Что будет с кредитом, если вообще не вносить платежи по нему? Аннулируется ли долг через три года? Что будет с кредитом, если у банка отзовут лицензию?
Какие последствия ждут заемщиков, которые не платят по кредиту, и какие есть законные основания избавления от долгов, расскажем в новом материале Bankiros.ru.
Как погашается кредит
При любых кредитных обязательствах перед банком клиент должен оплатить сумму задолженности вместе с процентами. При возникновении просрочки платежа, игнорировании регулярных платежей последствия могут быть необратимыми.
Платеж считается просроченным, если заемщик не оплачивает кредит в сроки, которые установлены в договоре. Причины неплатежей могут быть самыми разными, однако не все из них несут за собой серьезные последствия.
Сначала банки с помощью автоматических звонков пытаются напомнить заемщику о просрочке – возможно человек просто забыл о дате платежа. Если ничего не происходит, с заемщиком начинает взаимодействовать отдел по просроченной задолженности. Иногда они предлагают заемщику скорректировать даты внесения платежей.
Кредит «На любые цели»
Банк «Открытие», Лиц. № 2209
Получить кредит
Если заемщик никак не идет на контакт, банк взыскивает задолженность через суд и судебных приставов или продает его долг коллекторскому агентству.
Какие просрочки платежей бывают
Просрочки по кредитам могут быть до семи дней. В банках это называют технической просрочкой – незначительные задержки платежей, которые существенно не повлияют на кредитную историю, если совершены не более двух раз в год. Такая просрочка происходит из-за забывчивости клиента, сбоев в работе банкомата или приложения.
Просрочки сроком до одного месяца случаются из-за потери работы, ухудшения общего качества жизни или болезни.
Просрочки сроком от одного до трех месяце сразу же переходят в отдел по работе с просроченной задолженностью.
При просрочке от шести месяцев банк передает документы в суд для взыскания долга. В некоторых случаях банки передают долги коллекторским агентствам.
Как измеряется срок исковой давности по долгам
Согласно российскому законодательству, срок исковой давности по кредиту составляет три года. Для каждого платежа по графику срок исковой давности рассчитывается отдельно. В это время банк может требовать от заемщика вернуть средства через суд, собственными силами или с привлечением специальных служб.
Кредит «Наличными (онлайн заявка)»
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Получить кредит
Однако это совершенно не означает, что должник может не вносить платежи и ждать, когда по каждому из них пройдет три года. Срок исковой давности будет соблюденным, если в течение этого времени банк не обращался к заемщику с просьбами вернуть долг. Такая вероятность практически равна нулю.
Даже если у банка отзовут лицензию, заемщик не освобождается от уплаты кредита. В таких случаях потребовать вернуть долг могут правопреемники закрытого банка.
Что делать заемщику, если у него больше нет возможности выплачивать кредит
Существует несколько способов решить вопрос просроченной задолженности:
- реструктуризировать кредит;
- рефинансировать задолженность;
- инициировать процедуру банкротства;
- добиться выплаты страховки;
- взять кредитные каникулы.
Для начала оцените, как долго вы не сможете вносить платежи по кредиту. Если финансовые сложности носят временный характер, сообщите о затруднениях в банк как можно скорее – до даты очередного платежа по графику. В этом случае банк сможет реструктуризировать вашу задолженность: предоставит отсрочку по выплате основного долга, заморозит платежи на некоторое время, изменит график внесения платежей, например, увеличит срок кредитования и уменьшит размер ежемесячных платежей.
Кредит «Под залог недвижимости (с безопасной доставкой карты)»
Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
Получить кредит
С каждым заемщиком банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке: изучают ситуацию заемщика и предоставленные им документы.
Банки могут пересмотреть условия кредитования при потере или снижении заработка, декрете, внезапной болезни, призыве в армию и другое.
Что представляет собой реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита – уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. При этом общая сумма долга часто также вырастает.
