Надо ли платить проценты по кредиту 2023

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё.

Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут.

Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Что влияет на размер кредитной ставки

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7, 25% годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом.

Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку.

А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки.

А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Как начисляются проценты по кредитным картам? Сумму долга может рассчитать и сам клиент

Если вы послушаете экспертов и финансистов, то узнаете, что кредитная карта — это самый дорогой продукт в банке. От нее и советуют избавляться в первую очередь, если человек вознамерился рассчитаться по всем своим кредитам. Соответственно, возникает вопрос — как начисляются проценты по кредитке?

Действительно ли деньги по карте даются в долг по заоблачной цене?

Когда вы обращаетесь в банк за оформлением кредитной карты, в первую очередь, требуйте документы и ищите в них пункт «Полная стоимость кредита». Это расчет полной суммы переплаты по кредитному продукту. Он включает все возможные проценты и комиссии, которые начисляются по карте.

Как начисляются проценты по кредитной карте?

Формула расчета процентов по кредитной карте:

Х — это конечная сумма к оплате
% — это процентная ставка по кредитной карте
S — сумма задолженности по карте
K — это количество дней отчетного периода (обычно клиентам приходится вносить деньги раз в месяц)

Теперь обратимся к примерам расчетов. Например, вами было потрачено 30 тыс. рублей. По карте ставка 25% годовых.

Итак, прошло 30 дней и встал вопрос — сколько клиент должен внести денег?

Расчеты будут следующими:

30 000*25%/365*30 = 616 рублей. Именно столько вы заплатите за месяц.

При вычислениях вам нужно будет только подставить нужную процентную ставку и количество дней, в течение которых вы пользовались заемными средствами банка.

По статистике, в основном банки одобряют своим клиентам ставки в районе 20-26% годовых. В этот список стоит отнести ЮниКредитбанк, «Восточный» банк, Сбербанк и еще ряд банков. Самые конские процентные ставки наблюдаются по мгновенным или срочным картам — там ставка и вовсе порой составляет 45% годовых. Самые скромные процентные ставки предлагают Touch Bank, Тинькофф банк и другие.

Их предложения иногда не превышают 15% годовых.

Дорогие кредитные карты банки готовы предоставлять минимально проверенным клиентам. Им порой достаточно только представить паспорт и ИНН.

С вашей кредитной карты сняли деньги,
но это были не вы? Позвоните нам, мы поможем
грамотно разобраться с мошенничеством!

Когда человек не платит проценты по кредитке?

Почти все банки выдают кредитные карты с беспроцентным периодом. Он еще называется грейс-период. В течение определенного срока клиент вправе пользоваться кредитной картой бесплатно, ему не нужно будет платить проценты.

Но использование карты в течение льготного периода имеет некоторые ограничения:

по типам операций — не на все операции распространяется грейс-период;
по сроку беспроцентного использования.

Вы будете пользоваться грейс-периодом по карте без проблем, если вы собираетесь оплачивать товары и услуги онлайн. При этом происхождение товара или услуги не имеет значения — их можно оплачивать и на иностранных сайтах прямо с кредитной карты.

Но вот если вы собрались использовать карту в других целях, вы столкнетесь с ограничениями. Будет включаться процентная ставка за следующие операции:

перевод денег в другой банк;
переводы между картами;
снятие кэша в банкомате;
переводы на трейдинговую платформу, на электронный кошелек.

Также придется заранее разобраться, когда начинается отсчет льготного периода по карте. В одних банках отсчет ведется с момента, когда возникла задолженность. В других — с даты внесения ежемесячных платежей.

Если вы начали пользоваться кредитной картой какого-то банка, не поленитесь установить приложение. Там, в онлайн-банкинге будет отображаться вся актуальная информация:

начало льготного периода;
сумма долга;
дата внесения платежа.

В целом грейс-период — это срок, в течение которого проценты не начисляются. Если этот срок составляет 60 дней, то проценты банк начнет насчитывать только на 61 день. Но в случае погашения задолженности в течение 60 дней ставка будет ровно 0%.

Материал по теме

Просрочка по кредитной карте ВТБ. Как распрощаться с долгами Как узнать сумму просроченного долга по карте ВТБ. Как закрыть кредитную карту банка ВТБ.

При каких обстоятельствах банк откажется закрывать карту и будет начислять пени и штрафы.

