Как получить отсрочку по выплате кредита

Как бы вы ни были благополучны, в жизни всегда есть место для форс-мажора. Вы не рассчитали свои возможности, случилось несчастье с кем-то из близких, или просто настала черная полоса, и вот через неделю выплата по кредитам, а денег нет и не предвидится. Возможно, эта ситуация кажется вам безвыходной, но паника и попытки скрыться от проблем ни к чему не приведут.

Нужно понимать, что ни один банк не заинтересован в том, чтобы судиться с должником, описывать и реализовывать его имущество или перепродавать долг коллекторам. Подобные мероприятия для кредитора в большинстве случаев ведут к прямым убыткам, поэтому если учреждение вынуждено прибегнуть к подобным мерам, виноват в этом сам заемщик.

Гораздо лучше для финансовой организации, если клиент, так или иначе, погасит задолженность самостоятельно. Если он проявит ответственность и честно сообщит о своих сложностях, скорее всего, банк сделает все от него зависящее, чтобы упростить погашение кредита, и для этого у него есть несколько возможностей.

Заемщик должен понимать, что при любом варианте отсрочки долг ему не простят. Напротив, заплатить придется даже больше.

Отсрочка по потребительскому кредиту

При отсрочке «по телу» кредита клиенту предоставляются каникулы на выплаты по основной задолженности, при этом он выплачивает фиксированную сумму процентов за использование заемных денег. Таким путем продлевается срок кредитования, а итоговая сумма выплат увеличивается. Такие каникулы банк может ввести на срок от одного месяца до одного года.

Читайте также

На срок от одного до трех месяцев организация может предоставить отсрочку «по телу» и процентам займа совокупно.

Обратите внимание!

Наиболее выгодный для заемщика вариант — каникулы по процентам, в течение которых погашается основной долг, причем общая сумма выплат незначительно снижается.

Какой из вариантов может быть предоставлен клиенту, зависит от содержания кредитного договора. Если в нем прописана процедура предоставления отсрочки в конкретном случае, банк будет действовать в строгом соответствии с условиями документа. Если такие обстоятельства соглашением не регламентированы, учреждение будет принимать решение, основываясь на анализе индивидуальной ситуации клиента.

Читайте также

В любом случае должнику придется документально подтвердить обстоятельства, приведшие к необходимости отсрочки. Уважительными причинами невозможности вовремя и в полном объеме вносить платежи банки считают:

• временное лишение источника дохода;
• отпуск по беременности и уходу за ребенком до полутора лет;
• потерю кормильца;
• необходимость длительного лечения;
• переезд;
• не зависящие от заемщика форс-мажорные обстоятельства: природные катастрофы, несчастные случаи и т.п.

Заемщику предстоит собрать и представить в банк подтверждающие справки.

Если гражданин не может выплачивать кредит из-за потери работы, банк может потребовать бумагу о постановке на учет в службе занятости населения.

Организация может отказать в предоставлении отсрочки, если заемщик:

• ранее допускал просрочки выплат либо имеет плохую кредитную историю;
• уволился по собственному желанию, о чем имеется соответствующая запись в трудовой книжке;
• пользуется кредитом менее трех месяцев, либо до истечения срока действия кредитного договора осталось три и менее месяцев;
• подозревается в мошенничестве.

Не слишком добросовестные клиенты могут допускать просрочки выплат или вовсе «забывать» о своих кредитных обязательствах, а «вспоминать» о них только при попытке выехать за рубеж. Такие действия заемщика также могут привести к отказу в предоставлении отсрочки.

Отсрочка по ипотечному кредиту

Обстоятельства получения отсрочки по ипотеке в целом аналогичны тем, которые банки считают приемлемыми для потребительских кредитов. Однако здесь учитывается общая экономическая ситуация в стране.

Банкиры с пониманием относятся к тому, что в условиях кризиса стабильно выплачивать достаточно крупные суммы на протяжении многих лет может быть затруднительно. Это обстоятельство может стать уважительной причиной для предоставления послаблений.

Обратите внимание!

Основным способом отсрочки по ипотеке является реструктуризация кредита. Она подразумевает уменьшение суммы ежемесячных платежей с увеличением срока кредита.

При необходимости также предоставляются кредитные каникулы, когда выплачиваются только проценты. Условия у всех банков различны, однако максимальный срок продления ипотечного договора не может превышать пять лет независимо от кредитной организации.

Для получения отсрочки или реструктуризации кредита заявителю лучше обратиться в кредитную организацию лично, т.к. при отправке заявления по почте между сторонами может возникать недопонимание. Кроме того, такое взаимодействие затягивает процесс принятия решения. При личном обращении в банк стороны смогут обсудить детали на месте и выработать наиболее приемлемый вариант.

Тогда решение будет принято финансовым учреждением за несколько дней.

Образовательный кредит

Займы на получение образовательных услуг занимают солидную долю кредитного рынка. Целевой кредит выдается на длительный срок под невысокий процент. Обычно на период обучения предусматриваются выплаты процентов за пользование деньгами, а сам долг погашается после трудоустройства выпускника.

