Порядок выплаты платежей при банкротстве банка

«Всё делалось просто в те давние дни. Если у кого-либо было много денег, то он просто клал их в банку, закапывал ее под забором, говорил: «У меня деньги в банке», и больше ни о чем не беспокоился». Льюис Кэрролл (Чарлз Латуидж Доджсон) В последнее время не редкость, что у известного банка отзывают лицензию. У граждан и предпринимателей сразу возникают вопросы: как действовать в данной ситуации, нужно ли предпринимать какие-либо конкретные шаги, вернут деньги или с ними можно распрощаться.

Отзыв лицензии у кредитной организации и его последствия предусмотрены Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Информацию об отзыве лицензии можно узнать на официальном интернет-сайте Центробанка РФ или из его официального издания — «Вестник Банка России». Порядок действий после получения информации об отзыве лицензии у банка зависит от статуса владельца денежных средств и от размещенной во вкладе или на счету суммы.

«Денег на его банковском счету было мало, но счета у него были во всех банках». Валерий Афонченко

Вклад в сумме до 700 000 рублей открыт на имя физического лица

Согласно ст. 2 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» наиболее защищенными в ситуации отзыва у банка лицензии являются физические лица, разместившие денежные средства в любой валюте в конкретном банке по договору банковского вклада или банковского счета.

В соответствии с законодательством РФ право принимать вклады имеют лишь банки, имеющие лицензию и участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. И в случае отзыва лицензии именно страховщик —государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» будет возвращать деньги. Страхование вкладов происходит автоматически, никаких дополнительных соглашений подписывать с банком не надо. Всю информацию по порядку приема заявлений вкладчиков Агентство направляет для опубликования в «Вестнике Банка России», в печатном органе по месту расположения банка, на своем сайте, а также данная информация доступна по ссылкам с сайта «проблемного банка.

Кроме того законодательством установлена обязанность сообщения информации в 30-дневный срок непосредственно всем вкладчикам банка. Возврат средств осуществляется через уполномоченные банки-агенты, информация о которых указывается на сайте Агентства Для получения возмещения необходимо представить минимум документов: удостоверяющий личность документ, документы, подтверждающие полномочия (нотариальная доверенность для представителя), иные документы в определенных случаях (для наследников -свидетельство о праве на наследство, свидетельство о смерти вкладчика; для несовершеннолетнего –свидетельство о рождении, усыновление, решении органа опеки) и заполнить бланк-заявление по установленной форме (есть на сайте Агентства или в офисе банка-агента). В некоторых случаях для упрощения процедуры вкладчикам банки-агенты выдают уже заполненное заявление на возмещение (как например по возмещению вкладов клиентам ОАО «Мастер-банка» в уполномоченных банках агентах ОАО «Сбербанк России», ВТБ24 (ЗАО)

• если имеется несколько вкладов в одном банке, общая сумма которых более 700 тыс, то возмещение происходит пропорционально размеру каждого вклада (в совокупности можно получить все равно не больше 700 тысяч)
• если имеются вклады в разных банках, то размер возмещения исчисляется по каждому банку отдельно
• размер возмещения по вкладу в иностранной валюте рассчитывается по курсу на день отзыва лицензии
• из суммы возмещения вычитается сумма кредита, оформленного на физическое лицо в данном банке.

Сроки возврата денежных средств –в течение 3 дней с подачи необходимых документов, но не ранее 14 дней с даты отзыва лицензии.

Система страхования распространяет свое действие исключительно на денежные вклады, за исключением:

1. Вкладов на предъявителя (не именной сберегательный сертификат или сберегательная книжка)
2. Передачи денежных средств физическими лицами банкам в доверительное управление
3. Размещенных денежных средств в филиалах банка за пределами РФ
4. Электронных денежных средств
5. Денежных средств, размещенных на счетах (во вкладах) индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если данные счета открыты для осуществления предпринимательской/профессиональной деятельности
6. Внесенные в депозит нотариуса (даже предназначенные передаче физическому лицу)
7. Внесенные физическим лицом в банк в целях осуществления перевода без открытия счета
8. Средства на обезличенных металлических счетах (драгоценные металлы)

В настоящее время практически все вклады застрахованы (в настоящее время существует запрет привлечения вкладов физических лиц банками, не являющимися участниками системы обязательного страхования вкладов). Минимальный процент незастрахованных вкладов в случае банкротства банка возмещается согласно нормам Федерального закона от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В данном случае выплаты в пределах 700 000 рублей производит Центральный банк России практически на тех же условия, что и Агентство, лишь намного в более поздние сроки (после признания банка банкротом)

Вклад свыше 700 000 рублей открыт на имя физического лица

Если после выплаты возмещения по вкладам осталась непогашенной часть банковского вклада (счета), то для её получения вкладчик может предъявить к банку требование о возврате оставшейся суммы, которая будет погашаться в ходе ликвидации или конкурсного производства банка. В данном случае необходимо подавать отдельное заявление в уполномоченный банк-агент или временной администрации прекратившего работу банка с предъявлением надлежаще заверенных документов об обоснованности требований и справки о выплаченном страховом возмещении в срок до завершения конкурсного производства.

В данном случае вкладчик будет являться кредитором первой очереди. Однако шансы даже в данном случае незначительные. Расчеты с кредиторами в период действия временной администрации, назначаемой Банком России, не проводятся, а возможны лишь в ходе ликвидации или конкурсного производства по мере взыскания задолженности с должников банка и реализации его имущества.

В основном денежных средств для удовлетворения требований всех вкладчиков недостаточно. Если есть возможность частичного погашения, то средства распределяются между вкладчиками-кредиторами одной очереди пропорционально суммам их требований

«У нас тайна вкладов – никто не знает, удастся ли их вернуть».

Михаил Мамчич

Владелец банковского счета/ банковского вклада – организация или индивидуальный предприниматель

В ситуации с денежными средствами, размещенными на банковских счетах или во вкладах предпринимателей и организаций, картина нерадостная.

В связи с незастрахованностью таких денежных средств руководителям компаний нужно изначально серьезно подходить к выбору кредитной организации. При любых сомнениях в благонадежности необходимо срочно перевести деньги на расчетный счет в другой банк, или потребовать незамедлительного возврата денежных средств, вложенных в депозит.

Поскольку при отзыве у банка лицензии приостанавливаются любые операции, прекращается прием и осуществление платежей (лишь денежные средства, поступившие после дня отзыва лицензии возвращают плательщикам на счета в банках-отправителях), то вернуть деньги со счета оказывается практически невозможным.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности», а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

Банк России обязан назначить временную администрацию в кредитную организацию не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Временная администрация устанавливает кредиторов банка и размеры их требований по денежным обязательствам, и действует до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации

Поэтому, при наличии на расчетном счете определенной денежной суммы необходимо подать заявление с информацией о себе (наименование, регистрационные данные, адрес, реквизиты для перечисления средств, подтверждающие полномочия документы) с приложением подтверждающих обоснованность требования документов: договор банковского счета (вклада), договор на расчетно-кассовое обслуживание, ценные бумаги (векселя, облигации…), исполнительный лист, платежное поручение о перечислении средств, выписка по счету с остатком денежных средств или иные документы о подтверждении поступления денежных средств на счет.

После рассмотрения данного заявления в 30-дневный срок, временная администрация банка включает или отказывает во включении в реестр требований кредиторов, который в свою очередь передается ликвидатору или конкурсному управляющему.

Если заявление не подано, в дальнейшем нужно подать соответствующее заявление в арбитражный суд в порядке, предусмотренном законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) «

При достаточности денежных средств или имущества (переводимого в денежную форму путем продажи с публичных торгов) у кредитной организации для выплаты всем кредиторам, происходит возмещение средств кредиторам и банк ликвидируется. Но, к сожалению, в настоящий момент это практически из разряда «фантастики». В большинстве случаев обнаруживается невозможность погашения и начинается процедура банкротства. И лишь после дня вступления в силу решения суда о признании кредитной организации несостоятельной организация может требовать удовлетворения своих требований в порядке очередности (последняя очередь)

Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными. Погашенными считаются также требования кредиторов, не признанные конкурсным управляющим, если кредитор не обращался в арбитражный суд или такие требования признаны арбитражным судом необоснованными.

Когда арбитражный суд примет решение о ликвидации банка, и соответствующая запись будет внесена в ЕГРЮЛ, возможно списать деньги во внереализационные расходы.

Отзыв у банка лицензии не влечет за собой автоматического прекращения договора банковского счета и сообщать в налоговый орган о закрытии расчетного счета не нужно.

«Банк — это такое место, где вам дадут зонтик в ясную погоду и попросят вернуть его, когда начнётся дождь».

Роберт Фрост

Есть ошибочное мнение некоторых предпринимателей, имеющих кредиты в том же банке, что и открытые расчетные счета. Многие считают, что если долг по кредиту больше, чем денег на счете, то можно «спать спокойно», в крайнем случае деньги на счете пойдут в уплату кредита, и никаких финансовых потерь не будет.

Это не так. Согласно п.4. ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности», установлен запрет на прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

Таким образом, необходимо оплачивать кредит в соответствии с договором на реквизиты, в нем указанные (возможно лишь, что со дня отзыва лицензии будет на определенное время прекращено начисление штрафных санкций за неоплату в срок кредитных обязательств), сохраняя подтверждающие перечисление платежей документы и ожидая информации о правопреемнике банка (реализации «кредитного портфеля» банка через публичные долги) или об изменении платежных реквизитов.

При осуществлении процедуры банкротства или ликвидации, в банк назначается конкурсный управляющий или ликвидатор, который должен использовать все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед ее кредиторами, поэтому непогашенные на момент проведения ликвидации или банкротства кредиты будут уступлены другой организации, о чем — в соответствии с требованиями законодательства — заемщик будет письменно извещен. В дальнейшем происходит заключение нового договора на условиях существующей процентной ставки без права изменения существенных условий прошлого договора в одностороннем порядке.

Кроме того, необходимо остановиться на ситуации с неперечислением кредитной организацией (в связи с отзывом у нее лицензии) денежных средств клиентов в уплату налогов и сборов.

По общему правилу в соответствии с нормами законодательства обязанность по уплате налогов/сборов считается исполненной с момента предъявления в банк поручения на перечисление в бюджет денежных средств со счета налогоплательщика в банке при наличии на нем достаточного денежного остатка на день платежа. Согласно позиции Конституционного Суда РФ от 12.10.1998 N 24-П обязательным условием также является наличие факта списания денежных средств с расчетного счета плательщика налогов и взносов.

Судебная практика кроме того исходит из необходимости сбора доказательств добросовестности плательщика. Кроме того, суды отказывают признавать обязанность по уплате исполненной, если «отсутствовала обязанность по уплате налогов с учетом реальных налоговых обязательств и установленных налоговым законодательством РФ сроков уплаты, и осуществления платежей исключительно в уплату налогов непосредственно перед отзывом лицензии у банка» ( Определение ВАС РФ от 08.02.2013 N ВАС-501/13 по делу N А50-20943/2011)

Выводы

Таким образом, при отзыве лицензии у кредитной организации необходимо осуществить действия, направленные на получение возмещения. Физические лица с вкладом в размере возмещаемой сумме могут не паниковать вовсе, поскольку деньги получат гарантированно.

Лишь необходимо помнить:

• в случае сомнительной ситуации с банком (не выдают вклад наличными) необходимо хорошо подумать, стоит ли писать заявление о переводе средств по вкладу без открытия счета –в данном случае расторгается договор банковского вклада, и денежные средства перестают быть застрахованными, если в результате деньги так и не будут переведены на другой счет , то гражданин сможет получить деньги лишь как кредитор третьей очереди;
• важно открывать вклады, не превышающие 700 тысяч рублей, в разных банках;
• хранить ценности в банковских ячейках безопасно: они будут возвращены владельцам.

• отзыв лицензии
• вклады физических лиц
• возврат вклада

Порядок выплаты платежей при банкротстве банка

Ст. 189.92 (в ред. ФЗ от 26.07.2017 N 212-ФЗ) применяется в случаях, если договор банковского вклада в драгоценных металлах и (или) договор банковского счета в драгоценных металлах открыты после 01.06.2018.

Статья 189.92. Очередность удовлетворения требований кредиторов в ходе конкурсного производства

1. Исполнение обязательств перед кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства осуществляется в очередности, установленной настоящим Федеральным законом, с учетом особенностей, установленных настоящим параграфом.

2. Вне очереди за счет конкурсной массы исполняются текущие обязательства кредитной организации, предусмотренные статьей 189.84 настоящего Федерального закона. Очередность исполнения текущих обязательств кредитной организации определяется в соответствии со статьей 855 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. В первую очередь удовлетворяются:

1) требования физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей;

(в ред. Федерального закона от 29.06.2015 N 186-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, в том числе договорам банковского вклада в драгоценных металлах и (или) договорам банковского счета в драгоценных металлах, и требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по договорам номинального счета и (или) счета эскроу (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности, и указанных в пункте 6 настоящей статьи лиц);

(в ред. Федеральных законов от 13.07.2015 N 229-ФЗ, от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1) требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по договорам банковского вклада, внесение денежных средств по которым удостоверено сберегательным сертификатом (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие вклады внесены для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие вклады внесены для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности, и указанных в пункте 6 настоящей статьи лиц), если указанные лица являлись владельцами сберегательных сертификатов на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

(пп. 2.1 введен Федеральным законом от 23.04.2018 N 106-ФЗ)

3) требования Агентства по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (за исключением требований, указанных в пункте 6.1 настоящей статьи), а также в результате исполнения за банк компенсации приобретателю стоимости имущества, возвращаемого в порядке обратной передачи в соответствии со статьей 189.55 настоящего Федерального закона;

(в ред. Федеральных законов от 03.08.2018 N 322-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020))

(см. текст в предыдущей редакции)

4) требования Банка России, перешедшие к Банку России в соответствии с настоящим Федеральным законом в результате осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в банках, признанных банкротами и не участвующих в системе обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества кредитной организации, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди.

Требования кредитора по обязательству, обеспеченному залогом прав по договору банковского счета, удовлетворяются путем списания конкурсным управляющим денежных средств с залогового счета должника и выдачи их кредитору по обязательству, обеспеченному залогом прав по договору банковского счета, или зачисления их на счет, указанный таким кредитором, за вычетом денежных средств, направляемых на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди.

С 19.04.2024 ст. 189.92 дополняется п. 4.1 (ФЗ от 20.10.2022 N 409-ФЗ). См. будущую редакцию.

5. После удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди, а также требований кредитора по обязательству, обеспеченному залогом прав по договору банковского счета, залоговый счет подлежит закрытию в соответствии с требованиями пункта 3 статьи 189.88 настоящего Федерального закона.

6. Требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций включаются в состав требований кредиторов, удовлетворяемых в третью очередь.

6.1. Перешедшие к Агентству в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» требования Агентства по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым были физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности), юридические лица, указанные в статье 5.1 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», владельцы специальных счетов (специальных депозитов), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации, включаются в состав требований кредиторов, удовлетворяемых в третью очередь.

(п. 6.1 введен Федеральным законом от 03.08.2018 N 322-ФЗ; в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020))

(см. текст в предыдущей редакции)

7. Требования работников кредитной организации о выплате выходного пособия, компенсационных и иных выплат, размер которых установлен соответствующим трудовым договором, в случае его прекращения в части, превышающей минимальный размер соответствующих выплат, установленный трудовым законодательством, не относятся к числу требований кредиторов второй очереди и удовлетворяются после удовлетворения требований кредиторов третьей очереди.

Порядок выплаты платежей при банкротстве банка

Статья 134. Очередность удовлетворения требований кредиторов

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 134

О некоторых вопросах, связанных с контролем кредитной организацией очередности удовлетворения требований кредиторов, см. Постановление Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 N 36.

1. Вне очереди за счет конкурсной массы погашаются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом.

Абз. 2 п. 1 ст. 134 признан частично не соответствующим Конституции РФ (Постановление КС РФ от 01.02.2022 N 4-П).

О правовом регулировании до внесения соответствующих изменений см. п. 3 Постановления.

В случае, если прекращение деятельности организации должника или ее структурных подразделений может повлечь за собой техногенные и (или) экологические катастрофы либо гибель людей, вне очереди преимущественно перед любыми другими требованиями кредиторов по текущим платежам также погашаются расходы на проведение мероприятий по недопущению возникновения указанных последствий.

(в ред. Федерального закона от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 1 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 296-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

П. 2 ст. 134 настоящего закона не применяется для целей использования денежных средств, находящихся на специальном банковском счете для финансирования строительства.

2. Требования кредиторов по текущим платежам удовлетворяются в следующей очередности:

в первую очередь удовлетворяются требования по текущим платежам, связанным с судебными расходами по делу о банкротстве, выплатой вознаграждения арбитражному управляющему, взысканием задолженности по выплате вознаграждения лицам, исполнявшим обязанности арбитражного управляющего в деле о банкротстве, требования по текущим платежам, связанным с оплатой деятельности лиц, привлечение которых арбитражным управляющим для исполнения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве в соответствии с настоящим Федеральным законом является обязательным, в том числе с взысканием задолженности по оплате деятельности указанных лиц;

во вторую очередь удовлетворяются требования об оплате труда лиц, работающих или работавших (после даты принятия заявления о признании должника банкротом) по трудовому договору, требования о выплате выходных пособий;

в третью очередь удовлетворяются требования об оплате деятельности лиц, привлеченных арбитражным управляющим для обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве, в том числе о взыскании задолженности по оплате деятельности этих лиц, за исключением лиц, указанных в абзаце втором настоящего пункта;

в четвертую очередь удовлетворяются требования по эксплуатационным платежам (коммунальным платежам, платежам по договорам энергоснабжения и иным аналогичным платежам);

(в ред. Федерального закона от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

в пятую очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам.

Требования кредиторов по текущим платежам, относящиеся к одной очереди, удовлетворяются в порядке календарной очередности.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 29.06.2015 N 186-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Требования руководителя должника, его заместителей, лиц, входящих в коллегиальный исполнительный орган должника, главного бухгалтера должника, его заместителей, руководителя филиала или представительства должника, его заместителей, главного бухгалтера филиала или представительства должника, его заместителей о выплате выходного пособия и (или) иных компенсаций, размер которых установлен соответствующим трудовым договором, в случае его прекращения в части, превышающей минимальный размер соответствующих выплат, установленный трудовым законодательством, не относятся к числу требований кредиторов по текущим платежам и удовлетворяются после удовлетворения требований кредиторов третьей очереди, предусмотренной абзацем четвертым пункта 4 настоящей статьи.

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 28.07.2012 N 144-ФЗ)

3. При рассмотрении жалобы кредитора по текущим платежам арбитражный суд при удовлетворении жалобы вправе определить размер и очередность удовлетворения требования кредитора по текущим платежам.

(п. 3 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 296-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Требования кредиторов удовлетворяются в следующей очередности:

в первую очередь производятся расчеты по требованиям граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также расчеты по иным установленным настоящим Федеральным законом требованиям;

(в ред. Федерального закона от 29.06.2015 N 186-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и (или) оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

(в ред. Федерального закона от 29.06.2015 N 186-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами, в том числе кредиторами по нетто-обязательствам.

(в ред. Федерального закона от 07.02.2011 N 8-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

После расчетов с кредиторами третьей очереди производятся расчеты с кредиторами по удовлетворению требований по сделке, признанной недействительной на основании пункта 2 статьи 61.2 и пункта 3 статьи 61.3 настоящего Федерального закона.

Требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога в порядке, установленном статьей 138 настоящего Федерального закона.

Требования кредиторов, являющихся владельцами облигаций без срока погашения, удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

(абзац введен Федеральным законом от 27.12.2018 N 514-ФЗ)

(п. 4 в ред. Федерального закона от 28.04.2009 N 73-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5. При оплате труда работников должника, продолжающих трудовую деятельность в ходе конкурсного производства, а также принятых на работу в ходе конкурсного производства, конкурсный управляющий должен производить удержания, предусмотренные законодательством (алименты, подоходный налог, профсоюзные и страховые взносы и другие), и платежи, возложенные на работодателя в соответствии с федеральным законом.

П. 6 ст. 134 (в ред. ФЗ от 21.11.2022 N 452-ФЗ) применяется в том числе к делам о банкротстве, производство по которым возбуждено до 21.11.2022.

6. Очередность удовлетворения требований конкурсного кредитора, являющегося кредитной организацией, в отношении которой утвержден план участия Банка России или Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка, не может быть понижена по основаниям, которые возникли до даты утверждения такого плана.

(п. 6 введен Федеральным законом от 21.11.2022 N 452-ФЗ)

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Елена Бабушкина

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.

1. Срочные вклады (на любой срок).
2. Деньги на открытых в банке счетах.
3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
4. Вклады в валюте.
5. Вклады до востребования.
6. Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:

1. вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
2. ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
3. ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
4. вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
5. деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
6. средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

У АСВ есть лимит 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей — по второму.

Закроет ли банк мой кредит?

Если в лопнувшем банке у вас оформлен и вклад, и кредит, АСВ вычтет из страховки остаток задолженности по кредиту и начисленные по нему проценты. Автоматически кредит не закроется, потому что взаимозачет обязательств запрещает закон. Вы будете обслуживать кредит в другом банке, который выберет агентство.

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Адреса, пароли и явки появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Банк-агент примет у вас письменное заявление, выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь.

Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ , а подпись на заявлении должен заверить нотариус.

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Деньги на выплаты вкладчикам у АСВ есть всегда. Система страхования вкладов берет деньги из фонда обязательного страхования вкладов. Туда деньги попадают из трех источников:

Страховые взносы банков. Банки, принимающие вклады, платят в АСВ страховые взносы. На момент написания статьи таких банков 830.

Каждые три месяца они перечисляют в фонд 0,1 процента от суммы всех застрахованных вкладов, которые хранит банк. Если в банке хранится миллиард — он платит миллион рублей. А начиная с июля будет платить
1,2 миллиона.

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей.

Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Прибыль от инвестиций. АСВ инвестирует средства страхового фонда в государственные ценные бумаги, депозиты Центрального банка, акции и облигации российских компаний. Прибыль агентство направляет на покрытие собственных расходов, а за счет излишков может пополнять фонд.

Как проверить, что банк работает с АСВ?

Обычно банки сообщают, что их вклады застрахованы, а АСВ следит за форматом этих сообщений. Шильдик агентства можно найти на бланках договоров банковского вклада или счета, а еще на сайте банка.

Агентство обязано вести реестр участников страховой системы, поэтому ежедневно обновляет списки банков на собственном сайте. У каждого банка-участника в этом перечне есть своя карточка. Убедитесь, что она на месте — в разделе «Перечень банков-участников ССВ». В крайнем случае можно воспользоваться телефоном горячей линии АСВ .

Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Номер банка по реестру: 696
Полное наименование банка: Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Место нахождения банка: 123060, г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, дом 10, стр.1
Основной регистрационный номер банка: 1027739642281
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 2673
Дата включения банка в реестр: 24.02.2005

Если у банка, который сотрудничает с АСВ , отзывают лицензию, его карточка переезжает в раздел «Страховые случаи».

«Интеркоммерц» КБ (ООО)
Номер банка по реестру: 728
Полное наименование банка: Коммерческий Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» (общество с ограниченной ответственностью)
Место нахождения банка: 119435, г. Москва, Большой Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 10
Основной регистрационный номер банка: 1037700024581
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 1657
Дата включения банка в реестр: 03.03.2005
Проводится выплата страхового возмещения

Так что в итоге, мои деньги защищены или нет?

Если банк существует на самом деле, по-честному сотрудничает с АСВ и выдал вам договор банковского вклада — ваши 1,4 миллиона рублей застрахованы и вернутся. Сохраняйте чеки, выписки и спокойствие.

Выводы

1. Обычные вклады, деньги на карточках, счета ИП — все это застраховано.
2. Если банк лопнет, АСВ вернет до 1,4 миллиона рублей.
3. Если банк кажется вам ненадежным, не храните в нем более 1,4 миллиона рублей. Читайте статью «Как выбрать надежный банк»;
4. Договоры, выписки, чеки из банкоматов — все это лучше хранить. Особенно, если вы связались с ненадежным банком.
5. Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, на выплаты у него будет три дня.

Очередность платежей в платежном поручении в 2024 году

Важно правильно указывать очередность, ведь за реквизиты в поручении отвечает плательщик, а не банк. Указанный код влияет на переводы, например, при блокировке счета. Рассказываем, в каком случае какой код очередности ставить.

Зачем нужна очередность платежей

Она нужна для понимания, какой платеж банк обязан выполнить в первую очередь при недостатке денежных средств на счете или наличии приостановления операций. В платежном поручение поле «21» обязательно к заполнению . В данном поле значение реквизита «Очер. плат.» указывается значение от «1» до «5». Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов. Плательщик обязан сам правильно указывать очередность, но некоторые банки помогают своим клиентам правильно заполнять все реквизиты с помощью подсказок в онлайн-банке.

Например, по умолчанию реквизит «очер.плат» может принимать значение «5».

Неверно указанная очередность не является основанием для отказа в приеме и исполнении платежа ( письмо Минфина от 20.01.2014 № 02-03-11/1603 ).

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание ( календарная очередность ), если иное не предусмотрено законом. Соответственно, указанное в поле «21» в платежном поручении значение не будет влиять на его исполнение. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в порядке установленной законодательством РФ очередности. В связи с чем банк имеет право отказать в приеме платежного поручения, не соответствующего требованиям пункта 2.10 Положения Банка России № 762-П.

Если по ошибке из-за неправильно заполненного поля «21» вместо уплаты взыскания по исполнительному листу будет оплачен счет поставщика, то ответственность за нарушение очередности списания денег будет нести в том числе организация, так как неоплаченный исполнительный лист приведет к аресту всего счета. Плательщики должны знать и соблюдать правила заполнения платежных поручений в соответствии с положением ЦБ № 762-П, приказом Минфина 107-Н и статьей 855 ГК . Корректное и полное указание содержания операции в поле «Назначение платежа» в платежном поручении поможет правильно определить значение очередности платежа в поле «21» как плательщику, так и банку при контроле данного реквизита.

Система Ак Барс Бизнес Драйв позволяет вести расчеты, создавать и отправлять платежные документы там, где вам удобно. Пользуйтесь мобильным приложением для быстрого создания платежей и контроля за счетом. Стать клиентом Ак Барс Банка

Бесплатное открытие счета, реквизиты за 5 минут, проценты на остаток и выгодные бизнес-карты. Перейдем к конкретным примерам, которые встречаются в работе каждого бухгалтера.

В каких платежах ставим очередность «1»

• алименты на основании исполнительных листов, судебных приказов и нотариально удостоверенные соглашения.

Однако, если работник добровольно по заявлению попросил удержать и перечислить алименты (в платежном поручении не указана информация об исполнительном документе), очередность будет «3»;

• возмещение вреда жизни и здоровью согласно исполнительных документов.

В каких платежах ставим очередность «2»

Во второй очереди также стоят платежи, содержащие ссылки на исполнительные документы, но при этом назначение будет следующим:

• заработная плата,
• выходные пособия;
• авторские вознаграждения.

Если на счете есть налоговая блокада независимо от причины ее установки, например, за непредставление декларации, то при наличии достаточного остатка денежных средств платежные поручения со значением «1» или «2» в поле «21», удовлетворяющим требование законодательства, будут исполнены.

Но если вы платите поставщикам, указав очередность, отличную от «5», то такое платежное поручение банк не примет к исполнению.

В каких платежах ставим очередность «3»

Платежи третьей очередности ( расчеты по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту) ), каждая организация выполняет каждый месяц, в том числе это заработная плата и любые выплаты из ФОТ:

• аванс и премия;
• отпускные и компенсация за неиспользованный отпуск;
• расчет при увольнении;
• добровольное перечисление задолженности по оплате труда при отсутствии исполнительных документов.

Материальная помощь, как и выплаты по больничному листу, в любом размере перечисляется с «5» очередностью.

Кроме этого в третью очередь должны быть оплачены инкассовые поручения в пользу налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы РФ, а в органы контроля ( ПФС, ФСС ) за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов.

Добровольная оплата задолженности по требованию налоговых органов и органов контроля в эту категорию не попадает, как и все налоговые платежи, перечисляемые по платежным поручениям, составленным плательщиком. Они перечисляются с пятой очередностью.

Платите зарплату без задержек с помощью персонального менеджера через зарплатный проект Ак Барс Банка . Быстрое зачисление, премиальные условия для руководителей, кешбэк, льготное кредитование, снятие наличных в любых банкоматах.

В каких платежах ставим очередность «4»

Четвертой очереди удостоились платежи, удовлетворяющие другие денежные требования по исполнительным документам, не имеющим отношение к алиментам, вреду здоровья, зарплате и налогам.

Если, например, судебные приставы арестовали счет за неуплату кредита, то невзирая на это вы имеете право выплатить зарплату сотрудникам с третьей очередью, а потом остаток денежных средств потратить на перечисление по исполнительному листу.

В каких платежах ставим очередность «5»

Если ваш платеж не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, значит он занимает пятую очередность, будет исполнен после всех предыдущих. Платежи с одинаковой очередностью между собой будут соревноваться только по времени поступления.

Дополнительные требования к банкротам

Когда организация находится в стадии банкротства, то очередность оплаты текущих платежей устанавливается согласно статьи 134 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»:

• 1 — платежи, связанные с судебными расходами по делу о банкротстве, вознаграждение арбитражного управляющего и всех лиц, которых он обязан привлечь в рамках дела о банкротстве на основании закона (например, оплата услуг обслуживающего банка);
• 2 — зарплата работников и выходные пособия, начисленные после объявления банкротства;
• 3 — дополнительные услуги других исполнителей, которые не относятся к первой очереди;
• 4 — требования по эксплуатационным платежам (коммунальным платежам, платежам по договорам энергоснабжения и иным аналогичным платежам);
• 5 — оплата иных текущих платежей.

В платежном поручении плательщик должен указывать значение в поле «21» в соответствии с установленным нормами в законе «О несостоятельности (банкротстве)». При предъявлении подобных платежных поручений банк по формальным признакам классифицирует платеж и исполняет в нужном порядке.

Дополнительные требования при ликвидации

При ликвидации, после погашения текущих расходов, необходимых для осуществления ликвидации, требования кредиторов удовлетворяются в следующей очередности ( статья 64 Гражданского кодекса ):

• 1 — требования граждан, перед которыми организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью;
• 2 — выплата выходных пособий и оплата труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и выплата вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;
• 3 — обязательные платежи в бюджет и во внебюджетные фонды;
• 4 — расчеты с другими кредиторами.

Разобраться в правилах перечисления средств не всегда просто. Сотрудники Ак Барс Банка готовы помочь вам в оформлении платежей, а персональный менеджер всегда на связи. Если же вам нужно получить совет юриста — воспользуйтесь Правовой помощью онлайн .

Подключиться к сервису могут руководители, бухгалтеры, и другие сотрудники компании.

• банк Ак Барс
• платежное поручение
• очередность платежа