Закредитованность россиян растет стремительными темпами. За прошлый год количество выданных банками займов увеличилось на 18%, а объемы займов и вовсе на 46%, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Всего за год соотечественники взяли 37,41 миллиона новых кредитов на сумму более 8,6 триллиона рублей.
Но самое печальное, что иногда граждане берут кредиты именно после назойливой рекламы банков. Финансовые организации усиливают персональное навязывание займов — предложение об «уникальных условиях» можно увидеть на экране банкомата, когда снимаешь наличные. Или получить смс-сообщение. Но самое неприятное для клиентов (и выгодное для банков) — это звонки, которые учащаются, например, перед новогодними праздниками или 8 марта.
Здесь в ход идут психологические уловки: «Через неделю ставки вырастут, и таких выгодных кредитов уже не будет» или «За кредитную карту платить ничего не надо — она может лежать у вас дома, пока не понадобятся деньги».
И даже если вы не собираетесь оформлять никаких кредитов и получаете звонки, они раздражают. Можно ли найти управу на банки, агрессивно рекламирующие свои услуги? АиФ.ru узнал у юристов.
Как заставить банк прекратить звонки?
Мало кто знает, но подобные звонки нарушают законодательство, говорит юрист Андрей Лисов. «Согласно закону „О рекламе“, любое распространение рекламы по сетям электросвязи, в том числе с помощью телефона, разрешается лишь в том случае, если абонент дает предварительное согласие на получение такой информации», — пояснил эксперт АиФ.ru.
Получается, что любой клиент банка, столкнувшийся с агрессивными звонками, может сообщить финансовой организации, что согласия на получение такой информации он не дает.
В свою очередь председатель коллегии адвокатов «Бурцева, Агасиева и партнеры» Адвокатской палаты Московской области Светлана Бурцева призывает не хамить и не грубить при общении с сотрудниками банка. «Такие звонки коммуницируются через компьютерную программу, и заранее оператор не знает, кому он звонит. Поставьте на свой телефон программу „Запись звонков“. Предупредите о записи, отвечайте вежливо и предложите оператору представиться, назвать наименование банка, цель звонка.
Попросите добавить вас в стоп-лист или черный список», — советует адвокат.
Затем необходимо написать заявление (или претензию) в банк с просьбой прекратить звонки и разглашение ваших персональных данных. «По закону, обработка персональных данных допускается только с вашего согласия. Обработка персональных данных — это любые действия с ними. Таким образом вы направляете банку запрет на обработку любых ваших персональных данных, в том числе и с помощью звонков», — поясняет Бурцева.
Звонки не прекратились? Тогда — в суд
Если на вашу просьбу прекратить звонки банк не отреагировал, придется обращаться в вышестоящие инстанции — сначала в Федеральную антимонопольную службу (ФАС). По словам Лисова, обычно антимонопольщики охотно берутся за подобные дела, это их профессиональные обязанности. Например, в Хабаровском крае банк был оштрафован на 100 тысяч рублей за звонок гражданину с предложением финансового продукта.
Вопрос-ответ
«По общему правилу срок рассмотрения письменных обращений территориальными органами ФАС составляет 30 дней. И если ФАС приняла решение не в вашу пользу, вы можете обратиться в суд, где также можете претендовать на возмещение морального вреда за назойливые звонки и нарушение ФЗ „О персональных данных“. Организация, нарушающая законодательство, в частности Федеральный закон „О рекламе“, подлежит привлечению к административной ответственности», — поясняет адвокат Владимир Постанюк.
Чтобы претендовать на возмещение морального вреда, необходимо доказать, что звонки из банка способствовали ухудшению вашего физического и психологического состояния. Это могут быть справки из медицинского учреждения и показания свидетелей.
«Можно подать в суд на сотрудника банка или на сам банк, сотрудники которого совершали звонки. Но для того, чтобы выиграть суд, нужно запастись терпением и иметь достаточно доказательств для обоснования своей позиции, вины банка и его противоправных действий», — добавляет Бурцева.
Как доказать, что банк навязывал кредит?
Доказать факт навязывания банком своих услуг достаточно просто. Можно просто записать беседу с сотрудником банка или автоматический звонок, сделать детализацию входящих звонков на номер вашего телефона.
Бурцева советует установить на телефон специальное приложение, которое записывает все звонки. Кроме того, по ее словам, в качестве доказательства могут выступить показания свидетелей, находившихся рядом с вами во время звонков из банка. Также могут пригодиться скриншоты смс-сообщений.
Какая компенсация положена?
Если вы докажете, что своими звонками с предложением кредита банк причинил вред вашему здоровью и нарушил ваше душевное состояние, суд обяжет финансовую организацию выплатить вам компенсацию. «Имеется положительная судебная практика взыскания с кредитных учреждений значительной суммы за ущерб, причиненный сотрудниками. Основанием взыскания служит нарушение финансовыми учреждениями Федерального закона, регулирующего банковскую деятельность», — поясняет Бурцева.
По словам Лисова, обычно сумма компенсации составляет от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей.
Навязывание услуг потребителю
Наверняка вам приходилось сталкиваться с неудобными ситуациями, в которых вам предлагают что-то совершенно ненужное, но вы не знаете, как отказаться от навязанной услуги. При обращении в организацию человек намеревается получить определенный сервис и потратить за него определенную сумму денег, но в результате происходит навязывание дополнительных услуг, а траты возрастают. Давайте разберемся, как поступать в таких ситуациях и куда жаловаться.
- Навязывание товаров и услуг: на какие законы ссылаться
- Свобода договора и ответственность за нарушение
- Навязывание и маркетинговое предложение: в чем разница
- Автосалоны и страхование: нужно ли заключать КАСКО и ОСАГО
- КАСКО
- ОСАГО
Навязывание товаров и услуг: на какие законы ссылаться
Никому не нравится надоедливая реклама, надоедливые люди, которые стремятся что-то продать и принудить к заключению сделки. И законодатель особенно строг в этих вопросах. Все бытовые потребительские вопросы решаются в соответствии с нормами Закона О защите прав потребителей (ЗоЗПП).
А недопустимость навязывания и ответственность за навязывание услуг определяется по статьям ГК РФ, ЗоЗПП и КоАП.
Есть совсем радикальные ситуации, когда можно привлечь по статьям УК РФ. Но это рассматривается уже не как навязывание дополнительных услуг, а как принуждение лица к заключению договора – ст. 179 УК РФ. Речь идет об угрозе насилием, повреждением имущества или распространением информации. Максимальное наказание по этой статье — до 10 лет лишения свободы.
Навязывание договора принудительно не допускается.
Но в обычной жизни с таким принуждением к заключению договора мы не сталкиваемся, чаще речь идет именно о навязывании.
Навязывание услуг потребителю раскрыто в статье 16 ЗоЗПП. Там указаны общие недопустимые условия в договоре, которые ущемляют права потребителей. А навязывание услуги по Закону о защите прав потребителей относится к ним в первую очередь.
Навязанная услуга грозит ответственностью по статье 14.8 КоАП – штраф до 20000 рублей.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Свобода договора и ответственность за нарушение
Потребитель свободен в выборе товаров и услуг. Свобода договора предусмотрена статьей 421 ГК РФ. Принуждение к заключению договора не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.
Можно опираться на следующие положения:
- статья 16 ЗоЗПП указывает на обязанность виновной стороны возместить убытки потребителю, если они возникли вследствие его права на свободный выбор. Продавец их должен возместить в полном объеме;
- положения об убытках раскрыты в статье 393 ГК РФ. И возмещением в полном объеме считается такая ситуация, в результате которой продавец должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом. То есть полная сумма навязанных услуг.
Часть 4 статьи 16 ЗоЗПП указывает, что продавец без согласия потребителя не имеет права на навязывание платных услуг, работ. Он не может их выполнять без прямого волеизъявления потребителя. Само согласие и оформление доп. услуги должно быть выполнено в письменной форме. Но отказ от навязанных услуг может быть и устным.
Человеку достаточно не подписать и сказать, что не нуждается в этом.
Держиева Елена Алексеевна
Ведущий юрист по трудовому праву • Стаж 10 лет
Задать вопросЕсли вам уже предложили какие-либо документы на подпись, и вы неожиданно для себя в результате давления подписали и выразили тем свое согласие, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем составить претензию и отказаться от ненужных работ и товаров.
Навязывание и маркетинговое предложение: в чем разница
Как мы выяснили ранее, никто ничего навязывать не имеет право, но предложить может. Маркетинговые предложения по дополнительным услугам – это важная составляющая прибыли любой компании. И каждая организация имеет право предлагать дополнительный сервис, соблюдая законы о рекламе и ЗоЗПП.
Так как же отличить навязывание доп. услуг от предложения? Прямо в законе нигде не раскрывается понятие «навязывание услуг». Но есть некоторые критерии, которые прямо указывают на то, что вам навязывают:
- если в самом основном договоре уже имеется соответствующий текст, что требуется приобрести к товару или услуге еще что-либо, то можно считать это прямым навязыванием, если продавец отказывается скорректировать текст. Но важно отличать составные части единой целой вещи, без которых ее употребление невозможно, от дополнительных предметов (например, в автосалоне нельзя купить новую машину без колес, отказавшись от них, но на разборе можно найти просто отдельные кузовные части);
- также навязыванием будет считаться отказ продавца услуги или товара заключить договор без приобретения потребителем дополнительных вещей или сервиса.
В автосалоне Андрей приобретает машину. Ему говорят, что купить транспортное средство можно только при условии покупки абонемента на тюнинговые и детейлинговые работы на год (ставят покупку машины в зависимость от приобретения других услуг, товаров или работ). Тюнинг и детейлинг не считаются обязательным сервисом для использования машины по прямому назначению.
Значит, ему навязывают этот сервис.
Но если ему просто предложили в устной форме эти услуги без отказа от заключения договора купли-продажи автотранспортного средства, значит, это было только маркетинговым предложением, за которое автосалон привлечь к ответственности нельзя.
- услуга, не предусмотренная основным договором, указана в тексте
- продавец оформил кассовый чек, куда включил дополнительные товары и сервис
- продавец отказывается от основного договора без приобретения потребителем неоговоренных товаров и сервиса
- устно или письменно (не в тексте основного договора) выраженное предложение (не обязанность) приобрести товар с указанием возможности потребителя от него отказаться
Важно! Постановление Пленума ВС № 25 считает ничтожными условия сделок, при которых нарушен явный запрет на ограничение прав потребителей по части 2 статьи 16 ЗоЗПП.
Автосалоны и страхование: нужно ли заключать КАСКО и ОСАГО
Если приобретать машину в кредит, то условия его предоставления диктует банк. Про потребительские кредиты мы поговорим отдельно, но с машинами стоит вопрос особенно остро. ОСАГО – обязательный полис, КАСКО – дополнительный добровольный полис страхования ответственности.
Банк, конечно, стремится максимально защитить имущество, которое передается в залог. Поэтому в автосалонах при приобретении автомобиля в кредит, вам предлагают заключить полис КАСКО.
Формально вам никто ничего не имеет права навязать. В автосалонах редко предлагают оформить обязательный ОСАГО, так как именно полис КАСКО позволит максимально возместить ущерб в случае тяжелой аварии по вине автовладельца или угона.
Приобрести автомобиль – не значит ездить на нем. Он может просто стоять в гараже. Но банки будут отказывать, ссылаясь на любые причины: высокий риск утери имущества и т.п.
Банк не обязан раскрывать причины отказа, но должен их фиксировать в кредитной истории.
КАСКО
Потребитель рискует только получить отказ в случае, если не согласится на условия КАСКО. А вот детали, при которых оформляется КАСКО, уже можно пробовать оспорить, если намерения купить автомобиль в кредит серьезные. Например, условие страхования жизни заемщика рассматривается как дополнительное.
Стандартным считается страхование от угона, аварий и повреждения.
Существуют также некоторые альтернативы возможный действий:
- предоставить банку иное имущество в залог при оформлении кредита для покупки автомобиля;
- получить потребительский кредит и оформить покупку авто;
- получить автокредит на условиях повышенных процентов из-за высокого риска. Учтите, что высокий процент по кредиту не является навязанным условием.
Но есть и хорошие новости. ЦБ РФ установил с 2018 года так называемый «период охлаждения»: человек может отказаться от условий добровольного страхования в течении 14 дней, но страховщик может продлить этот срок. И это условие распространяется также и на КАСКО.
ОСАГО
А в отношении ОСАГО можно сказать так: его навязывание не выгодно ни банкам, ни автосалонам, так как этот обязательный вид страхования не покрывает ущерб в случае угона.
Более того, КоАП в статье 15.34.1 предусматривает штраф за навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования — до 300000 рублей.
Образец заявления
Образец претензии на навязывание доп услуг в банк
Кредиты и навязывание дополнительных услуг банками
Теперь давайте разберемся в вопросах потребительского кредитования. Потребительский кредит регламентируется отдельным Федеральным Законом № 353. Статья 7 устанавливает условия предоставления потребительского кредита. Заемщикам часто предлагают к кредиту заключить договор страхования. В него включают условия страховки жизни заемщика или условия его неплатежеспособности.
Но по закону банки это делать не имеют права. Были приняты поправки в эту статью, которые уточнили, что банк не имеет права включать в сам текст отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
Кредитная организация при выдаче потребительского кредита должна обеспечить право заемщика отказаться от дополнительных услуг.
Ипотека не имеет отношение к вышеуказанным обстоятельствам. Страхование по ипотеке обязательно в силу закона. Обязательно страхование имущества — залога, а не других видов страхования.
Держиева Елена Алексеевна
Ведущий юрист по трудовому праву • Стаж 10 лет
Задать вопросКогда банк отказывается выдавать потребительский кредит без страхования или иных ненужных вам сервисов, обращайтесь в нашу организацию. Юристы проконсультируют и помогут составить претензию в банк.
ЖКХ и дополнительные услуги
Квитанции ЖКХ изучают далеко не многие. А между тем там можно найти совершенно ненужные работы. Самый частый пример – плата за радиоточку, о существовании которой большинство даже не имеет представления.
Навязывание условий договора за жилищно-коммунальное хозяйство также законом не допускается. У собственников жилого дома есть право заключать договор с управляющей компанией на условиях, которые выгодны им. Можно выбрать в качестве обслуживания прямые договоры с поставщиками:
- договор водоснабжения;
- отопление;
- вывоз мусора и т.п.
Если управляющая навязывает ненужные услуги, которые не определены соглашением или законом, стоит обратиться сначала в саму управляющую организацию и потребовать возмещения убытков на основании статьи 393 ГК РФ. Также требовать возврат денег за ненужные пункты в квитанции ЖКХ. Если управляющая не примет меры, можно обращаться в:
- Жилищную инспекцию;
- Роспотребнадзор;
- Прокуратуру;
- Суд.
Образец заявления
Образец искового заявления при навязывании дополнительных услуг ЖКХ
Еще хуже дела обстоят, когда управляющая компания не выполняет оговоренные работы: не чистит снег на придомовой территории, не моет лестницы и прочее. В таком случае у потребителя есть право вернуть деньги за неоказанные услуги, потребовать возмещения убытков и морального вреда.
Навязчивые звонки по телефону: куда обращаться
Навязывание услуг по телефону являются самым неприятным и раздражающим маркетинговым приемом. Звонят буквально каждый день, включая выходные, с предложениями пройти медицинское обследование, записаться на языковые курсы и т.п.
А между тем такие действия попадают под запрет согласно положениям статьи 18 ФЗ О рекламе. Закон о навязывании услуг по телефону говорит следующее: допускается распространение рекламы по телефону только с предварительного согласия абонента.
Федеральная Антимонопольная Служба является контролирующим органом в области антимонопольной политики, а также принимает жалобы граждан о навязчивой рекламе в СМС и мессенджерах. И именно туда стоит направить жалобу на подобные звонки и сообщения.
Образец заявления
Образец жалобы в ФАС на телефонную рекламу
Судебная практика: кредит и навязывание условий
Дело № 53-610-15. Граждане обратились с иском к банку, где они оформили ипотечный кредит. Но суть спора заключалась не в страховании. Банк открыл ссудный счет, по которому вел расчеты созаемщиков, и возложил на них единовременный платеж за обслуживание этого счета.
Истцы с этим согласны не были.
Как установил суд, обязанность вести расчеты по ссудному счету лежит на самом банке. Это его обязательство перед ЦБ РФ, а не перед заемщиками. Это условие ничтожно.
Результат: надзорная жалоба банка не удовлетворена.
Частые вопросы
Туроператор хочет заключить «страховку от невыезда», законно ли это?
В условиях пандемии многие туроператоры стремятся максимально защитить свои интересы и интересы клиентов. В любой момент человек может подхватить коронавирус и тогда его поездка остается под вопросом. В другие страны просто не впустят.
Но ЗоЗПП запрещает навязывание услуг, в том числе и по такому виду страхования.
Нужно ли мне иметь права для оформления автокредита?
Наличие или отсутствие водительских прав формально не влияет на заключение автокредита. Человек может приобретать машину не для себя. Или у него есть личный водитель, который будет сидеть за рулем.
Но банки часто отказывают по этому обстоятельству. В том числе это связано и с мошенничеством при оформлении такого вида кредита. Это может показаться сотрудникам банка подозрительным обращением.
Оператор подключил ненужный телефонный сервис, куда обращаться?
Операторы должны предоставлять полную информацию о тарифном плане, в том числе и обо всех его изменениях. Если он без ведома абонента подключил ненужную услугу связи, можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в суд. Но сначала, конечно, стоит обратиться к самому оператору связи.
Заключение
Если вы столкнулись с неправомерным понуждением к заключению договора на дополнительные услуги или вам отказывают в обслуживании по основному договору, обращайтесь в нашу организацию. Мы подскажем, как избежать навязывания дополнительных ненужных товаров и услуг, как возместить ущерб от такого вида допсоглашений.
Публикуем только проверенную информацию
Держиева Елена Алексеевна Ведущий юрист по трудовому праву
Стаж 10 лет
Консультаций 35000Накопленный опыт в вопросах гражданского и трудового права позволяет Елене оказать помощь в кратчайшие сроки.