Документы выдаваемые при закрытии кредита

Последний платёж по кредиту — это всегда праздник. Однако даже после этого история взаимоотношений с банком не заканчивается. Часто такое продолжение бьёт по карману заёмщика.

Как правильно закрыть кредит, чтобы избежать проблем и не остаться в долгах, «Секрету» рассказал вице-президент ГК «Европейская юридическая служба» Андрей Евстифеев.

Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).

Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.

Свести счёты

• После закрытия кредита необходимо в первую очередь закрыть и кредитный счёт.

Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.

В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.

• Не забудьте закрыть дополнительные банковские продукты, которые могли использоваться вместе с займом.

Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.

Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.

Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.

Закрыть вопрос досрочно

Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.

Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

• Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
• Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
• Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
• Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше.

Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока.

Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.

Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Бремя ипотеки

При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так.

И вопрос лучше решать сразу.

Для этого следует взять в банке справку о выплате ипотеки и погашенную закладную на квартиру, а затем самостоятельно (без банковских работников) обратиться в МФЦ. Там у вас попросят также паспорт собственника и заявление. Информация о снятии обременения с жилья появится на сайте Росреестра примерно через неделю. Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году.

По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.

Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов. Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.

Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались. В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации.

В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть. Коллаж: «Секрет фирмы», depositphotos.com

Справка о полном погашении кредита

Одна справка поможет сберечь нервы и деньги заемщика. Справка-гарантия, справка-щит. А без пафоса – справка о погашении кредита.

Что обязательно должно быть там указано и как ее получить?

Зачем нужна справка о полном погашении кредита?

Смоделируем ситуацию. Недавно Вы рассчитались с банковским долгом и внесли последний платеж. Но через некоторое время возникла ситуация, когда снова нужно обратиться за кредитной помощью к банку.

Вы отправляете заявку в банк, но приходит отказ. Почему?

А потому что в бюро кредитных историй по каким-то причинам не дошла информация о расчете с банком. И по документам Вы – злостный неплательщик, с которым не захочет связываться ни один банк.

Что делать? Самый простой ход – предъявить справку о погашении кредита. Она докажет, что в системе произошла ошибка, и репутация порядочного заемщика будет восстановлена.

Есть еще одна неприятная история, в которую можно попасть. Во время выплаты суммы долга банк начислил какие-то деньги как комиссию. Копейки, но по ним тоже начисляются проценты и неустойка.

В итоге может получиться круглая сумма. В этой ситуации тоже поможет справка о полном погашении кредита.

Кредит «Рефинансирование»
Банк ВТБ, Лиц. № 1000

Получить кредит

По-другому ее могут называть справка о досрочном погашении кредита или справка об отсутствии задолженности. Это документ, который подтверждает, что все обязательства перед банком выполнены.

Надеемся, мы убедили, что справку нужно брать обязательно сразу после погашения кредита.

Где взять справку о погашении кредита и как она выглядит?

Данный документ выдается тем банком, с которым было заключено кредитное соглашение. Нужно прийти в отделение с паспортом и написать заявление на выдачу.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, банки ОБЯЗАНЫ выдавать такого рода документы. Причем не только в день расчета, но и в дальнейшем, если клиент просит ее предоставить.

К сожалению, порядок выдачи Гражданским кодексом не установлен, потому разные банки по-разному относятся к процедуре выдачи.

Например, могут значительно отличаться сроки подготовки справки. Одни банки выдают документ непосредственно в день погашения кредита, а в других банках процедура может затянуться до семи или десяти дней.

Чаще всего, как было указано, нужно обязательно предварительно написать письменное заявление, чтобы банк удовлетворил просьбу. Однако некоторые кредитные организации идут на встречу клиентам. Поэтому обращение можно оставить через информационный центр.

А в банке Сетелем и вовсе заказать справку можно по телефону или написав обращение на электронный адрес.

Рефинансирование кредитов онлайн
Росбанк, Лиц. № 2272

Получить кредит

Средняя цена справки – от 150 до 300 рублей. Сбербанк, к примеру, берет за услугу 250 рублей. ОТП банк – 50 рублей.

А вот другие крупные банки в день погашения долга денег не возьмут. Зато за повторное обращение придется заплатить около 500 рублей.

Долгое время ведутся споры о правомерности платы за услугу. Ведутся судебные разбирательства с российскими банками, и клиенты часто выигрывают. Но до сих пор законодательно не запрещено брать деньги за выдачу справок.

Единого образца или формы справки нет, но есть перечень необходимых данных, которые должны быть обязательно указаны:

• дата создания справки и ее исходящий номер (порядковый номер);
• полная точная сумма кредита;
• дата выплаты кредита;
• реквизиты банка, подпись ответственного сотрудника и печать.

Образец справки о погашении кредита

Кроме данной справки, нужно взять еще справку о закрытии ссудного счета. Она тоже является дополнительным доказательством выплаты кредита.

Если к счету привязана кредитная карта, ее тоже лучше вернуть.

Как получить справку о погашении кредита?

Чтобы получить справку клиенту нужно обратиться в отделение банка, где был оформлен кредит, или позвонить по телефону.

Придя в отделение, нужно написать заявление о выдаче справки об отсутствии кредита. Заполняется оно в свободное форме, но нужно указать номер кредитного договора, дату, когда кредит был погашен, число составления документа и поставить подпись.

Что делать, если банк не дает справку о погашении кредита?

Как уже указывалось, банки обязаны выдавать клиентам справки о погашении кредита. И если они отказываются это делать, то их действия являются незаконными.

Но, к сожалению, такая ситуация не редкость. Чаще всего это случается из-за некомпетентности сотрудников банка, которые не знают, как делать такую справку. Единого бланка нет, банки сами устанавливают форму справки.

Крупные банки заботятся о своей репутации, поэтому стараются максимально быстро готовить справки для заёмщиков.

Что нужно делать при банковском отказе?

Первым делом нужно отправить письменный запрос, то есть заявление с просьбой о выдаче справки.

Если и это не помогло, то через месяц после того, как банк получил письмо (нужно обязательно убедиться в этом), можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ или в суд.

Суды в таком случае становятся на сторону клиентов, потому что нарушается Гражданский кодекс РФ.

Как правильно закрыть займ?

Займы – удобный финансовый инструмент, который прочно вошел в жизнь практически каждого современного человека. Необходимо помнить, что получая кредит, вы берете на себя финансовые обязательства. Поэтому важно заранее продумать, как закрыть кредит, не создавая лишней нагрузки на бюджет.

Какой займ считается полностью закрытым.

Чтобы кредит считался полностью закрытым, недостаточно просто внести платежи достаточного размера в сроки, указанные в договоре. Необходимо также закрыть кредитный счет, отключить связанные с ним дополнительные услуги (SMS-оповещения) и получить документ, подтверждающий полное погашение финансовых обязательств. Только после выполнения всех этих шагов можно считать, что кредит полностью погашен.

Важно! Все вышеперечисленные задачи должен решать сам заемщик. Не стоит при решении этих задач возлагать ответственность на финансовую организацию.

Помните, что ваша финансовая свобода и безопасность должна находиться в первую очередь в ваших руках.

Как правильно закрыть кредит

Самое важное – полностью погасить задолженность. Только после внесения финального платежа можно предпринимать дальнейшие действия. Необходимо учитывать, что кредитной организации потребуется время на обработку информации относительно вашего счета.

Поэтому лучше выждать 1–2 дня перед тем, как обращаться в банк с заявлением о закрытии кредитного счета. На заметку! Заявление на закрытие счета необходимо написать в двух экземплярах.

В большинстве случаев достаточно просто заполнить распечатанную банковским сотрудником форму, но может потребоваться и написание всего заявления от руки. Один из экземпляров останется в кредитной организации, второй – у заемщика. Остающийся у бывшего заемщика экземпляр должен быть пронумерован.

Присвоенный документу номер подтверждает официальную регистрацию банком. После получения соответствующего заявления банк обязан закрыть кредитный счет, отключить от него все дополнительные услуги и выдать пакет документов, подтверждающих исполнение клиентом финансовых обязательств.

Какие документы должен получить заемщик.

После погашения кредита у заемщика должны сохраниться такие документы:

1. Кредитный договор с графиком платежей по его погашению.
2. Выписка с кредитного счета. Служит подтверждением своевременного внесения средств на него.
3. Справка об отсутствии долга. Это самый важный документ, который подтверждает отсутствие долга у заемщика. Он оформляется на фирменном, пронумерованном бланке, с указанием даты выдачи. На нем должна стоять подпись выдавшего справку сотрудника и печать банка.

Важно! Для получения документов может потребоваться достаточно длительное время (до 1 месяца), в зависимости от алгоритмов работы финансовой организации. Хранить полученные документы нужно не менее трех лет.

Именно такой срок отводится кредитным организациям для предъявления претензий клиентам, считающихся должниками.

Особенности досрочного погашения задолженности

Досрочное погашение – выгодная стратегия для заемщиков, но не для кредитных организаций, так как они могут потерять часть прибыли. Поэтому долгое время банки имели возможность законно накладывать дополнительные штрафы при выплате кредита раньше срока. С 2011 года ситуация поменялась, так как был принят закон, по которому возможность досрочного погашения без штрафов стала реальной.

Единственное что требуется от заемщика – заранее уведомить учреждение о досрочном погашении.

На заметку! Без каких-либо дополнительных уведомлений и выплаты штрафов кредит можно полностью погасить на протяжении 14 дней с момента его оформления. Если вы планируете погасить заём досрочно, внимательно изучайте кредитный договор. До сих пор некоторые банки вносят в него условия, согласно которым выполнить эти действия можно только после внесения нескольких платежей или выплаты дополнительной комиссии.

Она взимается за перерасчет графика выплат. Чтобы не столкнуться с такими проблемами, можно воспользоваться услугами компании ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС. Любой наш клиент имеет возможность полностью погасить кредит в любое время.

При этом никаких дополнительных комиссий оплачивать не потребуется.

Алгоритм действий при досрочном погашении

Первое, что нужно сделать, если вы собрались досрочно погасить банковский кредит – заранее уведомить банк о принятом решении. Сделать это нужно за не менее чем 30 дней до даты возврата полученных средств. Точный срок будет зависеть от правил, действующих в конкретном банке, нередко он может быть меньше (2–3 недели). Оформляется уведомление в виде заявления, которое заполняется на типовом бланке.

После передачи заявления в банк потребуется ждать решения, на что может уйти до 5 суток. За этот период будет принято решение об одобрении обращения клиента. Если решение будет положительным, сразу же произойдет перерасчет начисленных за пользование кредитом процентов. После этого заемщик будет уведомлен о полной сумме долга, которую нужно погасить и сроках внесения платежа. Досрочное погашение может быть не только полным, но и частичным.

То есть заемщик вносит сумму большую, чем он должен заплатить согласно графику платежей, но меньшую чем остаток долга. В итоге общий размер кредита уменьшается, а банк должен будет пересчитать график дальнейших платежей. В такой ситуации финансовые организации практикуют два варианта внесения изменений:

• Размер платежей остается прежним, но уменьшается их количество. Такой метод применяют, если кредит погашается по дифференциальной системе платежей.
• Срок и количество платежей не меняются, но уменьшается их размер. Такой подход практикуют при использовании аннуитетной системы. Если вы не хотите сталкиваться со сложностями и ограничениями при досрочном погашении, можно обратиться в компанию ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС. Мы предоставляем множество удобных способов выплаты задолженности, при этом клиент может в любой момент полностью погасить задолженность любым удобным способом. Единственный нюанс – при получении займа онлайн, погасить его также нужно онлайн, наличными сделать это не выйдет. Подробнее узнать о способах получения и погашения займа в нашей компании вы сможете, зарегистрировавшись и войдя в Личный Кабинет. Нужно учитывать, что справку об отсутствии задолженности можно получить только после полного погашения кредита. До выплаты всей суммы оформить этот документ не выйдет.

Различия между аннуитетной и дифференцированной системами погашения.

Как закрывать кредит досрочно во многом зависит от того, к какой системе погашения он относится. В целом, любой платеж, вносимый должником, делится на две части: одна идет на выплату процентов, вторая – на закрытие основной задолженности («тела» кредита). От соотношения этих двух частей и зависит система погашения. Чаще всего используются такие:

1. Аннуитетная. Подразумевает внесение выплат равными частями на протяжение всего срока действия кредитного договора. В первой половине большую часть платежа занимает выплата процентов, во второй – погашение тела кредита.
2. Дифференцированная. Каждый платеж по такой системе идет на погашение взятого займа, а проценты за его использование начисляются на остаток суммы. В результате каждая новая выплата будет меньше предыдущей. Большинство банковских организаций предлагают кредиты, погашаемые по аннуитетной системе, так как она более выгодна для этих организаций.

Последствия неполного закрытия кредита.

Если процедура полного погашения кредитных обязательств не была соблюдена, есть вероятность столкнуться с такими негативными эффектами:

• Невозможность получить новый заём. Возникает из-за того, что информация о погашении задолженности несвоевременно поступает в бюро кредитных историй. В результате за клиентом формально числится фактически закрытый кредит.
• Организация может начислить заемщику дополнительную комиссию, или продолжит оказывать платные дополнительные услуги (если кредитный счет остался открытым). На счете будет накапливаться задолженность, на нее будут начисляться штрафы и пени. По прошествии нескольких лет заемщик может быть поставлен перед фактом, что он должен достаточно крупную сумму по вроде бы погашенному займу. Чтобы избежать этих последствий, обязательно соблюдайте процедуру полного погашения задолженности и постоянно контролируйте ее состояние. Например, пользуясь услугами ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС, вы всегда можете узнать о состоянии своего долга, просто войдя в личный кабинет.

Что нужно сделать после погашения ипотеки или кредита: пошаговая инструкция

Последний платеж по кредиту — еще не конец отношений с банком. Рассказываем, что нужно сделать и какие справки оформить после погашения ипотеки, потребительского кредита и микрозайма.

Последний платеж по кредиту — еще не конец отношений с банком. Рассказываем, что нужно сделать и какие справки оформить после погашения ипотеки, потребительского кредита и микрозайма.

Ипотека

Проверьте, дошел ли платеж

После того, как вы внесли последний платеж по ипотеке, убедитесь, что он дошел до банка. Это можно сделать в офисе кредитора или в мобильном приложении, проверив график выплат.

«Если последний платеж вы планируете внести досрочно, заранее предупредите банк и подайте соответствующее заявление. В противном случае он не спишет внесенную сумму и продолжит начислять проценты за пользование кредитом, а ваши деньги будут лежать на счете до следующей даты ежемесячного платежа», — говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.

Закажите в банке справки

• Справку о полном погашении кредита.
• Выписку о состоянии кредитного счета, которая подтверждает нулевой остаток.
• Закладную с пометкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме — она нужна чтобы снять обременение с недвижимости.

Снимите обременение

Подайте в МФЦ заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке. С собой возьмите паспорт, закладную, договор ипотеки, свидетельство о праве собственности. То же самое можно сделать в личном кабинете на сайте Росреестра. Спустя несколько дней информация в ЕГРН будет обновлена.

Чтобы убедиться в этом, закажите выписку.

«Некоторые банки (например, СберБанк) самостоятельно подают закладную в МФЦ и снимают обременение без участия заемщика. Аналогичным образом кредитные организации поступают, когда по ипотечному договору не была предусмотрена закладная или она оформлялась в электронной форме. В редких случаях может практиковаться совместная подача заявления банком и заемщиком через МФЦ», — говорит Инна Солдатенкова.

Выделите доли членам семьи

Если для погашения ипотеки вы использовали материнский капитал, нужно в течение шести месяцев выделить доли в жилье всем членам семьи и оповестить об этом Росреестр.

Верните страховку

Если вы оформляли договор ипотеки после 1 сентября 2020 года, можете вернуть часть страховки. Вернется сумма за неиспользованный период действия полиса в том случае, если вы оплачивали его единовременно, а также досрочно погасили кредит.

Потребительский кредит

Как и в случае с ипотекой, убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Подайте заявление на закрытие счета и закажи справку об отсутствии задолженности по кредиту. В ней должны быть:

• Исходящий номер и дата ее формирования.
• Печать кредитной организации.
• Подпись банковского сотрудника, уполномоченного подписывать такие документы.
• Сумма кредита и дата его погашения.

Кроме того, откажитесь от платных услуг, оформленных вместе с открытием кредитного счета. Это может быть, например, смс-информирование.

Когда в залоге автомобиль

Если вы брали автокредит и оставляли ПТС в банке, заберите документ.

После погашения кредита банк сам должен снять обременение с автомобиля, находящегося в залоге. Это прописано в статье 103.3 Основ о нотариате. Информация отражается на официальном сайте Реестра залогов ФНП.

Также кредитная организация по вашему запросу может предоставить справку о снятии машины с залога.

Микрозайм

Краткосрочные займы часто погашают одним платежом. Прежде чем это сделать, ознакомьтесь с условиями системы платежей, которой пользуетесь. Возможно, с внесенной суммы у вас спишется комиссия и, следовательно, денег на полное погашение займа не хватит — останется долг.

Эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак советует сначала убедиться в отсутствии задолженности в вашем личном кабинете, а потом обратиться за справкой о полном погашении займа.

«Позже, чтобы еще раз удостовериться в отсутствии долгов, проверьте свою кредитную историю», — говорит Ольга Станчак.

Направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт ЦБ или единый портал госуслуг. Информация о ваших займах хранится в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России.

Финансовые организации сами решают, с какими из них работать. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить.

• погашение кредита
• ипотека
• микрозайм
• автокредитование
• возврат страховки