Однако не всякий студент имеет возможность выплачивать проценты по кредиту в период учебы. В таком случае можно обратиться в организацию с заявлением о предоставлении займа на образование с отсрочкой платежа. Чтобы получить его, необходимо собрать стандартный пакет документов, а также предоставить в банк справку о прохождении учебы.

По окончании учебы нужно будет предоставить в банк диплом и справку о трудоустройстве.

На то, чтобы найти работу, кредитная организация также предоставляет льготный период выпускнику сроком на три месяца.

Инвестиционный налоговый кредит

В некоторых случаях налоговая служба может предоставить организации отсрочку по уплате налога на прибыль, которая называется инвестиционным налоговым кредитом. Взять такой заем может не любая организация, а только та, которая инвестирует средства в:

• проведение научно-исследовательских или опытно-конструкторских работ;
• осуществление или внедрение инновационной деятельности;
• выполнение оборонного заказа;
• выполнение особо важного социального заказа;
• разработку, внедрение или эксплуатацию оборудования и технологий наивысшей энергетической эффективности.

Такой кредит предоставляется не более чем на пять лет. При этом выплаты по налогам за отчетный каждый период снижаются до 50% до тех пор, пока накопленная сумма кредита не станет равной указанной в договоре.

Образец заявления о предоставлении отсрочки платежа по кредиту
zayavlenie-na-otsrochku-platega-po-kreditu.docx ≈ 7 КБ
Мы не рекомендуем вам составлять документ самостоятельно. Обратитесь к юристу!

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Рассказать друзьям

Комментарии

клиент, г. Астрахань

Здравствуйте! Помогите с вопросом пожалуйста. Моя мама лежит в реанимации с кровоизлиянием в мозг. У нее кредиты,могут ли предоставить отсрочку по кредитам пока она там?

В сбербанке мне отказали в отсрочке по карте,а русский стандарт ответа еще не дал. Спасибо.

14 Июня 2016, 10:44
Юрист по гражданскому праву , г. Калининград

Помогите с вопросом пожалуйста. Моя мама лежит в реанимации с кровоизлиянием в мозг. У нее кредиты, могут ли предоставить отсрочку по кредитам пока она там? В сбербанке мне отказали в отсрочке по карте, а русский стандарт ответа еще не дал.

Спасибо.
Светлана

Добрый день! По существу Ваших
вопросов могу пояснить следующее-Данные правоотношения регулируются гражданским
законодательством Российской Федерации, в соответствии с которым Вам необходимо
подать письменное заявление в адрес банков, в которых оформлен кредит на
предоставление рассрочки, отсрочки платежей, реструктуризации или
предоставление кредитных каникул, в заявлении подробно в хронологическом
порядке с привязкой по датам (к примеру: когда оформляли кредит, когда уволены
с работы, когда заболели и с какого момента лечитесь, когда встали на биржу
и.т.д. укажите все фактические проблемы если имеются) опишите сложившуюся
сложную ситуацию, которая на данный момент отрицательно влияет на финансовое
положение Вашей семьи, перечислите все обстоятельства с приложением копий
подтверждающих документов, увольнение, болезнь, центр занятости, так же
подтверждение иных затрат, коммунальные платежи, расходы на питание,
медикаменты и лечение и.т.д. Далее укажите следующее — Для выхода из сложившейся
ситуации и скорейшей нормализации финансового положения, возникла необходимость
в вашей помощи, понимания и содействия, в решении возникшей обстановки путём
предоставления кредитных каникул, реструктуризации кредитных обязательств или
возможному пролонгированию сумм основного долга с _____ лет (как предусмотрено
договором) на срок ______ лет, изменив срок окончательного погашения кредита. От
исполнения взятых на себя обязательств не отказываюсь, выполню их в полном
объеме и в случае скорейшего улучшения финансового положения, погашу кредит
раньше, в том числе пролонгированного срока. Об улучшении своего финансового
положения обязуюсь сообщить незамедлительно. На данный момент могу вносить
сумму в счёт погашения кредитных обязательств в размере ____ руб. Выражаю
искреннюю надежду и уверенность на помощь, взаимопонимание и Ваше содействие. В
связи с вышеизложенным ПРОШУ ВАС:1. Предоставить кредитные каникулы сроком на
___ месяцев. 2. Произвести реструктуризацию остатка задолженности по кредитному
договору, пролонгировать (перенести) суммы основного долга по кредиту, изменив
срок окончательного погашения кредита.3. Рассмотреть возникшую финансовую
ситуацию, дать консультационные рекомендации и предложить наиболее выгодные
условия реализации вышеуказанных пунктов с целью правильного принятия решения
по нормализации обстановки на взаимовыгодных условиях.4. О принятом решении
прошу сообщить в установленном законом порядке в мой адрес. Если дело дойдёт до
суда — то это заявление будет играть хорошую роль на Вашей стороне, в плане
снижения суммы предъявленных требований банка на взыскание денежных сумм по
кредиту и штрафных санкций, пений, так же в суде попросите уменьшить суммы
взыскания в порядке – ст. 333, 404 ГК РФ. После того как суд вынесет решение о
взыскании — подадите заявление в суд на рассрочку исполнения решения суда т.е.
платежей. С Уважением.

