Банкротство физических лиц при ипотеке 2024 что будет с квартирой

Если гражданин взял ипотеку, но по какой-то причине не может погасить долг, он может объявить себя банкротом. Рассмотрим, в чем заключается процедура, какие последствия для заемщика повлечет этот шаг, как заявить о своей несостоятельности, чтобы суд обязал банк списать часть долга. Отдельно коснемся вопроса, есть ли возможность сохранить за собой залоговую квартиру.

Перечислим условия процедуры банкротства, ее этапы, документы, которые потребуются для ее прохождения.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Если гражданин не может выплатить ипотеку, он начинает процедуру банкротства и обращается для этого в суд. Назначается дата заседания, на котором определяется порядок погашения долга в новых условиях. Суд решает, в каком порядке следует выплачивать долг, можно ли списать его часть.

Важно! Физическое лицо, у которого нет возможности погасить ипотеку, проходит стандартную процедуру банкротства: если у заемщика несколько непогашенных кредитов, гражданин объявляется несостоятельным по каждому из них. Долги физлица суммируются и учитываются судом в совокупности.

Чтобы узнать, можно ли объявить себя банкротом, ознакомьтесь с особенностями этой процедуры.

Признание несостоятельности возможно при наличии нескольких условий:

• у заемщика не должно быть непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
• за 8 лет до начала новой процедуры банкротства в отношении заявителя не утверждался график реструктуризации кредитов;
• наличие у должника постоянного дохода, который дает возможность постепенно выплачивать долг в соответствии с новым графиком;
• заемщик не проходил аналогичную процедуру в течение 5 лет до того момента, когда решил объявить о своей несостоятельности.

Важно! Еще одно необходимое условие банкротства физического лица при ипотеке – общая сумма задолженности по кредитам, включая остаток по ипотеке, должна быть более 500 тысяч рублей (по состоянию на февраль 2020 года).

Порядок действий при несостоятельности по ипотеке

Если заемщик решил объявить себя банкротом, он должен быть готов пройти все этапы процедуры.

Важно! Чтобы учесть нюансы этого процесса и особенности судебной практики, следует тщательно изучить закон «О несостоятельности» или нанять квалифицированного юриста. Также заемщик может обратиться в агентство по ипотечному кредитованию, чтобы с его помощью добиться списания части задолженности.

В первую очередь помощь получают семьи с несовершеннолетними детьми, но на поддержку могут рассчитывать и другие клиенты.

Чтобы подготовиться к процедуре банкротства, нужно выполнить следующие действия:

1. Определить объем задолженности и решить, целесообразно ли будет отказаться от выплаты ипотеки. Если заемщик решил объявить себя банкротом, но не хочет вникать в юридическую специфику дела, уже на этом этапе нелишним будет найти специалиста, который объяснит все тонкости процедуры и ответит на вопросы, интересующие клиента;
2. Подготовить пакет необходимых документов. В перечень входят договор ипотеки, копии ИНН, паспорта и СНИЛС. Если заемщик состоит в браке, понадобится соответствующее свидетельство, если есть дети – документы об их рождении. Также в пакет входят справка о доходах, трудовая книжка;
3. Подать заявление в суд по месту постоянной регистрации заемщика. В документе должна быть обязательно указана информация о физическом лице (его ФИО, адрес фактического проживания, серия и номер паспорта и пр.). Также заявка должна содержать наименование судебного органа, его местоположение, суть проблемы и причины, по которым клиент не может погасить долг. Кроме того, нужно указать всех кредиторов, если у заемщика не только ипотека, но и другие займы. В заявлении должны быть перечислены наименования организаций, перед которыми у физического лица есть финансовые обязательства, сумма каждого долга. После того, как клиент указал эти сведения, нужно поставить подпись с расшифровкой и указать дату составления иска;
4. Когда документы подготовлены, нужно выбрать финансового управляющего, согласовать с ним размер денежного вознаграждения за услуги. Эта сумма будет перечислена на депозит судебного органа, в который обращается заемщик;
5. Когда суд получит необходимую информацию от заявителя, будет назначена дата заседания. Гражданин должен прийти на него лично или прислать своего официального представителя. На заседании будет определен порядок выплат по кредиту в условиях банкротства. График составляется с участием заемщика и финансового управляющего. Представители кредиторов, участвующие в заседании, одобряют план выплат или отклоняют. Если стороны не могут прийти к согласию, суд может своим решением утвердить тот или иной вариант закрытия долга по ипотеке (и другим кредитам, которые есть у заемщика).

Важно! По закону после начала процедуры банкротства гражданин может жить в залоговой квартире в течение года, и банк не имеет права отсудить жилье и выселить из него должника. В течение этого времени вы можете продумать план дальнейших действий, решить свои финансовые проблемы.

По условиям договора обременение снимается с квартиры в случае выплаты жилищного займа. Отказ погашать ипотеку приводит к тому, что право собственности на недвижимость переходит кредитору. Далее объект недвижимости, который находится в залоге у банка, реализуется на открытых торгах.

