Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат страховой выплаты при досрочном погашении кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
- Кредиты:
- Аннуитетные платежи
- Бюро кредитных историй
- Валютный кредит
- Вексельный кредит
- Взыскание задолженности по кредитному договору
- Ещё.
- Страхование:
- 227 КОСГУ
- Абандон
- Актуарная деятельность
- Безусловная франшиза
- Бордеро
- Ещё.
Судебная практика: Возврат страховой выплаты при досрочном погашении кредита
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 25.05.2022 по делу N 88-8191/2022, 2-1282/2021-165
Категория спора: Кредит.
Требования заемщика: 1) О взыскании компенсации морального вреда; 2) О взыскании неиспользованной части страховой премии.
Обстоятельства: Истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора и просил вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец считает, что ответчиком ему неправомерно отказано в удовлетворении требования.
Решение: Отказано. Отклоняя довод истца о том, что в связи с прекращением кредитного договора отпала возможность наступления страхового случая, что является основанием для возврата части уплаченной страховой премии, суд апелляционной инстанции указал, что досрочное погашение кредита в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Возврат страховой выплаты при досрочном погашении кредита
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Возврат страховой премии. Анализ споров
(Бедарева А.)
(«Административное право», 2020, N 2) Статья посвящена вопросам рассмотрения судами споров о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, в период «охлаждения». Значительное количество дел в судебной практике составляют дела о возврате страховой премии по договору индивидуального страхования. Изучена судебная практика по данной категории дел, в связи с чем сделаны выводы о доказательственной базе по данной категории дел. Суды при рассмотрении вышеуказанных споров применяют в совокупности нормы ФЗ «О защите прав потребителей», положения Гражданского кодекса РФ.
Судом устанавливаются факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заключение договоров страхования, единовременная уплата страховой премии, досрочное погашение кредита, подача заявления о возврате страховой премии в период «охлаждения».
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Ситуация: Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии?
(«Электронный журнал «Азбука права», 2024) Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит (п.
7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Нормативные акты: Возврат страховой выплаты при досрочном погашении кредита
«Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) плата за подключение к распространению на заемщика действия договора страхования единовременно за весь период страхования, а также невозможность перерасчета и возврата платы при досрочном погашении кредита.
«Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) 8. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Правовые ресурсы
- «Горячие» документы
- Кодексы и наиболее востребованные законы
- Обзоры законодательства
- Федеральное законодательство
- Региональное законодательство
- Проекты правовых актов и законодательная деятельность
- Другие обзоры
- Календари
- Формы документов
- Полезные советы
Как вернуть страховку по кредиту
Банковские кредиты уже давно и уверенно вошли в нашу жизнь, но вот оформлять при этом страховку на имущество, жизнь и здоровье раньше необходимости не было. Сейчас же все российские банки обязуют это делать, дабы свести к минимуму все возможные риски для себя. По закону, заставить заёмщика страховать себя и свое имущество банки не могут, однако они часто идут на уловки, повышая процентную ставку в случае отказа, либо указывая страхование в качестве обязательного условия кредитного договора.
Однако есть случаи, в которых можно вернуть страховку по кредиту.
Прежде чем более детально останавливаться на них, остановимся на необходимости оформлять страховку при разных займах. Есть три вида кредитов, которые зависят от того, для каких целей вы берете деньги у банка. В каждом случае необходима разная страховка.
- При оформлении ипотеки в банке необходимо зарегистрировать имущество на полную стоимость за свой счет, особенно если приобретаемая недвижимость оформляется в залог.
- При оформлении кредита на машину, транспортное средство также нужно застраховать, но именно этот вариант вызывает меньше всего вопросов у клиентов банка.
- Страхование жизни по закону не обязательно для тех, кто оформляет кредит, однако все зависит от конкретного банка, поскольку это может быть условием договора. Подписывая его, вы соглашаетесь оформлять страховой полис.
Кредит «На любые цели»
Банк «Открытие», Лиц. № 2209Получить кредит
Что делать, чтобы вернуть страховку после кредита на потребительские нужды?
В случае, если вы оформили договор на получение потребительского кредита, например, в Хоум Кредит банке, не зная, что страховка, согласно закону, не обязательна и с дальнейшими условиями не согласны, необходимо расторгнуть договор кредитования с банком и потребовать возврата денег. В случае если после обращения в банке или страховой вам откажут, можно обратиться в суд, чтобы отстоять свое право по закону прав потребителей. При таком развитии событий все издержки лежат на истце, поэтому стоит посчитать выгодно ли вам с финансовой точки зрения затевать тяжбу с банком.
Стоит учитывать, что, если вы обратитесь в суд с заявлением, что с вас незаконно взыскали деньги (например, за присоединение к программе страхования и возмещение понесенных банком расходов), банку сложно будет доказать, что вы были в курсе, что можно получить кредит и без этого.
Деньги вернуть будет невозможно, если в договоре со страховой фирмой был указан пункт о невозможности возврата средств.
Кредит «Наличными (онлайн заявка)»
Альфа-Банк, Лиц. № 1326Получить кредит
В качестве альтернативного варианта в таком случае можно переоформить документы таким образом, что получателем страховых средств, после выплаты кредита, станете вы сами или ваши близкие.
Возврат страховки по кредиту на жилье или автомобиль
Часто при покупке машины или квартиры в кредит, данное имущество и становится залогом, под которые банк выдает вам деньги. В таком случае требование оформить страховку обосновано, поскольку банк может понести значительные потери в случае, если с данным имуществом что-то произойдет. Банк-займодавец же и становится получателем выплаты по страховке, оформляет которую заемщик за свои средства. В такой ситуации вернуть деньги можно только если соблюдены два условия:
- Вы досрочно погасили кредит
- В договоре со страховой компанией отсутствует пункт о невозможности вернуть деньги плательщику
Читайте также:
Сумма, которую вернет страховая компания должна быть равна общей сумме выплат за вычетом суммы, относящейся ко времени выплат. Для получения денег нужно написать заявление на возврат остатка. При возникновении разногласий можно апеллировать к статье 958 ГК РФ, в которой указано, что страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорциональной времени действия страховки.
Клиенты: страховые не возвращают деньги при досрочном погашении кредитов. Как их получить
Клиенты страховых компаний и банков стали чаще жаловаться на сложность с возвратом части страховой премии при досрочном погашении кредита. Нередко встречаются случаи, когда страховка не имела отношения к кредиту, однако, по словам пострадавших, была навязана при заключении договора на ссуду. Жалобы клиенты оставляют в «Народном рейтинге» Банки.ру.
«15.07.2022 брали кредит наличными в Альфа-Банке. Навязали страховки, одна из которых на сумму 209163.24, от нее в следствии мы и решили отказаться в срок охлаждения. 20.07.2022, еле дозвонившись на горячую линию «АльфаСтрахование-Жизнь», мы заполнили форму отказа онлайн. 21.07.2022, собрав все необходимые документы и реквизиты, мы отправили заказное письмо с заявлением вернуть нам страховую премию. 26.07.2022 пришло уведомление, что наше заявление дошло до страховой компании.
Начиная с 09.08.2022 на горячей линии нас начали кормить завтраками. Ответ по задержке у них такой: «Ваши документы отправлены на проверку в банк, ожидайте»», — рассказал один из пользователей.
У других клиентов страховых компаний и банков аналогичная ситуация. В результате пользователи были вынуждены направлять жалобы ЦБ РФ с просьбой проверить исполнение закона по данному вопросу. Некоторые также намерены обратиться и в другие инстанции.
«Страховая компания незаконно владеет моими денежными средствами, за которые я плачу проценты. Вынужден буду обратиться в ЦБ РФ, Роспотребнадзор и в суд, если в крайний срок до 12.08.22 деньги не поступят на мой счет, указанный в заявлении», — написал другой клиент.
Жалобы поступили на страховые компании СК «СОГАЗ», «АльфаСтрахование-Жизнь», «Согласие-Вита» и другие.
Что говорят юристы?
В свою очередь, эксперты утверждают, что действия страховых компаний формально укладываются в рамки закона, пишет «Коммерсант». Так, по словам партнера коллегии адвокатов Pen & Paper Екатерины Токаревой, в зависимости от условий договора страхователь может претендовать или не претендовать на частичный возврат премии.
«Условия могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит», — рассказала специалист.
08.08.2022 12:10
Если же по условиям договора страхования выплата возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, то досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение, отмечает юрист. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекращается досрочно.
По словам же другого специалиста, клиент может рассчитывать на возмещение части премии, если будет доказан факт навязывания услуги или отношения страховки к кредиту.
«Доказать навязывание страхования при заключении возможно, предоставив суду сведения о том, что банк безальтернативно предложил заемщику обезопасить риски. Советовал бы приобщить к материалам дела аудиозапись разговора, письменные доказательства, например переписку с банком», — отметил он.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
По закону российские банки могут заставить заемщиков застраховать только недвижимость или другое имущество, которое оформляется в качестве залога. На деле получается по-другому. Часто навязываются и другие виды страхования . Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье.
К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?
Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?
Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.
Некоторые банки не хотят подтверждать заявку на кредит, если клиент не желает добровольно страховаться. Такая практика есть в Совкомбанке, Московском кредитном банке (МКБ) и Русфинанс банке .
Кредит «Рефинансирование»
Банк ВТБ, Лиц. № 1000Получить кредит
К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.
Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.
До сентября 2020 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.
Что изменилось в сентябре 2020 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии.
Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.
Нововведение действует только для договоров, подписанных после 1 сентября 2020 года.
Рефинансирование кредитов онлайн
Росбанк, Лиц. № 2272Получить кредит
Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.
- паспорт страхователя;
- договор с банком о заключении кредитного соглашения;
- справка, в которой указано, что кредит выплачен, и банк претензий не имеет;
- заявление, в котором будет указываться причина расторжения страхового договора (на имя директора страхового агентства).
При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь по своей инициативе расторгает договор. Это будет трактоваться как отказ от страховки, а значит, страховая компания деньги не вернет.
Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.
Страховой договор, подписанный с банком
Если страховой договор был заключен напрямую с банком и до сентября 2020 года, то шансов вернуть деньги очень мало. Потому что потраченная сумма определяется не как страховая премия, а как комиссионный доход банка.
Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц.
При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.
Судебная практика при досрочном погашении кредита для возврата страховки
Даже если договором предусмотрен возврат страховой премии, не всегда это выполняется на практике. В поисках справедливости придется обращаться в суд.
Писать заявление нужно в суд по месту жительства. Государственную пошлину платить не придется, как и в других случаях, когда рассматриваются права потребителя.
Помощниками в суде станут следующие документы:
- Гражданский кодекс РФ;
- Федеральный закон «О защите прав потребителя».
Читайте также:
Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.
Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.
Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.
Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.