14 Июня 2016, 11:05
клиент, с. Новичиха

Здравствуйте.у меня кредит .я уволилась три месяца назад по личным проблемам пока не могла найти работу.с сейчас ищу.но мне от банка приходят открытки угражающии.что можно сделать что бы получить отсрочку ?заранее спасибо.

30 Октября 2016, 09:40
Юрист по гражданскому праву , г. Ставрополь

Для получение отсрочки обратитесь в банк с письменным заявлением о предоставлении реструктуризации, отсрочки платежа по основному долгу.

Если банк ответит отказом на Ваше заявление, то скорее всего банк будет инициировать судебное взыскание долга. В суде Вы можете с банком заключить мировое соглашение, если мировое соглашение не заключите, может после вынесения решение суда, инициировать рассрочку исполнения решения суда о взыскании с вас кредитного долга.

30 Октября 2016, 09:47
клиент, с. Новичиха

Банка нет в нашем городе он в Москве.мне приходят угражающии открытки

30 Октября 2016, 09:51
Юрист по гражданскому праву , г. Ставрополь

В кредитном договоре имеется реквизиты Вашего банка, напишите обращение на данные реквизиты в г. Москву, отправьте данное обращение почтой заказным с уведомлннием.

30 Октября 2016, 10:32
клиент, г. Оренбург

У меня кредит в сбербанке. плачу уже год во время и без просрочки. Сейчас осталась без работы, попала под сокращение, но запись в трудовой как по собственному желанию. Платить нечем, могу ли я взять отсрочку в банке на 2-3 месяца до трудоустройства на работу.

Уточнение клиента

Здравствуйте. У меня кроме кредита в сбербанке, есть ещё кредит в другом банке. Могу ли я подать на реструктуризацию кредита сразу в два банка.

27 Января 2015, 10:57
22 Января 2015, 18:34
Юрист по гражданскому праву , г. Орел

Да банк вправе, по Вашему заявлению, предложить Вам несколько вариантов реструктуризации кредита. Вам, скорее всего подойдёт вариант увеличения срока кредитования — сумма уменьшается, но срок, а следовательно конечная сумма выплат увеличится. Нужен список документов для заявления — могу сбросить

22 Января 2015, 18:43
клиент, г. Оренбург

сбросьте пожалуйста. и скажите, а отсрочка повлияет на мою кредитную историю

22 Января 2015, 18:50
Юрист по гражданскому праву , г. Орел

Досылаю. Думаю что в лучшую сторону как лицо, способное решать проблемы.

1) Копии всех страниц паспорта;
2) Копия документа, подтверждающая невозможность погашать кредит (справка об
увольнении с основного места работы, например);
3) Копия всех страниц трудовой книжки;
4) Справка банка, которая подтверждает сумму задолженности клиента;
5) Копия кредитного договора, к которому прилагаются все имеющиеся
дополнительные соглашения.

Отсрочка и списание долгов: как мобилизованным взять кредитные каникулы в 2024 году

Мобилизованные, добровольцы и участники специальной военной операции могут уменьшить или не вносить ежемесячные платежи практически по любым кредитам. Льгота касается и членов их семей. А некоторым должникам все долги будут полностью списаны — при инвалидности первой группы или гибели из-за военных действий.

Вот кому предоставляются кредитные каникулы и как их оформить.

Что такое кредитные каникулы

Так называют льготный период, в течение которого заемщик может на свое усмотрение снизить или не вносить ежемесячные платежи. В отличие от реструктуризации, он предоставляется не с согласия банка, а по требованию заемщика. Это гарантия по федеральному закону.

При соблюдении всех условий кредитор не может отказать. А заемщик застрахован от негативных последствий просрочек:

• начисления неустойки;
• обращения взыскания на залог;
• требований досрочного погашения;
• снижения кредитного рейтинга.

Первые кредитные каникулы были введены в 2019 году и касались только ипотеки до 15 млн рублей. Этот закон до сих пор действует для заемщиков в трудной жизненной ситуации.

Потом кредитные каникулы временно действовали в период пандемии COVID-19 и с марта по сентябрь 2024 года. Их могли оформить только заемщики со снижением дохода более чем на 30%. Больше за льготным периодом по этому закону обратиться нельзя.

В октябре 2024 года принят новый закон о льготном периоде по кредитам — на этот раз в связи с частичной мобилизацией. Он касается военнослужащих и членов их семей. И это не рекомендация, как было в сентябре, а действующий федеральный закон.

Что нового в российских законах

И как это повлияет на ваши деньги. Короткое письмо с разборами новых законов — раз в месяц в вашей почте. Бесплатно

Кто имеет право на кредитные каникулы из-за мобилизации

Льготный период предоставляется заемщикам, в том числе ИП, из таких категорий:

1. Призванные по мобилизации.
2. Военнослужащие по контракту, в Росгвардии, погранслужбе, МЧС и других формированиях при участии в специальной военной операции.
3. Добровольцы.
4. Члены их семей — супруги, дети старше 18 лет при инвалидности с детства, дети от 18 до 23 лет на очном обучении.
5. Лица на иждивении военнослужащего. Например, пожилые родители или мать его детей.