Кредитная история в Сбербанке: как заемщику ее получить и сколько она стоит Кредитная история через Сбербанк онлайн: способы получения, стоимость отчета. С каким бюро КИ сотрудничает Сбербанк. Какие сведения в БКИ передает Сбер.

Сколько раз можно запрашивать выписку по кредитной истории.

Также нужно развеять устоявшиеся заблуждения:

Расчеты проводятся на всю сумму кредитного лимита. Нет, это ошибка. Если у вас установлен, допустим, лимит 100 тыс. рублей, а потратили вы всего 20 тыс., то и проценты вам будут насчитываться в пределах этой потраченной суммы.
Расчет процентов проводится только после завершения грейс-периода. То есть беспроцентный срок не учитывается при расчетах. Но это не так. Если вы выйдете за пределы беспроцентного периода, процентная ставка будет начислена за все дни.

Вам звонят и пишут ваши кредиторы и вы не знаете,
чем возвращать долги? Напишите или позвоните
нам, мы поможем разобраться!

Как посчитать проценты за просрочку?

По кредитным картам, как и по другим кредитным продуктам банков, начисляются пени и штрафы за неустойку. Если вы даже на 5 дней просрочили ежемесячный платеж, вам предъявят неустойку по договору. Как правило, она рассчитывается по 0,1% от суммы просрочки ежедневно.

Так, неустойку банки начисляют в следующих случаях:

Клиент не оплатил годовую комиссию по обслуживанию карты.
Клиент просрочил сумму задолженности.
Клиент просрочил проценты, поскольку вышел за пределы грейс-периода.

Представим, что человек внес оплату. Так, средства в первую очередь классифицируются как оплата процентов и комиссионных. И только потом оставшаяся сумма направляется на закрытие основной задолженности.

Допустим, задолженность по кредитной карте у вас составляет 50 тыс. рублей. Вам нужно внести до 25 числа 1,5 тыс. рублей. Вы просрочили этот момент, и сейчас уже 30 число (задержали зарплату). Расчет будет следующим:

То есть внести вам придется уже на 250 рублей больше. Примерно так это и работает. Конечно, нужно еще учитывать всевозможные штрафные санкции. Некоторые банки их применяют. Например, при просрочке в 10 дней — штраф 500 рублей.

Этот момент нужно учитывать при погашении просроченной задолженности.

Возникла задолженность по кредитной карте и вы
не представляете, чем ее выплачивать? Позвоните нам,
мы оградим вас от общения с кредиторами

Проценты за оплату: что это и как считаются?

По кредитной карте нужно каждый месяц вносить минимальный платеж. Ну, можно и больше, но важно, чтобы сумма была не меньше минимума. Как правило, минимальная планка составляет 5% от суммы задолженности по карте. Если вы, к примеру, потратили с карты 20 тыс. рублей, то внести нужно не меньше 1 тыс. рублей.

С этого же платежа банк снимает проценты за пользование кредитным лимитом.

Представим, что вы должны те же 20 тыс. рублей. У вас ставка составляет 25% годовых. Получается, что из внесенной 1 тыс. рублей у вас еще спишут деньги за пользование кредитным лимитом. Расчеты осуществляются так:

20 000*25%=5000 — именно столько вы переплачиваете в процентах по годовой ставке за долг в 20 тыс. рублей;
5000/365=13,7 — именно столько вам начисляют в сутки в рублях;
13,7*30=411 — именно столько банк у вас снимет в конце месяца за пользование кредитным лимитом с означенной 1 тыс. рублей.

Если вы просрочите минимальный платеж, вас ждут штрафные санкции. Помимо пени в размере 0,1% (о ней мы уже рассказывали) иногда применяется штраф. Обычно его размер составляет 20% годовых от размера взноса. Штрафование клиентов применяется, если:

не вносился платеж;
платеж был внесен в меньшем размере;
платеж был доставлен с просрочкой.

Лучше не играть с банком в игры и вносить платежи вовремя. Помните, у банка есть все юридические механизмы, чтобы потом взыскать с вас просрочки через суд. Прежде всего, это договор о кредитовании.

Такие договоры обычно заключаются корректно, поэтому шансов выиграть суд практически нет.

Вам начислили слишком большую сумму
задолженности? Обращайтесь, мы
с удовольствием поможем вам!

Как получить кредитную карту с низкой процентной ставкой и другими выгодами?

Кредитные карты банки выдают по минимальному набору документов. Остряки сравнивают выдачу карт с микрозаймами — мол, дают всем без проверок! Действительно, получить карту можно и пенсионеру, и инвалиду, и молодой матери-одиночке в декрете.

Правда, с некоторыми нюансами: во-первых, они получат минимальный кредитный лимит; а во-вторых, процентная ставка для них будет взвинчена до небес. Так банк предохраняется от рисков невозврата.

Если вы откроете предложения ТОПовых банков по кредитным картам, вы будете поражены и удивлены разнообразием предложений, интересными сюрпризами и щедростью финансовых организаций. Правда, при детальном рассмотрении окажется, что щедрость-то — напускная, что это просто грамотный PR-ход.

до 700 тыс. рублей на любые цели;
до 55 дней грейс-периода на покупки;
до 120 дней грейс-периода за погашение других кредитных обязательств;
до 12 месяцев рассрочки 0% за покупку товаров;
от 12% ставка.

год беспроцентной ставки (при детальном рассмотрении оказалось, что это не совсем год, такой период действует только на покупки, совершенные в течение 1 месяца со дня пользования картой);
возможность перевести средства с кредитной карты на погашение других кредитов с сохранением грейс-периода;
кэшбек до 33%;
до 500 тыс. рублей.

Внимательный читатель наверняка уже заметил, что банки любят использовать выражение «до…» и «от…». И это действительно так. Дело в том, что каждому клиенту предлагают персональные условия. В целом процентная ставка по карте зависит от:

чистоты кредитной истории;
платежеспособности;
наличия предметов потенциального залога (например, недвижимости);
наличия других открытых кредитов.

Большинство банков не требует подтверждения доходов. Но при этом процентная ставка будет стандартной: скажем, 23% годовых. А если вы предоставите 2-НДФЛ справку и выписки по банковским счетам, у вас есть шансы получить карту под 15-17% годовых.

Как правило, клиентам, которые получают доход через банк, предлагает самые привлекательные условия. Те самые «от…».

Комиссии по кредитным картам

При заключении договора на кредитование следует внимательно читать условия. Помимо процентной ставки в банках еще применяются и комиссии за различные действия. Иногда комиссионные способны поражать воображение. Итак, банки могут брать комиссии за:

Оформление карт. Отметим, что большинство банков вообще не берет никакой комиссии за оформление. Но все же, некоторые организации сочли эти услуги слишком трудоемкими, и установили плату. К примеру, в «Восточном» вам придется отдать за оформление порядка 1 тыс. рублей. Также следует помнить, что за выдачу всех выпускаемых в России карт китайской платежной системы Union Pay взимается комиссия — от 5 до 15 тыс. рублей.
Обслуживание карточного счета. За год банк требует в среднем до 1 тыс. рублей, если счет относится к категориям classic или standart. Счета категории gold стоят до 3 тыс. рублей, platinum — в районе 5 тыс. рублей. Иногда встречаются счета, по которым обслуживание бесплатно. Но обычно такие предложения поступают клиентам, у которых уже есть открытая дебетовая карта в банке.
Дополнительные услуги. У многих банков предложение такого рода требует клиентской оплаты. Например, в банке «Хоум Кредит» СМС обойдутся где-то в 60 рублей в месяц.
Снятие наличных денег с кредитного счет в банкоматах. Как правило, банки взимают комиссию в пределах 3-7%. К примеру, Сбербанк за такие операции берет 3%; а «Русский Стандарт» — 2,9% + 299 рублей.
Переводы между счетами. ВТБ банк снимает 5,5%. Сбербанк — 1-3%. А вот Сити-банк позволяет перебрасывать средства кредитки на дебетовую карту без комиссии. В целом это зависит от политики выбранного банка.

Расчет процентов по кредитной карте можно сделать самостоятельно, если знать сумму задолженности, сроки и процентную ставку

В расчете процентов по кредитным картам нет сложностей, вам не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы посчитать все самому. Учтите, что ежемесячный платеж должен составлять не меньше 5% от общей суммы задолженности. Процентная ставка по картам в среднем составляет 20-25% годовых.

Если, по вашему мнению, банк завышает неустойку и проценты, у вас есть право на инициирование судебного разбирательства по ст. 333 ГК РФ.

Завышенные проценты и неустойка: как восстановить справедливость?

