Индивидуальные условия потребительского кредита

Потребительское кредитование регулируется сразу несколькими законодательными актами, основным из которых является Федеральный закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013. Разбираемся, какие условия кредитования описываются в этом законе, как он регулирует отношения между заемщиком и кредитором, а также говорим о том, что меняют недавно внесенные в него поправки.

О чем закон

Закон №353-ФЗ призван регулировать взаимоотношения между банком и заемщиком — физическим лицом, оформляющим в этом банке кредит. Действие этого правового акта распространяется только на потребительское кредитование, поэтому в нем не затрагиваются вопросы ипотечного кредитования или коммерческих займов для бизнеса — они регулируются другими законодательными актами.

Закон №353 был принят в первую очередь для того, чтобы защитить права заемщика и не дать кредитору возможности воспользоваться уязвимым положением клиента. К примеру, в нем определен перечень запретов для кредитных организаций, включающий в себя запреты скрывать от клиента финальную стоимость кредита, устанавливать слишком большие штрафы за просрочки платежей или препятствовать досрочному погашению займа.

Однако помимо этого закон также устанавливает права кредитных организаций — например, право изменять условия кредита в одностороннем порядке либо переуступать задолженность любым третьим лицам, включая коллекторские службы.

Основные статьи закона

Основные статьи 353-ФЗ описывают, в каких случаях должен применяться этот закон и какие отношения он регулирует.

• Закон касается отношений между заимодателем и заемщиком, возникающим в момент оформления потребительского кредита.
• Под потребительским кредитом понимается нецелевой заем физическому лицу, предоставляемый для некоммерческих целей — например, покупки автомобиля или крупной бытовой техники, оплаты ремонта, учебы, туристической путевки и так далее.
• В законе описаны условия кредитного договора — как общие, применимые ко всем заемщикам данного кредитора, так и индивидуальные, которые определяются в частном порядке для каждого отдельного заемщика.
• Отдельно оговариваются права и обязанности как заемщика, так и кредитора, возникающие в момент подписания кредитного договора.

Условия договора

Согласно 353-ФЗ, каждый договор потребительского кредитования должен включать в себя две категории условий — общие и индивидуальные.

Общие
Общие условия банк устанавливает заранее и применяет их ко всем заемщикам без исключений. К ним относятся базовые условия кредитования — например, виды доступных на данный момент кредитных программ, процентные ставки по ним, возможные сроки и суммы этих займов, сроки рассмотрения заявок и правила их подачи, список необходимых для оформления документов и так далее. Подобную информацию банк обязан сделать публичной и доступной для своих потенциальных клиентов, поэтому ее обычно можно встретить в рекламах кредитных продуктов, информационных буклетах, а также в отделениях и на сайте банка.

Индивидуальные
Индивидуальные условия обсуждаются непосредственно с конкретным заявителем и используются в договоре только после согласования с ним. Некоторые из этих условий в какой-то степени могут зависеть от личных характеристик клиента — его возраста, уровня доходов, образования, кредитной истории и так далее — однако это применимо не ко всем ним.

К индивидуальным условиям относится:

• точная сумма конкретного займа или лимит по кредитной карте;
• график ежемесячных платежей;
• условия досрочного погашения;
• цель оформления кредита, если она должна быть указана в соответствии с договором;
• ответственность заемщика за нарушение условий кредита — например, за просрочки или невнесение платежей;
• размер штрафов и пеней, которые будут начислены при нарушениях со стороны заемщика;
• возможные способы информирования клиента банком, и так далее.

Изменение условий

Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия предоставления займа, однако он обязан в таком случае действовать строго в соответствии с текущими нормативными актами и своевременно известить своих клиентов о предстоящих изменениях. При этом изменение условий не должно привести к увеличению долговых обязательств заемщика — например, уменьшить процентную ставку банк может, а увеличить нет.

Индивидуальные условия также можно корректировать, причем как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Правда, клиент может изменить исключительно свои контактные данные или способ связи с банком.