По каким кредитам можно взять отсрочку платежей

Новый закон позволяет оформить льготный период по любым кредитам, оформленным до дня мобилизации, подписания контракта или участия в военной операции.

Кредитные каникулы можно взять по одному, нескольким или вообще всем действующим договорам:

• ипотеки;
• потребительского кредита;
• автокредита;
• кредитных карт.

В отличие от других кредитных каникул, ограничения по сумме нет. По количеству кредитов — тоже.

Если у мобилизованного есть ипотека и автокредит, у его жены — кредитная карта, а общий ежемесячный платеж семьи составляет 45 тысяч рублей в месяц, они могут вообще не вносить его или снизить, например, вдвое. При этом машину и квартиру у них не заберут.

Ну и что? 28.09.22

Как оформить кредитные каникулы

Нужно обратиться в банк — лично, по почте или даже по телефону. Лучше заранее уточнить у кредитора, каким способом он принимает требования. Может быть, нужно заполнить заявку на сайте с авторизацией, позвонить по определенному номеру или использовать функцию в мобильном приложении.

Заявление можно подать до 31 декабря 2024 года.

Лучше сразу приложить подтверждающие документы: о мобилизации и участии в военной операции или о родственных отношениях с военнослужащим.

Доказывать, что есть статус военнослужащего, — это право, а не обязанность. Банк будет и сам проверять это по данным Минобороны. Если все действительно так, в течение 15 дней заемщик получит подтверждение.

Если условия не соблюдаются, придет отказ.

На какой срок предоставляется отсрочка по кредитам при мобилизации

Начало льготного периода — не ранее 21 сентября 2024 года. Если это не указано в требовании, кредитные каникулы начнутся в день обращения.

По кредитным картам — только с даты обращения.

Другие кредитные каникулы длятся не более 6 месяцев, но для мобилизованных льготный период может быть длиннее.

Льготный период

Условие	Продолжительность
Мобилизация, контракт или служба	Пока длится + 30 дней
Нахождение в стационаре при ранениях или травмах во время СВО	Продлевается на период лечения

Отсрочка по кредиту — как получить отсрочивание по платежам

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее образование.
• Работал в банках 3 года.
• Журналист на ТВ.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

В качестве поддержки своих клиентов банки разрабатывают специальную программу лояльности, помогающую заемщикам находить более оптимальный выход из сложной финансовой ситуации. Отсрочка по погашению кредита — одна из мер, проводимых в рамках программы лояльности кредитных организаций.

Такая преференция предоставляется только по решению банка и никак не закрепляется в законе. Банк не обязан предоставлять отсрочку клиенту, если это противоречит его (банка) внутренней политике. В свою очередь, чтобы получить отсрочку, самому клиенту необходимо предпринять определенные действия.

Способы предоставления отсрочки

Отсрочка считается также одной из мер в рамках реструктуризации кредитной задолженности. Такие мероприятия производятся в том случае, если благонадежный заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, и, чтобы не усугублять его положение, банк пересматривает текущие условия кредитования. Форма предоставления отсрочки может выражаться в следующем:

• Кредитные каникулы — когда взнос очередного платежа оттягивается на определенный срок, до того момента, когда заемщик сможет вновь исполнять свои обязательства.
• Увеличение общего срока кредитования и уменьшение суммы, вносимой по графику платежей — снижение кредитной нагрузки за счет увеличения количества платежей по кредитному договору.

Предоставляются эти послабления в соответствии с внутренней политикой банка или по просьбе (заявлению) самого клиента. Такие мероприятия могут быть не предусмотрены программой банка, поэтому клиенту необходимо инициировать их самостоятельно.

В обоих случаях должно заключать отдельное соглашение. Такое соглашение, как правило, имеет наименование договора реструктуризации кредитной задолженности. Заключение договора является обязательным, так как здесь речь идет об изменении первоначальных условий кредитного договора.

В отдельном случае соглашение оформляется в виде приложения к основному договору между заемщиком и банком.

Заемщику рекомендуется внимательно изучить предложенные банком условия и согласиться на таковые, если они предусматривают улучшение его текущего положения. Именно в этом и заключается цель реструктуризации — она должна предполагать помощь для попавшего в трудное положение заемщика.

Порядок получения отсрочивания в банке

Если в программе банка предусматривается предоставление отсрочки, то вероятность ее получения возрастает в несколько раз. Единственное, что необходимо знать, отсрочка не предоставляется клиентам, которые неоднократно нарушили условия кредитного соглашения или имеют длительные просрочки. Услуга доступна только благонадежным клиентам, которым банк может полностью доверять.

1. Обратиться в банк и подать заявление на получение услуги — заявление заполняется на типовом бланке, который выдается по факту требования.
2. Оплатить комиссию за искомую услугу — ряд банков предоставляют отсрочку платно, и взимание платы не нарушает требования профильного законодательства.
3. Получить документы, подтверждающие активацию соответствующей услуги — заемщику на руки выдается новый график, в котором сроки внесения платежа скорректированы по соглашению между сторонами.
4. Прикрепить новый график к основному договору и добросовестно исполнять обязательства уже по пересмотренным условиям.

