Когда кредит из решения финансовой проблемы превращается в обузу, заёмщик ищет способ расторгнуть кредитный договор с банком. Если вы попали в долговую яму по собственной вине, расторгнуть договор не удастся. Прекратить отношения с банком можно в двух случаях:
Оформил но передумал
Банк нарушил условия
По обоюдному согласию
Может ли банк расторгнуть кредитный договор
Расторжение по соглашению сторон
Расторжение кредитного договора через суд
Причины для расторжения договора
Пути расторжения кредитного договора
Отмена кредитного договора
Досрочное гашение кредита
- если вы ещё не потратили кредитные средства;
- если банк нарушил условия кредитного соглашения.
Оформил но передумал
В первом случае клиент обращается в банк с письменным заявлением с просьбой расторгнуть договор. Банк не применяет к таким заёмщикам никаких санкций. Никто ничего не теряет.
Разве что в кредитной истории появится информация о вас, как о необязательном клиенте.
Банк нарушил условия
Расторгнуть договор в ситуации, когда банк нарушает условия, можно через суд. Правда, в этой ситуации вам придётся доказывать, что кредитор нарушил условия предоставления займа. Подать в суд на банк можно, если без согласия клиента повысилась процентная ставка по кредиту (кроме договоров с плавающим процентом), были начислены штрафы, непрописанные в договоре и т.д.
По обоюдному согласию
В редких случаях банк и клиент могут расторгнуть договор по соглашению сторон. Например, при рефинансирования или реструктуризации кредита, когда договор перезаключается а новых условиях. Для этого клиент должен обратиться в банк с письменным заявлением и указать уважительные причины, по которым не может выплачивать кредит наличными на прежних условиях.
Банк рассматривает заявление и, в случае положительного решения, меняет срок кредитования, процентную ставку или размер ежемесячного платежа.
Может ли банк расторгнуть кредитный договор
Решение о расторжении кредитного договора иногда принимает сам банк. Причиной может послужить нецелевое использование средств заёмщиком, нарушение графика выплат или отказ заёмщика погашать кредит. Расторгнуть договор банк также может в той ситуации, если заёмщик продал залоговое имущество.
В такой ситуации суд обязует должника вернуть кредит банку в полном объёме, а также погасить начисленные по нему проценты. Однако, банку невыгодно расторгать договор. Для этого нужно идти в суд.
Суд может обязать вас погасить задолженность и проценты, но отказать банку в выплате заёмщиком начисленных штрафов за просрочку и т.д.
Заявление
В любой ситуации, если именно вы выступаете в роли инициатора расторжения кредитного договора, вам необходимо подать в банк соответствующее заявление. В тексте укажите причину расторжения договора (не указывать можно только в том случае, если кредитные деньги вы получить не успели или ещё не снимали их со счёта, на который они были перечислены). Причина должна соответствовать требованиям современного законодательства и при необходимости подтверждаться справками и документами.
Расторжение по соглашению сторон
Порядок процедуры определяют обязательства по текущим выплатам, сроки действия подписанного документа. Расторжение по соглашению сторон банковскому учреждению в большинстве не приносит выгоду, поэтому идти на компромисс с клиентом в банке не спешат.
Относительно просто получить согласие в случае реструктуризации. При этом подписывают новый документ, где установлены условия погашения накопленной задолженности: ставка, сроки, график внесения платежей. Вы можете расторгнуть сделку без препятствий со стороны банка, если выданные заемные средства не были сняты со счета и еще не потрачены.
Однако в учреждении могут потребовать оплату комиссионных за операционные издержки. В обоих случаях первое действие клиента – подача заявления.
Расторжение кредитного договора через суд
К судебному порядку решения споров прибегают в случае нежелания коммерческой структуры разрывать подписанное соглашение в добровольном порядке. Расторжение кредитного договора через суд возможно после получения отказа в банковской организации.
Подайте иск, самостоятельно оформленный согласно законодательству, либо воспользуйтесь услугами адвокатов. Расторгнуть подписанный документ без привлечения юристов и добиться судебного решения в свою пользу достаточно сложно. Если вынесенный вердикт положителен, и вы более не обременены обязательствами перед финансовой организацией, имеющийся долг необходимо погасить.
Однако условия и график выплаты могут быть изменены, о чем дополнительно сообщат.
Причины для расторжения договора
Досрочно разорвать соглашение с банком по инициативе заемщика можно, опираясь на объективные факторы, регламентированные законодательными актами. Причины для расторжения договора:
- существенные нарушения банком условий выдачи займа (беспричинное повышение ставки, изменение очередности внесения платежей, начисление необоснованных штрафных комиссий, неустоек и пр.);
- изменение обстоятельств, произошедших после оформления банковских бумаг (утрата работы, предмета залога);
- форс-мажорные ситуации (природные катаклизмы).
Необходимо доказать в суде, что сложившаяся ситуация полностью непредвиденна и неожиданна. Предугадать подобные изменения в момент подписания было невозможно. Веские аргументы помогут получить желаемое судебное решение.
Пути расторжения кредитного договора
Оформление займа предполагает осуществление регулярных выплат в пользу коммерческой структуры. Если прибегать к услугам банка по объективным причинам нецелесообразно, досрочно разорвите подписанную договоренность. Пути расторжения кредитного договора включают добровольное прерывание действующего соглашения обеими сторонами, одностороннюю подачу искового заявления, полное досрочное погашение задолженности, признание документа недействительным.
Выплата накопившихся долгов при разрыве договорных обязательств является необходимым условием. После вынесения положительного решения судом вас обяжут внести соответствующую сумму. Будьте готовы оплатить комиссионные сборы банка, неустойки, пеню и пр. взносы.
Отмена кредитного договора
Избежать полной выплаты процентов и освободиться от взятых обязательств позволяет отмена кредитного договора. При этом заемщика обяжут полностью вернуть выданные денежные средства с уплатой процентов, начисленных в период их использования. Признание недействительности подписанных бумаг – способ разорвать сделку с банком с минимальными потерями.
Отменить соглашение можно, опираясь на основания некорректной письменной формы документа, подписания недееспособным лицом, заключения под влиянием третьих лиц, с применением принуждения, угроз и пр. Недействительными могут признать отдельные пункты, что дает возможность истцу рассчитывать на положительное решение, оспаривая условия финансово-правового документа.
Досрочное гашение кредита
Сократить издержки заемщику, получившему ссуду, позволяет досрочное гашение кредита. Внесение полной суммы, выданной в банке, ранее установленного срока допускает большинство учреждений. Условия подобной операции регламентированы договорным бланком.
Досрочно выплачивать кредитную задолженность клиент вправе частично. В банке в данной ситуации должны пересмотреть график внесения платежей после заблаговременной подачи заявления о таком намерении заемщика.
Осложнить процедуру могут отдельные пункты: ограничение минимальной суммы досрочно вносимых средств, необходимость оформления письменного уведомления за месяц и более до даты оплаты и пр. Подписывая соглашение, уточняйте детали у сотрудника банковской структуры.
Совет от Сравни.ру: Расторжение кредитного договора не избавит вас от необходимости возвращать долги. Кроме того, вам придётся погасить банковские расходы, которые были понесены кредитным учреждением при оформлении займа. Так что постарайтесь не создавать конфликтные ситуации в общении с банками.
Расторжение кредитного договора с банком
В условиях финансового кризиса значительное количество людей утрачивают возможность выполнять свои обязательства по кредиту. Причина этому одна – нехватка финансовых средств. И тогда возникает вопрос: можно ли аннулировать кредитный договор и как это сделать?
Понятие
Кредитный договор или соглашение о займе это договоренность между финансовой организацией и заемщиком, получившим денежную ссуду.
Согласно договоренности кредитное учреждение предоставляет деньги в нужном объеме на условиях, прописанных в договоре.
Получатель, в свою очередь, обязуется выплатить тело долга и определенные проценты в установленный срок.
Исходя из требований ГК РФ, соглашение составляется в письменной форме, подписывается банком и заемщиком, но в государственных организациях не регистрируется. Кредитный договор, заключенный в устной форме, юридической силы не имеет, а его несоответствие установленной законом форме влечет его недействительность.
Поэтому он должен включать следующие обязательные условия:
- размер суммы заемных средств;
- цель использования (характерно для договора ипотеки);
- период кредитования;
- документальные гарантии платежеспособности заемщика;
- размер процентной ставки;
- график платежей.
Основания для расторжения кредитного договора с банком
Основанием для прекращения действия договора должны являться неразрешимые обстоятельства, о которых было неизвестно на момент его заключения.
Читайте также
Стоит отметить, что потеря заработка такой причиной не является. При уменьшении дохода нужно писать заявление на реструктуризацию задолженности, а не на расторжение договора.
Расторгнуть кредитное соглашение можно как в одностороннем порядке, так и по договоренности сторон.
В одностороннем порядке
Прекратить договор заемщик может только через суд. Однако каждая из сторон кредитных отношений должна будет доказать причину своих претензий.
Подтверждением по делу будут являться сведения о событиях, опираясь на которые суд установит законность требования. Причинами могут стать нестабильное материальное положение должника, вызванное болезнью, травмой, трагическим событием в семье.
Читайте также
Еще одним основанием является изменение самого договора займа со стороны банка. Если условия кредитования стали жестче, то должник имеет право требовать расторжения договора.
Обратите внимание!
Расторгнуть договор в одностороннем порядке может любая сторона: и кредитор, и заемщик.
Заметим, что инициатором преждевременного разрыва кредитных отношений может выступать и кредитная организация. Основанием может стать серьезное нарушение условий договора получателем ссуды или иные случаи, оговоренные в соглашении:
- просроченная выплата за 2 и более месяцев;
- уклонение от выплаты процентной ставки;
- передача залогового имущества в пользование другому лицу (без уведомления и разрешения финансовой организации).
Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка возможно в случае, если он потребует полного погашения долга и начисленных процентов.
Досрочно
Расторгнуть договор займа досрочно можно, только выплатив кредит раньше указанного срока или через суд. Если вы погасили свои обязательства по кредиту, стоит написать заявление о закрытии всех сопутствующих счетов и отправить документ заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В противном случае велик риск, что банк решит взыскать с вас плату за ведение счета или иные, связанные с кредитом услуги.
После того как заявление отправлено, получите в банке справку об отсутствии задолженностей. В ней обязательно должна быть указана дата выдачи, стоять подпись руководителя кредитного подразделения и печать.
Порядок расторжения кредитного договора
Чтобы правильно расторгнуть договор кредитования, необходимо последовательно пройти несколько этапов.
Заявление о расторжении
Первое действие, которое следует предпринять – написать заявление. В кредитных организациях есть специальные бланки, но нередко сотрудники тянут время с решением данного вопроса, а иногда и просто отказываются выдавать образец. Поэтому составить обращение можно в произвольной форме, указав причины, которые повлияли на желание аннулировать соглашение по кредиту.
Уведомление банка
Далее следует известить о принятом решении банк. Учитывайте, что не все кредитные организации с готовностью соглашаются досрочно расторгнуть договор. Если вы хотите, чтобы ваше заявление гарантированно было получено, стоит отправить его заказным письмом с уведомлением по адресу учреждения.
Обратите внимание!
Возврат уведомления свидетельствует, что кредитор ознакомлен с вашим предложением о прекращении сотрудничества. Вероятнее всего, финансовое учреждение не ответит на него или ответит отказом.
Досудебный порядок
Самый безболезненный и верный процесс аннулирования договора по кредиту – его досрочное погашение. Относительно недавно многие финансовые организации накладывали комиссии и штрафы за преждевременные выплаты. Сейчас ситуация изменилась.
Если должник хочет досрочно исполнить свои обязательства, то должен уведомить банк о своем решении в течение 30 дней до дня полной выплаты по займу. Любые штрафные санкции от кредитора будут безосновательны и противоправны.
Погасить кредит заемщик может как собственными средствами, так и путем рефинансирования долга.
В случае рефинансирования сторонний банк погасит задолженность, а вы будете выплачивать долг уже ему. Этот способ хорош, если ставки по новому кредиту существенно ниже.
Через суд
Если банк отказал вам в расторжении договора, то вопрос можно решить через суд. В первую очередь, необходимо направить иск в суд первой инстанции (районный).
Предварительно следует обратиться за консультацией к юристу по кредитам, поскольку составление заявлений такого характера должно учитывать множество нюансов. Специалист подготовит иск с учетом особенностей дела и законодательной базы, грамотно аргументирует ваши требования.
Далее следует подготовить пакет документов и направить их вместе с заявлением в суд (ст. 132 ГПК РФ):
- копия иска на каждого участника процесса;
- квитанция об уплате государственной пошлины (300 руб.);
- доверенность на представителя (при его наличии);
- пакет документов, включающий кредитный договор, обращение в финансовую организацию по факту аннулирования договора, отчеты о трафике денежных средств на счету, иные доказательства.
Обратите внимание!
Государственная пошлина за подачу искового заявления в суд на 2017-2018 года составляет 300 руб.
Третий шаг – доказать и отстоять свои убеждения в судебном разбирательстве. В этом деле не будет лишней помощь квалифицированного юриста.
Сроки
С момента подачи искового заявления, суд в течение пяти дней примет решение о принятии дела или отказе. Когда вердикт вынесен, у одной из сторон есть 30 дней для подачи апелляции, после чего решение, принятое судебной коллегией, вступает в законную силу.
Расторгнуть кредитный договор раньше времени непросто, но возможно.
Чтобы понять, что нужно делать именно вам, воспользуйтесь нашей юридической консультацией. Обратитесь за помощью к нашим профессионалам по указанным телефонам или через онлайн-чат.
| Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Рассказать друзьям
Комментарии
клиент, г. Москва
28 апреля 2017 года моя мама обратилась по объявлению в Медицинский центр красоты и здоровья (ООО «Квартет») для бесплатной диагностики спины. Оказывая психологическое воздействие, сотрудники данной компании заключили с мамой договор купли-продажи с одновременным подписанием кредитного договора от имени КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), но по факту кредит был оформлен и выдан сотрудниками ООО «Квартет», в нарушении требований действующего законодательства по оформлению и выдачи кредита (кредит выдан некредитной организацией в тот же день, тем самым не было возможности и времени проверить платежеспособность клиента, мама не была в полной мере ознакомлена с индивидуальными и общими условиями кредитования, отсутствовала возможность детального ознакомления с договором из-за нарушения установленного законом порядка выдачи потребительского кредита). При заключении договора купли-продажи не были соблюдены в полной мере требования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Заключая договор купли-продажи маме не была предоставлена полная информация о свойствах товара, его применении и реальной стоимости.
Тем самым, она была введена в заблуждение и приобрела товар, не подходящий ее здоровью по медицинским показателям (мама перенесла операцию по онкологии, у нее есть справка о противопоказаниях в медицинском лечении). Также маму пытались заставить посетить медицинские процедуры, которые ей противопоказаны. На следующий день 29.04.2017 г. я с мамой обратились в Медицинский центр красоты и здоровья (ООО «Квартет») с претензией о расторжении договора купли-продажи и возврату денежных средств на кредитный счет КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с последующим расторжением кредитного договора. В претензии был получен отказ в связи с отсутствием юриста. Был получен отказ Банка в расторжении кредитного договора.
29.04.2017 в адрес ООО «Квартет» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по почте заказным письмом с уведомлением были направлены претензия о расторжении договора купли-продажи и возврате средств банк и заявление с требованием расторжения кредитного договора. КБ «Ренессанс Кредит» отказался предоставлять документы по кредиту, так как по словам сотрудника Банка кредит выдан ООО «Квартет», а не Банком. Банку не известно ФИО лиц, оформивших и выдавших кредит. Дополнительно с мамой был заключен договор добровольного страхования без личного согласия мамы на заключение данного договора, сославшись на то,что заключение является обязательным.
29.04.2017 г. в КБ «Реннесанс Кредит» (ООО) с нашей стороны было обращение по телефонному разговору, электронной почте на официальном сайте, а также личная явка в беларусское отделение по адресу Большая Грузинская д. 62 с требованием получить всю необходимую документацию по кредиту, принять заявление с требованием не осуществлять перечисление денежных средств в ООО «Квартет» и расторгнуть кредитный договор. В обращении было отказано. В адрес Банка направлено заявление по почте с заказным письмом с уведомлением. Банк не дал развернутого объяснения как произошла выдача кредита.
Из слов сотрудника Банка можно сделать вывод что Банк предоставляет займ ООО «Квартет», а уже ООО «Квартет» выдает кредиты физическим лицам, при этом физическое лицо, получив кредит несет ответственность уже перед Банком, но сам Банк не проверяет платежеспособность клиента, не владеет документацией по кредиту, не знает кто из сотрудников ООО «Квартет» занимается оформлением и выдачей кредита. ООО «Квартет» заставило маму подписать доверенность на предоставление компании права от ее имени открыть кредитный счет и предоставить в Банк всю необходимую документацию по кредиту. Доверенность была составлена с нарушением действующего законодательства, в частности Гражданского кодекса Российской Федерации, доверенность нотариально не заверена, отсутствует номер доверенности в реестре, обязательные реквизиты.
01 Мая 2017, 21:13
Юрист по гражданскому праву , г. Санкт-Петербург
История стара как мир:
1. претензия в организацию с требование расторжения договор купли продажи;
2. претензия в страховую компанию на расторжение договора страхования, так как он скорей всего был заключен при получении кредита;
3. уведомление в банк о расторжении кредитного договора и если деньги еще не перечислены продавцу, то отмена своего поручения.
С вероятностью 80-90 процентов вопрос решается в досудебном порядке, при наличии грамотно составленных документов
01 Мая 2017, 21:39
Юрист по гражданскому праву , г. Нижний Новгород
По правилу оказания услуг, по Закону о Защите прав потребителей вы можете в любое время отказаться. от такого договора, прислав претензию в письменном виде, в таком случае центр вам обязан в течении 10 дней вернуть все деньги на счет, полученные по вашему кредиту, за исключением сумм уже потраченных вами на процедуры, кредит вы также можете погасить сами, чтобы не набежали проценты, в противном случае вам придется обращаться в суд о расторжении такого договора с Центром, возврате денежных сумм, убытков в виде оплаченных процентов банку, компенсации морального вреда.
01 Мая 2017, 22:36
клиент, г. Уссурийск
подписала договор и через час отказалась от кредитного договора ,деньги не получала подскажите в течении какого времени должно произойти закрытие договора
21 Августа 2016, 04:10
Юрист по гражданскому праву , г. Краснодар
Если Вы взяли товар в кредит и хотите его вернуть, то поможет Вам в этом ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
То есть, Вы можете вернуть банку всю сумму кредита даже не уведомляя банк о своих намерениях, уплатив только проценты за один день использования кредита.
в течении какого времени должно произойти закрытие договора
марина
Банк должен закрыть договор в дату получения заявления или в указанную в самом заявлении, но при условии, что Вы уплатили проценты за фактический срок кредитования.
21 Августа 2016, 14:07
клиент, г. Коркино
Свекровь купила в кредит пылесос за 150 тыс р. и через некоторое время умерла. До своей смерти она внесла несколько платежей. Соответственно основной долг перешел нам как наследникам. До вступления в права наследования написали в банк заявление на отсрочку платежей.
Сейчас обратились в суд о признании пылесоса некачественным, получили решение в нашу пользу. На руках исполнительный лист, который говорит о том, что организация должна у нас забрать пылесос и вернуть деньги. Вопрос в следующем, что теперь делать с банком.
Как «отпинаться» от этого долга.
11 Июля 2016, 12:38
Юрист по уголовному праву , г. Краснодар
В силу статьи 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Таким образом, если бы Вы были осведомлены о том, что товар не надлежащего качества, тогда бы Вы не заключили потребительский договор на данный товар. Соответственно банк не несет солидарных убытков возврат товара, а данные убытки понесет продавец. Но, Вы обязаны оплатить все причитающиеся средства банку за пользование кредитом, а продавцу можете предъявить в последующем требование об уплате процентов по кредиту в связи с реализацией товара ненадлежащего качества в том числе с учетом вышеуказанной нормы…
11 Июля 2016, 12:53
Вам может быть интересно
В отличие от искового заявления и жалобы, претензия является инструментом для урегулирования конфликта между сторонами до обращения в органы государственной власти. Если нарушены ваши права или задеты законные интересы, вы можете направить свои претензии виновному лицу, пытаясь решить проблему мирным путем. Такой способ применим в самых разных ситуациях: при покупке бракованного товара, оказания услуги.
Любой человек может столкнуться с покупкой бракованного товара, обманом в торговле или при получении услуг. В таких случаях права граждан защищает Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее — Закон № 2300-1). Совершенствуясь, нормативный акт претерпел несколько редакций, последняя из которых вступила в силу в мае 2017 года.
Закон прописывает правила отношений между продавцом.
Зачастую качество приобретаемой продукции не соответствует заявленным характеристикам. И лишь немногие граждане знают, что можно предпринять в подобной ситуации. В нашей статье подробно рассмотрим вопросы, связанные с составлением и подачей претензии о ненадлежащем качестве товара.
Чтобы грамотно составить претензию, требуется ознакомиться с Законом РФ «О защите прав потребителей». Именно в рамках.
Отношения, связанные с куплей-продажей продовольственных или непродовольственных товаров, а также с их возвратом, регулируются следующими нормативно-правовыми актами: ст. 454-505 ГК РФ; Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 (далее — Закон №2300-1) Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012.
Не только покупатели — физические лица, но и организации иногда желают вернуть приобретенную продукцию и уплаченные за нее деньги. Но данная процедура имеет свои нюансы. В нашей статье поговорим о том, как правильно осуществить возврат товара между юридическими лицами.
Взаимодействие между компаниями, выступающими в сделке в качестве продавцов и покупателей, регулируются Гражданским кодексом РФ. В.
Как расторгнуть кредитный договор — образец заявления
Защита права собственности, оспаривание действий (бездействий), решений и ненормативных актов органов государственной власти, споры в сфере земельных правоотношений, трудовые споры; договорное право, сопровождение сделок с недвижимостью
Как расторгнуть кредитный договор — эта проблема может возникнуть как у заемщика, так и у кредитора. Сегодня мы рассмотрим, по каким основаниям и как может быть расторгнут кредитный договор, а также приведем образец заявления заемщика на расторжение такого договора.
- Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком
- Допустим ли отказ кредитора от кредитного договора
- Как расторгнуть кредитный договор заемщику: схема действий
- Основания для судебного расторжения кредитного договора
- Расторжение кредитного договора с банком: образец заявления
Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком
Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, положительный: такой договор можно расторгнуть по общим основаниям, предусмотренным ст. 450 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ). Но надо понимать, что эта возможность — гипотетическая.
Реализовать ее на практике можно только в двух случаях: если банк согласен расторгнуть договор или если банк серьезно нарушил права должника.
Итак расторжение может быть произведено в двух случаях:
- По взаимному решению сторон договора. В этом случае стороны составляют соглашение, в котором данное решение сторон будет зафиксировано. Системный анализ норм ГК РФ (п. 1 ст. 452, ст. 820) позволяет сделать вывод, что такое соглашение может быть составлено исключительно в письменной форме.
- При наличии нарушения со стороны банка по решению суда. Обратиться в суд сторона кредитного договора (далее — КД) может только в том случае, если вторая сторона в ответ на предложение расторгнуть КД ответит отказом или ничего не ответит в установленный в таком предложении или собственно КД срок, а при отсутствии условия о таком сроке — в течение 30 дней (п. 2 ст. 452 ГК РФ).
По данной теме также предлагаем прочитать нашу статью «Причины и основания расторжения договора по ГК РФ».
Возможно, вместо расторжения договора вам подойдет вариант специальной программы по реструктуризации долга — такие программы для жертв эпидемии коронавируса действуют в банках до 01.04.2021.
Еще больше информации на эту тему вы найдете в материале КонсультантПлюс. Если у вас еще нет доступа к системе КонсультантПлюс, вы можете оформить его бесплатно на 2 дня.
Допустим ли отказ кредитора от кредитного договора
В силу закона кредитор имеет право на отказ (ст. 821 ГК РФ):
- От предоставления кредита, если имеют место обстоятельства, однозначно свидетельствующие о том, что заемщик не сможет надлежащим образом выполнить свои обязательства по возврату долга. К таким обстоятельствам, например, могут быть отнесены:
- неудовлетворительное финансовое состояние потенциального заемщика, оцениваемое на основании представленной финансовой отчетности или справок о доходах лица;
- нарушение заемщиком обязательств по погашению долга перед кредитором и др.
Формулировка данной правовой нормы предполагает необходимость оценки судом наличия или отсутствия указанных в ней обстоятельств именно на момент фактического отказа кредитора (банка) от предоставления кредита. Так, банк не может ссылаться как на обстоятельство, из которого явствует невозможность надлежащего исполнения должником своих обязательств перед кредитором, на просрочку должника, образовавшуюся уже после отказа банка по упомянутому основанию (например, постановление 15-го ААС от 07.09.2017 по делу № А53-29614/2016).
- От дальнейшего кредитования заемщика, если средства целевого кредита были использованы заемщиком не по назначению.
Важно! Односторонний отказ банка от исполнения обязательств по договору кредитной линии не освобождает заемщика от обязанности по возврату кредита, уплате процентов за пользование им в размере, установленном КД, и договорной неустойки (п. 7 инф. письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).
Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита (ст. 821.1 ГК РФ). Случаи, когда это допустимо в отношении заемщика-физлица, регламентированы законом, однако в отношении заемщика-юрлица дополнительные основания для такого требования кредитора могут быть определены и в КД.
Как расторгнуть кредитный договор заемщику: схема действий
Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика происходит по следующей схеме:
- Направление заемщиком кредитору предложения прекратить договорные отношения.
- Получение заемщиком ответа от кредитора.
- Заключение соглашения о расторжении КД или обращение в суд. Если стороны приходят к единому «знаменателю» по данному вопросу, заключается соответствующее соглашение и КД расторгается (дополнительные материалы по данной теме читатель найдет в нашей статье «Досрочное расторжение договора займа — образец соглашения»). Если же ответ не приходит в регламентированный срок, ответ является отрицательным или условия расторжения неприемлемы для стороны-инициатора, необходимо обращение с соответствующим иском в суд.
При этом иски по подобным спорам между банком и гражданином по общему правилу рассматриваются судами общей юрисдикции (ст. 22 Гражданского процессуального кодекса РФ), между субъектами экономической деятельности и банками — арбитражными судами (ст. 28 Арбитражного процессуального кодекса РФ).
Об определении подведомственности и подсудности тех или иных категорий споров читайте в наших статьях:
- «Подсудность и подведомственность дел арбитражным судам»;
- «Подсудность и подведомственность гражданских дел по ГПК»;
- «Территоральная подсудность и ее виды» и др.
Если нечем оплачивать кредит, расторжение договора — не лучшее решение. Специально для кризисной ситуации, взыванной пандемией коронавирсу, законодатель ввел кредитные каникулы. Для кого они предусмотрены, как долго позволяют не платить по кредиту? Отвечают эксперты КонсультантПлюс. Еще не пользуетесь системой?
Рекомендуем войти в нее через бесплатный доступ на 2 дня.
Основания для судебного расторжения кредитного договора
Обратиться в суд с требованием расторгнуть КД может любая из сторон, но только при том условии, что вторая сторона существенно нарушает условия такого договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Уже в силу закона в отношении КД существенными нарушениями его условий можно считать:
- возникновение просрочки при возращении долга заемщиком (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
- безосновательное непредоставление кредитором в распоряжение заемщика кредитных средств (п. 1 ст. 82 ГК РФ);
- утрата обеспечения кредита или неисполнение должником условий по его обеспечению (ст. 813 ГК РФ);
- использование заемщиком предоставленных в рамках целевого кредита заемных средств не по назначению или лишение кредитора возможности осуществлять контроль за целевым расходованием таких средств (ст. 814 ГК РФ).
Вместе с тем КД может содержать и иные положения, неисполнение которых может считаться существенным нарушением условий КД.
Также факт существенного изменения обстоятельств может выступить основанием для расторжения КД (ст. 451 ГК РФ). При этом существенным изменением обстоятельств признается такое их изменение, что если бы такие условия имели место на момент заключения КД, такой КД не был бы заключен сторонами по собственной инициативе.
В КД могут быть установлены некие рамки, регламентирующие критерии, согласно которым изменение обстоятельств можно считать существенным.
В общем же случае не относятся к таким изменениям:
- изменение имущественного положения должника (см. решение АС Тверской обл. от 17.07.2017 по делу № А66-4125/2017);
- изменение курса иностранной валюты по отношению к рублю (п. 8 Обзора судпрактики ВС РФ № 1 (2017), утв. Президиумом ВС РФ 16.02.2017) и др.
Расторжение кредитного договора с банком: образец заявления
Унифицированного образца заявления о расторжении КД на законодательном уровне не закреплено, хотя локальная документация того или иного банка может предусматривать его форму.
Обычно содержание такого заявления следующее:
- сведения об адресате: наименование банка и его подразделения, адрес, Ф. И. О. и должность руководителя;
- сведения о заявителе: Ф. И. О., паспортные данные, адрес проживания, контактные данные (регистрационные данные, наименование должности и реквизиты документа, на основании которого действует уполномоченное лицо, — для юрлица);
- наименование и реквизиты КД, который заявитель желает расторгнуть;
- сформулированная просьба о расторжении КД с приведением оснований для его расторжения;
- срок представления банком ответа по данному вопросу;
- дата составления заявления и подпись заявителя (если заявителем является хозяйствующий субъект, также указывается должность уполномоченного лица, проставляется оттиск печати при наличии).
Если же банк отказывается расторгнуть КД по соглашению сторон или не дает ответа, наши статьи «Составление иска о расторжении кредитного договора», «Исковое заявление в арбитражный суд — образец» и «Исковое заявление в суд» помогут надлежащим образом оформить соответствующее исковое заявление.
Итак, в нашей статье мы рассмотрели, как расторгнуть кредитный договор и основания расторжения как в досудебном, так и в судебном порядке, а также рассказали, как можно составить обращение к кредитору с просьбой о расторжении КД.
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
- Гражданский кодекс РФ, ч. 1, от 30.11.1994 № 51-ФЗ
- Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 № 138-ФЗ
Составление иска о расторжении кредитного договора
Иск о расторжении кредитного договора по инициативе заемщика или кредитора представляет собой вынужденный метод защиты стороны кредитного соглашения в случае наступления определенных обстоятельств. Каковы основания расторжения договора с банком, как правильно подготовить и подать иск, какова подсудность этого спора, расскажем в нашей статье, а также приведем актуальную судебную практику по этому вопросу.
- Основания и последствия расторжения договора
- Если иск подает банк
- Если иск подает заемщик
- Как составить исковое заявление о расторжении кредитного договора
- Как и куда подавать исковое заявление
- Госпошлина за рассмотрение иска
- Судебная практика – отказ в расторжении кредитного договора
Основания и последствия расторжения договора
Законодатель предусмотрел 2 варианта расторжения кредитного договора (далее — КД) (ст. 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее — ГК РФ):
- по соглашению сторон;
- в судебном порядке.
В судебном порядке расторгнуть договор можно в тех случаях, когда:
- вторая сторона существенно нарушила условия КД, например заемщик несвоевременно перечислял кредитные платежи (см. апелляционное определение Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики от 12.07.2017 по делу № 33-593/2017);
- произошло существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении КД; при этом исполнение кредитных обязательств не ставится в зависимость от состояния здоровья, доходов, третьих лиц и т. д. (например, определением 4-го кассационного суда общей юрисдикции от 03.03.2020 по делу № 88-3952/2020 не было признано существенным изменением обстоятельств ухудшение материального положения заемщика).
Важно! К существенному изменению обстоятельств не относятся изменение курса валюты (п. 8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017)), финансовые кризисы, увольнение сотрудника и т. д.
Почему «возврат займа» не равно «расторжению кредитного договора»?
При расторжении КД рекомендуем обратить внимание на следующие выработанные судебной практикой позиции:
- после расторжения КД становится возможным взыскание пеней за просрочку возврата до даты расторжения (см. постановление пленума ВС РФ «О применении судами…» от 24.03.2016 № 7, постановление президиума ВАС РФ от 24.03.1998 № 5801/97/848);
- если кредит не погашен, то после расторжения КД можно взыскивать проценты в порядке ст. 317.1 или ст. 395 ГК РФ;
- если заявлено требование о досрочном возврате кредита, то его удовлетворение изменяет условие о сроке исполнения, а не расторгает КД в одностороннем порядке (см. определение ВС РФ от 08.09.2015 № 5-КГ15-91).
Вам может также пригодиться краткое руководство КонсультантПлюс «Как расторгнуть кредитный договор». Если у вас еще нет доступа к системе КонсультантПлюс, вы можете оформить его бесплатно на 2 дня.
Если иск подает банк
Требование о расторжении КД банк может заявить, например, в следующих случаях:
- заемщик недобросовестно исполняет свои обязательства в части оплаты кредита (например, ст. 14 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон № 353-ФЗ);
- заемщик не исполняет обязанность по страхованию, если такое условие предусмотрено кредитным договором;
- заемщик использует кредит с нарушением цели его предоставления.
В судебном порядке заявить требование о расторжении КД банк сможет только после получения отказа заемщика о досрочном возврате кредита и расторжении КД (п. 2 ст. 452 ГК РФ, ст.
125, 126, 148 АПК РФ).
Риски! Если досудебный порядок урегулирования спора соблюден не будет, суд оставит исковое заявление без рассмотрения (например, апелляционное определение Рязанского областного суда от 08.11.2017 № 33-2474/2017).
Важно! Оставление без рассмотрения иска о расторжении КД не препятствует досрочному взысканию задолженности по нему, т. к. при нарушении обязательств по погашению кредита банк вправе требовать досрочного возврата заемных средств (см. апелляционное определение Санкт-Петербургского горсуда от 09.11.2015 № 33-19530/2015).
Читайте также консультацию эксперта КонсультантПлюс «По каким основаниям возможно досрочное расторжение кредитного договора со стороны банка?» Если у вас еще нет доступа к системе КонсультантПлюс, вы можете оформить его бесплатно на 2 дня.
Если иск подает заемщик
Так же, как и в случае с банком, перед подачей иска в суд заемщику необходимо соблюсти досудебный порядок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ, ст.
125, 126, 148 АПК РФ, ст. 131, 132, 135, 222 ГПК РФ), а именно направить в банк предложение о расторжении договора, и только потом — в случае получения отрицательного ответа от кредитора — заявлять требование о расторжении в суд.
Если иное не установлено договором, заявить требование о расторжении КД заемщик может по основаниям, указанным в ст. 450, 451 ГК РФ. Как правило, основанием для иска заемщика-потребителя является существенное изменение обстоятельств, из которых заемщик исходил при заключении сделки.
Поскольку при рассмотрении спора в случае существенного изменения обстоятельств судами будут учитываться в совокупности изложенные ниже обстоятельства, то при подготовке иска рекомендуется подобные условия отразить в исковом заявление в хронологическом порядке:
- в момент заключения субъекты сделки считали, что такие обстоятельства не возникнут;
- несмотря на приложенные усилия, сторонам КД не удалось преодолеть эти обстоятельства;
- продолжение кредитных отношений на прежних условиях приведет к тому, что субъект сделки не сможет получить то, на что рассчитывал при заключении договора;
- из договора или из практики не вытекает, что риск имущественных потерь несет тот субъект, который обратился в суд.
Как составить исковое заявление о расторжении кредитного договора
Рассмотрим общие правила составления искового заявления о расторжении кредитного договора со стороны заемщика:
- в иске обязательно указывается наименование суда, в который он подается, данные истца и ответчика: Ф. И. О., место жительства или место нахождения (для организаций), телефон;
- иск следует начинать с изложения фактических обстоятельств: когда был заключен кредитный договор, какая сумма была выдана заемщику, каковы существенные условия договора, в каком порядке заемщик погашал кредит и др.;
- в заявлении необходимо указать основание для расторжения договора со ссылками на нормы права, которые будут подтверждать позицию истца;
- в иске нужно написать, когда ответчику было направлено требование о расторжении договора и какой ответ от другой стороны последовал;
- в заключительной части иска следует изложить требование истца, например: «Расторгнуть кредитный договор № 12/3 от 12.03.2019»;
- в заявлении требуется указать весь перечень документов, которые подаются в суд, например, копии кредитного договора, требования о расторжении договора, документы, подтверждающие вручение иска ответчику.
Исковое заявление подписывается истцом или его представителем по доверенности.
Как и куда подавать исковое заявление
Истец может подать иск в суд одним из следующих способов:
- Лично через канцелярию суда. При подаче необходимо представить паспорт, а также копию иска для того, чтобы сотрудник суда поставил штамп о приеме документов.
- Направить заказным письмом с уведомлением о вручении, желательно с описью вложения.
- Заполнить на сайте суда в разделе «Электронная приемная» специальную форму. Чтобы подать иск таким способом, необходимо иметь учетную запись на портале «Госуслуги».
На основании того, что на правоотношения сторон по кредитному договору распространяется действие закона о защите прав потребителей, истец может подать иск в суд как по месту своего жительства, так и по месту заключения или исполнения договора (п. 7 ст. 29 ГПК РФ).
Исковое заявление необходимо подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).
Обратите внимание! Территориальная подсудность может быть изменена в договоре потребительского кредита в отношении исков кредитора к заемщику (п. 2 ст.
13 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Госпошлина за рассмотрение иска
По спорам об оказании физлицам финансовых услуг (в т.ч. по выдаче кредитов) применяются нормы закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I (п. 3 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17)
Согласно подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ госпошлина за рассмотрение исков о защите прав потребителей истцами не уплачивается.
В качестве примера из судебной практики можно привести апелляционное определение Мосгорсуда от 04.09.2018 по делу № 33-38656/2018.
Судебная практика – отказ в расторжении кредитного договора
Приведем несколько примеров из судебной практики, когда суды отказывали в расторжении кредитного договора:
- Нахождение по стражей в следственном изоляторе суды сочли недостаточным основанием для расторжения кредитного договора. Кроме того суды отметили, что расторжение договора в этом случае противоречит принципам разумности и справедливости, т.к. позволило бы заемщику извлечь имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств (определение 1-го кассационного суда общей юрисдикции от 15.01.2020 по делу № 88-1254/2020).
- Суды отказали заемщице в расторжении кредитного договора в связи с тем, что задолженность по нему не погашена, а доводы о кабальности сделки не подтверждены доказательствами. Не доказано, что она заключила кредитный договор на крайне невыгодных условиях вследствие тяжелых обстоятельств, чем воспользовался банк (определение 2-го кассационного суда общей юрисдикции от 20.05.2020 № 88-9381).
- Суды отказали банку в расторжении кредитного договора, признав, что причиной ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств послужило бездействие банка. Банк прекратил списание денежных средств со счета, открытого для внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору после смерти основного заемщика (определение 1-го кассационного суда общей юрисдикции от 02.07.2020 по делу № 88-16718/2020).
Таким образом, истец вправе предъявить иск о расторжении кредитного договора только после направления соответствующего требования другой стороне. Иск необходимо подавать в районный суд. Если истцом является физическое лицо, то уплата государственной пошлины не требуется.
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
- определение 4-го кассационного суда общей юрисдикции от 03.03.2020 по делу № 88-3952/2020
- определение 1-го кассационного суда общей юрисдикции от 02.07.2020 по делу № 88-16718/2020
- апелляционное определение Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики от 12.07.2017 по делу № 33-593/2017
- апелляционное определение Мосгорсуда от 04.09.2018 по делу № 33-38656/2018
- апелляционное определение Рязанского областного суда от 08.11.2017 № 33-2474/2017