Процедура банкротства по ипотеке

Процедура банкротства по ипотеке состоит из следующих этапов:

1. Выбор финансового управляющего, который будет вести дело о несостоятельности заемщика;
2. Подача заявления в суд. Вместе с заявлением требуется предоставить и все необходимые документы;
3. Рассмотрение заявки;
4. Начало реструктуризации долга заемщика через суд;
5. Переход права собственности на квартиру банку-кредитору;
6. Реализация объекта недвижимости на торгах.

Исполнительное производство начинается сразу после признания заявителя банкротом. Если полученных от продажи квартиры средств не хватает, чтобы закрыть долг перед банком, назначается еще одно заседание. На нем решается вопрос о выплате остатков за счет взыскания части заработка физлица.

Обратите внимание! Возможность не потерять ипотечную недвижимость дает рефинансирование. Если заемщик оформляет кредит в другом банке, за счет полученных средств он будет в состоянии расплатиться по ипотеке.

Этот вариант помогает в тех случаях, когда остаток задолженности относительно небольшой.

Особенности банкротства по ипотеке при единственной квартире

Рассмотрим, как обстоит дело в том случае, если у заемщика только один объект жилой недвижимости.

Полезная информация. Чтобы заемщик мог решить финансовые проблемы и погасить ипотеку, проводится реструктуризация. График определяется судом, срок выплат составляет 3 года. Средства на закрытие жилищного кредита поступают из всех доходов заемщика (не более 50% от общей суммы заработка). В период реструктуризации ипотеки замораживаются штрафы и пени.

Если в течение отведенного времени долг остается не закрытым, право собственности на недвижимость переходит банку и она реализуется на торгах.

Законом определен перечень наименований, которые могут быть описаны по решению суда. Если в результате реструктуризации у заемщика не получилось погасить долг в новых условиях, залоговая недвижимость и иное имущество переходит в собственность банка для дальнейшей реализации на аукционе. К объектам, которые разрешается сохранить за собой при взыскании долга, относится следующее имущество:

• предметы первой необходимости;
• денежные средства (если оставшаяся сумма меньше установленного в регионе прожиточного минимума);
• награды, ценные подарки, призы;
• имущество, необходимое для работы;
• домашний скот;
• продукты питания;
• предметы домашнего обихода;
• топливо для обогрева.

Также должник может сохранить за собой недвижимость, если это его единственное жилье. Но такая судебная практика относится к случаям, когда объект приобретен не в ипотеку. Если же собственность находится в залоге у банка (а это требование каждого жилищного кредита), она не входит в перечисленный перечень.

Таким образом, обремененная квартира все равно будет реализована банком, если должник не сможет погасить долг в рамках назначенной судом реструктуризации.

Обратите внимание! Единственное жилье переходит в собственность банка даже в том случае, если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок.

Если право собственности на недвижимость в результате банкротства заемщика перейдет банку и она будет реализована на торгах, кредитор получит 70% от стоимости залога. 10 процентов уйдет на покрытие расходов на составление иска и судебные заседания. Еще 20% пойдет на оплату других долгов заемщика.

Если средств от реализации жилья не хватает для покрытия финансовых затрат банка, а у должника в наличии нет другого имущества, которое можно продать, оставшаяся сумма долга при прохождении банкротства списывается.

Обратите внимание! По закону муж и жена выступают созаемщиками по жилищному кредиту. Квартира, приобретенная супругами в ипотеку, считается совместно нажитым имуществом (если в брачном договоре не оговорены другие условия).

Если один из супругов объявляет себя банкротом, право собственности на имущество переходит банку-кредитору. Квартира реализуется на аукционе. Часть средств от реализации недвижимости возвращается второму супругу (не более 50% от полученной в результате торгов суммы).

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли оставить собственность, если это единственное жилье, будет отрицательным. Процедура банкротства при ипотеке не дает должнику возможности сохранить за собой залоговую квартиру.

Последствия процедуры банкротства

Закон «О банкротстве» накладывает следующие ограничения на гражданина, признанного несостоятельным:

• Пройти процедуру повторно нельзя в течение пяти лет. Даже если появились новые долги, повторно списать их не получится.
• По окончании процедуры гражданин должен сообщать о наличии банкротства той финансовой организации, к которой он обращается за кредитом. В большинстве случаев такие клиенты не могут взять новый заем.
• В течение трех лет физлицо не может управлять организацией (даже совместно с другими гражданами).

Полезная информация. Главный минус банкротства при ипотеке – физическое лицо не может сохранить право собственности на залоговую недвижимость. Положительный итог – избавление должника от наличия финансовых обязательств перед кредиторами.

Заключение

Мы рассмотрели особенности такой процедуры, как банкротство физического лица при ипотеке. Негативное последствие этого шага для заемщика – в потере залоговой недвижимости, за которую ранее были внесены платежи.

Перед объявлением о своей финансовой несостоятельности следует взвесить все за и против.

Если вы затрудняетесь принять решение о банкротстве, проконсультируйтесь с юристом. Судебная практика показывает, что к этой крайней мере следует прибегать только в том случае, если другие возможности списать долги уже исчерпаны. Банкротство не дает возможности сохранить за собой недвижимость, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.

«Я — банкрот! Что теперь будет с моей ипотечной квартирой?». Все, что нужно знать о банкротстве физических лиц при ипотеке.

