Согласно закону о страховании вкладов № 177-ФЗ
, все средства граждан, находящиеся на банковских вкладах или депозитах, являются застрахованными. Это значит, что если банк потеряет лицензию, денежные средства в установленных пределах гарантированно будут возвращены вкладчикам.
Разбираемся, какие депозиты подпадают под действие этого закона и на какую сумму возмещения можно рассчитывать.
О страховании банковских вкладов
С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по какой-либо причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.
Страхование распространяется на все средства физлиц, находящиеся на банковских счетах или вкладах, вне зависимости от гражданства вкладчика. Однако существует перечень нестраховых исключений, в который входят:
- вклады, находящиеся в иностранных филиалах российских банков;
- депозиты «на предъявителя»;
- средства, переданные в доверительное управление банку;
- залоговые счета;
- средства физлиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без оформления юридического лица;
- деньги в электронных кошельках;
- счета нотариусов или адвокатов, на которых находятся средства от их профессиональной деятельности.
Как застраховать вклад
Отдельной процедуры страхования депозитов не существует, поэтому заключать страховой договор не нужно. Средства физических лиц, находящиеся в российских кредитных организациях-участниках системы страхования, автоматически оказываются застрахованными начиная с момента открытия счета или заключения договора. Помимо вкладов в рублях или любой другой валюте, автоматически застрахованы текущие счета физлиц, уже начисленные проценты по депозитам, а также накопительные счета.
Для клиента такой вид страхования является бесплатным, так как все страховые отчисления делают сами банки.
Сумма страхования в 2021 году
Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.
Если сумма по одному или нескольким депозитам клиента в одном банке составляет больше 1 400 тыс. рублей, остаток средств может быть возвращен клиенту в рамках ликвидации кредитной организации.
Осенью 2020 года вступили в силу поправки к основному закону, которые расширили сумму возмещения до 10 миллионов рублей по некоторым типам вкладов, поэтому в отдельных случаях можно получить большее возмещение.
В поправках указано пять исключений, когда клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей. В основном они связаны с ситуациями, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств из-за особых жизненных обстоятельств. Этими обстоятельствами могут быть:
- Продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей.
- Получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде.
- Получение денежных средств, связанное с исполнением судебных решений.
- Выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба и т. д.
- Сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты.
- Получение государственного гранта в форме денежной субсидии.
Для оформления повышенной компенсации по любому из перечисленных случаев нужно предоставить подтверждающие документы — договор о предоставлении гранта, судебный акт, документ о регистрации права собственности на недвижимость.
Что еще нужно знать
- Помимо пяти ситуаций-исключений повышенное возмещение можно получить еще и по эскроу-счетам, на которых хранятся деньги, предназначенные для сделок по покупке или продаже жилья.
- Если сумма вкладов одного клиента превышает 1 миллион 400 тыс. рублей, то их лучше разместить в разных кредитных организациях — так размер возмещения для каждого банка будет считаться отдельно, средства клиента будут в большей безопасности
- В некоторых случаях вкладчик может получить неполное возмещение, даже если на его депозите было менее 1 млн 400 тыс. рублей. Причиной этого может быть выданный в этом же банке и еще не погашенный кредит или иной заем
Райффайзен Банк участвует в программе страхования вкладов, поэтому размещенные в нем средства застрахованы и защищаются государством. Райффайзен Банк предлагает услуги открытия вкладов, инвестиционных счетов и депозитов с гибкими процентными ставками, ежемесячной капитализацией и возможностью дистанционного управления счетом через чат или приложение
Максимальная сумма страхового возмещения по вкладу при отзыве лицензии у банка
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
1. Агентство в течение пяти рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение десяти рабочих дней со дня размещения на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» указанного сообщения Агентство уведомляет вкладчиков данного банка, сведения о которых включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками и которые не получили возмещения по вкладам, о наступлении страхового случая посредством направления им коротких текстовых сообщений по сети подвижной радиотелефонной связи и (или) сообщений электросвязи соответственно на абонентские номера сети подвижной радиотелефонной связи и (или) адреса электронной почты, которые представлены вкладчиками в банк и включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
(в ред. Федеральных законов от 03.08.2018 N 322-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ, от 20.07.2020 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.1. В течение сорока пяти рабочих дней со дня размещения на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» указанного в части 1 настоящей статьи сообщения Агентство также уведомляет вкладчиков, не получивших в течение этого срока возмещения по вкладам, о наступлении страхового случая путем направления указанного сообщения почтовым отправлением по адресам для почтовых уведомлений, которые представлены вкладчиками в банк и включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
(часть 1.1 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
2. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
3. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления Агентства. В случаях, предусмотренных статьей 13.11 настоящего Федерального закона, выплата возмещения по вкладам производится Агентством без обращения вкладчика, наследника или правопреемника (их представителей) в Агентство.
(в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 270-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020), от 20.07.2020 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4.1. Выплата возмещения по вкладам (счетам), размещенным юридическими лицами, указанными в пункте 3 статьи 5.1 настоящего Федерального закона, производится Агентством в течение одного месяца со дня предоставления вкладчиком в Агентство заявления, предусмотренного пунктом 1 части 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством от федерального органа исполнительной власти, уполномоченного в сфере регистрации некоммерческих организаций, сведений о нахождении юридического лица в реестре некоммерческих организаций — исполнителей общественно полезных услуг на день наступления страхового случая.
(часть 4.1 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
4.2. Порядок предоставления и состав сведений, указанных в части 4.1 настоящей статьи, устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в сфере регистрации некоммерческих организаций, по согласованию с Агентством.
(часть 4.2 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
5. При выплате возмещения по вкладам Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение.
(часть 5 в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
6. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
7. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 рабочих дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
(в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 270-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
8. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
11. Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) вкладчику (наследнику — физическому лицу) может осуществляться по заявлению вкладчика (его представителя), наследника (его представителя) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладу физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) наследнику — юридическому лицу, указанному в статье 5.1 настоящего Федерального закона, производится путем перечисления денежных средств на банковский счет такого наследника, открытый в банке или иной кредитной организации.
(в ред. Федеральных законов от 03.08.2018 N 322-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
11.1. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, вкладчику (наследнику — физическому лицу или наследнику — юридическому лицу, указанному в статье 5.1 настоящего Федерального закона) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации. Если указанный вкладчик на момент выплаты возмещения является индивидуальным предпринимателем, денежные средства подлежат перечислению на его банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации для осуществления предпринимательской деятельности.
Выплата возмещения по вкладам юридических лиц, указанных в статье 5.1 настоящего Федерального закона, вкладчику (правопреемнику) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком (его представителем), правопреемником (его представителем) банковский счет такого юридического лица (банковский счет его правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации.
(в ред. Федеральных законов от 03.08.2018 N 322-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
11.2. Если на момент выплаты страхового возмещения вкладчик признан несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в порядке, установленном Агентством. Требования настоящей части не применяются в отношении выплаты страхового возмещения, предусмотренного статьей 13.10 настоящего Федерального закона.
(часть 11.2 введена Федеральным законом от 03.08.2018 N 322-ФЗ; в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
11.3. Выплата возмещения по вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы, за исключением случаев, предусмотренных статьей 13.11 настоящего Федерального закона, осуществляется Агентством по заявлениям, поданным вкладчиком, наследником или правопреемником (их представителями), в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Выплата возмещения по вкладам в случаях, предусмотренных статьей 13.11 настоящего Федерального закона, осуществляется Агентством путем перечисления денежных средств на специальный счет оператора финансовой платформы, открытый в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» (далее — специальный счет оператора финансовой платформы).
(часть 11.3 введена Федеральным законом от 20.07.2020 N 212-ФЗ; в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020))
(см. текст в предыдущей редакции)
12. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.
(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
12.1. Порядок взаимодействия Агентства с оператором финансовой платформы при осуществлении выплаты возмещения по вкладам в соответствии со статьей 13.11 настоящего Федерального закона, включая порядок и размер оплаты услуг оператора финансовой платформы, связанных с выплатой возмещения по вкладам, устанавливается советом директоров Агентства.
(часть 12.1 введена Федеральным законом от 20.07.2020 N 212-ФЗ; в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020))
(см. текст в предыдущей редакции)
13. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.
14. Право на получение страхового возмещения у лиц, осуществлявших на день наступления страхового случая и (или) в иной период времени в течение 12 месяцев, предшествующих дню наступления страхового случая, функции единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера банка, члена совета директоров (наблюдательного совета), руководителя службы управления рисками, руководителя службы внутреннего аудита, руководителя службы внутреннего контроля банка, специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в банке в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (независимо от срока, в течение которого осуществлялись такие функции), и (или) у лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находился банк на день наступления страхового случая и (или) в иной период времени в течение 12 месяцев, предшествующих дню наступления страхового случая (независимо от срока нахождения банка под контролем либо значительным влиянием таких лиц), возникает по истечении одного года со дня наступления страхового случая при условии, что по состоянию на указанную дату в суде, арбитражном суде отсутствует производство по делу о привлечении такого лица к субсидиарной ответственности по обязательствам банка, в отношении которого наступил страховой случай, либо о взыскании с него убытков в пользу этого банка, если убытки причинены ненадлежащим осуществлением этим лицом указанных в настоящей части функций, либо в соответствии со вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда в удовлетворении требований о привлечении этих лиц к ответственности, предусмотренной настоящей частью, отказано.
(часть 14 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
15. Информация о лицах, указанных в части 14 настоящей статьи, направляется Банком России в Агентство не позднее трех рабочих дней, следующих за днем наступления страхового случая.
(часть 15 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
16. Если по истечении одного года со дня наступления страхового случая требования, указанные в части 14 настоящей статьи, судом, арбитражным судом не рассмотрены, выплата страхового возмещения приостанавливается до вступления в законную силу решения суда, арбитражного суда по указанным в части 14 настоящей статьи требованиям.
(часть 16 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
17. Положения частей 14, 16 настоящей статьи не распространяются на предоставленные указанным в части 14 настоящей статьи лицам денежные средства в виде доходов, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации об исполнительном производстве, а также в виде грантов в форме субсидий в соответствии с нормами бюджетного законодательства Российской Федерации. Выплата страхового возмещения в указанных в настоящей части случаях производится по правилам, установленным статьями 13.7 и 13.8 настоящего Федерального закона.
(часть 17 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
У банка отозвали лицензию. Как получить компенсацию валютного вклада?
У меня были открыты вклады в евро и долларах США в банке-агенте Сбербанка. У банка отозвали лицензию.
Как получить из АСВ сумму возмещения валютных вкладов?
Евгений, боюсь, вернуть суммы по вкладам именно в валюте будет невозможно.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Выплата по вкладу происходит в размере 100%, но не более 1,4 миллиона рублей, включая проценты, начисленные на день отзыва лицензии у банка. В законе четко прописано, что если вклад был в валюте, то сумму к выплате конвертируют в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
Матчасть
В РФ действует государственная система страхования вкладов — ССВ . Организация по страхованию вкладов называется АСВ . Мы уже о ней писали. По закону банки, у которых есть лицензия на привлечение вкладов, обязаны участвовать в системе страхования.
Если у банка отзовут лицензию, начнется процесс его ликвидации. Это сложный и долгий процесс, в котором есть много нюансов.
Бывают случаи, когда официально у организации лицензию еще не отозвали, а деньги из банка получить уже нельзя. К примеру, если введен мораторий на выплату кредиторам. В таком случае все равно можно вернуть 1,4 млн рублей, но не более.
В ходе ликвидации с банком могут происходить разные процедуры, которые затягивают процесс возврата денег вкладчикам. После отзыва лицензии сначала оценивают имущество банка. Если его достаточно, чтобы расплатиться с кредиторами, назначат процедуру ликвидации, если же нет — инициируют процедуру банкротства.
Если ваш банк лишили лицензии и вы хотите вернуть свыше 1,4 млн рублей, будьте готовы, что возврат средств займет много сил и времени.
Как возвращают деньги вкладчикам
Компенсации по вкладу получают или напрямую в АСВ , или в банке-агенте, которому поручено производить выплаты: бывает по-разному. Обычно через 7 дней с момента отзыва лицензии у банка на главной странице сайта АСВ публикуют список банков-агентов, в которых можно будет получить компенсацию по вкладу.
Выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии. Нужно обратиться в отделение банка-агента или АСВ , заполнить заявление для получения выплаты. Суммы могут выплачивать наличными в день обращения, а могут перевести по указанным вами реквизитам на счет в другом банке — укажите в заявлении, как именно вы хотите получить компенсацию.
Когда можно получить больше 1,4 млн рублей
В законе прописано, что вкладчик вправе требовать от банка выплаты суммы сверх 1,4 млн рублей, если эта сумма не покрыла существовавший вклад. В письме вы не назвали размер вашего вклада, рассмотрю на вымышленном примере.
Допустим, у клиента были два вклада в одном банке: на 10 000 € и 20 000 $. В день отзыва лицензии у банка курс евро составлял 76 Р , а доллара — 67 Р . Получается, что за вклад в евро предусмотрена выплата 760 000 Р , а за вклад в долларах — 1 340 000 Р . Предположим, по всем вкладам клиенту были доначислены проценты в размере 50 000 Р . Итоговая сумма к выплате должна была бы составить 2 150 000 Р .
Поскольку у клиента два вклада в банке, сумму к выплате возьмут пропорционально из каждого вклада — и выплатят положенные по закону 1,4 млн рублей.
Чтобы вернуть оставшиеся 750 000 рублей, клиенту нужно будет заполнить специальное заявление с сайта АСВ и передать его банку-агенту. Автоматически оно не формируется. Клиента включат в список кредиторов на основании этого заявления.
Поскольку вкладчики относятся к первой очереди кредиторов, они будут вправе первыми рассчитывать на выплаты. Но, по опыту, вероятность вернуть деньги все равно очень мала.
Банки, лишенные лицензии, чаще всего проходят через процедуру банкротства. Это длительный процесс, который может длиться до двух лет с последующим продлением.
Рекомендую в дальнейшем не хранить больше 1,4 млн рублей в одном банке, а распределить их между несколькими организациями. Также стоит иногда посматривать на финансовые показатели банков: если видите, что у банка длительное время не лучшие показатели, можно успеть принять меры.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Личные сбережения. Как вернуть деньги, если у банка будут проблемы
1. Я слышал, что, если банк обанкротится, можно обратиться в какое-то Агентство по страхованию вкладов. А что это вообще за орган?
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (http://www.asv.org.ru) – это некоммерческая организация, созданная на основании Федерального закона от 23.12.03 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – закон).
Основными целями этого закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банки (ст. 1 закона).
Одним из принципов системы страхования вкладов является обязательность участия в ней банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (ст. 3 закона). При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается агентством из средств фонда обязательного страхования вкладов, формируемого в том числе за счет страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов (ст.
5 закона).
2. Скажите, а наступление финансового кризиса в стране является основанием того, чтобы я могла потребовать от банка досрочно вернуть мне вклад или обратиться в Агентство по страхованию вкладов?Наступление финансового кризиса не является самостоятельным основанием для того, чтобы банк досрочно вернул вам вклад. Вы и так можете забрать его по первому требованию в любое время – правда, при этом можно потерять проценты (ст.
837 ГК РФ). Только в том случае, если финансовый кризис приведет к тому, что у банка будет отозвана лицензия или Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка (вкладчиков, в том числе), вы сможете обратиться в Агентство по страхованию вкладов (ст. 8 закона) и получить страховое возмещение (ст.
9 закона).
3. У меня срочный вклад в банке под достаточно большие проценты, которые я еще не снимала. Я бы хотела узнать: а эти проценты тоже страхуются или только сама сумма вклада?
В случае отзыва у банка лицензии срок исполнения всех его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банков-ской деятельности»). Поэтому все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, и не выплаченные) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет возмещения.
4. Правда ли, что сумма страхового возмещения увеличилась и теперь введены какие-то новые правила страховых выплат?
Да, это так. С 14 октября 2008 года вступили в силу изменения в закон, в соответствии с которыми максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 400 до 700 тыс. рублей. Изменения также отменили ранее существовавшую ступенчатую шкалу выплат.
Теперь установлено стопроцентное покрытие суммы вклада, не превышающей 700 тыс. рублей. Новые параметры системы страхования вкладов применяются к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после 1 октября 2008 года.
5. Если у меня во вкладе сумма больше, чем 700 тысяч? Я в итоге смогу как-то получить сумму, не покрытую страховым возмещением?
Правила расчета страховой суммы зависят от размера средств, размещенных в банке. Если общая сумма вкладов меньше или равна 700 тыс. рублей, то страховое возмещение составит 100 процентов указанной суммы. Если размер вклада больше 700 тыс. рублей, то вкладчик имеет право получить только 700 тыс. рублей.
Оставшаяся часть вкладов погашается в рамках ликвидационных процедур в банке. Например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом. Для этого вкладчику необходимо написать заявление о включении его требований в реестр требований кредиторов.
6. У меня несколько вкладов в разных банках. Я не понимаю, вот это страховое возмещение выплачивается по каждому вкладу отдельно или все мои вклады суммируются?
Страховое возмещение исчисляется и выплачивается отдельно по каждому банку. Предположим, что в банках, где у вас есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено отдельно по каждому банку по единому правилу: 100 процентов суммы всех вкладов в этом банке, не превышающей 700 тыс. рублей.
7. У меня в одном и том же банке оформлен кредит и открыт вклад. Как задолженность по кредиту повлияет на размер возмещения по вкладу?
По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком (например, по вкладу с процентами) и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (например, по кредиту) (ч. 7 ст. 11 закона).
В такой ситуации при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита, если таковые были. Для расчета страхового возмещения сначала определяется разница между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику, а потом применяется общее правило расчета страхового возмещения: возмещение в сумме не более 700 тыс. рублей. Поэтому может возникнуть такая ситуация, что вы не получите страхового возмещения.
8. Какие документы мне нужны, чтобы вернуть деньги, если мой банк «лопнет»? И откуда я вообще узнаю, что страховой случай наступил?
В течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками АСВ опубликует в печатных изданиях по местонахождению этого банка и в интернете соответствующее сообщение. В сообщении будут указаны место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.
Как правило, это будут так называемые банки-агенты, которые действуют от имени и за счет АСВ. Если вдруг вы не сможете добраться до банка, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. В течение месяца со дня получения из банка такого реестра агентство также направит индивидуальное сообщение каждому вкладчику с необходимой информацией.
Сама процедура получения страхового возмещения достаточно проста. Вам нужно только заполнить заявление по специальной форме и представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (как правило, это паспорт) (ч. 4 ст. 10 закона).
С этим заявлением вы должны прийти в место выплат, указанное в сообщении агентства по страхованию вкладов. Там у вас примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемого вам страхового возмещения.
Согласованная с вкладчиком сумма страхового возмещения должна быть выплачена агентством в течение трех дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. В подавляющем большинстве случаев выплата страхового возмещения осуществляется сразу же после обращения.
9. А что если меня «забыли» и не включили в реестр обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай?
В этом случае вам необходимо представить в Агентство по страхованию вкладов дополнительные документы, подтверждающие обоснованность своих требований, – договор с банком или иной документ, подтверждающий заключение договора с банком, и заявление о том, что вы являетесь вкладчиком банка. Эти документы направляются в ваш банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан направить в агентство сообщение о результатах их рассмотрения (ч. 7 ст.
12 закона).
10. Если агентство не выплатило мне согласованную сумму страхового возмещения, что мне делать? Есть какая-то ответственность?
Да, безусловно. В этом случае вы можете обратиться в суд с требованием выплатить вам проценты на сумму невыплаты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты агентством возмещения по вкладам, за каждый день просрочки (ч. 6 ст.
12 закона).
11. Скажите, а эти правила о возмещении применяются в отношении денежных средств на моей зарплатной карточке?
Да, конечно. По закону страхуются все вклады и счета физических лиц, если только они не открыты в связи с частной предпринимательской деятельностью или не являются вкладом на предъявителя.