КАСКО и автокредитование тесно связаны. Одно из требований банка для покупки машины в кредит – оформление страховки. Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?
Обязательно ли КАСКО при автокредите?
Обязательное автострахование – это ОСАГО. КАСКО официально является добровольным страхованием, но так ли это на самом деле?
Автокредиты предполагают оформление залога на транспорт. Чтобы защитить объект залога, банки требуют застраховать его. Ведь залог – это гарантия возврата денег. Поэтому отказ от КАСКО при автокредите может повлечь отказ от кредитования.
Но авторедиты без КАСКО все же существуют.
Банки не афишируют причины неподтверждения заявки. Но негласно на первое место менеджеры ставят именно отказ от КАСКО.
То есть теоретически ответ на вопрос: «Можно ли не оформлять КАСКО?» будет положительным. Но в кредите в случае отказа будет отказано.
Другой вариант – при отказе:
- процентная ставка вырастет;
- срок кредитования уменьшится;
- нужно будет внести большой первоначальный взнос;
- возможно, появятся дополнительные банковские комиссии за подписание договора и обслуживание кредита.
Кредит «Кредит на покупку нового автомобиля»
Газпромбанк, Лиц. № 354
Получить кредит
Главная причина нежелания оформить КАСКО у водителей – высокая стоимость. Банки сами выбирают программы страхования, поэтому они оказываются не самыми дешевыми.
У кого нет денег на оплату КАСКО, стоимость полиса включается в кредит, соответственно, общая переплата существенно возрастает.
Чтобы уменьшить расходы, можно попросить банк самостоятельно выбрать программу страхования и агентство. Во-вторых, лучше оплачивать полис собственными деньгами, без включения его стоимости в кредит.
Не всегда отказ от КАСКО – это экономия. Ведь в случае аварии оплачивать ремонт придется собственными деньгами.
Чтобы понять, что выгоднее – посчитайте сумму кредита с повышенной ставкой и сумму с льготной ставкой и полисом. Возможно, переплата будет одинаковой. Тогда целесообразней воспользоваться страховым предложением, чтобы получить деньги при наступлении страхового случая.
Читайте также:
Как избежать КАСКО при автокредите?
Чтобы избежать КАСКО, лучше сразу выбирать программы без страхования.
Автокредит (на новый и б/у автомобиль)
Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
Получить кредит
В ВТБ есть кредитная программа без КАСКО «Автоэкспресс». Но страховать залог все равно нужно, только по другой страховой программе.
Банк разработал альтернативную страховку – «Вместо КАСКО». Учитывается выгода двух сторон. Цена полиса значительно ниже, но деньги в случае угона или полной гибели автомобиля будут возвращены страховой компанией.
Кроме перечисленных условий, кредит будет погашен страховой компанией при наступлении непредвиденных событий.
Чтобы переманить клиентов, некрупные банки могут выдать автокредит без КАСКО. Но в этом случае нужно будет регулярно предоставлять информацию о состоянии машины. То есть регулярно посещать СТО и делать полную диагностику авто.
Другой вариант – можно брать нецелевой потребительский кредит. Он не предполагает ни страховок, ни первоначальных платежей.
Автокредит Свои люди от Кредит Европа Банка — от 14.5%
Как отказаться от КАСКО при автокредите?
С июля 2016 года заёмщики, которые оплатили добровольную страховку перед подписанием кредитного договора, могут отказаться от нее в течение пяти дней.
Создавался закон для того, чтобы появилась возможность отказаться от навязанных нечестным путем страховок. В первую очередь это касается страхования жизни и здоровья. КАСКО тоже является добровольным страхованием, поэтому можно воспользоваться этим постановлением.
Банки учитывают нововведение, поэтому в договоре прописано, что отказ от КАСКО влечет ухудшение условий кредитования. То есть отказаться от КАСКО и сохранить низкую процентную ставку не получится.
Но если отказ все-таки нужно сделать:
- Напишите заявление в страховую компанию с указанием причины отказа. Также напишите номер лицевого счета, на который должны быть переведены деньги. Заявление можно отнести лично или отправить по почте.
- В течение десяти дней деньги должны быть возвращены.
Страховка будет возвращена не полностью, ведь определенное количество дней она все-таки действовала.
Если не воспользоваться возможностью возврата в отведенные пять дней, то отказаться от КАСКО можно будет только через суд. Причем выиграть дело будет сложно, потому что кредитополучатель добровольно подписал страховой договор.
Как отказаться и можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год и что будет, если не оформлять полис?
Покупка автомобиля в кредит сопровождается подписанием договора с банком. В этом соглашении, в большинстве случаев, содержится условие, согласно которому клиент обязательно должен делать все в соответствии с требованиями и поддерживать в актуальном состоянии страховку на машину до тех пор, пока не выплатит весь кредит. Для этого требуется купить полис у страховщика, имеющего с банком партнерские отношения, но часто возникает вопрос — можно ли не покупать полис на кредитный автомобиль?
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 800 200-62-55 . Это быстро и бесплатно !. Это быстро и бесплатно!
Скрыть содержание
О чем идет речь?
КАСКО является формой страхования, в соответствии с которой между владельцем авто и компанией-страховщиком подписывается договор на добровольных началах.По условиям соглашения собственник машины получает компенсацию убытков при наступлении таких страховых случаев, как угон или повреждение.
Страховщик возместит всю необходимую сумму полностью, независимо от того, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие. В каждой страховой компании имеется своя тарифная сетка, на базе которой рассчитывается стоимость страховки для каждого клиента. Цена на полис КАСКО зависит от следующих моментов:
- марки машины;
- стоимости авто;
- возраст и стаж вождения каждого человека, который садится за руль этого автомобиля, а также общее количество таких водителей;
- условий конкретного страховщика.
ВАЖНО!Ряд компаний-страховщиков предоставляет возможность вносить плату за полис по частям в рассрочку.
Почему банки навязывают?
Банки, выдавая кредит под залог авто, очень сильно рискуют. Если сравнивать с залогом в виде квартиры, цена на которую постоянно растет, а риск потери практически отсутствует, машина за короткий срок может обесценится в 2 раза, при этом существует большой риск ее угона или повреждения в аварии.
Когда машина взята в кредит, и страховка при оформлении была обязательна, приобретателем выгоды по условиям КАСКО становится кредитное учреждение. Банк получит возмещение убытков от страховщика одним из следующих способов:
- В объеме просроченной задолженности, если клиент по каким-то причинам срывает сроки платежей. Сумма, которую получит банк, зависит от срока и размера просрочки.
- Всю сумму кредита, если от клиента долгое время не поступает никаких платежей по кредиту, а забрать автомобиль по условиям договора банк пока не имеет возможности.
- Весь объем долга при угоне или нахождении машины в состоянии, не подлежащем восстановлению. Остаток страховой выплаты поступает на счет клиента, если эта сумма перекрывает остаток долга. В обратном случае заемщик выплачивает банку недостающие средства.
В любом случае кредитная организация имеет полные гарантии возврата средств. Клиент может получить выплаты от страховщика только после того, как банк даст на это свое разрешение, т.е. когда его интересы будут полностью соблюдены. Таким образом риски банка сводятся к минимуму.
Можно ли не платить?
Когда человек приобретает автомобиль в кредит, по условиям банка ему необходимо за первый год оплатить КАСКО, но надо ли это делать, если машина в кредите, на второй год? Полис отнимает много средств из семейного бюджета, поэтому каждый ищет возможность сэкономить.
Люди задают многочисленные вопросы на форумах, на тему — обязательно ли покупать полис, если машина в кредите, делятся опытом, подсказывают различные варианты. Некоторые советуют не покупать полис на второй год и игнорировать звонки от банков.Объясняют они это тем, что если вносить платежи по кредиту исправно, то банки могут закрыть глаза на некоторые нюансы.
Иногда это действительно срабатывает.
ВНИМАНИЕ!Многие банки, неоднократно столкнувшиеся с нежеланием заемщиков приобретать КАСКО на второй год, включают в договор ряд штрафов на этот случай.
Поэтому в каждом случае принимать решение, нужно ли платить дальше за полис на машину или нет, необходимо только после тщательного изучения условия договора с банком, чтобы избежать неприятных последствий.
Как отказаться легально?
Некоторые автовладельцы решаются на отчаянные меры. Они приобретают поддельные полисы, не задумываясь о том, что их действия могут быть приравнены к мошенническим. Но есть и вполне легальные способы избежать покупки страховки(как взять автокредит без покупки КАСКО?).
Если в первый год клиент показал себя как добросовестный плательщик и с банком у него сложились самые позитивные отношения, то ему могут пойти навстречу и облегчить кредитное бремя, смягчив некоторые условия.
Для этого необходимо безукоризненно исполнять все договоренности с кредитным учреждением, что обязательно подразумевает полную и своевременную уплату регулярных взносов.
Досрочное погашение кредита
Если клиент намерен погасить долг раньше времени, то ему могут позволить не оформлять страховку на следующий год. Это возможно только в том случае, если срок погашения небольшой. Причем конкретную его длительность можно узнать только у сотрудников банка.
Когда до полной уплаты долга осталось совсем немного, а полис уже нужно покупать, клиент может с позволения кредитора приобрести КАСКО у другой страховой компании по более выгодной цене. Если заемщик показал себя с лучшей стороны за время пользования кредитными средствами, то ему вполне могут пойти навстречу.
В солидных банках, имеющих незапятнанную репутацию, такое нередко практикуется. Вовсе не обязательно получать письменное разрешение на подобные действия. Согласие от банка можно получить в устном виде.
Погашение штрафа
Если, произведя все необходимые подсчеты, автовладелец обнаруживает, что ему дешевле обойдутся штрафные санкции от банка, чем покупка страховки, то имеет резон от нее отказаться. Для этого нужно вежливо отвечать на звонки банка о необходимости купить страховку для авто в кредите, но в реальности не делать этого. Следует учитывать тот момент, что если машина в кредите и попадет в ДТП или ее украдут, то все убытки будет нести собственник,если он ранее не платил за полис.
А кредит все равно придется гасить до конца из собственных средств.
Страховка только от угона
Если автовладелец имеет большой опыт вождения и не опасается значительных рисков по возмещению материального ущерба пострадавшим лицам в результате ДТП, можно прибегнуть к такому виду страхования. У многих страховщиков есть соответствующие программы. Стоят они намного дешевле полного КАСКО. Но иногда этот способ не срабатывает.
Особо дотошные сотрудники банка могут обнаружить подвох и отклонить такой полис. Тогда придется покупать весь пакет услуг.
Франшиза
Такой вариант тоже дает существенную экономию. Это работает так: если автомобиль в результате аварии пострадал несильно, то его восстанавливает владелец своими силами, а при угоне или серьезных повреждениях затраты компенсируются. В этом случае на страховке получается сэкономить около 50%.
Специалисты банка, как правило, не возражают против такого полиса и не накладывают санкций.
Другие способы минимизировать расходы по полису
Для того чтобы изыскать возможности сокращения расходов, нужно внимательным образом перечитать текст договора с финансовой организацией. Часто можно обнаружить возможность покупки полиса только на оставшуюся часть займа. В этом случае на второй год получается значительная экономия на страховке.
Особенно это касается заемщиков, которые внесли большой первоначальный взнос и исправно платили первый год по кредиту.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!Если по условиям банка оформлять полис обязательно для получения кредита на машину, можно выбрать самое выгодное предложение на рынке подобных услуг.
Чем грозит не соблюдение договора?
Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, обязывающему его приобретать полис КАСКО, финансовая организация может воспользоваться своим правом воздействия на нарушителя:
- наложить штрафные санкции в оговоренном размере;
- повысить сумму долга на определенный процент;
- увеличить процентную ставку;
- забрать машину;
- потребовать возврата полной суммы долга в кратчайшие сроки.
Перед тем как пойти на крайние меры, банк многократно напомнит клиенту о необходимости выполнения условий договора.
Организации, предоставляющие кредиты без страхования
| Банк | ЮниКредитБанк | Меткомбанк | Зенит | Центр-инвест | ВТБ24 | МКБ | Связь Банк | Совкомбанк | Акбарс | ТрансКапиталБанк |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма, тыс. руб. |
Также мы поделимся с вами важной информацией об оформлении автокредита на новый и подержанный автомобиль без покупки КАСКО. Все подробности вы найдете в отдельных материалах.
Полезное видео
Смотрите видео по теме:
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно !
Кредитный автомобиль без КАСКО
В числе требований банков к гражданам, которые планируют кредитоваться, оформление страховки КАСКО. Обязательным к заключению считается договор ОСАГО, ведь именно он относится к неимущественным видам покрытия рисков, возникающих по автогражданской ответственности. Почему же банкам свойственно навязывать дорогие услуги, которые должны покрывать их возможные убытки?
Можно ли не платить КАСКО при автокредите?
Что касается вида страхования КАСКО, то Закон в явном виде не обязывает автовладельцев оформлять такой договор при автокредите. Пакет услуг, который предлагают компании, обходится достаточно дорого, поэтому большинство граждан предпочитают оформлять более доступный и вместе с тем обязательный вид страховки. Согласно Федеральному Закону 40 от 2002 года с изменениями, определяется тарификация, стоимость полиса, период действия и порядок оформления.
В случае же с КАСКО такого норматива нет, поэтому страховым компаниям свойственно устанавливать свои тарифы.
В любом случае, комплексные страховки являются добровольной услугой, на покупку которой, при автокредитовании, человек может или согласиться, или нет.Банки в своем требовании ссылаются на статью 343 Гражданского Кодекса, мотивируя тем, что стоимость залогового имущества должна быть полностью покрыта в случае причинения ущерба. В связи с этим, потенциальный кредитор при отсутствии КАСКО считает себя вправе отказать в выдаче заемных средств.
Обращаясь в кредитное учреждение человек может не согласиться с требованиями банка, в противном случае ему придется обращаться к конкурентам. В некоторых случаях КАСКО может быть исключено из тела автокредита, правда для этого необходимо будет доказать свою финансовую состоятельность.
Зачем нужно КАСКО при покупке автомобиля в кредит?
Когда заемщик приобретает автомобиль за счет средств финансовой организации, последняя приобретает себе предмет залога. Такая форма сотрудничества обеспечивает кредитному учреждению гарантию возврата своих средств в случае непредвиденных обстоятельств. Если, например, заемщик перестает платить по графику платежей, следовательно, банк запускает механизм возврата и забирает машину на реализацию.
Залоговое имущество уходит с молотка, часть денег идет на гашение задолженности, а остальные средства возвращаются должнику. Если же кредитованный автомобиль попал в аварию, потерял свой товарный вид, банк может лишиться своих средств, так как человек в этом случае поступит просто: «Зачем ему теперь расплачиваться за битый автомобиль?» Именно на такой случай банк и требует оформления страховки КАСКО, которая позволит гарантированно восстановить исходной состояние транспортного средства.
Последствия неуплаты КАСКО при автокредите
Если на стадии заключения договора автокредитования заемщики обычно соглашаются на условия банка, то при наступлении следующих платежей по страховке КАСКО начинают задумываться о своем бюджете. Обычно ход развития событий зависит от добросовестности должника. Сценарии могут быть следующие:
- Если в скором будущем предстоит завершение кредитного договора, а срок пролонгации договора страхования уже наступил, заемщик вправе обратиться в кредитное учреждение с просьбой на покупку другого полиса. Обычно представители банков идут навстречу заемщикам, которые имеют хорошую кредитную историю, соблюдают финансовую дисциплину и не попадают в большие аварии. Несмотря на то, что в договоре может прописываться невозможность пролонгации, кредитные учреждения могут сделать поблажку, ведь в любом случае они зарабатывают на клиенте деньги.
- Чтобы не платить КАСКО при автокредите, можно попробовать выбрать лояльный банк. Сделать это будет сложно, но возможно. Например, если кредитное учреждение находится в поиске клиентов или готово предложить поднять ставку процента, лишь бы не упустить потенциального заемщика.
- В случае досрочного гашения остатка долга по кредиту банку становится не интересно, оплачена страховка или нет. В любом случае, отсутствие КАСКО не даст никаких оснований для запрета на преждевременное прекращение отношений по займу. На сегодня мораторий на досрочное гашение отменен в принципе.
- А может быть и ничего не случится. Хорошо, если банковским работникам вменена обязанность по отслеживанию пролонгаций страховок клиентами. Если нет. То уведомление о необходимости оплаты взносов клиенту не придет, и он даже и не вспомнит о том, что ему надо продлять КАСКО в интересах банка. Естественно, про ОСАГО автовладелец вспомнит, ведь ездить без такой страховки попросту нельзя.
Как не платить КАСКО по автокредиту?
Среди законных способов уклонения от покупки КАСКО при автокредите существует только один. Можно согласиться на условия банка, которые позволят ему как учреждению оптимизировать свои риски. В этом случае клиент банка сможет оставить за собой право оформить ОСАГО и согласиться на следующие условия автокредитования:
- Повышение нижнего уровня первоначального взноса. Максимальный размер дисконта от стоимости авто может составить 30 процентов. Если это новый автомобиль стоимостью миллион рублей, взнос в банк составит почти треть, очень даже приличная стоимость;
- Если отсутствует КАСКО, может повышаться процентная ставка за пользование долгом. Максимальное значение может достигать 25 процентов. Если посчитать переплату по задолженности, она может составить еще одну стоимость транспортного средства;
- Требования к кредитной истории. При наличии хоть одной просрочки, даже по потребительским продуктам в других организациях, можно получить отказ;
- При отказе от КАСКО могут существенно сократить срок кредитования, например, до 1 или 2 лет;
- Соискателю могут ввести требование об оплате комиссии за выдачу займа или вознаграждения за ведение ссудного счета.
На второй год
Часто встречаемый на практике вариант развития событий, не платить по КАСКО при автокредите на второй год. Прошел год, ничего не произошло, становится непонятным, за что нужно платить в этом случае, ведь автомобиль, как имущество, приобретенное на кредитные средства, находится в залоге у банковского сектора. Для того чтобы пойти по такому пути, необходимо внимательно изучать договор, заключенный между автовладельцем и кредитным учреждением.
Если банк заранее предусматривает различные варианты развития событий, то исход с неплатежами скорее всего уже прописан в тексте контракта.
Если заемщик перестает платить по страховке, банк может начислять пени или штрафы.В этом случае задолженность может сниматься в первую очередь с поступающих платежей в счет основного долга и процентов по кредиту. Будет получаться, что гражданин будет оставаться должен и просроченная задолженность будет расти.
Бывают и такие ситуации, когда в тексте договора прописываются случаи, при наступлении которых банк вправе потребовать от своих должников досрочного погашения кредита на автомобиль. Вполне вероятно, что для укрепления платежной дисциплины прописан пункт с санкциями при отсутствии страховки. Правда, если даже и такой пункт есть, заемщики обычно просто оформляют обычный полис и продолжают пользоваться автомобилем на свой страх и риск.
На третий год
Аналогично ситуации, которая наступает на второй год пользования автокредитными средствами, существует возможность попросить у банка ослабить финансовую нагрузку. Если учитывать, что средний срок автомобильных кредитов составляет 3 года, то при приближении к окончанию срока пользования заемными средствами сумма долга значительно уменьшается. Учитывая такие обстоятельства, банк вполне может пойти навстречу своим клиентам и потребовать представить хоть какую-нибудь страховку.
Существует еще один вариант обхода обязательства по КАСКО. Часто банки в договорах указывают на свое право в случае отсутствия страховки повысить процент по кредиту, например, на пол процента. Если подсчитать свои расходы на обслуживание долга и сравнить их с ценой комплексных услуг страхования, получится, что санкции гораздо выгоднее «ненужно» страховки.
Особенности платы КАСКО при автокредитовании
Среди очевидных недостатков приобретения комплексного пакета страхования, для заемщика существуют и другие особенности, которые необходимо учитывать, собираясь брать кредит на автомобиль:
- Как правило, список потенциальных поставщиков ограничен. В большинстве случаев конкретные компании предлагаются дилерским центром. Пользуясь такой ситуацией, страховщики нередко накручивают тарифы на свои услуги, мотивируя это высокими рисками.
- Ввиду того, что банки требуют оформить полис КАСКО, это понимают и компании, оформляющие такие полисы. Ввиду этого, услуги страхования могут составить по стоимости до одной трети стоимости нового автомобиля. Можно только себе представить, какие расходы можно будет понести дополнительно. И все это лишь для обеспечения финансовой безопасности кредитного учреждения.
- Нередко для соискателей автомобиля в кредит разрабатываются специальные программы страхования. Повышение тарифов в этом случае может достигать дополнительных 40 процентов.Размерам аппетитов банковского сектора остается только позавидовать. Ограничительных законодательных мер по этому направлению не существует, ничего не поделаешь.
Среди прочих требований к заемщикам могут быть и специфические. Например, возраст необходимость оснащения приобретаемого транспортного средства средствами сигнализации, противоугонной системой. Причем поставщика услуг опять же предложит банк из списка своих партнеров.
Это еще не все, есть случаи, когда специалист кредитного учреждения требует найти для стоянки автомобиля гараж.
При всех отрицательных моментах кредитования с пакетом КАСКО существуют и положительные стороны:
- Например, наличие КАСКО способствует снижению процентных ставок и увеличению срока кредитования;
- Согласие на страховку позволяют значительно уменьшить размер по первоначальному взносу. Это могут быть не обязательные 20 процентов, а только 10. Для многих — это очень существенно.
Выбор страховой компании и банка
Ввиду того, что действующие пакетные предложения по дилерским центрам и их партнерам уже сформированы, можно изучить условия таких компаний до похода за покупкой. Самое простое, это воспользоваться онлайн калькулятором и посчитать свои ежемесячные расходы в случае покупки услуг того ли иного банка. Алгоритм подсчета нагрузки позволит поиграть с параметрами кредита: стоимость автомобиля, процентная ставка, срок кредитования, наличие КАСКО.
В случае, если все устраивает, можно смело отправляться в салон дилера и выбирать себе новенький или не очень автомобиль.
Список банков автокредитования без КАСКО
Несмотря на то, что зачастую клиенты дилерских центров сталкиваются с навязыванием банковских услуг, позаботиться о деньгах на покупку авто можно заранее. Ниже представлен перечень кредитных учреждений, которые предлагают свои услуги без требований к оформлению страхового полиса КАСКО:
Все о страховании машины при покупке через банк. Обязательно ли КАСКО при автокредите?
Можно ли не страховать кредитное авто,обязательно ли это делать для покупки или нет — об этом и поговорим в статье.
КАСКО сегодня выступает обязательным условием для выдачи займа на покупку автотранспорта. Если не оформлять КАСКО при автокредите на машину, то банк часто отказывает в выдаче денежных средств. Чаще всего оформляется страхование минимум на год с дальнейшим продлением срока страховки.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 800 200-62-55 . Это быстро и бесплатно !. Это быстро и бесплатно!
Скрыть содержание
Что это?
КАСКО при автокредите предполагает возможность застраховать авто от различных рисков. Если с машиной что-либо произойдет, то страховая компания обязуется выплатить компенсацию. Но существует один важный момент: выгодоприобретателем по страховке КАСКО при приобретении авто в кредит выступает не заемщик, а банк.
Таким образом, страховая выплата будет осуществлена банку, но только размер суммы не должен превышать остаток задолженности по кредиту, включая процент. Все остальное – заемщику.
Обязательно ли продлевать, если машина в автокредите?
Это обязательная процедура. Если этого не сделать, то банк вправе наложить санкции и штрафы. Нередко они изымают свидетельство о регистрации транспортного средства, а возвращают только после уплаты необходимого взноса.
Допустимо ли взять без страховки?
Идя навстречу желаниям заемщиков, некоторые кредитные организации включили в кредитные программы возможность оформления автокредита без КАСКО. Этот продукт пользуется большим спросом, несмотря на то, что банки, не желая рисковать, повышают размер первого взноса и процентной ставки.
Такого рода программы предоставляют заемщикам широкие возможности.Если раньше они распространялись на новые машины, то сегодня без обязательного страхования можно приобрести уже подержанное авто (про автокредит на подержанный автомобиль без КАСКО читайте здесь). Это позволяет не нести лишних расходов, так как КАСКО для нового автомобиля может вылиться в 10% его стоимости.
При приобретении машины с пробегом этот процент еще выше.
Несмотря на это, заёмщики, которые отказываются от КАСКО, рискуют навлечь на себя неприятности. Чтобы подобная экономия не вылилась в большие проблемы, стоит приобрести полис в другой страховой фирме, где условия автокредита более выгодные.
Внимание!Бывают ситуации, когда заёмщики, желая перестраховаться, заключают полис КАСКО в сокращенном варианте. Тогда страховка сможет покрыть лишь некоторые страховые случаи, например, ДТП или угон авто.
Можно ли не платить каждый год?
Когда истек первый год после взятия авто в кредит и оформления КАСКО, то возникает логический вопрос: а нужно ли продолжать платить страховку? Да, если это условие прописано в кредитном договоре. По сути, авто – это залоговое имущество банка.
Он имеет право требовать от заемщика при эксплуатации этого имущества оформление страховки КАСКО при денежном займе, как на 2-й год, так и на последующие.
Но здесь имеется один важный момент: если заемщиком был внесен уже определенный взнос за транспортное средство, и за первый год он погасил часть займа, то банк может требовать оформление КАСКО только на тот размер денежных средств, который еще предстоит выплатить банковскому учреждению.
Все подробности о том, можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год и как отказаться от оплаты, вы найдете в этой статье.
Почему организации навязывают?
При оформлении кредита на покупку авто оно становится своеобразным залогом банка. Это станет гарантией возврата получаемых денег в долг. Поэтому кредитор заинтересован в том, что машина не утратила своей товарной стоимости в случае аварии, и могла быть пригодна к продаже, если заемщик не выплатил кредит.
Если авто было повреждено или его угнали, то выгодоприобретателем становится банк. Кредитные деньги гасятся за счет страховых средств.
Внимание!Избавиться от обязательства по КАСКО можно, если погасить кредитную сумму досрочно.
Что будет, если не оформлять?
Если банк, в котором берется кредит, не отметил в договоре необходимость страхования КАСКО, то заемщик может отказаться оформлять страховку. При этом он должен застраховать авто в любой другой фирме. Нередко в договоре за отказ от оформления КАСКО предполагается штраф.
Последствия невнесения платежей
При невнесении платежей по КАСКО существует ряд последствий, которые обозначены в договоре. Они весьма негативные, так как банк может счесть отсутствие страховых взносов, как нарушение условий соглашения. Чревато это следующими последствиями:
- при наложении штрафных санкций возможно полное расторжение действующего договора с КАСКО;
- могут последовать требование уплатить оставшуюся часть кредита в досрочном порядке;
- может произойти изменение условий соглашения (в невыгодную для заемщика сторону);
- могут налагаться большие штрафные санкции по отношению к заемщику.
Банки, предоставляющие заем без полиса
Таблица 1– Банки и условия предоставления автокредита
| Название учреждения | Автокредитование |
| ЮниКредитБанк | Имеется 10 продуктов автокредитования: от экспресс-варианта (от 16,23% годовых) и кредита на подержанное авто (от 18,9% годовых) до займа на легкое коммерческое авто. Первоначальный взнос — от 10%. Банк работает с программой государственного льготного кредитования (ставка от 8,67% годовых). |
| Альфа-Банк | Займы осуществляются на сумму от 112 000 до 5 600 000 рублей с первым взносом 10–25%. Процентные ставки колеблются в диапазоне 12,49—26,99%. |
| Банк Русский Стандарт | Минимальная ставка по карточным счетам — 21,%, заявленный кредитный лимит — 1 500 000 рублей (в основном 299 000 рублей), льготный период — до 55 дней. |
| ВТБ24 | Ставка от 19,9% (по тарифному плану «Автостандарт»), срок — до семи лет, максимальная сумма — 5 000 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20%. |
Возможно ли рефинансирование?
Рефинансирование – это возможность получения в банке более выгодного кредита для полного или частичного погашения предыдущего кредита. Перекредитование может быть, как в предыдущем финансовом учреждении, так и в другом. Применяется два вида рефинансирования:
-
Классический. Это переход одного и того же займа с одного банка в другой.
При этом условия кредитного соглашения полностью меняются, а авто остается залогом под новую стоимость. Кроме этого, классическая программа позволяет перейти с валютного кредитования на рублевое. Таким образом, удается избежать рисков, связанных с колебанием рублевой валюты. Можно увеличить сроки выплат, тем самым, снизив ежемесячную сумму оплаты. Но не все так гладко, как кажется.
При обращении в другое банковское учреждение для рефинансирования необходимо предоставить новый пакет документации, а еще бумаги по существующему займу. Когда кредитная организация не сотрудничает с той страховой компанией, в которой застрахована машина, то придется застраховать ее снова в той фирме, что стоит в списке аккредитации данного банка. Это снова требует дополнительных затрат.
ВАЖНО!Есть ограничение на максимальный возраст авто (5 лет). На больший срок рефинансирование не предоставляется.
Так что произвести перекредитование стоит через полгода после взятия займа.
При подписании договора обратите внимание на пункт о возможности досрочного погашения кредита без штрафных санкций и ссуд.
КАСКО при автокредитовании – это обязательное условие, без выполнения которого банк редко дает займ на покупку авто. Конечно, есть обходные пути, но применить их не всегда реально. Главное в этом деле, это внимательно изучать договор кредитования, чтобы не попасть на уловки банка, которые всегда желают получить максимальную выгоду.
Видео по теме
В видео разъясняются требования банков к оформлению страховки КАСКО. Является ли КАСКО обязательным?
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно !
Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Раскрываем секреты
Благодаря развитию целевых кредитов, граждане получили доступ к финансовым продуктам с относительно небольшими процентными ставками. При этом, при их использовании, банки навязывают различные программы страхования, тем самым уменьшая свои риски, но и уменьшая выгоды для покуателей.
Одним из самых распространенных финансовых продуктов этого класса, является автокредит. При этом виде кредитования, банк заставляет приобретать договор добровольного страхования транспортного средства.
О том, в каких случаях это можно не делать, какие банки готовы отказаться от этого условия и можно ли не платить за добровольное страхование кредитного автомобиля, будет рассказано ниже.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 800 200-62-55 . Это быстро и бесплатно !. Это быстро и бесплатно!
Скрыть содержание
Как не заключать договор страхования, покупая машину в долг у банка?
Самостоятельно отказаться от полиса добровольного страхования транспортного средства не получится. Требование банка об обязательном оформлении КАСКО являются законными, а не исполнение обязательства, грозит штрафами и другими санкциями.
При этом, ряд банков готов оформить кредит на приобретение автомобиля без КАСКО, но это очень сильно усложняет процесс получения такого займа и ухудшает условия. Если коротко, то ключевыми условиями получение займа на машину являются:
- Машина не старше 12 лет.
- Обязательный первоначальный взнос.
- Повышенная процентная ставка (от 15% против 12% при оформлении КАСКО).
- Банковские комиссии за выдачу кредита (1-2% от суммы).
- Пакет документов подтверждающих платежеспособность.
Как отказаться от него?
Если программой кредитования предусмотрено обязательное оформление страхового полиса КАСКО, то полностью отказаться от его оформления не получится. При этом, существуют законные методы, как снизить расходы на добровольное страхование, при покупке машины в кредит.
В течение действия кредитного договора, получить льготы по КАСКО в разные периоды можно по-разному.
Период 1: первый год выплат
Во время первого года кредита, есть только два способа сэкономить на оформлении КАСКО:
- Оформить страховой полис с франшизой. Этот способ срабатывает не всегда. Связано это с условиями договора, но в большинстве случаев банки будут готовы согласиться на такой страховой договор, если суммы франшизы будет минимальной. В свою очередь, покупатель заплатит за полис значительно меньше.
- Указать на незаконность включать сумму страховки в основной долг. Некоторые банки хитрят. Они включают стоимость страхового договора КАСКО в сумму долга по автокредиту. От такого поведения банка можно отказаться, без каких-либо последствий, но нужно понимать, что сумму договора добровольного страхования транспортного средства придется выплатить самостоятельно и в полном объеме, сразу после покупки авто.
Период 2: второй год
Если в течение первого года выплат по кредиту на машину, заемщик своевременно вносил все платежи, не попадал в аварии и в целом соблюдал все условия кредитного договора, большинство банков пойдут на следующие уступки:
- Предоставит возможность оформления договора добровольного страхования авто в не аккредитованной организации, что позволит выбрать страховщика с более выгодными тарифами.
- Сократит обязательную страховую сумму на естественный износ транспортного средства, что может снизить стоимость полиса.
- Предоставит отсрочку по оформлению страховки по гарантийному письму от заемщика, в котором он сообщит о крупном досрочном погашении кредита.
О том, можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год, мы писали в этой статье.
Все описанные выше льготы можно получить, обратившись в офис банка и написав соответствующее заявление. Составить его поможет сотрудник отдела автокредитования.
Период 3: третий год
В третий и последующий годы, заемщик может воспользоваться теми же льготами, что и во второй год. Помимо этого, у него впервые возникает возможность не платить КАСКО, даже если машина еще в кредите. Для этого нужно согласовать с банком полный отказ от добровольного страхования, купленного транспортного средства.
Сделать это можно, только если сумма основного долга невелика, относительно первоначальной суммы займа.
Например, если кредит брался на сумму 500 тысяч рублей, а основной долг к третьему году сократился до 87 тысяч рублей, то по заявлению заемщика, банк с высокой долей вероятности разрешит не оформлять КАСКО.
В каких банках есть займы без этой услуги?
Не очень большое количество банков на территории Российской Федерации готовы предоставить автокредит без требования к оформлению полиса КАСКО. Если откинуть совсем маленькие банки, которые будут навязывать огромные комиссии за получение и обслуживание кредита, у заемщика остается только 4 кредитные организации на выбор:
- Альфа-банк. Эта кредитная организация готова выдать кредит на авто под 25% годовых.
- ВТБ 24. Этот банк готов предоставить автокредит под 24-26% годовых.
- Росбанк. Эта кредитная организация выдает автомобильные кредиты под 23-28% годовых.
- Банк Советский. Эта организация готова выдавать кредиты под 25-36% годовых.
Во всех существующих программах кредитования без обязательства оформлять полис КАСКО, от заемщика потребуется либо застраховать свою жизнь и здоровье, либо предоставить поручительство третьих лиц по получаемому кредиту.
Как его оформить?
Процесс оформление кредита на транспортное средство стандартизирован в подавляющем большинстве банков Российской Федерации. Первым делом, нужно заемщик должен самостоятельно проверить, что он подходит для получения такого кредита.
Заемщик должен соответствовать следующим условиям:
- Возраст не менее 21 года и не более 65 лет.
- Место постоянной регистрации и фактического проживания совпадают с одной из зон обслуживания конкретной кредитной организации.
- Общий трудовой стаж составляет не менее 12 месяцев, а на последнем месте работы не менее 3-х месяцев.
- Доход составляет не менее 20 тысяч рублей в месяц.
Для заемщиков женского пола выдвигается дополнительное условие: у них не должно быть детей младше 6 месяцев.
Если заемщик подходит по описанным выше требованиям, то далее ему следует обратиться в банк и подать пакет документов, который должен включать в себя:
- Анкета заемщика. Форма этого документа у каждого банка своя. Заполнить ее нужно будет либо при помощи сотрудника банка в отделении, либо скачав с сайта банка и заполнив предварительно дома.
- Копия паспорта заемщика и его копия.
- Оригинал водительского удостоверения заемщика и его копия.
- Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика: 2-НДФЛ, выписка с банковского счета и тому подобное.
После рассмотрения первичного пакета документов, банк либо примет решение, либо, при наличии обоснованных сомнений, запросит дополнительные. В числе дополнительных документов могут быть:
- Документ, подтверждающий получение образования.
- Оригинал военного билета (только для лиц мужского пола младше 27 лет).
- Копии документов, подтверждающих наличие имущества, указанного в анкете.
- Комплект первичных документов на супруга или супругу заемщика.
Далее банк проверит возможность выдать кредит и пришлет уведомление о том, одобрен займ на автомобиль или нет. Помимо общей процедуры оформления займа на машину, есть еще частные случаи, в которые может попасть заемщик.
Самые распространенные будут рассмотрены ниже.
Случай 1: оформление на б/у транспорт
В этом случае, процедура получения займа, аналогична процедуре общего характера, но есть одно условие:продавцом транспортного средства не может выступать частное лицо, только автосалон. Все нюансы оформления автокредита на подержанный автомобиль без КАСКО вы найдете в этой статье.
Случай 2: без первоначального взноса
Рынок целевых кредитов – это очень конкурентный рынок. Банки борются за каждого клиента. Процедура оформления по таким программам ничем не отличается от процедуры общего характера.
Оформляя займ заемщик получает следующие ухудшения условий кредитования:
- Большая сумма основного долга и, как следствие, большая переплата и больший ежемесячный платеж.
- Повышенные проценты по кредиту, так как в глазах банка, заемщик менее надежен.
Случай 3: по двум документам
Существуют программы целевого кредитования на покупку транспортных средств, когда от заемщика для оформления потребуется предъявление только паспорта и второго документа, который может подтвердить его личность. Такие автокредиты называют экспресс-кредитами. Для того, чтобы на них рассчитывать, чаще всего, от заемщика требуется внести очень большой первый взнос: от 50 до 70% от стоимости автомобиля.
Есть отдельные категории банков, в которых такого рода кредиты выдаются и при малых первоначальных взносах, но в этом случае, кредитная ставка будет очень высокая: от 30% годовых.
Преимущества и недостатки
При оформлении целевого кредита на машину без договора добровольного страхования автомобилей у заемщика возникает ряд плюсов и минусов.
К плюсам можно отнести:
- Снижение дополнительных затрат на обслуживание целевого кредита в размере 6-10% от рыночной стоимости транспортного средства.
- Если у заемщика, имеются средства на оплату КАСКО, но договор его не предполагает, он может использовать их для снижения основной суммы долга.
- При автокредите без КАСКО, кредит может быть погашен досрочно, что не предполагается большинством договоров, которые вынуждают заемщика оформлять добровольное страхование.
- При отсутствии необходимости оформлять КАСКО по требованию банка, заемщик все равно может обезопасить себя, оформив добровольное страхование авто, но уже в любой страховой компании и по более выгодным тарифам.
К минусам можно отнести:
- Повышенный размер первоначального взноса. В большинстве банков эта сумма начинается от 50% от стоимости машины.
- Большинство договоров на автокредит без обязательств по страхованию, предполагают возможность затребовать банком полное досрочное погашение кредита, если автомобиль не подлежит восстановлению после аварии или был угнан.
- Ограниченное количество предложений и, как следствие, плохие условия кредитования без обязательного страхования на новые автомобили (можно ли оформить автокредит без КАСКО на новое авто?).
В целом, этот автокредит – своеобразный продукт, который подойдет не всем. Каждый заемщик должен самостоятельно взвесить все за и против и уже на основе своей индивидуальной ситуации решать, платить ему или не платить КАСКО при автокредите и какой вид займа более выгоден.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно !