Ипотечные каникулы в 2024 году

Взяли ипотеку, но вдруг остались без работы или столкнулись с другими неприятностями? Не паникуйте – просто потребуйте в банке ипотечные каникулы. Это специальная опция, которая дает заемщикам возможность не просто легально сократить расходы, но и полностью их избежать.

Максимальный срок такого перерыва – до полугода.

Что означают ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы– право заемщика на отсрочку платежей по ипотечному кредиту, предоставленному на единственное жилье. Предусмотрены 2 варианта льготного срока (выбирает заемщик самостоятельно):

• уменьшение ежемесячных платежей (сумму клиент утверждает с банком заранее);
• полное отсутствие платежей на этот период.

То есть, должники смогут не только сократить, но и полностью приостановить выплаты по ипотеке. Допустимый период, на который по закону можно приостановить выплаты – до 6 месяцев, но не более. Предусмотренные платежи за это время переносятся в конец графика.

Другие условия договора не меняются. Вероятность взыскания квартиры при этом исключена. Как только финансовое положение улучшилось, каникулы разрешается прервать в любой момент, даже раньше.

Рефинансирование ипотеки
РНКБ, Лиц. № 1354

от 600 тыс
Получить кредит

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы в 2024 году могут все граждане РФ, у которых по различным причинам ухудшилось финансовое положение. Подавать заявление можно на любом этапе, пока действует кредитный договор.

Рефинансирование кредита также не является противопоказанием для получения ипотечных каникул. Если ставка ранее была снижена, то обычно долг оформляется как выданный заново кредит под новый процент, что позволяет при нужде дополнительно воспользоваться каникулами.

Законодательство

В мае 2019 г. президентом РФ был подписан закон об ипотечных каникулах. Благодаря этому держатели кредитов на недвижимость, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, смогут отложить ежемесячные выплаты, не потеряв жилье.

Право на льготный срок получают заемщики определенных категорий, согласно Федеральному закону №76 от 01.05.2019 г. Закон распространяется как на новые, так и на уже заключенные ипотечные договора. Следовательно, воспользоваться отсрочкой могут даже те граждане, что оформляли ипотеку задолго до начала действия данного законопроекта.

Кто может получить?

Каникулы предусмотрены для людей, которые столкнулись с непростой ситуацией, но платят за единственное жилье ипотеку. Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе:

• Сокращение прибыли за предыдущие 2 месяца больше, нежели на 30% по сравнению со среднестатистическим заработком за предшествующий год (если в результате этого размер платежей по ипотеке превышает 50% нового дохода).
• Потеря трудоспособности на 2 и больше месяцев подряд.
• Получение инвалидности I-й или II-й группы.
• При рождении ребенка после оформления ипотеки (отпуск по беременности и родам, который оформляют с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток). Или когда у должника на иждивении появились другие несовершеннолетние либо кто-то в семье получил инвалидность I-II группы, то право на льготы появляется при одновременном сокращении уровня доходов от 20%, если ипотечные затраты в месяц будут достигать 40% и выше от среднемесячного заработка должника.
• Потеря работы или другого источника доходов – требуется регистрация безработного, постановка на учет в службе занятости.

Ограничения и сроки утверждения

Воспользоваться правом на перерыв может не любой заемщик, попадающий под перечисленные категории. Требовать каникулы смогут граждане, которые прежде ими не пользовались, но лишь в случае, если сумма долга за единственную квартиру не превысила 15 млн.руб.А если на должнике оформлена дача либо комната в общежитии, то в «паузе» кредитор скорее всего, откажет.

Или придется доказывать, что дача не относится к жилищному помещению, пригодному для регулярного проживания.

Итак, в льготном периоде банк имеет право отказать клиенту только в трех случаях:

• Жилье, на которое оформлена ипотека, не единственное (когда есть доля в другом помещении). То есть – должнику в ипотечном жилище нужно прописаться.
• Сумма кредита больше 15 млн. руб. – такая недвижимость уже считается элитной и льготы на нее не предоставляются.
• Попытка повторного использования каникул за один кредит. Их можно будет получить еще раз, если через какое-то время оформить другую ипотеку.

Поиск ипотеки

Какие банки предлагают?

Фактически, закон обязывает ВСЕ банки предоставлять для заемщиков ипотечные каникулы, если ситуация соответствует описанной в законодательстве. Однако некоторые учреждения еще не готовы пойти на этот шаг по причине отсутствия опыта в данной сфере. На текущий момент взять перерыв по ипотеке уже можно в банках:

Условия ипотечных каникул в СберБанке в 2024 году

В любой момент клиент имеет право обратиться в СберБанк, и потребовать сократить или временно приостановить выплаты по ипотеке, в том числе взятой раньше. Условия предоставления каникул в СберБанке стандартные, согласно законодательству. То есть, регулируются ст.6.1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительских кредитах» и изменениям, внесенным в мае 2019 в ФЗ №76.

Положительное решение принимается, если:

• клиент предоставил весь необходимый пакет документов;
• другие кредиты у него отсутствуют;
• заемщик не допускал просрочек по данному кредиту (имеет положительную кредитную историю);
• прошло не менее 3 месяцев с момента оформления ипотеки.

Важно учитывать, что кредитная карта на льготный срок будет заблокирована – для должника во время каникул действует запрет на проведение расходных операций.

Что надо для оформления каникул по ипотеке?

Оформление ипотечных каникул можно условно разделить на четыре шага.

Шаг №1. Взять справку из Росреестра

Первоначально придется доказать, что жилище, оформленное в кредит – только одно. С этой целью заемщик обязан предъявить справку из Росреестра банку. Выписку обо всех своих объектах недвижимости владелец сможет получить как в бумажном, так и в электронном варианте.

Запросить ее можно в МФЦ либо на сайте ЕГРН. Справка платная. Кредитор оценивает документ, предоставленный клиентом, поскольку сам он не может запросить из Росреестра такую выписку.

Шаг №2. Предоставить документы, которые подтверждают наличие проблемы

Если заемщику необходимо официально подтвердить то, что он попал в непростую ситуацию, то понадобятся следующие документы для ипотечных каникул (зависит от конкретного случая):

• листок о нетрудоспособности (в т.ч. вследствие материнства);
• свидетельство о рождении малыша или усыновлении/ удочерении;
• акт от органов попечительства и опеки о назначении должника попечителем либо опекуном;
• выписка о доходах за текущий и предшествующий год, в т.ч. об удержанных налогах;
• подтверждение факта установления инвалидности;
• справка для ипотечных каникул с биржи труда о регистрации должника как безработного.

Дополнительно может понадобиться:

• согласие залогодателя (если им стало 3-е лицо);
• паспорт гражданина РФ.

Требовать какие-то другие документы у клиента кредитор не имеет права.

Шаг №3. Подать заявление

После этого надо написать заявление по форме банка о необходимости получения каникул.

Заявление на ипотечные каникулы в банк выглядит примерно так:

В графе об условиях ипотечных каникул нужно указать подходящую сумму ежемесячных взносов на требуемый срок или просто выбрать полную приостановку обязательств/платежей.

Важно также точно задать даты начала и окончания каникул, иначе они по умолчанию будут длиться полгода, а датой их старта станет день написания заявки. Метод подачи документов зачастую указывается в кредитном договоре или в самом заявлении. Например:

• отправить как заказное письмо с обязательным уведомлением о получении;
• переслать дистанционно, используя личный кабинет на офсайте;
• отнести в отделение и под расписку отдать сотруднику.

Шаг №4. Дождаться результата

После того, как поступило заявление, банк обязан рассмотреть его на протяжении 5 рабочих дней. Затем он должен уведомить клиента о своем решении или измененных условиях – при одобрении заявки прислать заемщику новый график погашения жилищного кредита. Если предоставленных документов недостаточно для принятия решения, то в течение 2-х суток после заявления клиента банк может потребовать дополнительные справки.

О принятом решении банк может сообщать:

• посредством СМС-сообщения;
• push-уведомлением (через мобильное приложение);
• электронной почтой;
• с помощью личного кабинет клиента.

Если в установленный законодательством срок банк не дал ответа или отказал в выдаче каникул, но все нужные документы были предоставлены, то можно обратиться в Банк России с жалобой.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

За весь срок кредитования, паузу по оплате долга заемщик сможет взять всего один раз. Фактически, клиент имеет право обращаться за положенными ипотечными каникулами когда захочет, и как минимум раз отказывать банк не имеет права (если у гражданина есть основания, предусмотренные законодательством). При получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, при условии договоренности с финучреждением.

К примеру, если клиент продал свою квартиру и взял ипотеку 2-й раз, при этом в первый после использования каникул успешно и своевременно закрыл долг, то банк вряд-ли будет препятствовать получению положенного перерыва снова.

Плюсы и минусы

Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:

• Уменьшение финансовой нагрузки на бюджет семьи
• Отсутствие штрафов или пени
• Не портится кредитный рейтинг
• Заемщик сам решает, платить меньше или не платить вообще.
• Можно прерывать льготный период в любой момент.
• Банк не потребует досрочного погашения, а квартиру не заберет в счет долга
• Оформить льготный период возможно как по выданной раньше ипотеке, так и по новой.
• Оплата долга в прежнем режиме после окончания каникул.

• По одному договору – только один льготный период
• Возможный срок перерыва – до полугода
• Трудную ситуацию необходимо подтвердить документами.

Как видим, преимущества перекрывают недостатки, которые между прочем, абсолютно приемлемы.

Можно ли продлить каникулы?

Досрочно завершить каникулы можно, но продлить их не получится (как и снизить установленный размер ежемесячных взносов). Поэтому рекомендуется оформить их сразу на 6 месяцевили установить небольшие выплаты, которые не отразятся на бюджете. Даже если финансовая ситуация улучшится раньше, выгоднее появившиеся средства положить на депозит, не прерывая каникул.

Таким образом сформируется резервная «денежная подушка безопасности», которая выручит, если финансовые трудности появятся снова (по текущему кредиту повторного перерыва не дадут).

Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?

Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.

Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями. Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты. Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».

При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.

Надо ли платить в это время НДФЛ

С августа 2019 г. в силу вступил закон, согласно которому заемщики, оформившие каникулы, освобождены от выплаты налогов на доходы физлиц (НДФЛ).

Важно! Данный закон не надо путать с льготами. Он позволяет избежать налоговой нагрузки при появлении сложностей, но не освобождает от уплаты подоходных налогов с зарплаты.

Напомним, что любой человек, который выплачивает ипотеку, имеет право каждый год получать налоговый вычет в размере 13% от цены недвижимости (но не больше 260 000 руб. в общей сложности). Таким образом удастся вернуть часть средств, уплаченных банку в качестве процентов.

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю/рейтинг

Оформленный официально временный перерыв по ипотеке не является просрочкой. Он не обернется взысканием долга и не испортит индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Однако если клиент на льготный период выбрал уменьшение платежей по кредиту, при этом задерживал их или не вносил вовсе, то данные об этом будут отображены в кредитной истории.

Информация о каникулах станет обязательной частью кредитной истории и будет отображаться при определении надежности потенциальных заемщиков.

Читайте также:

Скажется ли перерыв на общей сумме кредита?

Переплата в случае получения каникул не вырастет и не скажется на процентной ставке по ипотеке. Платежи, не уплаченные за это время, попросту фиксируются (без начисления штрафных санкций) и переносятся. Таким образом, заемщик продолжит вносить оплату согласно договору.

В результате срок ипотеки увеличится, но общая сумма долга останется прежней.

Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы?

Когда сложилась действительно сложная жизненная ситуация, однако под требования законодательства она не попадает, придется рассмотреть другие варианты.

1. Одним из них является реструктуризация кредита. Некоторые банки (например, «Росбанк», «СберБанк», «ВТБ», «Совкомбанк», «Райффайзенбанк», «Московский кредитный банк») предлагают временно, до года, снизить процентные ставки и размер ежемесячных платежей, но лишь для тех клиентов, у которых есть перспектива восстановления ситуации в ближайшее время.
2. Рефинансирование– еще одна возможность сократить расходы. Подразумевает переоформление ипотеки в другом банке, где предусмотрен меньший процент. Порой такую услугу согласны предложить учреждения, которые не готовы отпускать своих клиентов.
3. Если проблему посредством рефинансирования решить не удается, заемщик имеет право продать недвижимость на своих условиях. Таким образом он сможет закрыть кредит, вернуть себе часть средств, потраченных на ипотеку, и в будущем, после улучшения жизненной ситуации, подобрать новое подходящее жилье. В противном случае квартира будет взыскана через суд, даже если является единственной у должника (он может жить там до того, как банк продаст изъятое жилье). Если жить больше негде, то гражданин имеет право подать в городскую администрацию заявление на получение бесплатного жилья из маневренного жилфонда.
4. Для многодетных семей, оформивших ипотеку, предусмотрен вариант получше. Они могут рассчитывать на помощь государства, которое готово погасить часть кредита – 450 000 рублей. Но это только в случае, если родился третий-четвертый или последующий ребенок в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 года.

Читайте также:

Итак, ипотечные каникулы – действительно хороший инструмент для форс-мажорных, экстренных ситуаций. Но они не являются единственным способом временно избавиться от долгового бремени. При ухудшении финансового положения на длительный срок следует рассмотреть дополнительные варианты и возможности.

Но лучше, чтобы в жизни никогда не наступили эти самые «экстренные ситуации».

Ипотечные каникулы в 2024 году

Что значат ипотечные каникулы?

Теперь у россиян появляется право в тяжелых жизненных ситуациях взять паузу в выплатах по жилищному кредиту — сроком до шести месяцев. По желанию заемщика на этот период выплаты могут быть уменьшены или совсем приостановлены.

Также в этот период у вас не могут изъять жилье, служащее залогом по тому самому кредиту, по которому вы попросили каникулы.

И вы не испортите свою кредитную историю — данные в бюро кредитных историй подкорректируют с учетом вашей каникулярной ситуации. Исключение: если вы попросили не об отсрочке платежей, а об их уменьшении на период каникул — и уже этот уменьшенный платеж просрочили.

Естественно, не стоит рассчитывать, что долг вообще не придется выплачивать. Ипотечные каникулы в 2024 году — не об этом. Их смысл — дать передышку, возможность собраться с силами.

И иметь время на то, чтобы как-то решить неожиданно возникшие проблемы. Скажем, найти новую работу. Или дополнительный источник дохода.

Или иметь возможность подлечиться в более-менее спокойных условиях, не паникуя по поводу того, что из-за затянувшейся болезни вы теперь останетесь без квартиры.

Но после того, как каникулы закончатся, надо будет выплачивать кредит дальше. Если выплаты были совсем приостановлены, срок расплаты вам продлят на то время, которое у вас длились каникулы. Если уменьшены — график пересчитают.

Воспользоваться каникулами можно только один раз и по одному кредиту.

Когда вступят в силу ипотечные каникулы?

Как следует из статьи 6 подписанного президентом закона, он вступает в силу через 90 дней после официального опубликования. Опубликован закон был 1 мая 2019 года — стало быть, начиная с августа, можно будет обращаться за ипотечными каникулами.

При этом закон будет иметь обратную силу: он распространяется не только на новые, но и на уже заключенные ипотечные договора.

Как получить ипотечные каникулы в 2024 году?

Каникулы будут предоставлять вовсе не всем, у кого по каким-то причинам нет денег на расплату с банком. Должен соблюдаться ряд условий:

• размер ипотечного кредита не превышает 15 миллионов рублей,
• раньше вы не просили о его рефинансировании,
• жилье, на покупку которого взят кредит и которое служит залогом, — единственное.

Кроме того, каникулы можно просить только в том случае, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации. Перечень этих самых ситуаций содержится в законе:

• вы остались без работы,
• потеряли кормильца,
• стали инвалидом 1 или 2 группы,
• признаны временно нетрудоспособным (нетрудоспособной) в течение более двух месяцев,
• совокупный доход супругов упал на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода).

И еще одна возможная ситуация, прописанная в законе. У вас:

• увеличилось число иждивенцев (несовершеннолетние или инвалиды 1 и 2 группы),
• при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%,
• а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Кроме заявления с требованием предоставить ипотечные каникулы, от вас потребуется еще ряд документов. В частности, выписка из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) о правах на имеющиеся объекты недвижимости — в качестве доказательства, что жилье, на которое взят кредит, единственное.

Кроме того, потребуются документальные подтверждения ваших тяжелых жизненных обстоятельств. Скажем, если вы остались без работы, надо будет зарегистрироваться в качестве безработного на бирже труда и принести оттуда справку. А если резко упали доходы — справка о заработанном за вычетом уплаченных налогов за текущий год и год, предшествующий обращению за каникулами.

Кому станут помогать

Тем, у кого уже есть квартира, а тут решили по ипотеке купить еще одну, да не сдюжили, государство помогать не собирается. Желающим приобрести дорогое жилье — тоже. Потому будут действовать определенные ограничения. О каникулах можно просить, если:

• жилье, на покупку которого был взят кредит, — единственное,
• сумма самого кредита — не более 15 млн рублей,
• раньше за пересмотром его условий заемщик не обращался.

• вы потеряли работу,
• признаны временно нетрудоспособным — и это затянулось более чем на два месяца
• стали инвалидом I или II группы,
• совокупный доход вас и супруги (супруга) упал на 30%, и при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке стал в среднем превышать 50% от среднемесячного дохода,
• у вас увеличилось число иждивенцев (родился ребенок, близкий родственник стал инвалидом I или II группы и оказался на вашем обеспечении), при этом совокупный доход семьи уменьшился на 20%, а выплаты по ипотеке превысили 40% от среднемесячного дохода.

Кто еще может рассчитывать на льготы при выплате ипотеки

Кроме заемщиков в тяжелой жизненной ситуации, государство будет поддерживать многодетные семьи, пожелавшие взять или уже взявшие ипотечный кредит. Они смогут рассчитывать на выплату в 450 тысяч — для погашения части этого кредита.

Условия такие. Надо чтобы у вас с 1 января 2019-го по 31 декабря 2024 года родился третий, четвертый и т. п. ребенок. И чтобы вы успели взять ипотечный кредит до 1 июля 2024 года.

На уже взятые кредиты новшество так же распространяется.

Порядок обращения за компенсацией в ближайшее время определит правительство.

Что будет, когда отсрочка закончится

Совсем вам долг, конечно же, не спишут. Как и какую-то его часть. Смысл каникул — оттянуть час расплаты на какое-то время. Чтобы человек мог решить возникшие у него проблемы. Например, при необходимости найти подработку или новую работу.

И, пока идут эти поиски, которые вряд ли займут два дня, не остаться без квартиры.

Но когда срок каникул закончится, придется продолжать платить по кредиту сполна. График вам пересчитают. И, если выплаты были совсем приостановлены, продлят срок кредита на время каникул.

При этом надо иметь в виду: второй раз каникул по тому же ипотечному кредиту вам уже не дадут.

Досрочно гасить или платить: что делать с ипотекой в 2024 году

Рынок ипотеки в России показывает исторические рекорды второй год подряд. Россияне в 2021 году оформили 1,9 млн жилищных кредитов на общую сумму 5,7 трлн руб. Многие взяли ипотечные кредиты, но теперь опасаются, смогут ли обслуживать долг. Главный риск для ипотечных заемщиков — снижение дохода либо потеря работы.

Опрошенные «РБК-Недвижимостью» эксперты объяснили, что делать с жилищными кредитами в нынешней ситуации — гасить досрочно или продолжать платить по графику, а также что делать с ипотекой в случае падения доходов или потери работы.

Могут ли пересмотреть условия по действующим ипотечным договорам

Для тех, кто уже купил квартиру в ипотеку, условия по кредиту не поменяются и ставка не вырастет. Случаи незаконного повышения процентных ставок иногда бывают. Как объясняет адвокат, руководитель Saunin Law Practice Андрей Саунин, такое может произойти из-за наличия в договоре незаконных пунктов.

Но в подобных случаях действует защита прав потребителей и такие условия нетрудно оспорить. Читайте также:Ключевая ставка 20%: могут ли повысить ставки по выданной ипотеке

Досрочно гасить ипотеку не имеет смысла

В вопросе досрочного погашения ипотечного кредита эксперты единодушны — торопиться с его закрытием сейчас нет никакого смысла. «Выплачивать ипотеку под 6%,10% или даже 12% годовых куда приятнее, чем под 18–23%. Так что тем, кто оформил жилищный кредит до 2024 года, можно только позавидовать», — отмечает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. Но все зависит от конкретной жизненной ситуации, и сейчас решения надо принимать с холодной головой. Если есть возможность погасить ипотеку досрочно, без дополнительной нагрузки на личный бюджет, то лучше это сделать, чтобы сократить возможную общую переплату по кредиту за весь срок, считает Доброхотова.

Если же заемщик не уверен в стабильности своего заработка в ближайшей перспективе либо для досрочного погашения требуется продать какой-то другой актив (валюту, акции, недвижимость, автомобиль), то, по мнению эксперта, лучше не торопиться и лишний раз взвесить все за и против.

Читайте также:Ипотека встала: как купить квартиру в новостройке без помощи кредита

«Очевидный плюс для покупателей, которые уже выплачивают ипотеку, заключается в том, что в условиях ослабления рубля они сохранили денежные средства в недвижимости. Кроме того, они пользуются более выгодными условиями по ипотеке относительно тех, которые банки предлагают сейчас», — замечает руководитель департамента ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости» Евгений Парфенюк. Директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков добавляет, что тем, кто взял ипотеку, разумно исполнять обязательства постепенно по согласованным с банком условиям, зафиксированным в кредитном договоре.

В вопросе досрочного погашения ипотечного кредита эксперты единодушны — торопиться с его закрытием сейчас нет никакого смысла (Фото: VPales/shutterstock)

Наталия Кузнецова, генеральный директор агентства недвижимости «Бон Тон»:— Решение о досрочном погашении ипотечного кредита — это всегда индивидуальная мера, поскольку сумма, срок и иные условия договора у каждого свои, как и уровень достатка, затратные статьи и перспективы занятости, которые являются в данном вопросе основополагающими факторами. Если заемщик уверен в своей финансовой стабильности и профессиональном будущем, то в условиях растущей инфляции досрочно погашать ипотеку не имеет смысла.

Когда можно брать ипотечные каникулы

В рамках нового антикризисного пакета власти предусмотрели возможность предоставления ипотечных каникул пострадавшим гражданам. Заемщики могут обратиться за кредитными каникулами до 30 сентября этого года, если их доход снизился на 30% по сравнению со средним доходом в 2021 году. Срок таких каникул составит от одного до шести месяцев, а оформить их можно на займы, выданные до 1 марта 2024 года.

Каникулы по ипотеке можно будет взять максимум на 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. — для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока и на 3 млн руб. — для остальных регионов. Если заемщик столкнулся с какими-то финансовыми сложностями, то можно попросить банк либо реструктурировать кредит, либо оформить ипотечные каникулы. Меры поддержки, которые предлагает государство, хорошо себя зарекомендовали в 2020–2021 годах, поэтому и сейчас это подходящий инструмент для поддержки заемщиков, заключает Алексей Новиков. Ипотечные каникулы позволят заемщику временно приостановить платежи по кредиту или уменьшить их размер.

При этом льготный период длится максимум шесть месяцев. Банк, в свою очередь, продлевает срок кредитного договора на период действия льготного периода, отмечет Евгений Парфенюк.

Читайте также:Как уйти на кредитные каникулы по ипотеке. Новые правила в 2024 году

Не все смогут воспользоваться кредитными каникулами

«При таких лимитах кредита в Москве каникулами смогут воспользоваться далеко не все заемщики. По данным bnMAP.pro, в столице в 2021 году средний бюджет покупки недвижимости с ипотекой составлял 13,7 млн руб. Если учитывать тот факт, что большинство оформляет кредит с минимальным первоначальным взносом в 15–20%, размер ипотечного кредита при таких условиях может составлять 10 млн руб. и более», — говорит Ирина Доброхотова.

Однако в Московской области и других регионах России заемщиков, которые смогут воспользоваться каникулами, может быть больше в силу более низких цен на недвижимость, считает Ирина Доброхотова.

• Ипотека встала: как купить квартиру в новостройке без помощи кредита
• Хуснуллин допустил рост суммы кредита по льготной ипотеке
• От ₽151 тысячи: сколько платить по ипотеке под 22% за однушку в Москве

Кредитные каникулы — 2024: как законно получить отсрочку по кредиту в РФ

Кредитные каникулы появились в России в 2020 году как разовая мера во время пандемии. С тех пор правило претерпело изменения и может стать постоянно действующим. Что такое кредитные каникулы и кто их сейчас может взять?

Фото: Shutterstock

1. Что такое кредитные каникулы
2. По каким кредитам дают каникулы
3. Кто может оформить
4. Как взять
5. Продолжительность
6. Влияние на кредитную историю
7. Как платить после
8. Списание

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или снижения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям действующего на момент обращения закона.

На данный момент за кредитными каникулами могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей. Соответствующий закон о кредитных каникулах для мобилизованных подписал президент России Владимир Путин. Документ официально опубликован и вступил в силу 7 октября.

Ранее кредитные каникулы для заемщиков регулировались законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ, согласно которому каникулы можно было взять до 30 сентября 2020 года. Механизм кредитных каникул действовал для помощи заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами во время пандемии.

В 2024 году этот же закон претерпел поправки, и в редакции от 8 марта № 46-ФЗ срок обращения за кредитными каникулами установили на период с 1 марта по 30 сентября 2024 года. Вторая волна кредитных каникул началась на фоне введенных против России санкций, которые сильно повлияли на бизнес и финансовую систему страны. На текущий момент подать заявление на кредитные каникулы согласно данному нормативно-правовому акту уже не получится.

В Госдуме предлагают ввести право граждан на кредитные каникулы на постоянной основе. На данный момент законопроект находится на этапе предварительного рассмотрения. Параллельно с этим законопроектом Минфин России 19 сентября внес проект постановления правительства, который должен продлить действие механизма кредитных каникул до 31 марта 2024 года по 106-ФЗ.

Как отметили «РБК Инвестициям» в пресс-службе Минфина, постановление пока не внесли в правительство, но готовят к внесению.

Кредитные каникулы отличаются от других видов послаблений тем, что фактически являются разовой мерой, так как действуют в строго заданные законами отрезки времени и/или для конкретных категорий граждан, тогда как за реструктуризацией, рефинансированием и ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент на постоянной основе.

• Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Как правило, в рамках реструктуризации пересматривается график платежей: либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение общего срока кредита, благодаря чему сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд;
• Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих долгов. Следует учитывать, что оформление нового кредита в рамках рефинансирования повлечет за собой дополнительные расходы: сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой — оценка стоимости недвижимости и т. п. Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.;
• Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. В отличие от реструктуризации ипотечные каникулы могут предоставляться один раз. Также перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством (ч. 2 статьи 6.1–1 Закона № 353-ФЗ). В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — «О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019.

По каким кредитам дают каникулы

Фото: PalSand / Shutterstock

Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.

Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.

В ЦБ уточнили, что сумма кредитов не имеет значения, как и их количество.

Во время кредитных каникул, которые можно было оформить до 30 сентября, существовали лимиты на размер кредитов, по которым можно было получить отсрочку.

В законопроекте, который предлагает установить право для россиян на кредитные каникулы на постоянной основе, прописано, что размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством. Пока он не утвержден, авторы предложили принимать за верхнюю границу:

• ₽1,6 млн для автокредитов;
• ₽450 тыс. для других потребительских кредитов;
• ₽150 тыс. для потребкредитов с лимитом кредитования.

Однако законопроект пока рассматривается Госдумой и еще не принят.

Кто может оформить кредитные каникулы

Военный билет может стать подтверждающим документом для получения кредитных каникул (Фото: Shutterstock)

Пока не принят законопроект, предложенный сенаторами и депутатами, а также проект Минфина, воспользоваться кредитными каникулами могут физические лица и индивидуальные предприниматели согласно Федеральному закону от 7 октября 2024 года № 377-ФЗ:

• мобилизованные — призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации;
• контрактники — проходящие военную службу по контракту или находящиеся на службе в Росгвардии, воинских формированиях и органах, принимающих участие в СВО на территориях Донецкой и Луганской народных республик и Украины;
• добровольцы — заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации;
• сотрудники силовых ведомств — МЧС, СВР, ФСБ, ФСО, органов государственной охраны, военной прокуратуры и Следственного комитета, участвующих в СВО;
• члены семей указанных выше категорий (супруга/супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих).

Как взять кредитные каникулы

Заявка на каникулы подается заемщиком в кредитную организацию по телефону или любым другим способом, который указан в кредитном договоре (Фото: Shutterstock)

Кредитные каникулы предоставляются по заявлению заемщика, не автоматически.

Заявление (требование, обращение) необходимо направить кредитору (в банк, микрофинансовую организацию и так далее) по телефону или любым другим способом, который указан в кредитном договоре (договоре займа, ипотечном договоре), например — по обычной или электронной почте.

К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.

Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.

Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.

Пример:

Заемщик обратился за кредитными каникулами 10 октября. Срок его службы закончился 31 декабря. С 31 декабря начинается отсчет 30 дней, то есть до 30 января 2024 года заемщик должен уведомить банк об окончании срока службы. И в эти же 30 дней представить подтверждающие документы.

Датой окончания кредитных каникул станет 30 января.

Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:

• свидетельство о заключении брака;
• свидетельство о рождении и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения (для детей до 23 лет);
• справка об инвалидности ребенка/иждивенца (для лиц старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет);
• свидетельство об усыновлении/удочерении;
• акт органа опеки и попечительства о назначении попечителя;
• иные документы.

В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции», уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:

• контракт о прохождении военной службы в ВС РФ или о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ;
• военный билет вместе с повесткой с отметкой о прибытии в распределительный пункт, либо к месту прохождения службы, либо направление в войска;
• документ, подтверждающий службу силовых органах и выполнение специальных задач;
• справка войсковой части о прохождении военной службы.

На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:

• нотариусом;
• командиром (начальником) воинской части, соединения, учреждения и военно-учебного заведения, где вы проходите службу;
• начальником госпиталя, санатория или другого военно-лечебного учреждения, его заместителем по медицинской части, а при их отсутствии старшим или дежурным врачом, если вы находитесь на лечении в таких учреждениях.