Материал по теме

Как погасить кредитную карту Сбербанка Как быстро закрыть кредитную карту Сбербанка. Способы проверки и оплаты задолженности по кредитной карте Сбера. Куда и как подавать заявление на закрытие кредитки. Срок закрытия кредитной карты Сбербанка

Пени и штрафы по кредитным картам устанавливаются банками отдельно, но в целом они присутствуют и порой могут загнать должника в тупик. Например, в Сбербанке за просрочку вас ждет пеня в размере 36% годовых.

Но это не значит, что у человека нет никаких прав. Если вы понимаете, что банк требует с вас слишком много, несоразмерно завышенную пеню, всегда можно обратиться в суд.

Ссылаться нужно на ст. 333 ГК РФ, которая предусматривает уменьшение неустойки. Суды в данном случае определяют ее соразмерность долгу: если неустойка гораздо больше, чем последствия невозврата кредита, ее снижают.

Например, есть кредит на сумму 300 тыс. рублей, по которому клиент в свое время выплатил только 100 тыс. рублей. Есть просрочка и пени — в конечном итоге человеку предъявили к оплате 400 тыс. рублей. То есть 200 тыс. рублей — это тело задолженности.

И еще 200 тыс. — это начисленные пени и штрафы.

Разумеется, суд в такой ситуации встанет на сторону должника и снизит пени. Размер снижения уже будет зависеть от суда.

Порой суды уменьшают сумму задолженности в несколько раз.

В представленных обстоятельствах вам потребуется сделать следующее:

Написать претензию в адрес банка и выразить свое несогласие с начисленной суммой. Также в письме нужно рассчитать, какой должна быть неустойка по вашему мнению.
Далее направляем претензию в адрес банка заказным письмом и ждем результата.
Если в течение месяца вам ничего не ответили, формируем исковое заявление и обращаемся в суд, ссылаясь в заявлении на ст. 333 ГК РФ. Оплачиваем госпошлину.
Участвуем в судебных заседаниях, защищаем свою позицию. Лучше, конечно, для этих целей привлечь адвоката.

У вас есть все шансы снизить неустойку, если она и правда завышена. Также при этом вы получаете несанкционированные кредитные каникулы — пока идет суд, платить по кредиту не нужно. У вас появится примерно полгода, чтобы собрать денег на окончательное погашение кредитной ссуды.

У вас возник спор с банком по поводу начисления процентов по кредитной карте? Вы не можете понять, что значит 18 процентов годовых, когда пришел счет на погашение в несколько раз больше? Позвоните нашим юристам, мы консультируем по телефону бесплатно.

Как быть с кредитами в условиях кризиса

Ключевая ставка Центробанка сейчас составляет 20% . Что, конечно, сказалось на ставках по кредитам. Банки не благотворительные учреждения, и им сейчас приходится тяжело. Предлагать займы со ставкой ниже ключевой им просто невыгодно.

И хотя на сайтах кредитных организаций всё ещё можно найти щедрые предложения со ставкой ниже, не факт, что она сохранится, когда дело дойдёт до согласования заявки.

В этих условиях брать кредит, особенно на крупную сумму, невыгодно: переплата будет сумасшедшей. Если взять для примера ипотеку в размере 2 миллионов сроком на 20 лет, то при ставке в 10% переплата составила бы 2,63 миллиона, при 20% — 6,15 миллиона.

Есть исключения, когда о кредите можно подумать. В первую очередь это льготная ипотека — например дальневосточная под 2% годовых. Специальные программы, подобные этой, обещают не отменять . Или если банк заранее согласовал кредит под невысокий процент и всё ещё готов вам его выдать.

Но размышлять стоит не столько о низких процентах, сколько о собственной платёжеспособности в ближайшее время. Даже если ставка совсем крошечная, а кредит больше поход на рассрочку, основной долг тоже придётся чем‑то возвращать. Если вы заняты в отрасли, которую трясёт во время любого кризиса, это вариант не для вас.

Нужно быть очень уверенным в том, что доход в ближайшее время сохранится.

Что делать с уже имеющимся кредитом

В первую очередь стоит перечитать договор и поискать в нём строчку с информацией, может ли банк изменить ставку при наступлении каких‑либо обстоятельств. Контракты, в которых процентная ставка привязана к какому‑то изменяющемуся параметру, существуют. При этом в документе должны быть прописаны верхний и нижний её предел, а также подробности процедуры, как именно это происходит.

То есть если это ваш случай, вы можете понять, какая максимальная ставка может вас ждать.

Но в большинстве договоров она фиксированная, так что вы сможете выдохнуть: у вас очень дешёвый кредит. И поэтому вам остаётся просто аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы не нарваться на штрафы.

Что касается досрочных выплат, тут стоит как следует подумать и посмотреть на условия по кредиту. Если говорить, например, об ипотеке, ставки по депозитам, которые считаются максимально неприбыльным консервативным инструментом, в два раза выше, чем по заключённым до февраля 2024 года жилищным кредитам. И, с одной стороны, есть смысл деньги для досрочного погашения кредита вкладывать во что‑то, что должно увеличить ваш капитал.

А с другой, рано или поздно кредит всё равно придётся гасить. И здесь давайте посчитаем. Пусть у нас будет кредит в 2 миллиона под 8% годовых на 10 лет.

Если внести досрочно 300 тысяч и выбрать уменьшение срока займа, то получится сэкономить на переплате почти 314 тысяч. Предположим, что эти 300 тысяч мы кладём на полгода на вклад под 20% годовых с капитализацией. Через полгода забираем 331,5 тысяч и отдаём их в счёт ипотеки.

Это сэкономит 316 тысяч на переплатах. То есть большой разницы нет.

Но есть и другой нюанс. Если при инфляции деньги обесцениваются, то и долг обесценивается тоже. Только пока купюры у вас, распоряжаетесь ими вы. А они могут понадобиться. Не стоит также забывать о риске потерять работу.

С кредитом эта проблема встанет ещё острее. Так что нужно иметь подушку безопасности, которая покроет несколько платежей. Возможно, её стоит сформировать, отложив переплаты на некоторое время.

В любом случае сначала считайте, потом действуйте.

Что делать, если больше не получается платить кредит

Поговорите со специалистами банка

В любой непонятной ситуации лучше обратиться в банк, чтобы обсудить, возможны ли изменения условий кредита. Обычно в результате ежемесячный платёж уменьшали, а срок выплат увеличивали. Это, конечно, повышало переплату.

Но, если удастся сохранить ставку, это уже успех.

Возьмите ипотечные каникулы

Для заёмщиков с жилищными кредитами с 2019 года существуют ипотечные каникулы. Это период до шести месяцев, в течение которого можно не отдавать ежемесячные платежи или вносить их частично. Долг при этом не списывается, его всё равно придётся вернуть.

А ещё заплатить проценты за период каникул — они будут начисляться по ставке договора.

Ипотечные каникулы можно взять, если доход снизился более чем на 30% или произошли другие обстоятельства, ухудшающие материальное положение. При этом кредитное жильё — единственное, используется для личных нужд, а сумма займа — не выше 15 миллионов.

Подробнее о ипотечных каникулах можно прочесть в отдельном материале Лайфхакера.

Подумайте о кредитных каникулах

Это нововведение . Взять кредитные каникулы можно на любой банковский заём, оформленный до 1 марта 2024 года.

За ними можно обратиться, если в последний месяц доходы снизились на 30% и более по сравнению со средним заработком в 2021 году. Максимальный размер кредита, с которым разрешается использовать каникулы, пока не определён.

В остальном условия похожи на те, что у ипотечных. Можно самостоятельно выбрать срок каникул — от месяца до полугода. В этот период банк не будет требовать платежи или добавлять за них пени.

Но проценты за этот период начислит и затем приплюсует их к сумме долга. Причём для ипотек он это сделает по ставке договора, а для потребительских кредитов и кредитных карт — по ставке ⅔ среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центробанком.

Нужно ли платить за материальную выгоду от экономии при процентах

По Налоговому кодексу, если ставка по кредиту ниже ⅔ ставки рефинансирования Банка России на дату внесения платежа, то экономия на процентах считается материальной выгодой . Это доход, с него нужно отдавать НДФЛ. Причём в этом случае ставка составляет 35% . И это взбудоражило заёмщиков, которые не хотят платить дополнительных налогов.

Однако из разъяснений Минфина следует , что материальная выгода возникает в двух случаях:

Если кредит выдан работодателем или взаимозависимой организацией / предпринимателем.
Если экономия — это материальная помощь или встречное исполнение организацией или ИП своих обязательств перед заёмщиком. Например, это плата человеку за оказанные им услуги.

То есть в основном закон касается сотрудников банков. Но и им платить налог не придётся, если в кредит куплено жильё, по которому есть право на налоговый вычет.

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок.

Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге.

Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать.

Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора.

За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа.

А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали.

А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч.

На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля.

Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж.

А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной.

Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.

Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Надо ли платить проценты по кредиту