Очередность погашения

Законом 353-ФЗ также устанавливается очередность погашения задолженности — иными словами, порядок, в соответствии с которым будут погашаться разные части долга в случае возникновения задолженности. Это положение применимо в том случае, если заемщик вносит сумму, недостаточную для полного расчета по долгу. Итак, согласно закону, очередность погашения должна быть следующей:

• сначала погашаются проценты;
• затем погашается задолженность по основному долгу;
• после этого оплачиваются штрафы, пени и неустойки;
• затем погашаются проценты за текущий период;
• и только после этого остаток платежа направляется на погашение тела кредита, или основной задолженности.

Неустойки

Пункт 21 статьи 5 закона отдельно ограничивает размер неустойки, которую банк может потребовать с заемщика в случае невыполнения им своих обязательств — например, несвоевременного внесения ежемесячного платежа. Размер неустойки определяется следующим образом:

• если по условиям договора проценты продолжают начисляться даже в то время, когда заемщик не выполняет своих обязательств, то неустойка не должна превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
• если по условиям договора проценты в этот период не начисляются, то размер неустойки должен составлять 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредитные каникулы

В 2021 году в закон №353-ФЗ были внесены изменения, которые в том числе коснулись условий предоставления ипотечных каникул. Ипотечные, или кредитные, каникулы представляют собой временную отсрочку кредитных платежей, которую можно получить в случае, если финансовое положение заемщика сильно ухудшилось. Начиная с 02.06.2021 банки обязаны принимать в качестве доказательства необходимости таких каникул не только справку по форме 2-НДФЛ, но еще и другие документы, например:

• справку из приложения для самозанятых «Мой налог» о состоянии расчетов по налогам;
• книгу учета доходов и расходов для индивидуальных предпринимателей на УСН;
• книгу учета доходов и расходов для индивидуальных предпринимателей на ПСН или ЕСХН;
• книгу учета доходов, расходов и хозяйственных операций для индивидуальных предпринимателей.

С помощью этих документов заемщик сможет доказать банку, что его доходы значительно снизились и что ему действительно необходимы ипотечные каникулы.

В 2024 году ряд поправок в закон N106-ФЗ возобновил право на кредитные каникулы аналогично действовавшему в период пандемии. Лица, желающие взять паузу в кредитных платежах, могут подать заявку в банк в срок до 30 сентября 2024 года включительно, причем, правом могут воспользоваться и те, кто оформлял кредитные каникулы в 2020 году. Получить отсрочку можно по ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту и задолженности по кредитной карте, срок заемщик выбирает сам — от 1 до 6 месяцев.

Для кредитных каникул в 2024 году действуют следующие правила:

• процент по кредиту начисляется в том числе за период отсрочки;
• получить отсрочку можно только по договору, оформленному не позже 01 марта 2024 года;
• сокращение официального должно быть не менее 30%;
• в момент подачи заявки заемщик не находится на ипотечных каникулах;
• начальная сумма кредита не должна превышать определенных поправками лимитов;
• все требования должны соблюдаться одновременно.

Заявление подается в банк, который может запросить документы, поясняющие финансовое положение клиента — это больничный лист, справка 2-НДФЛ, справка о регистрации в качестве безработного. После предоставления заемщиком всех запрошенных сведений ответ банка будет не позднее, чем через 5 рабочих дней.

Оформление сделки

Закон также оговаривает требования к процессу оформления сделки. К примеру, если банк предлагает оформить любые дополнительные услуги, не обязательные для заключения кредитного договора, то он обязательно должен получить от заемщика письменное согласие на их оформление. Если эти услуги платные, то их стоимость также должна быть обязательно зафиксирована в письменном виде, при этом их оформление в любом случае должно быть бесплатным.

Это позволяет исключить навязывание ненужных платных услуг — например, страхования жизни и здоровья, которое банки часто требуют от заемщиков.

Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

2. Настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ)

3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 61 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя; (В редакции Федерального закона от 02.08.2019 № 271-ФЗ)

4) лимит кредитования — максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом). (В редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ)

2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (при наличии), номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка (при наличии такой обязанности); (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ)

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

81) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; (Дополнение пунктом — Федеральный закон от 05.12.2017 № 378-ФЗ)

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа); (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ)

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

51) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); (Дополнение пунктом — Федеральный закон от 05.12.2017 № 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату;

4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа). (Дополнение пунктом — Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ)

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ)

Условия кредитного договора — самые важные пункты

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее образование.
• Работал в банках 3 года.
• Журналист на ТВ.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора.

Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
3. Сроки рассмотрения заявок.
4. Виды кредитных программ.
5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
6. Способы предоставления сумм.
7. Штрафные санкции — периодичность значений.
8. Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части.

При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Основные условия — самые важные

• сумма кредита;
• срок действия соглашения и срок исполнения обязательств– как правило, эти два значения должны совпадать;
• процентная ставка– точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
• валюта кредита;
• полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

• график платежей– точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
• штрафные санкцииза неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
• способы исполнения обязательств– прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
• наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
• описание целевой схемы использования средств– если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
• правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
• порядок уступки права требованияпо заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
• дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
• способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств.

Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

Brobank.ru: Изначально по любому кредитному договору предусматривается несколько бесплатных (основных) вариантов исполнения обязательств. Платные способы рассматриваются только в качестве дополнительных. До подписания договора заемщики имеют право вносить свои предложения по изменению индивидуальных условий договора.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.

Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 14

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Консультант, автор Попович Анна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

1. Max31.12.2021 в 07:54 Могут ли документы Банка, находящиеся на сайте, иметь юридическую силу и быть представленными в суд, не имея электронной подписи?
   При заключении Договора о Карте, в нём отсутствует пункт с указанием о Тарифах банка, ознакомление с которыми не происходило. Договор о Карте не является подписанным стороной Банка, т.е. акцепт не получен, Договор Счёта, Договор дистанц. банковского обслуживания не подписаны, происходили нарушения (имеются док-ва).
   Подал в суд о признании недействительности Договора о Карте в соответствии со ст. 820, 432, 433, п.1 ст.445 ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите» № 353 — ФЗ, ст. 16 ЗоЗПП » 2300-1,
   Прекратил пользование картой, закрыв её баланс через месяц.

1. Васинёва Анна31.12.2021 в 18:09 Уважаемый Мах, имеет значение формат документа. Если это pdf-документ с подписью и печатью, то вы можете на него ссылаться (так, например, часто выкладываются в общий доступ тарифы банка). Кроме того, информация на сайте банка должна быть достоверной. Поэтому, представить указанные документы в банк целесообразно в любом случае.

1. Max09.01.2022 в 03:02 Здравствуйте, с моей стороны был чётко сформулирован вопрос, на который вы не ответили по существу, обозначая: Если это pdf — документ с подписью и печатью, то вы можете на него ссылаться … .
   С вашего позволения цитирую вновь, чтобы получить ясный ответ без «если» :
   Могут ли документы Банка, находящиеся на сайте, иметь юридическую силу при отсутствии электронной подписи? Вы юрист или сказочница, без обиды, что-то похоже.

1. Васинёва Анна09.01.2022 в 20:04 Уважаемый Мах, вам отвечено по существу — да, если это pdf-документ с подписью и печатью, то вы можете на него ссылаться. Кроме того, на страницах сайте не принято использовать оскорбительные высказывания в адрес компетенции авторов.

1. Max18.01.2022 в 00:42 Уважаемая автор, будьте пожалуйста внимательны! Именно изначально -таки и велась речь о Договоре о Карте. Поэтому не стоит многократно повторяться не по существу, обозначая Постановление Пленума ВС РФ №10, не относящийся к вопросу.
   Напомню Вам, только при наличии электронной подписи документ приобретает юридическую силу.
   Пункт 1 ст. ФЗ -63 «Об электронной подписи» устанавливает, что любой документ подписанный с помощью ЭП признаётся равнозначный тому, который подписан собственноручной подписью (п.3 ст.11 ФЗ-149), в противном случае неподписанный документ (в этом случае являясь незаверенным уполномоченным лицом согласно ФЗ) не может быть представлен в качестве доказательства в суд.
   Ваши сообщения не подтверждены на законодательном уровне!

Васинёва Анна18.01.2022 в 02:40 Уважаемый Мах, при формировании ответа мы склонны доверять Постановлениям Пленума Верховного Суда и не готовы согласиться, что указанное Постановление не имеет отношения к обсуждаемому вопросу, поскольку вас интересовало, могут ли документы с сайта банка приняты судом (иметь юридическую силу) без наличия ЭЦП. В связи с этим, рекомендуем не пренебрегать таким способом защиты ваших прав.

Васинёва Анна17.01.2022 в 17:38 Уважаемый автор, изначально в вашем вопросе не велась речь о каком-либо конкретном договоре, равно как и не было конкретизированной информации о том, какие именно документы на сайте банка и в каком контексте вас интересуют. Поэтому, еще раз повторимся, что документы с сайта банка могут быть приняты судом (иметь юридическую силу) на основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 10 «О применении части четвертой Гражданского кодекса», где указано, что суд вправе принять любые доказательства, предусмотренные процессуальными законами, в том числе и полученные в интернете. Без оговорки об обязательном наличии ЭЦП.

1. Васинёва Анна05.02.2021 в 00:07 Уважаемая Галина, банк может вносить дополнительные условия в договор кредитования, в том числе касающиеся изменения порядка выплаты полной суммы долга. Ответить на ваш вопрос без изучения положений договора с кредитором нельзя, но поскольку мы говорим о кредите с целевым использованием средств, такие условия могут быть правомочны.

1. Васинёва Анна16.10.2020 в 15:20 Уважаемый Ильшат, дополнительное соглашение заключается непосредственно в случае необходимости дополнения пунктов заключенного договора, их изменения или аннуляции. При этом, дополнительное соглашение считается разновидностью договора, поскольку имеет признаки договора. Что касается заключения доп.соглашения после окончания срока действия договора, то возможность заключения дополнительного соглашения к договору с истекшим сроком действия зависит от того, является ли данный договор действующим. В соответствии с п.3 ст.425 ГК РФ устанавливается, что законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору, при этом договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Источник: delo-press.ru/faq/law/50070-vozmozhno-li-zaklyuchenie-dopolnitelnogo-soglasheniya-k-dogovoru-s-istekshim-srokom-deystviya-i-ego-/

1. Васинёва Анна28.07.2020 в 20:01 Уважаемый Спартак, страховка в рамках кредитных продуктов может действовать всегда, но только по желанию клиента (есть достаточно краткий обязательный перечень оформления страховки, но он касается, как правило, ипотечного кредитования).

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?

В договоре потребительского кредита (займа) указывается его сумма, срок возврата, процентная ставка, информация о платежах, порядок возврата, полная стоимость кредита (займа), ответственность заемщика и иные условия.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются последние.

Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы установленной формы, начиная с первой страницы договора (ч. 1, 3, 9, 10, 12 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Рассмотрим далее некоторые индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), за исключением условий договора ипотечного кредитования, которые имеют особенности (ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ).

1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования
Сумма кредита (займа) — это объем денежных средств, предоставляемых заемщику. Лимит кредитования — это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст.

807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст.

5 Закона N 353-ФЗ).

2. Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)
Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.
Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 2 ч. 9 ст.

5, ч. 2 — 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

3. Валюта кредита (займа)
Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в рублях РФ или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (МФО) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст.

12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

4. Процентная ставка за пользование кредитом (займом)
В кредитном договоре может быть указана как фиксированная, так и переменная процентная ставка. Во втором случае должен быть указан порядок ее определения, а также значение такой ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (п. 4 ч. 9 ст.

5 Закона N 353-ФЗ).
Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день. Однако это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 23 ст. 5, ст.

6.2 Закона N 353-ФЗ).
По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. «б» п. 2 ст.

1, ч. 3 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).
В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может содержаться условие о праве кредитора в случае невыполнения заемщиком этой обязанности свыше 30 календарных дней (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020) принять решение об увеличении процентной ставки по выданному кредиту.
Вместе с тем размер повышенной ставки не может превышать размер процентной ставки на момент заключения договора по договорам потребительского кредита (займа), заключенным на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, и размер ставки по таким договорам на момент принятия кредитором решения об увеличении размера ставки (ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст.

11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей
С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) или порядок определения платежей, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа) (п. п. 6, 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

6. Порядок возврата кредита (займа) и способы его погашения
Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика на основании заранее данного акцепта. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика (п. 8 ч. 9, ч. 22 ст.

5 Закона N 353-ФЗ).

7. Полная стоимость кредита (займа)
Полная стоимость кредита (займа) (далее — ПСК) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и должна быть размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. При этом ПСК в денежном выражении размещается справа от ПСК, определяемой в процентах годовых (ч. 1 ст.

6 Закона N 353-ФЗ).
В расчет ПСК включаются платежи (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):
по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;
плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
платежи в пользу третьих лиц, если это предусмотрено условиями договора;
сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник, либо если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора кредита (займа), в том числе в части срока его возврата или полной стоимости;
платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии).
Если платежи заемщика за дополнительные услуги в пользу кредитора или третьих лиц относятся к указанным выше платежам, они включаются в расчет ПСК отдельными платежами, независимо от того, за счет каких средств они уплачиваются заемщиком — собственных или заемных (Информационное письмо Банка России от 31.12.2020 N ИН-08-41/189).

Обратите внимание! Взимание комиссии за выдачу кредитных средств, перечисление займа, за ведение ссудного счета незаконно (ч. 19 ст.

5 Закона N 353-ФЗ; Обзор, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; Письмо Банка России от 26.08.2020 N ИН-06-59/126).

Законодательством установлено ограничение ПСК. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо (ч. 11 ст.

6 Закона N 353-ФЗ).
Вместе с тем данное ограничение не применяется к договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней и на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

8. Ответственность заемщика
Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пеней) или порядок их определения (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства либо, если это предусмотрено договором, соответствующая неустойка (пени, штраф) (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона N 353-ФЗ).
При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма МФО вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

Обратите внимание! Взимание банком платы за направление заемщику информации о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) незаконно (ч. 19 ст.

5, ч. 4 ст. 10 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 18.04.2019 N ИН-06-59/38).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор не вправе предлагать заключить соглашение об установлении способов или частоты взаимодействия с заемщиком при взыскании просроченной задолженности, в том числе включать соответствующие положения в общие или индивидуальные условия договора (Информационное письмо Банка России от 03.10.2019 N ИН-06-59/77).

9. Запрет уступки кредитором прав (требований) третьим лицам
В договоре должно содержаться условие о запрете уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам или об отсутствии такого запрета. При этом выбор заемщика в пользу запрета уступки прав (требований) по договору не должен препятствовать его заключению (п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст.

12 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).

10. Цели использования кредита (займа)
В договор может быть включено условие об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст.

7 Закона N 353-ФЗ).

11. Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров
Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования. В таком случае должно быть оформлено заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, в том числе на заключение иных договоров, и стоимость услуг кредитора. При том кредитор должен обеспечить также возможность заемщику отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг (п. 9 ч. 9 ст.

5, ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12.10.2020).
Если в результате оказания дополнительных услуг заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, в форме заявления о предоставлении кредита (займа) должно быть указание в том числе на право заемщика отказаться от таких услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание. Данное правило применяется в отношении договоров страхования, заключенных после 01.09.2020 (ч. 2.1, 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст.

3 Закона N 483-ФЗ).

12. Обеспечение по договору
Кредит (заем) может быть обеспечен, в частности, залогом или поручительством, в таком случае в договоре должно содержаться указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (ст. 329 ГК РФ; п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Отметим, что МФО не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. При этом не имеет значения, кому принадлежит жилое помещение — самому заемщику или иному физическому лицу — залогодателю (п. 1 ч. 1 ст.

3 Закона N 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 9, п. 11 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
Кроме указанных, в индивидуальные условия договора должны быть включены прочие обязательные, а также могут быть включены иные условия (ч. 10 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.

Остались вопросы к адвокату?

Дата актуальности материала: 25.04.2021