Ипотечные каникулы после длительного больничного

Сегодня, 31 июля, вступил в силу закон об ипотечных каникулах. Он должен помочь заемщикам, которые оказались в тяжелой жизненной ситуации и не могут выплачивать кредит.

Рассказываем, зачем нужен новый закон, как им воспользоваться и на кого распространяется его действие.

Зачем заемщикам каникулы

Заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, предоставляется отсрочка на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту. Это позволит снизить финансовую нагрузку в сложный период и при этом не потерять заложенную по кредиту квартиру или дом. Если раньше некоторые банки предоставляли такие каникулы (рассрочки или рефинансирование) в индивидуальном порядке, то теперь они должны делать это в силу закона.

Новые льготы для ипотечников

Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев, — либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат.

Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации.

Что такое трудная ситуация

В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане, зарегистрированные в качестве безработных, получившие инвалидность I или II группы, а также признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев. Каникулами могут воспользоваться и те, чей доход снизился на 30% и при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке превысил 50% от среднемесячного дохода.

Также каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось количество лиц, находящихся на их иждивении (к ним относятся несовершеннолетние или инвалиды I и II группы) при условии, что совокупный доход заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Условия для ипотечных каникул

Помимо определения трудной ситуации есть и другие ограничения по предоставлению льготы. В первую очередь, сумма ипотечного кредита ограничена 15 млн руб., а каникулами можно воспользоваться раз в жизни и в отношении одного кредита. Также льготу смогут получить лишь заемщики, у которых есть только одно жилье, пригодное для проживания.

Действие закона распространяется на ранее выданные ипотечные договоры независимо от срока их оформления.

Может ли отказать банк

Кредитная организация не вправе отказать заемщику, если он подпадает под критерии тяжелой ситуации и других ограничений, обозначенных в законе. Также банк не может требовать от ипотечника дополнительные документы, которые не прописаны в законе. Документы рассматриваются в течение пяти дней, и если все в порядке, то банк предоставит каникулы.

Что будет после каникул

Если заемщик восстановил свою кредитоспособность после окончания ипотечных каникул, то он вернется к выплате платежей. Кредитный отпуск можно прекратить и ранее, уведомив об этом банк. Размер переплаты и срок погашения должен увеличиться после каникул — так как долг не прощают, а дают по нему отсрочку.

В этот период проценты по основному долгу продолжают начисляться, а само тело кредита не гасится.

Как раньше поддерживали заемщиков

В России с 2015 года действовала программа помощи заемщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации. После кризиса 2014 года и резкой девальвации рубля многие граждане, в первую очередь валютные ипотечники, не справлялись с выплатами по жилищным кредитам. Программа действовала до 2017 года — на нее было выделено из бюджета 4,5 млрд руб., потом дополнительно еще 2 млрд руб.

В рамках этой программы ипотечники могли реструктуризовать свои кредиты по сниженной ставке, а валютные заемщики — перевести ее на рублевую ставку.

Самозанятость, пенсия и декрет: что изменилось в правилах ипотечных каникул с июля 2021 года

В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.

Вот что изменилось в правилах ипотечных каникул. Заодно напомним, что это вообще за каникулы и как их использовать без согласия банка.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.

Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы.

Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.

Ну и что? 07.05.19

Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные.

Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.

Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.

Вот общие условия для ипотечных каникул:

1. Размер кредита не больше 15 млн рублей.
2. Раньше условия договора не менялись по требованию заемщика.
3. Предмет ипотеки — единственное жилье, другие доли в пределах нормы предоставления не учитываются.
4. Заемщик находится в сложной жизненной ситуации и может ее подтвердить документами.

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами

Кто может взять ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.

Сложные жизненные ситуации для льготного периода по ипотеке

Ситуация	Подтверждающие документы
Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже труда	Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщика признали человеком с инвалидностью первой или второй группы	Справка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд	Листок нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца	Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода	Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности, справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме
Прекратился трудовой договор или служебный контракт при назначении страховой пенсии по старости	Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности

Заемщик зарегистрировался
как безработный. То есть нужно
официально стоять на бирже труда
Подтверждающие документы
Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщика признали человеком с инвалидностью первой
или второй группы
Подтверждающие документы
Справка об инвалидности
Заемщик на больничном больше
двух месяцев подряд
Подтверждающие документы
Листок нетрудоспособности

Доход за два предыдущих месяца
снизился более чем на 30%.
Сравнивать будут со средним доходом
за последние 12 месяцев. При этом
размер выплат по ипотеке по графику
на полгода вперед должен превышать
50% от среднего дохода
за два предыдущих месяца

Подтверждающие документы

Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

У заемщика стало больше иждивенцев:
несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью
первой и второй группы, родственников
под опекой. Сравнивать будут
с количеством иждивенцев
на день заключения договора.
При этом одновременно доход должен
снизиться более чем на 20%
за два месяца до месяца обращения,
а размер платежей
по графику на полгода должен
составить больше 40%
от этого снизившегося дохода

Подтверждающие документы

Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи человеком с инвалидностью первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

Прекратился трудовой договор
или служебный контракт
при назначении страховой
пенсии по старости
Подтверждающие документы
Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности

Что изменилось в 2021 году

Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России.

Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.

Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.

Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.

Документы для самозанятых. Теперь справку о доходах для подтверждения могут представить не только физлица, но и самозанятые — те, кто платит налог на профессиональный доход. У них не может быть той справки о доходах, что раньше называлась 2-НДФЛ , и банки отказывали в каникулах из-за документа , которого нет в списке.

Теперь он там есть — и самозанятые тоже смогут взять каникулы.

Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон.

ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.

Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.

Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину.

Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.

Если снизился доход

Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.

Вот как это считать:

1. Возьмем доход за два месяца до месяца обращения. При обращении в октябре 2024 года учитывается доход за август и сентябрь.
2. Если эту сумму разделить на два, получится среднемесячный доход. Назовем этот показатель СД1.
3. Теперь посчитаем общий доход за 12 месяцев до месяца обращения. Для октября 2024 года это период с октября 2021 по сентябрь 2024 включительно.
4. Этот годовой доход нужно разделить на 12 — получится тоже среднемесячный доход, только за год. Назовем его СД2.
5. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 30% меньше СД2, считаем дальше.
6. Теперь нужно посчитать среднемесячный платеж по кредиту за 6 месяцев после месяца обращения. В октябре 2024 года это период с ноября 2024 по апрель 2024 включительно. Назовем этот показатель ПК — платеж по кредиту.
7. Сравним ПК и СД1. Если ПК составит более 50% СД1, у заемщика есть право на ипотечные каникулы.

Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.

В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.

Если увеличилось количество иждивенцев

Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем с инвалидностью. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.

Вот как определяются условия:

1. Сравним количество иждивенцев на день заключения договора и на день обращения. Допустим, у заемщика был один ребенок, а стало двое — это подходит.
2. Посчитаем среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения. В октябре 2024 года надо взять доход за август и сентябрь и разделить общую сумму на два. Получится показатель СД1.
3. Посчитаем среднемесячный доход заемщика за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество иждивенцев. То есть месяц обращения уже не имеет значения — это нововведение с июля 2021 года. Если второй ребенок родился в 2024 году, нужно считать средний доход за период с января по декабрь 2021. Если ребенок родился в 2021, то даже при обращении за каникулами в 2024 году расчетный период — это весь 2020 год. Общий годовой доход нужно разделить на 12. Получим СД2.
4. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 20% меньше СД2, условие соблюдается. Можно считать дальше.
5. Посчитаем среднемесячный платеж по кредиту по обычному графику за 6 месяцев после месяца обращения. В октябре учтется период с ноября 2024 по апрель 2024. При аннуитетных платежах можно просто взять ежемесячный платеж. Назовем его ПК.
6. Сравним ПК и СД1. Условие соблюдается, если ПК составляет более 40% от СД1. В этом случае можно обращаться с требованием о льготном периоде.

Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;
ПК / СД1 ≥ 0,4.

Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.

Если вышли на пенсию

При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация.

Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.

Даже если пенсия по размеру не сильно меньше зарплаты и есть другой доход, например от самозанятости, — условие для каникул все равно соблюдается. Хотя раньше его в законе вообще не было.

Как обратиться за ипотечными каникулами

Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.

В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:

1. уменьшение платежей;
2. приостановление платежей.

Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.

Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.

Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.

Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.

Если не направить требование, ипотечных каникул не будет. Автоматически они не предоставляются. Подогнать просроченные платежи под льготный период задним числом тоже нельзя, даже если уже тогда была сложная ситуация и есть документы.

Пока нет решения о предоставлении льготного периода, нужно вносить платежи как обычно — по первоначальному графику.

Как погашать ипотеку с учетом льготного периода

В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.

После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.

Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.

Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.

Если условия для каникул не соблюдаются

Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.

Еще есть рефинансирование — ставку можно снизить по льготной программе. Например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.

Ипотечные каникулы без согласия банка: как оформить

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу. Теперь заемщики с кредитами на квартиру или дом могут полгода ничего не платить банку. При этом согласие кредитора получать не нужно: у него нет права на отказ.

Такие каникулы дают не всем по желанию, а только если есть уважительная причина. Вот как всё оформить.

Екатерина Мирошкина

Инструкция по оформлению ипотечных каникул

Если по уважительной причине сложно погашать кредит за квартиру, возьмите отсрочку на полгода. Вот что для этого нужно сделать:

1. Изучить разбор закона об ипотечных каникулах, чтобы понять, подходит ли он в вашей ситуации.
2. Проверить, соблюдаются ли все условия: сумма кредита, единственное жилье, цель ипотеки, причина для льготного периода. Полный список — в статье. Свои причины придумывать нельзя.
3. Собрать подтверждающие документы. Для каждой причины нужна конкретная справка. Ничего другого банк потребовать не может.
4. Направить в банк требование о предоставлении каникул. Единой формы нет, но есть обязательные данные: форма каникул и уважительная причина.
5. Дождаться ответа от банка. Решение будет в течение пяти рабочих дней. Если банк молчит десять дней — каникулы начались.

Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по обычному графику. А в самом конце — доплатить отсроченные суммы. За время каникул квартиру не заберут, досрочного погашения не потребуют, а кредитная история не ухудшится.

Платить за каникулы не нужно: госпошлину за изменение договора отменили, от НДФЛ с экономии на процентах освободили.

Предупредить родных в вотсапе

В чем суть ипотечных каникул

Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.

Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.

Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:

1. Это ипотека на единственное жилье: комнату, квартиру или дом. Учитывается также доля в другой недвижимости, например у родителей. Но не любая, а по региональной норме предоставления.
2. Ипотеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
3. Запрос на льготный период отправлен не раньше 31 июля. Дата кредитного договора не имеет значения.
4. Сумма кредита не больше 15 млн рублей.
5. Его условия раньше не менялись по просьбе заемщика.
6. Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение. Например, увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.

Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.

Ну и что? 19.03.19

Какие документы нужны для подтверждения уважительной причины

Список документов есть в законе. Банки не могут требовать от заемщика что захотят. Если уволили с работы, нужна конкретная справка и больше ничего.

Список документов для ипотечных каникул

Заемщик зарегистрировался как безработный	Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщику дали инвалидность первой или второй группы, а страховка не покрывает этот риск	Справка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд	Листок нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца	Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода	Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Заемщик зарегистрировался как безработный
Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщику дали инвалидность первой или второй группы, а страховка не покрывает этот риск
Справка об инвалидности

Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд
Листок нетрудоспособности

Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы

У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Если есть любая причина из этого списка — появляется право на ипотечные каникулы. Его можно использовать по желанию. Подтверждающие документы нужно собрать заранее, чтобы приложить их к требованию для банка.

Другие уважительные причины для каникул не подойдут

Список причин, которые дают право на каникулы, закрытый — то есть никакие другие не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная — распалась семья, умер близкий родственник, тяжело заболели родители, ребенок не поступил в бесплатный вуз, понадобились деньги на ремонт, — это повод попросить банк о реструктуризации кредита, но не повод требовать ипотечных каникул по новому закону.

Ну и что? 09.04.19
Разбираем законы, которые касаются вас
Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи

Если уважительная причина есть в списке, но не соблюдается хотя бы одно обязательное условие — так тоже нельзя. Например, у заемщика одна квартира, но есть доля в доме родителей: если она больше нормы предоставления, отсрочка не положена.

Как составить требование для банка

Чтобы законно и без последствий не вносить ипотечные платежи, нужно сообщить об этом банку. Для этого положено составить и передать требование — так в законе называется основной документ. То есть заемщик не просит, не обсуждает, а именно требует предоставить ему каникулы, причем в уведомительном порядке.

Если все сделать правильно, у банка нет права отказать.

Формы требования нет, поэтому лучше запросить ее в банке. Или можно составить требование самостоятельно, указав свои данные и обязательную информацию.

Вот что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы:

1. Форма предоставления. Есть два варианта: прекращение платежей или уменьшение их размера. Если хотите вносить меньше, укажите сколько. Сумма — на ваше усмотрение.
2. Уважительная причина. Формулируйте так, как написано в законе. Для надежности приложите расчеты: какой был доход, какой стал и какой процент придется отдавать банку. Подтвердите причину документами.

Что еще можно указать в требовании:

1. Период ипотечных каникул. Максимум по закону — 6 месяцев. Но срок может быть и меньше — на усмотрение заемщика. Если период не указан, считается, что каникулы по умолчанию предоставлены на полгода.
2. Начало льготного периода. Каникулы могут начаться через неделю или месяц с даты заявления. Максимальная отсрочка — 2 месяца. Если не указать конкретную дату, льготный период будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Как отправить требование и документы

Требование можно отправить в банк по почте или передать лично. Лучше всего заранее уточнить в своем банке, как правильно это сделать. Возможно, кредиторы предложат заполнить формы в личном кабинете.

Или, наоборот, понадобится принести документы в офис.

Закон только начал работать, практики по нему нет. Банкам эти отсрочки никто не возмещает — им льготный период невыгоден, это поддержка заемщиков. Поэтому лучше идти навстречу, а не действовать наугад. Чтобы не получилось, что вы отправили письмо и не платите, а в договоре написано, что любые документы нужно приносить лично или загружать через интернет-банк.

В итоге вместо каникул могут насчитать просрочку и указать это в кредитной истории.

Ну и что? 01.02.19

Что ответит банк

Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика. Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает.

Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.

Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.

В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.

Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.

Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления.

Если документов хватило — со дня обращения.

Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.

Нет ответа. Банк может ничего не ответить: для заемщика это не страшно. Тогда ждите 10 рабочих дней и считайте, что каникулы у вас точно есть, а задержка с ответом — это проблема банка.

Изменить он уже ничего не сможет.

Об ипотечных каникулах сообщат в Росреестр и бюро кредитных историй

Банк внесет изменения в условия кредитного договора, закладную и кредитную историю заемщика. За регистрацию изменений в договоре платить не нужно: госпошлину отменили.

Изменения в кредитной истории не снизят рейтинг заемщика, но отметка о каникулах там появится: другие банки будут видеть, что вот этот человек взял отсрочку по ипотечным платежам.

Все эти изменения банк внесет сам, от заемщика ничего не нужно — он и не заметит. Но это обязательно надо учитывать: во время ипотечных каникул не могут забрать квартиру якобы из-за просрочки, а по новым заявкам на кредит может прийти отказ.

Без требования каникулы использовать нельзя

Если хотите взять ипотечные каникулы, нужно обязательно составить требование и подтвердить уважительную причину. Если причина есть, а требование в банк не отправили, это не значит, что каникулы законные: банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья.

Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования — нет отсрочки.

Что дальше делать с платежами по ипотеке

Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.

Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 Р в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение. Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку.

Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.

После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.

Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 Р в месяц.

Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.

В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 Р в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году.

То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.

НДФЛ с экономии на процентах платить не нужно

Когда заемщик перестает платить по кредиту, он как бы экономит на процентах. Раньше с такой экономии пришлось бы заплатить НДФЛ, но с 1 августа ипотечникам дали льготу. Экономия из-за льготного периода не будет облагаться налогом — банк не насчитает лишний налог и не передаст эти сведения в инспекцию, как делали с валютной ипотекой.

Ипотечные каникулы после длительного больничного

Страны Евросоюза и США продолжают вводить новые санкции. Ситуация меняется ежедневно, поэтому предсказать, что будет с экономикой, сложно. Некоторые россияне лишились заработка, т. к. работали на иностранные компании на территории РФ. Предприятия под давлением своих правительств были вынуждены покинуть Россию и производство временно приостановилось. Запад и США уже обещают, что если Россия прекратит спецоперацию на Украине, они готовы рассмотреть вопрос о немедленном снятии некоторых ограничений.

Но когда это случится, не знает никто, а люди продолжают терять работу.

Расскажем о том, как получить отсрочку по оплате кредитов, если потеряли работу, а также объясним, какие документы понадобятся.

Как работают кредитные каникулы?

Отсрочка по оплате кредита работает следующим образом: клиент обращается в банк и пишет заявление о предоставлении кредитных каникул на срок до шести месяцев. Менеджеры на слово никому не верят, поэтому придется документально доказывать, что нет денег для выполнения финансовых обязательств.

Если заявку одобрили, банк не будет начислять пени и штрафы, а график выплат пересмотрят. После окончания срока кредитных каникул, заемщик возобновляет оплату долга по кредиту. Чтобы уменьшить сумму, банк разрешает во время отсрочки по оплате платить только проценты. Этот вариант подходит для тех, кто частично лишился дохода.

Если денег вообще нет, лучше оформлять каникулы с полной отсрочкой платежа, но при этом вырастет размер переплаты, потому что проценты все равно начисляются во время каникул.

Кто может рассчитывать на отсрочку по кредиту?

Все граждане, потерявшие работу или те, кто оказался на больничном по состоянию здоровья, вправе подать заявку на отсрочку платежа. Банки рассматривают просьбы клиентов и в том случае, если в семье увеличилось количество иждивенцев, а доход остался на прежнем уровне.

Из-за санкций со стороны ЕС и США, правительство России попросило банки лояльно оценивать финансовое положение своих заемщиков. А срок предоставления кредитных каникул — до шести месяцев.

Список документов для получения отсрочки платежа

Для одобрения заявки по кредитным каникулам заполните анкету на сайте своего банка или в отделении. Из документов потребуется следующее.

• Заявление с просьбой предоставить отсрочку платежа на срок — от одного до шести месяцев.
• Копия паспорта.
• Выписка ЕГРН о собственности.
• Справка с работы о зарплате.
• Выписка о регистрации в качестве безработного, если уволили с работы.
• Больничный лист, если не можете продолжать работать, т. к. временно потеряли трудоспособность.

Это основной список документов, но менеджеры могут запросить и дополнительный. Например, попросят предъявить свидетельство о рождении ребенка и о браке, если подали заявку, из-за того, что увеличилось количество иждивенцев в семье. Если платите алименты, банк тоже предоставит кредитные каникулы.

Заемщик может предъявить любые документы, подтверждающие снижение дохода. Например, если работодатель по каким-то причинам не выдает справку о зарплате, подойдет выписка с банковского счета или выписка о движении денег по карте в мобильном приложении.

Могут ли отказать в кредитных каникулах?

Банки чаще всего отказывают в выдаче отсрочки из-за неверных сведений о заемщике и просрочкам по оплате, а также долгам. Например, если за вами числятся долги по налогам или ЖКХ, в предоставлении кредитных каникул могут отказать. Перед подачей заявки убедитесь, что у вас долгов нет.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Из преимуществ отсрочки по оплате отметим.

• Можно поправить финансовое положение, если потеряли работу.
• Кредитная история не портится.
• Разрешается платить проценты, чтобы уменьшить размер переплаты.
• Штрафы во время отсрочки не начисляют.
• Длительность кредитных каникул — до шести месяцев.

Но у такого вида услуги есть и свои недостатки.

• Заемщику нужно доказать, что нет денег для обслуживания долга.
• В отсрочке откажут, если нет подтверждающих документов или есть долги по налогам, ЖКХ или другим займам.
• Увеличивается размер переплаты, если откажитесь на время каникул платить проценты.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте?

Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.