У россиян процедура банкротства когда-то ассоциировалась лишь с миром бизнеса. Сегодня признать себя банкротом в нашей стране может не только разорившаяся фирма, но и обычный человек, не способный вернуть долги кредиторам.

Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит узнать прежде, чем подавать документы в суд. В той же мере это касается граждан, имеющих долговые обязательства по ипотеке.

Разбираемся, как проходит банкротство при ипотеке, когда заемщик может объявить себя банкротом и что будет в этом случае с залоговой квартирой.

Банкротство при ипотеке. Что говорит закон

Несмотря на высокие ставки, количество ипотечных заемщиков растет с каждым годом. Но на фоне ухудшающейся финансовой ситуации в стране стало расти и количество просроченных кредитов. В связи с этим возникла необходимость в принятии еще одного закона, способного решать вопросы с невозвратом долгов кредиторам.

В 2015 году в РФ был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физлиц», позволяющий физическим лицам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Проще говоря, теперь обычный гражданин может на законном основании объявить себя банкротом.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Право на признание банкротом есть у каждого гражданина РФ. Но существует несколько условий, при наличии которых суд может признать должника банкротом.

Признание банкротом возможно, если:

• заемщик не проходил подобную процедуру в течение 5 лет до момента новой инициации банкротства;
• должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
• у должника есть постоянный доход, который позволит постепенно выплачивать долг;
• общая сумма долгов составляет не менее 500 тыс. рублей;
• стоимость имущества, принадлежащего должнику, меньше 500 тыс. рублей;
• доказана объективность причин, повлекших финансовую несостоятельность (тяжелая болезнь, потеря работы не по вине должника, авария, пожар и пр.);
• срок просроченной задолженности не менее трех месяцев.

Внимание! В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. рублей.

Почему должнику выгодно признание банкротства

Если кто-то до сих пор думает, что человеку, признанному финансово несостоятельным, будут прощены все долги, то это не так. Банкротство при ипотеке не избавляет от задолженностей по кредиту, но помогает вернуть долги на выгодных условиях.

Процедура банкротства при ипотеке мало чем отличается от взыскания долга в судебном порядке. Но в плане обращения с залоговой квартирой или домом для должника есть некоторые преимущества. В первую очередь, возможность сохранения жилья.

Выгоды заемщика при банкротстве

1. С момента принятия судом заявления о банкротстве другие исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются. То есть у вас появляется дополнительное время для решения вопроса.
2. Процедура банкротства — процесс длительный. Крупные кредитно-финансовые учреждения не хотят терять время и идут на мировое соглашение. Вы можете получить хорошие условия, при которых у вас появится возможность вернуть долг.
3. Часто подача заявления на несостоятельность может повлиять на решение банка и побудить его согласиться на реструктуризацию кредита. Благодаря этому решению вы можете получить новый график платежей, размер которых станет для вас доступным.

Внимание! На время судебного разбирательства и погашения ипотеки после реструктуризации заемщик остается собственником недвижимости.

Можно ли избежать банкротства

Прежде чем подавать заявление на признание банкротства в суд, вам нужно сделать все возможное для решения проблемы с задолженностью по кредиту. Суд учтет ваши старания.

Вы должны понимать, что суд по ипотеке будет иметь для вас ряд неприятных последствий. Кроме того, процедура банкротства не из дешевых. Оплачивать все издержки придется вам.

Как можно погасить долги по ипотеке в обход банкротства

1. Кредитные каникулы. Кредитные каникулы — это период, когда заемщик платит только по процентам. «Тело» кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете временные трудности с оплатой ипотеки. Минус в том, что не все банки предоставляют заемщикам такую возможность.
2. Рефинансирование. Рефинансирование — пересчет ипотеки с учетом меньшего процента. Вам нужно подать заявку на снижение ставки в «свой» банк или найти кредитора, который предложит меньший процент. Такой вариант лучше использовать до появления просрочки, когда вы уже понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях.
3. Реструктуризация кредита. Реструктуризация ипотеки — изменение условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов. Обычно в этом случае увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. Иногда банк может списать начисленные штрафы и пени.
4. Рассрочка через АИЖК. Рассрочка через АИЖК — это программа господдержки для ряда категорий населения. В этом случае государство заплатит за заемщика, оказавшегося в сложной ситуации, до 20% от суммы задолженности, но не более 1,5 млн рублей. Господдержкой могут воспользоваться ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков.

Эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы, сохранив ипотечную квартиру. Если вы не собираетесь сохранять залоговое жилье, то лучше обратиться в банк с предложением о продаже. При таком варианте условия реализации будут для вас более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.

Сколько нужно заплатить за банкротство

Как было сказано выше, процедура банкротства по ипотеке — мероприятие затратное. Минимальная сумма, которую вам придется найти для проведения санации, составляет 45 тыс. рублей.

Большая часть этих средств пойдет на оплату работы финансового управляющего (от 25 тыс. рублей). Договором с СРО может быть предусмотрено и дополнительное вознаграждение — 5-7% от общей стоимости реализованного имущества должника.

Кроме этого, вам придется заплатить за публикации в СМИ, госпошлину, выписки из государственных реестров и почтовые отправления. Ваши расходы возрастут, если банкротство по ипотеке будет сопровождать юрист.

Процедура банкротства при ипотеке. Этапы

Изучив все этапы процедуры банкротства, вам будет легче принять решение об ее инициации. Можно пройти этот путь самостоятельно или с юридическим сопровождением. В любом случае помощь специалиста лишней не будет.

Этап №1. Оцениваем риски и принимаем решение

В первую очередь ипотечный заемщик, который не может выполнить свои обязательства перед банком, рискует залоговой недвижимостью. Деньги от продажи ипотечной новостройки, «вторички» или частного дома направляются на погашение основного долга и начисленных штрафов.

Чем рискует человек, признанный банкротом:

• движимым имуществом, если его цена свыше 50 тыс. рублей;
• недвижимостью;
• другим залоговым имуществом.

Какое имущество не имеют права взыскивать:

• личные вещи;
• мебель стоимостью менее 50 тыс. рублей;
• автомобиль, которым пользуется инвалид;
• единственное жилье;
• имущество, которое должник использует для получения дохода.

Конечно, вы можете перед процедурой банкротства переписать свою квартиру на родственника. Но в судебной практике случались прецеденты, когда все сделки, совершенные должником за предшествующие три года, были отменены судом.

Внимание! С должника могут взыскать не только его собственность, но также имущество, зарегистрированное на супруга/супругу, нажитое в браке.

Этап №2. Собираем документы и подаем заявление в суд

Подготовленные документы и заявление нужно подать в Арбитражный суд. Вы можете подать документы в госорган лично или отправить их почтой. Если делом занимается ваш представитель, то необходимо оформить на него нотариальную доверенность.

Какие нужны документы:

• личные документы (паспорт, свидетельство о браке, свидетельства рождения детей, брачный контракт, если имеется);
• документы о регистрации физлица (ИНН, СНИПС, документы об отсутствии ИП);
• банковские документы (договора на все текущие кредиты, выписки о размере долга и сумме штрафов);
• документы, доказывающие ухудшение финансового состояния должника (медицинские справки, к примеру, о получении инвалидности, выписки об уменьшении дохода).

Кроме этого, вы должны подать в суд заявление о банкротстве физлица. В заявлении вам нужно описать сложившееся положение и отметить причины, которые привели к этой ситуации. Подтвердите свои слова соответствующими выписками и справками.

Необходимо указать общую сумму задолженности по текущим кредитам, какой доход вы имеете в настоящий момент, какими средствами (наличными и безналичными) располагаете. Приложите письменный отказ банка в реструктуризации.

За пять дней сотрудники арбитражного суда обязаны проверить документы и вынести решение о принятии вашего иска в производство. Вас оповестят о дате и времени первого судебного заседания.

Этап №3. Находим управляющего финансами

В течение трех месяцев после того, как суд примет заявление, вам необходимо найти финансового управляющего. Это специалист, который будет заниматься вашим имуществом в период проведения процедуры банкротства.

В обязанности управляющего финансами входит:

• реализация имущества, имеющегося у банкрота в собственности;
• урегулирование всех вопросов с кредиторами;
• контроль материального положения должника.

Искать управляющего лучше напрямую на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве или в местном профсоюзе арбитражных управляющих.

Как показывает практика, СРО может отказать в прошении. если у должника нет материальных ценностей или их стоимость незначительна. То есть за небольшое вознаграждение мало кто захочет работать.

Этап №4. Рассмотрение дела в суде и признание банкротства

После принятия вашего дела в производство копии искового заявления отправляют всем кредиторам. На этом этапе вы должны внести на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего и оплатить госпошлину.

Внимание! На время судебного производства на все имущество заявителя, включая банковские счета и зарплатную карту, накладывается арест.

После признания судом несостоятельности должника приставам направляется уведомление о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано. Дальнейшее развитие событий зависит от решения арбитража.

Какое решение может вынести арбитражный суд:

• заключить мировое соглашение;
• оформить реструктуризацию;
• реализовать имущество должника.

Заключение мирового соглашения

На любой стадии судебного разбирательства стороны могут прийти к компромиссу. Это может быть перерасчет процентов, снижение размера ежемесячных платежей, пересмотр графика и т. д.

Все договоренности фиксируются в мировом соглашении. Условия по компромиссному договору более «мягкие», требования к вашим доходам менее строгие, а срок возврата долга может составлять более трех лет.

Мировое соглашение позволит должнику:

• сохранить имущество в собственности;
• сэкономить на судебных издержках;
• закрыть долги наименее болезненным способом.

Обычно банки идут на такой шаг, не желая тратить время на судебный процесс, тем самым затягивая возврат долгов. Вторая причина – у должника нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать нельзя, к примеру, из-за того, что доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Реструктуризация долга

До признания несостоятельности заемщика банк мог отказать в реструктуризации ипотеки. Но при соблюдении определенных условий суд вправе назначить эту процедуру без согласия кредитной организации.

Условия реструктуризации ипотеки:

• у должника нет непогашенной судимости по преступлениям экономического характера;
• заемщик получает доход, достаточный для проживания и оплаты обновленных платежей;
• заемщик не пользовался реструктуризацией займов последние восемь лет;
• должник не признавался банкротом последние пять лет.

Реструктуризация ипотеки возможна при условии погашения задолженности в течение трех лет. Банк может пересмотреть свои требования по кредитному договору и предложить более выгодные условия, к примеру, снизить процентную ставку.

Реструктуризация позволит:

• остановить начисление пени и штрафов;
• запретить звонки из банка, так как контролировать внесение платежей станет управляющий;
• получить «кредитные каникулы» в пределах четырех месяцев;
• остановить исполнительные производства, за исключением долгов по алиментам.

Реализация жилья

Если стороны так и не смогли договориться в рамках мирового соглашения, а доходов должника для реструктуризации кредитной задолженности не хватает, то наступает время, когда нужно прибегнуть к крайнему варианту — к реализации объектов собственности банкрота.

На этой стадии финансовый управляющий проводит оценку и опись имущества должника. В обязанность управляющего также входит организация торгов, которые могут проходить в несколько этапов. С каждым разом стоимость объектов снижается.

Если какое-то имущество не продается, то его возвращают банкроту.

Обратите внимание: у банкрота есть право на первоочередной выкуп. То есть вы можете, к примеру, занять деньги у друзей и выкупить свою квартиру по цене ниже рыночной. Все вырученные деньги идут на погашение долга.

Если средств от продажи имущества не хватает, то долги списывают, а процедуру банкротства прекращают.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве

Здесь стоит напомнить, что, согласно гражданско-процессуальному кодексу, часть собственности должника исключается из списка объектов, которые изымаются и отправляются на торги. К этому перечню относится единственное жилье банкрота.

Многие заемщики неправильно трактуют закон и считают, что раз их единственным жильем является ипотечная квартира, то ее не заберут в счет долга. Это не так. Квартира, купленная в ипотеку — это залоговая недвижимость, которая взыскивается с заемщика в обязательном порядке.

Последствия процедуры банкротства

Признание финансовой несостоятельности будет иметь негативные последствия и после реализации вашего имущества. Будьте готовы к некоторым ограничениям, связанным с финансами, вашими и ваших ближайших родственников.

К каким негативным последствиям может привести банкротство:

• запрет на регистрацию бизнеса – 3 года;
• запрещено занимать управляющие должности — 3 года;
• обязанность сообщать о банкротстве при обращении в банк — 5 лет;
• запрещено вести предпринимательскую деятельность — 3 года;
• возможен запрет на выезд за пределы РФ;
• возможно аннулирование сделок с собственностью, заключенных за последние 3 года.

Финансовые ограничения не могут не коснуться ближайших родственников, находящихся на вашем обеспечении. Ведь часть вашего дохода придется направить на погашение долгов, что скажется на материальном благополучии всей семьи.

• Банкротство при ипотеке. Что говорит закон
• Когда гражданин может быть признан банкротом
• Признание банкротом возможно, если:
• Почему должнику выгодно признание банкротства
• Выгоды заемщика при банкротстве
• Можно ли избежать банкротства
• Как можно погасить долги по ипотеке в обход банкротства
• Сколько нужно заплатить за банкротство
• Процедура банкротства при ипотеке. Этапы
• Этап №1. Оцениваем риски и принимаем решение
• Чем рискует человек, признанный банкротом:
• Какое имущество не имеют права взыскивать:
• Этап №2. Собираем документы и подаем заявление в суд
• Какие нужны документы:
• Этап №3. Находим управляющего финансами
• В обязанности управляющего финансами входит:
• Этап №4. Рассмотрение дела в суде и признание банкротства
• Какое решение может вынести арбитражный суд:
• Заключение мирового соглашения
• Мировое соглашение позволит должнику:
• Реструктуризация долга
• Условия реструктуризации ипотеки:
• Реструктуризация позволит:
• Реализация жилья
• Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве
• Последствия процедуры банкротства
• К каким негативным последствиям может привести банкротство:

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой. С единственным жильем, которое когда-то перешло в наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно. Правда, если оно не принадлежит к разряду роскошного.

А вот владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту.

Единственное жилье — это своеобразный щит против притязаний кредиторов. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.

Жилье в ипотеке — это всегда самый тяжелый вопрос при банкротстве

Ипотечная квартира — она не ваша, она принадлежит банку до момента погашения кредита. Поэтому при банкротстве с ней придется расстаться. Не важно, что вы аккуратно платили именно по ипотеке.

Если есть просрочки по другим долгам — увы, квартиру отберут.

У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)

• спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
• коллекторы и банки перестанут названивать вам
• все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?

Для начала необходимо разделить процедуры, которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как их последствия заметно отличаются.

1. Реструктуризация долгов. Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Суд примет решение о введении данной процедуры только в том случае, если у должника есть деньги для выплаты задолженностей по новому графику.
2. Реализация имущества. Является полноценным банкротством физлица, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств. Этот вариант подходит тем, кому нечем платить по кредитам.

Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку, при банкротстве физлица? Если будет введена реструктуризация, должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если же вводится реализация имущества, в 99% квартира будет изъята и реализована для погашения долгов.

