Я получил в банке дебетовую карту платежной системы, которая мне не нравится. Хотел бы ее сменить. Можно ли самому выбрать платежную систему для карты?
И есть ли между ними какая-то разница?
Учитывая, что карта новая, могу ли я сейчас изменить платежную систему или ее вообще менять нельзя?
Платежные системы бывают международные и местные. Международные — например, «Виза» или «Мастеркард» — принимают по всему миру. Местные — например, «Мир» — только в пределах одной страны.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
В мире самые распространенные международные платежные системы, или МПС , — это «Виза», «Мастеркард», «Американ-экспресс» и «Дайнерс-клаб». В России чаще всего используют «Визу», «Мастеркард» и национальную платежную систему ( НПС ) «Мир».
У каждой платежной системы есть свои особенности. Еще они зависят от типа и категории карты. Мы разберем только основные пункты, которые отличают самые распространенные платежные системы в РФ : «Мастеркард», «Визу» и «Мир».
Базовая валюта
«Виза» за базовую валюту использует доллар, «Мастеркард» — евро, «Мир» — рубль.
Если валюта счета и покупки совпадают — конвертации не будет. Если валюта счета и валюта покупки отличаются, конвертация произойдет из указанной валюты в валюту карты по курсу банка на момент фактического списания.
Давайте на примере.
Аня поехала в отпуск в Италию, попала на распродажу и решила устроить шопинг, чтобы получить такс-фри. Италия входит в Евросоюз, валюта страны — евро. Вот какие могут быть варианты.
Карта «Мастеркард» или «Виза», счет в евро. Аня не будет платить никаких дополнительных комиссий, потому что оплата происходит в валюте страны, которая совпадает с валютой счета. Это значит, что спишется ровно та сумма, которая указана на ценнике.
Карта «Мастеркард» или «Виза», счет в рублях. Будет конвертация из евро в рубли по курсу банка. Для расчета применяется курс банка, действующий на момент фактического списания средств со счета.
Единственное различие будет, если Аня, например, поедет в Лондон и там будет делать покупки в фунтах стерлингов.
Важно. «Виза» не производит расчет в фунтах стерлингов. Если у вас счет в рублях и вы хотите расплатиться за покупку в фунтах, то «Виза» сначала переведет фунты в доллары по своему курсу, затем направит в банк информацию о сумме покупки в долларах, и только после этого банк переведет доллары в рубли по своему курсу.
Получится двойная конвертация. Это невыгодно.
Если у вас МПС «Виза», счет в фунтах и покупка в фунтах, то можно спокойно расплачиваться, но, по моему опыту, мало кто из россиян делает себе карты со счетом в фунтах стерлингов. Для поездки в Лондон лучше взять с собой карту «Мастеркард».
Где можно использовать
У «Визы» и «Мастеркарда» широкая сеть банков-эквайеров по всему миру — более 200 стран. «Мир» пока принимают только на территории РФ .
Если вы оплачиваете покупку не в евро, долларах или рублях, а в местной валюте страны, то платежная система не имеет значения: конвертация в любом случае будет, чаще всего в доллары. А если валюта карты — не доллар, то конвертация будет в валюты карты по курсу банка на момент списания.
Расскажу на своем примере. В июле я была в отпуске в Турции. Национальная валюта Турции — лира. Я расплачивалась картой «Мастеркард» с рублевого счета.
В субботу 21 июля я сходила в супермаркет и купила фруктов на 47,85 лиры. Нужно помнить, что при оплате покупки картой фактически сумма со счета списывается не сразу. Допустим, деньги списались 23 июля:
23 июля турецкая лира стоила 13 рублей 17 копеек. Я обратилась в банк, чтобы получить подробные данные по этой операции, и вот что получилось:
- Сумма покупки в лирах — 47,85 лиры.
- Сумма после конвертации лир в доллары через «Мастеркард» — 10,03 доллара.
- Списанная сумма после конвертации долларов в рубли моим банком — 647,44 рубля.
В это время у меня была повышенная категория кэшбэка на супермаркеты — 5%. С этой покупки мне вернулось 32 рубля. Если вычесть 32 рубля из 647,44, получится, что за счет бонусной программы покупка мне обошлась дешевле, чем если бы я обменяла рубли на лиры напрямую.
4 способа поужинать бесплатно
Бонусные программы
У каждой платежной система есть программа лояльности для клиентов. НПС «Мир» предлагает пользователям карт экономить по 4 рубля с поездок в общественном транспорте или копить бонусы в топливе при проезде по платной трассе М11.
«Мастеркард» и «Виза» предлагают набор скидок и программ лояльности в зависимости от типа карт. Например, скидки на развлечения и отдых в различных отелях для владельцев премиальной карты «Виза».
Категория карты будет зависеть от сумм, которые планирует хранить на счете клиент. Чем больше суммы, тем дороже обслуживание карты и тем больше бонусов. На сайте «Мастеркарда» есть специальная карта, в которой можно выбрать категорию карты и покупок и увидеть доступные бонусы.
Можно самому выбрать платежную систему?
Каждый банк сам выбирает, с какими МПС сотрудничать. При оформлении банковской карты — дебетовой или кредитной — банк может спросить вас, какую платежную систему вы предпочитаете. Если же не спросит, то перед оформлением карты можно самостоятельно попросить оформить карту в нужной вам МПС . В Тинькофф-банке можно оформить карты «Виза», «Мастеркард» или «Мир».
Если вы работаете в бюджетной организации, то по закону зарплату вы можете получать только на карты «Мир».
Чтобы не мучиться выбором между платежными системами, к одному счету можно выпустить несколько карт разных платежных систем.
К примеру, в Тинькофф-банке можно открыть мультивалютные счета в долларах, евро и фунтах стерлингов. Если выпустить карты разных платежных систем, можно привязать долларовый счет к «Визе», евровый — к «Мастеркарду» и в зависимости от страны использовать тот или иной счет. Это поможет избежать комиссий за перевод платежей и конвертации валют.
Переключаться между счетами можно в мобильном приложении за одну минуту.
У всех банков могут быть внутренние правила, какие карты к каким платежным системам привязаны. Например, в Тинькофф-банке нельзя выпустить кредитную карту ALL Airlines, привязанную к НПС «Мир».
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Дебетовая карта
Дебетовая карта — это банковская карта, с которой вы можете тратить и накапливать деньги. Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с дебетовой вы пользуетесь своими деньгами, а в кредитной — деньгами банка. Дебетовую карту можно оформить в любом банке, который работает с физическими лицами.
Вика Плотаненко
пользуется дебетовой картой
Как и большинство других банковских карт, дебетовая карта защищена магнитной полосой или чипом. На лицевой стороне карты указан ее номер из 16 цифр, срок действия, имя и фамилия владельца. На обратной стороне есть место для подписи владельца и указан код безопасности.
Деньги на карте защищены системой страхования вкладов.
С дебетовой картой выгодно расплачиваться по безналичному расчету. За оплату картой вы будете получать кэшбэк, а за хранение денег на счете — проценты.
Как оформить дебетовую карту?
Дебетовые карты разных банков отличаются по стоимости обслуживания, процентам на остаток, кэшбэку и дополнительным услугам. Перед тем, как оформить дебетовую карту, подумайте, как вы будете ей пользоваться, сколько готовы платить за тариф.
Если вы часто летаете, подойдет карта с милями за покупку авиабилетов. Если вы покупаете на «Алиэкспрессе», есть карты, которые будут вам начислять бонусы за это. Если вы любите копить деньги, выбирайте карту с высоким процентом на остаток по счету.
На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» удобно сравнить карты разных банков.
Примеры дебетовых карт
| Стоимость обслуживания | Кэшбэк | Проценты на остаток | |
|---|---|---|---|
| «Тинькофф Блэк» в Тинькофф-банке | 0 Р при постоянном общем остатке на карте, вкладах, накопительных и брокерских счетах от 50 000 Р или с подпиской Tinkoff Pro, в других случаях — 99 Р в месяц | до 30% рублями | 3% при сумме покупок от 3000 Р в месяц, 6% — с подпиской Tinkoff Pro |
| «Альфа-карта» в Альфа-банке |
99 Р в месяц | 1,5% рублями при сумме покупок от 10 000 Р в месяц | 1% при сумме покупок от 10 000 Р в месяц |
| 2% при сумме покупок от 70 000 Р в месяц | 6% при сумме покупок от 70 000 Р в месяц | ||
| «Кэшбэк-карта» в Райффайзенбанке | бесплатно | 1,5% рублями | 5% |
| «Банк в кармане» в Русском стандарте | 139 Р в месяц | до 25% бонусами | 4,5% |
| «Виза Классик» в Сбербанке | 750 Р в год | до 30% бонусами |
«Тинькофф Блэк» в Тинькофф-банке
Стоимость обслуживания
0 Р при постоянном общем остатке на карте, вкладах, накопительных и брокерских счетах от 50 000 Р или с подпиской Tinkoff Pro, в других случаях — 99 Р в месяц
до 30% рублями
Проценты на остаток
3% при сумме покупок от 3000 Р в месяц, 6% — с подпиской Tinkoff Pro
«Альфа-карта»
в Альфа-банке
Стоимость обслуживания
99 Р в месяц
1,5% рублями при сумме покупок от 10 000 Р в месяц
2% при сумме покупок от 70 000 Р в месяц
Проценты на остаток
1% при сумме покупок от 10 000 Р в месяц
6% при сумме покупок от 70 000 Р в месяц
«Кэшбэк-карта» в Райффайзенбанке
Стоимость обслуживания
1,5% рублями
Проценты на остаток
«Банк в кармане» в Русском стандарте
Стоимость обслуживания
139 Р в месяц
до 25 бонусами
Проценты на остаток
«Виза Классик» в Сбербанке
Стоимость обслуживания
750 Р в год
до 30% бонусами
Оформить карту удобнее всего в онлайне на сайте банка. Заполните заявку и дождитесь звонка из банка. Когда карта будет готова, ее привезет курьер.
В «Тинькофф-банке» дебетовую карту можно заказать на сайте.
Если карту нельзя заказать в онлайне, берите с собой паспорт и отправляйтесь в отделение банка. Там заполните заявку, а сотрудник сориентирует о её готовности.
Самые распространенные дебетовые карты поддерживают две платежные системы: «Визу» и «Мастеркард». Также в России есть собственная платежная система «Мир».
Сколько стоит обслуживание карты?
Стоимость обслуживания дебетовых карт зависит от тарифа и платежной системы.
Если вам нужна дебетовая карта, чтобы пару раз в месяц снимать зарплату и оплачивать коммуналку, то подойдут «Виза Электрон» и «Мастеркард Маэстро». Эти карты чаще всего открывают бесплатно, а обслуживание стоит не больше 500 рублей в год. Скорее всего, ваша зарплатная карта именно такая.
Зарплатная карта — это дебетовая карта, на которую организация перечисляет вам зарплату. Организация договаривается об обслуживании и выпускает их вместе с банком. В некоторых банках у зарплатных карт бывает овердрафт — кредитный лимит размером в одну или две зарплаты.
Если вы хотите получать проценты на остаток по счету и кэшбэк за каждую покупку, то открывайте «Визу Классик» и «Мастеркард Стандарт» с соответствующими услугами банка. Обслуживание стоит в среднем 700—2000 рублей в год. С такими картами можно оплачивать покупки в интернете, летать в отпуск в Европу, получать повышенный кэшбэк от партнеров банка.
Это стандартный уровень карт.
Сумма кэшбэка или процент на остаток часто покрывают сумму за обслуживание. Например, у вас каждый месяц списывают 290 рублей за обслуживание, а начисляют 310 рублей на остаток по счету и 270 рублей за кэшбэк. Проверьте условия по вашей карте или проконсультируйтесь у сотрудника банка.
В Тинькофф Банке обслуживание дебетовой карты будет бесплатным, если постоянно храните на карте, вкладах, накопительных и брокерских счетах больше 50 000 Р . Другой вариант — подключить себе подписку Tinkoff Pro, которая улучшает условия многих продуктов и дает бонусы.
Если вы часто летаете за границу, переводите с карты много денег и вам нужен доступ к дополнительным возможностям банка даже ночью, то вам подойдут «Голд» и «Платинум». Годовое обслуживание стоит от 3000 рублей. По картам доступны проценты на остаток по счету, дополнительные бонусы на перелеты и бронирование отелей.
Как работает кэшбэк для дебетовых карт?
Кэшбэк — это возврат части потраченных денег на счет. Деньги приходят на карту в рублях или в бонусах в конце месяца.
4 способа поужинать бесплатно
Если банк начисляет кэшбэк рублями, то эти деньги можно потратить куда угодно: на обслуживание карты, на кофе с другом или отложить на крупную покупку. Если кэшбэк возвращают в бонусах, то потратить их можно на те товары и услуги, которые определяет банк.
За все покупки банки возвращают 0,5—3 процента кэшбэка на счет карты. По определенным категориям трат кэшбэк может быть повышенным — до 30 процентов. Такие повышенные категории кэшбэка банк делает совместно с магазинами-партнерами.
В Тинькофф Банке кэшбэк — это до 30% за предложения от магазинов-партнеров и до 15% за покупки в четырех категориях, которые можно выбирать каждый месяц. Еще есть кэшбэк за кино, концерты, театры, путешествия, спортивные события, квесты и рестораны — если совершать покупки в приложении или на сайте банка.
В какой валюте открыть дебетовую карту?
Дебетовые карты бывают не только в рублях, но и в валюте — например, долларах или евро. Некоторые банки выпускают отдельные пластиковые карты под каждую валюту. В Тинькофф можно оформить мультивалютную карту Tinkoff Black, а затем открыть к этой карте счета в нужных валютах.
Перед тем как открывать валютную карту, подумайте, как будете ею пользоваться.
Чтобы расплачиваться за границей, подойдут только карты платежной системы «Мир», потому что российские карты Mastercard и Visa больше не работают за рубежом. Но карты «Мир» принимают не везде: ими можно пользоваться только в тех странах, где есть местные банки — партнеры платежной системы «Мир». Например, такие карты сейчас обслуживают некоторые банки в Армении, Беларуси и Казахстане.
Если вы собираетесь поехать в страну, где принимают карты «Мир», можно открыть к Tinkoff Black счет в местной валюте и привязать карту к этому счету. Пополните его в России перед поездкой, чтобы за границей тратить местную валюту, не теряя на конвертации. Можно просто копить валюту на дебетовой карте, чтобы время от времени ею пользоваться.
Переводите рубли на валютный счет, они будут конвертироваться по курсу банка.
Как и рублевую карту, валютную выбирайте и заказывайте на сайтах банков. На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» можно сравнить карты и условия разных банков и выбрать выгодную.
Как платить дебетовой картой в магазинах и интернете?
В магазинах вы платите дебетовой картой в терминале на кассе.
Скажите кассиру, что у вас безналичный расчет, чтобы тот подготовил терминал к оплате. В старых терминалах нужно вставить карту или провести ей через считыватель магнитной ленты, набрать пин-код и подтвердить оплату.
Если терминал и карта поддерживают бесконтактную оплату, то платите за покупки приложив карту к терминалу. Если у вас карта «Мир» от Тинькофф и смартфон с операционной системой Android, значит, можно платить с помощью Mir Pay и Samsung Pay.
Как защитить карту от мошенников?
Защитить деньги на дебетовой карте можно тремя способами: пользоваться банкоматами в отделениях банков, не давать карту в руки незнакомым людям и открыть дополнительную карту.
Опасный банкомат может быть и в шумном торговом центре, и в отдаленном районе города. Опознать такой сложно, но можно. Потрогайте панели банкомата, изучите клавиатуру, накладку на считыватель карт. Фальшивые панели прикручивают наспех и криво. Если вам что-то не понравилось в банкомате, лучше снимите деньги в отделении банка.
Если воспользуетесь опасным банкоматом, то через некоторое время с вашего счета могут снимать деньги картой-подделкой.
Не давайте карту в руки незнакомым людям. Они могут её сфотографировать, переписать номер, срок действия и код безопасности. Для покупки в некоторых интернет-магазинах достаточно знать номер карты и срок действия.
Если на телефон придет смс-код с подтверждением покупки, которую вы не делали, значит ваши данные есть у мошенников.
Чтобы обезопасить свой счет и карту от мошенников, закажите в банке дополнительную карту. На обеих картах можно поставить лимиты на траты в месяц, ходить в кафе и магазины с дополнительной, а основную держать дома для крупных покупок.
Автор — Виктория Плотаненко
Как выбрать платежную карту
Оксана Коханюк
К выбору банка и финансового продукта необходим тщательный подход, ведь на дебетовых картах хранятся личные средства, которые клиенты доверяют банку. Оксана Коханюк, начальник отдела пластиковых карт ПАО «РосДорБанк», рассказала о тенденциях рынка и на что стоит обратить внимание при выборе дебетовой карты.
Тенденции-2021
По итогам 2020 года количество выпущенных банками пластиковых карт превысило 19,2 млн, в то время как за весь период количество выданных всеми банками карт составляет 300 млн. В период пандемии россияне сокращали количество контактов с бумажными деньгами. Это привело к активному росту платежей по картам, а развитие электронной торговли и цифровизация отрасли дополнительно популяризирует безналичные и бесконтактные формы оплат. По прогнозам ЦБ, доля выпуска пластиковых карт продолжит расти, в том числе за счет развития бесконтактных платежных технологий и сервисов, таких как Система быстрых платежей, виртуальные карты, оплата по QR. Трендом в России становится отказ от пластиковых банковских карт в пользу цифровых.
Так, в 2024 году Сбербанк планирует эмитировать до 50% всех выпускаемых карт исключительно в цифровом формате. Виртуальная банковская карта – то же самое, что и обычная дебетовая, только хранится не на пластиковом носителе, а в мобильном приложении. Цифровые карты привлекательны тем, что их обслуживание, как правило, является бесплатным, а для выпуска нет необходимости посещать банк: оформить и активировать карту можно в приложении банка.
Но являются ли виртуальные карты более безопасными и стоит ли ожидать полный отказ от пластиковых карт в России? Пока это спорный вопрос. С одной стороны, такую карту сложнее украсть или скопировать ее данные, с другой – технологии взлома виртуальных систем развиваются так же быстро, как и технологии защиты.
Банковской отрасли только предстоит завоевать доверие клиентов к цифровым продуктам.
Шаг 1: Выбираем банк
- Надежность . Оцените финансовое положение банка, изучив актуальные показатели по активам, капиталу и прибыли, которые находятся в свободном доступе на сайте Банка России. Также проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов. Сделать это можно, позвонив по телефону горячей линии Агентства по страхованию вкладов или посетив официальный сайт АСВ.
- Доступность . Узнайте о количестве, расположении банкоматов (собственных и партнеров), отделений банка, режиме работы. Не лишним будет проверить наличие горячей линии, чтобы иметь возможность оперативно проконсультироваться и получить помощь от сотрудников банка в экстренных ситуациях.
- Удобство . При пользовании финансовыми услугами Интернет-банк и мобильный банк сделают вашу жизнь проще и комфортнее. Лучше заранее собрать информацию и почитать отзывы об этих сервисах, узнать, как они работают и насколько удобно реализован интерфейс.
Шаг 2: Выбираем карту
При выборе дебетовой карты, в первую очередь, рекомендуем обратить внимание на ее оснащенность: наличие магнитной полосы, микрочипа и системы бесконтактной оплаты PayPass – всё это позволит безопасно совершать покупки. К дополнительным критериям можно отнести:
- Предоставляемые услуги (SMS-оповещение, 3DS, бесконтактная оплата картой и мобильным устройством);
- Возможность моментальных переводов с карты на карту или по номеру телефона без комиссии (Р2Р, СБП);
- Срок изготовления карты и размер комиссии за выпуск и обслуживание . Сравнивайте предложения банков и подбирайте для себя оптимальный тариф, обратите внимание на размер снятия наличных денежных средств и комиссию за снятие;
- Наличие овердрафта , который позволяет уходить в минус, расходуя деньги банка, если не хватило личных средств. Такая опция является одним из видов кредитования и на потраченную сумму начисляются проценты, поэтому рекомендуем внимательно изучить условия.
- Бонусные программы в виде кэшбэка и процентов на остаток по счету . Банки заинтересованы, чтобы клиент как можно дольше хранил деньги на банковском счете. Проанализируйте предложения банков, свои доходы, расходы по местам и типам покупок, после чего определите для себя дебетовую карту с наиболее привлекательными условиями.
Шаг 3: Выбираем платежную систему
Наиболее крупными международными платежными системами являются Visa и MasterСard. Картами этих систем можно пользоваться не только в России, но и за рубежом. Кроме того, к ним можно привязать сразу несколько счетов в разной валюте и использовать в путешествиях.
Локальные системы полностью автономны и работают на ограниченной территории. Примером является российская национальная платежная система МИР. Согласно Федеральному закону от 01.05.2017 N 88-ФЗ, пенсии, социальные пособия, стипендии, зарплаты бюджетникам и военным должны перечислять только на карту платежной системы МИР.
Выводы
Клиент сам выбирает банковские продукты и их количество исходя из своих потребностей. У банковских карт есть своя специфика, обусловленная тарифами и условиями обслуживания. Если вы часто совершаете покупки в интернете, хорошей идеей будет открыть дополнительную дебетовую карту исключительно для онлайн платежей.
Однако, имея несколько карт, зачастую трудно удержать все во внимании и использовать каждую с максимальной выгодой для себя. Берегите и приумножайте свои финансы с помощью современных банковских продуктов.
Как выбрать дебетовую карту
Это банковская карта, с помощью которой можно оплачивать товары и услуги или снимать деньги со счёта и класть средства на него. В отличие от кредитки она предполагает, что у вас есть доступ только к собственным деньгам: какую сумму перечислили на счёт, такой вы и можете распоряжаться. Смысл дебетовой карты в том, что пластиковый прямоугольник заменяет вам наличные деньги.
Какие особенности карты важны при выборе
Нельзя однозначно посоветовать, какую вам выбрать карту. Это инструмент, который нужно подбирать конкретно под себя и свои потребности. Вот на какие критерии стоит обратить внимание.
Платёжная система
В России наиболее распространены Visa, MasterCard и отечественная «Мир». Карты, работающие в первых двух платёжных системах, принимают во всех странах. Карта «Мир» действует в России, Абхазии, Южной Осетии и Армении. Некоторые операции доступны в Беларуси, Казахстане, Кыргызстане, Узбекистане, Турции. Если как следует заморочиться, «Миром» можно расплачиваться и в других государствах.
Для этого подойдут кобейджинговые карты, которые дополнительно обслуживаются одной из партнёрских транснациональных систем.
Visa, MasterCard позволяют покупать в зарубежных онлайн‑магазинах. С «Миром» чуть сложнее, хотя некоторые международные площадки тоже начинают их принимать. Например, расплатиться такой картой можно на Asos и AliExpress.
В целях популяризации национальной платёжной системы карты «Мир» нередко «обвешивают» приятными бонусами. Так что если вы любите путешествовать по России и покупаете всё только в торговых центрах, можно рассмотреть этот вариант. Если хотите просто платить везде и ни о чём не думать, лучше выбрать транснациональную платёжную систему.
Имейте в виду, что сейчас пенсии, социальные пособия, стипендии, зарплаты бюджетникам и военным должны перечислять только на карту «Мир». Если вы получаете подобные выплаты, без неё вам не обойтись.
Стоимость обслуживания
Банк открывает и обслуживает ваш счёт, выпускает карту. Обычно за эти услуги он хочет получить какое‑то количество денег. Часто стоимость обслуживания за карты с похожими опциями в разных банках существенно отличается.
Поэтому, если вы определились с критериями, имеет смысл рассмотреть предложения разных организаций.
Внимательно читайте условия. Бывает, например, что клиента заманивают бесплатным обслуживанием в первый год, а со второго начинают снимать за него космические суммы. Это будет неприятным сюрпризом, которого можно избежать, если быть внимательным.
Обратите внимание на льготные программы. Их часто предлагают студентам, пенсионерам. Возможно, вы входите в одну из льготных категорий и можете сэкономить на обслуживании.
Овердрафт
Смысл дебетовой карты в том, чтобы использовать только свои деньги. Но тут есть лазейка — овердрафт. Именно он позволяет уходить в минус, расходуя деньги банка, если вам не хватило средств.
На кредит — а это именно он — начисляются проценты, которые потом предстоит оплатить.
Эту опцию не стоит путать с техническим овердрафтом, когда минус получился по другой причине. Например, у вас нет денег на счету, но банк снимает деньги с вас за его обслуживание. В этом случае проценты начисляться не будут.
Овердрафт может быть полезной функцией, если обычно у вас всё в порядке с финансовой дисциплиной. В экстренном случае она поможет не остаться без средств. Если вы транжира и рискуете постоянно уходить в минус, возможно, стоит воздержаться.
Начисление процентов на остаток
У некоторых карт есть функция, когда на остаток по счёту ежемесячно начисляют проценты. Это приятный способ получать небольшой пассивный доход. Выглядит как однозначный плюс, но это не совсем так. Обслуживание подобных карт обычно стоит дороже. Так что посчитайте, стоит ли овчинка выделки.
Если обычно у вас на счету денег не остаётся, потенциальная выгода не перекроет реальные траты.
Кешбэк
Это возврат части потраченных средств. Если ищете карту с кешбэком, обращайте внимание не только на его наличие, но и на условия. Иногда размер возвращённых средств может зависеть от категории товара или услуги. Допустим, вам обещают перечислить 20% от расходов на бензин и 1% — на всё остальное. Если у вас нет машины, для вас это не очень выгодное предложение.
Более скромный кешбэк в 3%, но на всё, будет лучше.
Опять же, учитывайте стоимость обслуживания карты и потенциальную выгоду. Если вы получаете и тратите мало, кешбэк может не перекрыть затраты.
Бонусные программы
Банки нередко предусматривают подарки для клиентов, в том числе в коллаборации с другими брендами. Например, за использование карты вам могут начислять мили авиаперевозчика или бонусы, на которые вы можете купить товары у партнёров.
Здесь, опять же, надо внимательно ознакомиться с условиями. Скажем, если вы не летаете этой компанией, то мили для вас бессмысленны. Список партнёров тоже может быть на любителя.
В общем, обращайте на бонусы внимание, только если они действительно для вас полезны.
Что ещё нужно учесть
Надёжность банка
Очень выгодные предложения могут свидетельствовать об отчаянных попытках банка экстренно поправить финансовое положение и избежать банкротства. Это может не сработать, поэтому вам в подобной схеме лучше не участвовать. А потому сделайте следующее:
- Проверьте финансовое положение банка. Такие рейтинги составляет, например, сайт banki.ru.
- Узнайте, зарегистрирован ли банк в системе страхования вкладов. Деньги, хранящиеся на счетах участников ССВ, застрахованы. Если банк закроется, вам выплатят компенсацию в размере потерянных средств, но не более 1, 4 миллиона. С 1 октября 2020 года в некоторых случаях — например, если вы недавно положили на счёт деньги от продажи квартиры — максимальная компенсация может достигнуть 10 миллионов.
- Поищите новости с упоминанием выбранного банка. Возможно, вы ничего не понимаете в этой сфере, а финансовые аналитики — точно да. Если они предсказывают банку крах, это повод насторожиться. Регулярные утечки данных или случаи мошенничества с участием сотрудников тоже не сулят ничего хорошего.
- Почитайте отзывы. Они характеризуют надёжность банка как финансового партнёра. Если его в основном ругают, то лучше с ним не связываться. Но стоит понимать, что даже у самого клиентоориентированного учреждения негативные отклики будут. Так что рассматривайте вопрос комплексно, а не на основании пары отзывов.
Сеть банкоматов и отделений
Если вы не отказались от налички и часто снимаете или кладёте деньги на счёт, отсутствие банкоматов в шаговой доступности может стать проблемой. Поэтому лучше заранее выяснить, как с этим обстоят дела. Имейте в виду, что у банка может быть мало собственных банкоматов или не быть их вовсе.
Но проводить все операции без комиссий можно на устройствах партнёров.
С отделениями всё то же самое. Если у вас есть потребность часто общаться с сотрудниками напрямую, учтите это заранее.
Удобство приложений и интернет‑банкинга
Это не самый существенный критерий, но ваша жизнь будет намного проще, если у банка простые, понятные и функциональные сайт и мобильное приложение. Если для вас это важно, опробуйте их заранее, у многих из них есть тестовый режим.
Этот материал впервые был опубликован в июле 2016 года. В июле 2020-го мы обновили текст.
Читайте также ????
- Что делать, если банк навязывает страховку
- За что банк может заблокировать карту
- Как и куда жаловаться на банк, если ваши права нарушены