Если после получения услуги заемщик не выполнит оговоренные условия, то банк вправе отменить их и вернуть соглашение в прежнее положение.

Оформление отсрочки по срокам занимает до нескольких дней. В это время банк изучит положение клиента, оценит целесообразность предоставления ему данной услуги, проанализирует возможные риски. Только после этого кредитная организация и принимает окончательное решение.

Когда следует просить об отсрочке платежей

В большинстве случаев банки не указывают возможность получения отсрочки по кредиту в своих кредитных программах. Поэтому первые действия и здесь должны быть предприняты самим заемщиком.

Следует понимать, что банк не заинтересован в возникновении просроченной задолженности. Организации необходимо получать прибыль с выданных кредитов без каких-либо затруднений. Следовательно, договориться с банком можно, так как здесь речь идет о взаимном интересе сторон.

Обращаться необходимо еще до возникновения просроченной задолженности. Если клиент понимает, что следующий платеж окажется для него непосильным, то лучше обращаться в банк заранее. Заблаговременное обращение повысит шансы на получение услуги в несколько раз.

Для этого заемщики придерживаются определенного алгоритма, который практически в каждом случае будет идентичным. Если клиент уверен, что отсрочка поможет ему решить сложившиеся проблемы, то для ее получения предпринимаются следующие действия.

1. Составление заявления

В отличие от случая, когда отсрочка предусматривается программой банка, заявление здесь составляется в произвольной форме, без применения специального бланка. В заявлении клиент описывает сложившуюся ситуацию (потеря работы или постоянного дохода), и в просительной форме предлагает банку пересмотреть условия кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что указанная заемщиком информация обязательно будет проверяться на достоверность. Выборочно банк может послать запросы в целях удостоверения информации.

2. Сбор пакета документов

Для подтверждения сложной финансовой ситуации, заемщику нужно предоставить в банк документы. Достаточным в данном случае будет получение квитанции 2-НДФЛ, отражающей отсутствие поступлений со стороны работодателя. Если заемщик занимается бизнесом, то для подтверждения предоставляется квитанция по форме 3-НДФЛ.

Справки должны быть «свежими». Любой подлог моментально вычисляется банком, так как эта информация может проверяться через налоговые органы. Если будут обнаружены несоответствия, то о отсрочке в дальнейшем не может быть и речи.

3. Подача документов

Собранный пакет документов подается в банк. На этой стадии клиенту рекомендуется предоставлять любую другую информацию, которую запросит банк. К примеру, если предполагается устройство на работу, то кредитной организации нужно будет дать данные о будущем работодателе и о предполагаемой к получению заработной плате, если это возможно.

Банк должен понимать, что предоставляемая отсрочка поможет клиенту и что он вновь будет исправно платить по своим обязательствам. Если кредитная организация увидит, что клиент преследует цели просто оттянуть факт возникновения просроченной задолженности, то в предоставлении услуги будет отказано.

4. Ожидание сроков рассмотрения и получение документов

Если отсрочка не предусматривается политикой банка, то сроки рассмотрения заявления увеличиваются. Кредитная организация может рассматривать обращение клиента до 5 и более банковских дней. Изменить сроки принятия решения нельзя.

При положительном решении, банк извещает клиента о времени прибытия в офис для подписания дополнительного соглашения. Для этого клиенту потребуется иметь при себе документы: общегражданский паспорт и иные документы, на обязательное наличие которых укажет кредитор.

1. Пересмотренный график платежей — выдается в бумажном виде и фиксируется в личном кабинете заемщика.
2. Один экземпляр дополнительного соглашения — заемщик прикрепляет его к основному договору.
3. Документ об изменении полной стоимости кредита — увеличение сроков кредитования автоматически увеличивает показатель по ПСК.

С этого момента клиент начинает исполнять обязательства по пересмотренным условиям. Следует понимать, что отсрочка предоставляется в том виде, в котором это будет выгодно банку. Если сейчас клиент получает возможность временно поправить свое финансовое положение, то в дальнейшем ему придется переплатить (хоть и не существенно) по своему договору.

Бробанк.ру: Кредитные организации заинтересованы в компенсации рисков, поэтому любая отсрочка по кредиту предполагает для них увеличение прибыли. С другой стороны для заемщика такой вариант является единственным для выхода из ситуации, поэтому небольшая переплата должна расцениваться ими нормально.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.

Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Как получить каникулы по кредитке?

У меня есть кредит и кредитная карта. Хочу воспользоваться кредитными каникулами.

По сумме кредита не подхожу. А как считать лимит по карте, если сейчас 200 000 Р , а брала ее давно с лимитом в 30 000 Р ? Долг по карте — 75 000 Р . Доходы изменились в связи с выходом на пенсию.

Елена Грудинина
помогает с кредитами

Лимит карты, по которой банк может оформить отсрочку, — не более 100 000 Р . При этом для расчета берут не текущую задолженность, а сумму кредита, которую банк одобрил на момент обращения за отсрочкой. Поэтому, к сожалению, вы не сможете воспользоваться каникулами по кредитке.

Расскажу подробнее про условия получения кредитных каникул, кто может на них рассчитывать и что делать, если вы не подходите под требования программы.

ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ

Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black

Узнайте, как повторить этот опыт и оформить карту

По каким кредитам можно оформить каникулы

Кредитные каникулы впервые появились в апреле 2020 года — в самый разгар пандемии, когда многие клиенты банков остались без работы или у них снизился доход.

Такие каникулы доступны не по каждому кредиту — есть ограничения по лимитам:

• для потребительских — до 300 000 Р ;
• для автокредитов — до 700 000 Р ;
• для кредитных карт — до 100 000 Р ;
• для ипотеки лимит зависит от региона выдачи кредита: например, в Москве — до 6 млн рублей, для Санкт-Петербурга, Московской области и Дальневосточного округа — до 4 млн рублей, а для остальных — до 3 млн рублей.

Для расчета берут не текущую задолженность, а сумму кредита, которую банк выдал клиенту на момент обращения за отсрочкой. Это важно понимать, особенно в случае с кредитными картами, по которым банки зачастую увеличивают первоначальный лимит. Так, если человек получил карту с лимитом в 50 000 Р , а потом его повысили до 150 000 Р , воспользоваться каникулами не получится.

Ваш случай не подходит под программу кредитных каникул из-за того, что текущий лимит по вашей карте — 200 000 Р . Хотя первоначальный — 30 000 Р — подошел бы . Сумма задолженности в 75 000 Р роли не играет — учитывается именно лимит, а не текущий долг по кредитке.

Ну и что? 11.03.22

Когда можно получить отсрочку в виде каникул

Тинькофф Журнал уже подробно рассказывал о кредитных каникулах и том, как их получить. Поэтому кратко напомню основные моменты.

Чтобы оформить отсрочку, нужно, чтобы выполнялись такие условия:

1. За месяц до подачи заявления доход снизился на 30% и более.
2. Клиент может документально подтвердить снижение дохода или потерю работы. Например, снижение зарплаты можно подтвердить справкой о доходах и суммой налогов для физлица. До 1 января 2024 она называлась справкой 2-НДФЛ . Справка в свободной форме или по форме банка не подойдет.
3. Кредитный договор заключен до 1 марта 2024 года.
4. При обращении за отсрочкой клиент не находится на других каникулах — например, ипотечных.
5. Сумма кредита по договору не превышает установленный лимит.

Что делать? 11.10.19

Пенсионер тоже имеет право на каникулы, если подходит под требования. Пенсия — это официальный доход, который банки будут учитывать при рассмотрении обращения. Если клиент лишился работы и из доходов у него теперь только пенсия, то он также может претендовать на каникулы при условии, что доход снизился на 30% и более за месяц до обращения.

Кредитные каникулы могут длиться до шести месяцев. В этот период клиент может вовсе не оплачивать ежемесячные платежи. А если будет платить, то внесенные деньги банк спишет в счет погашения основного долга.

Еще закон ограничивает максимальный процент, который кредитор будет начислять в период каникул, — ⅔ от средневзвешенной полной стоимости кредита на сумму текущего долга.

После окончания каникул заемщик будет платить по старому графику, а отложенные платежи банк перенесет в конец срока кредита. Это значит, что если заемщик захочет сделать досрочное погашение кредита, то сначала должен будет закрыть пропущенные платежи во время каникул и только потом — сумму долга с процентами на день оплаты.

Что оформить, если каникулы недоступны

Кредитные каникулы могут быть недоступны по разным причинам — например, как в вашем случае, из-за превышения лимита. Но это не значит, что нет других вариантов снизить долговую нагрузку. Вот что можно сделать.

Рефинансирование. Такой кредитный продукт предлагают многие банки, но не все берут на рефинансирование кредитки — уточняйте это сразу при обращении.

При рефинансировании клиент получит кредит и закроет им лимит по карте. По такой программе, как и по обычным потребительским кредитам, ставка зачастую ниже, чем по кредитным картам — разница может составлять 5—10 п. п. и больше.

Может быть и так, что текущий банк оформит перекредитование ранее выданной карты, поэтому советую сначала обратиться к нему.

Рефинансировать кредитную карту можно двумя способами:

1. Через оформление кредита наличными — такой вариант предлагает большинство банков. Новый кредитор выдаст кредит, которым закроет долг по карте, — и клиент станет платить ежемесячные платежи уже ему.
2. С помощью кредитной карты. Некоторые банки предлагают оформить новую кредитку, которой клиент может закрыть карту в старом банке или другие кредиты. Преимущество такой программы — льготный период, когда банк не начисляет проценты. Обычно он длится 100—120 дней.

Что делать? 21.08.17

Обращаться за рефинансированием нужно, пока не начались трудности с выплатами по карте. Одно из главных требований такой программы у любого кредитора — отсутствие текущих просрочек. Вы указали, что есть и другие кредиты и они тоже не подходят под каникулы, — возможно, стоит рефинансировать и их вместе с кредитной картой.

Реструктуризация — это внесение изменений в текущие условия кредитного договора с согласия кредитора. Если рефинансирование можно оформить в своем банке или стороннем, то за реструктуризацией надо обращаться к текущему кредитору.

Обычно банки предлагают два варианта:

1. снизить ежемесячный платеж за счет того, что банк продлит действие кредитного договора;
2. отсрочка по выплате тела долга и начисленных на него процентов — это снизит минимальный ежемесячный платеж.

Что делать? 08.12.17

Заявки на реструктуризацию рассматривают по каждому клиенту индивидуально. Чтобы получить отсрочку, нужно доказать, что у заемщика снизился доход и он не может, как раньше, вносить платежи в полном объеме. Подойдет справка о доходах, в которой работодатель укажет, что зарплата стала меньше, или трудовая книжка с записью об увольнении из-за сокращения штата.

По карте банк может отсрочить только выплату процентов. Часть основного долга, которая всегда входит в ежемесячный платеж вместе с начисленными процентами за пользование кредитным лимитом, придется продолжать платить.

Что делать в вашей ситуации

Я вижу такие варианты уменьшить кредитную нагрузку в вашем случае:

1. Снизить лимит по карте и потом обратиться за кредитными каникулами. Если у вас есть такая возможность, можно закрыть часть долга по кредитке и написать заявление на снижение лимита. А потом обратиться в банк за каникулами.
2. Если уменьшить лимит по карте не получится, можно обратиться за рефинансированием в свой банк или сторонний.
3. И в последнюю очередь, если предыдущие способы не подходят или не доступны, стоит обратиться за реструктуризацией.

Выбор варианта зависит от ваших финансовых возможностей — сможете ли вы вносить часть платежа или хотите на время полностью отменить выплаты. Но погашать задолженность все равно придется — расторгнуть кредитный договор и не выплатить долг не получится. Кредит придется вернуть в любом случае.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Отсрочка по кредиту в 2024 году

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

Получить отсрочку по кредиту в 2024 году стало проще. Заемщики могут воспользоваться и собственной программой банка, и получить каникулы на законных основаниях по ФЗ-106. Это актуально для заемщиков, которые попали в сложную финансовую ситуацию.

Как получить отсрочку по кредиту в 2024 году, условия по собственным программам банков и по ФЗ-106. Алгоритм действий и пакет документов для рассмотрения заявки. Инструкция для заемщиков — на Бробанк.ру.

Что собой представляет отсрочка платежа по кредиту в 2024 году

При оформлении кредита заемщик подписывает кредитный договор и соглашается с графиком платежей. Согласно этому графику ежемесячно клиент должен вносить на счет ежемесячный платеж. Если обстоятельства складываются так, что оплата невозможна, необходимо обратиться в банк за отсрочкой.

Отсрочка по кредиту — это его реструктуризация. То есть банк изменяет график платежей в соответствие с финансовым положением должника. Возможные изменения графика:

• полная отсрочка. В этом случае выплаты полностью приостанавливаются. Пропущенные платежи и набежавшие за период паузы проценты переносятся на конец графика, продлевая его;
• частичная отсрочка. В этом случае на паузу ставится только основной долг, а проценты за эти месяцы клиент выплачивает. Например, если платеж составлял 7000, на время каникул он может снизиться до 2000. Далее график увеличивается на срок отсрочки.

Если обращаться за отсрочкой по собственной программе банка, то чаще всего она оказывается частичной и предоставляется на условиях банка. Если это пауза по ФЗ-106, чаще речь идет о полном освобождении от выплат на срок до 6 месяцев.

Отсрочка по кредиту в 2024 году по закону

В марте 2024 года граждане получили возможность оформить отсрочку по кредиту на законных основаниях. Подобная мера уже предпринималась правительством в 2020 году, когда много граждане серьезно пострадали из-за ограничений, связанных с пандемией.

В 2024 году было принято решение возобновить государственную программу по предоставлению заемщикам отсрочки. Но это актуально только для тех граждан, чей уровень дохода снизился на 30% и более.

• заявление принимаются до 30 сентября 2024 года;
• период остановки платежей — до 6 месяцев, точный срок с шагом в месяц выбирает сам заемщик;
• документально доказало, что доход заемщика сократился на 30% и более по сравнению со средним доходом за 2021 год;
• на текущий момент по кредиту не действуют другие каникулы или реструктуризация;
• есть ограничения по суммам кредитов.

Если заемщик и кредит соответствуют нормам закона, банк не может отказать в отсрочке.

Ограничения по суммам кредитов

Важное условие предоставления отсрочки в 2024 году — максимально возможные суммы кредитов, прописанные в законе. Они зависят от типа кредитного продукта. И обратите внимание, что речь о выданной изначально сумме, а не об остаточном долге.

• кредиты наличными лимитом до 300000 рублей;
• автокредиты, обеспеченные залогом, — до 750000;
• кредитные карты — до 100000 рублей;
• ипотека — до 6 млн в Москве, до 4 млн в МО, ДФО и СПб, до 3 млн в ином случае.

Если ваш кредит по сумме соответствует условиям, вы можете обратиться за отсрочкой по ФЗ-106. Если начальный лимит больше, тогда рассмотрите программу реструктуризации самого банка. Они есть у всех, сейчас банки более лояльны и идут навстречу заемщикам, попавшим в непростую финансовую ситуацию.

Как получить отсрочку по кредиту

В 2024 году по одному кредиту можно получить отсрочку только один раз. Если вы сейчас взяли паузу на 2 месяца, больше вы до 30 сентября текущего года каникулами воспользоваться не сможете.

Самое главное — документально доказать, что ваш уровень дохода снизился минимум на 30%. Трудоустроенный гражданин для этого заказывает справку 2-НДФЛ за 2021 и 2024 годы. Банк высчитывает средний доход за 2021 год и сравнивает его с тем, что был получен гражданином в предыдущий месяц.

Если разница составляет 30% и более, предоставляется отсрочка.

Если гражданин был уволен, попал под сокращение или потерял работу при других обстоятельствах, он должен предварительно встать на учет в ЦЗН и предоставить банку справку об этом.

В целом, может быть рассмотрена любая ситуация, доказанная документально. В том числе длительный больничный, уход в декрет, на службу и пр.

1. Узнайте на сайте банка, в его офисе или по телефону горячей линии, как подать заявление на отсрочку по кредиту. Многие допускают дистанционное обращение через банкинг или электронную почту, документы клиент также предоставляет удаленно. Но некоторые принимают обращения только через офис.
2. После приема заявления банк в течение 5 дней его рассматривают. Если все условия соблюдены, предоставляется отсрочка на указанное клиентом количество месяцев.
3. Банк меняет график платежей, новый отразится в банкинге. Срок кредита увеличивается за счет месяцев отсрочки и процентов, которые набежали за ее период.

За время отсрочки банк начисляет на остаточный долг проценты в размере ⅔ от средневзвешенной ЦБ РФ (сетка средних ставок размещена на сайте ЦБ). Если это ипотека, то ставка будет той же, что прописана в договоре.

Отсрочка по программе банка

Если ваш кредит не подходит под условия отсрочки по закону, тогда можно воспользоваться собственной программой банка. Он изучит ситуацию, и если заемщик действительно утратил прежний уровень платежеспособности, предоставит помощь в виде полной или частичной отсрочки.

• потеря работы;
• снижение уровня заработной платы;
• повреждение или утрата ценного имущества, например, недвижимости при взрыве, стихийном бедствии;
• снижение общего уровня дохода семьи, например, если супруг умер, если в семье появились дети, кто-то получил инвалидность, уволен и пр.;
• рождение ребенка, уход в декретный отпуск;
• призыв в армию;
• утрата трудоспособности;
• заемщик — обманутый дольщик;
• заемщик проживает в регионе, в котором объявлен режим ЧС.

Банк может рассмотреть и другую ситуацию, это примерный перечень. Но важно, чтобы все слова подтверждались документально, только тогда банк может одобрить помощь в виде отсрочки или реструктуризации.

Сейчас банки стараются помогать заемщикам, попавшим в непростое положение: получить помощь проще, чем раньше. Банкам проблемные обязательства не нужны, им проще протянуть руку помощи, чем после заниматься взысканием и судами.

Порядок оформления

Для начала необходимо обратиться в банк по любым каналам и узнать, есть ли в банке своя программа реструктуризации или каникул, что она собой представляет. При первичном консультировании со специалистом он уже сможет сказать, реально ли вам рассчитывать на помощь банка.

Специалист расскажет, какие документы необходимо предоставить. После банк несколько дней рассматривает ситуацию и выносит решение. Чаще всего это частичная отсрочка по кредиту, при которой клиент освобождается только от уплаты основного долга.

Если же банк решит, что уровень платежеспособности заемщика позволяет ему справляться с долговыми обязательствам, он может принять отрицательное решение. В этом случае отсрочка или иная помощь — это инициатива банка, он правомочен принимать любые решения.

Частые вопросы

Можно ли получить отсрочку по кредиту в ВТБ?

Да, этот банк принимает заявления на получение отсрочки по ФЗ-106. Если вы и кредит не соответствуете нормам закона, можно подать запрос на каникулы самого ВТБ, которые применяются ко всем кредитным продуктам.

Как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке 2024 году?

Заявления принимаются через систему Сбербанк Онлайн и через офисы банка. После предоставления документов заявки на оба вида отсрочек рассматриваются в течение 5 дней.

На какой срок можно взять отсрочку по выплате кредита?

По ФЗ-106 это 1-6 месяцев с шагом в месяц на выбор заемщика. Если же речь о собственной программе банка, то там всегда период каникул определяется банком индивидуально.

Есть ли отсрочка по кредиту для военнослужащих?

Пока что отдельных программ именно для этой категории граждан нет. Они получают отсрочку на общих основаниях.

Кому положена отсрочка по кредиту?

По ФЗ-106 — всем гражданам, текущий доход которых на 30% и более меньше, чем средний за 2021 год. Если это собственная программа банка, он принимает решение на свое усмотрение, четких условий нет.

Источники:

1. КонсультантПлюс: ФЗ-106.
2. Сбербанк: Каникулы.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).

Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь: