Как расторгнуть кредитный договор с банком хоум кредит 2023

Расторгнуть кредитный договор с банком возможно. Иногда исполнение кредитных обязательств перед банком прекращается из-за увольнения с работы или возникновения других жизненных сложностей. Решение проблемы многие должники видят в том, чтобы расторгнуть кредитный договор с банком.

Разбираемся, в каких случаях закон допускает расторжение кредитного договора и что для этого нужно.

Имейте в виду, что самостоятельно подготовить все необходимые документы и грамотно разработать стратегию поведения обычному гражданину часто окажется не под силу, поэтому лучшим решением является обращение к юристу, который занимается защитой прав заемщиков.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

В первую очередь нужно отметить, что расторгнуть кредитный договор можно как на основании желания одной из сторон (гражданина или банка), так и при наличии обоюдного решения об аннулировании соглашения.

Наиболее простым способом выступает, конечно, прекращение действия кредитного договора по обоюдному согласию. В этом случае обе стороны не имеют друг к другу претензий и согласны с тем, чтобы договор был аннулирован.

В действительности, несмотря на наличие законодательно закрепленной возможности, такая ситуация встречается очень редко, поскольку кредитной организации крайне невыгодно аннулировать кредитный договор с должником. Поэтому чаще с инициативой о расторжении договора выступает гражданин, оформивший кредит.

В каких случаях заемщик может потребовать расторжения кредитного договора? Это допускается при возникновении следующих обстоятельств:

нарушение банком условий кредитного договора;
возникновение форс-мажорных ситуаций;
изменение жизненных обстоятельств, в результате чего у заемщика нет возможности исполнять обязательства по договору.

Как показывает практика, реальные шансы на успех есть только в том случае, если кредитная организация нарушила условия кредитного договора.

Что это означает? Нарушением считается повышение процентов по кредиту (если среди условий договора нет пункта о плавающей ставке), назначение заемщику не предусмотренного договором штрафа, внезапное изменение срока кредитного договора и подобные односторонние нарушения договора со стороны банка.

Что касается форс-мажорных ситуаций, то суды не всегда встают на сторону заемщика, даже если он и его имущество пострадают в результате пожара, стихийного бедствия и т.д. Основным аргументом суда в этом случае является то, что заемщик сам не позаботился о своей защите и не оформил страховку. Но, безусловно, иногда форс-мажорные ситуации позволяют расторгнуть кредитный договор и избавиться от любых претензий со стороны кредитора.

И, наконец, одно из самых частых оснований, по которому граждане желают прекратить действие договора — это изменение жизненных обстоятельств. Под изменением жизненных обстоятельств подразумевается потеря работы, возникновение тяжелого заболевания у заемщика или членов его семьи, а также другие финансовые сложности и семейные проблемы. В этом случае заемщики могут сначала обратиться в соответствующим заявлением в сам банк и уже потом попытаться аннулировать договор через суд.

Но, нужно сразу сказать, что попытки расторгнуть кредитный договор из-за потери работы, ухудшения финансового положения и т.д. редко заканчиваются успехом. Максимум, что может предложить банк в подобной ситуации — это реструктуризация, которая предполагает разработку нового графика платежей и уменьшение их размера. При этом срок погашения кредита будет увеличен.

Суды также нечасто становятся на сторону должников, поскольку при оформлении кредита заемщик должен самостоятельно просчитывать все возможные риски. Поэтому надеяться на то, что при возникновении проблем с работой или других сложностей кредитный договор можно просто аннулировать не стоит: и банки, и суды редко принимают решения в пользу заемщика в подобных ситуациях.

Как мы уже говорили выше, расторжение договора может инициироваться и банковской организацией. В частности, расторжение кредитного договора допускается при возникновении следующих обстоятельств:

заемщик использует предоставленные банком финансовые средства не по назначению (если кредит по договору был целевым);
гражданин не исполняет обязательства по обеспечению кредита (например, продал залог, указанный в договоре);
заемщик злостно нарушил условия договора.

При этом сами банки редко прибегают к возможности аннулирования кредитного договора. Прекращение действия договора означает, что банковская организация не сможет насчитывать неустойку, а сумма задолженности будет зафиксирована в судебном решении. Поэтому даже если гражданин не выплачивает кредит вовремя, банки предпочитают не расторгать договор.

Важно! Инициировать расторжение кредитного договора вправе как заемщик, так и банковское учреждение. Но на практике гражданину добиться аннулирования договора из-за нестабильного финансового положения практически невозможно.

Процедура расторжения кредитного договора

Порядок аннулирования кредитного договора различается в зависимости от того, по каким основаниям прекращается действие контракта. Самая простая процедура — это расторжение договора по соглашению сторон. В этом случае заемщик и кредитная организация обсуждают условия и подписывают соглашение.

С гораздо большими сложностями сталкиваются те заемщики, которые хотят расторгнуть договор по своей инициативе.

В первую очередь нужно подготовить заявление и направить его в кредитную организацию (заказным письмом или отнести лично в отделение). Если отправка документа будет происходить почтой, следует обязательно сохранить чек.

При личной подаче рекомендуется подготовить два экземпляра заявления, и попросить сотрудника кредитной организации на втором поставить отметку о принятии (этот экземпляр остается у заявителя и выступает подтверждением того, что он обращался к кредитору). После того, как банк получает заявление, события могут развиваться по одному из следующих сценариев:

кредитная организация откажет в аннулировании договора;
банк проигнорирует обращение клиента;
кредитная организация согласится аннулировать договор.

При положительном решении заемщик будет приглашен в банк для оформления всей необходимой документации. В этом случае гражданину нужно обязательно получить в банке документ, который подтвердит, что договор аннулирован. Если же дождаться ответа от банка так и не получится (на его подготовку у организации есть 30 дней) или заявителю будет направлен отказ, следует обращаться в суд.

Нужно обратить внимание на важный момент, о котором часто забывают заемщики. Аннулирование договора (как в досудебном, так и в судебном порядке) означает, что обязательства по нему будут прекращены. При этом от возврата долга гражданин не освобождается.

Закономерно возникает вопроса о том, в чем же тогда состоит смысл расторжения договора? Прекращать действие договора нужно для того, чтобы банк не мог продолжать начисление штрафных санкций (но те штрафы, которые были начислены до аннулирования, все равно придется оплатить).

Расторжение договора через суд

Итак, если прийти к соглашению с банком в досудебном порядке не удается, единственное, что остается заемщику — это обращение в суд. Для этого заемщику нужно подготовить исковое заявление с указанием оснований, по которым он просит суд аннулировать кредитный договор (например, нарушение условий контракта). К исковому заявлению следует приложить следующие документы:

договор с кредитной организацией;
документацию, подтверждающую попытки урегулировать ситуацию в досудебно-правовом порядке (заявление в банк, ответ кредитной организации и т.д.);
справки о движении средств по кредитному счету;
доказательства, подтверждающие наличие оснований для аннулирования договора.

Важно! В большинстве случаев расторжение договора происходит именно в судебном порядке. Но для обращения в суд нужно сначала попробовать договориться об аннулировании договора с кредитным учреждением.

После подачи заявления в суд следует дождаться решения о том, принято ли оно к рассмотрению или же судья решил отказать в принятии. На это у суда есть 5 дней. Обжаловать решение, принятое судом по результатам судебных разбирательств, стороны могут в течение 30 дней.

При несогласии с решением (например, если заемщику отказано в аннулировании договора) он вправе обратиться с апелляцией в вышестоящую инстанцию.

Таким образом, аннулировать кредитный договор с банком достаточно сложно: для этого гражданину чаще всего нужно предоставить доказательства того, что кредитор нарушил условия соглашения.

Расторгнуть договор по кредиту

Банк имеет возможность реализовать возможность подачи иска в суд в течение всего периода действия ссудного договора, а также в три следующих года (исковая давность). Представьте себе, во сколько раз возрастет долг заемщика за это время. Все придется возвратить в десятикратном размере, поскольку долги надо отдавать.

Для чего заемщику может потребоваться расторгать ссудный договор. Заемщик должен сам себя спросить:

Я подписал ссудный договор и получил деньги, значит, документ я прочитал и согласился с его условиями. Зачем мне его разрывать?
Если я подписал договор, не читая, а лишь затем усмотрел в нем какие-нибудь незаконные условия, то какой смысл полностью расторгать договор? Достаточно признать лишь некоторые условия договора незаконными и вычеркнуть их оттуда в судебном порядке. Остальная же часть такого договора пусть продолжает действовать.
Досрочный разрыв договора предполагает досрочное полное закрытие кредита, поэтому если я хочу просто погасить заем досрочно, почему бы мне не сделать это без всякого суда? Препятствий никаких нет.

Остается лишь одна причина, по которой заемщик может решить досрочно расторгнуть соглашение с банком по собственной инициативе: когда обслуживать ссуду дальше у него нет никакой возможности, но он не желает, чтобы банкиры продолжали начислять проценты и пени на его просроченную задолженность по ссуде.

Очень часто, когда просроченная задолженность достигает трех и более месяцев, финансовая организация приобретает право взыскать долг в судебном порядке, однако не спешит это право реализовать. Банк имеет возможность реализовать возможность подачи иска в суд в течение всего периода действия ссудного договора, а также в три следующих года (исковая давность). Представьте себе, во сколько раз возрастет долг заемщика за это время.

Вы думаете банк упустит свою очевидную выгоду? Если заемщик решил «забыть» о своем долге и надеется на такую же забывчивость банкиров, то это он делает зря. Все придется возвратить в десятикратном размере, поскольку долги надо отдавать.

Законные основания для расторжения ссудного договора

Причины мы выяснили. Постараемся же понять, может ли заемщик прекратить досрочно кредитный договор при невозможности погасить просроченную задолженность по ссуде на прежних условиях. Представим ситуацию: вы оформили банковский кредит, деньги успешно потратили и некоторое время даже вносили обязательные платежи.

Но внезапно столкнулись с ситуацией (смена работы, понижение зарплаты, увольнение, продолжительная болезнь, прибавление в семье и прочее), когда погашение ссуды на имеющихся условиях стало невозможным. Что будем делать? Ждать пока банкиры подадут на вас в суд и досрочно взыщут остаток долга?

Пытаться разорвать договор с банком, чтобы проценты и штрафы прекратили начисляться?

В случае со смиренным ожиданием: с вас взыщут остаток основной задолженности и проценты, рассчитанные на день подачи искового заявления, хорошо, если не за три года. Все компоненты вашей просроченной задолженности по ссуде банкиры посчитают и укажут в иске, но вы относительно легко сможете уменьшить все «лишнее» практически до нуля, воспользовавшись реструктуризацией кредита.

Во втором случае, а именно этот вариант мы и рассматриваем, вы не хотите дожидаться действий от кредитного учреждения, поскольку не желаете, чтобы проценты по задолженности росли.

По Гражданскому Кодексу, в данном вопросе, все однозначно: по требованию какой-то из сторон (иначе говоря, в одностороннем порядке) прекратить действие кредитного договора через суд можно лишь:

при существенном нарушении кредитного договора второй стороной, то есть кредитором (пункт 1 части 2 статьи 450 ГКРФ). Основное обязательство у финансовой организации перед заемщиком состоит в предоставлении последнему займа. Поэтому если банк выдал вам деньги (перевел на счет, на карту, наличными деньгами в кассе), то он со своей стороны исполнил условия договора. Этот вариант отбрасываем;
в иных случаях, которые предусмотрены законом или договором (пункт 2 той же части и статьи). Тут посложнее, поэтому давайте сразу выделим неподходящий момент. В ссудном договоре могут указываться иные случаи его преждевременного расторжения, но поверьте (или проверьте, прочитав договор), что все данные случаи выступают в пользу банка. Основаниями для разрыва договора по инициативе кредитора могут служить: утрата или порча залога, наличие систематической частичной просрочки (это когда вы вносите платежи ежемесячно, но недостаточными суммами) и т. д.

Заметили, что перечислены только основания для расторжения кредитного договора со стороны кредитора? А действительно, что можно предъявить банку, с его юридической службой и многолетним опытом, чтобы получить основание для расторжения договора? Ничего, как показывает многолетняя судебная практика.

Термин «иные основания» в кредитном договоре

Банк может выдумать собственные основания, лишь бы они не противоречили законодательству и были существенными. Допустим, если вы поменяете место проживания или работодателя, но не сообщите об этом банкирам, как это прописано в договоре, это не будет считаться существенным нарушением договорных условий. И на таком основании судья его никогда не прекратит по инициативе банка.

На этот счет в ГК есть лишь статья 451, позволяющая в некоторых случаях изменить или расторгнуть договор на кредит по причине существенных изменений обстоятельств.

Для расторжения кредитного договора по основаниям, предусмотренным в статье 451 ГКРФ, у вас должны совпасть все четыре условия. Мы рассмотрим два, которые чаще всего используют в судебных исках при попытке расторгнуть кредитный договор:

в момент подписания договора стороны сделки исходили из того факта, что подобного изменения обстоятельств не случится. Это условие нам не подходит. Почему? Вы ведь не можете гарантировать, что никогда не потеряете работу или не заболеете;
изменение обстоятельств связано с причинами, которые заинтересованной стороне невозможно преодолеть после их образования и т. д. Тоже не наш случай, поскольку от болезни можно излечиться, а работу найти другую. Мы, конечно, понимаем, что заемщик подобную постановку вопроса может посчитать дикой, но, объективно говоря, потеря работы не является концом света.

Судебная практика по расторжению кредитных договоров

Практика по таким разбирательствам однозначно на стороне банков. Ну не может заемщик расторгнуть договор с кредитором только потому, что не желает оплачивать проценты. Ваши справедливые эмоции к делу не пришить, и, подавая судебный иск, заемщику нужно быть уверенным в своей правоте, которая основана в первую очередь на нормах закона.

А подобных норм элементарно не существует.

Поэтому расторгнуть кредитный договор путем иска в суд на банк не представляется возможным для заемщиков.

Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?

Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе.

Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё.

До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону.

В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца.

Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца.

Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение».

А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю.

Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

3.09.2014 в магазине Эльдорадо купила в рассрочку (через банк Хоум Кредит) телевизор и антенну Триколор ТВ, стоимость в чеке 55335 т.р, а стоимость «РАССРОЧКИ» на 2 года 9730 т.р 20 коп, т.е это кредит, а не рассрочка и полная стоимость 65065 т.р 20 коп. Внимательно все прочитав дома и посчитав переплату я утром 4.09.2014 поехала в магазин с целью аннулировать покупку и расторгнуть кредитный договор с банком, товар я не получала он еще в магазине. Мне в магазине отказали сославшись на перечень товаров не подлежащих возврату, но товара у меня еще нет. И в постановлении правительства РФ от 2012 года №1007, телевизора и антенны нет.

Товар мне должны поставить 5.09.2014.

Как мне аннулировать покупку и расторгнуть кредитный договор с банком?!

ДА. Еще и страховку на 4200 включили. Была в магазине, сказали что товар обратно не примут, подала заявление на аннулирование покупки. Ответили что рассмотрение будет 10 дней. А кредит можно расторгнуть в течении 48 часов. И что теперь я в банк должна буду заплатить за месяц платёж?

Но товар из магазина я не получала и написала отказ от доставки в 2х экземплярах.

По факту, на момент обращения по вопросу аннулирования покупки, она была виртуальна, т.к банк еще не перечислял деньги, а товар был на складе. Учитывая что товар я не забрала, от доставки отказалась до момента её совершения.

Хочется понять, что теперь мне делать с банком, ведь за 10 дней кредит получит статус действующего и деньги за товар поступят в магазин. Да и магазин скорее откажет в аннулировании покупки.

Как правильно расторгнуть кредитный договор с банком и отказаться от покупки в магазине в короткие сроки?

Показать полностью
06 сентября 2014, 07:17 , Алла Хрусталёва, г. Кемерово
Ответы юристов
Эдуард Мирасов

Юрист, г. Самара
Общаться в чате

В вашем случае необходимо расторгать кредитный договор и договор купли продажи сославшись на то, что Вас по сути обманули и ввели в заблуждение о свойстве услуги (рассрочки).

Статья 12. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге)[Закон РФ «О защите прав потребителей»] [Глава I] [Статья 12]

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

2.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

А по поводу процентов Вас так же обманули, проценты оплачиваются только зха время фактического использования.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3.

Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Если Вам нужна помощь в составлении претензии можете обращаться.

Как расторгнуть кредитный договор с банком хоум кредит