Можно ли сохранить ипотечную
квартиру в процедуре банкротства,
если я привлеку поручителя?

При военной ипотеке условия те же. Военнослужащий, получивший военную ипотеку, фактически не выступает плательщиком кредита. За него взносы платит бюджет РФ, а точнее — Минобороны.

То есть в том случае, если военнослужащий решит признать себя банкротом (что маловероятно, так как доход у него есть), то с его ипотечной квартирой не происходит ровным счетом ничего. Кредиторы не имеют право обратить на нее взыскание.

Немного сложнее обстоит дело при разводе такого служащего Вооруженных сил. В этой ситуации много зависит от того, на ком из супругов останется ипотечный кредит. Если на супруге-военнослужащем, то с кредитом ничего не меняется. Но, как правило, мужчины отдают квартиру жене и детям.

И тут начинаются проблемы.

После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика появляются те же права и обязательства по погашению, что и у обычного заемщика. И если дело дошло до признания несостоятельности в суде, ипотечное жилье будет реализовано.

Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?

Возникает логичный вопрос — как погашать ипотечный кредит в условиях банкротства? Никак.

1. Приостанавливается начисление банковских пеней, процентов и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
2. Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
3. Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
4. Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.
5. Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
6. Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.

Могут ли молодые супруги-банкроты
сохранить ипотечную квартиру, если
долг погасят их родители?

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности. Например, если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по выплате кредита, как и первый, поскольку является созаемщиком.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос — что будет с ипотекой при банкротстве супруга. Если банкротящийся супруг является держателем ипотеки, то второму придется отвечать по долгам. Но если кредит был оформлен на супруга № 1, а банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий.

Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

Правда, из этого правила есть и печальные исключения. Так, Десятый Арбитражный суд Москвы 1 июня 2017 года по жалобе гражданки Элеоноры Анкудиновой, вынесенной на решение Арбитражного суда Московской области, принял решение о включении долга по ипотеке ее бывшего мужа, Константина Анкудинова, в реестр требований кредиторов.

Речь шла об ипотечном кредите, который выдал Сбербанк России. Гражданин Анкудинов был признан банкротом, задолженность по ипотеке на момент признания его несостоятельности составила 3 млн 242 тыс. рублей.

Банк требовал реализации жилья и погашения долга. Э. Анкудинова являлась созаемщиком по кредиту и пыталась оспорить продажу жилья, купленного при привлечении ипотечного кредита в долевом строительстве, за долги бывшего супруга. Суд ее требование отклонил, квартира была реализована.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Согласно официальной статистике, меньше всего просрочек по кредитам в секторе ипотечного кредитования. Никто не хочет потерять жилье, за которое приходится расплачиваться годами. Но все же, от финансового неблагополучия никто не застрахован.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Ниже мы представим несколько способов:

1. Можно вывести квартиру из-под залога

Этот способ подходит в следующих ситуациях:

• если Вы только задумываетесь о банкротстве;
• если по ипотеке выплачено хотя бы 50%.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности Вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и Вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Важно не оформлять банкротство физлица сразу после выплаты ипотеки, иначе Вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру.

Если я погашу ипотеку за счет потребкредита
и подам документы на банкротство —
не признают ли меня мошенником?

2. Можно выкупить жилье по низкой стоимости

Развивается следующий сценарий: оформляется реализация имущества, ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма). На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести лоты по сниженной цене.

3. Пропуск сроков кредитором

Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество при банкротстве физлица.

Но помните, что это практически нереальный, мистический случай. Почему? — спросите вы, как аккуратный ипотечный плательщик. Да потому, что войти в реестр кредиторов любой банк или МФО просто ОБЯЗАНЫ — при банкротстве физлица.

В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.

Если я закрыл ипотеку и подал
на банкротство, отберут ли
у меня жилье?

Стоимость банкротства при наличии ипотечного кредита

Если в деле о банкротстве физлица фигурирует жилье под залогом, процедура реализации будет включать следующие затраты:

• вознаграждение для управляющего;
• расходы на публикации;
• расходы на оценку объекта недвижимости;
• 7% управляющему от суммы проданного имущества;
• иные судебные расходы.

С залоговым кредитором расчеты производятся в счет проданного жилья (80%). В среднем такое банкротство обходится в сумму не менее 80 000 рублей.

Возможно ли банкротство с минимальными рисками потери ипотечного жилья? Рекомендуем связаться с нашими юристами для получения консультации! Специалисты помогут оценить ситуацию и дадут советы по решению проблемы.

Здесь Вы сможете заключить договор на прохождение банкротства «под ключ» с гарантиями и получите возможность пройти банкротство быстро и легко!

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Банкротство при ипотеке: как сохранить квартиру

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

Закон о банкротстве позволяет списывать любые кредитные долги, в том числе ипотечные. Если вы не в силах справляться с обязательствами, если просрочка по жилищному или иному кредиту уже допущена, вы можете обратиться в Арбитражный суд и инициировать банкротство.

Банкротство при ипотеке — сложная и затратная процедура, но благодаря ей заемщик может избавиться от бремени обязательств. Много вопросов касается квартиры и того, можно ли ее сохранить. В этом и в том, как проходит процесс объявления себя банкротом, — на Бробанк.ру.

Можно ли стать банкротом наполовину

Ипотечные заемщики всеми силами стараются сохранить купленное в кредит имущество. Имея обязательства перед другими банками и иными структурами (например, ЖХК), они стараются не совершать просрочки по самому важному долгу — ипотеке.

При этом могут образоваться просроченные кредитные обязательства, долги по налогам и штрафам. Если должник решит стать банкротом в отношении других долгов, это в любом случае коснется и ипотеки. Банкротство наступает в отношении всех обязательств, даже если те исправно оплачиваются.

С момента введения процедуры банкротства по закону все долговые обязательства считаются наступившими в полном объеме, даже если исправно выплачивались. С этого дня делать платежи по ним нельзя.

Можно ли оформить банкротство при ипотеке

Безусловно, ипотечные долги попадают под процедуру банкротства, но процесс влечет за собой потерю заложенного имущества. Все проводится согласно алгоритму, установленному в ФЗ-127 О несостоятельности. Его глава 10 посвящена банкротству физических лиц.

• его суммарные просроченные обязательства превышают 500 000 рублей;
• просрочка длится 3 месяца и более.

При этом, как уже говорилось, у гражданина может быть несколько разных долгов. Если одни обязательства выполняются, а другие соответствуют условиям банкротства, под процедуру попадают все.

Подать заявление можно и в том случае, если условия признания банкротом еще не соблюдены. Но в том случае, если очевидно, что это неизбежно.

Что будет с квартирой

Многих интересует банкротство ипотеки с сохранением квартиры. Некоторые полагают, что если это единственное жилье, то его по закону забирать не имеют права. Только вот ситуация с ипотекой — это исключение.

Квартира выступает обязательством по кредиту, поэтому она будет изыматься и реализовываться.

В ходе процедуры недвижимость продается, вырученные средства идут на покрытие долгов. В первую очередь покрывается долг перед ипотечным банком. Если средства остаются, они уходят на закрытие других обязательств.

Если денег не хватило на закрытие долгов, то при признании гражданина банкротом остаток списывается.

Многих интересует, как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве. В подавляющем числе случаев это невозможно. Но обходные варианты есть, о них расскажем ниже.

Стоит ли пользоваться услугами юристов

• дают первичную консультацию, на которой можно решить вопрос, как сохранить жилье. Грамотный специалист после изучения конкретной ситуации выведет возможные схемы (если они возможны);
• помогают собрать документы, а это довольно обширный пакет. После составляют исковое заявление и подают его в Арбитражный суд;
• если заемщик нанял специалиста для полного сопровождения, то юрист обеспечивает поддержку в ходе всей процедуры, включая этап продажи недвижимости и другого имущества банкрота.

Вы можете сделать банкротство с ипотекой самостоятельно, но нужно объективно оценивать свои силы. Если есть возможность нанять юриста, лучше это сделать хотя бы для консультации, анализа ситуации и составления искового заявления.

Как проходит банкротство физических лиц с ипотекой

Дела о банкротстве физ лиц при ипотеке и других долгах рассматривают только Арбитражные суды. Поэтому гражданину нужно собрать пакет документов и направить его любым способом в канцелярию суда.

Перечень документов большой. Это все свидетельства о семейном положении, список кредиторов с указанием размеров долгов, опись имущества по установленной форме, документы, подтверждающие права собственности, документы о доходах и пр. Полный перечень и образцы форм для заполнения — в статье 213.4 ФЗ-127.

1. Суд проверяет обоснованность заявления. Если он имеет долги, низкий доход, если размер задолженности превышает стоимость имущества, иск будет обоснованным. В целом, это происходит, если понятно, что гражданин явно не сможет выполнить обязательства.
2. Если заявление признано обоснованным, назначается дата рассмотрения дела по банкротству гражданина. Также суд назначает финансового управляющего, для оплаты услуг которого истец вносит на депозит суда 25 000 рублей.
3. До судебного заседания работу проводит финансовый управляющий. Он изучает финансовое положение гражданина, проверяет совершенные им за последние 3 года сделки, следит за счетами и имуществом, организовывает собрание кредиторов и пр. Далее он составляет отчет и план реструктуризации долгов и передает его суду.
4. В ходе судебного заседания судья изучает предоставленные управляющим доводы и составленный план. Если план не нравится, суд отправляет его на доработку. Если план подходит, вводится процедура реструктуризации долгов. Если понятно, что реструктуризация тоже не станет выходом, гражданин признается банкротом.
5. В дело снова вступает финансовый управляющий, который проводит оценку имущества, занимается его реализацией, всеми финансовыми делами гражданина. Заложенная недвижимость продается с торгов.

На втором этапе управляющему снова нужно заплатить 25 000 рублей, плюс он получит 7% от суммы реструктурированных долгов или 7% от реализуемого имущества.

Ипотечная квартира и другое имущество, на которое может быть возложено взыскание, реализуется. Вырученные деньги идут на покрытие долгов. Оставшиеся долги списываются, гражданин становится банкротом.

Если введен план реструктуризации долгов, то имущество не изымается, ипотека и другие долги продолжают существовать. Максимальный срок реструктуризации — 3 года. План одобряется только в том случае, если должник может его соблюдать.

Банкротство заемщика при ипотеке и созаемщик

Часто договор ипотеки заключает не один человек, в сделке фигурирует созаемщик, который несет такую же ответственность за выплату долга и имеет такие же права на недвижимость. Стандартно речь о супругах.

Начнем с того, что у созаемщика есть шанс спасти недвижимость, если заняться этим вопросом до инициации процедуры банкротства. Ему необходимо закрыть ссуду досрочно, после чего заемщик может банкротиться.

Как дальше будет решаться имущественный вопрос — это уже второстепенная задача, главное, что объект перестанет быть залогом и не будет участвовать в конкурсной массе. Если он будет единственным жильем банкрота, его не заберут.

Если перед банкротством ипотеку досрочно погасит сам потенциальный банкрот и выведет объект из под залога, финансовый управляющий может аннулировать эту сделку.

Никакой дележки долга или имущества не произойдет. Участники сделки несут солидарную ответствовать в равных правах. Поэтому, несмотря на наличие созаемщика, при банкротстве заемщика квартира продается, долг закрывается за счет продажи залога.

Более того, если вырученных от продажи залога средств не хватило на погашение ипотечного долга в полном объеме, банк правомочен взыскать эти деньги с созаемщика.

Если банкротится созаемщик

1. Вывести созаемщика из ипотеки. То есть переоформить ипотеку полностью на себя. Но это возможно, если уровень платежеспособности заемщика позволяет это сделать.
2. Заменить созаемщика на другого. Также при условии, что тот человек обладает достаточным уровнем платежеспособности.

Но, опять же, все это нужно делать до подачи заявления на банкротство. Если дело уже завертелось, ничего предпринять нельзя.

Как сохранить ипотеку при банкротстве

Если это единственное жилье, по итогу банкротства при ипотеке оно все равно будет продано. Также не играет роли материнский капитал и прописанные несовершеннолетние. Да, в деле будут принимать участие органы опеки, но недвижимость все равно не сохранить.

1. Если проблемным долгом является только ипотека, лучше сначала обратиться в банк и попросить реструктуризацию или кредитные каникулы. Тогда банкротство вообще не понадобится, по крайней мере, сейчас.
2. Досрочное погашение ипотеки созаемщиком.
3. Погасить ипотеку досрочно, но не за счет новых кредитов, по которым после будет проводиться банкротство. Этот метод не даст 100% гарантии, все зависит от обстоятельств.
4. Вывести созаемщика-банкрота из ипотеки или заменить его на другого.
5. Суд примет решение не о банкротстве, а о реструктуризации.

Некоторые граждане принимают решение взять еще кредиты, погасить ими долг по ипотеке досрочно и вывести недвижимость из под обременения. А потом уже, просрочив эти кредиты, подают иск о банкротстве.

Только вот финансовый управляющий проверяет все сделки гражданина за последние 3 года. И если обнаруживает факт увода имущества, он может все аннулировать. Поэтому специалисты по банкротству не рекомендуют так делать.

В заключение

Подытожим все сказанное. Если у вас есть ипотека, и вы хотите признать себя банкротом, то добросовестная выплата ипотеки дело не спасет. Невозможно одни обязательства платить, а по другим становиться банкротами.

Если суд признает иск обоснованным, все текущие долги автоматически становятся наступившими.

Не надейтесь сохранить ипотечную квартиру, ее заберут, даже если она куплена с материнским капиталом или является единственным жильем. Если есть намерение сохранить объект, об этом нужно думать задолго до подачи иска в Арбитражный суд. И лучше обратиться для этого к специалисту по банкротству, который составит четкий план согласно ситуации.

Частые вопросы

Что будет с квартирой при банкротстве при ипотеке?

Она будет реализована с торгов. Кроме стандартного дисконта из вырученных денег еще вычтется вознаграждение финансового управляющего в размере 7%. Вырученные средства идут на закрытие долгов.

Можно ли сделать банкротство, если есть ипотека?

Можно, но ипотека тоже будет участвовать в банкротстве, даже если по ней нет просрочек. И недвижимость будет изъята для покрытия долгов (в первую очередь перед банком-залогодержателем).

Как проходит банкротство физических лиц с ипотекой с детьми?

Проходит на стандартных условиях, но с привлечением органов опеки, которые будут защищать интересы несовершеннолетних.

Что будет с военной ипотекой при банкротстве?

Если военнослужащий уволился и платит ссуду самостоятельно, процесс банкротства будет стандартным. Если проходит службу, за него ипотеку погашает государство, дело получает иной оборот. Судебная практика говорит о прецеденте, когда Верховный суд исключил такое жилье из конкурсной массы, потому что по сути оно является льготой для военнослужащего, ипотеку выплачивает государство.

Можно ли перед банкротством закрыть ипотеку досрочно?

Теоретически да, это возможно. Но если у должника нет другого имущества для покрытия долгов, если кроме ипотечного банка есть другие кредиторы, операция досрочного погашения может быть оспорена.

Источники:

1. КонсультантПлюс: ФЗ-127 О несостоятельности, глава 10.
2. РБК Недвижимость: Ипотека и банкротство, можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье.