Изменение банком размера процентов по вкладу

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Комментарии к ст. 838 ГК РФ

1. Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 комментируемой статьи. В этом случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (см. коммент. к ст. 809 ГК).

На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования ЦБ РФ. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБ РФ в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима.

В этом случае следует использовать процентную ставку банка — должника по принимаемым им валютным вкладам с аналогичными условиями.

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор несколько иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

2. По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок реализации решения банка уменьшить процентную ставку по вкладам до востребования может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик может уведомляться разными способами: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

3. Пункт 3 не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком — гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада даже тогда, когда речь идет об обязательстве, связанном с осуществлением гражданином предпринимательской деятельности.

В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять (в том числе уменьшать) размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст.

3 ГК подлежит применению норма ст. 838 ГК. Однако это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления второй части ГК в силу (ст. 422 ГК; ст.

6 Вводного закона).

Если вкладчик воспользовался своим правом на досрочное изъятие части вклада (п. 2 ст. 837 ГК), то срочный договор банковского вклада преобразуется в договор до востребования.

Поэтому в дальнейшем банк вправе уменьшать процентную ставку по такому вкладу на общих основаниях.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

Изменение процентной ставки по вкладу

Подборка наиболее важных документов по запросу Изменение процентной ставки по вкладу (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

• Кредиты:
• Аннуитетные платежи
• Бюро кредитных историй
• Валютный кредит
• Вексельный кредит
• Взыскание задолженности по кредитному договору
• Ещё.

Судебная практика: Изменение процентной ставки по вкладу

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 29 «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» «В таких условиях сама по себе часть 2 статьи 29 Закона о банках, согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, как направленная на обеспечение действия общеправового принципа справедливости, достижения баланса между правами и обязанностями сторон кредитного договора, во взаимосвязи с иными положениями гражданского законодательства не может расцениваться как нарушающая какие-либо конституционные права и свободы заявителя.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Изменение процентной ставки по вкладу

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Банковский вклад 3. Порядок изменения процентной ставки по договору банковского вклада (депозита)

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 — 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации»
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
(«М-Логос», 2019) 3. Изменение ставки по срочным вкладам. В исторической ретроспективе вопрос о допустимости одностороннего уменьшения банком процентов по срочным вкладам вызывал некоторую неопределенность в судебной практике. На момент вступления в силу первоначальной редакции части второй ГК РФ (1 марта 1996 г.) действовала прежняя редакция ч. 2 ст.

29 Закона о банках и банковской деятельности, которая допускала одностороннее изменение процентных ставок, если это предусмотрено законом или договором. Эта норма была признана противоречащей Конституции РФ. Суд постановил, что положение ч. 2 ст.

29 Закона о банках и банковской деятельности об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан, как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, не соответствует Конституции РФ. При этом было указано, что при отсутствии закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам (Постановление КС РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П).

Нормативные акты: Изменение процентной ставки по вкладу

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1
(ред. от 14.07.2022)
«О банках и банковской деятельности» Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

«Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правовые ресурсы

• «Горячие» документы
• Кодексы и наиболее востребованные законы
• Обзоры законодательства
  • Федеральное законодательство
  • Региональное законодательство
  • Проекты правовых актов и законодательная деятельность
  • Другие обзоры
  • Календари
  • Формы документов
  • Полезные советы

  Что будет с процентами по накопительным счетам

  Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

  • В. э. образование.
  • Работала 5 лет в банке.
  • Независимый эксперт.
  • Финансовый аналитик.
  • Вконтакте.
  • [email protected].

  В начале 2024 года спрос на накопительные счета кардинально увеличился. Многие россияне отказывались от традиционных вкладов, отдавая предпочтения более удобным НС. Причиной повышенного спроса стали высокие ставки, которые порой опережали проценты по вкладам.

  Но что будет с накопительными счетами к концу года?

  Прогноз по ставкам по накопительным счетам от Бробанк.ру. Почему банки сначала сделали доход по НС выше, чем по вкладам, а после начали его резко снижать. Что будет с накопительными счетами к концу 2024 года.

  Почему ставки по накопительным счетам пошли вверх

  После событий марта 2024 года Центральный Банк резко увеличил ключевую ставку. А именно от нее зависят ставки по кредитам, вкладам и накопительным счетам: если КС резко идет вверх, следом банки начинают аналогично менять проценты по своим продуктам.

  До конца февраля 2024 года особо высокого спроса на накопительные счета не было. Граждане ими пользовались, но если стоял выбор, они все же открывали более стабильные и доходные вклады. Ключевая ставка на тот момент составляла 9,5% годовых, средняя доходность по накопительным счетам — около 7%, а Сбербанк и вовсе давал минимальные по рынку 3% годовых.

  В начале марта КС ЦБ РФ составляла уже 20% годовых, произошел просто огромный скачок, каких раньше не было. Причиной тому стали следующие моменты:

  • политическая и экономическая ситуация в мире, ожидания высокого уровня инфляции;
  • массовый отток денег граждан из банков. Правительству нужен был инструмент, который сподвигнет людей вернуть деньги обратно.

  Последний момент действительно сработал на отлично. После повышения КС до 20% годовых банки увеличили процентные ставки по накопительным счетам, многие сделали доходность даже выше, чем КС.

  Между банками началась борьба за вкладчиков. А банки, попавшие под санкции, были вынуждены предложить максимальные высокие ставки, так как доверие к ним серьезно упало. В итоге размещать средства можно было под рекордные 23-25% годовых.

  Почему ставки по НС стали выше, чем по вкладам

  Сложилась парадоксальная ситуация, когда доходность по накопительным счетам стала выше, чем по банковским вкладам. Если вклады банки предлагали открывать в среднем под 19-21%, то по накопительным счетам проценты в 2024 году дошли до планки в 23-25%, чего раньше никогда не было.

  И этому есть логическое объяснение. Оно же объясняет то, что сейчас, когда экономическая ситуация в стране стала более стабильной, проценты по НС резко ушли вниз.

  • вкладам на срок в 3 месяца;
  • накопительным счетам.

  И накопительные счета стали для банков более предпочтительным продуктом, потому как по условиям их обслуживания ставка может быть в любой момент изменена банком на его усмотрение.

  То есть, если клиент разместил в банке средства на вкладе на 3 месяца под 21%, в течение этого срока доходность не может быть изменена, даже если ЦБ РФ снизил ключевую ставку. А если это накопительный счет, проценты по нему банк имеет право снизить в любой момент.

  В итоге, чтобы иметь возможность регулировать доходность и не терять деньги в случае снижения КС, банки предпочли привлечь средства в виде накопительных счетов, проценты по которым они могут в любой момент сократить. Так и появились ставки в 23-25%, а люди стали отказываться от вкладов в пользу НС, часто не учитывая риски и непостоянство этого продукта.

  Снижение процентов на накопительным счетам весной-летом 2024 года

  Как и было спрогнозировано, КС в 20% было временным явлением, которое стало инструментом по возврату средств населения обратно на банковские счета. Инструмент сработал, поэтому Центральный Банк начал снижение ключевой ставки, за ней стала уменьшаться и доходность по накопительным счетам.

  • 15 апреля — 17%;
  • 5 мая — 14%;
  • 30 мая — 11%;
  • 17 июня — 9,5%.

  В июне 2024 года КС вернулась к своему докризисному значению. Соответственно, проценты по накопительным счетам вернулись к тому же уровню.

  С каждым шагом ключевой ставки вниз банки меняли условия по всем текущим накопительным счетам. В итоге если в марте клиент обслуживался под 25% годовых, в апреле он мог получать уже 18%, в мае 15%, а в июне и вовсе 7-8%. Например, банк Тинькофф снизил доходность по накопительным счетам с 20% в марте до 6% в июне.

  Для многих россиян, которые предпочли вкладам накопительные счета, такое положение дел было неожиданным. Многие не знали, что банки могут снижать ставки по НС в одностороннем порядке, выросло недовольство. Но снижение проводилось на законных основаниях.

  И в целом именно для этого банки и более активно продвигали накопительные счета в марте 2024, давая им доходность выше, чем по вкладам.

  Что будет с накопительными счетами во второй половине 2024

  Даже самые смелые эксперты с позитивными прогнозами по ключевой ставке на весь 2024 год не оказались близкими к истине. Они говорили о том, что КС будет снижаться, но не предполагали, что это будут настолько высокие темпы. Июньская КС в 9,5% прогнозировалась максимум к концу года, а то и вовсе на 2024 год.

  • изменения к концу года будут незначительными. Возможно, по состоянию на декабрь 2024 года КС будет находиться на уровне июня — 9,5%. Но возможно, что летом произойдет еще небольшое снижение, а к концу года повышение до 10-10,25%;
  • самый негативный сценарий экспертов предполагает, что КС увеличится к концу года до 12,5%. Но этот сценарий в текущих экономических обстоятельствах прогнозируется как маловероятный;
  • позитивный сценарий, который также нельзя исключать, он имеет высокую долю вероятности. Согласно ему КС до конца 2024 года будет постепенно сокращаться до 7% годовых.

  Эксперты сходятся во мнении, что прогноз будет либо нейтральным, либо положительным. КС даже если и будет увеличена, то незначительно, на ставках по накопительным счетам это не скажется. И есть все основания полагать, что к концу 2024 года банки еще более снизят ставки по НС.

  Стоит ли сейчас вкладывать деньги в накопительные счета

  “Эпоха” высоких ставок по накопительным счетам была короткой и безвозвратно ушла. На текущий момент нет никаких оснований полагать, что Центральный Банк снова кардинально увеличит КС, а банки вслед за ним увеличат доходность по накопительным счетам.

  Ситуация вернулась к классическому виду: ставки по накопительным счетам стали ниже, чем по вкладам. И перспектив на изменение этого расклада нет.

  Если у вас есть капитал, и вы планируете копить средства дальше, лучше вместо накопительного счета выбрать вклад с возможностью пополнения. Ставки по вкладам тоже стали ниже, но по ним есть стабильность — до окончания срока размещения банк не изменит доходность.

  Накопительный счет лучше держать как отдельный продукт ко вкладу и основному счету: класть на него свободные средства, которые могут понадобиться в любой момент. Высокого дохода этот продукт больше не приносит и не будет приносить.

  Частые вопросы

  Может ли банк уменьшить ставку по накопительному счету без моего ведома?

  Да, это тот банковский продукт, по которому банк может менять условия на свое усмотрение. Ставка снижается по желанию банка и в любой момент, предварительно уведомлять об этом он не обязан.

  Что в 2024 году лучше, вклад или накопительный счет?

  В текущей ситуации лучше открыть вклад. Он имеет более высокий доход и гарантию сохранения ставки до окончания срока действия договора.

  Почему банк начислил так мало процентов по НЧ?

  Возможно, вы не ознакомились с условиями начисления процентов. Некоторые банки формируют невыгодный для клиента алгоритм, при котором проценты начисляются не ежедневно на текущий остаток, а на минимальный остаток в течение месяца. В итоге если в какой-то день на счету лежали только 100 рублей, на них доход и будет дан.

  Можно ли закрыть НС и открыть вклад?

  Да, вы можете сделать это через приложение банка. Сначала выведите деньги с накопительного счета на текущий, после откройте вклад и пополните его.

  От чего зависит процентная ставка по вкладу

  Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

  • Высшее экономическое образование.
  • 15 лет работы в банке.
  • Независимый эксперт.
  • Финансовый аналитик.
  • Обладает сертификатами от ЦБ РФ.
  • Вконтакте. Facebook.
  • [email protected].

  Ставки по вкладам в разных банках отличаются. Даже внутри одного банка можно найти несколько программ с более и менее выгодными условиями для вкладчиков. Однако ошибочно считать, что банки берут ставки «с потолка». Наоборот, установление процента по депозитам — это сложный и кропотливый для банка процесс, на который влияют десятки факторов.

  От чего зависит процентная ставка по вкладу и на что обратить внимание вкладчику, расскажет специалист сервиса Бробанк.ру.

  Что такое процентная ставка

  Ставка по вкладу — это проценты, которые начисляют вкладчику за то, что он принес в банк свои деньги. Проценты начисляют раз в месяц, квартал или год. Эту прибыль могут:

  • выплачивать клиенту наличными;
  • переводить на отдельный счет;
  • присоединять к первоначальной сумме и начислять процент на уже увеличенный капитал — это называется капитализацией процентов.

  Ставка по депозиту может быть:

  • фиксированной — процент остается неизменным на весь срок действия договора;
  • прогрессивной — при увеличении суммы на счете растет и ставка;
  • плавающей — такую ставку привязывают к какому-либо финансовому показателю.

  Плавающая ставка по вкладу может зависеть, к примеру, от курса определенной валюты или ключевой ставки, которую установил Центробанк. Если показатель, к которому привязан процент по вкладу, растет, то и прибыль у вкладчика окажется выше. И наоборот.

  При падении курса валюты или снижении ключевой ставки, вкладчик будет получать меньше.

  

  Деньги вкладчиков дают банкам возможность заработать. Банки вкладывают деньги в высокодоходные активы и выдают кредиты другим частным лицам и бизнесу. Все эти действия приносят банку прибыль, и он делится частью доходов с вкладчиками.

  Как связаны ключевая ставка, инфляция и ставка по депозитам

  • ключевая ставка Банка России;
  • коэффициент инфляции;
  • максимальная процентная ставка по депозитам у лидирующих банков страны, которую высчитывает Банк России;
  • состояние экономики страны в целом;
  • состояние банковского сектора;
  • доступность заемных денег;
  • кредитный и инвестиционный портфель конкретного банка;
  • условия конкретного депозитного договора.

  Разберем каждый параметр, от которого зависит ставка по вкладам, более подробно.

  Ключевая ставка

  Ключевая ставка зависит от решений Центробанка. В зависимости от экономического положения в стране и мире ее могут поднимать или опускать.

  Размер ключевой ставки — это отправная точка, как для банков, так и для бизнеса. Банки на ее основе выстраивают свою денежно-кредитную политику. А компании понимают, какова текущая стоимость денег и легко ли получить займы на расширение бизнеса.

  На размер ключевой ставки влияет много показателей, но самые значимые — уровень инфляции, темпы роста или падения ВВП, а также инфляционные ожидания населения и бизнеса. Более подробно о ключевой ставке и том, как ее устанавливают.

  Инфляция

  Инфляция напрямую связана с ключевой ставкой. Центробанк учитывает этот коэффициент при принятии решения. Если инфляция в стране растет, повышается и ключевая ставка, а если падает, ставку опускают.

  Таким способом регулятор влияет на экономическую ситуацию в стране.

  При этом ключевая ставка очень быстро сказывается на ставках по депозитам, а инфляция в них учитывается через время, так как подсчет инфляции и учет ее динамики — это более долгосрочный процесс. То есть ставки по депозитам и ключевая ставка в большинстве случаев находятся в равновесии и приблизительно равны. А вот с инфляцией все сложнее.

  Коэффициент инфляции чаще опережает процентную ставку по вкладам.

  Максимальная ставка по депозитам

  Ежемесячно Центробанк мониторит ставки по вкладам в десяти крупнейших банках страны. В топ входят Сбер, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф, Газпромбанк, РСХБ, МКБ, Банк Открытие, Совкомбанк и Райффайзен. Центробанк выбирает самую высокую ставку по вкладам в этих банках.

  На основе полученных данных Банк России дает рекомендацию остальным участникам рынка назначать по депозитам такую же ставку плюс максимум 2%.

  Данные по максимальной процентной ставке ЦБ РФ публикует каждые 10 дней. Найти актуальную информацию можно по ссылке.

  Экономика и банковский сектор

  • денежно-кредитной политикой государства;
  • темпом роста или падения ВВП;
  • планами руководства страны по материальной поддержке бизнеса и населения;
  • внутренним финансовым планом банка.

  Чтобы достичь своих задач, банкирам нужно понимать, хватит ли денег у населения и бизнеса для погашения кредитов. Если у заемщиков возникнут проблемы, банку будет нечем делиться с вкладчиками. Значит, для банка слишком рискованно устанавливать слишком высокую ставку по вкладам.

  Доступность заемного капитала

  Банки берут деньги не только у вкладчиков, но и у Центробанка и других кредиторов на рынке межбанковского кредитования. Кроме того, банки могут искать инвесторов за пределами страны и привлекать иностранный капитал.

  

  Если экономика нестабильна, а с геополитикой еще хуже, деньги для банков становятся более дорогими или вообще недоступными. Чем меньше источников финансирования у кредитных организаций, тем ниже окажутся ставки по депозитам. Это связано с тем, что банки страхуются на случай, если им будет сложно выполнять взятые на себя обязательства перед вкладчиками.

  Кредитный и инвестиционный портфель банка

  Если банк выбрал успешную инвестиционную стратегию, он сможет зарабатывать больше. Например, вложения в высокодоходные активы принесли больше, чем банк рассчитывал. Либо у банка улучшилось качество кредитного портфеля: пришло несколько крупных компаний и частных заемщиков с высоким рейтингом надежности.

  Значит, банк потратит меньше денег на формирование резервов и сможет больше заработать, выдавая новые кредиты.

  Если у банка улучшается качество кредитного и инвестиционного портфеля, он может повысить ставки по вкладам. И наоборот, если инвестиции убыточны, а у заемщиков возникли финансовые проблемы, банк изменит политику и снизит ставки по депозитам.

  Условия депозитного договора

  Ставка напрямую зависит от дополнительных опций по вкладам. Самые выгодные ставки устанавливают по срочным депозитам на большие суммы без возможности пополнения и досрочного изъятия.

  Если вкладчик хочет получить больше свободы в распоряжении деньгами на вкладе, за это придется «заплатить». Цена вопроса — размер процентной ставки. Чем больше свобод у клиента, тем ниже ставка.

  Самые низкие ставки, как правило, у бессрочных вкладов. Это связано с тем, что банк не знает, как долго и какой суммой ему можно распоряжаться. Значит, банк не выдаст эти деньги в кредит заемщику, так как вкладчик в любой момент может забрать всю сумму, которая лежит на счете.

  Может ли банк изменить ставку по вкладу в одностороннем порядке

  По депозитным договорам с фиксированной процентной ставкой банки не могут менять условия без согласия клиента. Это касается и ставки. Такая норма закреплена в Гражданском кодексе.

  Если банк в одностороннем порядке изменил ставку по вкладу — это нарушение законодательства.

  По депозитам с плавающей или прогрессивной ставкой банки также обязаны придерживаться условий договора. Например, банк не может внезапно опустить или поднять ставку по вкладу, если базовый показатель не менялся, к примеру, ключевая ставка 4% действовала в течение всего года.

  Однако некоторые недобросовестные банки или их сотрудники идут на ухищрения. Например, навязывают вместо классического депозита инвестиционные, страховые или другие банковские продукты.

  Например, по накопительным счетам и картам банк может менять условия договора в одностороннем порядке. А по инвестиционным и страховым продуктам прибыль редко бывает фиксированной. Гораздо чаще доход клиента по этим программам зависит от успешности выбранной стратегии и того, во что будут вложены деньги инвесторов.

  Возможны и другие ситуации. Банк разными способами убеждает клиента подписать дополнительное соглашение к основному депозитному договору. Сотрудники банка могут ссылаться на то, что изменились какие-то незначительные условия в обслуживании клиентов или прикрываться фразой, что это «обычная формальность».

  Помните, если не прочитать условия соглашения и не вникнуть в то, что подписываете, вы не сможете доказать свою правоту. Ваша подпись означает согласие со всеми условиями, которые прописаны в документе. Если банк укажет, что теперь ставка по вкладу не 5%, а 0,01% — это будет законно.

  Если же вы никаких соглашений к договору не подписывали, а банк все-таки поменял ставку в одностороннем порядке, знайте, закон на вашей стороне. В судебной практике РФ есть специальное решение Конституционного суда по подобным вопросам.

  Почему самая высокая ставка по вкладу не всегда хорошо

  Выбирать вклад только по величине процентной ставке может быть опрометчиво по нескольким причинам.

  Слишком высокие ставки — признак опасности

  Если малоизвестный или даже крупный банк предлагает ставку значительно выше, чем максимальная ставка рекомендованная Центробанком, стоит насторожиться.

  

  Допустим, максимальная ставка 5%, а банк открывает вклады под 9%. Есть риск, что у банка проблемы с ликвидностью. То есть он возьмет деньги вкладчиков, а потом разорится. Чтобы не ошибиться и не потерять вложения, проверьте до начала сотрудничества такую информацию о банке:

  Параметр	О чем говорит	Какие риски
  Участие в Системе страхования вкладов	Деньги на счетах и вкладах во всех банках-участниках ССВ защищены на сумму до 1,4 млн рублей	Не храните в одном банке суммы более 1,4 млн рублей, особенно в маленьких или малоизвестных. Тогда вы сможете защитить все свои сбережения даже при банкротстве или отзыве лицензии у банка
  Рейтинг банка по размеру активов	Если банк находится в топе российских банков, вероятность банкротства такой компании ниже	Нахождение в топ-10 или топ-20 российских банков не гарантирует, что с компанией ничего не случится. Но вероятность такого развития событий ниже, чем у пятидесятого или двухсотого
  Высокий рейтинг у рейтинговых агентств	Банки с рейтингом у российских и международных рейтинговых агентств более привлекательны, чем банки без него. В РФ четыре рейтинговых агентства — АКРА, НРА, Эксперт РА и НКР	Наличие позитивного рейтинга — это плюс для банка и его клиентов. Однако это не гарантирует на 100%, что у банка не возникнут проблемы в будущем
  Нахождение в списке системно значимых	Этот перечень разрабатывает и утверждает Банк России. Подробнее по ссылке. На ноябрь 2024 года в список включены 13 банков	Системно значимые банки находятся в особом положении. Если у них возникнут проблемы, урегулированием займется Банк России. Поэтому это самые надежные банки страны

  Чтобы сделать правильный выбор, воспользуйтесь готовым рейтингом вкладов сервиса Бробанк.

  Чем выше ставка, тем строже условия

  Разберем на примере. Один и тот же банк предлагает два разных вклада под 5% и 6% годовых. Но условия по ним разные.

  Условие	Под 5%	Под 6%
  Сумма первоначального взноса	100 000 рублей	100 000 рублей
  Срок	От 1 до 3 лет	1 год
  Возможность пополнения	Есть	Нет
  Капитализация процентов	Ежемесячная	Не предусмотрена. Проценты платят единой суммой в конце срока

  Через год по вкладу под 6% можно заработать максимум 6000 рублей. Вкладчик никак не может повлиять на эту сумму.

  Заработок по вкладу со ставкой 5% в отличие от первого варианта не ограничен. Например, депозит можно ежемесячно пополнять с заработной платы на 5000 или 10 000 рублей. При таких условиях и с учетом ежемесячной капитализации за год можно заработать 6524 рубля в первом и 7932 рубля во втором случае.

  

  Вывод. Учитывайте не только ставку, но и другие условия договора, так как в итоге депозит с более низким процентом для вас может оказаться более выгодным.

  На что еще обратить внимание при выборе вклада

  1. На какой срок планируете разместить деньги. Не открывайте вклад на 5 лет, если не уверены, что сможете весь этот период обойтись без вложенных денег. И наоборот, если это капитал на отдаленную перспективу — учебу детям или пенсию, и есть выгодные предложения на рынке, оформляйте более долгосрочные депозитные договора.
  2. В какой валюте сберегать. Если планируете регулярно пополнять счет, и ваш основной доход приходит в валюте, то и вклад выгоднее оформить в той же валюте. Если валюту приходится каждый раз покупать, более выгодными для вас могут оказаться рублевые вклады.
  3. Можно ли оформить вклад с дополнительными опциями и получить в итоге более крупную прибыль. Рассматривайте вклады с пополнением и частичным снятием, если хотите получить больше свободы и доступ к накоплениям. Но для долгосрочного накопления лучше ограничиться только возможностью пополнять депозит, без снятия. Рейтинг лучших вкладов с пополнением по версии Бробанк.
  4. Есть ли у банка вклады с прогрессивной ставкой. Если выбрали пополняемый вклад, то лучше, если ставка будет расти вместе с накопленной суммой. Например, при сумме вклада 100 000 рублей — ставка 5%, но при увеличении суммы до 500 000 рублей, ставка поднимется до 6%.
  5. Можно ли подключить капитализацию. Обратите внимание, чем чаще проценты капитализируются, тем выгоднее для вкладчика. Если есть возможность, выбирайте ежедневную или ежемесячную капитализацию, а не ежегодную.
  6. Предоставляет ли банк бонусы вкладчикам. Например, могут предложить премиальную карту, повышенный кешбэк или сниженную процентную ставку по кредитке. Не стесняйтесь спрашивать у сотрудников банка, какие бонусы предусмотрены для вкладчиков в каждом банке, чтобы получиться максимальную вторичную выгоду. Выбирайте те бонусу и привилегии, которые интересны вам.

  Сравните условия по вкладам и выберите лучшее предложение на специальной странице сервиса Бробанк.

  Об авторе

  Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ.

  Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]

  Эта статья полезная?

  Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

  Комментарии: 0

  Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь: