в вашей кредитной истории

При этом в кредитной истории отображается только та информация, которая касается непосредственно самого поручителя. Если он исполнит или не исполнит свои обязательства, то его история будет улучшаться или наоборот портиться. Исполнение или неисполнение титульным заемщиком его обязательств никак не влияет на кредитную историю поручителя.

Ограничения в отношении поручителя

С законодательной точки зрения никакие ограничения в отношении поручителя не вводятся. Единственное, что при наступлении банкротства физического лица, поручительство станет невозможным. В остальном ограничений нет.

Кредитные организации также не имеют ни прав, ни оснований накладывать на поручителя какие-либо ограничения. Поручительство заключается между кредитной организацией и физическим лицом на добровольной основе. Потому даже малейшие ограничения будут незаконными.

Это касается и заключение поручителем сторонних кредитных соглашений.

Может ли поручитель взять кредит

Этот вопрос беспокоит практически каждого человека, который выступает в роли гаранта или поручителя по кредитному договору. Как уже было отмечено, кредитор, с которым заключено соглашение поручительства, никак не может в этом ограничить физическое лицо.

Поручитель может свободно подавать заявки на кредиты и кредитные карты. Также он может заключить второй и последующий договор поручительства. Все зависит от уровня его текущего дохода и ряда других факторов, которые обязательно берутся кредитными организациями в расчет при вынесении решения по заявке.

В этом проблем нет.

Проблема заключается в другом. Как известно, кредитные организации перед заключением договора и в процессе принятия решения по заявке, всегда проверяют кредитную историю соискателя. Это правило не терпит исключений: без проверки кредитной истории получить даже минимальную сумму по кредиту будет невозможно.

1. Клиент подает заявку.
2. Система оценивает кредитный рейтинг соискателя.
3. Выносится предварительное решение.

Если установлено, что поручительство никак не влияет на кредитную историю физических лиц до исполнения ими обязательств по договору, то и рейтинг после заключения договора никак не измениться. Скоринговая система обработки заявок оценивает только кредитный рейтинг соискателя. Вся остальная информация обрабатывается вручную – кредитными специалистами банков.

Предварительное решение может быть положительным. Но при обработке заявки живым человеком, оно может измениться на противоположное. Именно так и происходит в большинстве случаев.

Следовательно, теоретически поручитель может оформить кредит. Но далеко не каждый банк пойдет с ним на сотрудничество. На это есть несколько веских причин.

Обычно отказ приходит на этапе проверки сотрудниками банка

Почему поручителю отказывают в кредите

Отказ в получении кредита не является безусловным обстоятельством. У поручителя есть все шансы на оформление даже нескольких кредитных договоров. Речь идет о тенденции, которая наблюдается в большинстве случаев.

Для более доходчивого объяснения, можно провести аналогию с титульным заемщиком. Нередко у одного человека бывает несколько действующих кредитов и кредитных карт, которые он оформлял поочередно.

Если у физического лица большие и стабильные доходы, то в каждом банке он будет желанным клиентом. Вопрос заключается в размере доходов и в общем объеме всех обязательств. С поручителем прослеживается та же самая схема.

Дело в том, что действующее поручительство для любого кредитора является отрицательным фактором. В любой момент поручителю могут быть предъявлены требования по первому договору, и он, вероятнее всего, по своему кредиту выйдет на просрочку.

1. По договору поручительства фигурирует сумма в 700 000 рублей.
2. Поручитель, имея стабильный доход в размере 150 000 рублей, подает заявку на кредит в сумме 500 000 рублей.
3. Банк, оценивая все факторы, выводит исходное соотношение, и выносит положительное решение.

Соответственно, чтобы кредит был одобрен, для поручителя должны положительно сложиться выше обозначенные факторы. Во всех других случаях кредитные организации выносят отрицательное решение. И основной причиной этого выступает именно действующие обязательства по договору поручительства.

Что делать поручителю, если банки отказывают в кредите

Как уже было отмечено, поручителю скорее откажут в предоставлении кредитных средств, чем наоборот. Банки не станут подвергать свои активы рискам, и пойдут на сотрудничество с более безопасным клиентом. Так поступит практически любая кредитная организация страны.

• Расторжение договора поручительства.
• Прекращение договора поручительства – по любым основаниям.
• Смена поручителя – по соглашению с кредитором.
• Отмена или прекращение кредитного договора.
• Иные обстоятельства, предусмотренные законом или договором.

Ни один из этих вариантов не гарантирует физическому лицу последующее получение кредита. Часто происходит так, что причина отказов заключалась вовсе не в договоре поручительства, а совершенно иных факторах, которые кредитные организации никогда и никому не оглашают.

Чтобы перезаключить договор, нужно согласие всех трех сторон

Как отказаться от поручительства до окончания срока договора

С законодательной точки зрения поручитель в таких правоотношениях находится в заведомо проигрышном положении. Отказаться по своему желанию от договора поручительства он не сможет. Кредитная организация не для этого заключала с ним этот договор, чтобы он мог его расторгнуть в одностороннем порядке.

Но варианты для действий у поручителя все же есть. Если ему крайне необходимо получить кредит, но по причине действующего поручительства он везде получает отказ, то допускается такая процедура, как замена поручителя в кредитном соглашении. Такая трехсторонняя договоренность допускается только при участии титульного заемщика, кредитной организации и поручителя.

Инициатором договоренности выступает поручитель либо заемщик. К примеру, если поручитель желает снять с себя обременительные обязательства, ему, в первую очередь, нужно направить титульному заемщику соответствующее предложение только в письменном виде.

• Причины смены действующего поручителя.
• Реквизиты лица, которое будет выступать гарантом в договоре вместо первого поручителя.
• Примерная дата внесения изменений в договор.

Заполненное заявление направляется в банк для анализа. Если банк заинтересуется в таких изменениях, и если альтернативный заемщик пройдет все формальные проверки на платежеспособность, то с первого поручителя будут сняты все его текущие обязательства.

Подобная форма применяется редко, так как банки чаще отказывают в подобной рокировке. Кредитной организации не нужны лишние риски и лишнее документальное оформление, когда кредитный договор уже продолжительное время успешно действует. В этом случае поручителю придется дождаться завершения срока действия договора поручительства или кредитного договора, или пытаться снять с себя обременение по другим законным основаниям.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ.

Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Поручительство в ипотеке

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Важно не путать поручителя и созаемщика. Созаемщик – это человек, берущий кредит вместе с клиентом. Банк предъявляет к нему те же требования, что и к заемщику.

Таким образом, заемщик и созаемщик вместе возвращают кредит и несут одинаковую ответственность в случае его невыплаты. Обычно созаемщиком выступает близкий человек: супруг или родители. Так как после выплаты кредита недвижимость переходит в совместную собственность.

Поручитель же не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требуют наличия поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечным кредитом без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Стандартные требования к поручителю выглядят следующим образом:

• возраст от 21 года до 75 лет;
• гражданство РФ;
• постоянный официальный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ;
• постоянная регистрация в РФ;
• хорошая кредитная история.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка.

Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком.

Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора, и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика.

К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества.

И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Поручитель по кредиту: кто это и зачем нужен

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ.
• Вконтакте. Facebook.
• [email protected].

Нередко можно столкнуться с просьбой друзей или родственников стать поручителем по кредиту. Перед тем как давать согласие, нужно осознавать, что это не просто услуга, а серьезное мероприятие. Человек становится официальным лицом, которое будет нести ответственность перед банковской организацией.

Вся ответственность за несоблюдение обязательств финансового плана основным заемщиком ляжет на плечи поручителя.

Обязанности при поручительстве

Чаще всего банковские организации выдают крупные денежные суммы только под обеспечение. Это может быть любая гарантия, которая подтвердит платежеспособность заемщика. Банки могут предложить залоговую систему, например, оформление ссуды под залог имущества, или оформление поручительского соглашения.

Поручитель по кредиту – это гарант для финансовой организации. С ним заключается договор с целью обеспечения возврата задолженности. Если основной заемщик будет допускать просрочки или совсем перестанет оплачивать долг, то ответственность будет распределена на поручителя.

Если в качестве поручителей выступают несколько человек, то они солидарно должны отдавать долг финансовой организации. Кредитор имеет право предъявить требование как одновременно всем, так и кому-то одному.

Бробанк обращает внимание: отказаться от обязательств после подписания договора в одностороннем порядке невозможно.

Кто может стать поручителем

От банковской организации и предложенных ею программ зависит, кто может быть поручителем по кредиту.

• возраст претендента должен быть от 18 до 65 лет;
• стабильная заработная плата в течение шести месяцев;
• хорошая кредитная история.

В качестве подтверждения дохода сотрудники банка могут потребовать предоставить справку о доходах с места работы.

Обратите внимание: даже с безупречной кредитной историей финансовая организация может отказать в подписании поручительского соглашения, если у человека есть действующий крупный займ.

Нормативное регулирование поручительства

Вопросам правил оформления, документов и требований посвящена глава 23 Гражданского кодекса РФ. В ней подробно раскрываются прав, обязанности и требования к поручителю.

В нормативном акте прописываются нюансы подписания соглашения. Оно должно содержать перечень действий, которые может предпринять поручитель, если должник перестал вносить оплату по договору.
На основании положений Гражданского кодекса защищаются права поручителей за счет списания штрафов. Если договор будет признан некорректным, например, неправильно внесены сведения, то можно избежать полностью выплат по чужому кредиту.

В соответствии с 23 главой Гражданского кодекса поручитель вправе лично обратиться в суд, если он не согласен с действиями кредитной организации или может доказать, что заемщик намеренно уклоняется от возврата долга.

Плюсы и минусы поручительства

1. Если в соответствии с договором на поручителя возлагается частичная ответственность, то при возникновении просрочки он должен будет оплатить как долг, так и все штрафы и пени, которые начислены банковской организацией.
2. Ситуация будет обстоять еще хуже, если на человека возлагается полная ответственность. В таком случае он должен будет возместить и судебные издержки, а также убытки, которые банк понес из-за задержки невыплаты кредита.
3. При установлении субсидарной ответственности поручитель будет обязан отдать долг только в том случае, если были применены все способы по получению денежных средств самого должника.

Поручитель может отказаться выплачивать чужой долг, но соглашение дает право финансовой организации взыскать его в судебном порядке.
Закон устанавливает определенные права поручителей. После полного возвращения всей суммы долга он может подать в суд на заемщика с целью возврата своих денег. Но это будет невозможно, если заемщик умер.

Стоит ли становиться поручителем по чужому долгу

Несмотря на большие риски у поручительства есть и положительная сторона. Если кредит погашен полностью и своевременно, то у человека улучшается кредитная история. При обращении в банк ему предоставят льготные условия.

Прежде чем принимать решение о заключении соглашения на поручительство, нужно взвесить все плюсы и минусы. Нестабильная экономическая ситуация часто приводит к тому, что люди теряют платежеспособность и не могут отдавать свои долги.

Банки стали все реже предлагать кредиты с программами поручительства, так как в случае судебного разбирательства часто суд принимает сторону поручителей и освобождает их от выплаты долга. В связи с распространением этой практики все чаще кредиты стали предлагать под залог.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Для многих ипотека – порой единственно доступный путь к обретению собственного жилья. Однако, чтобы получить одобрение требуется не только первоначальный взнос и трудовой стаж, но и высокий доход. Когда личных средств клиента не хватает для покупки выбранной недвижимости, можно привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик

По договору кредитования допускается участие до 4−5 дополнительных заемщиков одновременно. Созаемщик по ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного займа. Если владелец кредитного договора перестает платить, полную ответственность перед банком будет нести созаемщик.

Если доход потенциального покупателя недвижимости недостаточен для того, чтобы получить определенную сумму, банк может рекомендовать следующее:

• подобрать квартиру меньшей площади, либо находящуюся в худшем состоянии. Стоимость такой недвижимости будет ниже и для ее приобретения хватит одобренной вам суммы;
• оформить дополнительно еще один займ – в любом из банков. Тогда вам придется оплачивать большую сумму, что может быть непосильной финансовой нагрузкой;
• найти созаемщика по ипотеке. Тогда банк сможет учесть совместный доход и выдать более крупную сумму денег.

Условия привлечения дополнительного лица следующие:

1. Банк принимает в расчет доходы дополнительного заемщика, если ваших собственных средств для покупки заявленной недвижимости не хватает.
2. Перед банком все заемщики несут солидарную ответственность: и основной, и дополнительные.
3. Созаемщик подписывает договор кредитования и имеет право на долю в квартире, приобретаемой с использованием заемных средств.
4. Если клиент не может оплачивать долг по кредиту, обязанность погашения задолженности переходит к человеку, разделившему с ним ответственность перед банком.

Найти надежного созаемщика достаточно трудно. Не каждый человек согласится принять ответственность за многолетнее обязательство по ипотеке. Средний срок погашения ипотечного займа – 10 лет, следовательно, на этот срок созаемщик по ипотеке – это должник банка, равно как и покупатель недвижимости.

Если заемщик планирует взять ипотеку, не подтверждая уровень дохода, ответственность по уплате кредита полностью переходит на созаемщика.

Кто может стать созаемщиком

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого.

В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужие ипотечные кредиты.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, выступают созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше заключить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

• дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
• если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
• клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.

Требования к созаемщику

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

• быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
• опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
• быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
• обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
• созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.

Оформление документов и участие в оформлении ипотеки

В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

• российский паспорт;
• страховой номер индивидуального лицевого счета;
• постоянную прописку по месту фактического проживания;
• документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
• трудовую книжку;
• документы об образовании;
• справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
• жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.

Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита. Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т. к. уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

• если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
• если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
• вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
• ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
• если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

• доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
• поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
• поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он перестал погашать кредит, вносит поручитель;
• поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
• поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Заключение

Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.

Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием.

Кто такой поручитель по кредиту?

Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

• наличие гражданства РФ;
• соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
• официальное трудоустройство;
• стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
• чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
• чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

1. Письменное заявление.
2. Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
3. Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
4. Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

• арест счетов;
• изъятие и продажа имущества;
• вычитание 50% заработной платы;
• ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками.

При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

• Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
• Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
• Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

• прекращаться вместе с действием кредитного договора;
• при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
• при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

• Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
• Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
• В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

• Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
• Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
• При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
• Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
• Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
• Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.