Реструктуризация помогает смягчить условия оплаты, потому что изменяются сроки кредитования и проценты, а также предоставляется отсрочка.
Реструктуризация задолженности может произойти в банке, когда кредитор и заемщик подписывают добровольное соглашение о пересмотре условий договора, так и в суде, в этом случае заемщик признается банкротом, а его задолженность реструктуризируют.
Согласно исследованию Международной конфедерации обществ потребителей, частыми причинами для реструктуризации становятся потеря работы и уменьшение доходов заемщика. Отметим, что в процедуре часто отказывают из-за того, что заемщик уже прибегал к реструктуризации долга, а также допускал просрочки платежей.
Кредит «Наличными»
Почта Банк, Лиц. № 650
Получить кредит
При этом исследователи отмечают, что такая процедура помогает только половине из тех, кто оказался в сложной ситуации. Обычно у заемщиков со временем возникают сложности уже при новом графике. Поэтому реструктуризацию лучше рассматривать в качестве промежуточного этапа перед банкротством, отмечают в Международной конфедерации обществ потребителей.
Эксперты советуют требовать от банка плана реструктуризации, выиграть время, добиться уменьшения не только процентов, но и тела кредита, иначе ситуация не станет лучше, а большая сумма будет еще сильнее морально давить на заемщика.
Что представляет собой рефинансирование кредита
Если банк отказывается идти навстречу, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Для того, чтобы новый кредитор одобрил заявку, у заемщика не должно быть существенных просрочек по кредиту. Кроме того, он должен получать стабильный доход.
При рефинансировании удается снизить размер ежемесячного платежа и самого кредита за счет ссуды с меньшей ставкой или увеличения срока кредитования.
Кредит наличными
Росбанк, Лиц. № 2272
Получить кредит
Эта мера может помочь, если у заемщика остался даже сниженный доход. Хоть старый кредит и будет погашен с помощью нового, обязательства по новому кредиту никуда не исчезают.
Что представляет собой процедура банкротства
Банкротство является единственной законной мерой избавиться от долгов. При долгах до 500 тысяч рублей заемщик может прибегнуть к процедуре внесудебного банкротства, при суммах выше потребуется подавать заявление в Арбитражный суд.
Закон о финансовой несостоятельности граждан распространяется почти на все виды задолженности: ипотечные, потребительские, микрофинансовые кредиты, автокредит и долги по распискам и ЖКХ.
Поскольку процедура судебного банкротства достаточно сложная и многоэтапная – важно правильно выбрать управляющего и подготовить необходимые документы. Обычные граждане легко могут допустить ошибку на любой из ее стадий. Из-за этого большинство должников прибегают в такой процедуре к помощи юристов.
Важно понимать, что банкротство является крайней мерой, которая наложит ограничения на передвижения гражданина, возможность оформить новые кредиты и возможность заниматься управленческой деятельностью.
Кредит «Рефинансирование»
СберБанк, Лиц. № 1481
Получить кредит
Сама процедура занимает не менее года, ее стоимость легко достигает 100 и более тысяч рублей, поэтому многие граждане еще некоторое время копят средства для начала такой процедуры.
Если существует хотя бы небольшая возможность, стоит избегать такой процедуры и попытаться найти способы закрыть свои долги перед банками, советуют юристы.
Если вы не можете оплатить ипотечный кредит, не стоит дожидаться момента, когда жилье выставят на торги – в этом случае шанс получить выгоду от продажи квартиры очень мал.
Лучше сразу уведомить банк, что у вас больше нет возможности вносить платежи по кредиту, получить его согласие на продажу недвижимости и самостоятельно продать жилплощадь. Тогда вы сможете продать жилье по рыночной цене, погасить долг перед банком и вернуть себе сумму уплаченного.
Что представляет собой выплата страховки
Если при оформлении кредита заемщик оформил страховку от потери трудоспособности, работы и других рисков, он может добиться от страховой компании выплаты страховки.
