В статье рассмотрены общие положения исполнения договора страхования . Проанализированы категории «содержание» и «структура» исполнения договора страхования .
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Испирян Т. Х.
Профессиональный библиограф составит и оформит по ГОСТ список литературы для вашей работы
Страхование ответственности по договору как способ обеспечения исполнения обязательств
Основные обязанности участников обязательства имущественного страхования
Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве
О некоторых вопросах, связанных с отграничением требования о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров от иных видов требований
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры?
Вы всегда можете отключить рекламу.
General provisions on the performance of the insurance agreement
The article deals with general provisions on the performance of the Insurance Agreement . The subject is analyzed in terms of substance as well as in terms of structure.
Текст научной работы на тему «Общие положения исполнения договора страхования»
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
Кафедра гражданского и трудового права Российский университет дружбы народов ул. Миклухо-Маклая, 6, Москва, Россия, 117198
В статье рассмотрены общие положения исполнения договора страхования. Проанализированы категории «содержание» и «структура» исполнения договора страхования.
Ключевые слова: договор страхования, страхование, страховое право, гражданское право, договорное право.
Согласно общим принципам гражданского права договор исполняется в соответствии с его условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ) [2].
Исполнение договора страхования осуществляется по определенным правилам, касающимся субъектов исполнения, предмета и способов исполнения договора, места и сроков его исполнения. Основные положения, регулирующие гражданско-правовые отношения, возникающие в процессе исполнения договора страхования, сосредоточены в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК). Однако большое число норм главы 48 ГК допускают неоднозначное толкование, кроме того, объем регулирования исполнения договора страхования, и в частности прав и обязанностей участников страховых правоотношений, данной главой является явно недостаточным.
Думается, что концепция совершенствования главы 48 ГК также будет включена в процесс разработки общей концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, в рамках Указа Президента РФ от 18 июля 2008 г. № 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации» [6].
В процессе нормотворческой и правоприменительной практики относительно исполнения договора страхования уже накоплен достаточно большой положительный опыт, однако в современном российском гражданском праве по существу не предпринималось глубокое и системное исследование исполнения договора страхования как обособленного правового феномена. Сложилась достаточно богатая судебная и особенно арбитражная практика применения соответствующих норм ГК, которая требует системного анализа и обобщения, что позволяет выявить целый ряд вопросов как теоретического, так и практического характера, связанных именно с процессом исполнения договора страхования.
Исследование исполнения договора страхования как самостоятельного правого феномена невозможно провести без определения круга вопросов относительно содержания исполнения и его структуры, так как исполнение происходит во времени и пространстве, в тех или иных обстоятельствах, между теми или иными лицами. Поэтому и правила об исполнении договора страхования и действия по его исполнению не могут не испытывать влияния этих факторов.
Структура исполнения договора страхования состоит из предмета, субъектов, способов, места и срока исполнения договора страхования.
Предметом исполнения договора страхования являются специфические действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страхового события, оговоренного в договоре страхования. Исполнение обязательства по страхованию состоит в предоставлении страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю страховой выплаты — денежной суммы, установленной федеральным законом и (или) договором страхования, при наступлении страхового случая.
В имущественном страховании предоставляемые страховщиком страховые выплаты традиционно именуются страховым возмещением, т.к. они функционально предназначены для возмещения возникших в результате страхового случая убытков. В практике страхования деятельность страховщика по выплате страхового возмещения получила наименование ликвидации (урегулирования) убытков. Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых (собственно «страховых») убытков, т.е. таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст.
929) [2].
Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения не распространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, не только явившиеся непосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытка. Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением прямых убытков тем самым стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащим ему имущественным ценностям.
Основанием возникновения обязанности страховщика выступает договор страхования, а наступление предусмотренного в нем страхового случая является юридическим фактом, влекущим обязанность выплаты определенной денежной суммы в порядке, на условиях и в сроки, установленные в договоре. Поэто-
му обязательство страховщика по выплате страхового возмещения не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая.
Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании п. 24 ст. 395 ГК [3].
Субъекты исполнения договора страхования, а именно страхователь и страховщик, одновременно являются и кредитором, и должником по отношению друг к другу. Однако страхователь по одной из предусмотренных договором обязанностей является кредитором, а по другой будет должником. Относительно к процессу исполнения договора страхования это можно проиллюстрировать на следующем примере. Страхователь обязан при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Одновременно страхователь вправе требовать при наступлении страхового случая страховой выплаты. Основными сторонами в исследуемом договоре являются страхователь и страховщик. При исполнении договора страхования зачастую значительная роль принадлежит также и другим участникам страховых правоотношений: застрахованным лицам и выгодоприобретателям. Широко практикуется включение в договор страхования указание в качестве лица, претендующего на получение страхового возмещения в случае наступления страхового события выгодоприобретателя.
Подобное положение возникает, в частности, при покупке товаров в кредит с возложением на покупателя обязанности по страхованию приобретаемой вещи.
В случае отказа выгодоприобретателя от своего права требования по договору страхования имущества право требования выплаты страхового возмещения возникает у страхователя (п. 8)[4].
Нередко, как показывает анализ практики, страховые компании могут делегировать часть своих прав и обязанностей страховым агентам, брокерам, аварийным комиссарам не только при заключении договора страхования, но при исполнении обязательства, вытекающего из данного договора. Но этих лиц нельзя приравнять к участникам обязательства, так как они не имеют при страховании самостоятельного интереса.
Способы исполнения договора страхования тесным образом связаны с предметом исполнения. При этом необходимо ограничивать их от способов исполнения конкретных обязанностей страхователем и страховщиком в рамках договора страхования. В договоре страхования большое значение представляет не только предмет исполнения, но и его свойства.
Предметом исполнения договора страхования являются действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страховых событий, оговоренных в договоре страхования. Важно подчеркнуть, что способы принятия долга, а именно исполнения, кроме свойств предмета, обусловлены также соглашениями между сторонами и тем, каким образом этот процесс регулируется в нормативных актах. Для определения способов исполнения договора страхования
правила страхования по конкретным видам имеют превалирующее значение. Однако последние конкретизируются договором страхования. Способы исполнения договора могут в иногда изменяться и в процессе исполнения договора, если между сторонами достигнуто соглашение по этому поводу.
Согласно ст. 942 ГК место исполнения договоров страхования не относится к существенным условиям данного договора. Как правило, место исполнения определяется в договоре или вытекает из сущности данного правоотношения.
При исполнении договора страхования превалирующее значение имеют два пункта ст. 316 ГК, содержание которых заключается в следующем. Для денежных обязательств местом исполнения является место жительства кредитора (место нахождения юридического лица) в момент возникновения обязательства; если к моменту исполнения обязанности место жительства (нахождения) кредитора изменилось, и кредитор известил об этом должника, — новое место жительства или нахождения кредитора с компенсацией кредитором расходов должника, связанных с переменой места исполнения.
Все остальные обязательства (обязанности) исполняются в месте жительства (нахождения) должника.
В правилах страхования и договорах место исполнения обязанностей обычно не конкретизируется, и в связи с этим необходимо применять правила, установленные Гражданским кодексом.
Как правило, договор страхования обычно заключается сроком на один год. Данный срок обусловлен сущностью страховых правоотношений. Срок действия конкретного договора страхования относится к определенным срокам.
Срок может указываться в договоре или в полисе. В некоторых случаях сроки в договорах страхования по их характеру являются неопределенными, то есть они устанавливаются путем указания каких-либо приблизительных координат. При возникновении страхового правоотношения невозможно с точностью установить, когда произойдет страховое событие и случится ли оно вообще.
Участники страховых сделок обычно договариваются о том, что договоры страхования вступают в силу с момента их подписания, а страховое покрытие наступает с момента уплаты страховой премии или первого его взноса. Иногда участники страховых сделок договариваются о вступлении договора страхования в силу только с момента уплаты страховой премии. Но предпочтение все же отдается в основном первому варианту условий о начале срока действия договора страхования [1.
С. 393].
Из п. 2 ст. 425 ГК вытекает возможность распространить соглашением сторон действие договора страхования на отношения, возникшие до его заключения. Такое распространение действия договора или страхования в прошлое — довольно удобный инструмент, поскольку часто бывает необходимо предоставить защиту на случай наступления событий, которые произошли до начала действия договора или обусловленного им страхования [5.
С. 284-285].
Подводя итог, можно сделать вывод о том, что при исследовании процесса исполнения договора страхования основными составляющими предмета исследования являются содержание и структура исполнения. В свою очередь, содер-
жание исполнения состоит из действий сторон договора, совокупность которых приводит к прекращению обязательственного отношения. Структура же исполнения состоит из предмета, субъектов, способов, места и срока исполнения договора страхования.
[1] Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). — М., 2008.
[2] Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. // Справочно-информационная система «Гарант». — Версия от 4 июля 2009 г.
[3] Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 // Вестник ВАС РФ. — 2004 (Обзор). — № 1.
[4] Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением законодательства о страховании: Протокол Президиума Федерального арбитражного суда Уральского округа от 18 июля 2008 г. № 11 // Справочно-информационная система «Гарант». — Версия от 4 июля 2009 г.
[5] Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве: Дис. . докт. юрид. наук. — М., 2005.
[6] Указ Президента РФ от 18 июля 2008 г. № 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2008. — № 28 (ч. 1). — Ст. 3482.
GENERAL PROVISIONS ON THE PERFORMANCE OF THE INSURANCE AGREEMENT
The Department of Civil and Labor Law Peoples’ Friendship University of Russia
6, Miklukho-Maklaya st., Moscow, Russia, 117198
The article deals with general provisions on the performance of the Insurance Agreement. The subject is analyzed in terms of substance as well as in terms of structure.
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Key words: insurance agreement, insurance, law of insurance, civil law, contract law.
Исполнение договора страхования. Принцип суброгации. Ограничения принципа суброгации
1. Уплата страховой премии – договор страхования вступает в силу не с момента, когда стороны достигли соглашение, а с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Страховая премия может вноситься единовременно или в рассрочку.
Если премия рассрочена, при неуплате очередных страховых взносов возможно уменьшение страховой суммы или прекращение договора страхования без возврата ранее уплаченных страховых взносов.
2. Сообщить страховщику известные обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления. Страховщик не может требовать признание договора недействительным, если обстоятельства, которые сообщил страхователь, уже отпали.
Обязанности страховщика:
1. При наступлении страхового случая сделать соответствующую страховую выплату (страховую сумму). В имущественном страховании – страховое возмещение; в личном страховании – страховое обеспечение.
В договорах личного страхования страховое обеспечение определяется по соглашению сторон и ограничению не подлежит, так как отсутствует критерий, позволяющий точно определить размер страхового интереса.
В имущественном страховании правила определения размера страхового возмещения:
— если страховая сумма равна страховой стоимости (рыночная цена) и имущество полностью погибло, то страховое возмещение равно страховой сумме;
— если страховая сумма меньше страховой стоимости (рыночная цена) и имущество полностью погибло, то страховое возмещение равно страховой сумме;
— если страховая сумма равна страховой стоимости (рыночная цена), но имущество погибло не полностью, то страховое возмещение равно стоимости убытков;
— если страховая сумма меньше страховой стоимости (рыночная цена), но имущество погибло не полностью, то
* система пропорциональной ответственности – страховое возмещение – та часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости;
* система первого риска – страховое возмещение всех убытков возмещает страховщик, но не больше страховой суммы.
В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущественной стоимости.
Если страховая сумма превышает стоимость имущества, это влечет ничтожность договора страхования в завышенной части и у страховщика появляется ряд дополнительных прав:
— не возвращать излишнеполученную страховую премию. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в последующем премия уплачивается в размере, уменьшаемом пропорционально первоначальной сумме.
— право потребовать признание всего договора недействительным и потребовать возмещения убытков, если страховая сумма превысила стоимость имущества по причине предоставления ложных сведений страхователем. Уплаченная страховая премия засчитывается в счет возмещения убытков.
Франшиза – это определенная часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком. Устанавливается либо в абсолютной сумме, либо в процентном отношении к стоимости.
— условная (невычитаемая) – если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму;
— безусловная (вычитаема) – из суммы возмещения вычитается франшиза.
Страхователь имеет право заявить страховщику об отказе своих прав на это имущество и ему выплачивается вся страховая сумма. Такое право отказа называется «абандом».
Страховщик освобождается от обязанности страховой выплаты:
— в связи с умыслом в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;
— самоубийство застрахованного лица при условии действия договора страхования к этому времени менее 2 лет;
— если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва/радиации, военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;
— если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то страховщик не отвечает за убытки, возникшие вследствие конфискации, ареста, реквизиции застрахованного имущества.
2. Страховщик должен соблюдать тайну страхования, т.е. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, имущественном положении.
Суброгация – это основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченной страховщиком страховой суммы. Применяется только в договорах имущественного характера.
Страховщик (суброгат) получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь/выгодоприобретатель (суброгант) – имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Суброгация нельзя приравнивать к цессии, так как цессия возникает в силу договора, а суброгация в силу закона.
Для обеспечения права суброгации страхователь обязан передать страховщику все документы, доказательства, сообщить все сведения, связанные со страховым случаем. Если страхователь отказался от этого права или это стало невозможным по вине страхователя, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного страхового возмещения.
По отношениям, вытекающим из страховых обязательств, срок давности 2 года (на суброгацию не распространяется).
Договор страхования прекращается, если появляются обстоятельства, исключающие возможность наступления или существования страхового риска: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем застрахован; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности и т.д. Перечень не закрыт. В таком случае лицо, застраховавшее свой риск, имеет право на соответствующую часть страховой премии пропорционально периоду действия договора.
Страхователь или выгодоприобретатель вправе в любое время отказаться от договора, но уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не установлено договором.
Исполнение договора страхования
Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку — первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.
Договор страхования является рисковым, то есть может быть исполнен двумя способами:
1) несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая;
2) осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора.
В обоих случаях договор страхования считается исполненным.
Помимо общих оснований прекращения обязательств, предусмотренных ГК, договор страхования прекращается досрочно в случаях:
1) когда перестал существовать объект страхования;
2) смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена
3) отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против замены страхователя, а договором или законодательными актами об обязательном страховании не установлено иное
4) прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим свой предпринимательский риск или гражданско-правовую ответственность, связанную с этой деятельностью;
5) когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В указанных случаях договор считается прекращенным с момента возникновения обстоятельства, предусмотренного в качестве основания для прекращения договора, о чем заинтересованная сторона должна незамедлительно уведомить другую;
6) вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации страховщика либо вступления в силу решения уполномоченного государственного органа о выдаче разрешения на добровольную ликвидацию страховщика;
7) вступления в силу решения уполномоченного органа о выдаче разрешения на добровольную ликвидацию страховщика
Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.
Недействительность договора страхования.
Помимо общих оснований недействительности сделок, предусмотренных ГК, договор страхования признается недействительным в случаях, если:
1) в момент заключения договора отсутствовал объект страхования;
2) объектом страхования выступают противоправные интересы
3) объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;
4) в качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его наступления (и которое неизбежно и объективно должно произойти в пределах действия договора, о чем стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо знали;
5) страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключения договора после наступления страхового случая;
6) отсутствует согласие застрахованного в тех случаях, когда получение его согласия является обязательным;
7) не соблюдена письменная форма договора
Законодательными актами об обязательном страховании могут быть предусмотрены применительно к отдельным видам страхования иные основания признания договора недействительным.
При признании договора страхования недействительным страховщик обязан вернуть страхователю полученные от него страховую премию либо страховые взносы, а страхователь (выгодоприобретатель) — вернуть страховщику полученную от него страховую выплату.
Если договор признан недействительным по основаниям, возникшим вследствие неправомерных действий страхователя, о чем страховщик в момент заключения договора, а также в процессе его исполнения, не знал и не должен был знать, страховщик возвращает страхователю страховую премию либо страховые взносы за неистекший срок договора, за вычетом понесенных расходов, а в случае, если была произведена страховая выплата — имеет право требовать возврата выплаченной суммы.
Такие же последствия наступают в случае признания договора страхования недействительным по причинам, дающим основание страховщику отказать в страховой выплате.
Контрольные вопросы:
1 Понятие договора страхования
2 Юридическая характеристика договора страхования
3 Существенные условия договора страхования
4 Права и обязанности сторон по договору страхования
5 Исполнение договора страхования
6 Система страхового обеспечения
7 Франшиза: условная, безусловная
Литература:
1 Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особ. часть) от 01.07.1999г
2 Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.2000г.
3 Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан / А., Жеты-Жаргы, 1997г.
Договор страхования: понятие, содержание, действие и порядок исполнения.
Договор страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при реализации страхового риска – риска наступления определенного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании – выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.
Договор страхования характеризуется как двусторонне-обязывающий, рисковый (алеаторный), реальный. Договор личного страхования является публичным договором.
По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или его первого взноса (ст. 957 ГК РФ). Однако договором может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например, с момента достижения соглашения по всем существенным условиям или с момента принятия лица в члены общества взаимного страхования.
Согласно пункту 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме под угрозой его недействительности, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен либо 1) путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо 2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст.
940 ГК РФ).
В соответствии со статьей 942 ГК РФ между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора:
— условие об объекте страхования – определенном имуществе или ином имущественном интересе при имущественном страховании, либо о застрахованном лице при личном страховании;
— условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
— условие о размере страховой суммы;
— условие о сроке действия договора.
При заключении договора страхования определяется страховойриск, то есть предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой риск может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки.
Страховой риск зависит от ряда обстоятельств (например, от возраста лица, технической оснащенности объекта) и на период действия договора может изменяться в сторону, как увеличения, так и уменьшения вероятности его наступления.
Чтобы оценить страховой риск при заключении договора страхования имущества и выработать соответствующие условия договора, страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество (п. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщик также вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст.
945 ГК РФ).
В свою очередь страхователю вменяется в обязанность в период действия договора имущественного страхования незамедлительно уведомлять о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, из которых исходил страховщик при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст.
959 ГК РФ).
Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной законом или договором. Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, произведенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он намеренно был введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.
Страховая выплата производится на основании заявления страхователя и страхового акта. Акт составляется страховщиком, его представителем или другим уполномоченным на составление акта лицом. Страхователь имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Страховщик также вправе запросить сведения, имеющие отношения к страховому случаю, у предприятий и организаций, которые могут располагать информацией о данном страховом случае.
В ряде случаев страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:
1) умысла страхователя или застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи, предусмотренные пунктами 2, 3 статьи 963 ГК РФ. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица.
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Законом, кроме того, могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя;
2) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений и забастовок, если иное не установлено законом или договором;
3) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором не предусмотрено иное;
4) сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования;
5) умолчания страхователя о наступлении страхового случая. Неисполнение страхователем обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страх возмещения. Этого права у страховщика не возникает, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
После составления страхового акта страховщик принимает решение о страховой выплате либо об отказе в страховой выплате. Страховщик не обязан сообщать страхователю письменно об отказе страховой выплаты с указанием причин отказа. Решение об отказе в страховой выплате может быть обжаловано в суд.
Если решение признается судом необоснованным, страховщик несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязанностей, в частности за просрочку страховой выплаты.
К числу основных обязанностей страховщика также относится обязанность сохранять тайну страхования. Страховщик не вправе разглашать ставшие ему известными сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении, то есть сведения составляющие тайну частной жизни, за разглашение которых предусмотрена ответственность в соответствии с правилами статьи 150 ГК РФ.
К числу обязанностей страхователя ГК РФ относит следующие:
1) обязанность уплатить страховщику страховую премию. Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
Страховая премия может носить разовый характер, а может выплачиваться в рассрочку и вноситься частями в виде страховых взносов.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска;
2) обязанность сообщать страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику;
3) обязанность незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
4) страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая, как только ему стало известно о его наступлении;
5) при наступлении страхового случая, страхователь должен принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Поэтому произведенные страхователем расходы в связи с принятыми мерами, связанными с предотвращением возможных убытков, частично возмещаются страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (расходы возмещаются полностью, если страховая сумма равна страховой стоимости). Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (имея намерение получить большее страховое возмещение), страхователь освобождается от возмещения убытков, связанных с пассивным поведением страхователя, то есть страховое возмещение, предусмотренное договором имущественного страхования, выплачивается в этом случае не полностью.
В случаях, когда страховщик выплатил по договору имущественного страхования страховую сумму в форме страхового возмещения, к нему в пределах выплаченной суммы переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. Переход прав от страхователя к страховщику называется суброгацией.
Приложение № 7
Исполнение договора страхования
Исполнение договора страхования предполагает осуществление сторонами договора прав и обязанностей по нему.
Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов — «главного нерва страхового дела», обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда.
Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы, используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, — теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой премии частями — страховыми взносами). Условиями конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст.
954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.
Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides — высокая степень доверия) — общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике как континентальной, так и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство приобретает тем самым конфиденциальный характер.
Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).
Исходя из изложенного, страховой риск — это обстоятельство (юридический факт) — событие или действие — вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.
Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст.
944 ГК).
Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска.
Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре. Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.
Страховой случай — это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий. Страховой риск — всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай — обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.
В связи с тем, что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.
Основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, — предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.
Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.
Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.
В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК).
Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).
Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью как единственное отступление от указанного правила допускается в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).
Традиционно применяемая в имущественном страховании денежная форма страхового возмещения может быть по соглашению сторон заменена компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения (п. 4 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
После наступления страхового случая страхователь может воспользоваться правом на абандон (фр. abandon — отказ), т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.
Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п. 3 и 4 ст. 954 ГК).
Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т.е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее, в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым, позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.