На днях я решила взять кредит. Как водится, «заботливые» сотрудники банка предложили два варианта. Со страховкой жизни и здоровья выйдет подешевле, без страховки — на 2 процента годовых дороже.
Прикинув итоговые выплаты, выбрала первый.
iStock/AntonioGuillem
Но тут неожиданно вспомнила: год назад, когда я досрочно погасила потребительский кредит в другом банке, у меня так и осталась действующая проплаченная страховка. И я подумала, зачем мне дважды страховать мою жизнь, в индуизм и несколько жизней я, вроде, не верю. Смело пошла в банк, чтобы расторгнуть договор прежнего страхования.
— Бесполезно, — сразу предупредила меня девушка, работающая во фронт-зоне, — нет, вы конечно, можете написать заявление, но вам гарантированно откажут. Еще никому не удалось получить остаток страховки при досрочном погашении кредита.
Заявление я все-таки написала. В итоге пришел пространный ответ банка, коротко сводившийся к следующему. Во-первых, я добровольно застраховала свои здоровье и жизнь сроком на пять лет. Во-вторых, «была уведомлена, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, возврат платы за присоединение к договору страхования не осуществляется». Далее следовал вердикт, что подобные споры в судах всегда разрешались исключительно в пользу банка.
Последнее, видимо, чтобы окончательно охладить мой пыл, если надумаю идти в суд. Про него я и вправду было подумала. Ведь как же так? В случае с ОСАГО, например, давно доказано судебной практикой, что навязывать страховку, в которой человек не нуждается, противозаконно.
А как же с банками?
— С банками все куда сложнее, — говорит адвокат Рафаэл Арутюнян. — Кредитные учреждения изобретательны, у них сильные юридические службы, все их уловки четко встроены в нормы законов, и потому переиграть их крайне сложно.
По словам эксперта, в конечном итоге, как правило, все решает лазейка, та самая строчка в договоре: «В случае досрочного погашения кредита, страховая премия клиенту не возвращается». Но (!) это только в том случае, если страховую сумму у клиента взяли сразу, при выдаче кредита. Стандартная схема такая: вы взяли кредит, предположим, на сто тысяч рублей, при этом вас просят сразу заплатить 10 тысяч за страхование ваших жизни и здоровья, обещая при этом, что процент по кредиту будет ниже.
В результате банк дает вам 110 тысяч, но по факту десять сразу перечисляет страховой компании. Как правило, это дочерняя структура самого банка или тесно связанная с ним организация. Предположим, банк называется «Копилка», а компания «Копилка -страхование».
То есть действуют они заодно.
Способ их перехитрить есть только один, поделился лайфхаком Рафаэл Арутюнян. Можно в течение пяти дней после того, как взяли кредит и заключили договор страхования, пойти расторгнуть последний и получить обратно свои деньги за страховку. Дело в том, что законодательно предусмотрена возможность отказаться без ущерба для себя от договоренностей, которые вы, тщательно все взвесив, посчитали для себя невыгодными. Но после того, как эти пять дней истекли, надеяться по сути уже не на что. Ведь вы сами приняли решение о кредите со страховкой, пусть и навязанное вам банком.
Отсудить в этом случае вряд ли что-то удастся, хотя, по сути, вам и продали продукт, который вам не нужен.
Впрочем, банки уже изобрели «противоядие» против ушлых клиентов. Часто сегодня вносятся в договор пункт, из которого следует, что они оставляют за собой право поднять процент по кредиту, если клиент расторг договор страхования еще до срока выплаты долга. Так что покой клиентам и банкирам только снится, борьба продолжается.
Но есть другой случай, говорит Рафаэл Арутюнян, если страховая сумма разбита по месяцам, и вы решите вернуть остаток при досрочном погашении кредита, то вам обязаны вернуть все до копейки за оставшийся до конца срока кредита период. Все это касается только потребительских кредитов, в случае с ипотекой включаются другие правила.
При этом часть банков уже сделали своей рекламной фишкой установку, что они в отличие от других не навязывают никаких страховок.
ВС РФ: Банки не имеют права навязывать заемщикам «свою» страховую фирму
Очень полезное и важное разъяснение сделал Верховный суд РФ, когда изучил спор гражданина и банка, который наказал своего заемщика за то, что он застраховал свою жизнь и здоровье не в той страховой компании, которую рекомендовал банк. Финансовое учреждение просто повысило этому человеку процентную ставку по кредиту за то, что он выбрал стороннюю страховую компанию.
Подобное действие банка нарушает законы и права заемщика сказал Верховный суд РФ. Но до Верховного суда гражданину пришлось пройти все местные судебные инстанции, которые в действиях банка не увидели ничего особенного.
Пришлось высокой инстанции поправлять коллег и отменять принятые ими решения. Подобные разъяснения могут помочь очень многим гражданам, учитывая, что в нашей стране абсолютное большинство граждан пользуются банковскими кредитами и сталкиваются с аналогичными действиями финансовых организаций.
А теперь детали этого спора. Наш герой взял в крупном банке солидный кредит под 11,9 процента годовых. Одновременно с оформлением кредита ему пришлось по требованию банка подписать договор страхования своей жизни и здоровья.
Подобная процедура является обычной практикой при получении кредита во всех банках. Но навязанный кредит был мужчине неудобен по многим параметрам, одними из которых были сроки страхового договора — на год больше, чем время, на который был взят кредит.
Именно местный суд обязан был выяснить — не ограничивают ли условия кредита свободу договора
Наш герой, получив кредит, в течение одного дня расторг невыгодную ему страховку и заключил такую же, но — с другой фирмой. В новом договоре выгодоприобретателем значился банк, в котором он взял кредит. В ответ банк тут же поднял ему ставку кредита с 11,9 до 17,9 процента годовых.
Ошарашенный заемщик обратился с иском в суд. Там истец рассказал, что навязанный банком договор был ему со всех сторон не выгоден, в том числе и по срокам. «Банковская» страховка его жизни и здоровья была на три года. Новая — на год.
Но в местном суде гражданину не повезло — суд встал на сторону банка. В решении суда сказано, что повышение ставки по кредиту было законным, так как мужчина «не исполнил обязанности по страхованию жизни и здоровья». А такие обязанности прописаны в его договоре с банком.
Правовые аспекты работы банков эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»
Позже, когда наш герой стал оспаривать такое решение, апелляция и кассация заявили, что согласны с позицией первой судебной инстанции.
Правда, они еще добавили, что новый договор, который заключил гражданин с другой страховой компанией, — «не соответствует требованиям банка, в части одновременности заключения договора страхования с кредитным договором».
Пришлось человеку дойти до Верховного суда РФ, где материалы дела изучили и с доводами заемщика согласились. Проанализировав спор, высокий суд напомнил коллегам положения Закона «О потребительском кредите (займе)».
Там в статье 5 дословно сказано следующее: стороны могут договориться о необходимости заключения договора страхования, который нужен «для исполнения договора о потребительском кредите». Но по тому же закону (статья 7), кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях — сумма, срок возврата и процентная ставка, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь у другого страховщика в пользу банка. Да, высокий суд подтвердил, что страховщик должен соответствовать критериям, установленным кредитором, но «в соответствии с требованиями законодательства РФ».
Требования , о которых сказал Верховный суд, наш герой выполнил, назвав в новом договоре страхования своей жизни и здоровья банк выгодополучателем, если с ним что-то случится.
Верховный суд РФ подчеркнул еще один важный момент — местный суд не установил, предусматривает ли кредитный договор в период своего действия возможность замены страховой компании и насколько подобное условие согласуется с Законом «О потребительском кредите (займе)».
По мнению Судебной коллегии, именно местный суд обязан был выяснить — не ограничивают ли условия кредита свободу договора, «которая гарантирована гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота».
А еще, по мнению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ, местный суд не проверил, была ли у нашего героя возможность выбрать другую страховую компанию и была ли доведена до его сведения информация о том, какие требования предъявляет его банк к своим клиентам.
В итоге Верховный суд отменил все принятые по этому делу судебные решения и отправил этот спор на новое рассмотрение с учетом своих разъяснений.
Как наказать страховых агентов?
Ситуация очень простая.
Много лет я страхую свой автопарк в одной и той же страховой компании( СК).
Компания одна из крупнейших на рынке.
Достаточно часто и раньше звонили из других компаний перед окончанием очередного полиса.
Но в этом апреле — ПЕРЕБОР.
ЗАДОЛБАЛИ звонки из других страховых компаний и расплодившихся страховых агентств.
Моя СК не может быть заинтересована в «сливе» информации о страхователе.
Где произошел «слив» моих данных?
Кто «слил» информацию?
Причины желания наказать:
— мне навязывают услугу, по которой я к ним не обращался
— материальные потери ( будучи не в МСК, я попадаю на роуминг)
— моральные потери ( когда отрывают от работы, переговоров, отдыха и т.д.).
КАК за такое можно НАКАЗАТЬ?
21 апреля 2017
Поделиться:
Комментарии 27
Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы писать комментарии, задавать вопросы и участвовать в обсуждении.
Привет! В данном случае самым эффективным в рамках правового поля будет жалоба в Федеральную антимонопольную службу (ФАС РФ) и штрафы там не маленькие )))) почему так делают, да потому что никто не жалуется, а метод «холодных» продаж никто не отменял
Обращение в прокуратуру с заявлением о нарушении федерального закона 152 «о персональных данных». Произошла утечка, а другие страховщики используют ваши персональные данные (номер телефона, срок действия страхового договора и тд) без вашего согласия. Это не законно, в статье 9 этого ФЗ говорится что никто не может использовать ваши ПД без согласия. Мне одно время постоянно звонили из Тинькофф банка, предлагали кредиты.
Наконец я им заявил, что в соответствии с ФЗ 152 запрещаю использование моих ПД и требую удалить из базы, и сказал что данный телефонный разговор записан. После этого звонков от них не поступало
Отличная норма кстати! Идеально подходит в данном случае!
Я что-то совсем забыл об этом ФЗ))
Обращение в прокуратуру с заявлением о нарушении федерального закона 152 «о персональных данных». Произошла утечка, а другие страховщики используют ваши персональные данные (номер телефона, срок действия страхового договора и тд) без вашего согласия. Это не законно, в статье 9 этого ФЗ говорится что никто не может использовать ваши ПД без согласия.
Мне одно время постоянно звонили из Тинькофф банка, предлагали кредиты. Наконец я им заявил, что в соответствии с ФЗ 152 запрещаю использование моих ПД и требую удалить из базы, и сказал что данный телефонный разговор записан. После этого звонков от них не поступало
Согласно статье 7 ФЗ 152, операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании статьи 17 ФЗ 152 если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.
Уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных является ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ СВЯЗИ, ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И МАССОВЫХ КОММУНИКАЦИЙ.
Участились случаи звонков мошенников под видом сотрудников страховых компаний
Согласно данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), самым распространенным сегментом страхового мошенничества по-прежнему остается автострахование. Только за 2021 год в полицию было направлено более 9,5 тыс. заявлений от представителей страховых компаний, а сумма ущерба за несколько лет превысила 10 млрд рублей. Однако аферисты стали головной болью не только для страховщиков — часто жертвами становятся ничего не подозревающие граждане, которых атакуют телефонные мошенники.
Чаще всего под ударом оказываются автовладельцы, у которых истекает срок действия страхового полиса. Мошенники «продают» новые полисы доверчивым гражданам, каждый раз изобретая все более правдоподобные схемы обмана.
К примеру, недавно жителю Красноярского края начали поступать звонки якобы из крупной страховой компании с предложением продлить страховку. «Сотрудница» показалась мужчине компетентной, говорила быстро и уверенно, в изобилии использовала профессиональные термины. Четко отвечала на вопросы автовладельца и знала, казалось, любую информацию о нем, его машине, состоянии текущего полиса, рассчитала до копейки правильную стоимость его страховки. Во время звонка из трубки были слышны звуки, имитирующие работу оживленного колл-центра: разговоры сотрудников, шум клавиатуры. Мужчине показалось, что все так и должно быть. Кроме того, аферистка подкупила автомобилиста обещанием быстро доставить и диагностическую карту.
Мужчина почти не раздумывая согласился на покупку полиса и сделал заказ. Но чуть позже решил изменить время доставки, нашел общий номер страховой компании на официальном сайте, позвонил и попросил прислать курьера в другое время. Однако в ответ услышал, что никакого полиса на его автомобиль не оформлялось. Так мужчина понял, что чуть не стал жертвой мошенников.
Если бы он не разоблачил мошенников, то получил бы от курьера поддельный полис. В случае, если бы он пробил номер документа по базе РСА, номер наверняка оказался бы действующим. Вот только застрахованы по нему были бы другой автомобиль и водитель, а об этом можно узнать только при обращении в страховую.
Похожий случай недавно произошел в Смоленске. Но на этот раз молодому человеку, к сожалению, не удалось вовремя распознать злоумышленников. По аналогичной схеме он получил множество звонков с разных номеров — звонили непрерывным потоком. Один из мошенников представился сотрудником известной крупной страховой компании и сообщил, что срок действия страхового полиса автомобилиста подходит к концу, но его можно продлить на очень выгодных условиях. «Страховщик» настойчиво просил перепроверить номер полиса на сайте РСА при его получении. Кстати, доставку пообещали бесплатную.
В итоге мужчина согласился — и ему прислали сообщение со ссылкой на оплату «нового договора». Вскоре, обсудив свою покупку со знакомым страховым агентом, молодой человек узнал, что на самом деле полис подделка — и в нем содержится множество явных недочетов.
«Мошенники активно пользуются доверчивостью автомобилистов, предлагают им купить страховку по заманчивой цене — значительно ниже рыночной. В это непростое время подобные условия могут показаться особенно привлекательными. И кто-то может даже не задуматься, в чем заключается подвох. Однако афера вскроется при наступлении страхового случая — такой договор ОСАГО будет считаться недействительным. И выплаты по нему не будет.
Так мошенники могут не только выманить деньги за поддельный полис, но и подставить автовладельца на более крупную сумму в случае ДТП», — отмечает вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов.
ВСС предупреждает об участившихся случаях «удаленного» страхового мошенничества. Необходимо всегда перепроверять достоверность сайтов и не вводить данные своей платежной карты в случае, если интернет-ресурс выглядит подозрительно. При звонках с незнакомых номеров, особенно если собеседник предлагает слишком дешевый полис или другие сомнительные условия, необходимо прервать разговор позвонить по номеру страховой компании, указанному на официальном сайте.