Кредит наличными онлайн
Банк ВТБ, Лиц. № 1000
Получить кредит
В этом случае должник должен подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку оформляли в нем.
Если ваша ситуация попадает в число страховых случаев, компенсационная выплата может покрыть долг перед банком полностью или частично.
Что представляют собой кредитные каникулы
Кредитные каникулы – отсрочка платежей по кредиту на некоторое время.
Уплата процентов за перерыв, а также штрафов за просрочки переносится на срок после окончания срока кредитования.
Отметим, что заемщик может оформить ипотечные кредитные каникулы только один раз, если такое жилье является у него единственным, сумма долга превышает 15 млн рублей, а гражданин попал в одну из ситуаций, которые предусмотрены законом: потеря работы, инвалидность, резкое снижение доходов и другое. При этом заемщик должен предоставить в банк все необходимые подтверждающие документы. Замороженные во время каникул платежи переносятся на конец срока кредитования.
Максимально можно оформить каникулы на срок до шести месяцев.
Кредит «Прайм Выгодный»
Совкомбанк, Лиц. № 963
Получить кредит
Что может сделать банк при неуплате кредита
- Часто банк пытается вместе с заемщиком прийти к общему решению. Обычно такие разговоры проводятся по телефону. Если заемщик не выходит на связь, к вопросу могут привлекаться сотрудники отдела выездного взыскания. Большая часть кредитов, срок просроченной задолженности по которым превышает три месяца, попадает в суд, после чего вопросом занимаются судебные приставы.
- Банки также могут перепродать долг коллекторам, которые очень заинтересованы в выплате долга, ведь от этого напрямую зависит их доход.
- Кроме того, банки могут привлекать коллекторов в качестве посредников для того, чтобы взыскать сумму по кредитному договору.
- Кредиторы могут обратиться в суд, получить судебный приказ, который позволит им взыскать имущество в счет погашения задолженности.
- Кредитор может получить исполнительную подпись нотариуса, которая дает право взыскать долг без обращения в суд.
- Если по кредиту были созаемщики, то банк может предъявить претензию на выплату задолженности, штрафов и пеней по ней ему.
- Кроме того, банки могут привлечь к ответственности гаранта, если в кредитном договоре были подписи лиц, которые гарантируют погашение кредита заемщиками. Когда заемщик не может погасить долг, вся задолженность может перейти к такому гаранту. Последний рискует своим имуществом наравне с заемщиком.
- Банки могут списывать суммы платежей со счетов заемщиков без их согласия, если такое условие прописано в договоре или по решению суда – это называется безакцептным списанием.
- В качестве мотивации для возврата долга заемщику могут ограничить выезд за границу, требовать выплатить долг полностью досрочно и другое.
Кредит «MTS Cashback»
МТС Банк, Лиц. № 2268
Получить кредит
Какие варианты взыскания задолженности существуют
Согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», на основании решения суда судебный пристав обязан исполнить все возможные способы взыскания:
- заблокировать счета в банках;
- описать, арестовать и реализовать имущество;
- организовать розыскные мероприятия, если должник избегает контактов с исполнительными приставами;
- реализовать ограничительные меры в отношении должника, например, запретить ему выезд за рубеж.
Когда могут арестовать имущество должника
Арестовать могут все имущество должника, например, квартиру, автомобиль и бытовую технику. В дальнейшем собственность должника могут продать на аукционе, чтобы погасить его долг.
Если же жилье должника является единственным и в нем прописаны несовершеннолетние лица, то конфисковать такое имущество нельзя. Ситуации, когда у должника могут забрать единственное жилье, мы подробно описывали здесь.
На что могут обратить взыскание
Согласно судебному решению, приставы могут арестовать все счета должника и списать с них средства в счет погашения задолженности.
Кредит «Наличными»
Азиатско-Тихоокеанский Банк, Лиц. № 1810
Получить кредит
Как индексируется задолженность
Если у должника нет своей собственности, а также заработной платы и других источников доходов, то долги могут повысить на несколько процентов для индексации общей суммы задолженности.
Однако к таким мерам, как индексация задолженности, ограничения и принудительное выселение редко используются банками, поскольку:
- не приносят видимого результата;
- требуют привлечения большого числа специалистов;
- не выгодны банку.
В каких случаях исполнительный лист могут направить на место работы
Если у должника есть официальное место работы, то приставы могут направить туда взыскательный лист с постановлением об удержании определенной суммы от заработной платы.
Когда должника могут ограничить в правах
На основании судебного решения должнику могут запретить выезжать за рубеж, а также ограничить возможность управлять транспортным средством.
Когда должника могут принудительно выселить из жилья
Если единственное жилье должника приобретено в ипотечный кредит, а сроки его погашения нарушены, то квартиру могут конфисковать, поскольку по кредитному договору она может являться объектом залога.
Быстрый кредит
Банк Синара (СКБ-банк), Лиц. № 705
до 300 тыс
Получить кредит
Что важно помнить при возникновении трудностей для погашения кредитов
Стоит внимательно относиться к своему бюджету. Зачастую у граждан возникают проблемы с уплатой кредитов уже при незначительном снижении доходов. Постарайтесь брать кредиты так, чтобы ежемесячные платежи по ним не превышали сумму в 20% от вашего ежемесячного дохода.
Не спешите брать новые кредиты, чтобы погасить старые.
При возникновении трудностей сразу же предупредите банк об этом. Если вы избегаете общения с банком, он воспринимает это как недобросовестность клиента, а поэтому быстрее обращается в суд для взыскания задолженности.
Читайте также:
Банку проще предложить вам иные условия или дать кредитные каникулы, чем взыскивать задолженность. Постарайтесь получить консультацию у нескольких юристов по вашему вопросу. В некоторых ситуациях вы сможете добиться пересмотра условий по вашему кредиту, не прибегая к дополнительным процедурам.
Если же у вас нет вообще никакой возможности оплатить кредит, стоит рассмотреть процедуру банкротства. В некоторых случаях вы сможете осуществить процедуру внесудебного банкротства, которая часто стоит гораздо дешевле судебного.
Что такое ссудная задолженность по кредиту
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>
- Высшее образование.
- Работал в банках 3 года.
- Журналист на ТВ.
- Финансовый аналитик.
- Вконтакте.
- [email protected].
Ссудная задолженность – термин, который звучит достаточно сложно для обычного человека. Однако если вы решили взять кредит, необходимо понять, что это такое и как именно с ней работать. Об этом и расскажет Brobank.
Большинство людей знает, что такое кредит, очень многие пользуются данным инструментом, чтобы решить какие-то сопутствующие проблемы или приобрести нечто дорогостоящее. Но далеко не все имеют достаточно глубокое понятие основных терминов. Это накладывает отпечаток не только на общую информированность, но и на принятие решение относительно имеющегося долга.
Одним из основных терминов является ссудная задолженность.
Что такое ссудная задолженность
Ссудная задолженность – это общая сумма задолженности клиента перед банком. Остаток ссудной задолженности включает в себя не только «тело кредита», но и необходимые проценты по этому кредиту.
Если говорить достаточно простым языком, то ссудная задолженность по кредиту – это тот самый долг банку, который необходимо выплатить заемщику. При этом сумма увеличивается на количество выплачиваемых процентов банку.
Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. В этом случае сумма уменьшается и в конечном итоге сводится к нулевой задолженности. Но если заемщик брал деньги без четкого осознания, каким образом придется отдать, то это может привести к накоплению штрафов, пеней и в конечном итоге росту задолженности до крупных значений.
В этом случае ссудная задолженность по кредиту может стать проблемной.
Что такое ссудная задолженность для банка
Так как ссудная задолженность в случае компаний является одним из наиболее веских факторов оценки ее деятельности, важно понять, что такое ссудная задолженность для банка.
Банк всегда старается обезопасить себя от некоторого количества недобросовестных или проблемных заемщиков. Чем больший у банка процент так называемых «безопасных» или «устойчивых» кредитополучателей, тем меньше рисков он несет и, как следствие, имеет меньше проблем с возвращением своих денег, получая больше выгоды.
Однако если вовремя не обратить внимание на качество своих выданных кредитов, может оказаться, что финансовое учреждение оказалось на грани финансового краха из-за множества неблагонадежных кредитов.
Например, в Сбербанке для того, чтобы устранить ссудную задолженность, каждое дело индивидуально рассматривает комиссия из квалифицированных кредитных сотрудников. Они ищут способы максимально быстрого и эффективного устранения ссудной задолженности и стараются крайне редко прибегать к полному списанию долга. Последнее становится возможным только если клиент не имеет никаких выходов для ее погашения.
Классификация
- Текущая. Это задолженность, которая у пользователя есть в принципе, а также ситуация, когда задолженности перед банком нет вообще или она не старше 5 суток с момента ее образования. Обычно подобная ситуация складывается в случае использования кредитных карт с грейс-периодом и своевременного их пополнения.
- Переоформленная. Она имеет возможность быть переоформленной. При этом основные пункты соглашения остаются в неизменности.
- Просроченная. Задолженность, которая просрочена на разные сроки. Может быть как легкая просрочка на несколько суток, так и длительная, превышающая 180 суток.
- Также ссудная задолженность может классифицироваться по обеспеченности или необеспеченности. В первом случае заемщик предоставляет банку возможность взять у него какое-либо дорогостоящее имущество в залог, тогда как во втором случае этого нет.
От того, какого типа задолженность перед банком, зависит и то, как именно финансовая организация будет на нее реагировать. В отдельных случаях дело ограничивается лишь уведомлением об оплате, тогда как в других потребуются услуги специализированных организаций взыскания.
Списание долгов
Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.
Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.
Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.
Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.
Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.
Погашение долга
Погашать долг можно как аннуитетными платежами (в равных долях), так и дифференцированными (со временем сумма долга уменьшается и снижаются и размеры платежей). Для банка выгоднее использовать первую систему, тогда как для клиента — вторую. Большинство кредитных систем ориентированы на выгоду банка, а потому перед получением кредита убедитесь в том, какой способ погашения будет использоваться конкретно в вашем случае.
Помните, что аннуитет требует выплаты процентов в первой половине срока кредита.
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.
Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]
Эта статья полезная?
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].
Комментарии: 1
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Консультант, автор Попович Анна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
- Наталия01.08.2021 в 15:25 какая прелесть: «Большинство людей знает, что такое кредит, очень многие пользуются данным инструментом, чтобы решить какие-то сопутствующие проблемы или приобрести нечто дорогостоящее.»
большинство, многие, данным, какие-то, сопутствующие, нечто — предложение изобилует обтекаемыми, ничего не значащими определениями. Да, автор гений)
А это: «Однако если вовремя не обратить внимание на качество своих выданных кредитов, может оказаться, что финансовое учреждение оказалось на грани финансового краха из-за множества неблагонадежных кредитов.» Здесь четко просматривает высокая квалификация автора, умение изъясняться красиво и доходчиво.
Журналист на тв, говорите, аналитик…. Прелесть. Посмеялась, спасибо)
Откуда берется долг после закрытия кредита?
Заемщик полностью погасил кредит, однако со временем банк заявляет о наличии долга. Почему такое возможно, и как избежать таких проблем при погашении кредита в будущем, расскажем в новом материале Bankiros.ru.
Когда могут возникнуть долги по выплаченным кредитам?
Задолженность по закрытым кредитам может возникать в нескольких случаях.
Данные в бюро кредитных историй (БКИ) не успели обновиться. По требованиям законодательства, данные о погашении задолженности передаются в течение пяти рабочих дней. Иногда сроки могут быть больше, к примеру, банк проверяет ваши данные.
В этом случае заемщику стоит сделать повторный запрос своей кредитной истории и дождаться обновления системы. Сделать это лучше через месяц. Также стоит уточнить у банка, передал ли он информацию в БКИ.
Заемщик не предупредил банк о том, что планирует погасить кредит досрочно. Чтобы погасить кредит досрочно, нужно подать в банк специальное заявление или оформить заявку через личный кабинет на сайте банка.
В противном случае сумма будет на счете, откуда банк будет ежемесячно списывать размер платежа, согласно графику. При этом клиент будет ошибочно думать, что уже погасил кредит.
Кредит «На любые цели»
Банк «Открытие», Лиц. № 2209
Получить кредит
Также заемщик может внести не всю сумму задолженности, если не проверил точный остаток по кредиту, перепутал кредитные счета или в целом забыл про последний платеж, полагая, что выплатил всю сумму. В этом случае платеж не пройдет и возникнет просрочка, из-за чего банк будет начислять пени.
В данном случае стоит поставить в календаре несколько напоминаний, чтобы точно не забыть внести платеж по кредиту.
Может измениться остаток кредита, если клиент вносит платежи не по графику. Чтобы у вас не было проблем, стоит проверять банковские выписки, отслеживать сумму задолженности и остаток.
Кроме того, банк может не закрыть ваш кредитный счет, если вы не написали заявление о его закрытии. В этом случае кредитор может потребовать сумму за его обслуживание даже после погашения кредита.
Платеж может не дойти до банка. К примеру, вы указали неправильные реквизиты и ваши средства ушли не на тот счет. В этом случае придется еще раз отправить средства, но уже по правильным реквизитам, чтобы банк погасил вашу задолженность.
После этого узнайте у банка, можно ли вернуть ошибочный платеж.
Кредит «Наличными (онлайн заявка)»
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Получить кредит
Иногда ошибку может допустить банк. В этом случае вашей вины нет – платеж был внесен вовремя и банку придется исправить свою ошибку. Однако иногда безопаснее еще раз направить деньги на кредитный счет, если банк долго решает вашу проблему.
Средства, которые так и не дошли на погашение кредита, в этом случае должны вернуть на ваш счет.
Как правильно закрыть кредит, чтобы не иметь проблем в будущем
Не ленитесь закрыть кредитный счет. Как только вы внесли последний платеж, подайте заявление на закрытие кредитного счета. Если вы погасили кредит, но не закрыли счет, банк может потребовать с вас средства на его закрытие.
Проверить, закрыт ли счет, можно в личном кабинете в приложении или на сайте банка.
Запросите свою кредитную историю через пару недель. Информация в БКИ поступает с задержкой. Чтобы удостовериться в закрытии долга, запросите свою кредитную историю в БКИ через пару недель-месяц, когда информация точно поступит в бюро.
Запросите у банка справку о закрытии долга. как только вы внесли последний платеж по кредиту, запросите в банке справку о расторжении кредитного договора. Если в БКИ поступят неверные сведения, на руках у вас будет подтверждение о закрытии долга.
Как действовать, если возникла задолженность после погашения кредита
Заемщик исправно вносил платеж по кредиту и, не допуская просрочек, полностью погасил свой долг. Однако даже после этого история взаимодействия с банком по выплаченному займу может продолжиться, что в текущих условиях может добавить лишних волнений заемщику. Что делать, если спустя время банк сообщает, что за клиентом по-прежнему числится долг?
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах и сохранить безупречную кредитную историю?
Самая разумная линия поведения — не паниковать, а спокойно выяснить реальное положение дел. Существует несколько причин, по которым кредит может остаться действующим после погашения задолженности.
1. Погашена не вся сумма кредитной задолженности
Такая ситуация может возникнуть, если заемщик полностью досрочно гасит кредит, ориентируясь только на график платежей. Следует помнить, что в процессе погашения долга оставшаяся сумма кредита будет меняться от месяца к месяцу (особенно если клиент осуществлял частичные досрочные погашения или допускал просрочку платежей). Если полная сумма на день погашения рассчитана некорректно, может остаться задолженность, на которую банк будет начислять штрафы и пени. Поэтому заемщику следует проконтролировать правильный расчет суммы выплаты — задолженность для полного погашения должна быть посчитана на дату, в которую клиент планирует закрыть кредит.
Сегодня этот расчет можно произвести без посещения офиса в мобильном приложении или интернет-банке.
Кроме того, в день погашения кредита заемщику также необходимо проверить, достаточно ли денежных средств для проведения последнего платежа. Бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем необходимо, и полное погашение не производится.
2. Банк не уведомлен о намерении досрочно погасить кредит
При досрочном погашении кредита необходимо официально уведомить банк о желании закрыть кредит и подать соответствующее заявление в отделение или оформить досрочное погашение через мобильное приложение или в интернет-банке. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на счет, с которого ежемесячные платежи списываются по обычному графику погашения кредита.
3. Платеж по кредиту не поступил в банк
Другая причина, по которой кредит остался действующим: платеж не поступил в банк. Такое могло случиться, если заемщик при перечислении средств ошибся в реквизитах и деньги не поступили на нужный счет для полного погашения займа. При ошибке в реквизитах средства не зачислятся на счет и могут возникнуть штрафы за несвоевременное внесение платежа.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, стоит внимательно проверять реквизиты в кредитном договоре.
Если же деньги были перечислены по ошибочным реквизитам, выход тоже есть. В этом случае следует незамедлительно обратиться в обслуживающий банк и попросить аннулировать такой платеж. Банк, скорее всего, сможет приостановить трансакцию, если денежные средства еще не были переведены на другой счет.
4. Неактуальные сведения в бюро кредитных историй
По закону «О кредитных историях» сведения о погашении кредита передаются в бюро кредитных историй (БКИ) в течение пяти рабочих дней. Однако в отдельных случаях данные, которые направляются в бюро кредитных историй, могут обновляться с небольшой задержкой, если банку или БКИ на их обработку потребуется дополнительное время. Если кредит был закрыт недавно, сведения могли еще не обновиться, поэтому клиенту стоит сделать повторный запрос в БКИ через некоторое время.
Если заемщик заметит ошибку, необходимо обращаться в кредитную организацию, выдавшую кредит, или напрямую в бюро кредитных историй, в котором содержатся ошибочные сведения. Через несколько недель лучше повторить запрос, чтобы убедиться, что все изменения внесены в систему.
Существует несколько простых правил, которых стоит придерживаться при погашении кредита. Это поможет избежать ошибок в кредитной истории и сохранить статус добросовестного заемщика.
В процессе погашения долга лучше на регулярной основе заказывать в мобильном или интернет-банке выписки по счету и проверять их. Это позволит убедиться, что ежемесячные платежи списываются в счет погашения долга и задолженность уменьшается. После погашения кредита необходимо в первую очередь закрыть счет, с которого осуществлялось погашение. Как правило, за этой процедурой следит банк, но чтобы быть уверенным, что счет закрыт, лучше проконтролировать процесс самостоятельно. Также заемщику следует попросить у обслуживающего банка справку о полном погашении кредита.
Все выписки и справки о погашении кредита лучше сохранять. В случае непредвиденных обстоятельств документальное подтверждение полностью погашенного долга ускорит процесс исправления ошибки.
Через месяц после полного погашения кредита нелишним будет запросить в БКИ свою кредитную историю. Также кредитную историю стоит время от времени проверять: в каждом бюро клиент может дважды в год бесплатно запросить соответствующий отчет и получить информацию на сайте БКИ, по электронной почте, в офисе бюро или Почтой России.
Если же заемщик получил информацию о наличии задолженности, стоит сначала разобраться, насколько достоверны эти данные и действительно ли они направлены из обслуживающего банка, и только потом приступать к решению вопроса по возможной оставшейся задолженности.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.